Category: lv

Kas Priekšlaicīga pensionēšanās nozīmē jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem

Kas Priekšlaicīga pensionēšanās nozīmē jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem

Agrās pensionāri var garām tūkstošiem, kas sociālās apdrošināšanas pabalstiem, jo ​​tie nezina noteikumus. Zemāk ir četras lietas, kas jums būtu jāzina par priekšlaicīgu pensionēšanos un sociālo nodrošinājumu.

Priekšlaicīgā pensionēšanās nozīmē, ka varat saņemt mazāk

Aprēķini redzat jūsu sociālās apdrošināšanas pārskatā, pamatojoties uz darbu, līdz šim norādīts vecumam. Piemēram, ja jūsu Social Security paziņojums saka jūs saņemsiet $ 1100 mēnesī pēc 62 gadu vecuma, ka aprēķins tiek pieņemts, jūs strādājat, ir jāieslēdz 62.

Summa, tā saka jūs saņemsiet pie 66 vai 67 uzņemas tu strādā līdz 66 vai 67. gadu vecumam Tas nozīmē, ka, ja jūs iet priekšlaicīgā pensijā jūsu priekšrocības, visticamāk, būs mazāks nekā tas, ko jūs redzat uz jūsu paziņojumu.

Sociālās apdrošināšanas pabalsti tiek aprēķināti, balstoties uz jūsu augstākajiem trīsdesmit piecu gadu darba vēsturi, ar augstāko 35 noteikta pēc katru gadu darbs tika indeksētas atbilstoši inflācijai. Ja esat lietojis priekšlaicīgā pensijā, un jums nav pilnu trīsdesmit piecus gadus ilgu darba vēsturi, sociālās apdrošināšanas pabalsti, var būt mazāks nekā tad, ja jūs strādājat ilgāk.

Pat ja jūs pensijā agri, esiet piesardzīgs, ņemot sociālo nodrošinājumu 62 gadu vecumā, neveicot analīzi pirmās. Daudzos gadījumos, tas ir labāk, lai atrastu citas līdzekļu avotiem izmantot priekšlaicīgu pensionēšanos, lai jūs aizkavēt sākumu jūsu priekšrocības. Tas var palīdzēt aizsargāt jūs no pietrūkt naudas vēlāk dzīvē.

Jūs varat pensionēties un joprojām Delay sociālo nodrošinājumu

Jūs varat iet priekšlaicīgā pensijā un vēl jāgaida, līdz vēlākā vecumā, lai sāktu savu sociālās apdrošināšanas pabalstus.

Tas ir īpaši svarīgi, lai precētiem pāriem, kuri vēlas, lai pārliecinātos, ka viņu pārdzīvojušais laulātais saņem lielāku labumu, kad esat prom. Augstākais ikmēneša pabalsts, starp diviem no jums ir tas, kas kļūs par apgādnieka pabalsta apmērs, ja viens no jums iet – tajā brīdī, jūs saņemsiet tikai tad, ka augstākā labuma summas – ne abas summas.

Lai maksimāli nākotnes apgādnieka pabalstu, jūs vēlaties, jo lielāks pelnītājs atlikt ieslēgšanu priekšrocības līdz 70 gadu vecumam, ja iespējams. Kad precējies, apakšējā pelnītājs tomēr vajadzētu bieži sāk savas priekšrocības agrīnākā vecumā.

Pensijas pabalsti var iet uz leju, kad esat Sociālās drošības Piemērota

Daži pensiju plāniem piedāvāt lielāku sākotnējo ikmēneša pabalstu, ja esat lietojis pirmstermiņa pensionēšanos; pensijas pabalsts automātiski iet uz leju, ja jūs kļūstat tiesības balstīties uz sociālo nodrošinājumu. Ja jūs neesat informēti par šo, jūs varat domāt jūs saņemsiet pilnu pensiju pabalstu un sociālās nodrošināšanas.

Ne visas pensijas strādāt šādā veidā, tāpēc apmeklēt visas nodarbības vai semināru jūsu darba devējs piedāvā, lai jūs pilnībā saprastu savu pensiju un veselības ieguvumus, pirms pieņemt priekšlaicīgu pensionēšanos. Uzdot daudz jautājumu, un noteikt vienu uz vienu tikšanos ar pabalstiem konsultanta vai HR (cilvēkresursi) personai, ja tas ir iespējams.

Turklāt, ja jūs strādājis izglītības vai valsts vai valsts iestāde, ir jāapzinās, kad jūs sākat savu sociālās apdrošināšanas pabalstus, tie var būt mazāka par to, ko jūsu paziņojums parāda dēļ kaut ko sauc virspeļņas likvidēšana sniegšana un / vai valdības pensiju Offset. Tas ietekmēja manu māti, kas bija skolotāja 43 gadus.

Viņa gaidīts, lai saņemtu viņas pensiju, kā arī $ 1300 mēnesī sociālo nodrošinājumu. Viņa bija šokēts, kad viņa uzzināja viņas Sociālā drošība būs mazāk nekā $ 300 mēnesī sakarā ar valdības pensiju nobīde, kas ir piemērojams, ja jums pensiju par nostrādātajiem gadiem, ja jums nav, uz kurām saskaņā ar sociālās apdrošināšanas sistēmu.

Darba Priekšlaicīga pensionēšanās laikā var pazemināt sociālo drošību

Ja plānojat strādāt nepilnu darba laiku priekšlaicīgu pensionēšanos laikā jūsu sociālās apdrošināšanas pabalsti var tikt samazināts. Samazinājums ir balstīta uz kaut ko sauc Sociālās drošības ienākumu robeža, un tas ir piemērojams tikai tad, ja vēl nav sasnieguši pilnu pensijas vecumu. Ja jūsu ienākumi ir lielāki par robežu, jūsu ieguvumi tiks samazināts. Šis samazinājums attiecas tikai līdz jūs sasniegsiet savu pilno pensijas vecumu, kas ir vecumā 66-67 vairumam cilvēku. Kad jūs sasniedzat pilnīgu pensionēšanās vecumu, jūs varat nopelnīt jebkuru summu, un jūsu priekšrocības netiks samazināts.

Kā Make Money, ieguldot fondos

Kā Make Money, ieguldot fondos

Amerikāņi ir ieguldījuši fondos caur savu 401 (k) plānu darbā, viņu Roth Iras, to tradicionālās Iras, to 403 (b) s, to SEP-Iras, to VIENKĀRŠI Iras, vai jebkādu citu veidu norakstīšanas kontiem, tik daudz tā, ka tie veido plašu daļu par aktīviem tajās. Diemžēl, daudzi jauni investori, kā arī neskaitāmas pensiju kontu turētāji, faktiski nevar pateikt, ko kopfondu ir, kā savstarpēja fonds darbojas, vai to, kā kāds tiešām dod naudu no pieder kopfondu.

Kas ir kopfondu

Pirms jūs varat saprast, kā investori pelnīt naudu ieguldot fondos, jums ir saprast, ko kopfondu ir un kā tas rada peļņu. Jūs varētu sākt, nolasot ķekars rakstus, bet, ja jūs spiež laiks, šeit ir kondensētais definīciju.

Vienkārši sakot, kopfondu ir termins, ko izmanto, lai aprakstītu veida uzņēmums, kas nedara neko pats, bet tas pieder investīcijas. Uzņēmums, kas ir kopfondu, nolīgst portfeļa pārvaldnieks, un maksā viņam vai viņai vadības maksu, kas parasti svārstās no 0,50% līdz 2,00% no aktīviem. Portfeļa pārvaldnieks iegulda naudu no fonda piesaistītā saskaņā ar stratēģiju, kas izklāstīti dokumentā sauc savstarpēja fonda prospektā.

Daži kopfondu specializējas ieguldīt akcijās, daži obligācijās, daži nekustamo īpašumu, daži zelta. Sarakstā praktiski tālāk un tālāk ar organizētās gandrīz katru ieguldīt stratēģijas vai nišas jūs varat iedomāties veida kopieguldījumu fondu.

Ir pat līdzekļi, kas paredzēti cilvēkiem, kas tikai vēlas, lai pašu dividendes krājumus S & P 500, kas katru gadu ir palielinājuši dividendes par pēdējo 25 gadu laikā! Tas ir droši teikt, ka ir kopfondu gandrīz jebkuru mērķi jūs vēlaties sasniegt.

Kā kopfondu var pelnīt naudu, lai jūs

Par kopfonda veids, kurā jūs ieguldīti noteiks, kā jūs radīt naudu.

Ja jums pieder akciju fondu, jūs jau uzzināja, ka lielākie avoti potenciālās peļņas ir akciju cenu (kapitāla pieauguma) vai naudas dividendes maksā par jūsu proporcionālu daļu no uzņēmuma sadalītās peļņas pieaugumu. Ja fonds koncentrējas uz investīcijām obligācijās, jūs varētu būt pelnīt naudu, izmantojot procentu ienākumiem. Ja fonds specializējas ieguldot nekustamo īpašumu, jūs varētu būt pelnīt naudu no nomas maksas, nekustamā īpašuma vērtības pieaugumu, un peļņu no saimnieciskās darbības, piemēram, tirdzniecības automātos biroju ēkā.

Trīs atslēgas pelnīt naudu, izmantojot savstarpēju fondu investīcijām

Ir trīs galvenie atslēgas pelnīt naudu, izmantojot savstarpējās fondu ieguldījumus. Šie ir:

  1. Tikai Invest fondos jūs saprotat
    Ja jūs nevarat izskaidrot, ātri, kodolīgi, un specifiku, kā tieši savstarpējās fonds iegulda, kādi ir tās pamatā turējumi, kādi riski savstarpējās fonda ieguldījumu stratēģiju, ir, un kāpēc jums pieder īpaši kopfondu, jūs, iespējams, nevajadzētu būt to savā portfolio. Tas ir daudz vieglāk, lai novērtētu, satur, un novērtēt risku, ja jūs saglabāt lietas vienkārši.
  2. Domājiet periodi 5 gadi vai vairāk
    Tas ir daudz vieglāk, lai ļautu jūsu bagātību savienojums, ja jūs varat braukt norādīti dažreiz sickening viļņus tirgus nepastāvības, kas ir neatņemama ieguldīt akcijās vai obligācijās. Ja jums pieder, teiksim, kapitāla kopfondu, jābūt gataviem, lai tas samazināsies par 50% jebkurā attiecīgajā gadā. Šīs lietas notikt. Pieņemot esat sastādīts labi izpētītas, skaņas plānu, pamatojoties uz veselo saprātu, pamata matemātiku, un piesardzīgai riska pārvaldības stratēģijas, kas ļauj sevi kļūt par emocionālu un pārdot savus ražošanas līdzekļus pēc sliktākā iespējamā laikā nav iespējams radīt jums veidot ilgstošu paaudžu bagātību.
  3. Maksāt pamatoti izdevumi, kas
    Neatkarīgi no kopfonda izdevumu attiecību, tas ir arī svarīgi apsvērt nedaudz citas izmaksas. Nodokļu efektivitātes jautājumiem. Ienākumu vajadzībām nozīmes. Riska iedarbības nozīme. Viss ir jāizvērtē pret otru un citiem būtiskiem faktoriem. Punkts ir, lai pārliecinātos, jūs saņemat vērtību, ko jūs maksājat.

Kredīta Kļūdas Jums nav attaisnojums, lai padarītu

Kredīta Kļūdas Jums nav attaisnojums, lai padarītu

Daži kredīta score slepkavas ir grūti izvairīties, piemēram, trūkst hipotēkas maksājumu, jo jūs zaudējis darbu vai maxing jūsu kredītkartes, jo jūs esat deluged ar medicīnas rēķinus. Bet daudzi no visbiežāk kredīta Blunders ir vienkāršas kļūdas, kas ir viegli izvairīties.

Šeit ir pieci kredīta kļūdas jums nav attaisnojums, lai padarītu – vienalga kādā veidā jūsu finanses ir.

1. Aizmirstiet maksāt rēķinus laikā

Jūs varētu būt visu naudu, jums ir nepieciešams, lai nomaksātu savus kredītus, bet, ja jums nav sekot, kad jūsu rēķini ir jāmaksā, jūs varētu viegli bedri jūsu kredīta score ar vienu nejaušu 30 dienu maksājuma kavējumu. Ja esat izlaidis rēķinu, tikai dažas dienas, jūsu banka nevar ziņot, ka novēlota maksājumu kredītu biroji. Bet tas tomēr varētu skanēt jūs ar sāpīgu nokavējuma maksu. Daudzi kredītkartes, piemēram, iekasēt nokavējuma nauda cik augstu vien 38 $ par recidīvisti. Ja jūs bieži telpu par savām rēķinu apmaksu, izmantot savas bankas automātisko maksājumu pakalpojumu, lai jūs varat būt pārliecināti, ka jūs vismaz samaksājis minimālo maksājamo summu. Daudzas bankas piedāvā arī e-pasta un teksta atgādinājumus, lai jums nav attaisnojums aizmirst jūsu ikmēneša maksājumu.

2. Izvirzīt Citi kredītmaksājumus pār jūsu kredītkartes rēķinus

Daudzi cilvēki, kuri cīnās, lai samaksāt savus rēķinus prioritātes lielākas kredīta maksājumus, piemēram, personiskās un auto aizdevumiem, pār viņu kredītkartes, saskaņā ar kredīta ziņošanas aģentūra TransUnion. Tā rezultātā, novēlotiem maksājumiem par kredītkaršu mēdz būt biežāk. Bet izlaižot ārā uz kredītkartes rēķinu tikai tāpēc, ka jūsu finanses ir saspringts, ir kļūda. Vairums kredītkartes iekasēt vismaz tikai 1 procentiem no jūsu bilances, kā arī jebkuru interesi jums radušies, vai 2 procentiem no jūsu kopējo bilanci. Tā, piemēram, ja jūs esat parādā $ 1000 par karti, kas uzlādē vismaz 2 procentiem no kopējā bilancē, jūs sagaidīt maksāt tikai $ 20 – kas nav daudz vairāk nekā izmaksas par lielu picu. Ja varat atļauties plātīties par gaļas mīļotājiem “Supreme, jūs varat atļauties maksāt savu kredītkarti.

3. Toss vai File savus rēķinus bez aplūkošanai

Tas var justies kā sīki mājas darbi ķemmēt caur jūsu rēķinus par nepareizu vai neizprotami maksājumi. Bet nelieciet to nost tikai tāpēc, ka tas ir garlaicīgi. Jūs varētu Noslēdzot jāmaksā par maksu, ko neesat veicis, vai garām savu iespēju apstrīdēt nepareiza maksa no tirgotāja. Fair Credit Norēķinu Act dod jums tiesības apstrīdēt komersants norēķinu kļūdas, piemēram, nepareizu vai dubulto maksu … Bet jums ir jāiesniedz strīdu 60 dienu laikā, lai izmantotu aizsardzību. (Jums ir mazliet garāks, ja neatļautu maksa no personas, kas stola jūsu kredītkartes datus.)

Bet jūs nevarat apstrīdēt maksu, ja jūs nekad pat apskatīt savu rēķinu, un jūs arī varētu palikt izklaidīgs uz to, ka kāds nozaga jūsu kredītkarti. Tas varētu būt garlaicīgi, bet lasīt savu rēķinu.

4. Ignorēt Jūsu kredīta ziņojumus un rādītājus

Jums ir arī tiesības apskatīt katru no jūsu kredīta ziņojumus no trijiem lielajiem kredīta ziņošanas uzņēmumos – Experian, Equifax un TransUnion – vismaz vienu reizi gadā, par brīvu. Bet, ja jums nav izmantot šo gada pabalstu, jūs nekad zināt, ja kredīta ziņojumu kļūdas vai neatļautas konti tiek negodīgi kaitē jūsu kredīta rezultātu. Lai iegūtu bezmaksas ziņojumus, apmeklējiet annualcreditreport.com. Varat arī saglabāt cilnēm uz jūsu kredīta rādītājus par brīvu, izmantojot priekšrocības, ko jūsu kredītkarti piedāvā bezmaksas kredīta score pakalpojumus. Un jūs divi šādi pakalpojumi – atklāt s  CreditScoreCard  un Capital One  CreditWise  – ļauj jums apskatīt jūsu punktus, pat tad, ja neesat klients.

5. Aizveriet Old kredītkartes kontu

Ja vecā karte ir savākt putekļus jūsu maku, jums var būt kārdinājums slēgt kontu un mētāt to. Bet, ja jūs maksājat lielu gada maksu, tā ir kļūda, lai aizvērtu savu karti. Slēgšana kredīta kontu var negaidīti ding savu kredīta score, pat ja jūs neesat izmantojis karti mēnešos. Ar konta slēgšanu, jūs samazināt kopējo kredīta summu, kas ir pieejama, lai jūs, kas negatīvi ietekmēt jūsu kredīta izmantošanas proporciju – svarīgs komponents jūsu rezultātu.

Un, ja tas ir jūsu vecākais karte ar ilgu vēsturi uz laiku maksājumu ietekme varētu būt vēl sliktāk, jo šī triecieniem jūs ar “garumā kredītvēstures” nodaļā. Aizdevēji vēlas redzēt ilgi darbojas kontus ar pozitīvu maksājumu vēsturi, bet slēdza kontus ar vēsturi uz laiku maksājumu galu galā aizsnausties jūsu ziņojumus. Ievietojiet karti savā zeķu atvilktnē, ja jums ir, bet nav slēgt kontu; un apsvērt pievienojot atkārtojas maksājumus uz to, lai pārliecinātos, ka banka nav slēgt kontu neaktivitātes dēļ.

Vai man ir nepieciešams uzkrājumus bankā, ja man ir investīcijas?

Vai man ir nepieciešams uzkrājumus bankā, ja man ir investīcijas?

Dzīve ir veids, throwing dārgi pārsteidz savu ceļu, vai tas ir saistīts transportlīdzekļiem sadalot vai gaisa kondicionētāji darbības traucējumu dēļ mājās. Kad šie neplānotu rēķini pop up, nozīme ietaupījums kļūst skaidrs. Tieši tāpēc tas ir ļoti svarīgi, lai būtu ārkārtas fonds tiem neparedzētu izdevumu.

Vislabāk, ka ārkārtas fonds jāsatur pietiekami daudz naudas, lai segtu jebkurā no trim līdz sešiem mēnešiem vērtu uzturēšanās izdevumus. Daži cilvēki pat iet tik tālu, lai kārumi prom gadu vērts rēķinus. Katrā ziņā, jautājums ir, lai būtu avots tūlīt pieejamo naudu tā, ka tad, kad neparedzētu streiki, jūs neesat spiesti ķerties pie parādu segšanai šos pēkšņas izdevumus.

Problēma ar saglabājot savu naudu bloķēta up krājkontā, tomēr ir tas, ka to darot, noteikti triks savu izaugsmi. Šajās dienās, jums būs laimīgs, lai iegūtu 1% gada procentu likmi uz tradicionālo uzkrājumu kontā, bet ja jūs ieguldīt šo naudu akciju tirgū, jūs viegli varētu redzēt vidējo ikgadējo atdevi 7% vai vairāk.

Īstermiņā, ka šī atšķirība var nebūt nozīmes. Bet iedomāsimies, jūs varat ietaupīt līdz pat $ 20000 un saglabāt to bankā vairāk nekā 30 gadu laikā, vienlaikus nopelnot 1% procenti no šīs summas. Pēc trīs gadu desmitus, ka $ 20000 pieaugs līdz aptuveni $ 27,000. Tagad tā vietā, saglabājot šo naudu bankā, pieņemsim, ka jūs ieguldīt, un aizķerties, ka 7% vidējais gada ienesīgums mēs tikko runājām. Pēc 30 gadiem, jūs sēdētu uz 152.000 $ – diezgan starpību.

Protams, ka ir daudz zaudēts, turot naudu bankā. Tādēļ rodas jautājums: Vai jums tiešām ir nepieciešams, ka ārkārtas fondu, ja jums ir investīciju portfeli pieskarties?

Aizsargājot savu pamatsummu

Ir divi iemesli, kāpēc tas ir gudrs, lai saglabātu savus ārkārtas uzkrājumus bankā. Pirmkārt, uzkrājumu konti ir viegli pieejami. Jums nav jāgaida, lai likvidēt aktīvus, lai iegūtu naudu, bet, parasti varat paķert savu naudu uz vietas, ja rodas vajadzība.

Otrs ieguvums saglabāt savu ārkārtas fondu bankā ir tas, ka jums nav risks zaudēt pamatsummu, – ja tu nepārsniedz FDIC limitu. Citiem vārdiem sakot, ja jūs stick $ 20,000 bankā, šī summa nevar iet uz leju – tas var tikai iet uz augšu.

Kad jūs ieguldīt, no otras puses, tur vienmēr ir risks, ka jūs zaudēt par dažiem pamatsummu. Bet vēl lielāks risks, kam veikt atcelšanu laikā, kad tirgus ir uz leju.

Iedomājieties, jums gadās sastapties mājas remonts situāciju nedēļu laikā, kad tirgus aizņem lielu veļas. Ja jums ir nepieciešams, lai samaksāt savu darbuzņēmējam uzreiz, un jūs esat spiesti pārdot ieguldījumus ar zaudējumiem, lai iegūtu šo naudu uzreiz, kas ir nauda, ​​jūs skūpsts ardievas.

Jūs varētu apgalvot, ka ņemot vērā gadījuma zudumu, ir vērts, jo potenciālu augstāku peļņu. Un dažos scenārijos, jums var būt taisnība. Bet vai tiešām risks esat gatavs uzņemties?

Tas nozīmē, ka ar spēcīgu investīciju kontu un nav ārkārtas fonds nav vissliktākā situācija var likt sevi. Iedomājieties, jūs tērēt $ 5000 mēnesī, tādā gadījumā jūsu ārkārtas fondam vajadzētu samazināties kaut kur $ 15,000 līdz $ 30,000 diapazonā. Ja jums ir $ 5000 bankā, bet $ 80,000 investīcijas, pieņemsim sejas tā – jūs joprojām ir diezgan labā stāvoklī. Un, ja jūs to likvidēt ņemot zaudējumu, ne tikai jums ir jauka spilvenu, bet jūs, iespējams atgūt kādā brīdī. Bet, ja jūs sēžat uz $ 15,000 kopā , jūs labāk ar šo naudu bankā, un pēc tam liekot kāds papildu līdzekļus jūs uzkrāties ieguldījumu kontu.

Visbeidzot, lai gan tas ir gudrs, lai būtu īpaša ārkārtas fondu, jūs nevēlaties, lai iet pār bortu, vai nu. Tur ir tāda lieta kā pārāk daudz naudas kasē, lai pēc tam, kad jums ir, ka drošības tīkls izveidots, pārliecinieties, lai sāktu ieguldīt pārējo jūsu ietaupījumus labāk ilgtermiņa atdevi.

“Maksāšanas Yourself First” budžeta metode

Nelietojiet Vēlaties rindas vienībai budžets? Izmēģiniet šo fun budžeta līdzekļu alternatīva

Ja budžeta izklausās garlaicīgi tas varētu, jo jūs iet par to nepareizo ceļu.

Kad lielākā daļa cilvēku domā par to veidojot budžetu, viņi iedomāties stingru rindas vienībai budžetu, detalizēta precīzu summu, kas vajadzīga, lai tērēt pārtikas preces, gāzes, komunālo pakalpojumu, restorāniem un citiem izdevumiem.

Piemēram, tradicionālās formula budžeta varētu piedēvēt kādu izsoles par $ 200 mēnesī par apģērbu, $ 100 mēnesī par ēdienu ārā, un $ 350 mēnesī par pārtikas un mājsaimniecības tīrīšanas piederumi.

Ierakstiet pret B tipa personības Budžetā

Izveidojot un uzturot stingru rindas vienībai budžets ir ļoti strukturēta un laika intensīva. Izstrādājot šāda veida struktūra darbojas labi metodiskā, augsti organizētā Type A Ja jūs ietilpst šajā kategorijā, jums ir ļoti detalizēti orientēta, ir agresīvi atmaksājas savu parādu, vai jūs ietaupīt ar konkrētu mērķi prātā. Jūs esat arī ļoti motivēti, lai optimizētu savas finanses.

Tomēr citi personības ir grūts laiks, izstrādājot un piekļaujas šāda veida struktūru.

Ja jums mēdz būt liela attēla persona, nevis detalizēti orientēta persona, tas nozīmē, ka jums ir B tipa personība, un jums vajadzētu izmēģināt šo alternatīvu Pievērsiet sev pirmo metodi.

Kā Izstrādāt “Pay Yourself First” System

“Maksāšanas Yourself First” veids budžeta sākas tad, kad jūs pierakstīt, cik daudz jūs dot mājās. Piemēram, pieņemsim, ka jūs nopelnīt 4000 $ mēnesī veikt mājas atalgojumu pēc nodokļu nomaksas.

Pēc pierakstīt jūsu mēneša neto darba samaksa, pierakstiet savu ietaupījumu mērķus. Jūs varētu izlemt vēlaties likt malā šādi:

  • 400 $ mēnesī par individuālo izdienas kontu
  • $ 200 mēnesī, lai ceļā iegādāties savu nākamo auto naudā
  • $ 100 mēnesī likt uz nākotnes automašīnu remontu
  • 200 $ mēnesī uz turpmākajiem mājas remontu un apkopi
  • $ 50 mēnesī, lai samaksātu par ikgadējo atvaļinājumu
  • $ 50 mēnesī uz nākotnes mājas, auto, un veselības apdrošināšanas atvilkumiem un sadarbības maksā, ko jūs varētu vēlēties apsvērt ārkārtas fonds)
  • $ 200 mēnesī (vai vairāk), lai samaksātu par jūsu mazulis koledžas izglītību, atkarībā no to

Tas ir $ 1200 mēnesī, jums ir nepieciešams, lai uz ietaupījumus.

Atņem $ 1,2000 no jūsu ikmēneša neto ienākumiem no 4000 $. Jūs esat palicis mēnesī 2800 $. Jūs varat tērēt šo naudu brīvi, neņemot vērā to, ko kategorijā tas ietilpst.

Top-Down pieeja

Šī sistēma ir ļoti viegli, jo jums nav jāuztraucas par to, cik liela jūsu nauda iet uz jūsu īre, salīdzinot ar pārtikas preces vs elektrību. Vienkārši velciet savus ietaupījumus no augšas, un pēc tam atpūsties un dzīvot uz atpūtu.

Šī “anti-budžets”, jūtas neētiska tradicionālo budžeta modeli, bet tas ir tikpat efektīvs.

Visa punkts budžeta ir pārliecināties, jūs hitting jūsu ietaupījumu mērķus. Tradicionālā, rindas vienībai budžeta modelis ir augšupējā pieeja. “Maksāšanas Yourself First” metode ir top-down pieeju. Abi ir labi. Personas finansējums ir  personiska , tāpēc izvēlēties atkarībā stils vislabāk jums.

In “maksā pats pirmais” budžeta metodi, jūs vienkārši iemaksāt savā ietaupījumus vispirms un pēc tam tērēt pārējo.

 

4 Izšķiroša Pensijas Padomi cilvēki 40 un vairāk

Svarīgi Savings padomi par 40+ Pūļa

4 Izšķiroša Pensijas Padomi cilvēki 40 un vairāk

Vai jūs savā 40 s vai vecākiem?

Vai esat apmulsis par to, cik daudz naudas jums ir nepieciešams doties pensijā?

Vai esat informēts par to, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijas, bet pārbagātības ideja ietaupīt tik lielu summu?

Ja jūs atbildējāt “jā” uz kādu no šiem jautājumiem, apskatiet šos četrus pensiju uzkrājumu padomus pielāgotas vecuma 40 un-virs pūļa.

Pirmais padoms palīdzēs jums saprast, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijā, bet pārējie no padomiem palīdzēs jums atrast veidus, kā pelnīt vairāk naudas.

Cik daudz naudas man nepieciešams pensijā?

Lāpsta tik daudz naudas par pensijas uzkrājumu, kā jūs varat. Ja jūs sākat ietaupījums pensionēšanās jūsu divdesmitie, vispārējs noteikums īkšķis, saka, ka jūs varat saņemt prom ar ietaupīt tikai 10 – 12 procentus no savas veikt mājas atalgojumu.

Ja sākat jūsu četrdesmitie, vispārējais noteikums īkšķis saka, jums ir nepieciešams, lai palielināt savu uzkrājumu likmi līdz 15 – 20 procentiem.

Vai tas izklausās sarežģīti? Tad mēģiniet šo: nevis koncentrēties uz procentuālo jūsu pacelšanās mājās, samaksāt, ka jums vajadzētu saglabāt, izlemt, cik daudz naudas jūs vēlaties dzīvot gadā pensionēšanās laikā. Reizināt ar 25, lai noskaidrotu, cik daudz jums ir nepieciešams, lai saglabātu.

Dzīvot uz $ 40,000 gadā pensionēšanās, piemēram, jums ir nepieciešams $ 40,000 x 25 = $ 1 miljonu jūsu pensijas portfolio.

$ 1 miljonu, var izklausīties daudz, bet atcerieties: Jums nav nepieciešams, lai nopelnītu $ 1 miljonu jūsu 9 līdz 5 darbu, jums ir nepieciešams, lai augt $ 1 miljonu, izmantojot jūsu investīcijām.

Visvairāk kritiskais faktors, lai palīdzētu jums sasniegt, tas ir ilgs laiks horizonts. Jo ilgāk jūsu nauda tiek ieguldīta kādā pensijas fondā, jo vairāk tas būs augt. Patiesībā, ar agresīvu uzkrājumu stratēģiju, jūs varat izveidot $ 1 miljonu portfeli mazāk kā 17-20 gadus.

Kāpēc? In Īsumā, jo ilgāk jūsu nauda tiek ieguldīta, jo vairāk jūs varat izmantot maisījumu interesi.

Pēc tam, kad pietiekami daudz laika iet, saliktie procenti ļaus jums dubultā vai trīskāršā savu naudu.

Meklējiet pašreizējās ienākumu avoti

Ja jūsu pašreizējais darbs nemaksā pietiekami, lai jūs varētu ietaupīt $ 1,500 – $ 2,000 mēnesī vai vairāk, jūs varat apsvērt atrast veidus, kā pelnīt naudu uz pusi.

Nelielos daudzumos veikt liela ietekme. Ja jūs varat nopelnīt papildus $ 100 nedēļā – varbūt ar pļaušana zālājus, bērnu pieskatīšana, konsultācijas, mācību vai freelancing – un jūs varat arī apgriezt papildus $ 100 nedēļā no jūsu izdevumu ieradumus, jūs ietaupīsiet papildus $ 10400 gadā.

Atrast Nākotnes ienākumu avotiem

Papildus nopelnīt vairāk, tērē mazāk un veidot savu miljonu dolāru portfeli, jūs varat arī meklēt ienākumu avotus pensionāru.

Es zinu vienu pensionāru, kura māja ir pilnībā atmaksājies; viņš ir hipotēku-free. Viņš izīrē savu māju īrniekiem. Viņš izmanto daļu no īres ienākumiem jāmaksā par īri lētāku vietu, un viņš dzīvo uz atlikušo nomas ienākumiem, kas papildina savu mazo pensiju un sociālo drošību.

Viņa lieta ir ekstrēms, jo lielākā daļa cilvēku nav gatavi pārcelties no savām mājām. Bet modificēta versija tas varētu būt izīrēt daļu no jūsu mājām, piemēram, pagrabā vai in-likumu māja.

Tas ir tikai viens piemērs no neskaitāmas veidos, jūs varat nopelnīt papildus naudu, kamēr jūs esat pensijā.

Jūs varētu arī mācīt klasēs, konsultēties, palaist dienas aprūpes, vai strādā kā auklīte.

Kavēšanās Pensionēšanās

Ja jūs savā 40. gados, jums vēl ir pietiekami daudz laika, lai uzkrāt $ 1 miljonu portfeli. Tev ir vismaz 20 gadu atlicis līdz jūsu pensionēšanās datumā.

Bet ko tad, ja jūs savā 50-vai 60-un tu saproti, ka jūs esat ievērojami zem finansēta jūsu pensijas portfolio? Turpināt darbu.

Ja jūsu priekšnieks vai jūsu veselības liek jums doties pensijā, palikt darbā tik ilgi, cik jūs varat. Katram papildu gadu darbaspēka sniegs jums vairāk naudas, ka jūs varat ietaupīt pensionēšanos un jūsu investīcijas būs vairāk laika, lai augt.

Pensionēšanās plānošana: Kā lai aprēķinātu nodokļus pensijai

Vai nav get nozvejotas off aizsargs ar savu nodokļu rēķinu pensionāru.

Kā Novērtēt nodokļus pensijai

Jums turpinās maksāt nodokļus pensijā. Nodokļi tiek aprēķināti no jūsu ienākumiem katru gadu, kā jūs saņemat to, līdzīgi kā tā darbojas, pirms jūs pensijā. Ir svarīgi, lai aplēstu nodokļu jūs maksāt pensijas, lai jūs varētu budžetu par to, un iestatīt savas nodokļu ieturējumi (vai ceturkšņa maksājumus) iepriekš.

Katrs no ienākuma veida saņemat būs dažādas nodokļu noteikumi, kas attiecas uz to. Lai novērtētu savus nodokļus pensijas, jums ir jāzina, kā katrs ienākumu avots, parādās jūsu nodokļu atgriešanu.

Tālāk aprakstīti kā sešu visbiežāk veidu pensijas ienākumiem tiek aplikti ar nodokli. Tad es sniegts piemērs, kā novērtēt savu nodokļu likmi un kopējie nodokļi pensijas vecumā.

1. Sociālās drošības Ienākumi

Ja jūsu vienīgais ienākumu avots vecumdienās ir sociālā drošība, tad jūs, iespējams, nebūs jāmaksā nodokļi pensijā. Ja jums ir citi ienākumu avoti, tad daļa no jūsu sociālās apdrošināšanas ienākumi, visticamāk, tiks aplikta ar nodokli. Formulu nosaka summu no jūsu sociālo drošību, kas ir apliekams ar nodokli. Rezultāts ir tāds, ka jums var nākties iekļaut līdz 85% no sociālā nodrošinājuma pabalstiem apliekamo ienākumu par jūsu nodokļu atgriešanu.

Summa, kas ir apliekams ar nodokli (jebkurā no nulles līdz astoņdesmit pieci procenti) ir atkarīga no tā, cik daudz citi ienākumi jums ir papildus sociālo nodrošinājumu. IRS prasa šo citu ienākumu “apvienoti ienākumu”, un nodokļu darblapā, jūs plug jūsu kopējais ienākums uz formulu, lai noteiktu, cik daudz no jūsu priekšrocības tiks aplikti ar nodokli katru gadu.

Pensionāri ar augstu summu ikmēneša pensiju ienākumu būs iespējams samaksāt nodokļus par 85% no to sociālā nodrošinājuma pabalstiem, nd to kopējā nodokļu likme var darboties jebkurā no 15% līdz augsta kā 45%. Pensionāri ar gandrīz nekādu ienākumu, izņemot sociālā nodrošinājuma visticamāk saņems savus labumus tax-free, un nemaksā ienākuma nodokli pensijā.

2. IRA un 401 (k) Atvilkumi

Lielākā daļa izņemšana no pensijas kontiem tiek aplikti ar nodokli pensijas. Tas nozīmē, ka IRA izņemšanu, kā arī izņemšanu no 401 (k) plānu, 403 (b) plāni, 457 plāni uc, tiek ziņots par savu nodokļu atgriešanu, kā apliekamā ienākuma. Lielākā daļa cilvēku būs jāmaksā daži nodoklis, ja tie izņemt naudu no sava IRA vai citu pensiju plāniem.

Nodokļa summa, ko jāmaksā, ir atkarīgs no kopējās ienākumu summas un atskaitījumi jums ir, un to, ko nodokļu kategorijā esat šajā gadā. Piemēram, ja jums ir gadu ar vairāk atskaitījumus nekā ienākumi (piemēram, gadu, ar lielu medicīnas izdevumu), tad jums nav jāmaksā nodoklis par izņemšanu šim gadam.

Ir viens no pensijas konta tips, kurā izņemšana parasti tax-free. Ja izdarīts pareizi, jums būs jāmaksā ne pensijas nodokļi Roth IRA izņemšanu.

3. Pensijas

Lielākā daļa pensijas ienākumi tiks aplikti ar nodokli. Vienkāršākais veids, kā noteikt iespēju, ka jūsu pensijas ienākumi tiks aplikti ar nodokli, ir izmantot vienkāršu vadlīnija: ja tas gāja pirms nodokļiem, tad, kad jūs izņemt, tā tiks aplikta ar nodokli. Lielākā daļa pensiju konti tika finansēts ar pirmsnodokļu ienākumiem, kas nozīmē, ka visa summa no jūsu gada pensiju ienākumiem tiks iekļauti jūsu nodokļu atgriešanu, kā apliekamā ienākuma katru gadu.

Tādā gadījumā jūs varat lūgt, lai nodokļi tiktu ieturēti tieši no jūsu pensijas čeku.

Ja daļa no jūsu pensijas kontu un pēc tam katru gadu tika finansēts ar pēc nodokļu nomaksas dolāru daļa no jūsu pensijas ienākumiem tiks aplikti ar nodokli, un daļa nebūs.

4. Annuity Distributions

Ja jūsu rente pieder IRA vai citu norakstīšanas kontiem, tad nodokļu noteikumi sadaļā par IRA izņemšanu attieksies uz jebkuru izņemšanu vai mūža rentes maksājumus, kas saņemti no šī pensija.

Ja jūsu rente tika iegādāta pēc nodokļu nomaksas dolāru (kas nozīmē ne iegādāta IRA vai citu norakstīšanas kontā), tad nodokļu noteikumi, kas attiecas atkarīgi no tā, kāda veida anuitātes iegādājāties.

  • Ienākumi no tūlītējas anuitātes -A daļu katra maksājuma, ko saņemat no tūlītējas rente tiek uzskatīta atgriešanās no pamatsummas un daļa tiek uzskatīta par procentu. Tikai procentu daļa tiks iekļauti jūsu apliekamā ienākuma. Katru gadu annuity uzņēmums var pateikt, kādas ir jūsu “izslēgšana koeficients”, ir, kas stāsta, cik daudz no mūža rentes ienākumu saņemat var izslēgt no sava apliekamā ienākuma.
  • Izņemšana no fiksētiem vai mainīgu rentes -The nodokļu noteikumus attiecībā uz šiem ikgadējiem veidiem teikt, ka peļņa ir atsaukts, pirmkārt, kas nozīmē, ka, ja jūsu konts ir vairāk vērts, nekā tas, ko jūs veicināja to, kad esat lietojis izņemšanas, sākumā jums būs atņem peļņa vai ieguldījumu vērtības pieaugums, un tas viss būs ar nodokli apliekamie ienākumi, lai jums. Kad esat atsaukusi visus savus ienākumus, tad jums būs atņem savu sākotnējo ieguldījumu (ko sauc par savu izmaksu bāze), un tie nav iekļauti jūsu apliekamā ienākuma.

5. Ieguldījumu ienākumi

Jums būs jāmaksā nodokļi par dividendēm, procentu ienākumiem vai kapitāla pieauguma, tāpat kā jūs, pirms jūs pensijā. Šie ieguldījumu ienākumu veidi tiek ziņots par 1099 nodokļu veidā katru gadu, kas tiek nosūtīts uz jums tieši no finanšu iestādes, kas satur jūsu kontiem.

Ja Jūs regulāri pārdot ieguldījumus, lai radītu pensijas ienākumus, katrs pārdošana radīs ilgtermiņa vai īstermiņa kapitāla pieaugumu (vai zaudējumi), un ka peļņa vai zaudējumi tiks ziņots par savu nodokļu atgriešanu. Ja citi jūsu ienākumu avoti nav pārāk augsta jūs varat pretendēt uz nulles procentu kapitāla pieauguma nodokļa likmi-, kas nozīmē, ka jūs varētu nemaksā nodokli par visu vai daļu no jūsu kapitāla pieauguma šajā gadā.

Ja jums pieder investīcijas, kas nav iekšpusē pensijas kontu, jūs varat uzzināt, kā pārvaldīt savus kapitāla ieguvumus un zaudējumus, lai samazinātu nodokļus, kas jums maksāt pensijas.

Ne katrs no naudas plūsmas avots, no investīcijām tiek uzskatīta par apliekamā ienākuma. Piemēram, pieņemsim, jums pieder bankas CD. CD nogatavojas par summu $ 10,000. Tas $ 10,000 nav papildus nodokli apliekamais ienākums, kas ziņoja par savu nodokļu atgriešanas tikai interesēs tas nopelnījis tiek ziņots. Bet viss $ 10,000 ir pieejams kā naudas plūsma, jūs varat izmantot, lai segtu izdevumus.

6. Ienākumu, pārdodot jūsu mājās

Ja esat dzīvojis jūsu mājās vismaz divus gadus, tad, visticamāk, jums nebūs jāmaksā nodokļi par ieguvumiem no jūsu mājas pārdošanu, ja vien jums ir ieguvumus, kas pārsniedz $ 250,000, ja viena vai $ 500,000, ja precējusies. Ja jūs iznomāt jūsu mājās, kas awhile, noteikumi iegūt sarežģītāka, un, visticamāk, jums būs jāstrādā ar nodokļu speciālistu, lai noteiktu, kā arī jebkādus guvumus jāziņo.

Lai šo visu kopā, jūs varat darīt, ir “izspēles” nodokļu deklarāciju, lai novērtētu jūsu nodokļus pensijā. Piemērs šādi.

Aprēķinot nodokļa likme pensijai

Jūsu nodokļu likme pensijas būs atkarīgs no jūsu kopējo summu ienākumu un atskaitījumus. Lai aprēķinātu nodokļa likmi sarakstam katru ienākumu veidu, un cik daudz būs jāmaksā nodoklis. Piebilst, ka uz augšu. Tad samazināt šo skaitli ar savu paredzamo atskaitījumiem un atbrīvojumus.

Piemēram, pieņemsim, ka esat precējies, un jums būs $ 20,000 Sociālās drošības, $ 25,000 gadā pensiju ienākumiem, jūs plānojat izņemt $ 15,000 no jūsu IRA, un ir novērtēts, jums ir 5000 $ gadā ilgtermiņa kapitāla pieaugums ienākumi no kopieguldījumu fondu sadalījumi. Jūs pievienot savu parasto ienākumiem (neskaitot kapitāla pieauguma), izmantojot 85% no savas sociālās apdrošināšanas pabalsti, un iegūt $ 57,000.

Jūsu standarta samazinājumu un individuālie izņēmumi pievienot līdz 20800 $. Kas liek savu paredzamo ar nodokli apliekamo ienākumu par 36200 $. Jūs uzmeklēt 2017 nodokļu likmes, un redzēt, kas liek jums 15% nodokļu kategorijā. Tā kā nodokļu likmes ir diferencētas, jums būs jāmaksā 10% par pirmo $ 9325 no apliekamā ienākuma un 15% no ienākumiem, kas krīt no $ 9326 un $ 37.950. Tas padara jūsu aptuveno nodokļa rēķinu $ 4963. Kā jums ir 15% vai zemāku nodokļu kategorijā, jūsu kapitāla pieaugums būs pretendēt uz nulles procentu kapitalizācijas pieauguma likmi, un netiks aplikts ar nodokli. Lai samaksātu nodokļus savlaicīgi jūs varētu vai nu izveidot ceturkšņa nodokļu maksājumus 1240 $ katru ceturksni, vai jūs varētu lūgt jūsu pensiju ieturēt nodokļus aptuveni 20% apmērā.

Ir noteikti veidi, kā strukturēt savu pensijas ienākumus, lai jūs maksātu mazākus nodokļus pensionēšanās-paies pētījumus par jūsu puses, vai palīdzību profesionālu pensijas plānotājs vai nodokļu konsultantu.

Reverss Hipotekārais pamati: Kas ir Reverse Mortgage?

Kas ir Reverse Mortgage? Reverse Hipotēku pamati

Reversās hipotēkas ir aizdevuma veids, kas nodrošina skaidru naudu, izmantojot savu mājas kapitāla. Tas nav pats elastīgs (vai vismaz dārgs) veids aizņemties, tāpēc ir vērts izvērtējot alternatīvas, pirms lietojat vienu. Labajā situācijā šie aizdevumi nodrošina efektīvu veidu, kā iekļūt vērtību jūsu mājās.

Pamati

Tāpat kā standarta hipotekāro kredītu, reverse hipotēku, ir aizdevums, kas izmanto jūsu mājās, kā nodrošinājumu. Tomēr šie aizdevumi ir atšķirīgi vairākos veidos, kas ved uz “apgriezto” nosaukuma daļu.

  1. Jūs saņemsiet naudu, nevis maksāt naudu, lai jūsu aizdevējam katru mēnesi
  2. Jūsu kredīta summa pieaug laika gaitā, nevis sarūk ar katru ikmēneša maksājuma

Koncepcija ir līdzīga otro hipotēku vai mājas kapitāla aizņēmumu. Tomēr reversās hipotēkas ir pieejami tikai homeowners vecumā no 62 un vecāki, un jūs parasti nav nepieciešams atmaksāt šos aizdevumus, kamēr jūs pārvietoties no savas mājas.

Hipotēkas var nodrošināt līdzekļus, lai kaut ko vēlaties. Kamēr jūs atbilstat prasībām (skatīt zemāk), var izmantot līdzekļus, lai papildinātu citus savus avotus ienākumus vai jebkādus uzkrājumus esat uzkrātos. Tomēr ne tikai lēkt izredzēm vieglu naudu – šie aizdevumi ir sarežģīta (jo īpaši, lai atpūsties), un tie samazina līdzekļus jūsu mantiniekiem.

Ir vairāki avoti reversās hipotēkas, bet mēs galvenokārt aptver Home Equity Conversion Mortgage (HECM) pieejams caur Federālā Housing pārvalde.

HECM parasti ir lētāki kredītņēmējiem, jo ​​valsts atbalstu, un noteikumi par šiem kredītiem padarītu tos relatīvi patērētājam draudzīga.

Cik daudz jūs varat saņemt?

Naudas summa jums ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, un ir balstīta uz aprēķinu, kas padara dažus pieņēmumus par to, cik ilgi aizdevuma ilgs.

Equity: jo vairāk kapitāla jums ir jūsu mājās, jo vairāk jūs varat izņemt. Lielākajai daļai kredītņēmēju, tas darbojas vislabāk, ja jūs esat maksājis leju savu aizdevumu daudzu gadu garumā, un jūsu hipotekārā ir gandrīz pilnībā atmaksājās.

Procentu likme: zemākas procentu likmes nozīmē, ka jūs varat iegūt vairāk no reverse hipotēku.

Vecums: vecums jaunākā aizņēmējam par aizdevuma arī ietekmē to, cik daudz jūs saņemsiet, un vecāki aizņēmēji var veikt vairāk. Ja jūs mēģināt izslēgt kāds jaunāks, lai iegūtu augstāku izmaksu, jābūt uzmanīgiem – jaunāks laulātajam būtu pārcelties pie nāves vecāku aizņēmējs ja jaunāks cilvēks nav iekļauta aizdevumu.

Tava izvēle , kā iegūt naudu, ir arī svarīga. Jūs varat izvēlēties no vairākiem izmaksāšanas iespējām.

Vienreizēju maksājumu: vienkāršākais variants ir veikt visu naudu uzreiz. Izmantojot šo iespēju, jūsu kredīts ir fiksēta procentu likme, un jūsu kredīta atlikums vienkārši pieaug laika gaitā uzkrājušies procenti.

Periodiski maksājumi: jūs varat arī izvēlēties saņemt regulārus maksājumus (ik mēnesi, piemēram). Šos maksājumus var ilgt visu savu dzīvi, vai arī uz noteiktu laiku (10 gadiem, piemēram). Ja jūsu kredīts kļūst dēļ, jo visi aizņēmēji ir pārvietots prom no mājas, maksājumi beidzas. Ar mūža maksājumiem, ir iespējams veikt vairāk nekā jums un jūsu aizdevējs gaidāms, ja tu dzīvo ārkārtīgi ilgu mūžu.

Kredītlīnija: tā vietā, lai, ņemot naudu uzreiz, jūs varat izvēlēties kredītlīnijai, kas ļauj izdarīt līdzekļus, ja un kad tās ir vajadzīgas. Šīs pieejas priekšrocība ir tā, ka jūs maksājat tikai procentus par naudas jūs esat faktiski aizņēmusies, un jūsu kredītlīnijas potenciāli varētu attīstīties laika gaitā.

Kombinācija: nevar izlemt? Jūs varat izmantot kombināciju iepriekš programmām. Piemēram, jūs varētu veikt nelielu naudas summu uzreiz un saglabāt kredītlīniju vēlāk.

Lai iegūtu novērtējumu par to, cik daudz jūs varat izņemt, mēģiniet Nacionālās apgrieztās hipotēku aizdevējiem Biedrības kalkulatoru . Tomēr faktiskais ātrums un maksas iekasē jūsu aizdevējs atšķiras no pieņēmumiem, kurus izmanto.

Reverse Hipotēku izmaksas

Tāpat kā ar jebkuru citu mājas aizdevumu, jums būs jāmaksā procenti un maksu, lai iegūtu apgrieztās hipotēku. Maksas vēsturiski bijuši notoriously augsts, taču lietas kļūst labāk.

Tomēr, jums ir nepieciešams pievērst uzmanību izmaksām un salīdzināt piedāvājumus no vairākiem aizdevējiem.

Maksa var būt (un bieži vien ir), ko finansē vai iebūvēts jūsu aizdevumu. Citiem vārdiem sakot, jums nav rakstīt čeku – tāpēc jums nav justies šos izdevumus, taču jūs joprojām maksā viņiem. Maksas samazināt kapitāla kreisi jūsu mājās, kas atstāj mazāk par savu īpašumu (vai jums, ja jūs pārdodat māju un atmaksātu aizdevumu). Ja jums ir pieejami līdzekļi, tas var būt gudrs, lai maksāt no kabatas, nevis maksāt procentus par tiem maksu, lai gados.

Noslēguma izmaksas: jūs maksāsiet dažus no tiem pašiem slēgšanas izmaksām, kas nepieciešamas, lai mājas iegādei vai refinansēt. Piemēram, jums ir nepieciešams vērtējumu, jums iesniegtajos dokumentos, un jūsu aizdevējs pārskatīs savu kredītu. Dažas no šīm izmaksām ir ārpus jūsu kontroli, bet pārējie var pārvaldīt un salīdzināt. Piemēram, izsniegšanas komisijas svārstās no aizdevēja aizdevējam, bet jūsu novads ieraksts biroju maksa pats nav svarīgi, kas jūs izmantojat.

Apkalpošana maksas: jūs varat saņemt uzlīmes šoks, kad redzat ikmēneša maksu, kas ēd jūsu ikmēneša ienākumi no reverse hipotēku. Ir maksimāli ierobežojumi HECM maksas, bet tas vienmēr ir vērts iepirkšanās apkārt.

Apdrošināšanas prēmijas: jo HECMs ir nodrošināti ar FHA (kas samazina risku jūsu aizdevējam), jūs maksāt piemaksu FHA. Jūsu sākotnējā hipotēkas apdrošināšanas prēmija (MIC), kas ir starp 0,5 procentiem un 2,5 procentiem, un jums būs jāmaksā gada maksa par 1,25 procentiem no jūsu kredīta atlikuma.

Interese: protams, jūs maksāt procentus par jebkuru naudu, ko esat veicis, izmantojot apgrieztās hipotēku.

atmaksa

Jums nav veikt ikmēneša maksājumus par apgrieztās hipotēku. Tā vietā, kredīta atlikums ir jāmaksā, ja aizņēmējs pastāvīgi pārvietojas no mājām (parasti pēc nāves vai kad mājās pārdod). Tomēr jums ir ņemot par parādu, kas nepieciešams jāatmaksā – jūs vienkārši nepamana to.

Jūsu kopējais parāds būs naudas summu, jūs veikt skaidrā naudā, kā arī procenti par naudas jūs aizņēmusies. Vairumā gadījumu, jūsu parāds aug ar laiku – jo jūs esat aizņēmies naudu, nevis veicot maksājumus (jūs pat varētu būt aizņemties vairāk katru mēnesi).

Ja jūsu kredīts nāk dēļ, tā ir jāatmaksā. Aizdevuma parasti ir saistīts, kad visi aizņēmējiem ir “neatgriezeniski” izved. Tomēr mainīt hipotēkas var arī nākt, jo, ja tu nespēj izpildīt nosacījumus jūsu piekrišanu – ja jums nav jāmaksā jūsu īpašuma nodokļi, piemēram.

Lielākā daļa reversās hipotēkas tikt atmaksāta caur mājās pārdošanā. Piemēram, pēc savas nāves, mājās iet uz tirgu, un jūs saņemsiet naudu, ko var izmantot, lai atmaksātu aizdevumu. Ja jums parādā mazāk nekā jūs pārdodat māju, jūs saņemsiet, lai saglabātu atšķirību. Ja jūs esat parādā vairāk, nekā jūs pārdodat māju, jums nav jāmaksā starpība ar HECM (citiem vārdiem sakot, jums ir “win”).

Dažos gadījumos, jūsu mantinieki izlems paturēt mājās. Šādos gadījumos pilnā aizdevuma summa ir saistīts – pat tad, ja kredīta atlikums ir lielāks nekā no mājas vērtības. Jūsu mantinieki būs nepieciešams nākt klajā ar lielu naudas summu, lai saglabātu māju ģimenē.

Prasības

Lai iegūtu apgrieztās hipotēku, jums būs nepieciešams, lai apmierinātu dažas pamata kritērijiem.

Pamatnoteikumi:

  • Mājās ir jūsu galvenā dzīvesvieta (jūs nevarat izmantot nomas īpašums, piemēram)
  • Jums ir vismaz 62 gadus veci
  • Jūs neesat nesamaksāts par jebkuru parādu federālā valdība

Pietiekams kapitāls: jo jūs lietojat naudu ārā no savas mājas, jums ir nepieciešams ievērojams daudzums pašu kapitāla jūsu mājās izdarīt no. Nav aizdevumu vērtības aprēķinu, piemēram, jūs vēlaties būt ar “uz priekšu” hipotēku.

Pastāvīgi izdevumi: jums ir iespēja turpināt maksāt pašreizējos izdevumus, kas saistīti ar jūsu mājās (jums vajadzēs pierādīt, ka tu esi spējīgs turēt līdzi izdevumiem). Tas nodrošina, ka īpašums saglabā savu vērtību, un, ka jūs saglabāt īpašumtiesības uz īpašumu. Piemēram, jums ir nepārtrauktu uzturēšanas izdevumus, un jums var būt nepieciešams maksāt nekustamā īpašuma nodokli un apdrošināšanas prēmijas.

Ienākumi: jums nav nepieciešams ienākumus, lai kvalificētos reverse hipotēku, jo jūs nav nepieciešams veikt maksājumus par aizdevumu.

Konsultāciju: pirms jūsu HECM tiek finansēta, jums ir apmeklēt “patērētāju informācijas sesiju” ar HUD apstiprinātajai HECM padomdevējs. Tas ir paredzēts, lai sniegtu objektīvu informāciju par produktu.

Pirmā hipotēka: ja jūs joprojām parādā naudu uz jūsu mājās, jūs joprojām varat saņemt apgrieztās hipotēku (daži cilvēki dara to, lai novērstu pastāvošās ikmēneša maksājumi). Tomēr apgrieztās hipotēku būs pirmais arests uz īpašumu. Lielākajai daļai kredītņēmēju, tas nozīmē, ka nomaksājot atlikušo hipotekāro parādu ar daļu no jūsu reverse hipotēku. Tas ir vienkāršākais, ja jums ir aptuveni 50% pašu kapitāla jūsu mājās (vai vairāk).

Pieci Basic Investīcijas soļi, lai palīdzētu jums sākt Investīcijas

Pieci Basic Investīcijas soļi, lai palīdzētu jums sākt Investīcijas

Kad jums ir labs darbs, un ir sākuši atmaksāties savu parādu, tas ir laiks, lai sāktu ieguldīt savu naudu. Ieguldot savu naudu ir svarīgi, jo tas, ko ļauj uzkrāt bagātību. Tas atvērs durvis, lai jūs vēlāk dzīvē. Cilvēki, kas regulāri uzkrāt un ieguldīt, ir tie, kas galu galā ir bagāti. Ir svarīgi, ka jūs apgriezt savus izdevumus, lai jūs tiešām var sākt virzīties uz priekšu un iegūt bagātību. Lai ieguldīt uz darbu, jums nav pull naudu no saviem ieguldījumiem, bet atstāt tos tur augt.

Vai esat gatavs, lai sāktu Investing?

Ir svarīgi pārliecināties, ka jums ir patiešām gatavi sākt ieguldīt pirms jums. Tam nav jēgas sākt ieguldīt naudu, kad jūs maksas naudu uz jūsu kredītkartes. Jums vajadzētu tērēt mazāk, nekā jūs darīt un ir parādu bezmaksas, izņemot savu māju pirms jūs saņemtu nopietnu par investīcijām. Tomēr jūs joprojām vajadzētu izmantot darba devēju atbilstības programmu, ja tas ir iespējams. Ir svarīgi, lai sāktu ieguldīt pensijā uzreiz, pat, kā jūs mēģināt izkļūt no parādiem. Kad esat parāda brīvu, jūs varat koncentrēties uz investīcijām uz savu.

  • Ja jūs pašlaik neesat gatavi sākt ieguldīt, noteikt mērķi, kad jums būs gatava.
  • Sākt mācīties par investīcijām un kādi ir jūsu mērķi.
  • Izveidot parādu maksājumu plānu, kas ļaus jums, lai sāktu ieguldīt, cik drīz vien iespējams. Jo vairāk agresīvi esat atmaksājas savu parādu, jo ātrāk jūs varēsiet to ieguldījumus.

Noteikt, cik daudz jūs varat investēt

Ir svarīgi, lai noteiktu, cik daudz jūs varat investēt sākumā un cik daudz jūs varat turpināt investēt vai nu katru mēnesi vai reizi gadā. Tas palīdzēs jums noteikt, kura ieguldījumi ir īstās, lai jums un palīdzēs jums noteikt skaidrus mērķus, ko vēlaties sasniegt. Atcerieties, ka jūs nevēlaties ieguldīt savu ārkārtas fondu, jo jums var būt nepieciešams, lai ātri piekļūtu līdzekļus. Šie ieguldījumi veidi ir vairāk par ēkas bagātības un ilgtermiņa ietaupījumu mērķus.

  • Dažiem uzņēmumiem būs sākotnējo investīciju summu, kas jums būs ietaupīt līdz pat.
  • Budžeta summa, kas jums būs ieguldīt katru mēnesi, un jūs varat izmantot, ka, lai saglabātu līdz jūsu sākotnējo ieguldījumu summu.
  • Labs noteikums saglabāšanai un investīcijām ir tas, ka jums vajadzētu saglabāt pietiekami daudz, ka nauda ir mazliet saspringts, un jums joprojām ir nepieciešams pievērst uzmanību, cik daudz tērēt.

Atrast finanšu plānotāja vai ieguldījumu sabiedrību,

Nākamais Pamata solis ieguldot ir atrast finanšu plānotāja. Jūs vēlaties darīt savu pirmo ieguldot pamata investori rīkus, piemēram, savstarpējo fondu. Jūsu finanšu plānotājs būtu kāds, kas ir gatavs uzņemties laiku, lai izskaidrotu dažādu veidu ieguldījumiem, lai jums. Viņai būtu gatavi meklēt produktus, kas jums justies droši izmantot, vienlaikus piedāvājot vislielāko potenciālo izaugsmi. Viņa arī palīdzēs jums izveidot efektīvu finanšu plānu. Jūsu banka var būt finanšu plānotāja, jūs varat izmantot, vai arī jūs varat lūgt draugam uz referrals.If jums ir ērti ieguldījumus par savu, tad jums būs nepieciešams atrast, lai ieguldījumu sabiedrības, kas ļaus jums tirdzniecībā internetā.

  • Finanšu plānotājs var palīdzēt, ja jūs neesat pārliecināts par to, ko darīt.
  • Tiešsaistes ieguldījumu sabiedrības var izmaksāt mazāk, bet jums būs nepieciešams, lai saprastu, ko jūs gatavojas ieguldīt un kā izplatīt risku.
  • Ieguldīt laiku mācīties, kā lasīt un saprast tirgu.

Izprast cita veida ieguldījumu kontu un risks

Ir arī svarīgi, lai saprastu pamata ieguldot līdzekļus un kontus. Šie konti var tikt izmantoti, lai palīdzētu jums veidot pensijas uzkrājumus, kā arī. Jums vajadzētu saprast atšķirību starp kopieguldījumu fondu un naudas tirgus pārskatiem. Jums vajadzētu arī izplatīt savu bagātību starp vairākiem dažādiem kontiem, pat tad, ja jūs vēlaties, lai koncentrētos galvenokārt uz savstarpējo fondu. Kā jūs apskatīt kontu, jums ir nepieciešams, lai noteiktu, cik apmierināti esat ar riskēt. Tas ir, ja finanšu plānotāja var jums palīdzēt. Kad esat jūsu divdesmitie, jūs varat uzņemties lielāku risku, jo jums ir laiks, lai tirgus varētu atgūties, bet kā jūs vecāki, jums būs nepieciešams vairāk konservatīvs jūsu investīcijām.

  • Uzdot jautājumus par ieguldījumiem.
  • Lasiet par dažādiem investīciju veidiem, gan tiešsaistē un finanšu žurnālos.
  • Vai jūsu pētniecības un ir ērti, ko jūs gatavojaties ieguldīt.

Real Estate Investments

Jums var būt apsverot izmantot nekustamo īpašumu kā ieguldījumu vai bagātība celtniecības instrumentu. Nekustamais īpašums ir liels ieguldījums. Tomēr pastāv atšķirība starp flipping īpašības un ieguldīt nekustamajā īpašumā ilgtermiņā. Jums vajadzētu rūpīgi apsvērt atšķirību, pirms jums izlemt, kura no tām ir vislabāk jums. Nekustamais īpašums, kas rada pasīvā ienākumus ir liels ieguldījums, bet jums ir nepieciešams, lai pārliecinātos, ka tā var segt izmaksas, uzturēšanu un citiem potenciālajiem problēmām, kā arī.

  • Runāt ar kādu, kas ir nekustamā īpašuma investīcijas, pirms sākat.
  • Grāmata “Rich Dad, Poor Dad” ir lielisks sākumpunkts, ja Jums ir interese par ieguldījumiem nekustamajā īpašumā.

Koledžas Ietaupījumi: Izmantojot Life Insurance un citiem ieguldījumiem

Bad Investīcijas jūsu bērna College fonds

Bad Investīcijas jūsu bērna College fonds

Ar tik daudz lielisku koledžas uzkrājumu iespējas, kas ieviestas pēdējos gados, ir grūti iedomāties, ka tik daudzi cilvēki joprojām dara katastrofāli slikti investīciju izvēli. Tomēr, ar tik daudz off-the-sienas idejas, kā jūs redzēt izmet pa internetu tērzētavās, tas ir skaidrs, ka cilvēki joprojām tiek vadīja apmaldīties.

Lielākā daļa slikta plānošana, šķiet, rodas no cilvēku vēlmi nu pārspēj vairāk uzticamos ieguldījumu izvēli, vai mēģināt atrast “pārliecināts lieta.” Abas šīs idejas, bet cēls, parasti galu galā dara tieši pretējo tam, ko bija paredzēts.

Vecāki, kas izvirzīti olas šajos netradicionālās “grozi” bieži sevi īsi par fondiem, kad runa ir laiks, lai naudu un sākt maksāt mācību.

Kaut gan solījumi drošības un atgriešanās var būt liels, jums ir jādomā rūpīgi pirms laišanas jūsu bērna koledžas fondu jebkurā no šādiem ieguldījumiem.

Dzīvības apdrošināšanas vai regulāriem maksājumiem

Viens no visbiežāk missteps izveidē koledžas fonds ir izmantot dzīvības apdrošināšanas līgums kā pamata ieguldījumu. Konkrēti, visa dzīve un mainīgo dzīvības apdrošināšanu, kā arī rente, kas bieži saņem misselected par atbilstošiem transportlīdzekļiem.

Bieži, apdrošināšanas aģenti iesakām izmantot to, ka dzīvības apdrošināšanas vai ikgadējie atļautu nodokļu atlikto uzkrāšanos. Viņu teorija ir tas, ka tad, ja esat iegādājies tās pašas kopfondu regulārā apliekamā kontu, jūs ik gadu būs jāmaksā nodokļi par izaugsmi. Tādējādi apdrošināšanas līgums vai rentes pasargā jūsu augošo koledžas fondu no Uncle Sam.

Lai gan tas ir daļēji pareizs, cilvēki, kas mudina izmantot dzīvības apdrošināšanu neizdoties pieminēt, ka jums vēl būs jāmaksā ienākuma nodoklis par saviem ieguvumiem, kad jūs izņemt naudu, kā arī potenciālo 10 procentiem sodu, ja esat nepilngadīgs 59 1 / 2.

Viņi arī neizdoties pieminēt, ka jūs varat iegūt vēl labākus nodokļu priekšrocības ir 529 sadaļa konta vai Coverdell ESA (Izglītība IRA), ar 1-2 procentiem ik gadu tiks ietaupīti vairāk apdrošināšanas vai mūža rentes līgumu.

Kolekcionēšana un Artwork

Kamēr vērtības vērtības, kas saistītas ar mākslas darbu un kolekciju var būt nozīmīga, lai varētu negatīvie. Atšķirībā no akciju vai obligāciju ieguldījumu, kas pārstāv reālu prasību par reālo finanšu aktīvu vērtība mākslas un kolekciju ir balstīta tikai uz cilvēku viedokļiem.

Par mākslas un kolekciju vērtību var krasi mainīties nakti tikai tāpēc, ka nav vairāk pircēju par noteikta veida objektu. Tātad, tie ir ļoti uzņēmīgi pret lietām, piemēram, ZPI, tendences un lejupslīdes.

Lai gan tas varētu būt jautri jaukt savu atzinību par smalkākām lietām ar izaugsmi jūsu tīro vērtību, tas veido tikai nelielu daļu no jūsu vispārējo portfolio, un neviens no jūsu koledžas ietaupījumus.

Zelta un citu dārgmetālu

Par daudz cilvēku, zelta pārstāv augstumu drošību. Tas ir reāls, taustāms, un ir pieprasījums tik ilgi, cik cilvēce var atcerēties.

Tomēr, tas pats materiālie daba ir tieši tas, ko var izdarīt dārgmetālu sliktu investīciju izvēli. No iegūt un uzglabāt zelta, jo īpaši salīdzinoši nelielām summām izmaksas, var ātri noslaucīt jebkuru atzinību vērtības. Turklāt, saglabājot zeltu savā īpašumā pat seifā, iespējams, liek jums mērķi zādzību.

Ņemot vērā to, ka zelts ir tikai nopelnīto 6-7 procenti gadā pēdējo divdesmit gadu laikā, šķiet, lai padarītu šāda veida investīcijas ir daudz vairāk darba, nekā tas ir vērts. Ja jūs patiešām justies kā jums ir nepieciešams zināms iedarbību dārgmetālu, uzskata, pērkot savstarpējo fondu, kas iegulda izveidoti zelta ieguves uzņēmumiem.

Augsta riska / augsta Atgriezties Stock Market Investīcijas

Lai gan sola lielu izmaksa ir vilinoši, apsveriet stūres skaidrs augsta riska investīciju un stratēģijas, piemēram, iespējas, maziem uzņēmumiem, un starptautiskajos tirgos. Galvenais iemesls ir tas, ka jums būs ļoti maz laika, lai kompensētu ieguldījumu kļūdām, jo ​​sākums koledžas tuvojas.

Jo īpaši, jums vajadzētu izvairīties no investīcijas veids, kur jūsu “negatīvie” ir potenciāls par kopējo zaudējumu. Šis ir gadījums ar dažāda veida iespējas, piemēram, atsegts liek un zvaniem, kā arī ieguldījumiem mazo uzņēmumu nestabilās trešās pasaules ekonomikā.

Jūsu 401k

Lai gan jūsu 401k ir liels ieguldījums transportlīdzeklis pensijas, un pat ir investīciju iespējas vērts jūsu koledžas fonds, jums vajadzētu izvairīties no tā skatīšanas avots koledžas aktīva. Pat ja par attiecīgajiem ieguldījumiem var būt pieņemams, izmaksas un laiks piekļūt naudu, varētu būt postošas ​​jūsu plašāku finanšu attēlu.

Lielākajai daļai cilvēku, viņu bērniem būs dodas uz koledžu 10-20 gadiem paredzamo pensionēšanās laikā. Ņemot nozīmīgu sadali no to, kas ir lielākā daļa cilvēku galvenais pensiju aktīvu varētu viņus atpakaļ uz kvadrātveida vienu maz laika, lai panāktu. Pat ņemot kredītu pret jūsu 401K vērtību parasti sasalst izaugsmi pakārtoto aktīvu, līdz aizdevums ir atmaksājies.

Vēl sliktāk nekā aizdevumu, ir ideja, ņemot faktisko sadalījumu no jūsu 401k, lai samaksātu par koledžas izdevumiem. To darot, jums būs jāmaksā federālā un valsts ienākuma nodokļi par atsaukšanu, kā arī 10 procenti sods, ja esat jaunāks par 59 1/2. Tas varētu viegli samazināt $ 10,000 sadalījumu līdz $ 5000 vai mazāk.

kopsavilkums

Pēdējos gados valdība ir aicināti vecāki, lai saglabātu par koledžu ar radīšanu dažu ļoti pievilcīgu investīciju kontiem, piemēram, 529 nodaļas plāniem un Coverdell ESA s. Papildus pievilcīgu nodokļu priekšrocības, kas saistītas ar šiem kontiem, jūs varat izvēlēties no plaša spektra investīciju sākot no garantēto CD uz agresīvu izaugsmi. Pirms jūs meklēt citur, dod šīm opcijām labu izskatu. Tām vajadzētu būt vairāk nekā pietiekami, lai apmierinātu nākotnes koledžu izmaksas, ja kopā ar regulāriem uzkrājumiem.