Category: nl

Obligaties Beleggen: Waarom zou u investeren in obligaties?

Obligaties Beleggen: Waarom zou u investeren in obligaties?

Jarenlang werden de beleggers verteld dat de voorraden waren de beste voertuig voor langetermijnsparen en dat gevoel blijft bestaan ​​vandaag de dag, zelfs in de nasleep van de twee op de markt crashes tot nu toe in het millennium. Maar degenen die de rol van obligaties bagatelliseren mag ontbreken op belangrijke kansen. In feite, obligaties zijn vandaag de dag net zo belangrijk als ooit. Hier is een kort overzicht van vier belangrijke redenen om een ​​allocatie naar obligaties te overwegen:

Inkomen

Hoewel veel investeringen bieden enige vorm van inkomen, obligaties hebben de neiging om de hoogste en meest betrouwbare inkomstenstromen te bieden. Zelfs op momenten dat geldende tarieven laag zijn, zijn er nog tal van opties (zoals high-yield obligaties of schuldpapier van opkomende markten), die beleggers kunnen gebruiken om een ​​portfolio die aan hun inkomen behoeften te bouwen. Het belangrijkste is, kan een gespreide obligatieportefeuille fatsoenlijk rendement te voorzien van een lager niveau van volatiliteit dan aandelen, en met een hoger inkomen dan geldmarktfondsen of bank instrumenten. Obligaties zijn dan ook een populaire optie voor degenen die moeten leven van hun inkomsten uit beleggingen.

diversificatie

Bijna elke belegger heeft gehoord van de uitdrukking “niet zet uw eieren in één mand.” Het is misschien een cliché, maar zijn tijd-getest wijsheid toch. Na verloop van tijd, kan een grotere diversificatie van de beleggers te voorzien van betere risico gecorrigeerde rendementen (met andere woorden, de hoeveelheid van de terugkeer ten opzichte van de hoeveelheid risico) dan portefeuilles met een smallere focus.

Belangrijker, obligaties kan bijdragen tot het verminderen volatiliteit – en het behoud van kapitaal – voor aandelenbeleggers in de tijden dat de beurs daalt.

Bescherming van Principal

Vastrentende beleggingen zijn zeer nuttig voor mensen die bijna aan het punt waar zij nodig hebben om het geld dat ze hebben geïnvesteerd gebruiken – bijvoorbeeld een investeerder binnen vijf jaar van pensionering of iemand die behoefte heeft aan de universiteit van hun kind fonds te betalen voor school te tikken.

Zolang de voorraad enorme volatiliteit kunnen ervaren in een korte periode – zoals de crash van 2001-2002 of de financiële crisis van 2008 – een gespreide obligatieportefeuille is veel minder kans op grote verliezen in een korte periode te lijden. Als gevolg daarvan, de beleggers vaak verhogen hun allocatie naar vastrentende waarden, en de toewijzing ervan aan aandelen dalen, omdat zij dichter bij hun doel te bewegen.

Potentiële Belastingvoordelen

Bepaalde soorten obligaties kan ook nuttig zijn voor degenen die behoefte hebben om hun fiscale lasten te verminderen. Terwijl de inkomsten van de bank instrumenten, de meeste geldmarktfondsen, en aandelen zijn belastbaar tenzij gehouden in een belasting-uitgestelde rekening, de rente op gemeentelijke obligaties is belastingvrij op federaal niveau en, voor beleggers die zelf een gemeentelijke obligaties uitgegeven door de staat waarin zij wonen, op het niveau van de staat ook. Daarnaast is het inkomen van de Amerikaanse Treasuries is tax-free op de staat en lokaal niveau. Hoewel het niet altijd verstandig om te investeren in belasting bevoordeeld effecten, vooral voor beleggers in lagere belastingschijven, de vastrentende universum heeft een aantal voertuigen beleggers kunnen gebruiken om hun belastingdruk te minimaliseren.

Het komt neer op

Obligaties niet te maken voor interessante gesprekken tijdens het diner partijen, en ze niet evenredig ontvangen dekking in de financiële pers ten opzichte van aandelen.

Toch kan obligaties een breed scala van toepassingen dienen voor beleggers van alle strepen.

Disclaimer : De informatie op deze site is uitsluitend bedoeld voor discussie doeleinden, en mag niet worden opgevat als beleggingsadvies. In geen geval is deze informatie weer te geven een aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen. Praat met een financieel adviseur en belastingadviseur voordat u gaat beleggen.

Hoe geld te beheren zonder een strikt budget

Je wilt niet dat een gedetailleerde, Line Itemed Budget. Wat kan je doen?

Hoe geld te beheren zonder een strikt budget

Personal finance, zoals ik altijd zeg, is persoonlijk.

Sommige soorten persoonlijkheid houden van het creëren van een line-item gedetailleerde begroting binnen een spreadsheet, in software of via ouderwets papier-en-potlood.

Andere mensen hebben echter de neiging om “big-picture” denkers, en de notie van een gedetailleerde begroting zet ze uit.

Als je een van die types persoonlijkheid die de voorkeur aan een grote foto te nemen kijken naar budgettering, in plaats van het tekenen van een line-agendapunt, wat kunt u doen om ervoor te zorgen dat u op de hoogte blijven van uw geld?

Hier zijn acht tips.

Erachter te komen hoeveel je echt verdienen

Laten we ons voorstellen dat u $ 15 per uur, of $ 35 per uur, of $ 40.000 per jaar, of $ 70.000 per jaar. Wat uw inkomen, niet alleen tel uw uurloon of jaarsalaris als uw “inkomen.” Je hoeft alleen echt betaald een fractie van dat.

Rekening houden met de aftrek genomen voor andere dingen die je betaalt voor de landelijke, provinciale en lokale belastingen, evenals de sociale zekerheid. Ook, aftrekken van de kosten van de werkzaamheden, zoals de hoeveelheid geld die je besteedt woon-werkverkeer van en naar het werk elke dag. Als u moet betalen voor de kinderopvang tijdens de werkdag, aftrekken dat bedrag uit uw “bruto-inkomen” bevatten, alsmede. Dit zal u helpen uw “net” pay begrijpen na het werk-gerelateerde kosten worden afgetrokken.

Altijd op zoek naar aanbiedingen

Als je elke uitgave met een geld te besparen, geld-bewuste mentaliteit benaderen, zult u in staat om pare beneden uw uitgaven zonder noodzakelijkerwijs nodig een line-post budget.

Wees niet bang van de coupons en de klaring rekken zijn!

Er zijn tal van geweldige deals die er zijn als je gewoon op zoek naar hen. Vergelijk prijzen online. Gebruik gratis apps, zoals barcode scanners, aan vergelijking-shop, zolang je binnen een winkel. Maak een doe-het-zelf-projecten. Cook maaltijden vanaf nul. Schakel over op LED-verlichting, waardoor uw elektriciteit kosten te besparen.

Bottom line: Zelfs als je niet van plan om een ​​papier-en-potlood budget te maken, heb je nodig om aandacht te besteden aan de details van uw dagelijkse gewoonten.

Zoeken Uw Credit en Debit Card Verklaringen voor verborgen kosten en kosten

Ben je automatisch verlengd tot een abonnement dat je niet meer wilde? Was je per ongeluk in rekening gebracht te veel geld voor een product? Heb je geraakt wordt door een vergoeding of boete die u misschien wel in staat om weg te onderhandelen?

Doe jezelf (en uw krediet) een plezier door te kijken naar elke maandoverzicht u ontvangt en ervoor te zorgen dat al uw uitgaven legitiem zijn. Verborgen kosten en oneerlijke kosten komen vaak voor, dus zorg ervoor dat u regelmatig uw verklaringen.

Open Sub-Spaarrekeningen

geld sparen voor de lange termijn moet net zo belangrijk als het beheren van geld op de korte termijn. Wat betekent dat? In essentie betekent dit dat je moet niet worden zo overdreven verstrikt in de minutia van de dag-tot-dag penny-knijpen dat je negeren uw lange termijn doelen, zoals noodfondsen, pensioen, en naar huis en auto-onderhoud.

Beslissen hoeveel geld, per salaris of per maand, u wilt besteden aan elk van uw doelstellingen op lange termijn. Dan automatisch dat geld terug te trekken om de twee weken of elke maand op een spaarrekening bestemd voor dat specifieke doel.

Bijvoorbeeld, zou u een SmartyPig rekening te openen; online spaarrekening die u toelaat om kleine sub-besparingen doelen, zoals het “kopen van een nieuwe (tweedehands) auto” of maak “Betalen voor Leerboeken volgende semester’s.” U kunt maken van een automatische terugtrekking van uw bankrekening in elk van deze sub-besparingen om de twee weken of elke maand rekeningen.

Analyseer waar u geld uitgeven

Oke, dus je bent niet het maken van een line-post budget. Maar je kunt nog steeds bewust over waar uw geld stroomt. Als je merkt dat je het bestellen van beauty producten op Amazon wekelijks, of als u merkt dat je uit gaat eten met je vrienden twee keer per week, heb je een grote drain geïdentificeerd op uw portemonnee. Je hoeft niet per se een spreadsheet om u te vertellen dat je de uitgaven veel in deze arena nodig hebt – je hoeft alleen maar meer bewust van te worden.

Stel specifieke financiële doelen

Erachter te komen hoeveel je wilt met pensioen door een bepaalde leeftijd, hoeveel u wilt sparen voor de universiteit van uw kind onderwijs, en binnen welke termijn u wilt dat uw creditcards afbetaald door. Get georganiseerd door het vaststellen van specifieke doelen met deadlines. Brei dan naar achteren om erachter te komen hoeveel je nodig hebt om elke maand te besparen om dat doel te bereiken.

Volg de 80/20 regel

Op een minimum, moet u bespaart 20 procent van je nettoloon. Als u niet wilt regelitemniveau elk detail in uw budget, dan is – op zijn minst – automatisch ingesteld opzij 20 procent van je take-home inkomen, en de rest. Ik verwijs naar dit als de begroting 80/20 .

De 20 procent inkomen dat u opslaat moet worden uitgetrokken in de richting van de lange termijn kosten, zoals pensioen, het maken van een aanbetaling op een huis, het creëren van een noodfonds, of pre-betalen van uw hypotheek vroeg. Het mag niet worden gebruikt voor de korte termijn besparingen doelen, zoals het kopen van een nieuwe vaatwasser, dat is een discretionaire aankoop.

Investeer uw inkomen

Er is een limiet aan hoeveel u kunt verdienen en op te slaan. Maar wanneer je compounding belang om te werken aan uw naam, uw geld begint te groeien met een verbazingwekkende snelheid. Dus vroeg beginnen te investeren in het leven, gaan in dollar kosten gemiddeld, stok met een laag tarief, indexfondsen, en genieten van het proces van het kijken naar uw geld dubbel of driedubbel!

Eenvoudige manieren om onnodige uitgaven te verminderen

Eenvoudige manieren om onnodige uitgaven te verminderen

Een van de moeilijkere aspecten van persoonlijke financiën is het uitzoeken van de beste manier om ons geld te gebruiken. Vooral voor de millenniumgeneratie is het moeilijk om erachter te komen hoe ze veel kunnen besparen met een klein budget. Maar de sleutel om uw uitgaven te verminderen, is door op elk gebied een beetje te bezuinigen, in plaats van in één keer grote delen van uw budget te verwijderen. In het begin kan het wat werk vergen, maar u zult merken dat uw financiële stress begint af te nemen zodra u in staat bent om meer van uw schuld te sparen en af ​​te betalen.

Hier zijn 8 eenvoudige maar effectieve manieren om op uw uitgaven te bezuinigen en meer te besparen.

1. Zet eventuele bonussen om in besparingen

Er is geen beter gevoel dan $ 20 in een oude jaszak te vinden of terwijl u uw auto opruimt. In plaats van dat geld in de zak te steken en het mogelijk een tweede keer te verliezen, moet je jezelf eerst betalen door het automatisch op je spaarrekening te storten. Dat kan ook bij grotere bedragen, zoals je belastingteruggave of een eindejaarsuitkering. Hetzelfde geldt voor uw jaarlijkse salarisverhoging als u er een op het werk krijgt. Trechter het extra bedrag in uw 401 (k) -plan om uw nestei sneller te laten groeien.

2.Maak thuis maaltijden

Het kan moeilijk zijn om de energie te vinden om na een lange werkdag een maaltijd te bereiden. Begin met de gewoonte om minstens twee keer per week te koken, als je vaak uit eten gaat, en bouw dit langzaam op tot drie of vier keer per week. Als dat niet realistisch voor je is, maak dan op zondag tijd vrij om een ​​paar eenvoudige diners voor de week te bereiden. Zo heb je een maaltijd klaar voor gebruik als je thuiskomt van je werk.

Hetzelfde geldt voor koffie. Elke dag koffie kopen lijkt misschien een kleine uitgave, maar het is op de lange termijn echt een deuk in uw portemonnee. Het weglaten van deze ene kleine uitgave kan elk honderden of mogelijk zelfs duizenden dollars aan besparingen opleveren.

3. Maak een boodschappenlijst voordat u naar de winkel gaat

Als je ooit zonder lijst naar de supermarkt bent geweest of als je honger hebt, kan het verleidelijk zijn om meer eten te kopen dan je normaal zou doen. Plan van tevoren wat je nodig hebt voor de week voordat je naar de winkel gaat om er niet alleen voor te zorgen dat je niets vergeet, maar ook om te voorkomen dat je extra items ophaalt die je niet nodig hebt. Een lijst helpt ervoor te zorgen dat u niet nog een onnodige reis en verleiding maakt. En het kan ook helpen om het bereiden van maaltijden betaalbaarder te maken.

4. Stel een winkellimiet in

Maak er een gewoonte van om dingen niet impulsief te kopen. Als je merkt dat je een dure jas wilt die je in het winkelcentrum bent tegengekomen, wacht dan een dag of twee en kijk of je er nog steeds aan denkt. En zoek in de tussentijd online naar afdrukbare kortingsbonnen of promotiecodes van kortingsbon-apps die u kunt toepassen om geld te besparen op de aankoop.

5. Ruim je kast op en verkoop wat je kunt

Als de lente nadert, is het misschien tijd om door je kast te gaan en de items die je nooit draagt ​​weg te doen. Deze kleding neemt gewoon extra ruimte in beslag en kan je mogelijk wat extra geld opleveren. Als je volledig minimalistisch wilt gaan, a la Marie Kondo, ga dan kamer voor kamer door je huis op zoek naar dingen die je kunt kwijtraken. Als je eenmaal wat grondig hebt schoongemaakt, kijk dan naar het hosten van een garageverkoop of verkoop een aantal van je artikelen aan een consignatiewinkel.

6. Annuleer clublidmaatschappen of entertainmentrekeningen

Het kan gemakkelijk zijn om onze automatisch terugkerende maandelijkse facturen te vergeten. Als je een sportschoollidmaatschap hebt dat je altijd al hebt gehad maar nooit hebt gebruikt, is het misschien tijd om het op te zeggen. Als je een kabel hebt maar merkt dat je voornamelijk Netflix kijkt, kijk dan of het zinvol is om je kabelrekening te annuleren. $ 100 per maand uitgeven aan kabeltelevisie lijkt misschien niet veel op maandbasis, maar dat is $ 1.200 per jaar die u zou kunnen besparen! Het elimineren van de extra uitgaven die u zelden gebruikt, kan een aanzienlijk verschil in uw budget maken.

7. Omarm doe-het-zelf-projecten

In plaats van een nieuw gezichtsmasker te kopen, kun je kijken of je er een kunt maken met de items die je al in huis hebt. Pinterest is een wondermiddel voor doe-het-zelvers. Gebruik het om gratis, gemakkelijke recepten te vinden voor maaltijden, schoonmaakhacks en manieren om het meeste uit dingen die je in huis hebt te gebruiken.

8. Gebruik een budgetteringsapp

Het is gemakkelijk om te veel uit te geven als we geen grenzen stellen en onszelf verantwoordelijk houden. Sommige apps, zoals Mint en Quicken, kunnen u helpen bij het bijhouden van dagelijkse, wekelijkse of maandelijkse uitgaven om te zien waar u moet bezuinigen en om persoonlijk advies te krijgen op basis van uw financiële behoeften en doelen.

Wat gaat u doen met uw spaargeld?

Terwijl u eraan werkt om meer van uw zuurverdiende dollars en centen te sparen, moet u nadenken over wat u met uw spaargeld zult doen. Bouwt u bijvoorbeeld uw noodfonds op, stopt het in een aanbetalingsspaarfonds om een ​​huis te kopen of investeert u het voor de toekomst? Als u duidelijke doelen voor uw spaargeld in gedachten heeft, kunt u gemotiveerd blijven om te blijven zoeken naar manieren om uw uitgaven te verlagen.

Moet u een eenmalige uitkering of een pensioen nemen?

Moet u een eenmalige uitkering of een pensioen nemen?

Veel mensen besteden jaren aan het plannen en werken aan hun pensioen. Ze stellen hun plan zorgvuldig op op basis van factoren als de leeftijd waarop ze met pensioen willen gaan, hoeveel geld ze nodig hebben om te sparen en van te leven. Maar wat gebeurt er als u een solide pensioenplan heeft en omstandigheden waarop u geen controle hebt, uw pensioenplan eerder dan verwacht naar voren schuiven?

Het is een vrij veelvoorkomend scenario waar iedereen op voorbereid zou moeten zijn. Volgens het Employee Benefit Research Institute gaat bijna de helft van de gepensioneerden eerder met pensioen dan gepland.1 Van die vervroegde pensionarissen koos slechts een kwart er vrijwillig voor om vervroegd met pensioen te gaan. Als u zich tussen hen bevindt, moet u misschien een keuze maken tussen een pensioen of een eenmalige uitkering.

Veelvoorkomende oorzaken van vervroegde uittreding

In een analyse uitgevoerd door het Center for Retirement Research aan het Boston College (CRR) in 2019, werd geconcludeerd dat gezondheid waarschijnlijk de belangrijkste factor is bij vervroegde uittreding. Ontslagen en banenverlies waren ook zeer invloedrijk, maar een groot deel van de gedwongen pensionering in deze categorie werd verzacht doordat gepensioneerden meer werk vonden.2

Uit hetzelfde CCR-onderzoek bleek dat degenen in de categorie gedwongen pensionering, die geen nieuwe baan vonden, de neiging hadden ontmoedigd te raken; ze stopten met het zoeken naar werk en voegden zich bij de niet-werkende vervroegde gepensioneerden

Als u te maken krijgt met gedwongen pensionering met ontslagvergoeding, moet u mogelijk kiezen voor een eenmalige uitkering of een pensioenregeling. Dit is geen gemakkelijke keuze, maar er zijn stappen die u kunt nemen om vertrouwen te hebben in uw beslissing. De eerste stap is om te bepalen welke optie het beste bij u past. Er zijn een paar methoden om dit te doen – een populaire is de 6% -test.

De 6% -test

Veel mensen die het forfaitaire bedrag nemen, investeren er ten minste een deel van, zodat het geld kan groeien en hun pensioenspaargeld kan versterken. De 6% -toets is een manier om na te gaan of het forfaitaire bedrag significant genoeg is om te groeien in een tempo dat lijkt op pensioenbetalingen.

Om te bepalen of uw pensioen al dan niet de 6% -test doorstaat, vermenigvuldigt u uw maandelijkse pensioenbetaling met 12. Deel dit aantal door de forfaitaire aanbieding en vermenigvuldig dit vervolgens met 100.

((Maandelijkse pensioenbetaling X 12) ÷ Aanbieding forfaitair bedrag) X 100 = Jaarlijks rendement vereist op forfaitair bedrag in procentuele vorm

Beschouw als voorbeeld een scenario waarin een gepensioneerde wordt gevraagd te kiezen tussen $ 1.000 per maand voor het leven vanaf 65 jaar en een eenmalige betaling van $ 160.000 vandaag. Een maandelijkse pensioenbetaling van $ 1.000 vermenigvuldigd met 12 is gelijk aan $ 12.000. Verdeel $ 12.000 door $ 160.000 en je krijgt 7,5%.

De persoon in dit scenario zou ongeveer 7,5% per jaar moeten verdienen aan de $ 160.000 om de vaste maandelijkse betalingen van het pensioenplan na te bootsen. Het is een hele klus om consequent 7,5% per jaar te verdienen, vooral omdat de investeringen van gepensioneerden relatief kort zijn. Dat betekent dat het maandelijkse bedrag op de lange termijn een betere deal kan zijn.

Als vuistregel is het realistischer om te verwachten dat uw vaste bedrag minder dan 6% per jaar aan investeringen verdient. Als u minder dan 6% kunt verdienen en toch meer kunt doen dan uw pensioenuitkeringen, is de uitbetaling van een vast bedrag wellicht de beste keuze.

Een deel van de financiering die een pensioenplan gebruikt, is meestal het geld dat u en uw werkgevers in de loop der jaren in het fonds hebben gestort. In uw eentje kunt u doorgaans 5% per jaar van uw totale pensioenfonds opnemen, waardoor uw geld ongeveer 20 jaar meegaat.

Andere financiële factoren om te overwegen

De berekeningen zijn een belangrijke stap, maar ze zijn de eerste stap. Nadat u de berekening heeft gemaakt, zijn er verschillende aanvullende factoren waarmee u rekening moet houden voordat u beslist of een vast bedrag of een pensioen voor u geschikt is:

  • Houd rekening met de leeftijd waarop uw maandelijkse pensioenbetalingen beginnen versus wanneer de afkoopsom wordt uitbetaald.
  • Hoe lang kun je realistisch gezien nog verwachten te leven? Het is misschien een beetje ziekelijk om dit te overwegen, maar het is een cruciaal onderdeel van de pensioenplanning. Hoe langer u leeft, hoe waardevoller een levenslang maandelijks pensioenplan wordt.
  • Overweeg de details voor uw pensioenregeling. Is het alleen gebaseerd op uw leven, stoppen nadat u bent overleden, of blijft het de levensduur van uw partner dekken?
  • Hoe stabiel is het bedrijf dat u het pensioen belooft? Als u zich zorgen maakt dat het pensioenbedrijf failliet gaat, kijk dan of het plan wordt ondersteund door de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), die u helpt uw ​​inkomen te garanderen.
  • Maak een balans op van uw volledige financiële portefeuille, inclusief eventuele aanvullende vormen van pensioensparen. Overweeg vervolgens of dit bedrag voldoende is om eventuele plotselinge noodbetalingen te dekken. Zo niet, dan kan het een ander voordeel zijn om de afkoopsom in ontvangst te nemen.

Manieren om uw pensioenpakket te gebruiken

Nadat u een goed idee heeft gehad of u de afkoopsom of het pensioen gaat opnemen, kunt u enkele veelvoorkomende manieren overwegen waarop mensen hun pensioenfondsen gebruiken. Dit mogen geen primaire factoren zijn bij uw beslissing, maar ze kunnen u helpen bij het verduidelijken van uw pensioenplan.

U moet weten of uw pensioenpakket gezondheidszorg omvat.Als u nog niet in aanmerking komt voor Medicare, moet u weten of uw kosten voor gezondheidszorg worden gedekt door een pensioenplan en geld opzij zetten voor gezondheidszorg, zo niet. Dan is dit een uitgave waar u zich tijdens uw vervroegde pensionering geen zorgen over hoeft te maken.

Een andere optie is om de buy-out te gebruiken en pensioensparen met rust te laten. Dit zou betekenen dat je je buy-out in de begroting moet opnemen om het als inkomen te gebruiken totdat het op is. Op deze manier blijft uw pensioenspaargeld onaangetast voor wanneer u het echt nodig heeft.

Overweeg om de buy-out te gebruiken om schulden af ​​te betalen of af te betalen. Het gebruik van de cash meevaller van een buy-out om uw schulden af ​​te betalen kan een goede zet zijn. U kunt uw hypotheek, uw auto of uw maandelijkse creditcardtegoeden afbetalen, zodat u uw totale uitgaven kunt verlagen.

Een andere mogelijkheid als je vervroegd met pensioen gaat met een ontslagvergoeding, is de buy-out sparen en investeren en een nieuwe baan zoeken. Een ongepland pensioen betekent niet dat je helemaal moet stoppen met werken. Als u een baan in uw vakgebied kunt vinden of een deeltijdbaan kunt krijgen door iets te doen waar u van houdt, is uw pensioenpakket geld dat u in uw spaargeld kunt stoppen. U kunt het ook gebruiken om uw maandelijkse levensbehoeften te betalen, terwijl uw nieuwe baan u helpt meer vermogen op te bouwen of uw pensioen te betalen.

Waarom Traditionele Retirement Is Dead

Waarom Traditionele Retirement Is Dead

Pensionering is dood? Het is een enge vraag, vooral als u momenteel hard aan het werk met de hoop van terug te slaan, te ontspannen en te genieten van de uitgaven van uw tijd ergens maar een kantoor op een dag. Maar we denken dat het antwoord ja is, traditioneel pensioen  is  weg, zelfs als het niet helemaal nog niet helemaal is uitgestorven gaan.

Voordat je te veel je zorgen maakt, is het feit dat we denken dat het pensioen zoals wij die kennen is een ding van het verleden is niet noodzakelijk een slechte zaak. Om dat te begrijpen, maar eens kijken waar de traditionele idee van pensionering kwam uit in de eerste plaats.

Waarom Pensioen gewerkt in het verleden, maar niet vandaag

Een paar generaties geleden, mensen begonnen met werk in hun late tienerjaren of vroege jaren ’20. Ze waarschijnlijk verbleven in hetzelfde bedrijf, totdat ze waren in hun 50 of 60 of op zijn minst, bracht ze het grootste deel van hun werkzame jaren bij dezelfde werkgever. Die loyaliteit kan worden beloond met pensioenplannen programma’s. Wanneer opa met pensioen, waarschijnlijk had hij een pensioen te helpen financieren zijn pensionering jaar. En niet te hardvochtig of morbide zijn, maar die pensionering jaar waren waarschijnlijk korter dan wat ze nu zijn. Mensen die 65 met pensioen waren niet verwacht te veel langer te leven, wat betekent dat ze alleen nodig om te betalen voor een pensioen dat 10 of 15 jaar lang was.

U kunt beginnen in te zien waarom de traditionele pensioen niet langer werkt voor bedienden en arbeiders van vandaag. Pensioenregelingen uiteindelijk gaf manier om 401 (k) s dat werknemers die nodig is om bij te dragen aan en te financieren zichzelf en veel van  de huidige  werknemers hebben zelfs geen toegang tot die plannen. In feite, slechts 14% van de werkgevers bieden 401 (k) plannen of defined contribution plannen aan werknemers.

Dat betekent dat mensen in toenemende mate verantwoordelijk zijn voor de kosten van hun eigen pensioen, wat waarschijnlijk te rekken gedurende meerdere decennia. Met pensioen gaan op 65 vandaag zou kunnen betekenen dat uw pensioen fonds of een nest eieren moet betrekking hebben 30 jaar de kosten van levensonderhoud Al deze factoren waardoor het een veel duurder onderneming dan het vroeger was.

Wilt u Zelfs met pensioen te gaan?

Niets van dit alles meent zelfs of het pensioen is echt wenselijk toch. Steeds meer mensen vinden dat het niet is wat ze eigenlijk willen doen. Voor een, zou het letterlijk slecht voor onze gezondheid en welzijn te zijn. Een studie van het Instituut voor Economische Zaken bleek dat het pensioen kan leiden tot problemen met inbegrip van eenzaamheid (die ongelooflijk schadelijk voor geluk en lichamelijke gezondheid) en inactiviteit of immobiliteit.

Dat is logisch als je echt nadenken over wat pensioen eruit ziet dag tot dag. Het idee van het zetten van uw voeten omhoog en niets doen klinkt geweldig  als je in het heetst van je carrière, familie verantwoordelijkheden en andere to-dos dat u het runnen van een mijl per minuut op dit moment. Maar is het hebben nergens om te gaan, niets te doen en niemand om om echt te praten  zo aantrekkelijk als je het dag in dag uit?

Ofwel extreme – of je jezelf haveloos met de werkzaamheden uitvoert vandaag of zitten rond met geen werk te doen op alle in de toekomst – is niet bevorderlijk voor ons geluk en gezondheid. Dus wat is de oplossing?

New Visions voor de toekomst van de Pensioen

We denken dat het pensioen konden gaan om te evolueren. We verwachten door te gaan met een verschuiving van de oude school, traditionele idee van het pensioen waarop de mensen dagen zijn gevuld met een heleboel golf, maar niet veel anders te zien. De huidige gepensioneerden en mensen die met pensioen zal gaan in de komende 10 en 20 jaar (en zelfs verder in de toekomst) actief zijn en willen blijven productief zijn op een bepaalde manier.

Dat betekent niet dat ze blijven werken hun zelfde, full-time baan tot het einde der tijden. Maar omdat ze hard gewerkt om besparingen en rijkdom pensioen op te bouwen over hun arbeidsjaren, ze zijn nu vrij om andere activiteiten, banen en functies te verkennen zonder zich te bekommeren over het nummer op het salaris van hun werk. In feite hebben we al zien dat er met klanten die een toegift carrière te starten, het werken voltijds of deeltijds in domeinen die hen altijd geïnteresseerd, maar waren altijd buiten hun gevestigde carrière. Anderen beginnen bedrijven of manieren vinden om hun hobby te gelde betrokken en actief te blijven.

We zien mensen nemen “mini pensioneringen” of “rolling pensioneringen.” Ze zijn niet langer werken tot op zekere dag, stoppen en nooit het oppakken van een andere baan of rol weer. Als ze deze nieuwe fase in het leven te voeren, ze gewoon veranderen wat ze willen doen. En ze zijn vrij dit te doen, want, nogmaals, ze al het werk van sparen en beleggen voor de toekomst gedaan.

Ze zijn dus niet langer afhankelijk van het maken van een bepaalde hoeveelheid geld, die hen bevrijdt tot kansen die hun interesse of verbeelding vast te leggen, zelfs als het niet komen met de grote salaris dat zij nodig hadden tijdens hun werkzame jaren voort te zetten. Doen pensioen op deze manier betekent dat je nog steeds vrij van de 9-tot-5 grind maar in plaats van de overgang naar een zittend, rustig leven, je betrokken blijven bij je passies en interesses.

Het is een voordeel voor uw geestelijke en lichamelijke gezondheid. Het kan ook te stimuleren uw fiscale gezondheid. De andere kop te blijven om een ​​soort van werk te doen is dat het brengt in een soort van inkomsten. Dat kan de extreme druk om elke cent die je nodig hebt in “pensioen” voordat je er bent en biedt u meer opties en vrijheid als je te verplaatsen naar deze fase van het leven te redden te verlichten.

Wat is Full Coverage Auto Insurance (En waarom zou je zorg)?

Volledige dekking autoverzekering kon eigenlijk bespaart u meer op de lange termijn, vooral als je in een ongeval. Hier is wat een volledige dekking eruit ziet en waarom je moet zeker overwegen het.

Wat is Full Coverage Auto Insurance (En waarom zou je zorg)?

Bent u net als vele anderen wanneer je winkel voor autoverzekering? Heeft u kijken voor de goedkoopste mogelijke beleid? Heeft u de minste hoeveelheid van de dekking die door uw staat alleen maar?

Terwijl u kunt gaan opscheppen aan uw vrienden over de “grote deal” je hebt, kun je geen spijt krijgen van een volledige dekking. Helaas, sommige mensen hebben om levenslessen te leren op de harde manier.

In dit artikel zal ik je laten zien alles wat u moet weten over een volledige dekking autoverzekering.

Wat is een volledige dekking autoverzekering?

“Full coverage” can have different meanings for everyone. The definition can also vary among insurance companies. Always read the details of any auto insurance policy before you agree to the terms.

Almost all full coverage auto policies include three types of protection:

Liability insurance

This covers the damage that’s deemed your fault in an accident. It includes the other vehicle and the medical expenses of the people inside it. But it doesn’t cover any damage to you, your passengers, or your vehicle.

There are also maximum limits placed on liability insurance, and they can vary. In most cases it’s:

  • $500,000 total for one accident
  • $100,000 for the other vehicle, and
  • $250,000 for the driver of the other vehicle and their passengers

Collision insurance

This covers the damage to you, your passengers, and your vehicle if the accident is your fault. There will be a small deductible, usually ranging from $100 to $500 that you’ll pay out of pocket. But the insurance company pays the rest.

Comprehensive insurance

This covers other damage to your vehicle that may occur while you’re not driving it.

It includes things like vandalism or damage during a hailstorm or a hurricane. It can also include replacement costs if your vehicle gets stolen.

Are you covered in every instance with full coverage auto insurance?

The short answer is no. A good example is if you get into an accident with someone who’s uninsured and the accident is their fault. In this case, you often won’t get coverage for property damage or medical fees.

It’s good to add uninsured motorist insurance to your policy for this very reason. It will protect you if the other driver’s insurance doesn’t cover all the expenses.

Sometimes your medical expenses (or those of your passengers) won’t get covered, either. This happens many times when the accident is your fault. But, many people choose to add this to their policy by paying extra.

There are other add-ons you may consider on top of your full coverage auto insurance. For example, most comprehensive coverage plans don’t include roadside assistance. This is a nice thing to have if you find your car often breaks down. But, you can usually add it for a small extra fee.

Gap insurance is also a standard add-on. It covers the difference between the market value of your car at the time of an accident and the amount you still owe.

Who needs full coverage auto insurance the most?

The best way to determine if you need full coverage car insurance or not is by looking at a few examples:

  • If you’re still making car payments, your lender will require you to have full coverage insurance. It’s a condition of obtaining the loan in almost every case. Insurance companies have the right to repossess the vehicle if you don’t maintain full coverage.
  • If you own your vehicle outright, but can’t afford to replace it if it’s totaled, then you need full coverage. If the other driver is at fault in an accident and doesn’t have insurance, you’ll need to cover the cost yourself.
  • There’s another possibility that almost no one mentions. Often, the fault for an accident is determined to be on both sides. For instance, the crash might be 40 percent the other driver’s fault and 60 percent your fault. The insurance company will decide this. In this case, you’d be responsible for 60 percent of the cost to replace your vehicle.
  • If you do a lot of driving, particularly in severe weather conditions, your odds of having an accident go way up. In this case, it would make a lot of sense to have full coverage.
  • If your vehicle is worth a lot of money, then it makes sense to have full coverage. A good example is if an accident is determined to be your fault (or even partially your fault). You’ll lose way more than you’d pay for full coverage if your vehicle is totaled or severely damaged.

How much does full coverage auto insurance cost?

There is no set price for full coverage auto insurance. There are many factors an insurance company considers when calculating your insurance premium. Here are the most important ones:

Past driving record

Insurance companies want to know if you have accidents and or tickets on your record. A history of severe issues like DUIs or many speeding tickets may force you into a much higher bracket.

Have you had a lapse in your auto insurance?

Usually, if you haven’t had car insurance in the last six months or longer, your initial rate will be higher.

Age and gender

While youth has many advantages, this is not one of them. You will usually pay more the younger you are.

Young guys get dinged harder than young women on this one—sorry guys.

Where you live

Your insurance rates can sometimes double if you move to a new area. An example is if you move to an area where theft and accidents are more prevalent than in other regions. Now there’s a factor you probably never thought of when shopping for a new place to live!

According to Forbes, people in Idaho, Maine, and Ohio pay 33 percent less than the national average. But Michigan residents pay 90 percent more than the national average.

Seem unfair? It might be, but there’s nothing you can do. Insurance companies look at factors like:

  • The rate of insurance fraud in a state
  • How big the insurance claims are in a state, and
  • The automobile theft rate for a particular state

What kind of vehicle do you drive?

Your insurance company will consider a few factors when looking at your car. Things like make, age, and the safety features of your car determine how much they’ll charge you.

But most auto insurance companies don’t charge more for trivial things. A typical example is the color of your car (red car owners don’t pay more than white car buyers for the same make and model).

According to insure.com, the Honda Odyssey LX is the least costly to insure. They say minivans usually have lower insurance because of their many safety features. The Mercedes S65 AMG is listed as the most expensive to insure. And five other Mercedes models fall in the top ten. Sports cars and luxury cars cost more to insure than the average vehicle.

Summary

In most cases, you’ll save money in the long-term by getting full coverage auto insurance. Even with adding on a few extras, it still makes financial sense for most.

Have you made any comparisons for what it would cost you? Estimate the cost for five years of full coverage versus the cost if an accident is deemed your fault. In doing the math, you may be rethinking what makes up cheap car insurance. You might find that full coverage is worth it.

Hoe plan voor pensioen als een Stel

Tips om samen te helpen echtparen plan voor pensioen

Hoe plan voor pensioen als een Stel

Pas getrouwde paren hebben vaak veel financiële planning te doen: starter huis, kinderen, een vakantie fonds, droomhuis, een college fonds. Het is gemakkelijk om over het hoofd zien of negeren de planning voor uw gedeelde pensioen. Laat dit niet gebeuren. De gouden jaren kan uiteindelijk het beste van uw huwelijk, als je elkaar toekomst ook andere doelen, behoeften en verwachtingen te begrijpen. Hier zijn zes tips voor de planning voor het pensioen als een paar.

Bespreek uw Big-Picture Doelen

Ga zitten met uw echtgenoot en met elkaar te delen uw ideale pensioen. Eén van jullie misschien voor ogen met pensioen op 45, terwijl de andere is blij om voor altijd te werken, kan je droomt van een hut in het land, terwijl uw echtgenoot foto uitgaven van uw gouden jaren in een camper. Hoe eerder u zich bewust van de ander doel, hoe meer tijd je hebt om te werken aan een compromis en een gedeelde ideaal zijn.

Sparen voor pensioen Together

Ieder van jullie is uiteindelijk verantwoordelijk voor uw eigen pensioen, maar net zoals u financiële beslissingen van vandaag samen moet je sparen voor pensioen bij elkaar. Is uw echtgenoot deelnemen aan een 401 (k)? Zo niet, dan kan u het zich veroorloven om een ​​beetje meer vóór belastingen toe te voegen aan je eigen plan om uw wederzijdse doelen te bereiken? Als een van de echtgenoten niet buiten het huis werkt, kunt u een Spousal IRA, waarmee je geld opzij in een belasting-uitgestelde investeringen rekening ten behoeve van een werkloze echtgenoot zetten overwegen.

Strategize Sociale Zekerheid Claims

Echtparen hebben een grote kans om te leven sociale zekerheid inkomsten te maximaliseren door de timing van hun individuele en echtelijke claims in op de juiste manier. Wat op die manier is, hangt af van u, uw leeftijd, de leeftijd van uw claim en uw echtgenoot. Een beetje zorgvuldige planning in de jaren voor de leeftijd van 62 en de oudste die u kunt beginnen met het verzamelen, kan een verschil in zijn en haar gewaarborgd inkomen voor het leven te maken.

Denk aan je Shared inkomensbehoeften

Afhankelijk van de fase in het leven, kunt u in staat om te meten hoeveel je nodig hebt met pensioen. Misschien bent u ervan overtuigd dat kon je een budget te laten werken met de helft van uw huidige inkomen, maar uw echtgenoot wil een levensstijl die hetzelfde niveau van inkomen dat u vandaag te verdienen zal vergen. Het uitlijnen van deze verwachtingen zal u helpen om een ​​meer realistisch plan op te bouwen.

Controleer uw erfgenamen

Weet je nog dat u eerst uw 401 (k) aan de slag? Je moest de naam van een of meer begunstigden, de mensen die het geld ontvangt als u moet passeren op te nemen. Zorg ervoor dat deze informatie is bijgewerkt sinds zo up-to-date mogelijk te houden, en opnieuw te evalueren in het kielzog van alle grote ingrijpende gebeurtenis, zoals een huwelijk, de geboorte van een kind, een echtscheiding of een gezin dood. Het wijzigen van uw begunstigden kan eenvoudig worden gedaan door contact op te beursvennootschap als u een IRA of de vertegenwoordiger van de human resources die uw bedrijf 401 (k) plan beheert.

Niet met pensioen op dezelfde tijd

Neem het van een gepensioneerde die het gedaan heeft, met pensioen gaan op exact hetzelfde moment als uw echtgenoot kan klinken als een erg leuk, maar in werkelijkheid kan er veel aanpassingen die moeilijk zijn voor twee personen om door samen te gaan. Door onthutsend pensioen, elke echtgenoot krijgt een beter gevoel van hun eigen dagelijkse routines, hobby’s, aspiraties en sociale leven buiten het huis.

Begrijp Retirement Spousal Benefits na echtscheiding

Als je gelukkig getrouwd bent, moet je niet praten over echtscheiding in verband met uw pensioenplan. Maar als het huwelijk loopt ten einde, de pensioen activa liggen op tafel, en je moet werken om je eigen pensioensparen en lange-termijn plan te beveiligen. De scheiding van de echtelijke activa kan zich uitstrekken tot pensioenregelingen, waarbij een zogenaamde gekwalificeerde binnenlandse verhoudingen order (QDRO) om het geld divvy zonder vervroegde uittreding sancties. U kunt ook recht hebben op ondersteuning in pensioen Spousal. Gescheiden of weduwe echtgenoten in aanmerking komen voor sociale uitkeringen op de plaat van een echtgenoot.

4 redenen waarom uw creditcardschuld niet daalt

4 redenen waarom uw creditcardschuld niet daalt

U betaalt elke maand getrouw uw maandelijkse betalingen van uw creditcards en andere schulden, maar het lijkt erop dat uw saldo niet in de lift zit. Als je het gevoel hebt dat je geen vooruitgang boekt bij het afbetalen van je account, kun je het gevoel krijgen dat je het opgeeft. Als u begrijpt hoe creditcardbetalingen op uw account worden toegepast, kunt u begrijpen waarom uw saldo niet naar beneden gaat en kunt u uw betalingen wijzigen zodat uw account daadwerkelijk naar beneden gaat.

Uw betalingen dekken nauwelijks de rente

Rente is een van de kosten om geld te lenen. Elk van uw maandelijkse afbetalingen dekt een bepaald bedrag aan rente en een bepaald bedrag aan principes. Als een groter deel van uw betaling naar rente gaat, zal uw saldo elke maand slechts een klein bedrag verlagen. Als het saldo op uw creditcard bijvoorbeeld $ 1.000 is en uw rentetarief 18%, bedragen uw financieringskosten ongeveer $ 13. Bij een betaling van € 30, – daalt uw saldo slechts tot € 983, niet € 970, zoals u zou verwachten, omdat € 13 van uw betaling is verrekend met de financieringskosten.

Controleer een recent exemplaar van een rekeningoverzicht om te zien hoeveel van uw laatste betaling is verrekend met rente in plaats van uw saldo te verlagen.

Er zijn twee manieren om dit probleem te bestrijden. Ten eerste kunt u uw betalingsbedrag verhogen, zodat er meer geld wordt besteed aan het verlagen van uw saldo. Soms zal het extra betalen van uw lening uw volgende vervaldatum vervroegen in plaats van het saldo te verlagen, dus zorg ervoor dat u (op uw betalingscoupon) aangeeft dat de extra betaling in principe moet worden toegepast.

Een lagere rente krijgen is een andere optie, maar niet een die zo gemakkelijk uit te voeren is. Met creditcards betekent dit dat u uw creditcardmaatschappij om een ​​lager tarief vraagt ​​of het saldo overboekt naar een creditcard met een lage rente. Bij leningen is de enige manier om een ​​lagere rente te krijgen, door te herfinancieren in een andere lening met een lagere rente. Uw kredietgeschiedenis moet goed genoeg zijn om in aanmerking te komen voor een lager tarief. Herfinanciering is niet gratis; weeg de kosten af ​​voordat u een zet doet.

Uw betalingen gaan richting kosten

Vergoedingen zijn op dezelfde manier van invloed op uw schuldaflossing als rente – ze zorgen ervoor dat uw saldo niet daalt, ook al doet u betalingen. Elimineer kosten door eerst te begrijpen welke kosten u in rekening wordt gebracht. Dan kunt u de acties vermijden die tot vergoedingen leiden.

  • Laattijdige vergoedingen kunnen worden vermeden door uw betaling elke maand op tijd te voldoen. Plan online betalingen een paar dagen voor uw vervaldatum, zodat u tijd heeft om te reageren als er iets misgaat.
  • Als uw creditcardmaatschappij nog steeds kosten in rekening brengt voor het overschrijden van uw kredietlimiet, kunt u deze kosten vermijden door uw saldo onder de limiet te betalen en uw beschikbare krediet te controleren voordat u het uitgeeft.
  • U kunt mogelijk kwijtschelding krijgen van uw jaarlijkse vergoeding door te vragen, maar zo niet, dan is dit misschien de kaart die u als eerste wilt afbetalen.
  • Transactiekosten, zoals een voorschot in contanten of kosten voor saldooverdracht, kunnen worden vermeden door de transacties te vermijden die de kosten veroorzaken. Voorschotten in contanten zijn bijzonder duur omdat ze onmiddellijk rente beginnen op te bouwen.

Je creëert nog steeds schulden

Als u nog steeds creditcardaankopen doet of leningen aangaat, zal uw totale schuldsaldo niet veel dalen, als het al daalt. Om meer voortgang met uw betalingen te zien, moet u stoppen met het creëren van nieuwe schulden. Dat betekent dat er geen creditcardaankopen meer zijn. Verplaats eventuele terugkerende abonnementsbetalingen naar uw bankpas, zodat deze betalingen van uw lopende rekening komen en uw creditcardbetalingen niet verrekenen.

U betaalt alleen het minimum

Om meer vooruitgang te boeken met uw schuld, moet u meer betalen dan het minimum. Een strategie die u kunt gebruiken om uw schuld te betalen, is door schulden te kiezen die u snel afbetaalt en een forfaitair bedrag voor die schuld te betalen terwijl u slechts het minimum betaalt voor al uw andere schulden. Pas vervolgens, als u de eerste schuld heeft afbetaald, dezelfde betalingsstrategie toe op de volgende en de volgende totdat ze allemaal zijn terugbetaald.

Schuldenverlichting: welke programma’s zijn beschikbaar?

Schuldenverlichting: welke programma's zijn beschikbaar?

Het dragen van een grote hoeveelheid schulden kan verlammend werken, vooral als het meer is dan u zich redelijkerwijs kunt veroorloven. Het kan alle andere financiële prioriteiten in uw leven inhalen. Het goede nieuws is dat er veel schuldverlichtingsprogramma’s zijn om u te helpen met overweldigende schulden.

Of het nu gaat om een ​​consolidatie van de kredietschuld of een overschrijving van creditcards met een hoge rente naar creditcards met een lagere rente, om elk plan voor schuldverlichting te laten werken, is het belangrijk om eerst een doel te hebben. Daarna heeft u een duidelijk beeld nodig van uw huidige financiële toestand; dan kun je een strategie kiezen die bij je past. Hier volgt een overzicht van een aantal manieren waarop u uw schuld met wat hulp kunt beheren.

Schuldenverlichting tijdens een wereldwijde crisis

De COVID-19-pandemie kan ertoe leiden dat nog meer Amerikanen op zoek gaan naar schuldverlichtingsprogramma’s. Uit de gegevens van het Bureau of Labor Statistics blijkt dat de werkloosheid tussen februari en april 2020 is gestegen van minder dan 4% tot bijna 15 %.1 Bovendien verwacht 40% van de Amerikanen volgens een nieuwe enquête van Quicken Inc. dat de pandemie evenveel gevolgen voor hen zal hebben als of meer dan de crisis van 2008.

Onder leiding van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bieden tal van kredietverstrekkers, financiële instellingen, creditcardmaatschappijen en dienstverleners programma’s aan om te helpen bij schuldverlichting tijdens COVID-19. Deze omvatten creditcardmaatschappijen en hypotheekverstrekkers die opties bieden om betalingen over te slaan, te late annuleringen van vergoedingen, lagere rentetarieven en meer. Veel overheidsinstanties bieden ook uitgebreide financiële hulp. De Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, aangenomen door het Congres in maart 2020, breidde de werkloosheidsprogramma’s uit en bood stimuleringsbetalingen aan veel Amerikanen.

Als u merkt dat u tijdens de pandemie worstelt, aarzel dan niet om hulp te zoeken via een of meer wegen.

Wat is schuldverlichting?

Schuldenverlichting is een strategie die bedoeld is om een ​​grote hoeveelheid persoonlijke schulden op te lossen of ermee om te gaan. Het is een proces van samenwerken met uw schuldeisers om een ​​plan te ontwikkelen om uw schuld terug te betalen op een manier die hen tevreden stelt, de telefoontjes van incassanten stopt en langdurige schade aan uw krediet voorkomt. Uiteindelijk is het een manier om uw stress te verminderen en uw schuld beter beheersbaar te maken.

Tip: Elk schuldverlichtingsplan begint met een duidelijk beeld te krijgen van het volledige financiële plaatje van de schuldenaar. Die simpele stap – het probleem begrijpen en een doel beginnen te zien – kan een aanzienlijke stressverlichter zijn. Door praktische maatregelen te nemen om schulden te verminderen, kunt u uw geestelijke gezondheid minder belasten, het cognitief functioneren verbeteren en stress verminderen.

Schuldenverlichting betekent niet altijd dat de schuld in één keer moet worden afbetaald of kwijtgescholden. Het kan zo simpel zijn als het onderhandelen over een paar overgeslagen betalingen of een lagere rente. In veel gevallen is het gewoon een strategie om de schuld te herstructureren of te reorganiseren, zodat de betalingen beter beheersbaar zijn. Dit helpt de debiteur en ook de schuldeiser, die vaak liever een lagere, onderhandelde betaling ontvangt dan helemaal niets. In extreme omstandigheden kan het een faillissementsaanvraag inhouden.

Wanneer moet u op zoek gaan naar schuldverlichting?

Het is niet altijd gemakkelijk om te beslissen wanneer u hulp nodig heeft bij het afhandelen van schulden. Maar er zijn enkele veelvoorkomende symptomen die erop kunnen duiden dat u te zwaar bent:

  • Uw schuld-inkomen-ratio is te hoog: het bedrag van uw bruto-inkomen dat elke maand naar schuldbetalingen gaat, is een belangrijk aantal voor geldschieters. De meeste kredietverstrekkers zullen u geen nieuw krediet geven als uw schuldbetalingen meer dan 43% van uw maandelijks inkomen bedragen.
  • U kunt uw kredietgebruik niet onder controle krijgen: uw kredietgebruiksratio meet uw totale creditcardschuld ten opzichte van uw limiet en is 30% van uw kredietscore waard. Als u consequent meer dan 30% van uw kredietlimiet uitgeeft, zal uw kredietwaardigheid eronder lijden en zal het voor u moeilijker worden om leningen tegen gunstige voorwaarden te krijgen.
  • U betaalt creditcards af met andere creditcards: het is één ding om af en toe een saldo over te maken, maar als u uw betalingen niet kunt beheren zonder nieuwe kaarten te openen, heeft u mogelijk een probleem.

Belangrijk: waar het op neerkomt is dit: als u zich zo overweldigd voelt door schulden dat dit een aanzienlijke financiële of emotionele belasting in uw leven veroorzaakt, is het waarschijnlijk tijd om een ​​of andere vorm van hulp te zoeken.

Soorten schuldverlichtingsprogramma’s

Als u besluit om verlichting te zoeken, zijn er verschillende opties om met uw schuld om te gaan.

Schuldenconsolidatieleningen

Een schuldconsolidatielening is een grote persoonlijke lening die wordt verstrekt om al uw (of de meeste) andere schulden te dekken. Het is handig voor schuldverlichting, omdat u hiermee één maandelijkse betaling kunt ontvangen, waardoor het gemakkelijker wordt om vast te houden aan een schuldaflossingsplan en uw schulden in een maandelijks budget te passen. 

Deze leningen kunnen worden gedekt door onderpand, zoals uw huis, of ze kunnen ongedekt zijn als uw krediet goed genoeg is om in aanmerking te komen. De rente op een gedekte lening is meestal lager, maar u kunt op de lange termijn nog steeds meer rente betalen als uw nieuwe leningsvoorwaarden veel langer zijn dan de voorwaarden voor uw oorspronkelijke schulden.

Voorbeelden van aanbieders van schuldconsolidatieleningen zijn SoFi, Marcus van Goldman Sachs, Avant en Discover. Een schuldconsolidatielening kan er in eerste instantie voor zorgen dat uw kredietscore een hit wordt als u een nieuwe lening aan uw kredietrapport toevoegt. Uw score zal de komende maanden echter gestaag verbeteren, op voorwaarde dat u uw betalingen op tijd doet en niet meer schulden toevoegt. 

Voordat u op de stippellijn tekent, moet u de voorwaarden van uw lening en de rentetarieven lezen. De rentetarieven voor schuldconsolidatieleningen variëren van ongeveer 6% tot bijna 36%. 

Plannen voor schuldbeheer 

Een schuldbeheerplan dat wordt gefaciliteerd door een kredietadviseur zonder winstoogmerk is een andere optie. Een kredietadviseur helpt u bij het beheren en organiseren van uw financiën en helpt u bij het ontwikkelen van een schuldaflossingsplan als u er echt een nodig heeft. Ze kunnen u helpen bij het onderhandelen met uw schuldeisers om betere tarieven te krijgen of om uw betalingstermijn te verlengen.

Dit soort hulp en counseling kan de broodnodige verantwoording en structuur bieden voor uw schuldverlichtingsprogramma. Zorg er echter voor dat u voordat u begint, vraagt ​​wat de kosten voor hun diensten zijn. Als hun tarieven alleen maar meer financiële lasten zullen toevoegen, of als ze meer worden betaald wanneer u zich aanmeldt voor bepaalde services, kijk dan ergens anders. Zorg er ook voor dat uw adviseur afkomstig is van een geaccrediteerde non-profitorganisatie en dat zij plannen voor schuldconsolidatie niet als de enige optie voor schuldverlichting opdringen.

Opmerking: werken met een kredietadviseur zonder winstoogmerk – zelfs als dat een plan voor schuldbeheer omvat – heeft meestal geen invloed op uw kredietscore, tenzij u een schikking hebt getroffen. Mogelijk ziet u een kleine impact van het sluiten van accounts, maar uw score zal na verloop van tijd weer verbeteren.

Als alternatief zijn er bedrijven met winstoogmerk die u kunnen helpen bij het herstructureren of consolideren van uw schuld. Deze bedrijven innen betalingen van u, en zodra u een bepaald bedrag heeft, zullen ze uw schuldeisers benaderen en proberen te onderhandelen over lagere betalingen. Deze bedrijven hebben echter niet altijd een goede reputatie en omdat ze betalingen aan uw schuldeisers maandenlang inhouden, kan uw credit score aanzienlijk dalen.

Creditcards voor saldooverdracht 

Als een groot deel van uw schuld bestaat uit creditcardschuld, kan een saldooverdracht uw antwoord zijn op de schuldverlichting. Een aanzienlijk bedrag aan creditcardschulden betekent meestal dat u nogal wat rente betaalt, aangezien de gemiddelde APR op uw creditcard 20% is. Dit geldt met name als u alleen de minimale betaling van uw kaart betaalt.

Het overboeken van uw creditcardschuld naar een lage of nul APR-saldooverdrachtscreditcard is een goede manier om een ​​sprong voorwaarts te maken bij het afbetalen van uw saldo. Helaas bevatten de meeste van deze aanbiedingen een vergoeding voor het overboeken van elk saldo (meestal een klein percentage van het overgedragen bedrag), en die APR’s met een lage rente voor saldooverdracht duren meestal maar een beperkte tijd. Om dit te laten werken, moet u het overgedragen saldo betalen voordat de introductietariefperiode afloopt. U moet ook voorkomen dat u nieuwe schulden toevoegt bovenop uw overgedragen schuld. 

Faillissementsaanvraag

Wanneer u overweegt welke schuldverlichtingsoptie voor u de juiste is, denkt u misschien dat faillissement de beste optie is. Het zal tenslotte niet alleen uw schuld elimineren, maar u ook in staat stellen opnieuw te beginnen met een schone lei.

Maar een faillissement kan op de lange termijn gevolgen hebben voor uw financiën en uw kredietwaardigheid. Door een faillissement zal uw kredietwaardigheid drastisch dalen en dit zal zeven tot tien jaar op uw financiële record blijven staan. Het kan het voor u moeilijk maken om gedurende lange tijd in aanmerking te komen voor nieuwe leningen of goede voorwaarden.

Er zijn twee manieren om persoonlijk faillissement aan te vragen: Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13. Als u een aanvraag indient voor Hoofdstuk 7, wordt al uw schuld geëlimineerd, maar worden ook uw andere bezittingen geliquideerd, met uitzondering van enkele vrijgestelde eigendommen. Dan gaat de opbrengst naar uw schuld. Wanneer u het faillissement van Chapter 13 aanvraagt, komt u met een betalingsplan van drie tot vijf jaar, dat moet worden goedgekeurd door een faillissementsrechtbank.

Hoewel het een gemakkelijke oplossing lijkt, zou het indienen van een faillissement uw laatste redmiddel moeten zijn bij het overwegen van opties voor schuldverlichting. Praat altijd met een advocaat om al uw keuzes te bespreken voordat u deze route aflegt.

Herbouwen

Welk plan u ook kiest, zorg ervoor dat u alle bepalingen kent en dat u het zich kunt veroorloven om uw nieuwe vastgelegde betalingen te doen. Uw plan moet verder gaan dan alleen het betalen van uw schulden. U moet op elk gebied van uw financiën extra inspanningen leveren om ervoor te zorgen dat u slaagt.

Dit betekent dat u een budget moet opstellen – mogelijk een systeem met geldomslagen als u moeite heeft om u aan uw bestedingsplan te houden. Mogelijk moet u aanzienlijk bezuinigen op sommige gebieden, zoals uitgaan of uit eten gaan. Zorg ervoor dat u in uw budget een plan opneemt om uw spaargeld op te bouwen, zelfs terwijl u aan het uitgraven bent. Anders bent u slechts één noodgeval verwijderd van een nieuwe schuldencrisis. Als uw tegoed beschadigd is, heeft u mogelijk een veilige creditcard nodig, zodat u het herbouwproces kunt starten.

Als u eenmaal een schuldverlichtingsprogramma hebt gekozen, is het van cruciaal belang dat u zich aan uw plan houdt. De gewoonten van gedisciplineerd budgetteren die u nu ontwikkelt, kunnen u een leven lang bijblijven. U zult het gemakkelijker vinden om andere financiële doelen te bereiken, zoals pensioen, als u eenmaal geslaagd bent met een schuldverlichtingsplan.

Het belangrijkste is echter dat u weet dat u mogelijkheden heeft om schuldverlichting te vinden wanneer u die nodig heeft.

Wat u niet moet doen als u schulden heeft

Wat u niet moet doen als u schulden heeft

Als je schulden hebt, zullen bepaalde gewoonten het alleen maar moeilijker maken om je schuld voorgoed af te betalen. Of erger nog, deze dingen kunnen u dieper in de schulden drijven. Als u geen vooruitgang boekt bij het afbetalen van uw schuld, zou het onderzoeken van uw huidige financiële gewoonten kunnen verklaren waarom.

1. Blijf creditcardkosten in rekening brengen

Als u uw creditcard blijft gebruiken terwijl u schulden heeft, zal dit uiteraard alle vorderingen die u hebt gemaakt bij het afbetalen van uw schuld teniet doen. En als u niet meer betaalt voor uw schuld dan u uitgeeft, groeit het bedrag dat u verschuldigd bent eigenlijk in plaats van af. Annuleer uw creditcards, knip ze in stukken of bevries ze, letterlijk in een blok ijs als u uw creditcardgewoonten niet kunt beheersen.

Tip: Sommige creditcarduitgevers hebben een “bevriezings” -functie waarmee u creditcardaankopen tijdelijk kunt uitschakelen door in te loggen op uw online account of door een app te gebruiken.

2. Open nieuwe creditcards

Tenzij u profiteert van een promotie van een saldo-overdracht van nul procent om hoge rentesaldi te consolideren, mag u geen nieuwe creditcards openen terwijl u probeert uit de schulden te komen. Een andere creditcard betekent een andere minimale betaling waarmee elke maand rekening moet worden gehouden. Niet alleen dat, het verhogen van uw aantal creditcards en creditcardtegoeden maakt het moeilijker om uw totale schuld te verminderen. Bewaar nieuwe creditcardaanvragen voor nadat u schulden heeft afbetaald.

3. Negeer uw creditcardrekeningen

Doen alsof uw creditcardtegoed niet bestaat, betekent niet dat ze verdwijnen. Terwijl u uw creditcards de rug toekeert, broeit er een financiële storm. De minimumbetalingen lopen op, uw saldo groeit en uw krediet wordt elke maand slechter. Open al uw creditcardafschriften, zelfs als u autopay heeft ingesteld, zodat u weet welke invloed uw betalingen op uw saldo hebben.

4. Betaal alleen het minimum

De minimumbetaling doen is een van de ergste dingen die u kunt doen terwijl u schulden heeft, de tweede is alleen om betalingen allemaal over te slaan. U zult veel meer moeten betalen dan het minimum om uiteindelijk al uw creditcards af te betalen.

Belangrijk: er is één uitzondering op deze regel en dat is wanneer u een eenmalige betaling doet op één creditcard terwijl u het minimum betaalt op alle andere. Zowel de Snowball- als de Avalanche-schuldaflossingsstrategieën moedigen aan om uw inspanningen op één creditcard te concentreren terwijl u minimale betalingen op de andere doet.

5. Besteed geld frivool

Soms kan de stress van schulden het moeilijk maken om verstandig te besteden. Dit is echter ook een van de belangrijkste momenten om goed op te letten hoe u geld uitgeeft. Elke dollar die u verspilt aan iets onbelangrijks, is een dollar die had kunnen worden gebruikt om uw schuld te verminderen. Gebruik een budget om uw uitgaven te plannen en uw uitgaven bij te houden om plaatsen te vangen waar u onnodig geld uitgeeft.

6. Sla opslaan over

Je denkt misschien dat je het je niet kunt veroorloven om geld te sparen als je schulden hebt, maar je kunt het je eerlijk gezegd niet veroorloven om geen geld te sparen als je schulden hebt. Als u toegang heeft tot spaargeld, hoeft u niet dieper in de schulden te gaan om onverwachte kosten te dekken, zoals een autoreparatie of een grote medische rekening. Net zoals u elke maand zowel uw hypotheek als uw elektriciteitsrekening moet betalen, moet u geld besteden aan schulden en besparingen.

7. Betaal een schuldverlichtingsbedrijf zonder onderzoek

Er zijn tientallen bedrijven die willen dat u denkt dat ze iets voor uw schuld kunnen doen dat u niet kunt. Met uitzondering van enkele kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk, zijn de meeste bedrijven voor schuldverlichting de moeite of de maandelijkse vergoeding niet waard. Voordat u zich aanmeldt voor hun diensten, moet u rondkijken, de voor- en nadelen kennen en onderzoeken of u de vergoeding kunt vermijden en uw schuld zelf kunt betalen.

8. Probeer schulden af ​​te betalen zonder een plan

Als u besluit uw eigen schuld aan te pakken – en u kunt dit doen! – stel een solide schuldplan op. U moet al uw schulden kennen, de status van deze rekeningen (of ze actueel of achterstallig zijn) en hoeveel u verschuldigd bent. U zult ook moeten uitzoeken wat u zich elke maand kunt veroorloven om voor uw schuld te betalen. Hoe meer u kunt betalen, hoe beter. Kies van daaruit een schuld en begin deze aan te vallen met alles wat je hebt.

9. Sluit parttime werk uit

Of overuren, een bijzaak of een andere onderneming om geld te verdienen, waardoor u meer geld kunt krijgen om schulden af ​​te betalen. Er zijn tientallen succesverhalen van mensen die zich een weg banen uit tienduizenden dollars aan schulden. Een rode draad in deze verhalen is dat deze mensen bereid waren harder te werken om extra geld te verdienen voor het afbetalen van hun schuld. Dat betekende misschien het verhuren van een extra kamer, bij de ouders intrekken om geld te sparen, een hobby om geld te verdienen, waardevolle spullen verkopen of een werfverkoop houden.