Racisme en rassendiscriminatie bestaan al eeuwen. In de decennia sinds de Civil Rights Movement begon, zijn de dingen zeker beter geworden voor minderheden en mensen van kleur op vele manieren. Maar discriminatie nog steeds bestaat, ook op plaatsen, zou je nooit zou verwachten. Zelfs in 2018, Zwarte Amerikanen betalen veel meer dan blanke Amerikanen voor iets dat nodig is door de wet in bijna elke staat: autoverzekering.
Het is triest, maar het is waar. In de afgelopen jaren hebben de Amerikaanse wijken meer rassenscheiding geworden . Afro-Amerikanen die in het overwegend zwarte buurten een prijs betalen als gevolg, leven letterlijk: Een baanbrekend onderzoek uitgevoerd door de Consumer Federation of America in 2015 bleek dat een goede chauffeurs die in Afro-Amerikaanse buurten wonen veel meer dan bestuurders die in het wit wonen betalen communities-nog veel meer. Bestuurders die in deze gemeenschappen wonen gemiddeld geciteerd premies die 70 procent duurder dan de premies voor bestuurders die in het wit communities-an wonen gemiddelde van $ 438 dollar per jaar meer.
Is dit omdat Afro-Amerikaanse Gemeenschappen zijn gevaarlijker?
In tegenstelling tot de populaire (en racist?) Geloof, de raciale samenstelling van een wijk op zich helemaal niet bepalen hoeveel misdaad bestaat in een buurt. Ja, lager inkomen buurten zijn vaak meer kans op meer criminaliteit.
Maar wanneer je de controle voor de inkomstenbelasting en de bevolkingsdichtheid, witte en zwarte wijken hebben in wezen dezelfde misdaadcijfers . Bovenstaande studie wees uit dat zelfs bij het verwerken van de dichtheid en de inkomsten bevolking, bestuurders die in zwarte buurten leven, worden veel meer in rekening gebracht.
Is dit omdat de Afro-Amerikanen zijn vaak slechter dan blanken?
Maar dit betekent niet de bevindingen helemaal, vooral omdat rijkere Afro-Amerikanen zullen waarschijnlijk zelfs betalen uitleggen meer van een prijs voor het leven in zwarte wijken dan armere Afro-Amerikanen: het verslag stelt vast dat upper-middle inkomen zwarten die in zwarte buurten wonen betaald een volledige 194 procent meer voor autoverzekering dan de gemiddelde upper-middle inkomen individuen die in witte wijken-een verschil van $ 1.396!
Dat is verschrikkelijk! What Do verzekeringsmaatschappijen hebben voor zichzelf te zeggen?
In grote lijnen is de verzekeringssector nooit toegegeven dat zwarte Amerikanen meer te betalen voor autoverzekering. In feite zijn ze vaak ronduit defensief … en beledigend. In 2014, de National Association of Mutual Insurance Companies een brief gestuurd aan de Federale Verzekering Office die insinueerde zwarte Amerikanen kunnen veroorloven om meer te betalen voor autoverzekering omdat … wachten tot het … ze geld uitgeven aan hun huisdieren, speelgoed, alcohol, tabak en opname-apparatuur, zoals normale mensen, vaak:
” … gegevens blijkt dat huishoudens in de twee laagste kwintielen bracht bijna net zo veel op alcohol en tabak producten in combinatie Op autoverzekering, en dat ze meer uitgegeven aan audio- en visuele (A / V) apparatuur en diensten dan op de autoverzekering. ..we zou voorleggen dat het percentage van het gezinsinkomen besteed door consumenten minderheid op autoverzekering lijkt redelijk ten opzichte van het percentage van het inkomen besteed aan niet-essentiële goederen zijn “, de verzekeringsgroep schreef.
Inbegrepen in de niet-essentiële lijst waren huisdieren en speelgoed.
Met andere woorden, verzekeringsmaatschappijen lijken te denken dat het goed is om zwarte Amerikanen meer voor autoverzekering rekenen voor geen andere dan het feit dat zwarte Amerikanen geld uitgeven aan andere dingen reden.
“De prijzen verschillen voor-state mandaat minimum auto verzekering geciteerd om bestuurders in voornamelijk Afro-Amerikaanse gemeenschappen zijn moeilijk te actuarieel doorgronden en lijken erg op oneerlijke discriminatie.”
Dat klinkt echt slecht, maar dit is slechts één studie. Is er andere aanwijzingen voor dit probleem?
Helaas wel. Een analyse in 2017 uitgebracht door Consumer Reports en ProPublica vond dat in Californië, Illinois, Missouri, en Texas, premies nog steeds hoger in buurten minderheid in het algemeen, niet alleen Afro-Amerikaanse.
Rachel Goodman, een staf advocaat in raciale rechtvaardigheid programma van de American Civil Liberties van de Unie, op voorwaarde dat een grimmige herinnering dat deze bevindingen passen in een groter, systemisch probleem in ons land: “Deze resultaten passen in een patroon dat we al te vaak raciale verschillen naar verluidt het gevolg zijn van verschillen in risico, maar dat de rechtvaardiging uit elkaar valt wanneer we boren naar beneden in de data,”zei ze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wanneer u met pensioen gaat, uw inkomen stroomt meestal uit drie bronnen: sociale zekerheid, uitkeringen uit IRAS en pensioenplannen, en fondsen uit sparen en andere investeringen (bijvoorbeeld dividenden, geïnd in cd’s en winsten uit de verkoop van effecten en andere eigendommen ). Afhankelijk van uw inkomen, kunt u op bepaalde fiscale strategieën te gebruiken voor uw voordeel. Hier zijn een paar te overwegen.
Live in een Tax-vriendelijke State
Een van de beste strategieën voor het opslaan van de belastingen op het inkomen na pensionering is om in te wonen of te verplaatsen naar een staat die fiscaal vriendelijk. Dit zal met name van belang in 2018 zijn via 2025 wanneer er slechts een totaal van $ 10.000 in de lokale onroerend goed en staat en lokale inkomsten of belastingen op de verkoop aftrekbaar voor de federale inkomstenbelasting zal zijn. Zeven landen hebben geen inkomstenbelasting: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington en Wyoming. New Hampshire en Tennessee enige belasting rente en dividenden; te beginnen in 2022, zal Tennessee toetreden tot de lijst van staten zonder belastingen.
Staten zijn geblokkeerd door de federale wet van het belasten van de bewoners op pensioenuitkeringen verdiend in een andere staat. Dus, bijvoorbeeld, het verdienen van een pensioen in Californië of New York (hoge fiscale staten) en verhuizen met pensioen naar Florida of Texas (geen belasting staten) vermijdt de staat belasting op deze inkomsten.
Andere landen kunnen lage belastingen (zie de informatie over deze van de Belastingdienst Foundation hebben ) of speciale pauzes voor het inkomen na pensionering. Bijvoorbeeld, staten geen belasting op de sociale zekerheid, en op sommige of alle van de inkomsten uit IRAS en pensioenplannen te hebben.
Opnieuw te onderzoeken uw investeringen
Misschien wilt u uw investering holdings met pensioen te veranderen – niet alleen voor de belangrijkste te behouden, maar ook om te besparen op belastingen.
Gemeentelijke obligaties . De rente op deze obligaties is vrij van federale inkomstenbelasting, hoewel het belang van de fiscale gevolgen kan hebben voor sociale zekerheid.
Dividend betaalde voorraden . Als u “gekwalificeerde dividenden” ontvangen (in wezen regelmatig dividenden van beursgenoteerde Amerikaanse bedrijven, evenals bepaalde buitenlandse bedrijven), ze worden belast tegen gunstiger tarieven dan de gewone inkomsten. Het belastingtarief kan nul, 15% of 20%, afhankelijk van uw belastbaar inkomen.
Neem verliezen . U kunt verliezen te recupereren op de verkoop van effecten en andere woning aan meerwaarden te compenseren, zodat u geen belasting te betalen over de winst. Wat meer is, als je overtollig kapitaal verliezen, kunt u maximaal gebruik maken tot $ 3.000 tot gewone inkomsten te compenseren (bijvoorbeeld bankrente) kan en eventuele extra verliezen worden overgedragen.
Voorkomen of uitstellen RMDs
Als je tenminste 70½ bent, hoeft u geen belasting te betalen over vereiste minimum distributies (RMDs) van de IRA als u de fondsen over te dragen aan een goed doel. Hier is wat er nodig is:
Uw IRA trustee of bewaarder moet de middelen rechtstreeks over te dragen aan een IRS-goedgekeurde openbare liefdadigheid.
U moet een schriftelijke bevestiging ontvangen van het goede doel als u zou doen voor een charitatieve bijdrage.
Er is een $ 100.000 jaarlijkse limiet voor deze strategie. Als je getrouwd bent, elke echtgenoot heeft een aparte $ 100.000 te beperken. Deze strategie kan alleen worden gebruikt voor IRAS, niet voor IRA-achtige accounts, zoals september-IRAS of SIMPLE-IRAS.
U kunt ook uit te stellen de noodzaak om RMDs te nemen en ervoor te zorgen dat je niet uit pensioeninkomen zal lopen door te investeren in een speciale uitgestelde lijfrente. U kunt tot en met $ 125.000 (maar niet meer dan 25% van uw saldo) van de IRA of 401 (k) aan een gekwalificeerde levensduur lijfrente contract (QLAC) binnen het pensioen rekening te kopen. Fondsen aan de QLAC toegewezen zijn vrijgesteld van RMD berekeningen. Betalingen uit een QLAC hoeft niet onmiddellijk te beginnen, maar moet niet later dan de leeftijd 85. De betalingen zijn belastbaar tot je begint, en de middelen uit de QLAC automatisch voldoen RMD eisen voor dit gedeelte van de IRA of pensionering plan.
Maar rekening houden met de nadelen van een QLAC alvorens verder te gaan. Er is geen contante waarde die kan worden aangeboord voor annuitizing. Er kunnen hogere vergoedingen voor dit soort investering dan anderen beschikbaar door middel van een IRA of 401 (k) plan. En je moet leven om de beoogde leeftijd (bijvoorbeeld 85) te genieten van het inkomen.
Be Strategic Over de Sociale Zekerheid Benefits
Als u niet de voordelen op volle pensioengerechtigde leeftijd nodig (momenteel 66), omdat u nog andere inkomsten, rekening houden met het uitstellen van de toekenning van uitkeringen tot de leeftijd van 70. U zult extra credits te verdienen om uw maandelijkse uitkeringen te verhogen in die tijd, en je hebt gewonnen ‘t moet nu belasting betalen over de voordelen.
Wanneer je uitkering, ze zijn volledig tax-free of includible in uw bruto-inkomen van 50% of 85%, afhankelijk van uw andere inkomsten (inclusief tax-free rente op gemeentelijke obligaties). Meer in het bijzonder, als uw voorlopige inkomen (een term die uniek is voor de berekening van het belastbare deel van de sociale uitkeringen) is minder dan $ 25.000 als je single bent, of $ 32.000 als je getrouwd gezamenlijk indienen, dan is geen van uw voordelen worden belast . Maar als uw inkomen is tussen de $ 25.000 en $ 34.000 als single, of $ 32.000 en $ 44.000 als je getrouwd indienen bent gezamenlijk, dan is 50% van de uitkeringen belastbaar zijn. Het hebben van het inkomen van meer dan $ 34.000, of $ 44.000 betekent respectievelijk voordelen zijn 85% in bruto-inkomen. Gehuwden afzonderlijk indienen krijgen automatisch 85% van de uitkeringen in bruto-inkomen.
Omdat het deel van de sociale uitkeringen, dat belastbaar is, hangt af van uw andere inkomsten, de controle van deze voor zover mogelijk. Enige ideeën:
Verlaag uw bruto-inkomen. U kunt dit doen door bij te dragen aan aftrekbaar IRAS en 401 (k) plannen als u nog werkt.
Controle van de verkoop van effecten. Terwijl de omzet in de eerste plaats dient te worden ingegeven door financiële overwegingen, waar u kunt u wilt om de verkoop te beperken, zodat uw inkomen dat u niet te duwen over de 50% opname van de 85% integratie.
Gebruik Roth IRA fondsen. De middelen van een Roth IRA zijn niet meegenomen in de berekening van de belasting op sociale zekerheid genomen.
Het komt neer op
Aandacht voor fiscale strategieën voor uw pensioeninkomen is belangrijk, maar er is geen enkele juiste strategie. personal ieders situatie is anders en een fiscale strategie moet worden op maat voor u. Praat met uw belasting- of financieel adviseur voor meer informatie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tijdens uw werkjaren moet u langzaam sparen voor uw pensioenjaren, waarbij u op een bepaalde leeftijd specifieke mijlpalen bereikt.Volgens het National Institute on Retirement Security heeft meer dan 60% van de werkende huishoudens van 55-64 jaar minder dan één keer hun jaarinkomen in pensioensparen.
U hoeft niet voor hetzelfde lot bestemd te zijn. Om te voorkomen dat u op de pensioengerechtigde leeftijd plotseling wakker wordt en beseft dat u ver achterloopt, moet u uw tempo bepalen. Door te streven naar specifieke “mijlpalen” tijdens uw financiële reis, blijft u op het goede spoor om uw doelen te bereiken.
Uw financiën beheren – vanaf het moment dat u volwassen wordt tot het moment dat u verwacht met pensioen te gaan – is als het lopen van een marathon. Om ervoor te zorgen dat u uw doel binnen de gewenste tijd bereikt, moet u zich onderweg bewust zijn van uw tempo en afstand. Marathonlopers beginnen niet in een rustig tempo met de verwachting dat ze uiteindelijk gewoon tijd zullen inhalen, maar toch benaderen zo velen van ons hun pensioen op die manier.
Te bereiken doelen op 25-jarige leeftijd
Je vroege jaren twintig zijn het perfecte moment om gezonde financiële gewoonten aan te leren. Maak gebruik van het feit dat de tijd aan uw kant staat en probeer deze belangrijke mijlpalen te halen.
Zorg voor een volledig gefinancierd noodfonds: geld opzij zetten voor noodgevallen is een must voor elk solide financieel plan. Zorg dat u tussen de drie en zes maanden aan uitgaven hebt gespaard.
Beveilig uw eigen ziektekostenverzekering : aangezien u vanaf de leeftijd van 26 jaar niet langer op de medische verzekering van mama en papa kunt blijven, moet u ruim voor die tijd een plan hebben om te voorkomen dat de dekking vervalt.
Begin bij te dragen aan het pensioen: laat samengestelde rente zijn magie doen door vervroegd te sparen voor pensionering. Als je tegen studieleningen vecht, maak daarvan dan je prioriteit, maar probeer iets bij te dragen aan een 401 (k) of IRA, en probeer het jaarlijks te verhogen.
Te bereiken doelen op 30-jarige leeftijd
Tegen de tijd dat je dertig bent, heb je dit ding dat volwassenheid heet onder de knie. Het is tijd om uw financiële basis te verstevigen. Probeer deze doelen te bereiken.
Schuld van studieleningen elimineren: probeer zo snel mogelijk van uw studieleningen af te komen. Je hebt tenslotte mogelijk binnenkort de universiteit van je kinderen (of toekomstige kinderen) om over na te denken, dus zorg ervoor dat het betalen voor die van jou achter je ligt.
Bespaar voor een aanbetaling voor een huis: als het kopen van een huis een doel is, probeer dan 10-20% te besparen voor uw aanbetaling. Hoewel u een huis kunt kopen met minder dons, kunt u met een gezondere aanbetaling eigen vermogen opbouwen en een particuliere hypotheekverzekering (PMI) vermijden.
Verzeker een levensverzekering en stel een testament op: als u een gezin hebt gesticht of als iemand afhankelijk is van uw inkomen, stel dan levensverzekeringen op voor zowel u als uw echtgenoot (indien getrouwd) en schrijf uw testament op. Zelfs als je nog geen gezin hebt gesticht, is het toch de moeite waard om naar te kijken, omdat je een lagere levensverzekering kunt afsluiten als je jong en gezond bent.
Draag 15% van uw inkomen bij aan uw pensioen: als u in dit stadium minder dan 10% van uw inkomen vóór belastingen aan pensionering besteedt, is het tijd om dat te verhogen. Streef naar 15%, en zeker niet minder dan 10%.
Pensioendoelen te bereiken op 40-jarige leeftijd
Als u 40 bent, bent u meer ingeburgerd in het leven, en dat zou moeten weerspiegelen in uw financiën. Streef naar deze cruciale mijlpalen.
Elimineer alle (niet-hypotheek) consumentenschulden: hopelijk liggen uw studieleningen op dit punt ver achter u. Probeer ook tegen deze leeftijd een creditcard, autolening en andere consumentenschulden uit te schakelen.
Heb een plan voor Kids ‘College: wacht niet tot uw kinderen senioren zijn en naar hun acceptatiebrieven kijken om na te denken over studiefinanciering. Zorg dat u een plan heeft voordat u zover komt, en wees realistisch over wat u zich kunt veroorloven om bij te dragen.
Laat tweemaal uw inkomen besparen : een geweldig doel om naartoe te werken is om op deze leeftijd tweemaal uw jaarinkomen op uw pensioenrekeningen te hebben gespaard. Dit helpt u op het goede spoor te blijven om voldoende gespaard te hebben als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Te bereiken doelen op 50-jarige leeftijd
Bouw verder op uw stevige financiële basis door deze mijlpalen tegen 50 te bereiken.
Max. Pensioenopties: maximaliseer alle opties die u heeft om met pensioen te gaan. Maak kennis met een professional om te zien welke aanpassingen u moet maken om op schema te blijven om uw pensioendoelstellingen te behalen. Profiteer van hogere inhaalbijdragen vanaf de leeftijd van 50 jaar.
Betaal extra bij u thuis: Nu de consumentenschuld achter u ligt, is dit een goed moment om na te denken over het extra betalen van uw huis. Als u met pensioen gaat en verzekerd bent van studiefinanciering, zet u alle beschikbare dollars in uw budget om in uw hypotheek.
Zoek naar een langdurige zorgverzekering: zoek een langdurige zorgverzekering voor uzelf en uw echtgenoot als u getrouwd bent. Idealiter wil je dit op zijn plaats hebben voordat je het nodig hebt.
Pensioendoelstellingen voor 60-jarigen
Je bent in het thuisgedeelte van je financiële marathon, maar je bent nog niet over de finish gekomen. Probeer deze taken uit te voeren.
Stel uw pensioendoelen bij: Nogmaals, spreek met een professional om uw pensioendoelen te beoordelen en welke aanvullende stappen u moet nemen om deze te bereiken. Als u overweegt uw huis te verkleinen, te verhuizen of andere belangrijke wijzigingen aan te brengen voordat u met pensioen gaat, stel dan een vaste tijdlijn vast waar u naartoe moet werken.
Bekijk uw testament en levensverzekering: Bekijk uw testament opnieuw om er zeker van te zijn dat het uw huidige situatie en wensen weerspiegelt. Breng de nodige wijzigingen aan. En controleer of uw levensverzekering aan uw behoeften voldoet.
Heb een pensioenplan
Het kan ontmoedigend zijn om na te denken over het behalen van al deze mijlpalen, vooral als je er al een aantal hebt gepasseerd. Wees echter niet ontmoedigd. Beoordeel in plaats daarvan waar je bent en wat je moet doen om jezelf te positioneren om ze te ontmoeten.
De sleutel is om een plan te hebben en opzettelijk om te gaan met uw financiële keuzes. Door u bewust te zijn van deze mijlpalen en ernaar te streven, stelt u zich op het goede spoor om uw pensioendoelstellingen te bereiken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eerder dit jaar deed ik iets wat ik zou jaren eerder gedaan – ik kocht een andere term levensverzekering te voegen aan de dekking die we al hadden. Ik heb levensverzekeringen gehad sinds ik 25 jaar oud was, maar onze behoeften zijn veranderd en ik begon onzeker te voelen. Ik was kind-vrij toen ik onze eerste beleid gekocht, na alles. Nu, meer dan een decennium later, ik ben 37 met twee jonge kinderen en nog veel meer verantwoordelijkheden. Ik verdien nu meer geld, ook, wat betekent dat ik behoefte aan een groter beleid om mijn inkomen te vervangen.
Omdat ik gebruikt om te werken in het mortuarium het bedrijfsleven en mijn man was een begrafenisondernemer voor meer dan 10 jaar, ik ben goed op de hoogte van wat er gebeurt als iemand onverzekerd of onderverzekerd sterft. Ik heb de nasleep met mijn eigen ogen gezien; de familie gaat in een paniek, niet alleen omdat ze treuren om moeder of vader, maar omdat ze weten hoe gevaarlijk hun financiële situatie binnenkort zal worden.
Als ik jong sterven, het laatste wat ik wil is om weg te gaan wetende dat ik liet mijn man en kinderen kwetsbaar.
Dus, ik nog eens $ 750.000 op termijn overlijdensdekking toegevoegd aan wat we al gehad, en ik heb geslapen een stuk beter sinds. We hebben waarschijnlijk meer dekking dan we nu nodig hebben, maar ik zou liever het zekere voor het onzekere als het gaat om mijn kinderen.
De gekste deel over het kopen van levensverzekeringen is hoe gemakkelijk het is geworden. Waar je een keer moest vermoeiende reis waard in een verzekeringskantoor of meerdere vestigingen als u meerdere offertes wilde, kunt u nu voltooien het gehele proces online. Het beleid ik door Haven Life gekocht was ook het type dat niet een medisch onderzoek vereist – een extraatje kunt u in aanmerking voor als je met een gemiddeld gewicht en in uitstekende gezondheid.
Toen ik mijn nieuwe $ 750.000 term life beleid kocht, heb ik gesolliciteerd in de ochtend en hadden de dekking die middag.
Maar, om het nog gekker is hoe goedkoop term overlijdensdekking is. Voor een $ 750.000 beleid dat zal duren 20 jaar, totdat ik ben 57 jaar oud, ik betaal $ 27.88 per maand.
Waarom zou ik nooit spatten voor Whole Life Insurance
Voordat ik deze termijn beleid gekocht, echter, werd ik benaderd door een verzekeringsagent die wilde verkopen mij een ander soort levensverzekeringen – hele leven. Waar overlijdensrisicoverzekeringen duurt slechts de term die u vooraf te selecteren (voor dit beleid, 20 jaar), hele leven verzekering is opgezet om een uitkering bij overlijden niet uit hoe oud je wordt te bieden.
Ik meteen balked bij het idee van het kopen van hele leven, en voor meer dan een reden. Hier is de reden waarom ik nooit hele leven verzekering zou kopen, en waarom term levensverzekeringen passen onze familie prima:
# 1: Hele leven verzekering kan absurd duur zijn.
Wanneer iemand contact met mij opgenomen over het kopen van hele leven verzekeringen, ik meteen sloot ze naar beneden. Ik vond het vreemd dat ze suggereerde ik koop hele leven verzekering zonder iets over onze financiën of het type van de dekking die we nodig zou kunnen hebben hoe dan ook te weten, dus ik heb niet laten bombarderen me met hun hele verkoopgesprek.
Dus nee, ik weet niet precies hoeveel ze wilden me om te betalen voor het bedrag van de dekking Ik wilde – $ 750.000. Maar, het is niet zo moeilijk om het te achterhalen, ook niet.
State Farm heeft eigenlijk een rekenmachine die eenvoudige citaten voorziet in overlijdensrisicoverzekeringen en hele leven, zodat u kunt vergelijken. Na het invoeren van mijn geboortedatum, lengte en gewicht samen met mijn niveau van gezondheid (uitstekend), hun rekenmachine spuwde een paar nummers. Voor een 20-jarige termijn beleid zoals degene die ik gekocht, ze stelde voor dat ik zou $ 62,40 per maand of $ 717,50 per jaar te betalen. Voor hele leven verzekeringen, aan de andere kant, mijn voorgestelde premie was $ 859,13 per maand – of $ 9,875.00 per jaar.
Uiteraard is dit slechts een schatting van de ene verzekeraar, en ik zou kunnen meer of minder te betalen voor de hele levensverzekeringen op basis van de provider die ik selecteer. Toch, het gaat gewoon om te laten zien hoeveel duurder hele leven verzekering kan worden versus term dekking. In dit geval, het kost meer dan 10 keer zoveel voor hetzelfde niveau van dekking.
# 2: Ik begrijp het niet bouwen van contante waarde ik kan lenen tegen.
Een van de grootste selling points van het hele leven, of permanente levensverzekeringen, is dat het bouwt contante waarde u kunt lenen tegen. Veel hele leven verzekeringen ook betalen dividenden, maar ze zijn niet gegarandeerd. Als gevolg hiervan, sommige bedrijven ten onrechte de markt hele leven verzekeringen als een ingewikkelde mix van levensverzekeringen en beleggingen.
Maar, het is moeilijk voor mij om het voordeel van te veel betalen (eventueel tienvoudige) voor een levensverzekering te begrijpen om er maar een quasi-spaarrekening I kan mogelijk toegang te bouwen. Het kan zeker genuanceerder en complexer dan dat, en ik ben me ervan bewust dat hele leven verzekering een slimme manier kan zijn voor rijke families aan tax-free geld te laten aan hun erfgenamen. Toch is er eigenlijk een voordeel voor de gemiddelde familie zoveel voor de hele levensduur te betalen alleen maar om contante waarde op te bouwen en potentieel scoren dividenden?
Consumer Reports zeker niet zo denken. Voor een studie ze uitgevoerd, vroegen zij om een aantal levensverzekeringen quotes voor een 40-jarige Illinois man in uitstekende gezondheid. Door middel van hun onderzoek – en door middel van citaten aangeboden via AccuQuote – vonden zij dat deze theoretische man zou moeten $ 660 betalen per jaar voor zijn 30-jarige termijn beleid voor $ 500.000 en $ 6.760 per jaar voor de hele levensverzekeringen met hetzelfde niveau van de dekking.
Terwijl de “excess premies” ga naar gegarandeerde besparingen die contante waarde op te bouwen na verloop van tijd, Consumer Reports liet zien hoe je hetzelfde zou kunnen bereiken door het kopen van overlijdensrisicoverzekeringen dekking en investeren het verschil.
“Als alternatief kunt u koopt de 30-jarige termijn beleid en elk jaar te investeren het verschil tussen de groot- en de looptijd-leven premies in het conservatieve 10-jarige Treasury notes”, schrijven ze. Na het uitvoeren van de nummers, Consumer Reports bleek dat schatkistpapier verdienen van 2,17% een hoger rendement op uw geld zou bieden. Echter, ze ook rekening mee zou er geen uitkering bij overlijden zodra de termijn beleid verstreken.
De bottom line: Ik heb niet het punt zien in het kopen van een dure levensverzekering beleid dat de contante waarde bouwt als ik overlijdensrisicoverzekeringen kan kopen dan sparen en investeren het verschil op mijn eigen.
In het voorbeeld beleid ik hierboven gedeeld vanaf State Farm, zou ik meer dan $ 9.000 per jaar besparen door te kiezen voor de beschikbare termijn beleid dan hele leven. De meeste mensen zouden beter af zijn sparen en beleggen dat geld zelf versus gieten in een quasi-investering zoals hele leven.
# 3: Ik zal niet het leven verzekering nodig als ik sterf.
Een ander beweerde voordeel van de hele levensverzekeringen is het feit dat het gegarandeerd een uitkering bij overlijden te bieden, ongeacht wanneer je sterft, in tegenstelling tot een termijn beleid dat alleen uitkeert als u weg binnen de 20- of 30-jarige looptijd passeren. Dit is een enorme zegen als u zich zorgen over het niet hebben van geld voor begrafeniskosten of nalaten van een erfenis achter bent. Natuurlijk, het zou geweldig zijn om weg te gaan op de leeftijd van 90 en weet dat uw beleid is nog steeds intact.
Maar ik zie niet in waarom ik misschien levensverzekering nodig zou hebben als ik ouderen. De belangrijkste functie van levensverzekeringen, zoals ik het zie, is om mijn vervanging van het inkomen, terwijl ik ben jong en nog steeds – terwijl mijn familie is afhankelijk van mij. Als ik voorbij gaan in de komende 20 jaar, ik wil weten onze rekeningen aan bod komen en mijn twee kinderen zullen geld voor de universiteit.
Wat kan levensverzekering mogelijk te bedekken als ik 80 of 90 jaar oud? Mijn kinderen zullen volwassenen op dat punt, en we zullen de schuld-vrij zijn geweest voor decennia. We zijn ook het opslaan van een groot percentage van ons inkomen en sparen voor de toekomst, dus met een levensverzekering in mijn gouden jaren zal waarschijnlijk overkill zijn.
# 4: Ik ben het creëren van mijn eigen erfenis achter te laten.
Een andere grote ruzie voor hele leven verzekering is dat het helpt je achterlaat een erfenis voor uw kinderen. Ik zal niet betogen tegen dat; natuurlijk, elke liefhebbende ouder zou willen een appeltje voor de dorst voor hun kinderen als mogelijk te verlaten. In plaats daarvan, zou ik zeggen dat je niet hele leven verzekering nodig hebt om dat te bereiken.
In plaats van het gieten van geld in een heel leven verzekeringspolis en hopen dat het loont, ik zou veel liever meer van mijn geld in mijn eigen handen. Op die manier kan ik verder geld te besparen, ver boven onze pensioen rekeningen, en het investeren in onroerend goed. Waarom betalen een derde partij om u te helpen een erfenis op te bouwen als je je eigen geld en vindingrijkheid kunnen gebruiken om er zelf een te bouwen?
Laatste gedachten
Zoals Consumer Reports notities, verschillende factoren maken het moeilijk om erachter te komen of hele levensverzekering is ideaal. Om te beginnen, ze er rekening mee dat verzekeraars niet verplicht bekend te maken welk deel van de jaarlijkse premie gaat naar levensverzekeringen en welk deel bouwt contante waarde te betalen. Als zodanig kan het moeilijk zijn om te berekenen of zelfs vermoeden een soort van “rendement.”
Niet alleen dat, maar de enorme commissies agenten verdienen de verkoop van hele leven dienen als munitie voor de moeilijk te verkopen. Brian Fechtel, een financieel analist en het leven verzekeringsagent, zei Consumer Reports die commissies op hele leven verzekeringen zo veel als 130% tot 150% van het eerste jaar premie, die gemakkelijk kan worden $ 10.000 dollar of meer kan zijn. Hoe kunt u vertrouwen advies van een agent wanneer uw beslissing om te kopen – of niet te kopen – gemakkelijk een verschil van duizenden dollars voor hen zou kunnen betekenen? Naar mijn mening, kun je niet.
Maar dat is niet de enige reden dat ik zou nooit hele leven verzekering te kopen. Aan het eind van de dag, probeer ik ons leven te houden – en onze financiën – zo simpel mogelijk. Voor mij betekent dat het kopen van een goedkope term levensverzekering en het houden van controle over zo veel van onze zuurverdiende geld als we kunnen. Als ik wil contante waarde ik kan lenen tegen, ik zou liever bouwen in een spaar- of beleggingsrekening met mijn naam erop.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dus, heb je maandenlang of misschien zelfs jaren op zoek naar de perfecte kleine business idee, en nu je denkt dat je het gevonden. U bent klaar om rechts in te duiken, stoppen met je baan, en wijden aan het starten van een eigen bedrijf.
Voordat u een levensveranderende veranderingen die niet gemakkelijk ongedaan te maken, neem de tijd om eerst uw business idee te evalueren om te zien of het de benen hoop je het doet. De allereerste stap van het proces is om wat onderzoek en analyse om te graven in de mogelijkheden van uw idee te doen.
Hier zijn een paar manieren om mee te beginnen.
Identificeer een Target Market
De belangrijkste stap van de kwalificatie een business idee is te bepalen wie zal kopen uw product of dienst. Je moet een beeld van uw ideale klant. Rekening met factoren zoals leeftijd, geslacht, opleidingsniveau, inkomen, en de locatie. Hoe meer je kunt beperken de foto van uw ideale klant, hoe beter. U zult niet in staat zijn om erachter te komen of er een markt voor uw product of dienst tot je een heel duidelijk idee van wie het verkopen aan.
Dan moet je een marktanalyse uit te voeren – onderzoek om te bepalen hoe groot de markt is, hoe verzadigd is en als er ruimte is voor u om uw product of dienst toe te voegen aan de mix.
Het kan ook nuttig zijn om een test segment van uw doelgroep te maken en uit te voeren een focusgroep of een onderzoek om uit te vinden wie ze werkelijk zijn zijn.
Vervolgens kunt u beslissen of het zinvol is om uw bedrijf te starten om een segment van uw markt om de respons te peilen alvorens volledig te verbinden aan uw bedrijf idee.
Weten wat uw product / dienst Different
Tijdens je onderzoek, zult u waarschijnlijk ontdekken dat er andere bedrijven al dezelfde of soortgelijke producten en diensten aan uw doelgroep te bieden.
Dit hoeft niet te betekenen dat u niet succesvol zijn als u uw bedrijf te starten, maar het betekent zeker wat je nodig hebt om te bepalen wat maakt uw producten en diensten verschillend van de concurrentie. U kunt dit doen door het creëren van een unique selling proposition (USP).
Een USP identificeert wat maakt uw bedrijf anders, en waarom uw doelgroep klanten u moet kiezen opzichte van de concurrentie. Uw USP kan een zeer effectief instrument dat u helpt uw merk definiëren en maak uw bedrijf onvergetelijk.
Onderzoek van de Competition
Net zoals je moet weten wie uw ideale klant is, moet u ook uit te weten wie anders ons daar marketing aan hen. Dit is de reden waarom het is echt belangrijk om een idee van wie je concurrenten zijn voordat je verder met uw business idee te verplaatsen.
Twee uitstekende tools voor het onderzoeken van uw concurrentie zijn een analyse van de concurrentie en een SWOT-analyse.
Voer een financiële haalbaarheidsanalyse
Een andere zeer belangrijke factor die speelt in de geldigheid van een klein bedrijf idee is geld. Wat kost het om uw bedrijf de grond te krijgen? Waar zal dat kapitaal vandaan? Wat zijn uw start-up en de lopende kosten? Wat is uw winstpotentieel zodra je aan de slag?
Hoe gaat u de financiële kloof tussen de start-up proces en winstgevendheid te overbruggen?
Deze handleiding voor het uitvoeren van een financiële analyse zal u helpen de slag te gaan verzamelen van financiële gegevens. U zult willen ervoor zorgen dat u rekening houden met alle mogelijke kapitaalbronnen, terwijl je nadenkt over hoe u kunt bootstrappen en de investeringen die nodig zijn aan de voorkant te beperken.
Dit kan lijken allemaal als een hoop werk, maar je zult blij dat je het deed. Als u vaststelt dat uw bedrijf idee niet gaat werken, kunt u teleurgesteld worden, maar u zult voorkomen dat het verspillen tijd en geld op een mogelijke mislukking. Als het lijkt erop dat uw kleine business idee heeft potentieel als je eenmaal hebt gedaan uw onderzoek, zal je een vliegende start voor de volgende stap van de start-up proces – het maken van een business plan. Voor meer hulp, lees: het creëren van een business plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Business Plan Essentials: Het schrijven van een Cash Flow Projection
Het is aan het einde van uw business plan, maar het plan deel financieel is de sectie die bepaalt of uw bedrijf idee levensvatbaar is, en is een belangrijke component in het bepalen of uw plan zal in staat zijn om een investering in te trekken uw bedrijf idee.
Kortom, het plan sectie financiële bestaat uit drie jaarrekening, de winst- en verliesrekening , de cash flow projectie en de balans en een korte uitleg / analyse van deze drie verklaringen.
Dit artikel leidt u door de voorbereiding van elk van deze drie jaarrekening. Maar eerst moet je om samen te komen een aantal van de financiële gegevens die je nodig hebt door het onderzoeken van uw uitgaven.
Denk aan uw zakelijke uitgaven als opgesplitst in twee categorieën; uw start-up kosten en uw bedrijfskosten.
Alle kosten van het krijgen van uw bedrijf up and running te gaan in de start-up kosten categorie. Deze kosten kunnen zijn:
Zakelijke registratierechten
Zakelijke licenties en vergunningen
Vanaf inventaris
huurwaarborgen
Aanbetalingen op onroerend goed
Aanbetalingen op apparatuur
Utility set up kosten
Dit is slechts een greep uit start-up kosten; uw eigen lijst zal waarschijnlijk uitbreiden zodra je begint te schrijven ze naar beneden.
De operationele kosten zijn de kosten van het houden van uw bedrijf draait. Denk aan deze als de dingen die je gaat te hebben om elke maand te betalen. Uw lijst van de bedrijfskosten kunnen zijn:
Salarissen (van jou en salarissen van het personeel)
Huur of hypotheek betalingen
telecommunicatie
nutsbedrijven
Grondstoffen
opslagruimte
Distributie
Bevordering
lening betalingen
Kantoor artikelen
Onderhoud
Nogmaals, dit is slechts een gedeeltelijke lijst u gaat krijgen. Zodra u uw lijst bedrijfskosten voltooid, wordt het totale je laten zien wat het gaat kosten om uw bedrijf te runnen elke maand te houden.
Vermenigvuldig dit getal met 6, en je hebt een zes maanden schatting van uw bedrijfskosten. Dan voeg deze aan het totaal van uw opstart kosten lijst, en je krijgt een ruwe schatting voor uw volledige opstartkosten te hebben.
Laten we nu eens kijken naar die wat jaarrekening voor uw business plan samen, te beginnen met de winst- en verliesrekening.
De winst- en verliesrekening
De winst- en verliesrekening is een van de drie financiële overzichten die je nodig hebt in de sectie Financieel Plan van het business plan op te nemen.
De winst- en verliesrekening toont uw inkomsten, uitgaven, en winst voor een bepaalde periode. Het is een momentopname van uw bedrijf, dat laat zien of uw bedrijf winstgevend is op dat punt in de tijd; Opbrengsten – Kosten = winst / verlies.
Terwijl gevestigde bedrijven produceren normaal een resultatenrekening elk fiscaal kwartaal, of zelfs een keer per boekjaar, in het kader van het business plan moet een winst- en verliesrekening vaker worden gegenereerd – per maand voor het eerste jaar.
Hier is een winst- en verliesrekening sjabloon voor het eerste kwartaal voor een service-based business. Het wordt gevolgd door een uitleg over hoe deze winst- en verliesrekening sjabloon aan te passen aan een product-based business.
Naam van uw bedrijf winst- en verliesrekening over het 1e kwartaal van (jaar)
jan
februari
bederven
Totaal
OMZET
Diensten
service 1
service 2
service 3
service 4
Total Services
Diversen
Bank Interest
Totaal Diversen
DE TOTALE OMZET
KOSTEN
Directe kosten
materialen
Equipment Rentals
Salaris (Eigenaar)
loon
Pension Expense
Arbeidsongevallen Expense
Totale directe kosten
Algemene en Administration (G & A)
Boekhouding en juridische kosten
Adverteren en promoten
Slechte schulden
Bancaire kosten
Afschrijvingen en amortisatie
Verzekering
Interesseren
Kantoor huur
Telefoon
nutsbedrijven
Credit Card Commissies
Credit Card kosten
Total G & A
TOTALE UITGAVEN
NETTO WINST VOOR BELASTINGEN
INKOMSTENBELASTINGEN
NETTO INKOMEN
Niet alle categorieën in deze winst- en verliesrekening zal van toepassing zijn op uw bedrijf. Weglaten degenen die niet van toepassing en categorieën waar nodig om deze sjabloon om uw bedrijf aan te passen toe te voegen.
Om dit sjabloon te gebruiken als onderdeel van het business plan, moet u het op te zetten als een tafel en vul de juiste cijfers voor elke maand (zoals aangegeven door de lijn “rij notering per maand”).
Als u een product op basis van het bedrijfsleven, zal de Revenue deel van de winst- en verliesrekening anders uitzien. De omzet zal de verkoop worden genoemd, en de inventaris moet worden verantwoord. Hier is een voorbeeld laat zien hoe de kosten van de inventaris wordt berekend in de Revenue sectie:
Bedrijfsnaam winst- en verliesrekening over het 1e kwartaal van (jaar)
jan
februari
bederven
Totaal
OMZET
verkoop
$ 3000
$ 4.100
$ 4.300
$ 11.400
Prijs van de verkochte goederen
Opening Inventory
$ 1000
$ 1500
$ 1500
$ 4000
Aankopen
$ 1000
$ 1200
$ 1200
$ 3400
vracht
$ 200
$ 300
$ 350
$ 850
Minus Closing Inventory
– $ 1200
– $ 1000
– $ 900
– $ 3100
De totale kosten van verkochte goederen
$ 1000
$ 2000
$ 2150
$ 5150
Brutowinst
$ 2000
$ 2100
$ 2150
$ 6250
De Expense deel van de winst- en verliesrekening, echter, is zeer vergelijkbaar met de template die ik hierboven heb verstrekt.
Klaar om te gaan naar de volgende financiële verklaring dat u nodig hebt in de sectie Financieel Plan van uw business plan op te nemen? De Cash Flow Projection is de volgende.
De Cash Flow Projection
De Cash Flow Projection laat zien hoe geld wordt naar verwachting in en uit uw bedrijf stromen. Voor jou is het een belangrijk instrument voor de cash flow management, om u te laten weten wanneer uw uitgaven te hoog zijn of wanneer je zou willen op korte termijn investeringen om te gaan met een cash flow overschot regelen. Als onderdeel van uw business plan, zal een Cash Flow Projection je een veel beter idee van hoeveel investeringen uw business idee behoeften te geven.
Voor een bankleningen officer, de Cash Flow Projection biedt bewijs dat uw bedrijf is een goede kredietrisico en dat er genoeg geld bij de hand om uw bedrijf een goede kandidaat voor een lijn van het krediet of lening op korte termijn te maken zal zijn.
Niet te verwarren met een Cash Flow Projectie met een kasstroomoverzicht. Het kasstroomoverzicht laat zien hoe geld heeft gestroomd in en uit uw bedrijf. Met andere woorden, beschrijft de cash flow die in het verleden. De Cash Flow Projection toont het geld dat wordt verwacht te worden gegenereerd of uitgegeven over een gekozen periode in de toekomst.
Hoewel beide types van Cash Flow rapporten zijn belangrijke zakelijke besluitvorming hulpmiddelen voor bedrijven, we zijn alleen bezig met de Cash Flow Projection in het business plan. U wilt Cash Flow Prognoses voor elke maand over een periode van één jaar, als onderdeel van het Financieel Plan deel van uw business plan te laten zien.
Er zijn drie delen van de Cash Flow Projection. Het eerste deel die u van uw Cash opbrengsten. Voer uw geschatte verkoopcijfers voor elke maand. Vergeet niet dat deze zijn Cash opbrengsten; je alleen voer de verkoop die collectible in contanten zijn in de specifieke maand je te maken hebt.
Het tweede deel is uw kasuitgaven. Neem de verschillende uitgavencategorieën van uw grootboek en een lijst van de kasuitgaven je eigenlijk verwachten dat die maand betalen voor elke maand.
Het derde deel van de Cash Flow Projection is de verzoening van Cash inkomsten aan de kasuitgaven. Zoals het woord “verzoening” al doet vermoeden, dit gedeelte begint met een opening evenwicht dat is de overdracht van de activiteiten van de vorige maand. De opbrengsten van de huidige maand worden toegevoegd aan dit evenwicht; De uitbetalingen van de huidige maand worden afgetrokken, en de aangepaste saldo van de cashflow wordt naar de volgende maand overgedragen.
Hier is een sjabloon voor een Cash Flow Projectie die u kunt gebruiken voor uw business plan (of later op wanneer uw bedrijf is up and running):
Naam van uw bedrijf kasstroomprojecties
jan
februari
bederven
april
mei
juni
CASH INKOMSTEN
De omzet uit productverkopen
Inkomsten uit Service Sales
Total Cash INKOMSTEN
kasuitgaven
Contante betalingen op de handel Leveranciers
beheer Tekent
Salarissen en lonen
Promotie Expense Betaald
Honoraria
Huur / hypotheek betalingen
verzekering betaald
telecommunicatie Payment
Utilities betalingen
TOTAL kasuitgaven
GELDSTROOM
OPENING KASSALDO
SLUITING KASSALDO
Waar:
CASH FLOW = Total Cash Inkomsten – TOTAL kasuitgaven
OPENING KASSALDO = SLUITING KASSALDO van de voorgaande maand
CLOSING KASSALDO = OPENING KASSALDO + CASH FLOW
Nogmaals, deze sjabloon gebruiken voor uw eigen bedrijf, moet u verwijderen en voeg de juiste Revenue en uitbetaling categorieën die van toepassing zijn op uw eigen bedrijf.
Het grootste gevaar bij het samenstellen van een Cash Flow Projection is overdreven optimistisch over uw verwachte verkoopcijfers. Terry Elliott’s artikel, 3 Methods of Sales Forecasting, zal u helpen om dit te voorkomen en geeft een gedetailleerde uitleg over hoe dat te doen nauwkeurige verkoopprognoses voor uw Cash Flow Projecties.
Zodra u uw Cash Flow Projecties voltooid, is het tijd om verder te gaan op de balans.
De balans
De balans is de laatste van de jaarrekening die je nodig hebt in de sectie Financieel Plan van het business plan op te nemen. De balans geeft een beeld van uw bedrijf nettowaarde op een bepaald punt in de tijd. Het geeft een overzicht van alle financiële gegevens over uw bedrijf, het breken van die gegevens in 3 categorieën; activa, passiva en eigen vermogen.
Enkele definities eerste:
Activa zijn tastbare objecten van de financiële waarde die eigendom zijn van het bedrijf.
Een verplichting is een schuld aan een schuldeiser van de onderneming.
Eigen vermogen is het netto verschil wanneer de totale verplichtingen worden afgetrokken van de totale activa.
Ingehouden winst zijn winst door het bedrijf gehouden voor uitbreiding, dat wil zeggen niet uitgekeerd als dividend.
De courante winst zijn winst voor het boekjaar tot en met de balansdatum (inkomsten – kostprijs van de omzet en kosten).
Alle accounts in uw grootboek zijn gecategoriseerd als een actief, een verplichting of eigen vermogen. De relatie tussen hen wordt uitgedrukt in deze vergelijking: Activa Passiva = + vermogen .
Voor de toepassing van uw business plan, zult u het creëren van een pro forma balans bedoeld om de informatie in de winst- en verliesrekening en kasstroom Projecties samen te vatten. Normaal gesproken een bedrijf bereidt een balans een keer per jaar.
Hier is een sjabloon voor een balans die u kunt gebruiken voor uw business plan (of later op wanneer uw bedrijf is up and running):
Naam van uw bedrijf balans per __________ (Date)
MIDDELEN
$
PASSIVA
$
Vlottende activa
Kortlopende verplichtingen
Cash in Bank
accounts Payable
kleine uitgaven
vakantie Payable
netto Cash
Te betalen belastingen
Inventaris
Douanekosten
Debiteuren
Pension Payable
Prepaid verzekering
Dues Union Payable
Totaal vlottende activa
medische Payable
Werknemers betalen schadevergoeding
Staat / Provinciale Tax Payable
Vaste activa:
Totaal kortlopende schulden
Land
Gebouwen
Langlopende schulden
minder Afschrijvingen
Langlopende leningen
Net Land & Gebouwen
Hypotheek
Totaal langlopende schulden
uitrusting
minder Afschrijvingen
TOTAAL PASSIVA
Net Equipment
EIGEN VERMOGEN
WINST
Equity eigenaar – Kapitaal
Eigenaar – Tekent
Ingehouden inkomsten
De courante winst
totale winst
HET TOTALE EIGEN VERMOGEN
TOTALE ACTIVA
PASSIVA EN EIGEN VERMOGEN
Nogmaals, deze sjabloon is een voorbeeld van de verschillende categorieën van activa en verplichtingen die van toepassing kunnen zijn op uw bedrijf. De balans zal reproduceren van de accounts die u hebt ingesteld in uw grootboek. Het kan nodig zijn om de categorieën in de balans template wijzigen hierboven om uw eigen bedrijf aan te passen.
Zodra u uw balans voltooid, bent u klaar om een korte analyse van elk van de drie financiële overzichten te schrijven. Wanneer u deze analyse alinea’s aan het schrijven bent, wilt u ze kort te houden en hebben betrekking op de hoogtepunten, in plaats van het schrijven van een diepgaande analyse. De jaarrekening zelf (de winst- en verliesrekening, cash flow projecties, en de balans) zullen in uw business plan Bijlagen worden geplaatst.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als u wilt helpen uw kind veroorloven college, hier is hoe voor te bereiden
U wilt een budget te creëren en zijn van plan om te betalen voor het college van uw kind onderwijs. Je bent gewoon niet zeker hoe.
Collegegeld is klimmen elk jaar tegen een tarief dat is sneller dan de inflatie. Hoe kun je van plan bent voor wat college zal kosten wanneer uw kind klaar is om in te schrijven in zijn of haar eerste jaar?
Hier zijn een paar tips en aanwijzingen.
Collegegeld 1. Gebruik van vandaag en Fee tarieven als een Benchmark
Ja, collegegeld wel sneller dan de inflatie stijgen, dus hoe kan je uitzoeken toekomstige kosten?
U kunt op zijn minst gebruik maken van de huidige tarieven als een startpunt om de kosten van het onderwijs in de toekomst te bepalen.
De gemiddelde gepubliceerd collegegeld en vergoeding prijs voor in-state studenten op openbare vier jaar hogescholen is momenteel $ 9410 per jaar met ingang van het schooljaar 2015-2016, in overeenstemming met de College Board. Als je dat betalen uit eigen zak, zou dat tot een totaal van $ 784 per maand komen.
Door dit als uitgangspunt terug te werken. Hoeveel maanden heb je nog hebt voordat uw kind gaat naar de universiteit? Hoeveel geld moet je elke maand opzij te zetten? Er moet worden geïnvesteerd in een account die een rendement dat gelijke tred houdt met de inflatie heeft.
Voorbeeld
Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat je doel is om genoeg geld te sparen voor de huidige gemiddelde collegegeld en de kosten te dekken voor alle vier jaar, die zou $ 37.640.
Laten we ook zeggen dat uw kind gaat naar de universiteit 10 jaar vanaf nu – 120 maanden.
Verdeel het streefbedrag ($ 37.640) tegen de tijd (120 maanden), en je komt op $ 313,66.
Dit betekent dat elke maand in dit specifieke voorbeeld, zou je $ 314 op te slaan in een beleggingsrekening. Zet het geld in een soort van index die minstens gelijke tred houdt met de inflatie. Het moet bij voorkeur hebben een geschiedenis van de inflatie te verslaan zonder het nemen van onnodige risico’s.
Bijvoorbeeld, kunnen sommige mensen een totale beursindex die in grote lijnen volgt het gehele totale Amerikaanse markt, evenwichtig met een totale obligatiemarkt index te kiezen.
Zij zouden dan bijdragen leveren van $ 314 per maand, elke maand, ongeacht of de markt in beweging omhoog of omlaag.
2. Gebruik Tax Advantaged Plans
Er zijn twee vormen van belastingfraude bevoordeelde college spaarplannen. Een daarvan is aangeduid als een 529 Plan en de andere is de Coverdell ESA, wat staat voor Onderwijs Spaarrekening genoemd.
Beide types van rekeningen structuren bieden fiscale voordelen en moet het primaire doel van uw college spaargeld investering dollar.
3. Het kiezen van de juiste leningen
Bij het zoeken naar financiële steun van de studenten hebben verschillende opties om uit te kiezen. De eerste stap om fixeerhulp invult de fafsa om de geschiktheid te bepalen.
Als je eenmaal weet hoeveel steun u in aanmerking voor bent, weet u welke lening voor u geschikt is. Er zijn verschillende federale leningen beschikbaar, waaronder:
Federal Direct Stafford / Ford Leningen (Direct Gesubsidieerde leningen)
Federal Direct ongesubsidieerde Stafford / Ford Leningen (Direct ongesubsidieerde leningen)
Federale Direct PLUS Leningen (Direct plus leningen) -voor ouders en graduate of professionele studenten
Federale Direct Consolidatie Leningen (Direct consolidatie leningen)
Als je niet voor federale leningen in aanmerking komen, dan kunt u ook een aanvraag voor een prive-student lening. Deze leningen hebben meestal veel hoger en een variabele rente.
Als het mogelijk is, probeer dan een federale lening, die een vaste rente evenals meer flexibele terugbetaling opties zullen moeten beveiligen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als je van het starten van een klein bedrijf heb gedroomd, maar zijn op hun hoede over het maken van een 24/7/365 betrokkenheid bij uw onderneming, heb je andere opties. U kunt een bedrijf te starten op een part-time basis, voor een. U kunt ook een bedrijf dat werkt alleen gedurende een gedeelte van het kalenderjaar te starten.
Als u op zoek bent naar een klein bedrijf idee dat niet het hele jaar door inzet vereist, deze 15 seizoensgebonden business ideeën.
1. Food Truck
Bij mooi weer, een voedingsmiddel truck is een geweldig bedrijf om te draaien. Bezoek business centers, openbare gelegenheden en universiteitscampussen en bieden een snelle, gemakkelijke en smakelijke maaltijd aan klanten.
2. Outdoor Adventure Zaken
De zomer is een geweldige tijd om in de outdoor adventure bedrijf. U kunt alles van begeleide wandelingen tot raften excursies en nog veel meer te bieden.
3. Personal Trainer en coach
Van tennisleraar tot gewichtsverlies personal trainer, mensen motiveren om fitness en voeding een prioriteit te maken. Als het koud wordt, focus op marketing van uw bedrijf naar de resolutie van de New Year’s menigte.
4. Zorg van het gazon
Als je graag in de zon, kunt u een gazon zorg bedrijf te starten met mulchen, maaien en harken diensten van lente tot de herfst. Neem winters uit, of schakel over op sneeuw en ijs te verwijderen in het laagseizoen.
5. Schoorsteenveger
Huiseigenaren met houthaarden weet dat het belangrijk is om hun schoorstenen geveegd voor de veiligheid.
Doorloop de herfst en winter als een sweep en genieten van de downtime door middel van de lente en de zomer.
6. Professional Organizer
Na een lange winter, mensen zijn bereid om schoon te maken en hun ruimtes te organiseren. Als professional organizer kunt u profiteren van de grote schoonmaak seizoen nemen.
7. vuurwerk Retailer
Memorial Day tot Labor Day is een goed moment om een bedrijf te opereren als een vuurwerk retailer.
8. Halloween Retailer
Hoewel dit soort zaken alleen rendabel zijn een paar weken per jaar, kunt u ruimte huren op korte termijn op te bouwen van een succesvol bedrijf als een kostuum retailer.
9. Kerstmis Retailer
Lease ruimte of verkopen van vakantie ornamenten, geschenken, en behandelt online en u kunt een bedrijven die gebruik maakt van de drukste winkelstraten seizoen van het jaar te starten.
10. Tour Guide
Lood tours van historische betekenis of neem gasten door achtervolgde plaatsen.
11. Tutor
Lanceer een bedrijf als een privéleraar voor basisscholen, middelbare school, en middelbare scholieren en hen helpen excelleren tijdens het schooljaar.
12. Pet Sitter
Zorg voor huisdieren voor gezinnen op vakantie of terwijl ze buiten de stad tijdens de vakantie. Als een toegevoegde bonus, in-home huisdieren babysitters, hebben weinig tot geen opstartkosten.
13. Pool Maintenance
Het verzorgen van een in de grond zwembad is een hoop werk. Als je een ding of twee over het zwembad chemie kent, kunt u een zwembad onderhoud zaken die loopt van Memorial Day tot Labor Day te beginnen.
14. Gardener of Farmer
Met een kleine tuin of boerderij, kunt u een seizoensgebonden bedrijf te werken met lokale producten. Verkoop je gewassen rechtstreeks aan de consument op langs de weg staat of verkopen aan lokale kruideniers.
15. Verhuizingen
Bewegende bedrijven zijn altijd veel vraag, maar ze hebben zeker de piek seizoenen in college steden.
U kunt een solide seizoensgebonden bedrijf op te bouwen als de spier aan studenten en buiten de campus.
Of u nu liever zakelijke ideeën die piek tijdens de warme of koude tijden van het jaar, deze seizoensgebonden business ideeën geven u de mogelijkheid om een winstgevend bedrijf te runnen als het meest geschikt is voor jou.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Verzekering kan van groot belang zijn, maar het kan ook worden Onnodige
Er zijn ongetwijfeld enkele soorten verzekeringen die iedereen absoluut zou moeten hebben. Autoverzekering, ziektekostenverzekering en huiseigenaar de verzekering (als u een eigen huis) zijn gemakkelijk in de top drie.
De verzekering is big business en nieuwe producten en het beleid worden routinematig gemaakt om allerlei behoeften te voldoen. Sommigen kunnen uiteraard een verkeerde pasvorm, terwijl anderen klinkt misschien als een goed idee. Korte van het werken met een vergoeding op basis van financieel planner, hoe ga je bepalen welke verzekering u en uw gezin zou moeten hebben?
Ik adviseer te beginnen met de verschillende soorten verzekeringen die u nodig heeft om ervoor te zorgen dat u die bent de belangrijkste bases. Zodra dit beleid zijn in de plaats, kunt u vertakken en te overwegen andere soorten verzekeringen die belangrijk zijn voor uw unieke situatie zou kunnen zijn (zoals Key man verzekering voor ondernemers of zorg beleid op lange termijn om de stijgende kosten te compenseren ouderenzorg). En natuurlijk, kunt u bepalen welke verzekeringen niet thuis in uw financieel plan.
3 verzekeringen die u niet nodig
Er zijn zeker meer dan een paar soorten verzekeringen die hun plaats in de portefeuilles van mensen, zijn er net zo veel dat je waarschijnlijk beter af zonder bent. Terwijl ze aantrekkelijk klinkt in theorie, in de praktijk, kunt u geld te verspillen aan de premies. De volgende soorten verzekeringen vallen in de categorie van de dekking typen de meeste mensen niet nodig hebben.
1. Hypotheek Life Insurance
Dit type van verzekering krijgt meer media-aandacht de laatste tijd, maar het is waarschijnlijk een beleid dat je kunt doen zonder.
Hypotheek levensverzekering is een beleid dat belooft om uw hypotheek te betalen in het geval u gehandicapt raken of sterven. Als je getrouwd bent dit klinkt als een goed idee, toch?
Nou, niet echt. Dit soort beleid eigenlijk alleen overlapt met uw bestaande verzekeringen die u hopelijk u al via uw werkgever of via een apart beleid (denk aan de lijst van de verzekering die iedereen moet hebben?).
In het geval van overlijden met een standaard levensverzekering, de begunstigde van de polis ontvangt het voordeel dat kan worden gebruikt voor eventuele kosten ze kiezen, met inbegrip van de aflossing van uw gedeelde hypotheek.
Het is typisch voor de financiële planners aan te bevelen dat een levensverzekering worden afgesloten voor een bedrag dat niet alleen betrekking heeft op de gederfde inkomsten van de overledene, maar een aantal extra bedrag voor andere kosten te dekken. en onnodig – – aanvulling op de traditionele levensverzekeringen Hypotheek levensverzekering kan een duur zijn. Op het einde, waarom betalen een extra premie voor iets dat een kosteneffectieve levensverzekering kan dekken?
Waar het op neer komt is dat de hypotheek levensverzekering is erg smal in de dekking en daarom waarschijnlijk niet het beste gebruik van verzekeringspremies. Je bent in het algemeen beter af steken met een goede levensverzekering . U kunt altijd verhogen van uw overlijdensdekking aan uw hypotheek saldo te compenseren als dat is iets wat je in het bijzonder bezorgd over bent.
2. Reis- en Flight Verzekeringen
Reis- en vlucht verzekeringen bieden een ander type van de dekking die u nodig heeft om een premie te betalen voor de verzekering die kunnen overlappen met dekking of de voordelen die u al hebt.
Voordat je geld uitgeven aan een reisverzekering, controleer uw huidige gezondheid en het leven het beleid om te zien hoe ongevallen of verwondingen tijdens het reizen of een vlucht onder. Meer dan waarschijnlijk is er een soort van dekking inbegrepen. En in het geval van een ramp, moet uw levensverzekering u bedekken als je voorbijgaan tijdens het reizen.
Als u gebruik maken van een credit card om tickets of reizen te boeken, zult u ook wilt controleren met uw credit card bedrijf om te zien of eventuele reis beveiligingen zijn inbegrepen bij uw account. Veel credit card bedrijven bieden automatisch voordelen zoals autoverhuur verzekeringen, verloren bagage verzekering of reisongevallenverzekering als onderdeel van uw kaarthouder overeenkomst. Als u vindt dat u nog steeds een aantal aanvullende verzekering om je gedachten te houden in vrede, dan kunt u altijd de aanschaf van een kleine travel policy om de gaten te dekken in uw bestaande dekking.
3. Cancer Insurance / Ziekte Verzekeringen
Kritieke ziekte dekking zoals kanker verzekering wordt steeds populairder als kanker tarieven en bewustzijn stijgen. Maar is het echt een goede investering? Hoewel de behandeling van kanker kan komen met een aantal astronomische medische rekeningen, wilt u misschien wachten met het afsluiten van een kanker-specifieke verzekeringspolis.
De reden? In de meeste gevallen is uw primaire gezondheidszorg verzekering dekt medische kosten in verband met de behandeling van kanker. Als u zich zorgen maakt mogelijk dure behandelingen, zoals de behandeling van kanker, zodat u met out-of-pocket kosten als je eenmaal de levensduur dekking limiet bereikt, controleer uw huidige dekking om te zien hoeveel het beleid betaalt.
Een schokkende reden kanker verzekeringen kan een verspilling van geld is dat de meeste kanker verzekering dekt niet eens dekken huidkanker, een toonaangevende vorm van kanker. Niet alleen dat, maar kanker verzekering meestal dekt niet poliklinische uitgaven in verband met de behandeling van kanker. En, is er altijd de mogelijkheid dat u geen kanker helemaal kan krijgen. In die scenario’s, moet je afvragen wat je betaalt voor met dit soort beleid.
Tenzij uw zorgverzekering specifiek niet-kanker-gerelateerde kosten te dekken of heb je een grote kans op het krijgen van een bepaalde vorm van kanker die kunnen worden gedekt door een beleid, je bent meer dan waarschijnlijk het verspillen van geld op een premie die u zou kunnen elders worden gebruikt. En in sommige gevallen, uw primaire medische beleid kan niet u bedekken als u extra dekking elders voor dezelfde vormen van behandeling. Zoals met elk type van verzekering, zorg ervoor dat u de voordelen en beperkingen voor het kopen van een beleid te begrijpen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als u geld moet lenen, is de eerste stap beslissen hoe u dat moet doen. U kunt een creditcard of een hypotheekleningen overwegen, maar een persoonlijke lening kan ook een goede match zijn. Een persoonlijke lening is een manier om vrij snel aan contanten te komen, en bij een ongedekte persoonlijke lening is geen onderpand vereist. Als u nieuwsgierig bent naar de meest voorkomende redenen voor persoonlijke leningen – of hoe ze werken – dan is dit wat u moet weten.
Wat is een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is een geldbedrag dat u leent van een bank, kredietvereniging of online kredietverstrekker. Persoonlijke leningen kunnen worden beveiligd, wat betekent dat u onderpand nodig hebt om goedgekeurd te worden, of ongedekt. U betaalt een persoonlijke lening in de loop van de tijd terug, meestal met vaste maandelijkse betalingen en een vaste rente, hoewel sommige persoonlijke leningen variabele tarieven kunnen hebben. De geldverstrekker stelt het bedrag dat u kunt lenen en de aflossingsvoorwaarden vast.
In aanmerking komen voor een persoonlijke lening is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder uw kredietwaardigheid.
Opmerking: hoe hoger uw kredietscore, hoe groter de kans dat u wordt goedgekeurd.
Een hogere kredietscore kan zich ook vertalen in een lagere rente op een persoonlijke lening. Persoonlijke leningverstrekkers kunnen ook rekening houden met zaken als:
Je inkomen
Totale maandelijkse schuldbetalingen
Of u nu uw huis huurt of bezit
Het gebruik van een leningcalculator kan u helpen een idee te krijgen van hoeveel uw maandelijkse betalingen zullen zijn en de rente die u over de looptijd van de lening zult betalen.
Persoonlijke leningen, ook wel handtekeningleningen genoemd, zijn een soort schuld op afbetaling. Met leningen op afbetaling hebt u toegang tot een eenmalige som geld en heeft de lening een vaste uitbetalingsdatum. Dat is anders dan een kredietlijn of een creditcard, dit zijn soorten doorlopende schulden.
Met een doorlopende schuld voert u maandelijks betalingen uit op uw saldo, waardoor er ruimte vrijkomt in uw beschikbare kredietlimiet. U kunt een saldo van maand tot maand dragen of volledig betalen. Creditcards hebben meestal een open einde, wat betekent dat u nieuwe aankopen kunt blijven in rekening brengen en voor onbepaalde tijd kunt afbetalen. Een doorlopende kredietlijn, zoals een kredietlijn voor het eigen vermogen, mag slechts gedurende een bepaalde periode openstaan.
Goede redenen voor persoonlijke leningen wanneer u moet lenen
Er zijn verschillende goede redenen voor persoonlijke leningen in plaats van andere soorten leningen of kredieten wanneer u zich in een leensituatie bevindt. U kunt voor elk van deze scenario’s een persoonlijke lening overwegen:
Schulden consolideren
Een auto kopen
Betalen voor een bruiloft
Op vakantie gaan
Onverwachte uitgaven
Schulden consolideren
Als u meerdere leningen tegen hoge rentetarieven heeft, kan het moeilijk zijn om ze af te betalen als een groot deel van uw betaling in de rente gaat. Door schulden te consolideren met behulp van een persoonlijke lening, kunt u ze in één enkele schuld omzetten. Deze combinatie van schulden geeft u slechts één betaling per maand, in plaats van meerdere. En idealiter krijgt u ook een lagere rente, waardoor u geld kunt besparen.
U kunt ook een persoonlijke lening gebruiken om creditcards te consolideren. Zodra u bent goedgekeurd en de opbrengst van de lening op uw bankrekening is gestort, kunt u de lijst aflopen en uw kaarten afbetalen. In de toekomst zou u betalingen aan de lening doen, aangezien uw kaartsaldi nul zijn.
Waarschuwing: als u nieuwe saldi op uw creditcards krijgt nadat u ze hebt afbetaald met een persoonlijke lening, kan uw schuld toenemen. En het kan uw budget dun achterlaten.
Een auto kopen
Een persoonlijke lening kan ook handig zijn als u een auto wilt kopen. Net als bij het consolideren van schulden, krijgt u de opbrengst van de lening en schrijft u vervolgens een cheque van uw bankrekening om de kosten van het voertuig te dekken. Behalve auto’s kunt u met een persoonlijke lening ook boten, motorfietsen, aanhangwagens of recreatievoertuigen kopen.
Betaal voor een bruiloft
De gemiddelde bruiloft kost in 2019 meer dan $ 33.900.1 Als u niet over dat soort geld beschikt, kan een persoonlijke lening uw grote dag redden. U kunt bijvoorbeeld een persoonlijke lening gebruiken om aanbetalingen te dekken, de cateraars en fotograaf te betalen, een bruidsjurk of smoking te kopen, reiskosten voor vrienden en familie te dekken als u een bruiloft op uw bestemming heeft, of om de huwelijksreis te betalen.
Ga op vakantie
Zelfs als u niet gaat trouwen, wilt u misschien toch wegkomen. Als u een droombestemming heeft die aan de prijzige kant is, kunt u een persoonlijke lening gebruiken om uw uitgaven te dekken. Dat omvat uw vliegticket of andere reiskosten om heen en terug te gaan, hotelkamers of andere accommodaties, eten, entertainment, souvenirs en eventuele extra kosten die onderweg kunnen opduiken.
Onverwachte kosten
Meer dan de helft van de Amerikanen zou een noodkost niet kunnen dekken met spaargeld. Als je nog steeds aan je noodfonds werkt, of als je nog niet moet beginnen, kan een persoonlijke lening helpen bij het oplossen van financiële problemen die het leven op je pad brengt.
Andere redenen voor persoonlijke leningen
Dit zijn enkele van de meest voorkomende redenen voor persoonlijke leningen, maar er zijn ook andere manieren om ze te gebruiken. U kunt bijvoorbeeld besluiten een persoonlijke lening te gebruiken om:
Dek de verbouwingskosten van het huis af
Start een klein bedrijf
Help de studie van uw kind in het buitenland te dekken
Betaal een belastingaanslag
Betaal medische rekeningen
Betaal de laatste uitgaven voor een geliefde
Financier een verhuizing
Betaal juridische kosten
Koop een klein huis
Het komt neer op
Wat de redenen ook zijn voor persoonlijke leningen, er zijn verschillende dingen die u moet overwegen voordat u er een aanschaft:
Welk rentepercentage betaalt u en brengt de geldverstrekker kosten in rekening?
Hoeveel kunt u lenen en wat zijn uw maandelijkse aflossingen?
Zijn er alternatieven voor persoonlijke leningen die wellicht beter aansluiten bij uw financieringsbehoeften en budget?
Vergeet niet om kredietverstrekkers te vergelijken om te zien waar de beste persoonlijke leningsvoorwaarden te vinden zijn. En lees natuurlijk de kleine lettertjes aandachtig voordat u zich aanmeldt voor een persoonlijke lening, zodat u de terugbetalingsdetails en de kosten van het lenen begrijpt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
