Category: nl

Waar kan ik een persoonlijke lening voor gebruiken?

Waar kan ik een persoonlijke lening voor gebruiken?

Met een persoonlijke lening hebt u snel toegang tot een beetje contant geld, met weinig verplichtingen, zolang u maar uw maandelijkse betalingen doet.
Maar als u er een winkelt, vraagt ​​u zich misschien af: waar kan ik een persoonlijke lening voor gebruiken? Technisch gezien kunt u voor bijna alles een persoonlijke lening gebruiken. Maar sommige toepassingen zijn misschien voordeliger dan andere – en sommige zijn ronduit riskant.

Schulden consolideren

Als u een aanzienlijk bedrag aan schulden op uw creditcards hebt opgebouwd, kan een persoonlijke lening een goede manier zijn om het aflossen van die schuld beter beheersbaar te maken. Dit is een van de meest voorkomende toepassingen van persoonlijke leningen – en met goede reden.

Voordelen

  • Een enkele, vaste betaling
  • Mogelijk lagere rente

Nadelen

  • Je zou meer schulden kunnen maken

Voordelen uitgelegd : u kunt een persoonlijke lening gebruiken om verschillende andere leningen af ​​te betalen, waardoor u slechts één lening en één maandelijkse betaling overhoudt, en een vaste looptijd betekent dat u precies weet wanneer u schuldenvrij zult zijn. Mogelijk komt u ook in aanmerking voor een persoonlijke lening met een lagere rente dan wat u op uw bestaande schuld heeft staan, zodat u op de lange termijn geld kunt besparen.

Nadelen uitgelegd : het gebruik van een persoonlijke lening om creditcardschuld af te betalen, betekent meestal dat u meer krediet beschikbaar heeft om te besteden. Als u niet gedisciplineerd bent, kunt u gemakkelijk meer creditcardschulden oplopen voordat u de persoonlijke lening afbetaalt.

Alternatieven

Met een creditcard voor saldooverdracht kunt u saldi van meerdere kaarten naar één nieuwe kaart verplaatsen, vaak met een lagere introductierente voor een beperkte periode. Bovendien, als u een pensioenplan heeft, kunt u mogelijk geld lenen tegen uw saldo om uw schulden te consolideren.

Waarschuwing: Hoewel het is een alternatief, het nemen van een lening van uw 401 (k) of IRA kan leiden tot ernstige fiscale boetes, dus het is niet echt geadviseerd.

Bouw uw krediet op

Als u een beperkte kredietgeschiedenis heeft, kan het moeilijk zijn om in aanmerking te komen voor leningen met een hoge dollar, zoals een hypotheek. Een persoonlijke lening kan een aantrekkelijke optie zijn om een ​​kredietgeschiedenis op te bouwen door middel van vaste, tijdige betalingen.

Voordelen

  • Makkelijker om voor in aanmerking te komen
  • Helpt bij het diversifiëren van uw kredietwaardigheid

Nadelen

  • Kan uw kredietscore bepalen

Voordelen uitgelegd : hoewel hypotheken vaak worden geleverd met strikte kredietvereisten, zijn persoonlijke leningen veel flexibeler voor kleinere bedragen in dollars. Er zijn zelfs persoonlijke leningen voor mensen met een slechte of geen krediet. Kredietscores houden rekening met de soorten schulden die u draagt. Het toevoegen van een lening op afbetaling zoals een persoonlijke lening kan uw score helpen als u alleen over doorlopend krediet zoals creditcards beschikt.

Nadelen uitgelegd : een nieuwe persoonlijke lening kan uw kredietscore beïnvloeden door een nieuw kredietonderzoek op uw rapport te creëren of door uw totale schuld op te tellen.

Opmerking: hoewel u een persoonlijke lening kunt krijgen zonder veel krediet, kan de bank zeggen dat u nog steeds een medeondertekenaar nodig heeft om deze te verzekeren als u niet veel kredietervaring of een hoog inkomen heeft.

Alternatieven

Banken en kredietverenigingen hebben veel goedkopere opties voor mensen die een kredietprofiel willen opbouwen. Aandelenleningen worden door veel banken en kredietverenigingen aangeboden en gebruiken het saldo op uw spaarrekening, geldmarktrekening of certificaatrekening om de lening te beveiligen. Met beveiligde creditcards kunt u een bepaald bedrag op een bank storten en vervolgens toegang krijgen tot een kredietlijn die gelijk is aan het contante geld.

Aanvulling op studieleningen

Uw federale studieleningen dekken mogelijk niet alle uitgaven die u op school tegenkomt. Een persoonlijke lening kan je helpen rond te komen terwijl je je diploma haalt.

Voordelen

  • Geen gebruiksbeperkingen

Nadelen

  • Minder beveiligingen

Voordelen uitgelegd : Persoonlijke leningen vereisen over het algemeen niet dat u het geld aan een bepaald ding uitgeeft, wat betekent dat ze elk gat kunnen vullen waarmee u wordt geconfronteerd.

Nadelen uitgelegd : u moet meteen beginnen met het terugbetalen van een persoonlijke lening, terwijl u met studieleningen vaak betalingen kunt doen op basis van uw inkomen of een deel van uw betaling kunt uitstellen tot na het afstuderen.

Alternatieven

Als je een persoonlijke lening overweegt om onkosten te dekken terwijl je studeert, zul je over het algemeen betere opties kunnen vinden.

Federale studieleningen via overheidsprogramma’s hebben doorgaans de laagste kosten. Particuliere studieleningen zijn doorgaans duurder dan federale leningen, maar hebben veel van dezelfde functies. Ze zijn bedoeld om de federale studieleningen aan te vullen.

Start een bedrijf

Er is geld voor nodig om een ​​nieuw bedrijf van de grond te krijgen, en een persoonlijke lening kan u op weg helpen.

Voordelen

  • Flexibeler voor eenmanszaken en startende ondernemers

Nadelen

  • Uw eigen geld en krediet staan ​​op het spel

Voordelen uitgelegd : Persoonlijke leningen zijn gemakkelijker te verkrijgen dan zakelijke leningen, omdat u voor het laatste vaak een businessplan en financiële geschiedenis van uw bedrijf moet verstrekken.
Nadelen uitgelegd : veel zakelijke leningen brengen uw bedrijfsmiddelen in gevaar. Bij een persoonlijke lening staan ​​uw eigen geld en kredietwaardigheid op het spel – niet die van uw bedrijf.

Alternatieven

Hoewel het geen eerste keuze is, is persoonlijk krediet vrij gebruikelijk om te gebruiken bij het starten van een bedrijf. Het is echter de moeite waard om eerst andere opties te verkennen. Leningen van geldschieters via de federale Small Business Administration kunnen u helpen uw kleine bedrijf van de grond te krijgen. De SBA, evenals Grants.gov, bieden ook een schat aan beurzen aan voor veteranen, vrouwen, techondernemers en andere groepen mensen. Bovendien hebben veel banken zakelijke creditcards voor nieuwe en kleine bedrijven. Deze kunnen ook gepaard gaan met lage introductietarieven of beloningen.

Verbeter het huis

Als u een nieuwe kamer aan uw huis wilt toevoegen of een nieuw HVAC-systeem wilt kopen, kunt u overwegen om over te stappen op een persoonlijke lening.

Voordelen

  • Makkelijk toegankelijk
  • Uw huis staat niet op het spel

Nadelen

  • Hogere rentetarieven dan alternatieven

Voordelen uitgelegd : als u een dringende huisreparatie nodig heeft, kan een persoonlijke lening een van de snelste manieren zijn om aan het geld te komen dat u nodig heeft. U kunt uw geld meestal binnen één of twee werkdagen ontvangen. Bovendien omvatten sommige alternatieven leningen die door uw huis worden gedekt, wat betekent dat u het kunt verliezen door afscherming als u uw betalingen niet doet. Met een persoonlijke lening loop je dat risico niet.

Nadelen uitgelegd : Persoonlijke leningen hebben doorgaans hogere rentetarieven dan leningen voor woningkapitaal, die uw budget voor woningverbetering kunnen opeten.

Alternatieven

Afhankelijk van de omvang van het project, kunt u overwegen om goedkopere schulden aan te gaan. Hypotheekleningen geven u toegang tot het eigen vermogen dat in uw huis is opgebouwd, meestal tegen lage tarieven. Een uitbetaling herfinanciering houdt in dat u een nieuwe hypotheek sluit voor een hoger bedrag dan u momenteel verschuldigd bent en vervolgens het saldo in contanten opneemt, dat u vervolgens kunt gebruiken voor wat u maar wilt.

FHA Title I-leningen zijn ook een optie voor degenen die in aanmerking komen. Hiermee kunt u tussen $ 25.000 en $ 60.000 ontvangen voor verbeteringen aan eengezinswoningen of meergezinswoningen, zelfs als u geen eigen vermogen hebt. Dit type lening mag echter alleen worden gebruikt voor projecten die de leefbaarheid van de woning substantieel verbeteren.

Doe een grote aankoop

Als u op zoek bent naar een duur artikel zoals een trouwring of bruiloft, huwelijksreis of woninginrichting, kan een persoonlijke lening u snel het geld opleveren om het te kopen.

Voordelen

  • Herinneringen maken

Nadelen

  • Uw toekomstige financiële opties lopen gevaar

Voordelen uitgelegd : Persoonlijke leningen bieden u een flexibele manier om de bruiloft of vakantie van uw dromen te hebben – zelfs als u niet over het geld beschikt – en deze in de loop van de tijd te financieren.

Nadelen uitgelegd : het aangaan van een persoonlijke lening om een ​​vluchtige gebeurtenis te dekken, is een serieuze onderneming. U zou uw huwelijksleven kunnen beginnen met een grote schuld of uzelf in het nadeel kunnen stellen wanneer u later een hypotheek aanvraagt.

Alternatieven

Denk goed na over hoeveel u zich kunt veroorloven te besteden voordat u een lening aangaat. Hoewel duurder, kan uw kredietlimiet op een creditcard u aanmoedigen om minder en meer uit te geven binnen uw mogelijkheden. En als u gedisciplineerd bent, kunt u eenvoudig genoeg geld sparen om die trouwring of vakantie te betalen zonder schulden op te lopen.

Het komt neer op

Persoonlijke leningen zijn vaak gemakkelijk aan te vragen, snel te ontvangen en bieden flexibiliteit in waar u het geld aan uitgeeft. Maar het aangaan van enige vorm van schuld is niet iets om lichtvaardig op te vatten. Voordat u de trekker over een persoonlijke lening overhaalt, moet u uw alternatieven zorgvuldig evalueren en hoeveel ze kosten.

Kunt u betalen uit een Credit Card met een ander?

Kunt u betalen uit een Credit Card met een ander?

Als u niet in staat om de minimale betaling op uw credit card te maken bent, met behulp van een andere creditcard te betalen uw factuur klinkt misschien ideaal. Door de aflossing van een creditcard met een ander, kunt u voorkomen dat alles uit eigen zak te betalen voor een hele maand. Niet krijgt beter dan dat?

Voordat u verder te gaan, maar je moet weten hoe dit werkt, hoeveel het kost, en de gevolgen die ontstaan ​​wanneer je de schuld shuffle rond in plaats van het betalen van het af. Terwijl je technisch gezien kan lonend zijn een credit card met een ander, het is meestal een slecht idee. Plus, er zijn betere alternatieven te overwegen als u een lagere uitkering en enige speelruimte in uw budget nodig.

Kunt u betalen uit een credit card met een ander? Ja. Zou je? Nu, dat is een heel andere vraag. Blijf lezen om meer te leren.

Hoe kunt u betalen een creditcard met een andere creditcard?

First things first; laten we praten over logistiek. Of het nu een goed idee of niet, het blijft een feit dat, ja, kunt u betalen uit een creditcard met een andere creditcard.

De eenvoudigste manier om dit te doen is het afsluiten van een voorschot in contanten met een van uw creditcards. Zodra u online of bij een geldautomaat nemen een voorschot in contanten, dan kun je dat geld gebruiken om te betalen uit uw andere creditcard rekening. Als je niet wilt nemen een voorschot in contanten, dan kunt u ook gebruik maken van die handige gemak controleert uw kaartuitgever verzendt in de post. Door het schrijven van een cheque om jezelf en verzilveren, zult u toegang tot het geld dat u nodig heeft om uw andere rekeningen te betalen te krijgen.

Hoewel beide van deze opties zijn eenvoudig, moeten de kosten geven u pauzeren. Om te beginnen, zul je over het algemeen betaalt minstens 3% tot 5% van uw voorschot bedrag als een vooruitbetaling. Als uw voorschot in contanten is voor $ 500, bijvoorbeeld, zult u betalen tot $ 25 het moment krijgt u toegang tot uw geld. Ten tweede, in tegenstelling tot wanneer u uw kaart gebruikt in een winkel, is er meestal geen aflossingsvrije periode op een voorschot in contanten, zodat hun (meestal hoog) rentelasten meteen beginnen te tellen. Het kweken van het saldo op uw originele kaart door het afsluiten van een voorschot in contanten zal leiden tot hogere rentelasten na verloop van tijd. Dus als uw rente is relatief hoog, $ 500 in nieuwe schulden kan kosten honderden meer door de jaren heen.

Vergeet ook niet, je niet echt jezelf te helpen wanneer je schuld te gaan schuiven, zonder echt te betalen het uit. Je koopt jezelf de tijd – letterlijk, je bent nogal een premie te betalen. In grote lijnen, de aflossing van een creditcard met een voorschot in contanten van een ander is niets meer dan een shell game. Je saldo zou laten vallen op een kaart, maar het zal toenemen op een ander. Na verloop van tijd kan dit gemakkelijk spiraal uit de hand en leiden u dieper en dieper in de schulden.

Moet u overwegen een evenwicht overdracht plaats?

Als je moe bent van de afwikkeling van een schuld met een ander bent, een evenwicht overdracht creditcard is een optie om te overwegen. Door de overdracht van al uw credit card saldi om een ​​evenwicht overdracht creditcard, kunt u scoren 0% rente voor overal 12 tot 21 maanden.

Je moet nog steeds om de maandelijkse betalingen op uw nieuwe balans, maar met een 0% APR, moeten ze aanzienlijk lager zijn, en je zult niet toe nieuwe rentelasten tijdens de introductieperiode, zodat u sneller vooruitgang te boeken in het betalen van de balans. Als je serieus bent over het laten vallen van uw schuld bent, kunt u deze tijd gebruiken om uit de schulden sneller te krijgen.

Een paar overwegingen moeten komen te letten als u een evenwicht overdracht aanbod te overwegen. Ten eerste, sommige kaarten evenwicht overdracht rekenen een evenwicht transfersom gelijk aan 3% tot 5% met het oog op de nieuwe lijn van het krediet te beveiligen met een inleidende 0% april Ten tweede, de beste evenwicht overdracht kaarten zijn alleen beschikbaar voor mensen met een goede kredietwaardigheid of beter.

Ten slotte kan een evenwicht overdracht creditcard niet helpen om uit de schulden, tenzij je stopt met graven. Als u uw saldi, dan blijven de uitgaven voor uw andere kaarten, zult u niet beter af in het einde. Om het meeste uit van een evenwicht overdracht creditcard te krijgen, moet je om de uitgaven te stoppen, ernstig over uw schulden, en op koers te blijven.

Laatste gedachten

Als je serieus bent over het betalen van een credit card af met een ander bent, is het waarschijnlijk tijd om een ​​stap terug te nemen. Voordat u een overhaaste beslissing te maken, moet je je afvragen wat je hoopt te bereiken door schuifelen schuld rond, en als er een betere manier zou kunnen zijn.

Als je gewoon een tekort aan fondsen bent en kan uw minimale betaling niet te maken, de aflossing van een balans met een voorschot in contanten of het gemak cheque kunt u kopen tijd – letterlijk – als een korte termijn, stop-gap maatregel. Maar echt, dat is ongeveer alles wat je krijgt.

Omdat je niet eeuwig kan lonend zijn een credit card met een ander, dan heb je een betere oplossing voor de lange termijn nodig. Vergeet niet, zal u moet uw saldo uiteindelijk af te werpen in hun geheel. Het beste wat je kunt doen is voorkomen dat nieuwe schulden en ernstig over de aflossing van de schulden die je hebt.

Het kopen van een levensverzekering? Lees dit eerst

Het kopen van een levensverzekering? Lees dit eerst

Levensverzekering is een belangrijke, maar vaak verkeerd begrepen deel van de financiële planningsproces. Weten wie levensverzekeringen nodig heeft, hoe het werkt en de verschillende soorten verzekeringen kan de consument helpen om weloverwogen beslissingen nemen over dit product.

Who Needs Life Insurance?

Mensen die een echtgenoot of kinderen ten laste van hen financieel behoefte aan een levensverzekering. Bovendien, iedereen die een ex-echtgenoot, levenspartner, financieel afhankelijk ouders of financieel afhankelijk zijn broers en zussen moeten ook leven af ​​te sluiten heeft. Mensen die financieel onafhankelijk en hebben geen echtgenoot of kinderen zijn waarschijnlijk om het leven verzekering nodig.

Waarom Life Insurance Hedges Risk

Levensverzekeringen moet niet worden gezien als een investering, maar eerder als een risico management tool en een hedge tegen de financiële gevolgen van het verlies van het leven. Daarom, bij de aankoop van een beleid, rekening houden met de kosten dierbaren zou krijgen als je dood. Bijvoorbeeld, een persoon met grote uitstaande schuld, zoals hypotheken en leningen voor studenten, of een grote familie, moet waarschijnlijk een groter beleid dan een individu met een kleinere familie en enkele financiële verplichtingen.

Who Needs Term Insurance?

De meeste levensverzekeringen valt in één van de twee categorieën: tijdelijke levensverzekeringen en permanente levensverzekering . Term leven is de meest betaalbare en overal verkrijgbaar levensverzekeringen. Term beleid, die vaak worden geleverd door een werkgever, geeft dekking aan een individu voor een bepaalde periode of een periode van tijd. Een typische term zou kunnen zijn 10, 20 of 30 jaar. Een term beleid betaalt een vergoeding alleen als de verzekerde overlijdt tijdens de looptijd. De meeste overlijdensrisicoverzekeringen verzekeringspolissen betalen hetzelfde voordeel gedurende de gehele looptijd, zij het met enige beleid, de uitkering bij overlijden daalt in de loop van de looptijd van het beleid.

Term verzekering is een goede optie voor jongere personen en gezinnen die betaalbaar bescherming voor een vastgestelde periode van tijd in het geval dat een primaire inkomensverdiener sterft nodig. Aan het einde van de looptijd, kan het individu meer financieel veilig en minder behoefte aan dekking, dus overlijdensrisicoverzekeringen biedt een manier om risico’s voor jongere, meer financieel kwetsbare individuen te beheren. Indien niet door de werkgever aangeboden, overlijdensrisicoverzekeringen vereist meestal een medisch onderzoek. Een ander voordeel van overlijdensrisicoverzekeringen is de eenvoud en transparantie. De term verzekering markt concurrerend is, zodat consumenten kunnen winkelen en vergelijk de prijzen gemakkelijk.

Who Needs Permanente verzekering?

In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, die alleen biedt dekking voor een bepaalde termijn, permanent verzekering geeft over het algemeen bescherming voor de verzekerde hele leven. Permanente verzekering accumuleert een contante waarde, die de verzekeringnemer kan lenen tegen tax-free. Echter, omdat permanente dekking is uitgebreider, de premies zijn meestal hoger dan de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen.

Permanente verzekering kan een goede optie voor high-net-worth individuals (HNWI’s), die geld moet betalen geprojecteerde federale goed belasting zijn. Personen die een hoog niveau van de schuld kan ook profiteren van een permanent beleid. Omdat sommige staatswetten beschermen contante waarde en overlijden van de verzekeringspolissen van aanspraken van de schuldeisers, kan blijvende polishouders de voordelen te gebruiken van een permanent beleid zonder het risico van een vonnis of een pandrecht tegen het beleid. Permanente levensverzekeringen dwingt ook particulieren om geld te besparen. In feite, sommige beleid betalen aantrekkelijk fiscaal uitgestelde rente aan polishouders. Gepensioneerden, bijvoorbeeld, kan een overlevingspensioen-permanent in te zetten om te garanderen dat hun kinderen krijgen een erfenis terwijl ze het geld met pensioen te gaan. Echter, de meeste gepensioneerden geen levensverzekering nodig hebben wanneer ze met pensioen gaan, tenzij zij ten laste hebben nog steeds of moet betalen voor begrafeniskosten.

Het komt neer op

Het kennen en begrijpen van de verschillende types van levensverzekeringen moeten helpen consumenten beperken hun keuzes. Om te beginnen, moeten individuen contact op met hun werkgevers om te zien wat de dekking die ze al ontvangen. In veel gevallen is deze verzekering niet toereikend is voor mensen met grote gezinnen en aanzienlijke financiële verplichtingen. De personen die met de werkgever gesponsord beleid kan hun beleid met de werkgever gesponsord aanvullende verzekering of dekking via particuliere bedrijven aan te vullen. Uiteindelijk kan de juiste dekking bestaan ​​uit een combinatie van verschillende beleidsmaatregelen. Men moet met een licentie-agent te spreken om hun behoeften te evalueren.

Wat u moet weten alvorens te investeren pensioen geld

Investeren pensioen geld

Bij het maken van beslissingen over hoe u uw pensioen geld te investeren, onderwijs loont. Je wilt niet om te gokken met uw pensioen geld, noch is dit de tijd om iets nieuws te proberen en onbewezen. Er zijn verschillende stappen die u kunt nemen om erachter te komen waar uw pensioen fondsen te zetten. U zult het verstandig zijn om ze rekening houden met alle voordat u een beslissing te nemen.

Stel realistische verwachtingen over Investment Market Resultaten

Ondanks de onrust op de beleggingsmarkten, degenen onder ons die begrijpen hoe beleggen werkt zal u vertellen dat wanneer het gaat om uw pensioen geld er is niets dat een gediversifieerde portefeuille slaat.

Maar wat betekent dat? Dat betekent dat je de ontwikkeling van wat wordt genoemd een asset allocatie model dat je vertelt hoeveel van uw pensioen geld moet worden in aandelen versus obligaties genoemd.

Je kijkt naar de historische rendementen en risico’s in verband met uw asset allocatie model, en de hoeveelheid geld die je nodig hebt om elk jaar terug te trekken. U kunt vervolgens weer in evenwicht brengen van uw account op een regelmatige basis en de stok met uw investering op lange termijn plan. Je moet realistische verwachtingen dat een aantal jaren dat u een beter rendement dan andere jaren zal moeten ontwikkelen, en uw pensioen investeringen weer te geven in de loop van je leven, niet in de komende drie maanden of een jaar.

Accepteer Trade-offs

Iedereen wil de perfecte investering; iets safe, die vast inkomen produceert en zal groeien in waarde in de tijd. Een dergelijke investering bestaat niet. Leer zelf op de investering basics om de trade-offs moet je accepteren bij het beleggen begrijpen.

Er is geen gratis lunch.

U kunt uw pensioen geld in veilige beleggingen en accepteer de gegarandeerde nog lager rendement die zij aanbieden. Of u kunt ervoor kiezen om een ​​bekende niveau van de investeringen risico’s te nemen en het opbouwen van een portfolio dat de mogelijkheid van het leveren van een hoger rendement dan wat de veilige investeringen kunnen leveren biedt.

Een gediversifieerde portefeuille eigenaar van een aantal investeringen die veilig zijn, sommigen die zijn ontworpen om het inkomen te produceren, en sommige die zal groeien tot inkomen tien tot vijftien jaar op de weg.

Leren en Advies

Het beste wat je kunt doen voordat u besluit waar te zetten uw pensioen geld wordt opgeleid en deskundig professioneel advies. U kunt dit doen door het lezen van boeken op het investeren, zodat u elementaire investering concepten te begrijpen, of een abonnement op een gerespecteerde finance magazine en het lezen van alle artikelen voor een jaar.

U kunt ook kijken online beleggingscategorieën op YouTube, of kijk om te zien wat de gemeenschap klassen kunnen worden aangeboden in uw buurt op een lokale school of buurthuis. Als u liever delegeren, dan interviewen verschillende financiële adviseurs en op zoek naar iemand die bereid is om u te onderwijzen, terwijl ook het verstrekken van planning en investeren diensten.

Vermijd grote fouten

Mensen maken fouten met hun pensioen geld als gevolg van hebzucht of onwetendheid. Hebzucht kicks in als je ziet een investering waarvan u denkt dat een bovengemiddeld rendement te leveren. Onwetendheid is een factor wanneer je niet weet wat wel en niet mogelijk is. Dit maakt het gemakkelijk voor iemand met je praten in iets dat niet is een goede keuze voor u.

Als je begrijpt hoe het investeren werkt, weet je dat boven het gemiddelde rendement is niet mogelijk over een langere periode van tijd.

Het gezegde “varkens dik, varkens afgeslacht” deze tendens in de problemen komen als je bent te hebberig vangt. Veel investeringen die een beroep doen op de hebzucht kant van u blijken te zijn fraude of Ponzi-systemen zijn. Als het te mooi klinkt om waar te zijn, blijf dan weg. Als je dichter bij het pensioen krijgen vermijden grote fouten is belangrijker dan het vinden van grote beleggingsrendementen.

Maak een Meerjarenplan, en volg deze

Het maken van een plan helpt u slimme beslissingen over hoe om te investeren te maken. Uw geld heeft een baan te doen. Het is niet langer over hoeveel je kunt verzamelen; in plaats daarvan, het gaat om het leveren van een betrouwbare maandelijkse pensioen salaris. Investeren voor inkomen is anders, en uw aanpak moet veranderen.

De pensioengerechtigde beslissing is de grootste financiële beslissing van je leven – groter dan het kopen van een huis en veel groter dan het kopen van een auto.

Indien financiële spul is niet gemakkelijk voor u, overweeg dan het inhuren van een pensioen planner. Als je van wiskunde en nummers spelen met online pensionering rekenmachines of het opstellen van uw eigen pensioeninkomen van plan in een spreadsheet formaat.

Persoonlijke leningen versus creditcards: hoe ze te vergelijken

Persoonlijke leningen versus creditcards: hoe ze te vergelijken

Persoonlijke leningen en creditcards zijn beide populaire hulpmiddelen om geld te lenen. Maar het is van cruciaal belang om de voor- en nadelen van elk type lening te begrijpen. Hierdoor kunt u geld besparen op rentelasten en voorkomen dat schulden te lang blijven hangen.

We behandelen de details van elke lening hieronder, maar het kan handig zijn om met een algemene vuistregel te beginnen:

Creditcards zijn doorgaans een goede optie voor kortlopende leningen die u binnen een jaar kunt afbetalen. Beter nog, betaal uw saldo binnen de uitstelperiode van 30 dagen om rentekosten volledig te vermijden

Persoonlijke leningen zijn zinvol voor grotere schulden die een langere aflossingsperiode vereisen (bijvoorbeeld drie tot vijf jaar). De extra tijd om terug te betalen resulteert in kleinere, voorspelbare maandelijkse betalingen. Maar u zou uiteindelijk aanzienlijke rentekosten kunnen betalen door meerdere jaren te nemen om uw schuld af te lossen.

De duivel zit altijd in de details, dus u moet de details van elke beschikbare lening bekijken en het grote geheel evalueren. Als u bijvoorbeeld een uitstekende kredietwaardigheid heeft, kunt u uw schuld misschien “opsurfen” met behulp van meerdere renteloze creditcardaanbiedingen – en over meerdere jaren geen rente betalen.

Laten we met dat in gedachten eens kijken hoe persoonlijke leningen zich verhouden tot creditcards.

Persoonlijke leningen: de details

Persoonlijke leningen zijn doorgaans eenmalige ongedekte leningen die u ineens ontvangt. Kredietverstrekkers sturen geld vaak rechtstreeks naar uw bankrekening en u kunt met het geld doen wat u maar wilt.

Tip : sommige kredietverstrekkers, zoals American Express, kunnen het geld zelfs rechtstreeks naar een creditcard sturen om u te helpen bij het consolideren van uw schulden.

Forfaitaire leningen

Wanneer u gebruik maakt van een persoonlijke lening, ontvangt u uw gehele geleende bedrag in één keer. U kunt daarna meestal niet meer lenen, hoewel sommige kredietlijnen het mogelijk maken om extra te lenen. Het voordeel van een eenmalige lening is dat er geen manier is om meer uit te geven dan uw toegewezen bedrag (terwijl een kredietkaartlening met een open einde u kan verleiden om te veel te besteden).

Terugbetalingstermijn

Persoonlijke leningen duren doorgaans drie tot vijf jaar, maar er zijn langere en kortere looptijden beschikbaar.3 Hoe langer u nodig heeft om terug te betalen, hoe kleiner uw vereiste maandelijkse betaling zal zijn. Maar een lage vergoeding is niet altijd ideaal. Een lange aflossing kan immers leiden tot hogere rentekosten – waardoor de totale kosten van alles wat u koopt in feite stijgen.

Maandelijkse betalingen

Uw vereiste maandelijkse betalingen zijn doorgaans vast (u betaalt elke maand hetzelfde bedrag totdat u de schuld afbetaalt). Een deel van elke betaling zijn uw rentekosten en de rest van het bedrag wordt gebruikt om uw schuld terug te betalen. Om te zien hoe dat proces werkt en om uw rentekosten in detail te begrijpen, leert u hoe afschrijving werkt en voert u uw leninggegevens door een aflossingscalculator voor leningen.

Persoonlijke leningverstrekkers

Persoonlijke leningen zijn beschikbaar via verschillende bronnen en het is verstandig om een ​​offerte van ten minste drie geldschieters te krijgen. Probeer verschillende soorten kredietverstrekkers uit en vergelijk de rente en verwerkingskosten voor elke lening.

Banken en kredietverenigingen zijn traditionele bronnen voor persoonlijke leningen. Die instellingen evalueren doorgaans uw kredietscores en maandelijks inkomen om te bepalen of ze u al dan niet een lening verstrekken. Vooral als je een beperkte kredietgeschiedenis hebt (of problemen in je verleden), kan winkelen bij kleine, lokale instellingen je kansen op een goede deal vergroten.

Online geldverstrekkers werken volledig online en u meldt zich aan met uw computer of mobiele apparaat. Deze kredietverstrekkers hebben de reputatie de kosten laag te houden en creatieve manieren te gebruiken om uw kredietwaardigheid te evalueren en goedkeuringsbeslissingen te nemen. Als u niet past in het traditionele ideale profiel (een lange geschiedenis van foutloos lenen en een hoog inkomen), zijn online persoonlijke leningverstrekkers zeker de moeite van het bekijken waard. Zelfs leners met hoge kredietscores kunnen een goede deal vinden.

Gespecialiseerde kredietverstrekkers verstrekken persoonlijke leningen voor specifieke doeleinden. In de juiste situatie kunnen deze leningen een uitstekend alternatief zijn voor het aangaan van langlopende creditcardschulden. Sommige geldschieters richten zich bijvoorbeeld op de behandeling van onvruchtbaarheid en andere medische procedures.

Hoe creditcards te vergelijken zijn

Net als persoonlijke leningen zijn creditcards ongedekte leningen (er is geen onderpand vereist). Maar creditcards bieden een kredietlijn – of een pool van beschikbaar geld – waaruit u kunt uitgeven.6 U leent doorgaans door aankopen te doen, en u kunt herhaaldelijk terugbetalen en lenen zolang u onder uw kredietlimiet blijft.

Goede bestedingsmiddelen

Creditcards zijn zeer geschikt voor aankopen bij handelaars. U profiteert van robuuste kopersbeschermingsfuncties wanneer u een creditcard gebruikt, en uw kaartuitgever brengt u doorgaans geen kosten in rekening wanneer u voor goederen en diensten betaalt.7

Niet ideaal voor contant geld

Als u contant geld nodig heeft, hebben persoonlijke leningen vaak de voorkeur boven creditcards. Creditcards bieden contante voorschotten, maar u moet doorgaans een bescheiden vergoeding betalen om geld op te nemen, en die saldi hebben vaak hogere rentetarieven dan standaard creditcardaankopen (en die schulden worden als laatste afbetaald). Met gemakscontroles en saldooverdrachten kunt u een aanzienlijk bedrag lenen zonder een aankoop te doen, maar pas op voor vooruitbetalingen.

Potentieel giftige tarieven

Creditcards kunnen extreem hoge rentetarieven in rekening brengen. Tenzij u veel krediet heeft, is het gemakkelijk om te merken dat u meer dan 20% APR betaalt. Zelfs als u begint met aantrekkelijke teaser- of promotietarieven, zijn die tarieven niet eeuwig geldig. 

Belangrijk: als u uiteindelijk hoge rentetarieven betaalt, zult u merken dat de maandelijkse minimumaflossingen nauwelijks een deuk in uw schuld betekenen – en waar u ook voor leent, zal uiteindelijk aanzienlijk meer kosten.

Bovendien zijn de rentetarieven op de creditcard variabel, terwijl persoonlijke leningen vaak voorspelbaar zijn door middel van vaste rentetarieven.

Hoe te lenen

Creditcards zijn verkrijgbaar via banken en kredietverenigingen, en u kunt ook rechtstreeks een rekening openen bij een kaartuitgever.

Creditcards versus persoonlijke leningen

Terugbetalingstijd

Met leningen op afbetaling weet u precies wanneer u schuldenvrij bent. Zolang u alle vereiste betalingen doet, betaalt u de lening aan het einde van de looptijd volledig af. Creditcardschuld kan onaangenaam lang blijven hangen, vooral als u alleen de minimale betalingen doet.

Kredietopbouw

Beide soorten leningen kunnen u helpen krediet op te bouwen, dus de bovenstaande factoren moeten de belangrijkste drijfveren zijn voor uw beslissing. Dat gezegd hebbende, creditcards zijn doorlopende schulden, terwijl persoonlijke leningen afbetaalde schulden zijn. De ene is niet per se beter dan de andere voor uw kredietwaardigheid – het belangrijkste doel is om verstandig met schulden om te gaan. Als u echter een verscheidenheid aan verschillende soorten schulden gebruikt (sommige doorlopend en sommige op afbetaling), kunt u uw scores verbeteren.

Welke is het beste? 

Om te beslissen welk type schuld het beste voor u is, gaat u naar de details van elke beschikbare lening. Verzamel informatie zoals de rentevoet, jaarlijkse vergoedingen voor creditcards en opstartkosten voor persoonlijke leningen. Bereken met die informatie uw totale leenkosten.

Schulden consolideren?

Als u leningen voor schuldconsolidering evalueert of studieleningen beheert, heeft u mogelijk naast creditcards en persoonlijke leningen nog andere opties.

Wat te doen als je niet bereid bent voor pensioen

Inzicht in uw Pre-Pensioen Readiness Options

Wat te doen als je niet bereid bent voor pensioen

Wil je echt over het pensioen te krijgen, is er een gemakkelijke eerste stap. Probeer een of meer van die pensioengerechtigde paraatheid rekenmachines die u laten zien hoe bereid je bent om te leven voor 20, 30 of meer jaren van uw huidige pensioensparen.

Ik was aangenaam verrast door de ervaring van Johannes Schwartz, de schrijver van een recent artikel in  The New York Times , de pensionering Reality Catching Up With Me . Schwartz geprobeerd om erachter te komen hoe voorbereid op pensioen, dat hij en zijn vrouw waren, met behulp van gereedschappen uit SSA.gov en Vanguard. Het verrassende was dat hij was hoe vrolijk het stuk was. Hij gaf toe dat hij had niet gedacht gegeven genoeg nagedacht over pensioen, maar hij een goede spaarder was geweest. De grote ontdekking was dat hij op het juiste spoor was. Je zou kunnen zijn opluchting te voelen. Niet alle van ons zal zo gelukkig zijn.

In de 2014 Retirement Confidence Survey door de Employee Benefit Research Institute, slechts 18 procent van de werknemers gemeld gevoel “veel vertrouwen” zullen ze genoeg geld om comfortabel te leven met pensioen te hebben. Als je in de andere 82 procent, zijn er dingen die je kunt doen. Dit is de reden waarom het belangrijk is om een rekenmachine die u toelaat om te zien wat er gebeurt als je aanpassingen in de tijd, spaarquote, groei van de investeringen en intrekking tarief te maken te gebruiken. Ik heb gebruikt en gewaardeerd de eenvoud van Fidelity’s myPlan Snapshot , die iedereen kan openen. Uw eigen 401K plan beheerder kan iets dergelijks hebben. Het belangrijkste is de mogelijkheid om wijzigingen aan te brengen, want als je niet bereid bent voor het pensioen, zal de oplossing betrekken het veranderen van een of meer van de volgende elementen van uw pensioenplan terwijl u nog werkt.

1. sparen en investeren Meer

Een voor de hand liggende manier om uw toekomstige besparingen te versterken is om vernietiging van een groter deel van uw salaris te zetten voor hun pensioen.

Een deel van het probleem kan zijn in de messaging. Experts (waaronder ondergetekende) adviseren vaak besparing van ten minste 6 procent van uw salaris, want dat is meestal rond het bedrag dat een werkgever zal evenaren. Een duidelijker aanbeveling is om te beginnen bij 6 procent met een doel van het verhogen van het elke jaar. Eén Center for Retirement Research korte gevonden dat een gemiddelde verdiener die begint te besparen op 35 en met pensioen op 67 behoeften tot 18 procent per jaar besparen, uitgaande van een 4 procent rendement. Toegegeven, dat is veel. Maar het opslaan van 10 procent of zelfs 12 procent van je vóór belastingen salaris zou een redelijk doel zijn.

2. Verhoog uw Beleggingsrisico

Vluchtige of neerwaartse-trending markten kan schade doen om een ​​portefeuille, maar niet noodzakelijk, omdat de waarde van uw beleggingen daalt. Wat kan schadelijker zijn, is de angst die optreedt tijdens deze markt verschuivingen, wat kan leiden dat beleggers om onnodige of slecht getimede actie te ondernemen. geld Bewegen in reactie op een verschuiving van de markt kan kosten investeerders geld.

Het is vooral kostbaar als men wordt zo risicomijdend als alles uit de markt of in cash-achtige investeringen te verplaatsen. Om zeker te zijn, is er zo veel risico om dit te doen (inflatierisico, renterisico, langlevenrisico) omdat er te investeren in hete voorraden. Veel beleggers hebben te veel van dit soort risico’s en te weinig groei aandelenrisico in hun portefeuille.

Dit wil niet zeggen dat hete voorraden een beleggingsportefeuille moet domineren. Vergeet niet, het draait allemaal om de juiste balans en het houden van dat evenwicht, ongeacht marktbewegingen. Als je hebt afgedwaald van uw oorspronkelijke plan, is het tijd om in evenwicht te brengen.

3. Work Longer

Het kan ironisch schijnen dat een manier om het pensioen gemakkelijker te maken is om te blijven werken voor zo lang als je kunt, maar het is een zekere inzet voor ongeruste pre-gepensioneerden. Zelfs als u ervoor kiest om minder uren te werken of te verschuiven naar een andere carrière, langer werken zal de tijd die u verwacht om te leven af ​​van uw pensioen investeringen te verkorten, en het stelt u in staat om te blijven bijdragen aan pensioen investeringen voor een paar extra jaren.

Hoe langer je er af te werken, hoe groter uw potentiële inkomsten sociale zekerheid, als goed. Personen die wachten tot de leeftijd van 70 te krijgen kan de maximale voordelen waarvoor zij in aanmerking komen ontvangen. Stellen Ook moeten coördineren wanneer elk lid van het huwelijk zal beginnen beweren Sociale Zekerheid.

4. bezuinigen in pensioen

Als je moest om te leven op de helft van uw huidige salaris, zou je het doen? Dat is het soort vraag pre-gepensioneerden moeten zich afvragen: Wat is de minimale maandelijkse bedrag dat nodig is om van te leven?

Als u een nummer hebt bepaald, geef het een keer te proberen om te zien of het nummer is realistisch. Het helpt niet om inkomsten doelen die niet na verloop van tijd kan worden volgehouden ingesteld.

Definitie en voorbeelden van toegerekende rente

Definitie en voorbeelden van toegerekende rente

Toegerekende rente is rente die een geldschieter wordt verondersteld te hebben ontvangen en die als inkomen over zijn belastingen moet rapporteren, ongeacht of hij deze heeft ontvangen. Het is van toepassing op familieleningen en andere persoonlijke en zakelijke leningen die worden verstrekt zonder rente of een rentetarief dat de IRS te laag acht.

Begrijp toegerekende rente om te bepalen wanneer en hoe deze in rekening wordt gebracht, hoeveel u als geldschieter betaalt en hoe u deze kunt vermijden.

Wat is toegerekende rente?

De Tax Reform Act van 1984 stelde bepalingen vast voor ‘toepasselijke federale tarieven’ (AFR’s) – een minimumrentetarief dat moet worden geheven over alle leningen, zelfs persoonlijke leningen.1 De IRS publiceert de tarieven online als een ‘Index van AFR-uitspraken’ en verandert ze maandelijks om gelijke tred te houden met de economie. Bovendien zijn er verschillende tarieven voor leningen met verschillende looptijden (korte, middellange en lange termijn) en samengestelde perioden (jaarlijks, halfjaarlijks, driemaandelijks en maandelijks).

Als de geldschieter een ‘lening onder de markt’ verstrekt, dat wil zeggen dat ze geen rente of rente in rekening brengen tegen een tarief dat lager is dan de AFR, dan berekent de IRS de rentebaten die ze zouden hebben ontvangen tegen AFR-tarieven of ze het daadwerkelijk ontvangen. Kredietverstrekkers moeten op hun beurt de rente die zij geacht worden te hebben ontvangen – de “toegerekende rente” – op hun belastingaangifte invoeren als belastbare rente-inkomsten.

De geldschieters die vaak het doelwit zijn van deze wet zijn ouders, familieleden en vrienden – mensen die gewoon proberen een geliefde te helpen in hun tijd van nood. Ze kunnen een lening verstrekken aan iemand die dicht bij hen staat in de verwachting dat deze uiteindelijk zal worden terugbetaald, maar mogen geen rente in rekening brengen. De IRS noemt deze leningen onder de marktprijs “schenkingsleningen”, omdat het niet in rekening brengen van rente als een geschenk wordt beschouwd. Maar het behandelt nog steeds de rente die verschuldigd zou zijn geweest tegen het toepasselijke toegerekende rentetarief zoals ontvangen door en belastbaar aan de kredietgever.

De regel van toegerekende rente gaat natuurlijk verder dan leningen aan familieleden en vrienden. Een bedrijf kan onder moeilijke omstandigheden een werknemer of eigenaar zonder rente geld opleveren, en de IRS onderwerpt dit soort transacties ook aan toegerekende rente.

Belangrijk : de meeste mensen beschouwen fondsen die ze aan familie of vrienden lenen niet als officiële transacties, maar de IRS is van mening dat alle leningen ten minste een minimaal bedrag aan rente moeten betalen en dat dit een belastbaar inkomen is voor de geldschieter.

Hoe toegerekende rente werkt

De IRS rekent rente-inkomsten toe aan belastingbetalers die leningen verstrekken om ervoor te zorgen dat de federale overheid een eerlijk deel krijgt van alle financiële transacties, inclusief het uitwisselen van geld tussen familie en vrienden.

Bekijk een voorbeeld van toegerekend belang in actie: 

  1. U leent $ 10.000 aan uw broer, die zijn baan heeft verloren en een gezin te onderhouden heeft. U verwacht dat hij u terugbetaalt over een periode van drie jaar zodra hij werk heeft gevonden, maar aangezien hij familie is, brengt u hem geen rente in rekening.
  2. Laten we zeggen dat de AFR voor kortlopende leningen (drie jaar of minder) 1% per jaar wordt samengesteld.5 Aangezien het rentetarief dat u op de schenkingslening beoordeelt ‘onder de marktwaarde’ ligt, moet u de AFR toepassen op het saldo van de lening en overwegen het resulterende bedrag als jaarlijkse rente-inkomsten.
  3. U rapporteert elk jaar de $ 100 (0,01 * 10.000) als rente-inkomsten op uw belastingaangifte.

Toegegeven, toegerekende rente op een kleine lening is niet genoeg om de bank te breken als u uw marginale belastingtarief erover betaalt, maar u moet er wel belasting over aangeven en betalen, zelfs als u het nooit hebt ontvangen (zoals in het voorbeeld hierboven, waar de lener heb je nooit rente betaald). Zelfs als u rente had aangerekend, maar tegen een lager tarief dan de AFR, zou u nog steeds belasting betalen alsof u tegen het AFR-tarief had gerekend, aangezien de IRS het verschil in rente-inkomsten aan u zou toerekenen.

Tip : maak schenkingsleningen van minder dan $ 10.000 om te voorkomen dat de gederfde rente op de lening wordt toegerekend.

Moet ik toegerekende rente betalen?

Toegerekende rente is niet alleen van toepassing als er geen rente in rekening wordt gebracht, maar ook als er een minuscuul tarief wordt toegepast – minder dan vereist door de AFR. Dezelfde regel voor toegerekende rente is van toepassing als u niet echt contant geld geeft, maar uw recht op inkomen aan iemand anders overdraagt.

Dat gezegd hebbende, maak je geen zorgen over die $ 500 die je vorige maand hebt bijgedragen aan de huur van je dochter. De IRS is echt niet geïnteresseerd in het bijhouden van elke laatste cent van het inkomen dat van eigenaar verandert. De belastingcode stelt schenkingen van minder dan $ 10.000 vrij van de regel voor toegerekende rente. Dezelfde drempel – $ 10.000 – geldt voor werkgerelateerde leningen en leningen aan aandeelhouders. De limiet is echter niet van toepassing op het schenken van inkomstengenererende activa. En in het geval van leningen van $ 100.000 of minder, mag het totale bedrag aan toegerekende rente niet hoger zijn dan het netto-investeringsinkomen van de lener.

Dit is geen bijzonder verlammende belastingwet voor kleine leningen, en er zijn op zijn minst een paar manieren waarop u uzelf de hoofdpijn kunt besparen. Terugkomend op het eerdere voorbeeld, geef je broer $ 9.999 in plaats van $ 10.000. Met één dollar wordt u van de IRS-radar verwijderd.

U kunt ook overwegen om het geld gewoon als een geschenk te geven in plaats van als een lening, als u het zich kunt veroorloven. Houd er rekening mee: de IRS heft ook een schenkbelasting en deze is ook verschuldigd door de schenker, maar de limiet is $ 15.000 per persoon per jaar vanaf 2020.8 Deze drempel wordt een jaarlijkse uitsluiting van de schenkbelasting genoemd. U kunt uw broer $ 10.000 belastingvrij geven omdat het onder de uitsluiting valt, zolang u het geld niet terug wilt.

Belangrijkste leerpunten

  • Toegerekende rente is rente die de IRS ervan uitgaat dat een geldschieter heeft ontvangen en onderworpen is aan belasting, ongeacht of zij deze hebben ontvangen of niet.
  • Het is van toepassing op leningen onder de marktwaarde die geen rente of onvoldoende rente opleggen.
  • De tarieven veranderen elke maand en variëren op basis van de looptijd van de lening en de intervallen voor samengestelde leningen.
  • Kredietverstrekkers kunnen toegerekende rente vermijden door schenkingen onder de $ 10.000 te verstrekken.

Zijn aandelen een betere investering dan onroerend goed?

Voorraden vs Real Estate – het hangt af van uw doelen

Zijn aandelen een betere investering dan onroerend goed?

In Arizona, Nevada, Californië en Florida, onroerend goed prijzen stegen in 2004 tot en met 2006. Ja, ze steeg in andere delen van het land ook, maar deze vier staten ervaren de beste van de boom, en dan is de ergste van de buste.

Tijdens deze stijgende fase, het leek elke klant die in de deur liep vroeg me of ik dacht dat ze moeten investeren in de verhuur van onroerend goed. Ik begon te voelen als een record gebroken.

Toen ze me na het andere verhaal van hun buurman of een collega die net een huis omgedraaid en maakte $ 50.000 in een kwestie van een maand zou vertellen, zou ik willen voorstellen om hen dat elke keer als ze horen het woord ‘onroerend goed’ dat ze mentaal te voegen het woord ‘technologie-aandelen’ in plaats. Sommige geluisterd.

Na de vastgoedmarkt crashte, vond ik een hele nieuwe groep mensen in mijn kantoor in 2009 en 2010, met de vraag of ik dacht dat ze moeten kort verkopen hun huis, of laat ze gaan tot de afscherming. Voor veel lezers, lijkt het vreemd dat mijn klanten nog zou vragen me deze vraag, maar begrijp Arizona is een non-recourse staat wat betekent dat iemand kan de buurt van hun huis te lopen en de bank kan niet gaan na hen voor de resterende schuld.

Ik zocht naar een netwerk van middelen voor degenen wier huizen waren ernstig onder water te bouwen. Eén dame vond ik bleek een fenomenale onderhandelaar te zijn, en was in staat om veel van de banken te krijgen om leningen namens mijn cliënten aan te passen.

Ik was aan de telefoon met deze dame op een dag, toen ze zei: “Wel voorraden zijn een veel betere investering dan vastgoed toch? Je bent een financieel planner, dus natuurlijk dat is wat u uw klanten te vertellen.”

Ik was sprakeloos.

Ze ging over “Immers, als je al je geld in Google zou hebben gezet toen het uitkwam met zijn beursgang, je zou nu worden ingesteld, toch?”

Ik antwoordde: “Ja, en als je je geld in een honderdtal andere bestanden kon ik noem af, nu je zou worden gebroken.”

Om te bepalen of een investering is beter dan de andere, het eerste wat je hoeft te doen is de definitie van “beter”. Je moet weten wat maakt een goede investering voor je.

Begin met een paar vragen, zoals:

Wat je doelen advertentie die investering is het meest waarschijnlijk om u te helpen bereiken over je gestelde termijn?

Wilt u zijn een hands on manager van uw beleggingen, of een passieve belegger?

Heeft u uw investering nodig om inkomsten te snel te produceren, of bent u op zoek naar vermogensgroei?

Wat zijn de fiscale gevolgen en de minimale aankoop bedragen die nodig zijn om de investering te financieren?

evalueren dan de kenmerken van zowel aandelen en onroerend goed om te bepalen welke het meest geschikt in het licht van uw doelstellingen zou kunnen zijn.

Aandelen en onroerend goed hebben veel overeenkomsten als beleggingen:

  • Beide aandelen en onroerend goed te betrekken trade-offs tussen risico en rendement.
  • Beide kunnen worden gekocht door beginners – maar mag niet worden.
  • Beide kunt u een hoop geld te verdienen – of verlies je een hoop geld.
  • Met zowel aandelen en onroerend goed als je gebruik maken van leverage (geld lenen om de investering te kopen) kunt u meer geld dan u geïnvesteerd verliezen.
  • Beide aandelen en onroerend goed kan gemakkelijk worden gekocht door middel van openbaar verhandelde fondsen, zoals aandelen index fondsen of REIT’s (Real Estate Investment Trusts). Dit is meestal de beste keuze voor mensen zonder de kennis en ervaring om individuele aandelen en onroerend goed aankopen te evalueren.
  • Beide aandelen en onroerend goed kunnen inkomen te produceren; voorraden door de uitkering van dividenden, en onroerend goed door middel van huurinkomsten.

Te veel onervaren beleggers kopen aandelen en onroerend goed denken dat ze gaan om gemakkelijk geld te verdienen. Zo werkt het niet op die manier. Consequent het maken van geld met behulp van een investering vereist ervaring en kennis.

Met alle overeenkomsten, wat zijn de verschillen?

Voorraden (ervan uitgaande dat ze openbaar worden verhandeld voorraden) zijn meestal meer liquide – wat betekent dat je kunt ze vrij gemakkelijk te verkopen. Het kan maanden of jaren duren om een ​​stuk onroerend goed te verkopen, afhankelijk van de locatie en de markt.

Bottom line: Ik denk dat beide aandelen en onroerend goed kan zijn passende investeringen voor hun pensioen. Is één beter dan de andere? Nee, het hangt volledig af van uw individuele doelen en omstandigheden.

[1] Dit non-recourse regel is niet van toepassing op alle soorten van de schuld kan men uitvoeren tegen een woning, en ook niet van toepassing op alle staten.

Het advies inwinnen van een onroerend goed advocaat die de regels van uw staat weet voordat ze door een korte verkoop van afscherming.

Zeven Tekens uw schuld is uit de hand (en wat te doen About It)

Zeven Tekens uw schuld is uit de hand (en wat te doen About It)

In veel opzichten, rekken tot schuld is bijna een Amerikaanse tijdverdrijf geworden. Het kopen van een nieuwe woonkamer set? Financieren voor 12 tot 36 maanden tegen 0%. De handel in uw auto? Nou ja, natuurlijk wil je een nieuwe auto lening te krijgen – je kunt zelfs uit te strekken het over 84 maanden de tijd om de pijn te verdoven. Op vakantie gaan? Gewoon te laden en later betalen voor het – ik bedoel, dat is wat de meeste mensen doen, toch?

We zijn zo gewend aan het gebruik van de schuld voor elke aankoop dat het bijna ongehoord om de schuld-vrij blijven. En als je geen schulden te hebben, je kan zelfs worden gezien als een soort weirdo.

Maar, hoeveel schuld is te veel? Voor velen, is er een zeer fijne lijn te betreden. Hoewel er is zeker niets mis met het afsluiten van een hypotheek om een ​​huis te kopen, lenen te veel en uw financiën kan worden opgerekt flinterdun. Hetzelfde kan gezegd worden voor autoleningen, persoonlijke leningen en credit card schulden. Het maakt niet uit of u in aanmerking komt om meer geld of niet te lenen, er is een punt waar je zo veel dat je jezelf in gevaar voor de financiële risico lenen.

Zeven tekenen Uw schuld is Out of Control

Als je moeite hebt met schulden, maar niet zeker weet of uw situatie is beheersbaar is of niet, hier zijn zeven tekenen je in boven je hoofd:

# 1: Je bent nauwelijks bijhouden van de minimale betalingen op uw schuld.

Als je creditcard schuld coming out wazoo en regelmatige rekeningen te betalen, kan je nauwelijks gelijke tred houden met uw minimale betalingen, laat staan ​​te betalen niets extra in de richting van uw schuld. Als deze situatie klinkt alsof je, het is zeer waarschijnlijk dat je hebt afgebeten meer dan u kunt kauwen.

Als je nauwelijks op je lijn met minimale betalingen per maand, moet je een manier om je maandelijkse verplichtingen te verlagen of te verdienen meer geld te vinden – er is echt geen weg omheen.

# 2: Uw schuld groeit elke maand.

Laten we zeggen dat je moeite hebt met schulden al, maar uw saldo blijven groeien elke maand. Of u nu het maken van de minimale betalingen per maand of het betalen van zelfs meer dan dat, als je het opladen van meer dan u betaalt, je bent het stimuleren van uw tegoeden bij elke aankoop die je maakt. Het betalen van $ 600 in de richting van een creditcard saldo is geweldig – maar niet als je het opladen van $ 800 in dezelfde maand.

In dit geval heeft u zeker meer schulden dan je aankan. En als niet een deksel niet op uw uitgaven, kan uw financiën snel uit de hand lopen.

# 3: Uw credit score heeft een hit genomen.

Een van de grootste determinanten van uw FICO score is uw krediet gebruik, of de bedragen die u in verband te danken aan uw kredietlimieten. Als u twee creditcards met een maximum van in totaal $ 10.000, bijvoorbeeld, en je gecombineerde balans is $ 7.500 tussen hen, uw credit bezettingsgraad is 75%. (Je wilt dat het dichter bij nul.)

Deze factor maakt bijna een derde van uw FICO score – alleen uw betaling geschiedenis telt voor meer. In het algemeen, hoe meer geld je verschuldigd bent en hoe hoger je gebruik, hoe groter de kans uw credit score zal dalen.

# 4: U bent niet bespaart geen geld.

Als uw schulden zijn zo overweldigend dat je geen geld opslaat elke maand, je bent niet alleen. Volgens Go Banking tarieven, meer dan de helft van de Amerikaanse huishoudens had minder dan $ 1.000 in besparingen in 2017.

Idealiter wil je een volledig gevulde noodfonds – genoeg om een ​​paar maanden van de kosten te dekken als je je baan kwijt – of op zijn minst $ 1.000 weggemoffeld om een ​​basis noodsituatie te dekken. Schulden zo moeilijk te overtuigen dat ze voorkomen dat u bespaart geen geld zal waarschijnlijk een probleem eerder vroeger dan later worden.

# 5: Je woont paycheck-to-paycheck.

Als je moet wachten tot betaaldag tot essentiële rekeningen te dekken elke maand, is de kans groot dat je een financiële noodsituatie of onverwachte rekening uit de buurt van een financiële crisis. Houd in gedachten dat het duurt slechts een gemiste salaris of financiële misstap voor uw vermogen om gelijke tred te houden met uw facturen om uit je handen vallen.

# 6: Schuld verzamelaars zijn begonnen te roepen.

Als schuld verzamelaars hebben gepleit om u opjagen dan onbetaalde rekeningen, dan is uw schulden hebben zeker gegroeid uit de hand. Aangezien uw schuld is in collecties, betekent dit dat u achter bent gevallen en niet in geslaagd om gelijke tred te houden met uw maandelijkse betalingen. Uw credit score zal gaan voelen de effecten van uw standaard vrij snel op dit punt, en je moet een uitweg te vinden.

# 7: Je hebt geleend geld om je rekeningen te betalen.

Last but not least, als je het lenen van geld van familie en vrienden om uw rekeningen te dekken, is het vrij waarschijnlijk dat je in boven je hoofd. U kunt problemen terugbetaling van deze leningen, tenzij er iets drastische veranderingen met uw schulden of bestedingspatroon hebben.

Wat moet u doen als u te veel schulden

Indien een (of alle) van de bovenstaande factoren een beschrijving van uw situatie, er zijn tal van manieren waarop u kunt beginnen op de weg naar herstel – hoewel veel van uw opties zal niet voor de hand liggend. In plaats van te worstelen, zijn hier een aantal stappen die u kunt nemen op de weg uit de schulden vandaag te krijgen:

Knip je gezinsbestedingen en krijgen op een ‘kale botten budget.’

In tijden van financiële crisis, is het cruciaal om het vet te snijden. Als je in de schulden en worstelen om uw rekeningen te betalen, betekent dit meestal op zoek naar manieren om uw wekelijkse en maandelijkse uitgaven te verminderen, zodat u meer geld kan gooien in de richting van uw schulden.

Een kale botten budget vereist dat u uit te snijden alle discretionaire uitgaven en zich richten op het betalen kern huisvesting, voedsel rekeningen, hulpprogramma’s en schuldverplichtingen elke maand – met andere woorden, niet uit eten gaan, geld te besteden aan entertainment, of het kopen van nieuwe kleren voor een tijdje . Terwijl een kale botten budget te streng te handhaven als een oplossing op lange termijn kan zijn, kan het helpen om een ​​handvat op uw schulden krijgen aan het begin van je reis en de slag te gaan op het pad van de schuld.

Zorg ervoor dat je de aflossing van uw schulden strategisch.

Als je jongleren te veel schulden in een keer, kan het moeilijk zijn om spoor te houden. Misschien bent u gewoon proberen bij te houden en voortdurend te betalen wat wetsvoorstel is het gevolg meest dringend, of dat u een beetje extra betalen op bepaalde rekeningen en andere niet zonder rijm of reden of echte strategie achter. In dit geval kan het helpen om zich te organiseren en het creëren van een plan van aanpak.

Begin door te gaan zitten met uw echtgenoot of partner, zodat u kunt uitzoeken precies wat uw totale schuld belasting eruit ziet. Maak vervolgens een lijst van iedere schuld die je hebt, het huidige evenwicht, de maandelijkse betaling, en de rente.

Van daaruit kunt u erachter te komen hoe u elk van uw schulden te benaderen. Als u meerdere kleinere schulden, bijvoorbeeld, je kon ze eerst aanvallen met behulp van de schuld sneeuwbal methode – en gewoon ze uit je leven. Als uw rente een grotere belasting, aan de andere kant, kon je de schuld lawine te gebruiken en het aanpakken van de hoogste rente saldi eerste.

Hoe dan ook, zal het helpen om een ​​volledig beeld van waar je bent, zodat u kunt beslissen wat te doen te hebben.

Denk aan het consolideren van uw schulden met een evenwicht overdracht creditcard.

Als je veel van de schuld tegen een hoge rente, kan een evenwicht overdracht creditcard helpen u even de tijd om extra vooruitgang te boeken te kopen. Deze kaarten bieden 0% APR voor overal van negen tot 21 maanden, en sommige hebben zelfs zonder een evenwicht transfersom.

Als u in staat om een ​​kaart zonder een evenwicht transfersom vooral kiezen, scoren 0% APR op overgedragen schulden zou kunnen helpen op een aantal manieren bent; Niet alleen zou het verlagen van uw maandelijkse schuldverplichting omdat u geen rente zou moeten betalen, maar het kan u helpen betalen van de schuld sneller op voorwaarde dat je blijft ten minste hetzelfde bedrag in de richting van uw schulden u waren alvorens te betalen.

Als u denkt over een evenwicht overdracht te bieden, zorg ervoor dat de kleine lettertjes te lezen voordat je de trekker over te halen. Idealiter wil je een evenwicht overdracht kaart die wordt geleverd met de laagste kosten mogelijk is en de langste introductie-aanbieding heeft na te streven. U zult ook willen ervoor zorgen dat u geen speciale voorwaarden te begrijpen, zodat je ze kunt volgen om de brief.

Houd er echter rekening mee dat er een evenwicht overdracht zal niet werken, tenzij je doet. Om de meeste van deze aanbiedingen te doen, moet je schulden af ​​te betalen met verve – idealiter voordat u uw introductie aanbieding eindigt. Als je dat niet doet – en als je laks over de terugbetaling van schulden bent – je introductie aanbieding zal eindigen en uw creditcard rente wordt gereset, waardoor je niet veel beter af dan je was voordat (of mogelijk slechter af zijn, als uw schulden nu op een hogere snelheid).

Pick-up een kant drukte om meer geld te verdienen.

Een andere manier om de belasting van groeiende schulden te verlichten is om te proberen een manier om meer geld te verdienen vinden. Als je zelfs een paar honderd dollar extra per maand kunnen verdienen, zou je in een betere positie zijn om schulden af ​​te betalen sneller of beginnen met het opslaan van een noodfonds.

Het oppakken van een kant drukte is een manier om geld te verdienen aan de kant, terwijl je ook full-time werken. Gelukkig is het gemakkelijker dan ooit om part-time werk te vinden het uitvoeren van een breed scala van taken van het samenstellen van meubels tot het bekijken van honden, het schoonmaken van huizen of het leveren van boodschappen. Bekijk onze berichten op het beste werk-at-home banen en kant hustles dit jaar te proberen.

Op dezelfde manier kan zelfs een tijdelijke contant geld infuus u helpen betalen van een aantal balansen en nog wat ademruimte. Als je dingen die je niet meer gebruikt tot rond de zolder of kelder hebben, overwegen de verkoop van een aantal items op eBay of Craigslist, en de invoering van de opbrengsten in de richting van een schuld. Het is gewoon een one-time duwen, maar als je een hele evenwicht kan kloppen, dat is een minder maandelijkse factuur je zult moeten betalen vanaf nu – het vrijmaken van meer geld elke maand de richting van uw andere schulden te zetten.

Stop besteden!

De laatste manier om jezelf te helpen in uw reis om uit de schulden is om te stoppen met graven. Tenzij je iets om uw uitgaven gewoonten te veranderen doen, is het zeer goed mogelijk uw schuld problemen zal veel erger worden voordat ze beter worden

Overwegen over te schakelen naar contant geld of betaalkaart alleen als u van plan bent uw strategie om uit de schulden. Het kan ook helpen om uw uitgaven te volgen voor een tijdje om te zien wat je zwakke punten en probleemgebieden zijn. Hoe dan ook, uw schulden niet weg – en je kon ze gemakkelijk nog erger als je niet in toom uw uitgaven.

Hoe het $ 1.000-a-Month Rule bespaart uw pensioen

Een belangrijke regel voor gepensioneerden om te onthouden

Hoe het $ 1.000-a-Month Rule bespaart uw pensioen

Er zijn een aantal financiële “vuistregels” dat ik voel me sterk over als ze betrekking hebben op aanvulling van het inkomen na pensionering met pensioensparen. Hoewel ik graag willen geloven al deze regels te houden een goede beetje waarde en worden goed begrepen, een van mijn all-time favorieten is het $ 1.000-Bucks-a-Month Rule.

Voordat we ingaan op de details van het $ 1.000-Bucks-a-maanden-regel, is het noodzakelijk om te begrijpen dat deze regel is een vuistregel.

De regel is niet lineair werken in een bepaald jaar, en het werkt niet hetzelfde werkt op elke leeftijd. Voordat u de regel aan het werk te zetten, zorg ervoor dat u deze twee belangrijke dingen te begrijpen:

  1. Op basis van mijn $ 1.000-Bucks-a-Month Rule, iemand bij “normale” pensioengerechtigde leeftijd gepensioneerden (62-65), kunnen plannen op een 5 procent tempo van terugtrekking uit hun investeringen. Er moet echter jongere gepensioneerden in hun jaren ’50 van plan op een lager aantal te trekken dan 5 procent per jaar, meestal 4 procent of minder. De reden hiervoor is omdat als u met pensioen gaat in de jaren ’50, er is gewoon te lange tijdshorizon om te beginnen met terugtrekken van 5 procent – het is gewoon te vroeg.
  2. In jaren dat de markt en de rente is in een normale historische range, de 5 procent terugtrekking tarief werkt goed (nogmaals, als je de normale pensioenleeftijd of een oudere gepensioneerde). Maar je moet bereid zijn om uw terugtrekking tarief aan te passen in een bepaald jaar indien de marktwerking werken tegen je. Het kan nodig zijn om minder te nemen in die jaren en zijn flexibel genoeg om aan te passen aan wat er gebeurt in onze economische omgeving. Dit kan betekenen dat je een beetje extra kan nemen in de goede jaren, maar het is van cruciaal belang om te begrijpen dat u nodig heeft om minder te nemen in de jaren die niet zo goed.

Het definiëren van de $ 1.000-Bucks-a-Month Rule

Simpel gezegd, het $ 1.000 Bucks-a-maanden-regel werkt als volgt: Voor elke $ 1.000 dollar per maand die je wil tot uw beschikking met pensioen te hebben, moet je $ 240.000 bespaard hebben.

Het nemen van een kijkje, laten we eens kijken hoe $ 240.000 in de bank is gelijk aan $ 1.000 per maand:

$ 240.000 x 5 procent (terugtreksnelheid) = $ 12.000

$ 12.000 gedeeld door 12 maanden = $ 1.000 per maand

Waarom is deze regel belangrijk?

De $ 1.000 Bucks-a-maand regel is belangrijk omdat het voegt een extra stukje “inkomen pie” op een maandelijkse basis. Elk $ 1.000:

  • Supplement sociale zekerheid inkomen
  • Supplement pensioeninkomen
  • Supplement part-time werk inkomen
  • Een aanvulling op alle andere stromen je lukt om vast te stellen

Afhankelijk van de grootte van uw sociale zekerheid, pensioenen, of part-time werk stromen, het aantal van $ 240.000 multiples variëren. De regel zelf zal niet veranderen; het $ 1.000 Bucks-a-maand regel is een regel die constant is. Voor elke $ 1.000 u elke maand wilt met pensioen, is het noodzakelijk bespaart u ten minste $ 240.000.

In een wereld van lage rente en een volatiele beurs, de 5 procent terugtrekking rate is zeer zeker belangrijk, vooral wanneer er tijd – en soms zelfs tientallen jaren – toen de beurs zelf niet veel van een winst te zien. Maar de 5 procent terugtrekking tarief is gebaseerd op twee belangrijke factoren:

  1. Inkomen beleggen  is een manier om consistente kasstroom uit uw liquide beleggingen te genereren. Het komt uit drie plaatsen: dividenden, interest en distributies. Als uw cash flow nummer al is bijna 4 procent, dan zijn we al in de buurt van de 5 procent aantal wij op zoek naar.
  2. 5 procent tarief met nul rente.  Stel je hebt uw pensioen reservoir zitten in cash en gaf weinig tot geen rendement. In feite, laten we aannemen dat de opbrengst is eigenlijk 0 procent per jaar. Zelfs als u 5 procent te nemen op een 0 procent rente, wordt het geld nog duren u 20 jaar. Gelijke 5 procent terugtrekking per jaar x 20 jaar = 100 procent. Al uw fondsen zijn verdwenen, maar het duurde 20 jaar, en dat is niet slecht. Maar het zou een stuk beter zijn. Wat als je 30 of 40 jaar met pensioen? Wat als u denkt over het verlaten van iets om je kinderen?

Factor # 1: (Met het geld investeren om iets terug elk jaar op uw portefeuille reservoir genereren) is cruciaal voor de 1000 Bucks-a-Month Rule. Hij laat uw geld een goede kans van blijvende een pensioen leven in plaats van het lopen uit in 20 jaar.

Als het gaat om Factor # 2, als je een portfolio rendement van 3 tot 4 procent (dividenden en interesten only) en de portefeuille ervaringen zelfs een beetje van de groei / waardering, dan is een 3 tot 4 procent rendement plus 1, 2, of 3 procent van de groei in de tijd suggereert dat je kunt nemen 5 procent over een langere periode van tijd.

Het bespreken van de 4 procent regel; een lange staande financiële planning vuistregel ook. Deze regel werd voor het eerst geïntroduceerd door William Bengen, een financieel planner die verklaarde dat gepensioneerden 4 procent van hun portfolio per jaar zou kunnen aftrekken (in aanvulling op het aanpassen voor inflatie) en niet opraken van geld voor minstens 30 jaar. Analisten en academici gecontroleerde gegevens Bengen en ondersteunde zijn bewering. Hij zei dat gepensioneerden die een mix van 60 procent aandelen en 40 procent obligaties hadden, en woonde op 4 procent of zo per jaar, nooit zorgen te maken over een tekort aan geld. Ik ben een grote gelovige dat dit de manier waarop mensen moeten plannen, want het hangt af van het inkomen deel van het inkomen investeren.

De $ 1.000 Bucks-a-Month Rule is een gids om te gebruiken als u zich ophopen activa (delen van $ 240.000), en een gids om je te dragen in uw pensionering jaar. Om re-cap: Voor elke $ 1.000 dollar per maand je tot je beschikking hebt met pensioen te hebben, moet je $ 240.000 bespaard hebben. Deze eenvoudig te volgen beetje wijsheid kan helpen herinneren dat u geld bespaart, zodat het kan op een dag vervangen door de inkomstenstroom je verliest wanneer u stopt met werken.

Disclosure:  Deze informatie wordt verstrekt om u als een bron voor informatieve doeleinden. Het wordt gepresenteerd zonder rekening te houden van de beleggingsdoelstellingen, risico tolerantie of financiële positie van een specifieke investeerder en mogelijk niet geschikt voor alle beleggers. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggen brengt risico’s met inbegrip van het mogelijke verlies van de hoofdsom. Deze informatie is niet bedoeld als, en mag niet, vormen een primaire basis voor een beleggingsbeslissing te nemen die u kunnen maken. Raadpleeg altijd uw eigen juridische, fiscale of beleggingsadviseur alvorens een beleggingsbeslissing / belasting / goed / financiële planning overwegingen of besluiten.