Category: uk

Якщо ви дійсно власний автомобіль?

Якщо ви дійсно власний автомобіль?

Ви розвиваєте. Випускник. Наб, що перша робота. Який наступний крок? Якщо ви живете в місті з великою транзитною системою, ви повинні купити автомобіль – правильний?

Можливо ні.

Майбутнє водіння буде виглядати зовсім інакше, і він приходить раніше, ніж ви думаєте. Незалежний аналітичний центр RethinkX прогнозує, що до 2030 року 95 відсотків пройдених миль в США будуть покриті самостійним водінням електричних транспортних засобів, що перебувають у власності їзди спільного підприємства.

«Я думаю , що дитина , народжена сьогодні, навряд чи можна навчитися водити машину,» говорить футуролог Хуан Енрікес, співавтор Розвиваючись Ourselves: Як Неприродний відбір і Невипадкові Мутації змінюють життя на Землі . У цьому найближчому майбутньому сценарії, вам не потрібно буде мати автомобіль, або навіть мати ліцензію: Ми всі просто переправлятися навколо, на вимогу самостійного водіння автомобілів.

Але нам не потрібно чекати, що самостійного водіння майбутнє, щоб побачити, що економіка автовласників вже змінилася. Коли ви складете вартість (а іноді і головні болі) володіння автомобіля, а також фактор поширення послуг групових поїздок, ви дійсно починаєте шукати відповіді на запитання, є чи має сенс володіння автомобіля.

Ось як зробити виклик на володіння автомобілем.

відстежувати пробіг

Середній американець ставить близько 13500 миль на його або її автомобіля щороку, за даними Міністерства транспорту США. Чи не вдаряти цей знак? Тоді у Вас є випадок для пошуку альтернативних маршрутів, будь то лізинг, громадський транспорт або групові поїздки.

Якщо ви все ще хочете автомобіль, є шанс, що ви можете отримати кращу ціну на оренду, тому що вони Милі, говорить Рон Монтойя з Edmunds. І якщо ви їдете менше 10000 миль на рік – і ви живете в Uber-дружній місто – тоді виявляється дешевше rideshare, каже Енрікес.

Це те, що американці починають з’ясувати.

Дослідження, проведені консалтингової фірми Магид Advisors виявили, що знайшли застосування Uber збільшилася з 4 до 17 відсотків з 2014 по 2015 рік, і що 22 відсотків Uber віку користувачів від 18 до 64 були затримуючи або холдингових від покупки нового автомобіля через це.

Розглянемо масив альтернатив

Ви живете в Чикаго, Детройт, Лос-Анджелес, Майамі, Нью-Йорк, Сан-Дієго, Сан-Франциско та Вашингтоні, округ Колумбія? У цих містах, дослідження NerdWallet виявило, що використання послуг для групових поїздок щотижневих коммутируют дешевше, ніж при використанні особистого автомобіля. У Сан-Франциско, наприклад, ви могли б заощадити понад $ 330 в місяць.

Чи підходить Володіння Ваш місячний бюджет і спосіб життя?

Зараз середня ціна нового автомобіля становить близько $ 34000, відповідно до Kelley Blue Book, що робить середня заробітна плата автомобіль близько $ 500 в місяць. Якщо це здається високим, орендна плата може звернутися: В середньому це $ 200 в місяць менше.

Але щомісячний платіж автомобіля тільки частина рівняння, коли ви розрахунок вартості володіння автомобіля. Інші витрати включають в себе страхування, паливо, технічне обслуговування і (в деяких місцях) парковка. Деякі не настільки очевидні з них включає амортизацію, ліцензійні та реєстраційні збори та податки.

Скільки тих, хто додати до? Середньорічна страхова премія залежить від держави, але це було приблизно $ 910 в 2014 році, відповідно до Quadrant Information Services.

Вартість паркування інша важлива персона для багатьох людей в містах, говорить NerdWallet Емі Danise – хоча варто відзначити , що якщо ви живете і працюєте в місті, вартість парковки частково компенсується за рахунок скорочення витрат на паливо з – за вашої коротше коммутируют. Аналогічним чином , витрати на технічне обслуговування буде залежати від транспортного засобу. Якщо ви їздити на роботу, AAA каже , ви можете очікувати близько $ 57 в загальному обсязі витрат на автомобіль на 100 миль. Щоб отримати більш з урахуванням оцінки для всіх вище, використовувати калькулятор , як Edmunds.com в Справжньою Вартість для Own .

Чи можете ви жити без одного?

Якщо у вас вже є автомобіль і хочете, щоб побачити, якщо це дешевше канаву колеса, а потім почати експериментувати. Після того, як ви з’ясували вартість володіння, ви могли б використовувати оціночні плати за проїзд інструментів, пропонованих багатьма послугами групових поїздок, щоб побачити, як щомісячна вартість буде порівнювати.

Але, щоб дійсно отримати почуття для того, як відрізняються витрати – і подивитися, якщо це відповідає вашому способу життя, – то ви можете спробувати залишити свій автомобіль в гаражі протягом місяця і перевірити свої інші варіанти. І навпаки, якщо ви не є власником автомобіля, то відслідковувати, скільки ви витрачаєте на транспортування щомісяця і почати порівнювати його середніх витрат на власність, перерахованих вище.

Те, що це не так кількісні, хоча, це особистий час ви отримаєте назад за допомогою послуг їздити по обміну або громадський транспорт. Якщо ви використовуєте цей час для вирішення електронної пошти, наздогнати з друзями і близькими, або насолоджуватися часом для себе, «що може бути перевагою, що чаша терезів на стороні не за кермом,” додає Danise.

Чи потрібно продавати свій будинок під час пандемії?

Чи потрібно продавати свій будинок під час пандемії?

Вибір списку свого будинку – це завжди важливе рішення, але зробити це під час пандемії може бути ще складніше. У такому сценарії багато типових проблем, пов’язаних із безпекою та безпекою здоров’я, а також можливі економічні негаразди, можуть бути викладені поверх типових ринкових умов, які ви врахуєте, перш ніж приймати остаточне рішення про продаж.

Якщо ви перебуваєте на огорожі щодо продажу свого будинку під час пандемії, ось що потрібно пам’ятати.

Продаж будинку під час пандемії

Можна продати своє житло під час пандемії, і багато власників будинків займаються саме цим. Хоча запаси житла можуть бути низькими по всій країні, дані показують, що американці, безумовно, все одно купуватимуть будинки, незважаючи на кризу здоров’я, яка може тривати навколо них. У травні 2020 року під час пандемії COVID-19 заявки на придбання житла зросли майже на 11% порівняно з тим же місяцем у 2019 році. Вони також були на 26% вище, ніж у квітні 2020 року.

Тим не менш, цей темп діяльності не означає, що все буде завжди як завжди. Процес купівлі та продажу будинку дещо буде змінено нинішніми умовами. Оцінки можуть бути відкладені або завершені за допомогою проїзду або цифрових перевірок, багато закриттів може статися на парковках або на узбіччі, і там можуть бути суворі протоколи очищення, яких ви хочете дотримуватися, показуючи будинок.

Порада . Також слід розраховувати на надання віртуального туру та інших цифрових ресурсів. Запити на них стрибнули, коли пандемія коронавірусу почала поширюватися в США на початку березня 2020 року.

Плюси і мінуси продажу в умовах пандемії

Угоди з нерухомістю можуть виглядати по-різному під час пандемії, але це не означає, що продавати ваше житло не підлягає. Незважаючи на все, є певні переваги продажу вашого будинку посеред пандемії. Для одного ціни на житло все ще можуть зростати. Наприклад, навіть в той час, коли економіка була в рецесії, середні ціни на житло все ще зросли на 5,5% за рік у квітні 2020 року.

“Для продавців ціни ростуть лише зараз і ростуть протягом останніх кількох років”, – повідомив The Balance Керрон Стоукс, агент з нерухомості з лідерами RE / MAX в Колорадо. “Отже, це час для продажу, навіть якщо вам, можливо, доведеться трохи почекати, щоб знайти покупця”.

Також слід врахувати іпотечні ставки на ринку, які можуть означати більш доступну оплату за ваш новий будинок або, якщо ви хочете, більший бюджет, з яким потрібно працювати, купуючи. За станом на 2 липня 2020 року, ставки були за історичними мінімумами, складаючи в середньому 3,07% за 30-річну іпотеку та 2,56% за 15-річну іпотеку, повідомляє Фредді Мак.

З іншого боку, все ще існують потенційні ризики для здоров’я. Покази, оцінки, інспекції та побачення з титуловими компаніями можуть все збільшити вашу небезпеку зараження вірусом.

Примітка : Принаймні, продаж вашого будинку під час пандемії означатиме більш жорсткі протоколи очищення до та після показу.

Процес також може зайняти більше часу. За даними realtor.com, середній будинок займав 13 днів довше, щоб продати станом на тиждень, що закінчився 20 червня, порівняно з тим самим часом у 2019 році.

На початок липня середня кількість днів на ринку зменшувалася. Джен Хорнер, агент з RE / MAX Masters в штаті Юта, повідомила The Balance електронною поштою. Є й інші частини транзакції, які також можуть бути відкладені.

“Нові процедури та тимчасові закриття викликали затримки, а також тривогу продавця та покупця”, – сказав Хорнер. “У транзакціях з нерухомістю є багато рухомих частин, а тимчасові закриття та нові банківські процедури спричинили затримки і, в деяких випадках, вимагали вирішення проблем”.

Плюси і мінуси продажу під час пандемії

Плюси

  • Ставки іпотеки можуть бути низькими для наступної покупки будинку
  • Ціни на житло все ще можуть зростати
  • Можливо, ви зіткнетеся лише з серйозними покупцями

Мінуси

  • Можливо, варто врахувати потенційні ризики для здоров’я
  • Можливо, вам доведеться бути більш ретельними щодо очищення та санітарії вашого майна
  • Продаж може зайняти більше часу
  • Можливо, ви не зможете приймати відкритий будинок або використовувати інші тактики особистого маркетингу

Ви повинні просто почекати?

Очікування теж може мати свої переваги. Перш за все, це може означати зменшення ризиків для здоров’я та безпечніше середовище для продажу вашої родини. Цей вибір також може означати традиційний, особистий маркетинг, як, наприклад, відкриті будинки, може повторитися, як притулок у себе вдома, а обмеження збору легко, можливо полегшуючи продаж вашого будинку.

Затримка продажу може також дати вам більше часу на покращення власності, потенційно підвищивши його вартість (і прибуток від продажу) в процесі.

Найбільшим недоліком очікування є те, що ви можете пропустити сильні ціни на житло на ринку. Сьюзен Абрамс, агент з Warburg Realty, повідомила The Balance електронною поштою, що насправді найкраще продати на початку економічного спаду або безпрецедентної події.

“Історично під час спаду потрібно кілька років, щоб ціни досягли найнижчих рівнів”, – сказав Абрамс. “Тому рекомендується реально визначати ціни на свій будинок та продавати його на початку економічного спаду чи безпрецедентної історичної події, наприклад пандемії. Друга хвиля вірусу може завдати подальшої шкоди цінам на нерухомість, а отже, очікування продажу може призвести до того, що продавець досяг нижчої ціни продажу ».

Важливо : І пам’ятайте: ставки по іпотечному кредитуванню можуть піднятися зі своїх історично низьких рівнів. Це може відштовхнути покупців від подальшого виходу на ринок.

Інші фактори, які слід врахувати перед продажем

Перш ніж продати свій будинок під час пандемії, слід врахувати декілька факторів – насамперед здоров’я та здоров’я ваших близьких. Якщо ви або хтось із ваших домочадців перебуває в категорії підвищеного ризику зараження коронавірусом, продаж, який передбачає контакт з відвідувачами або сторонніми постачальниками послуг, може бути недоцільним. Обов’язково поговоріть з лікарем, якщо це так.

Ви також повинні врахувати поточний стан своїх доходів та зайнятості, принаймні, якщо ви плануєте придбати нове житло. Якщо ваша зарплата була зменшена або ви втратили роботу через пандемію, це може значно затримати або перешкодити вашій можливості отримати іпотечний кредит, оскільки кредитори додають критерії підтвердження доходу та посилюють кредитні стандарти для різних кредитних продуктів на тлі економічної невизначеності. . 

Готуємось продати свій дім

Оскільки особисті покази будуть більш мізерними під час пандемії, власники будинків захочуть, щоб фотографії, відеоролики та інші інтернет-активи їхніх лістингу були максимально сильними.

“Щоб отримати найвигідніший продаж зараз, продавці повинні упорядкувати свої будинки безладно, щоб фотографії та віртуальні тури могли бути максимально використаними”, – сказав Абрамс. “Важливо, ніж коли-небудь, декламувати”.

Порада : консультація з місцевим агентом з нерухомості – це також розумна ідея. Національна асоціація ріелторів має вказівки щодо захисту як агентів, так і покупців та продавців, з якими вони працюють.

Суть

Немає правильної чи неправильної відповіді, коли мова йде про продаж будинку під час пандемії. Враховуйте своє здоров’я, свої пріоритети як продавця, свої фінансові перспективи в непевні економічні часи, а також загальні ризики та вигоди від подальшого перерахування вашого будинку. Якщо ви все ще не знаєте, який шлях пройти, проконсультуйтеся з агентом з нерухомості та лікарем. 

Скільки це коштує Вам працювати?

Так, йдучи на роботу коштує грошей. Дізнайтеся, скільки.

Скільки це коштує Вам працювати?

Ви думаєте, що ви знаєте, скільки ви заробляєте. Ви робите $ 35000 або $ 50000 або $ 75000 або $ 95000 на рік, плюс 3 відсотки пенсійного Збіг.

Ви навіть підрахували погодинну ставку. Ви робите $ 18 або $ 25 або $ 36 або $ 52 на годину.

Але ви ще не зробили. Тепер ви повинні з’ясувати ваші витрати.

«Але моя робота відшкодовує мене на витрати, коли я подорожую на роботу.»

Ні, це не те, що я маю на увазі. Я маю на увазі ваші невідшкодовуваних витрати.

Вартість роботи. Вартість зберігання вашої роботи.

Для того, щоб проілюструвати вартість роботи, давайте розглянемо гіпотетичний приклад.

Вартість робочого прикладу 1

Allison повинна носити гарний одяг на роботу – не індивідуальні костюми, обов’язково, але «бізнес» наряд, як шовкові сорочки, олівець спідниці і каблуки. Вона зазвичай не купити цей одяг, якщо вона не мала цю роботу.

Вона купує новий предмет для її роботи гардероб раз на місяць, за ціною близько $ 100. Вона витрачає $ 1200 на рік на робочий одяг. Вона також проводить 3 години в місяць, або 36 годин на рік, покупка робочого одягу.

Еллісон також рукостискання з клієнтами, так що її нігті повинні виглядати професійно. Вона отримує манікюр два рази на місяць, за ціною 25 $ за манікюр. Вона зазвичай не робити цього, якщо вона не працює. Вона витрачає $ 600 в рік на цьому, і він приймає її ще 3 години на місяць або ще 36 годин на рік.

Вона також управляє 25 хвилин роботи і 25 хвилин назад, витративши 4,16 годин в тиждень комутуючих.

Це 208 годин на рік, якщо вважати двотижневу відпустку. Вона також витрачає $ 25 в тиждень або $ 1250 в рік, на паливо безпосередньо пов’язано з її витратами комутуючих.

Знос і сльоза на свою машину коштувала їй ще $ 400 в рік.

Allison купує більше зручних продуктів, тому що вона працює. Вона проводить додаткові $ 20 в тиждень на продукти, в порівнянні з кількістю вона витрачати гроші, якщо вона не працює, і був час, щоб готувати з нуля.

Це ще $ 1000 в рік.

Вона поспішає вранці. Зазвичай вона намагається заварити каву вдома, але один раз в тиждень, вона спізнювалася і купує каву в $ 3. Це ще $ 150 в рік.

Її двоє дітей знаходяться в третьому і четвертому класі. Вони йдуть до програм після школи з 3 вечора, коли школа не випускає, до 6 години вечора, коли Еллісон приходить додому з роботи. Діти користуються програмами після школи, і вони хотіли б брати участь в програмах, незалежно від того, працює Allison, так що вартість є нейтральною. Він залишається тим же самим.

Але в літо, коли школа знаходиться поза, Allison потрібно поставити два дітей в літній час денного табору. Це коштує $ 1500 за дитину на літо, або 3000 $ тотальним.

В цілому, Allison витрачає $ 7600 на рік від вартості роботи. Вона також проводить додаткові 280 годин комутуючих і покупка ділового одягу.

Що її Погодинний тариф?

Вона заробляє $ 55000 на рік плюс 3 відсотки виходу на пенсію матч, який стоїть $ 1500.. Її компанія спонсорованих медичного страхування, якщо вона купила його на відкритому ринку, буде коштувати їй $ 250 в місяць, або $ 3000 на рік, так що її «повна компенсація» становить $ 55000 + $ 1650 + $ 3000 або $ 59650.

Вона витрачає $ 7600 на вартість роботи, так що її «чиста» зарплата становить $ 52050.

Вона працює по 40 годин на тиждень, 50 тижнів на рік, плюс вона проводить додаткові 280 годин на рік коммутирующей і покупці ділового одягу, в цілому 2280 годин на рік.

Це означає, що її «чиста погодинна ставка» становить $ 52.050 / 2.280 = $ 22,82 за годину.

Давайте спробуємо ще один гіпотетичний приклад.

Вартість робочого прикладу 2

Боб повинен носити костюми, ремені і блискучі черевики, щоб працювати. Кожен костюм коштує йому $ 300. Йому належить близько чотирьох костюмів, і він замінює один рік, як вони зношуються або стають погано фитинга.

Крім того, він купує близько шести сорочки, два пояси, кілька шкарпеток, одну пару взуття і два нових зв’язків щороку, за кожен рік додаткової цілому $ 400. Це означає, що він витрачає 700 $ в рік на діловий костюм. Він витрачає 10 годин на рік, що купують діловий одяг.

Він також повинен отримати свої костюми в хімчистку. Це варто додатково $ 40 в місяць, або $ 480 на рік.

Він витрачає 30 хвилин в місяць (6 годин на рік) переривають і збирання суху чистку.

Він, як очікується, щоб показати в акуратний вигляд автомобіля, коли він їде на зустріч з клієнтами, тому він отримує свій автомобіль стиратися щотижня. Якби він не працював, він ніколи зазвичай не роблять цього. Щотижня мити автомобіль коштує $ 5, в загальній складності $ 250 в рік.

Боб іноді вистачає обід з місцевого швидкого забігайлівка, коли він забуває принести обід на роботу. Він робить це двічі на тиждень, на $ 7 на обід, на загальну суму $ 700 в рік.

Він має 45-хвилинний коммутируют в кожному напрямку. Припускаючи два тижні відпустки, він витрачає 375 годин на рік комутуючих. Він також витрачає $ 800 на автомобіль зносу і розриву і $ 2500. на бензин в рік видатків на комутуючих.

В цілому вартість Боба з роботи становить $ 5430 на рік.

Він робить такий же швидкістю, як Еллісон – $ 55 000 в рік з 3 відсотків пенсійного матчу і компанії медичного страхування, які в іншому випадку варто було б $ 250 в місяць, якщо він купив його в якості індивідуального плану. Це повний пакет компенсації $ 59650.

Його «чиста» зарплата, хоча, становить $ 54220. Він також проводить 391 годин на рік в комутуючих, переривають хімчистку і покупка ділового одягу.

Припускаючи, що він також працює 40 години на тиждень, його погодинна ставка становить $ 22,67. Якщо він працює 45 годин на тиждень, його погодинна ставка становить $ 20,53. І якщо він працює 50 годин на тиждень, його ставка становить $ 18,75 за годину.

Суть

Завжди розрахувати вартість роботи. Використовуйте це в якості основи вашого бюджету.

Звичайно, ви завжди можете шукати способи, щоб урізати свої експлуатаційні витрати. Ви можете покластися носити обід на роботу кожен день. Ви можете припинити купувати каву з. Ви можете шукати більш дешеву діловий одяг.

Але деякі витрати, такі як комутуючих витрати і догляд за дітьми, які не буде слабшати. Ви можете вибрати, щоб відняти ці витрати зі свого «доходу» при створенні бюджету.

Як створити стратегію ефективного пенсійного доходу

Як створити стратегію ефективного пенсійного доходу

Перше правило планування пенсійного доходу є: Ніколи не закінчаться гроші. Друге правило: Ніколи не забуду перший. Уважний читач помітить, що немає ніякого конфлікту між правилами.

Але, є багато конфліктів між необхідністю забезпечення безпеки і необхідністю зростання хеджувати інфляції за життя пенсіонера. Оскільки інфляція і процентні ставки настільки тісно відслідковувати один друг, безпечний інвестиційний портфель з нульовим ризиком буде неухильно підривати значення заначки над життям портфеля, навіть при дуже скромному зняття. Ми можемо все, але гарантувати, що нульові портфелі ризики не будуть задовольняти будь-які розумні економічні цілі.

З іншого боку, часткової тільки портфель має високу очікувану прибутковість, але приходить з волатильністю, що ризикує самоліквідацію, якщо водозабір триває протягом вниз ринків.

Відповідна стратегія врівноважує два суперечать один одному вимог.

Ми розробимо портфель, який повинен збалансувати вимоги ліберального доходу з достатньою ліквідністю, щоб протистояти вниз ринків. Ми можемо почати шляхом ділення портфеля на дві частини з конкретними цілями для кожного:

  • Можна більш широке розмаїття знижує летючість частини акціонерного капіталу до мінімального практичної межі забезпечуючи при цьому довгострокове зростання необхідно хеджувати інфляцію, і відповідає сукупний дохід, необхідний для зняття коштів.
  • Роль фіксованого доходу є забезпечення збереження вартості для фінансування розподілу і зниження загальної волатильності портфеля. Портфель з фіксованим доходом розроблений, щоб бути поруч волатильності валютного ринку, а не намагатися розтягнути по врожайності за рахунок збільшення тривалості і / або зниження якості кредитів. виробництво доходу не є головною метою.

Total Return Інвестування

Обидві частини портфеля сприяє досягненню мети створення ліберального сталого виведення протягом тривалих періодів часу. Зверніть увагу на те, що ми спеціально не вкладаючи для отримання доходу; а ми інвестуємо для повного повернення.

Ваші дідусі і інвестовані на доходи і забита свої портфелі, повні акцій дивідендів, привілейовані акції, конвертовані облігації і більш загальні облігації. Мантра жити на доходи і ніколи не втручаються принципала. Вони вибрали окремі цінні папери на основі їх великих товстих соковитих врожаї. Це звучить, як розумна стратегія, але всі вони отримали був портфелем з більш низькою прибутковістю і більш високим ризиком, ніж це необхідно.

У той час ніхто не знав, що краще, так що ми можемо пробачити їх. Вони зробили все, що могли в рамках переважаючих знань. Крім того, дивіденди і відсотки були вчасно діда набагато вище, ніж сьогодні. Таким чином, в той час як далеко від досконалості, стратегія працювала після моди.

Сьогодні є набагато кращий спосіб думати про інвестування. Вся спрямованість сучасної фінансової теорії є зміна фокусу від індивідуального вибору безпеки для розподілу активів і портфеля будівництва, і зосередитися на загальному прибутку, а не доход. Якщо портфель повинен зробити розподіл по будь-якої причини, наприклад, для підтримки життя після виходу на пенсію, ми можемо вибирати між класами активів збрити акцій в залежності від обставин.

Total Return Інвестиційний підхід

Сукупний дохід інвестування залишає штучні визначення доходу і основної суми, які призвели до численних бухгалтерським і інвестиційним проблем. Вона виробляє портфель рішень, які набагато більш оптимальним, ніж старий протокол дохід покоління. Розподілу фінансуються опортуністичний з будь-якої частини портфеля без урахування бухгалтерського прибутку, дивідендів або відсотків, прибутки або збитки; ми могли б охарактеризувати розподіл, як «синтетичні дивіденди.»

Загальний повернення інвестиції підхід загальновизнаний академічної літературою та інституційної передовою практикою. Це вимагає Єдиний Закон про розсудливих інвестицій (УзАПІ), Закон про пенсійне забезпечення найманих працівників (ERISA), загальний закон і нормативні акти. Різні закони і правила, все змінилися з плином часу, щоб включити сучасну фінансову теорію, включаючи ідею, що інвестиції для отримання доходу є невідповідною інвестиційною політикою.

Проте, завжди є ті, які не отримують слова. Занадто багато індивідуальних інвесторів, особливо пенсіонерів або ті, які потребують регулярних розподілах, щоб підтримати їх спосіб життя, все ще втягнуті в інвестиційній політиці діда. З огляду на вибір між інвестиціями з 4% дивідендної та очікуваного зростання на 2% або 8% очікуваної прибутковості, але без дивідендів, багато хто вибирає б для інвестицій дивідендів, і вони могли б виступати проти всіх наявних доказів того, що їх портфель є «безпечним «. Це явно не так.

На жаль, в середовищі з низькою процентною ставки, попит на прибутковою продукції високий. Фонд компанія і менеджери поспішають принести рішення доходу на ринок з метою максимізації своїх доходів. стратегії дивідендні є улюбленцями продавця, завжди готові «штовхати їх так, як вони перекидання.» І, преса повна статті про те, як замінити втрачений процентний дохід в світі нульовий прибутковості. Жодне з цього не служить інвесторів добре.

Отже, як інвестор може генерувати потік зняття, щоб підтримати його потреба способу життя від сукупного доходу портфеля?

Приклад

Почніть з вибору стійких темпів виведення. Більшість спостерігачів вважають, що ставка 4% є стійким і дозволяє портфель рости з плином часу.

Зробити розподіл верхнього рівня активів на 40% до короткострокових, високоякісних облігацій, і баланс диверсифікованого глобального портфеля цінних паперів, може бути від 10 до 12 класів активів.

Грошові кошти для розподілу можуть бути згенеровані динамічно в залежності від ситуації. У низхідному ринку, розподіл облігацій 40% може підтримувати розподілу протягом 10 років до будь-якого мінливих (акціонерного капіталу) активів повинно бути ліквідовано. У хороший період, коли часткові активи оцінені, розподілу можуть бути зроблені голять акції, а потім, використовуючи будь-які надлишки повторно баланс назад в модель 40% / 60% облігацій / акцій.

Ребалансування всередині класів акцій буде поступово підвищувати продуктивність в довгостроковій перспективі шляху забезпечення дисципліни продажу високих і покупці ціни продуктивності між різними класами змінюється.

Дехто схильний до ризику інвестори можуть вибрати не збалансувати між акціями і облігаціями під час вниз ринків акцій, якщо вони вважають за краще зберігати свої безпечні активи недоторканими. У той час як це захищає майбутні розподілу в разі затяжної вниз ринку цінних паперів, мова йде за ціною витрат. Проте, ми визнаємо, що спати добре це законне занепокоєння. Інвестори повинні будуть визначати свої переваги для відновлення балансу між безпечними і ризикованими активами в рамках своєї інвестиційної політики.

Суть

Загальний обсяг інвестицій політика повернення доб’ється більш високого прибутку з меншим ризиком, ніж дивіденди або доходом політика менш оптимальної. Це призводить до більш високому потенціалу розподілу і збільшення термінальних цінностей, знижуючи ймовірність портфеля вичерпується кошти. Інвестори мають багато отримати, охоплюючи загальну політику повернення інвестицій.

Інші джерела пенсійного доходу

Пенсійні Джерела доходу

Як пенсії продовжують відступати від робочого місця, соціальне забезпечення є єдиним гарантованим джерелом пенсійного доходу, що багато американців можуть розраховувати. На жаль, ці державні чеки не забезпечують рівень підтримки, який потребуватиме більшість дорослих протягом більш пізніх років.

В середньому щомісячного посібник пропонується по старості, по втраті годувальника, а також програмою страхування по інвалідності (офіційне прізвисько Соціального забезпечення) становить $ 1360 для пенсіонерів та $ 703 для подружжя. Це означає, що типова пара тільки приносячи в $ 24756 на рік. Швидше за все, не буде достатньо, щоб покрити всі свої рахунки, особливо якщо ви як і раніше платити іпотеку.

І, на жаль, багато американців не фінансували свої 401 (к) з і IRAs досить, щоб компенсувати різницю. Якщо це ви, які інші способи поповнити свій дохід протягом ваших пост-років роботи? Ось деякі джерела ви будете хотіти, щоб розглянути.

оподатковуваний Інвестиції

Якщо ви досить щасливі, щоб внести свій внесок більше, ніж 401 (к) і межі ІРА дозволяють оподатковувані інвестиції, такі як акції, облігації та взаємні фонди є ще одним відмінним способом заощадити на пенсію. Індексні фонди і біржові фонди є особливо привабливими, оскільки вони пропонують низькі витрати і вбудовані диверсифікації.

Ключ створює відповідне поєднання класів активів. Нахилившись занадто сильно на акції може бути ризикованим для людей з меншою кількістю років, щоб оговтатися від ведмежих ринків. Проте, портфель, що містить тільки цінні папери з фіксованим доходом, такі як облігації, не забезпечить потенціал зростання, що більшість людей мають потребу в протягом більш тривалого виходу на пенсію.

Типовим правило полягає в тому, щоб тримати частину акцій, що дорівнює 110 мінус ваш вік. Це означає, що 65-річний матиме портфель з 45% від загальної вартості запасів і 55% в облігації. Звичайно, ви можете зробити скромні коригування в цій формулі, заснованої на вашій толерантності до ризику.

рента

Життя довгого життя може здатися велика пропозиція, але це не так велико для ваших фінансів. Багато людей не мають достатньо коштів, щоб підтримати їх спосіб життя, якщо вони роблять це в їх кінці 80-х або 90-х років.

Фіксований ануїтет, який пропонує потік доходу на все життя за встановленою ставкою відсотка, є одним із способів управління цим ризиком. Ви навіть можете купити відстрочені ануїтети, які не платять, поки ви не досягнете певного віку. Після того, як вони штовхають в можуть запропонувати великі виплати, ніж негайний ануїтет продукція.

Дохід від оренди

Чи є у вас запасна спальня в вашому домі тепер, коли ваші діти вийшли? Оренда це може бути простий спосіб отримання готівки кожен місяць, до тих пір, як ви можете зробити світ зі своїм новим сусідом по кімнаті. Пошук людей ви або знаєте або хороші посилання для може допомогти усунути головні болі вниз по дорозі.

Ще одна ідея: скорочення штатів в квартиру або квартиру, орендуючи свій оригінальний будинок. Одним з переваг стає орендодавцем є те, що ви можете відняти такі речі, як відсотки за іпотечними кредитами, амортизація і комунальні послуги, знижуючи податок на прибуток законопроект. Є ризики, звичайно, такі, як нездатність знайти орендар або непередбачені витрати на технічне обслуговування.

продаж Матеріал

Як ви старше, є хороший шанс, що ваші підвали або гараж завалили речі, які ви більше не потрібні. Продаж цих об’єктів на eBay або Craigslist може бути відмінним способом, щоб заробити трохи більше грошей – не кажучи вже ясно з вашого будинку. Якщо ви дружите ви можете використовувати веб-сайти, такі як Etsy, щоб продати свої вироби та інші домашні товари, створюючи приємний побічний бізнес для себе.

Home Equity

Коли інші джерела доходу в дефіциті, багато людей похилого віку використовують справедливості в своєму будинку, щоб отримати доступ до готівки. Один із способів зробити це з власним капіталом кредитною лінією. HELOC може допомогти вам вирішити короткострокові потреби, поки ви передбачаєте маючи дохід надалі, щоб оплатити його назад. І тому, що це кредитна лінія, ви повинні використовувати тільки стільки, скільки вам потрібно.

Інший спосіб використовувати ваш будинок справедливості є з зворотної іпотеки, яка дозволяє вам залишатися в вашому домі і запозичувати проти його вартості. Коли ви в кінці кінців продати майно, ваші доходи зменшуються на суму кредиту, яка все ще нез’ясованими. Перш ніж дати згоду на зворотну іпотеку, однак, знає, що вони можуть бути ускладнені угоду зі значними збором кредитів і іншими витратами. І якщо ви в шлюбі, бути в курсі того, як ваш чоловік вписується в план.

Неповний робочий день

Тому що багато американців пенсійного віку не мають достатнього доходу інвестицій, щоб жити, значне число вибирають або працювати довше або знайти неповний робочий день, коли вони залишають свою кар’єру. Бюро статистики праці США прогнозує, що майже третина дорослого населення у віці від 65 до 74 років буде працювати в будь-якій якості в 2022 році.

Для деяких пенсіонерів, які працюють знижений графік виходу на пенсію є лише те, що їм потрібно – можливість бути в середовищі з низьким рівнем стресу і познайомитися з новими людьми.

Побічна Компанії

Замість того щоб працювати на когось іншого, ви можете вирішити, ви б скоріше стати своїм власним босом, як тільки ви на пенсію. Це може означати роботу в попередньої області в якості консультанта або розробки абсолютно нового набору нових навичок. Може бути, ви завжди хотіли, щоб почати свій власний пекарні або різноробочий обслуговування. Може бути, ви хотіли б створити податкові підготовки бізнес, так що ви повинні працювати тільки частину року. Перевага бути CEO: Ви можете формувати позицію до існуючого способу життя.

Суть

Соціальне забезпечення гарної мережу безпеки для пенсіонерів, але це, як правило, не достатньо, щоб покрити всі свої витрати. Якщо ви залишили робочу силу і знайти себе щипати гроші, це може бути час, щоб отримати творчі і проводити інші способи залучення додаткових грошових коштів.

Кращий спосіб провести пенсійні заощадження

Скільки ви повинні зняти з вашого пенсійних рахунків?

Якщо ви думаєте, економія на пенсію важко, почекайте, поки не прийде час, щоб провести його. Коли ви працюєте і робити внески в пенсійний план, це досить легко. Ви відкриваєте пенсійний рахунок, регулярно робити внесок в неї, і вперед. Якщо ви досить щасливі мати план компанії-спонсор, ви робите свої депозити на рахунок через утримання із заробітної плати.

Так, звичайно, ви будете насправді підписатися на план виходу на пенсію. І вам доведеться приймати рішення про кілька речей, але це досить легко. При відкритті рахунку, то ім’я бенефіціара, який буде успадковувати майно, якщо щось трапиться з вами. Далі, ви повинні вирішити, скільки внести свій вклад в рахунок. Я хотів би запропонувати, що ви знімаєте, по крайней мере, 10% від загальної заробітної плати, але нічого це краще, ніж нічого. Якщо ви дійсно повезло, ваша компанія буде відповідати ваш внесок-це вільні гроші! Переконайтеся, що ви сприяєте принаймні достатньо, щоб отримати повний матч компанії. Нарешті, ви повинні будете прийняти рішення про те, як вкладаються Ваш рахунок. Часто, коли тільки починав, дата цільового фонду є хорошим вибором.

Витрачати ваші пенсійні заощадження

Це воно! Досить просто. Під час ваших робочих років, ви навряд чи помітите пенсійний рахунок. Але хлопчик ви починаєте звертати на нього увагу, коли мова йде витрачати. Перехід від життя на регулярну зарплату жити за ваші пенсійні фонди часто набагато складніше, ніж врятувати їх. Останнім часом я обговорювали, як ми бачимо тенденцію старих клієнтів, що мають на велику купу грошей і під-витрат в їх роки виходу на пенсію. Я вважаю, що ідеальний план виходу на пенсії закінчується повернутим чеком моргу. Жартую. Різновид.

Коли ви дивитеся, щоб замінити вашу зарплату, ви повинні розглянути ваші ресурси і приступити до розробки плану дій. Зазвичай буде дохід соціального забезпечення і може бути пенсія. Інша частина грошового потоку вам необхідно поповнити свій спосіб життя буде виходити від ваших заощаджень. Сподіваюся, ви будете мати кілька після сплати податків заощаджень можуть бути, готівкою гроші ви отримали при скорочених і продав давній будинок. Ви можете мати ІР або (401 К) або 403) (б від ваших робочих років. Може бути, у вас є Roth IRA. Все більше і більше людей роблять.

Які пенсійні рахунки, щоб вийти з перших

Тоді виникає питання: «Який найкращий спосіб, щоб брати гроші з мого рахунку?» Відповідь на це питання, як і більшість відповідей у ​​світі фінансового планування, є «Це залежить». У наведеному вище сценарії, наш фіктивний відставний пара має три відра грошей на вибір. У них є після сплати податків грошей від продажу будинку. Ці гроші вже оподатковуються в якийсь момент, і будь-який грошовий потік, який надходить з цього відра не обкладається податком знову, на відсотки, дивіденди і приріст капіталу інвестиції генерують за винятком. Наша пара також має відро податків відкладено грошей, яка приходить від їх IRA, 401) (до, або інших пенсійних рахунків. Будь-грошовий потік, що виходить з цих рахунків буде обкладатися як звичайні доходи. Нарешті, у них є пара Roth IRA рахунку вони фінансуються в роки, що передували виходу на пенсію. Це дає їм відро безподаткових грошей.

Керуючи який Bucket взяти гроші з фінансувати свої потреби в готівки, ви можете в будь – то ступеня, контролювати податкові наслідки вашого пенсійного доходу . Наприклад, ви можете взяти дистрибутиви з вашого після вирахування податків відра перших. Всі грошові кошти , взятий з цього рахунку не обкладається податком, за винятком податку , що може бути обумовлено на відсотки, дивіденди і приріст капіталу , за винятком. Але це в загальному порядку , так як податок на приріст капіталу ставка нижче , ніж звичайні ставки податку на прибуток. І, в залежності від вашої податкової кронштейну, вони можуть бути податком.

Якщо ви приймаєте розподіл з вашого пенсійного рахунку, ці кошти вважаються звичайний дохід. Монітор, скільки ви приймаєте, і якщо ви отримуєте близько до переміщення в більш високе податкове категорію і як і раніше необхідно грошовий потік, ви можете прийняти деякі дистрибутиви з безподаткової купою, ваші рахунки Roth.

Будь ласка, пам’ятайте, що в наведеному вище прикладі тільки що-приклад. Це не рекомендація. Ми, однак, рекомендуємо всім переглянути свою індивідуальну ситуацію, роблячи деяке податкове планування. Маючи план розподілу в місці можуть допомогти вам отримати грошовий потік вам потрібно в той час як зменшення податкового прикусу на тих заповітних пенсійні доларах.

Кредитні карти Основні: заробити більше очок і милі з цими 6 стратегій

Кредитні карти Основні: заробити більше очок і милі з цими 6 стратегій

Зізнайтеся: Ваша улюблена річ про вашу нову кредитну картку є дивовижною нагородою він збирається заробити вас. І ви хочете, щоб зробити все можливе, щоб максимізувати ці нагороди. Напівдурків тут, щоб допомогти з шістьма порадами, щоб заробити більше милі, бали або гроші назад на нову кредитну карту.

1. Хіт необхідних витрат, щоб отримати бонус за реєстрацію

Бонус за реєстрацію додаткового приплив очок, милі або готівкою ви отримуєте витративши певну суму грошей на вашу кредитну картку протягом певного періоду часу. Не кожна кредитна карта має бонус входу, але багато хто з конкурсних нагород карти робити. Звичайно, це не має значення, наскільки великий потенціал бонус за реєстрацію, якщо ви не витрачати необхідну кількість, щоб отримати його.

Це гарна ідея, щоб подати заяву на отримання кредитної картки з бонусом знаком-з необхідним витратити ви можете натиснути, не вдаючись у борг. Іншими словами, якщо вам потрібно витратити 3000 $ за три місяці, але у вас є тільки засіб для зарядки і погасити $ 500 в місяць, то бонус за реєстрацію буде, по крайней мере, частково зведені нанівець фінансових витрат. Уникайте перенесення заборгованості по кредитній карті, якщо це абсолютно необхідно, і отримати кредитну карту з необхідним витратити, який підходить вашому бюджету.

2. Додати авторизований користувач, якщо ваша карта пропонує додатковий бонус

Деякі кредитні карти пропонують додатковий бонус входу для додавання авторизованого користувача протягом певного періоду часу і з його або її зробити покупку. Якщо нова карта пропонує це, і у вас є хтось вам зручно додавати в якості авторизованого користувача як партнера або коледж віку дитина-це відмінний спосіб, щоб отримати додаткові очки.

Але перш ніж зробити це, ви повинні розуміти, що авторизований користувач. Ця людина буде мати можливість використовувати кредитний рахунок, але юридично не зобов’язаний здійснювати платежі і не може вносити зміни. Авторизований користувач може бути видалений в будь-який час, але ви повинні попросити ваш емітент, якщо це видалення впливатиме на ваш бонус.

3. Використовуйте бонус центр при здійсненні покупок в Інтернеті

Бонус торговий центр торговий портал, який дозволяє отримати знижки або нагороди від ваших покупок, як нагороди Chase Ultimate, або Citi Bonus Cash Center. Для того, щоб використовувати його, перейдіть на веб-сайт бонус торгового центру вашого емітента та натисніть на магазині за вашим вибором, перш ніж зробити покупку. Потім здійснити оплату за допомогою кредитної картки, щоб пожинати додаткові нагороди.

4. Opt в бонус винагороджує категорії, якщо це може бути застосовано

Якщо ваша кредитна карта має бонусні нагороди категорія, як 5% Відкрийте для себе it® Балансу переводополучателя і Chase Freedom® бонуси-их років, ви повинні вибрати в квартальному, щоб скористатися ними. В іншому випадку, ви будете отримувати тільки стандартні нагороди, які, як правило, 1%.

5. Використовуйте вашу кредитну карту для всього, що не стягує плату

Багато з ваших витрат можна поставити на кредитну карту і погашається до закінчення терміну, щоб отримати винагороду. Покладіть речі, як газ, продукти, транспортні витрати, розваги витрат, підписку і комунальні послуги на вашу кредитну картку. Просто переконайтеся, що оплатити його кожен місяць.

Інші витрати, як і орендна плата або щоквартальних податкові платежі, можуть викликати плату, якщо ви берете їх з вашої кредитної картки. Зверніть їх з осадкою чеки або банківської, щоб уникнути несення зборів, які можуть бути значно більше, ніж будь-які нагороди ви заробите.

6. Приєднати карти

Деякі кредитні карти добре працюють разом для максимізації вашого винагороди. Наприклад, якщо у вас є карти Chase Freedom® і Chase Sapphire Preferred® карти, ви можете використовувати комбінацію з 5% бонусних категорій і Чейз Остаточних Нагород сайту для отримання бонусів, щоб максимізувати ваші окуляри. Використовуйте свій Chase Freedom® покупки з 5% винагородами і передати ці окуляри на ваш Chase Sapphire Preferred® карту викупити в розмірі 1,25 цента на одну точку для поїздок на Rewards сайті Chase Остаточного. Або, якщо ви досвідчений в подорож хакерства, ви можете передати ці пункти частих програмами льотчика, щоб отримати кращі пропозиції.

Винос: Якщо ви хочетещоб заробити великі нагороди, ви повинні відповідати необхідним витратитищоб отримати бонусреєстрацію вашої кредитної картки і додати користувачякщо є додатковий бонус для цього. Ви повинні також використовувати бонусний центр емітента припокупокІнтернеті, вибираєте в бонусні категорії, і використовувати вашу кредитну картуколи ви можете без комісії. Нарешті, просунуті користувачі кредитної карти можуть отримати додаток картищоб максимізувати нагороди заробітку і викуп.

10 Типи кредитних карт (і як використовувати їх)

10 Типи кредитних карт (і як використовувати їх)

Є сотні кредитних карт поширюються через десятку емітентів кредитних карт. Перший крок до вибору кредитної карти є першим, щоб з’ясувати тип кредитної картки, яку ви хочете. Типи кредитних карт на ринку діапазоні від основних або «простий ванілі» без будь-яких надмірностей в преміальні картки з великою кількістю пільг і переваг.

1. Стандартна або кредитні карти «Plain-ваніль»

Стандартні кредитні карти іноді називають «простий ванілі» кредитних карт, тому що вони не пропонують жодних надмірностей або нагороди. Крім того, вони відносно легко зрозуміти. Ви можете вибрати цей тип кредитної картки, якщо ви хочете карту, яка не є складною, і ви не зацікавлені в отриманні винагороди.

Стандартна кредитна карта дозволяє мати оборотний баланс до певного кредитного ліміту. Кредит використовується, коли ви робите покупку і доступно ще раз, як тільки ви зробили платіж. Процентний витрата застосовується до непогашеної заборгованості в кінці кожного місяця. Кредитні карти мають мінімальний платіж, який повинен бути оплачений на певний термін, щоб уникнути пізньої оплати штрафів.

2. Переказ балансу кредитної картки

У той час як багато кредитні картки поставляються з можливістю перекладу залишків, баланс передачі кредитних карт є той, який пропонує низьку вступну ставку на баланс трансфертів протягом періоду часу. Якщо ви хочете, щоб заощадити гроші на балансі високої процентної ставки, переклад балансу є хорошим способом піти.

пропозиції Перекладу балансу змінюються в рекламних процентних ставках – деякі з них за ціною від 0% – і тривалості рекламного періоду. Чим нижче знижкова швидкість і більше пром-період, тим більше приваблива карта – але ви часто будете мати потребу в гарному кредиті, щоб претендувати.

3. Нагороди Кредитні карти

Подібно до того, як випливає з назви, нагороди карт є ті, які пропонують винагороду на покупках кредитної картки.

Є три основних типи заохочень карт: CashBack, точки і подорожі. Деякі люди вважають за краще гнучкість CashBack нагороди, в той час як інші, такі як точки, які можуть бути викуплені за готівку або інші товари. Туристичні нагороди карти залишаються фаворитом серед частих мандрівників через можливість заробити безкоштовні квитки, проживання в готелі та інші проїзні пільги.

4. Карти Студентської кредитних

Студентські кредитні картки є спеціально розроблені для студентів з розумінням того, що ці молоді люди часто мають мало або взагалі немає кредитної історії. Перший раз-кредитна карта заявник, як правило, легше отримання затверджений для студентської кредитної картки, ніж іншого типу кредитної картки.

Студентські кредитні карти можуть прийти додаткові пільги, як винагороди або низької процентної ставки на залишок переклади, але це не найважливіші можливості для студентів, які шукають свою першу кредитну карту. Студенти, як правило, повинні бути зараховані в акредитованому чотири роки університет, схвалені для студентської кредитної картки.

5. Карти Charge

Карти Оплати не мають заздалегідь встановлену межу витрат і рахунки повинні бути оплачені в повному обсязі в кінці кожного місяця. Заряд карта, як правило, не має фінанси зарядів або мінімальний платіж, так як баланс повинні бути оплачений в повному обсязі. Прострочені платежі підлягають плату, обмеження заряду або скасування карти в залежності від вашого договору карти.

Як правило, потрібно мати хорошу кредитну історію, щоб претендувати на платіжну карту.

6. Забезпечені кредитні картки

Забезпечені кредитні картки є варіантом для людей, які не мають кредитної історії, або які пошкодили кредит. Забезпечені карти вимагають застави для розміщення на карті. Кредитний ліміт на забезпечених кредитних картах, як правило, дорівнює депозит на карті, але вона може бути більше в деяких випадках. Ви як і раніше очікується, вносити щомісячні платежі на свій багатий баланс кредитної картки. Перевірте огляди найбільш забезпечених кредитних карт.

7. Карти Подглавний Кредит

Субстандартні кредитні картки є одним з найгірших продуктів кредитних карт. Ці кредитні карти орієнтовані на заявник, які мають погану кредитну історію і, як правило, мають високі процентні ставки і збори. У той час як твердження часто швидко, навіть для тих, хто з поганими кредитами, умови часто заплутані. Федеральний уряд ухвалив правила про розмір плати за низькоякісними емітент кредитних карт можуть стягувати плату, але емітенти карт часто шукають лазівки і способи обійти ці правила.

Незважаючи на непривабливість низькоякісних кредитних карт, деякі споживачі продовжують застосовувати для карт, тому що вони не можуть отримати кредит в іншому місці.

8. оплачені картки

Передплачені картки вимагають власника картки, щоб завантажити гроші на карту до того, як карта може бути використана. Покупки зняті з балансу карти. Витратний ліміт не відновлювати доти, поки завантажується більше грошей на карту.

Передплачені картки не мають фінансові витрати або мінімальні платежі, так як баланс знімаються з депозиту. Ці картки не насправді кредитних карт, і вони безпосередньо не допоможе вам відновити свій кредитний рахунок. Передплачені картки схожі на дебетові карти, але не прив’язані до облікового запису перевірки.

9. Обмежені карти призначення

Обмежені цілі кредитні карти можуть бути використані тільки в певних місцях. карти обмежена мети використовуються як кредитні карти з мінімальною оплатою і фінансовими витратами. Зберігайте кредитні карти і газ кредитних карт є прикладами обмеженою мети кредитних карт.

10. Карти Бізнес Кредит

Бізнес кредитні карти призначені спеціально для використання в бізнесі. Вони надають власникам бізнесу з легким способом підтримки ділових і особистих угод окремо. Є доступні стандартні бізнес-кредитні та платіжні картки.

Ваша особиста кредитна історія використовується навіть для бізнес-кредитної карти – емітент кредитної картки як і раніше необхідно провести індивідуальну відповідальність за баланс кредитної картки.

У разі покупки кредитною картки страхування?

Керівництво по страхуванню З огляду на пропоноване кредитні карти компаній

У разі покупки кредитною картки страхування?

1. Стати обізнаний про те, що Кредитне страхування Є

Якщо у вас є кредитна карта ви, ймовірно, було запропоновано компанією, якщо ви хотіли б додати страхування кредитів. Більшість з них не знайомі з цим видом страхування, і або відхилити його або прийняти його автоматично, не знаючи, якщо це правильний тип страхування для своїх потреб. Як і всі страхування, визначення потреби відрізняється від людини до людини через нашу різним способом життя і зобов’язань.

Кредитне страхування може бути корисним для деяких, але тільки непотрібною вартості для інших, в залежності від їхнього місця. Знаючи, що страхування кредитів є і різні типи можуть допомогти вам прийняти обгрунтоване рішення.

Кредитне страхування може прийти в різних формах. Чотири основних типи кредитної життя, інвалідність, безробіття, і майно:

  • I.Credit страхування життя окупається боргу ви повинні зробити , якщо ви помрете. Бенефіціар політики повинен бути компанією , що борг належить.
  • II.Credit страхування на випадок інвалідності захищає ваш кредитний рейтинг, роблячи ваш щомісячний мінімальний платіж , якщо ви стали з медичної точки зору інвалідів. Як правило, існує період часу встановити , що виплати будуть проводитися і не будуть включені додаткові покупки після інвалідності.
  • III.Involuntary безробіття страхування кредитів зробить ваш мінімальний щомісячний платіж , якщо ви звільнені або скороченими, і знову, покупки після вимушеної безробіття не будуть покриті.
  • IV.Credit страхування майна , як правило , повністю скасувати заборгованість по пунктам, придбаним з кредитом , якщо елементи повністю знищені конкретних інцидентів , перерахованих в політиці і франшиза не застосовуватиметься за шкоду, яка належить до виплати.

2. Знати Як Кредитне страхування продаетса

Тепер, коли ви знаєте трохи більше про страхування кредитів, важливо зрозуміти, як він продається або продається споживачам.

Як правило, компанії будуть просити вас, щоб купити його, коли ви зареєструватися в кредит або в більш пізньому телемаркетингу нав’язування. Коли кредитне страхування закуповуються воно надається безкоштовно протягом певного часу, а іноді компанія надасть вам чек на готівку в свій банківський рахунок в якості стимулу, щоб випробувати страхування кредитів. При переведенні в готівку чека ви входите в програмі.

На відміну від багатьох страхових планів, страхування кредитів може почати словесний «так», і не обов’язково вимагає підпису тому переконайтеся, що ви звернете увагу на те, що ви приймаєте або заповнивши на вашій кредитній заявки.

3. Вирішіть, якщо Кредитне страхування для Вас

З урахуванням поточних і майбутніх фінансових потреб є першим кроком у визначенні, якщо ви могли б отримати вигоду з кредитного страхування. Якщо у вас вже є суттєві політики життя і страхування по інвалідності, це може бути можливо, що ви будете мати достатнє освітлення в цій політиці, щоб покрити свої рахунки кредиту через вашу смерть або інвалідність. Але, з іншого боку, якщо у вас немає будь-якого типу життя та інвалідності політики, яка не обов’язково означає, що страхування кредитів є кращим вибором для вас.

Кредитне страхування не може бути економічно ефективним і, звичайно, не настільки гнучкі, як традиційного життя та інвалідності політики.

Наприклад, якщо у вас є багато кредитних карт, вам доведеться виймати політику по кожному з цих рахунків. З урахуванням все цієї щомісячної політикою, ви можете бути в змозі придбати традиційну життя і / або політику інвалідності менше і отримати більш широке охоплення, не кажучи вже після того, як ваш кредитний баланс виплачується з традиційною політикою Вашої родина отримуватиме суму, що залишилася. І, як уже згадувалося раніше, з інвалідністю та страхуванням по безробіттю лише мінімальний платіж, покривається і тільки протягом певного періоду часу. Цілком можливо, що після того, як відсотки накопичуються тільки з мінімальних платежів робляться, що баланс може бути більше після закінчення зазначеного часу, відведений в політиці для здійснення платежів.

4. Запит про кредитну політику страхування, пропонованих Вам

Якщо ви вирішили, що кредитне страхування для вас, важливо знати про політику ви отримуєте.

Ви хочете, щоб запитати про те, що виключається в політиці. І пам’ятайте, що якщо ви купуєте кредит страховий поліс, який охоплює всі 4 види кредитного страхування (життя, інвалідності, безробіття та майна), переконайтеся, що ви не платите за те, що вам не потрібно. Наприклад, якщо ви не зайняті під час отримання допомоги по безробіттю, ви платите за покриття, що ви не будете використовувати. Іншим прикладом може бути страхування життя позичальника. Деякі політики обмежені вікові обмеження і особа кредитного страхування продажів часто не запитати свій вік, але замість того, щоб просто підписати вас на страхування. Переконайтеся, що ви досліджуєте всі вимоги ретельно, перш ніж прийняти політику.

5. З’ясуйте, якщо ви можете легко Скасувати Кредитне страхування

Як вже говорилося раніше, більшість страхування кредиту на що починається безкоштовної пробної основі. Після пробного періоду ви повинні вирішити, якщо ви хочете зберегти політику чи ні. На жаль, після безкоштовного пробного періоду, це може стати більш важким скасувати кредит страхового поліса. У деяких випадках важко знайти правильний номер телефону, щоб скасувати політику. Звернення в компанії кредитної картки не може бути корисним або, так як вони не можуть бути впевнені, що страхова компанія може бути запропоновані вам кредитне страхування.

Якщо ви вирішили придбати кредит страховий поліс переконайтеся, що коли ви купуєте його, ви отримаєте всю інформацію, яку ви повинні були б для того, щоб скасувати його, і зберегти цю інформацію, що зберігається в безпечному місці із супровідною інформацією про кредитну картку.

Як Поведінкові фінанси можуть зробити вас кращий інвестор

Ринки були б легко передбачити, якби люди не були залучені

Як Поведінкові фінанси можуть зробити вас кращий інвестор

Якщо ви коли-небудь купували або продавали акції, є шанс, що ви, можливо, зробили це, грунтуючись на почуттях і емоціях, а не холодне, неспростовних доказів.

Ви можете повірити, що ви торгуєте на основі об’єктивної інформації, стежачи пильно зосереджені на ваших інвестиційних цілей. Але ти людина. Ви купуєте акції, тому що ви бачили пандит говорити про це по телебаченню. Ви продаєте акції, тому що він втратив якусь цінність, і ви в шоці.

Ви, напевно, купити або продати акції, просто тому, що він відчуває себе добре, щоб здійснити операцію.

Навіть якщо ви не звертаються на основі емоцій, може бути і інші випадки, коли ви не робили оптимальний вибір інвестицій з-за відсутність інформації.

Поведінкові фінанси нова область дослідження, яка досліджує цей феномен. Він дивиться на психологію і емоції, і намагається пояснити, чому ринки не завжди йдуть вгору або вниз, як ми могли б очікувати.

Звичайні або традиційні фінанси

Люди вивчають бізнес і фінанси протягом багатьох років. В результаті, існує багато теорій і моделей, які використовують об’єктивні дані для прогнозування, як ринки будуть реагувати в певних обставинах. Моделі оцінки фінансових активів, гіпотеза ефективного ринку, і інші мають досить хороший послужний список прогнозування ринків. Але ці моделі припускають деякі малоймовірні речі, такі як:

  • Інвестори завжди мають повну і точну інформацію в їх розпорядженні
  • Інвестори мають розумну терпимість до ризику, і що толерантність не змінюється.
  • Інвестори завжди буде прагнути зробити більше грошей на найбільше значення.
  • Інвестори завжди будуть робити найбільш раціональний вибір.

В результаті цих помилкових припущень, звичайні моделі фінансування не мають ідеальний послужний список.

Насправді, з плином часу, вчені і фінансові експерти почали помічати аномалії, звичайні моделі не можуть пояснити.

дивні Речі

Якщо інвестори поводяться раціонально, є певні події, які не повинно статися. Але вони роблять. Розглянемо, наприклад, деякі докази того, що акції будуть мати більшу віддачу на останні кілька днів, і перші кілька днів місяця. Або той факт, що акції, як відомо, показують більш низькі доходи по понеділках.

Там немає жодного раціонального пояснення цих явищ, але вони можуть бути пояснені поведінкою людини. Розглянемо так званий «ефект січня», який передбачає, що багато акцій випереджати протягом першого місяця року. Там не звичайна модель, яка передбачає, але дослідження показують, що акції сплеск в січні, так як інвестори розпродавали акції до кінця року по податкових причинах.

облік Аномалії

Людська психологія складна, і це, очевидно, неможливо передбачити кожен ірраціональні рухатися інвестори могли б зробити. Але, ті, хто вивчав поведінкові фінанси дійшли висновку, що існує цілий ряд розумових процесів, які штовхають нас зробити менше ніж досконале інвестиційні рішення.

До них відносяться:

  • Увага Bias:  Існують докази того, що люди будуть вкладати кошти в компанії , які знаходяться в заголовках, навіть якщо менш відомі компанії пропонують обіцянку більш високого прибутку. Хто з нас не вкладали в компанії Apple або Amazon, просто тому , що ми знаємо про них?
  • Національний Bias:  американець збирається інвестувати в американських компаніях, навіть якщо акція за кордон пропонує більш високий прибуток.
  • Underdiversification:  Існує тенденція для інвесторів , щоб відчувати себе більш комфортно тримає відносно невелика кількість акцій у своєму портфелі, навіть якщо ширше диверсифікація зробить їх більше грошей.
  • Зухвалість:  Інвестори хочуть вірити , що вони гарні, що вони роблять. Вони не можуть змінити інвестиційні стратегії, тому що у них є впевненість в собі і їх підхід. Точно так же, коли справи йдуть добре, вони, ймовірно , взяти кредит , коли це факт їх хороші результати приходять від зовнішніх факторів або чистій випадковості.

Як це може допомогти вам

Якщо ви хочете, щоб стати кращим інвестором, ви хочете, щоб стати менш людиною. Це звучить жорстко, але це принесе користь вам підвести підсумки ваших власних упереджень і зрозуміти, де ваша власна несправна мислення зашкодить вам у минулому.

Розглянемо задавати собі важкі питання, як: «Чи повинен я завжди думаю, що я правий?» Або «Чи повинен я взяти кредит на інвестиційні перемоги і звинувачувати зовнішні фактори для моїх втрат?» Запитайте, «Я коли-небудь продав акції в гніві, або купив запас на основі простого внутрішнього почуття? »

Може бути, найголовніше, ви повинні запитати себе, чи є у вас вся інформації, вам потрібно зробити правильний вибір інвестицій. Це неможливо знати все про наявність перед покупкою або продажем, але хороший біт досліджень допоможе забезпечити ви інвестування на основі логіки і об’єктивних знань, а не своїх власних упереджень або емоцій.

Розглянемо Robo-Advisor

Одна з останніх тенденцій в області інвестування є використання робо-консультантів, в яких компанія управляє своїми інвестиціями з дуже невеликим втручанням людини. Гроші замість управляються за допомогою математичних інструкцій та алгоритмів. Деякі великі знижки маклерства включаючи Vanguard, E-Trade і Charles Schwab мають робо-радник послуги, і є цілий ряд нових компаній, в тому числі і поліпшення особистого капіталу.

Журі все ще на тому пропонують робо-консультанти вище середнього повертається. Але в теорії, використовуючи робо-консультант підвищить ваші шанси прийняття оптимальних і раціональних рішень інвестування. Крім того, як все більше інвесторів звертаються до цієї автоматизованої підхід, ми можемо бачити, що звичайні моделі фінансування стають точнішими, як людську поведінку відіграє меншу роль в тому, як ринки виконують.