Ваше керівництво до розуміння і інвестування в облігації
Ви хочете дізнатися, як інвестувати в облігації, але не знаєте, з чого почати. Ви прийшли в потрібне місце. Я поставив цю сторінку разом, щоб дати вам загальне уявлення про процес, а також посилання на деякі чудові ресурси, які можуть пояснити, в глибині, різні області ви можете захотіти дослідити. Працюючи свій шлях через нього, ви знайдете посилання на багато з моїх статей інвестують облігацій. Ви можете натиснути на кожну посилання, прочитав статтю, а потім повернутися сюди, поки ви не закінчите.
На той час, як ви закінчите, ви повинні знати достатньо про інвестування облігацій задавати питання вашого брокера, фінансового консультанта, зареєстрований інвестиційного консультанта або компанії з управління активами. Найбільшою перевагою є те, що ви менш схильні відчувати емоційний про ваших рішеннях інвестування, коли ви розумієте мову і ризики.
Перш ніж ми почнемо, ось короткий огляд: Облігації являють собою тип інвестицій, що призводить до кредитування інвесторів грошей емітенту облігацій в обмін на виплату відсотків. Облігації є одним з найбільш важливих інвестицій, доступних для тих, хто слідує за філософією інвестування доходів, в надії жити на гроші, породжені їх портфоліо. З різними варіантами для вас, в тому числі муніципальні облігації, комерційні облігації, ощадні облігації і казначейські облігації, ви повинні знати, що є правильним для вашої унікальної ситуації, а також небезпеки, яку представляють володіють різними типами зв’язків.
Початок роботи з облігаціями
Перше місце для початку облігації 101 – Що вони і як вони працюють. Ця велика частина буде пояснити, як ви, як інвестор, заробити гроші в облігації, які облігації, чому випуск облігацій, компанії і багато іншого. Якщо ви шукаєте більш швидку відповідь і не хочете, щоб всі деталі, ви можете прочитати Що таке Бонд?
Скільки з вашого портфеля повинні бути інвестовані в облігації?
Дуже поширений питання, скільки з вашого портфеля повинні бути вкладені в облігації. Існує швидкий і легкий правило, що ви не забудете, як тільки ви читати!
Шляхи для інвестування в облігації
Є кілька типів зв’язків, в яких ви можете інвестувати і навіть більше способів ви можете тримати ці облігації. Ось деякі ресурси і статті, які ви можете розглянути. На жаль, відповідь не так ясно. Бенджамін Грехем вважав, що Оборонні інвестори ніколи не повинні мати менше ніж на 25% свого портфеля в облігації, але ціна і терміни значення; наприклад, подивитися на божевілля інвесторів, що вкладають в облігації з рекордно низькими фіксованими виходами і термінами погашення від 50 до 100 років.
Інвестиції в корпоративних облігаціях : позичаючи гроші компанії, ви часто можете насолоджуватися більш високими врожаями , ніж ви отримуєте від інших видів облігацій. Для більшості інвесторів , які в середині на більш високі податкові дужки, то краще купити їх в податковому притулок , такі як перекидання ІРА.
Інвестиції в муніципальних облігаціях: Це керівництво початківця, щоб інвестувати в муніципальних облігаціях, які звільняються від деяких державних податків в певних ситуаціях.
Це відмінне місце, щоб почати, якщо ви перебуваєте в середині до високого податкового кронштейну. Інвестуючи в місцевих школах, лікарнях, і муніципалітети, ви можете не тільки допомогти вашому спільноті, а й заробляти гроші.
Ощадні облігації США : Отримати різнобічну освіту за ощадними облігаціями, їх історія, міркувань , перш ніж додавати їх в свій портфель, а також податкові примітки.
Серія EE ощадні облігації : Ці унікальні облігації пропонують податкові пільги для фінансування освіти, гарантії Казначейства Сполучених Штатів, з фіксованою ставкою дохідності на термін до тридцяти років, і багатьох інших.
Серія I ощадні облігації : Series I ощадні облігації мають процентну ставку на основі, зокрема, про зміни в інфляції, гарантовано ніколи не втрачати гроші, і при підтримці оподаткуванням влади уряду Сполучених Штатів.
Цей збірник статей навчить вас, як інвестувати в серії I ощадні облігації, сказати вам, хто має право володіти ними, і пояснити річні ліміти на покупку.
Фонди облігацій проти облігацій : Багато нові інвестори не знають , чи повинні вони свої облігації прямо або інвестувати в облігації через спеціальний тип взаємного фонду , відомий як фонд облігацій. Які відмінності, переваги та переваги? Витратьте кілька хвилин , щоб прочитати статтю , щоб знайти відповіді.
Junk Bonds : Одна з найпривабливіших видів облігацій нових інвесторів часто плями що – то відомі як непридатні облігації. Маючи високі, двозначні врожаї при звичайних умовах процентних ставок, ці небезпечні зв’язки можуть заманити вас в с обіцянкою великих чеків поштою, але залишити вас високими і сухі , коли компанії , які видають їх пропустити платежі або збанкрутувати. Дотримуйтеся інвестиційного класу облігацій, замість цього. Якщо ви не знаєте , що ви робите, бути дуже безпечно і резервувати ваші запаси потроїти з рейтингом облігацій.
Численні Ароматизатори привілейованих акцій : привілейовані акції багатьох компаній насправді дуже співставні з інвестиціями облігацій , оскільки обидва види інвестицій , як правило, веде себе точно так само. Для того, щоб зрозуміти , інвестиції облігацій, ви повинні розуміти , привілейовані акції , оскільки податкові закони дозволяють платити від 0% до 23,6% на доходи у вигляді дивідендів , отриманих від привілейованих акцій, по порівнянні з повною 39,6% + в залежності від вашого податкового кронштейну процентного доходу по облігаціях.
Небезпеки Інвестиції в облігації
Хоча облігації мають репутацію, яка змушує людей вірити, що вони безпечніше, ніж акції, є деякі реальні небезпеки, які можуть пошкодити нових інвесторів, які не знають, як зменшити ризик.
Як Бонд спреди може пошкодити інвесторів : спреди облігацій є прихована комісія , що стягується до вас , коли ви купити або продати облігації. Іноді вони можуть коштувати сотні доларів кожен раз , коли ви купуєте просту зв’язок! Дізнайтеся , як визначити їх і яким чином вони можуть бути зведені до мінімуму.
Розуміння Бонд Тривалість: Це, здавалося б, простий термін насправді ставиться до того, що якщо ви купуєте облігацію, яка дозріває протягом 30 років, він може коливатися набагато сильніше, ніж зв’язок, яка дозріває протягом двох років. У деяких випадках, облігації з високою тривалістю фактично може коливатися стільки, скільки запасів! Дізнайтеся, що облігація тривалості і як можна обчислити його в цій важливій статті.
Небезпека інвестування в іноземних облігаціях : Коли ви купуєте облігації інших країн, або навіть компанії , розташовані в інших країнах, існує реальна небезпека , що ви не схильні до , коли ви купуєте у вашій рідній країні. Якщо ви володіли облігації на нафтові компанії зі штаб – квартирою в Венесуелі, наприклад, ви знайшли б ваші активи націоналізовані і захопили диктатора Хьюго Чавез без будь – який спосіб відновити те , що ви втратили. У цій статті описані небезпеки і деякі з речей , які ви можете зробити , щоб зменшити їх.
Розширений Bond Інвестиції Теми
Ціни на облігації часто використовуються як інструмент оцінки, щоб допомогти професійним інвесторам визначити, наскільки дорогі акції та інші активи. Це робиться шляхом порівняння прибутковості облігацій за окремими видами державних облігацій прибутковості цінних паперів на складі.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Для значного меншини інвесторів, мета побудови інвестиційного портфеля не просто досягти фінансової незалежності, але, скоріше, щоб розбагатіти; щоб мати достатньо грошей, щоб зробити все, що вони хочуть, коли вони хочуть, в той час як встановлення поколінь передачі активів через такі структури, як цільові фонди та сімейні товариства з обмеженою відповідальністю, так їх діти, онуки, а в деяких випадках, правнуки, насолоджуватися достатком або багатством від запасів , облігації, нерухомість, приватні бізнеси, а також інші активи розосереджені по всій генеалогічному древі.
Це не просте завдання, але це один, що мільйони людей досягли.
В основі процесу отримання багатих від вашого інвестиційного портфеля отримання доходу; насправді заробляти гроші, поклавши гроші на роботу в додаткових виробничих фондів, то, як і інструкції на пляшці шампуню «Wash. сполоснути. Повторити». З огляду на досить часу, сила рецептури працює його чари, і незабаром ваші гроші заробляти більше грошей, ніж ви могли б коли-небудь уявити. У цій статті ми будемо приймати вид на широкій основі, академічної точки зору різних механізмів, за допомогою яких портфель генерує надлишки грошових коштів для власників капіталу, щоб насолоджуватися.
# 1: Заробити Процентний дохід на гроші Ви Ленд
Деякі інвестори надають гроші безпосередньо. Один з моїх бабусь витратили роки будівництво її заощадження заначку, а потім, через десятиліття або два назад, почали безпосередньо андеррайтингу іпотечних кредитів для позичальників з високим рівнем ризику, забезпечення векселів по майна, що закладається, часто за ставками близько 13% річних.
Вона працює тільки в невеликому діапазоні громад і міст, з якими вона була знайома вже більше 70 років. У багатьох випадках вона буде або продавати векселі банків, як тільки історія платежів була створена або вона буде отримати рефінансували з угоди після того, як покупець зміг претендувати на традиційну іпотеку.
По суті, вона була «оренду» свої гроші людям, які потребували його купити будинок. Вона контролювала свій ризик і зберегла досить великий портфель з цих властивостей, що, коли один з них неминуче пішов в викуп, яке відбулося, час від часу, вона не стикалася з жодними труднощами, поки цей процес не був завершений.
Інші інвестори вважають за краще вкладати кошти в облігації муніципальних органів влади, корпораціями або іншими особами. Ці емітенти потім використовувати гроші, зібрані будувати заводи, школи, лікарні, поліцейські ділянки, на нові ринки, запуск рекламних кампаній або будь-які інші цілі були згадані в зв’язку проспекті емісії. Якщо все піде добре, то власник облігації отримує чеки процентних доходів по пошті – або, в ці дні, як частіше буває, безпосередньо депонований на брокерський рахунок або глобальний рахунок депо – до погашення облігації, в якій момент всіх погашається і зв’язок перестає існувати.
# 2: Збір грошових дивідендів від бізнесу Ви Належить повністю або частково
Коли ви купуєте бізнес, чи йде мова про кутовому магазині наркотиків або шматок набагато більший конгломерат, наприклад, частка акцій у Berkshire Hathaway, United Technologies, або General Electric, у вас є шанс зібрати грошові дивіденди.
Ці гроші є частиною прибутку, яку компанія Рада директорів приймає рішення відправити поштою власникам на основі їх загальної частки в бізнесі. Чим більше капіталу (власність) ви маєте і / або більше прибутку компанія виробляє, тим вище дивіденди, ймовірно, будуть.
Станом на серпень 2016 року, частка корпорації Макдональдс, найбільшої в світі мережі ресторанів, платить $ 3,56 готівкою дивідендів на рік. Якщо у вас є 100 акцій, ви отримаєте $ 356. Якщо у вас є 1,000,000 акцій, ви отримаєте $ 3560000. Ці перевірки показують вгору незалежно від того, була збільшена або зменшена в вартості за рік, тому що вони фінансуються за рахунок основних результатів діяльності самої компанії акції; грошові кошти шляхом одержання доходу від франчайзі, що продають чізбургери, картопля фрі, шоколадні коктейлі, курячі нагетси, яблучні пироги, сніданок бутерброди і кава.
Навіть коли компанія стикається зустрічний вітер, сам бізнес Макдоналдс є досить успішним, що дивіденди значно виріс за роки, десятиліття, і поколінь. Це було головним будівлю багатства силою для тих, хто володіє частиною глобальної імперії і хоче, щоб розбагатіти. Справді, так як Макдональдс перший заплатив дивіденди все ще в 1976 році, вона збільшила виплати щороку без винятку, за сукупністю ставок, які абсолютно карлик інфляції. За останні 15 до 20 років демонструють картину. Дивлячись на максимальний період часу ми можемо знайти на недавній Value Line Investment Survey відривний лист, в 1999 році, одна частка Макдональдс виплатила дивіденди в розмірі $ 0,20. В цьому році, як ви вже знаєте, дивідендна ставка становить $ 3,56. Тобто збільшення 17.8x, або з’єднання, річний темп зростання на 19,72%. Ви не повинні робити нічого, крім як повісити на свій запас, і ви обсипали більше грошей щороку.
# 3: Власний бізнес, який росте, Have It реінвестувати прибуток для вас, а потім продати свою ставку на більш високу ціну, ніж ви заплатили
Коли ви купуєте актив за однією ціною і продавати її за більш високою ціною, прибуток називається приріст капіталу. Власники бізнесу часто користуються таким результатом, беручи прибуток, отриманий від компанії і реінвестувати її в ріст так і майбутні прибутки вище. Ілюстрація може допомогти. Уявіть собі, що ви володіли готелем і постійно орали свої доходи назад в будівництві додаткових готелів. Двадцять п’ять років проходять. Якщо вам вдалися ваше розподіл капіталу мудро, а самі підприємствами є високою якістю (ви робите гарну роботу заповнюючи кімнати, ваш персонал знає, як йти в співтовариство і зазивати бізнес, щоб отримати спеціальні замовлення подій, ви вправні в продажу розширених послуг, щоб отримати більше з кожного гостя, і т.д.), ви, ймовірно, отримати набагато вищу ціну, ніж сума сукупних доходів ви реінвестування, коли ви йдете, щоб продати свою частку. Це відбувається тому, що справедливість ви продаєте має велику цінність; більше будівель, більше доходів, і більше прибутку. Це схоже на випічці торта; яйця, борошно, цукор, масло та інші інгредієнти разом, щоб сформувати щось набагато більш вражаюче, ніж сума частин.
Важливо, що ви розумієте, доходи від приросту капіталу і дивіденди в грошовій формі не є взаємовиключними. Насправді, вони майже завжди йдуть рука об руку, як тільки компанія добре розроблена і вигідно. Деякі з найбільш успішних компаній в історії зробили їх акціонери багатих, тому що вони обидва виросли в ціні, і за умови, потік доходів, що виплачуються акціонерам. Наприклад, інвестиції $ 10000 в Wal-Mart в момент її IPO в 1970 році коштує більше $ 10 млн від реінвестування грошових дивідендів і зростання вартості бізнесу, як магазини розгортають по всій Америці. Одна частка Coca-Cola Company придбала за $ 40 на його первинне публічне розміщення акцій в 1919 році, з дивідендів реінвестується, тепер коштує понад $ 15 млн.
Ці компанії зберегли багато своїх доходи і накопичувального зростання. Це зростання дозволив дивідендної ставка повинна бути збільшена з кожним роком, а також. Коли ви дивитеся на обидві ці речі разом – доходи від приросту капіталу і доходів у вигляді дивідендів – це називається сукупний дохід.
# 4: Власне Щось значення (наприклад, нерухомість) і здавати його в оренду, щоб хто потребує або бажає цього в обмін на готівкові гроші
Існує велика перевага, щоб робити гроші від цього виду інвестицій, і він повинен робити з податками. У той час як ця стаття була опублікована в 2016 році, якщо ви звичайний інвестор, ви, ймовірно, не доведеться платити 15,3% податків самозайнятості на ваш дохід від оренди, що власник малого бізнесу повинен був би заплатити. Це означає, що пасивний дохід, отриманий з цього джерела може призвести до збільшення грошового перебування в кишені замість того, щоб йти в уряд. Я колись писав про людину, я знаю, хто має власний капітал в розмірі декількох мільйонів доларів і платить дуже мало податків в результаті своїх інвестиційних стратегій, частина з яких включені покупки інституційних будівель і орендувати їх. Це може бути розумний спосіб розбагатіти, і багато людей зробили саме те, з портфелі власності розробки, придбання, накопичена і плекали протягом довгого часу.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Купити дешево і продавати дорого. Ви чули поради незліченна безліч разів. Це в кінцевому підсумку керівництво для успішного інвестування на фондовому, віртуальна мантра досвідчених інвесторів. Це також протилежне тому , що багато інвесторів на насправді.
Це не означає, що вони починають з метою покупки високо і продавати низько. Але занадто часто вони використовують ціну-і, зокрема, ціни руху, як їх єдиний сигнал на покупку або продаж. Запаси, які пройшли останнім часом, особливо з великою кількістю преси, часто залучають навіть більше покупців, і це, очевидно, призводить в рух ціни ще вище.
Люди схвильовані про те, що вони читають, і вони хочуть частина дії. Вони стрибають в запас, який вже торгується з премією. Іншими словами, вони купують високо.
Коли Traders Do It
Досвідчені трейдери можуть заробляти гроші, стрибнувши в і з запасу, який привернув увагу громадськості, але це гра не для недосвідчених, і це насправді не інвестувати. Там в певний ризик, пов’язаний і є податкові наслідки, так що ви дійсно повинні знати, що ви робите. Інші питання, також беруть участь, тому більшість інвесторів повинні покинути цей вид діяльності для короткострокових трейдерів, які виділяються на нього, і, хто знає хитрі мотузки.
Для більшості інвесторів, намагаючись захопити частину останньої показною акції зазвичай означає платити занадто багато або купувати занадто висока, іноді занадто висока.
Продаж низько може бути поганим рішенням
Інша сторона ринку відбувається, коли акції впали. Більшість інвесторів відразу ж хочуть виручити, і вони розвантажують і продають разом з іншою частиною ринку.
Але продавати низько може бути поганим рішенням, коли ви йдете за ціною в поодинці.
Є багато причин, чому ціна акції падає, і деякі з них не мають нічого спільного з розумністю інвестицій. Це часто просто питання попиту і пропозиції, і це часто викликає хвилі почуттів, не обов’язково практичності.
Ось чому ви можете втратити можливість, якщо ви тільки слідувати ціною.
Період часу , відразу ж після того, як ціна акції впала може бути великий час , щоб купити дешево , якщо ви зробили ваші дослідження в компанії, і особливо , якщо ви можете визначити , чому ціна акції знаходиться на низькому рівні.
висновок
Якщо все, що ви знаєте про наявність його ціна, ви можете, і, ймовірно, буде робити, інвестуючи помилки. В принципі, якщо запас був хороший розбігаються, це може бути час, щоб продати, а не купувати. Ви хочете продати високо. Аналогічним чином, якщо акції впали, як скеля, це може бути гарний час, щоб вийти. Купити, а не продавати або купувати дешево. Ви не будете знати, що робити, якщо ви не розумієте і знаєте набагато більше про компанію, ніж її ціна акцій.
Примітка: Завжди консультуйтеся з фінансовим професіоналом для більшої інформації і тенденцій уточненого. Ця стаття не інвестиційну раду, і це не слід розглядати як інвестиційну раду.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ви досить щасливі, щоб вести свій власний набір коліс в коледжі, то зараз саме час, щоб зробити трохи домашньої роботи на страхування автомобіля. Навіть якщо ваші батьки не подбали про вашу політиці досі, це розумна ідея, щоб знати, що вам потрібно, щоб залишатися безпечним і легальним, як тільки ви повинні отримати свій власний автомобіль страхування.
В цьому студентському керівництві по страхуванню автомобіля, ми будемо вирішувати основи: Почнемо з того, чому пропуск страхуванням автомобіля є дійсно ( на насправді, на самому ділі ) поганою ідеєю. Ми також обговоримо , чи можна залишитися на політику своїх батьків , і, якщо немає, то який охоплення вам потрібно , і як заощадити стільки грошей , скільки можливо.
Чому мені потрібно страхування автомобіля?
Якщо ви робите автомобіль платежів або навіть просто платити за бак бензину щотижня, за кермом автомобіля, можливо, вже здається досить дорого. Страхування автомобіля додає ще один щомісячний рахунок на вершині цього, і це може бути привабливим, щоб пропустити його, щоб заощадити трохи грошей. Не робіть цього!
Ми отримуємо це: Речі затягнуті. Але відмова від вашого автомобіля страхування є великий азартною грою на кілька головних причин:
Це, ймовірно , незаконно в вашому штаті , щоб їздити без страхування автомобіля. Так що якщо ви отримуєте натягувати і не можете надати доказ страхування, ви принаймні зіткнутися з крутим штрафом. Ви можете навіть втратити свою ліцензію і ваш автомобіль.
Поломка може бути дуже дорогим без страхування автомобіля , щоб покрити Вас. Навіть якщо ви просто врізався в дерево і піти цілим і неушкодженим, без страховки, вам доведеться платити кожен пенні , що це бере , щоб відремонтувати свій автомобіль або купити новий. Але що , якщо ви отримали поранення – або поранити кого – то ще? Якщо у вас є медична страховка, вона буде охоплювати вас, але коли ви винні в аварії , яка заподіює біль іншим, ви можете бути притягнуті до відповідальності за свої медичні витрати. Ви також будете на гачок пошкодження свого автомобіля, теж.
Страхування автомобіля може дати вам душевний спокій , коли ви сідаєте за кермо. У свою чергу, це може допомогти вам стати більш спокійним, впевненим водієм , який знаходиться на більш низькому ризику потрапляння в аварії.
Там хороша новина, хоча: страхування автомобіля не повинно бути, що дорого – є багато способів, щоб заощадити. Насправді, ви можете навіть бути в змозі залишатися на політику своїх батьків. Ми будемо вирішувати це справа для вас нижче.
Чи можу я залишитися на політиці страхування автомобіля моїх батьків?
Ви можете бути готові зробити ставку вашої фінансової незалежності, але це, ймовірно, має більше сенсу залишатися в страховому полісі автомобіля своїх батьків до тих пір, як ви маєте право (і до тих пір, поки вони готові). Це тому, що ваші батьки, ймовірно, вважаються водії набагато нижче ризику, ніж ви. Через це, він майже напевно буде дешевше для них, щоб тримати вас у своїй політиці, ніж для вас, щоб отримати свій власний. Як бонус, вони, ймовірно, можуть дозволити собі платити за більш високі межі, що буде означати більший радіус дії, якщо ви були в аварії.
На щастя, немає ніякої магії віку, де ви будете стартували автострахування своїх батьків. Але якщо ви хочете, щоб залишитися покриті своєю політикою, вам, ймовірно, потрібно мати на увазі наступне:
Не міняйте свою основну адресу. Навіть якщо ви в школу більшу частину часу, більшість страховиків дозволить вам залишатися на політику своїх батьків , якщо ваш основний адресу по – , як і раніше з ними.
Ваші батьки повинні бути перераховані на важливі документи автомобіля пов’язаних. Вони повинні бути на назву автомобіля, а не ви. І якщо ви фінансування автомобіля, вони повинні , по крайней мере , бути перераховані в якості співвласників.
Чи не отримати причепили. Якщо ви вирішили бігти один уїк – енд з вашим коханим коледжу, ви можете отримати стартували політику своїх батьків , так як ви більше не будете вважатися залежним.
Яке Автострахування мені потрібна?
Якщо ви не можете залишитися на політику своїх батьків, не дуже стрельнув. Отримання розцінки на страхування автомобіля може збивати з пантелику, але це не повинно бути. Ми будемо дивитися на основні види страхування автомобіля і покрити те, що вам потрібно, чому і скільки.
Відповідальність (тілесне ушкодження / збиток майну)
страхування відповідальності потрібно згідно із законом практично в кожному штаті. Він охоплює вас, коли ви перебуваєте у вині в результаті нещасного випадку, який ранить кого-то інше (тілесна відповідальність травми), пошкодження чужого автомобіля (відповідальність пошкодження майна), або обидва.
Коли ви отримуєте цитату страхування автомобіля, сума страхування відповідальності, що включено буде написано так: 25/50/25. Ось скільки охоплення у вас є, в тисячі, за три речі: тілесне відповідальність травми на людину (в даному прикладі, $ 25 000), тілесне відповідальність за травми аварії (50 000 $), а також відповідальність за шкоду власності ($ 25 000).
Є чи це потрібно? Абсолютно. Це ядро вашого автомобіля страхування, і що – то ви не можете не пропустити. Так скільки ж вам потрібно?
Кожна держава , за винятком Нью – Гемпшир вимагає певного мінімального кількості страхування відповідальності. Ви можете знайти вимога вашої держави в цій таблиці від інформаційного інституту страхування (III) . Ваш страховик не дозволить вам придбати будь-якого менше державний мінімум.
Проте, фахівці не рекомендуємо тільки отримувати державну мінімальну суму, так як це може мати неприємні наслідки, якщо ви потрапили в погану аварію. Лікарняні рахунки, в кінці кінців, як відомо, дорого – і тому заміна Mercedes Чужий.
У той час як ви не можете мати багато активів, щоб захистити як студент, ви все одно повинні отримати те, що ви можете дозволити собі розумно вище державного мінімуму. Якщо це не так багато (або що-небудь), крім покриття мінімалістичним, переконайтеся, що зробити вибір на користь більш, як тільки ви закінчили, сперечатися, що добре оплачувану роботу або купити будинок.
всебічне висвітлення
Всебічне висвітлення в кайф, якщо ваш автомобіль пошкоджений чимось іншим, ніж нещасний випадок – думаю, шкоди, завданої буревієм, крадіжки або вандалізму. Так що якщо хтось розбиває ваші вікна автомобіля в п’яному угарі після великого футбольного матчу, всеосяжний бере на себе витрати по заміні.
Є чи це потрібно? Може бути. Якщо ваш автомобіль є відносно новим, ви , ймовірно , будете хотіти повне охоплення – і якщо ви робите платежі автомобіля, ви , ймовірно , будете зобов’язані мати його. В принципі, якщо ваш автомобіль підсумовується , і ви не можете легко вийти і купити той , який схожий, ви хочете повне охоплення.
З іншого боку, якщо ви як і раніше за кермом, що старий драндулет ваші батьки отримали за свій перший автомобіль, всеосяжний охоплення, ймовірно, буде зайвим. Зрештою, як тільки ви складете вартість покриття і оплатити франшизу, ви можете бути в змозі отримати інший старий автомобіль – може бути, навіть один з меншою кількістю миль на одометрі.
Коли ви виберете для всебічного охоплення, ви не будете вибирати певну суму покриття, як ви робите з відповідальністю. Замість цього, ви будете вибирати франшизу – це сума, яку ви будете платити перед вашими ногами покриття в цьому може бути всього лише $ 100 або цілих $ 2000. .. Якщо у вас є $ 500 франшизи а й збиток становить $ 1200, ви будете платити $ 500 і страхова компанія буде покривати 700 $.
Чим вище франшиза дозволить вам заощадити гроші на ваш охоплення, але ви повинні вибрати тільки ті суми, які ви можете спокійно платити.
зіткнення Покриття
Зіткнення покриває вартість фіксації вашого автомобіля, коли ви знаходитесь в руїну. (Пам’ятаєте, що відповідальність за шкоду власності тільки покриває ці витрати на машину хтось ще, коли ви перебуваєте у вині.) Так само, як з всеосяжним, ви будете вибрати франшизу для покриття зіткнень. Більш високі франшизи означають нижчу швидкість, і навпаки.
Є чи це потрібно? Знову ж , може бути. Якщо у вас є новий автомобіль , і вирішили , щоб отримати повне охоплення, ви безумовно хочете , щоб отримати зіткнення, теж. Якщо ви вирішили проти повної бази , тому що ваш автомобіль просто не варто багато більше, ви , ймовірно , можете безпечно відмовитися від зіткнення, теж.
Uninsured / Underinsured Автомобіліст
Незастрахована і / або застраховано недостатньо охоплення автомобіліст є ще однією формою страхування відповідальності. У цьому випадку він застосовується, коли незастраховані або застраховано недостатньо водій винен в аварії, що робить його більш важким для вас, щоб отримати ваші аварії, пов’язані з оплаченими рахунками. Деякі держави вимагають цього типу покриття, який ви зазвичай отримуєте в кількості, що дорівнює вашу звичайної політику відповідальності.
Є чи це потрібно? Так, якщо ваш стан вимагає. Навіть якщо це не так, ми все-таки рекомендуємо його.
За правду кажучи, це один з найбільших викликів по рішенням суду в автострахуванні. Але врахуйте , це: Більше 12% водій по всій країні не має страхування автомобіля , в відповідно до III. Це може бути з упевненістю припустити , що число вище серед студентів з обмеженим бюджетом. Якщо ви в результаті нещасного випадку з одним з них, ви будете раді , що ви заплатили трохи більше за цього покриття.
Медичні Платежі / Захист Травми
Знову ж таки, страхування відповідальності тілесних ушкоджень в серцевині вашої цитати відноситься і до інших, коли ви винні в аварії. Медичні платежі або персональний охоплення захисту травми допомагає покрити ваші власні рахунки (або ті з ваших пасажирів), якщо ви постраждали в аварії.
Є чи це потрібно? Швидше за все, немає, до тих пір , поки ви охоплені хороший план медичного страхування. Пам’ятайте, що ви не можете , як правило , залишаються на план медичного страхування своїх батьків до 26 років, навіть якщо ви не залежні.
Як я можу заощадити гроші на страхування автомобіля?
Багато факторів вдаватися в те, що ви будете платити за страхування автомобіля. На жаль, одна з важливих персон ваш вік. Коли ви молодше 25 років, ви, як правило, платити більше за страхування автомобіля, тому що ви на більший ризик потрапляння в аварію і подачі претензії.
Середньорічна вартість страхування автомобіля для 21-річного в 2018 році склала $ 3620, згідно з даними дослідження, Value Penguin. Уч. (Якщо вам потрібна причина, щоб охопити процес старіння, вважають це: Це число падає до $ 2078, як тільки ви 30.)
Інші демографічні дані, такі як ви чоловік або жінка, де ви живете, і ви в шлюбі чи ні, також впливає на швидкість чи. На жаль, міські хлопці: В загальному, карти складені високі проти молодих, одиноких людей, які живуть в густонаселених районах.
Ви не можете змінити ці основи, але є кілька інших способів, ви можете зменшити ваш автомобіль страхової рахунок. Ми наводимо лише кілька з них нижче.
Знижки, знижки та більше знижок
Авто страхові компанії готові постукати багато грошей з вашого страхового тарифу для всіх видів причин. Не соромтеся просити повний список, так як деякі з них не можуть бути оприлюднені.
Ось деякі з найпростіших знижок для Вас, щоб скористатися в якості студента:
Хороший студент знижка: Ви молодше 25 років ? Ви повний робочий день студента з дуже хорошими оцінками? Ви , ймовірно , будете мати право на отримання хорошої знижки для студентів. Критерії будуть варіюватися в залежності від вашої страхової компанії, але , як правило , ви будете потребувати по крайней мере , в середньому на 3,0 бал. При певних обставинах, ви також можете мати можливість претендувати , якщо ви на дошці пошани або список декана, або якщо у вас є високі результати стандартизованих тестів.
Resident студент знижка: Може бути , ви ходити в школу далеко від будинку і не плануєте їхати за винятком , коли ви повертаєтеся для відвідування. Ваша страхова компанія дасть вам велику перерву на це, так як водіння менше означає , що є менше шансів , ви отримаєте в аварію.
Безпечний знижка водія: Ніколи не був в аварії? Ніколи не отримав квиток? Критерії будуть відрізнятися від страховика до страховика, але ви , ймовірно , мати право на безпечну знижку водія.
Оплата в повній / автоматичної оплати знижку: Якщо ви готові заплатити за шість місяців або рік страхування автомобіля фронту, ваш страховик може дати вам знижку. Те ж саме , якщо ви зареєструєтесь для автоматичних платежів – просто переконайтеся , що ви стежити самостійно і мати достатньо грошей на будь-який рахунок , що ваша страхова компанія може отримати з.
Автошкола знижки: Якщо це вже не потрібно в вашому штаті , щоб отримати ліцензію, приймаючи оборонний клас водіння може означати більшу знижку від вашого страховика. Іноді, приймаючи такий клас також може тримати ваш страховик від підвищивши ставку після того, як ви отримаєте квиток. Щоб знайти оборонний клас водіння, перевірити з розподілом вашої держави автотранспортних засобів; вони проводяться часто і зазвичай вимагають лише від чотирьох до восьми годин вашого часу.
Протиугінна знижка: Є чи у вашого автомобіля тривогу або які – або інші функції захисту від крадіжки, такі як електронний іммобілайзер? Ви , ймовірно , можете отримати знижку.
Устаткування для забезпечення безпеки знижка: Ваш автомобіль може оснащені функціями безпеки , такими як подушки безпеки, антиблокувальна система гальм, денні ходові вогні, або моторизованих ременів безпеки. Всі вони можуть означати , що ви платите менше за страхування автомобіля.
Рання знижка підписання: Якщо ви купуєте страхування автомобіля з досить часу , перш ніж ваші поточними провали політики (скажімо, через місяць), деякі страховики будуть давати вам невелику знижку , так як ви не не чекати до останньої хвилини.
Багаторазове політика знижок: Якщо ви живете за межами кампуса, орендарів страхування є мудрим кроком , щоб захистити своє майно. (Якщо ви повний робочий день студента молодше 26 років, який живе в університетському містечку, ви , ймовірно , покриті страховкою домовласників своїх батьків.) Ідіть через ту ж компанію для орендарів і страхування автомобіля, і ви можете зловити знижку для пакетування вашого політики.
Дані відстеження знижка: Деякі страховики пропонують первісну знижку , якщо ви зареєструєтесь , щоб використовувати невеликий пристрій , який відстежує ваші звички водіння. Якщо пристрій записує хороші звички водіння, ви можете заощадити ще більше. Однак зворотний бік також може бути правдою. Наприклад, якщо записи Snapshot Прогресивних в ризиковану поведінку водіння, такі як часте різке гальмування, ваша ставка можуть йти вгору. Не забудьте перевірити деталі програми Вашого страховика , перш ніж зареєструватися.
Виберіть вашу поїздку розсудливо
Можливо, ви були пихкає в вашій іржі відрі досить довго, і ви думаєте про модернізацію. Тип автомобіля, який ви обираєте може мати великий вплив на ваші ставки страхування, так що вибирайте мудро.
Загалом, будь-який автомобіль, який може піти дуже швидко зробить ваше страхування дійсно дорого, тому слід справити враження на друзів дійсно варто преміум. Те ж саме стосується розкішних поїздок, якщо ви досить щасливі, щоб мати гроші для тих.
Дотримуватися транспортних засобів, таких як сімейних седанів і позашляховиків можуть не мати багато сексуальної привабливості, але це допоможе зберегти ваш автомобіль ставки страхування якомога нижчою.
Якщо у Вас є своє око на конкретної марки і моделі, ви можете отримати уявлення про те, що ви могли б заплатити, перевіряючи цю базу даних на Insure.com.
Перейти на більш високу франшизу
Коли ви отримуєте страхування автомобіля, деякі частини вашої політики зажадають від вас, щоб вибрати франшизу. Це химерний термін для того, що вам доведеться платити до ваших авто страхових компаній підхоплюють інші вкладки. Наприклад, якщо у вас є $ 500 франшизи на покриття зіткнень і пошкоджень становить 3000 $, вам доведеться заплатити $ 500 в сторону вашого ремонту автомобіля після ДТП до вашого страхового стусани в і охоплює залишилися $ 2500.
Ви можете вибрати з широкого спектру франшиз – як правило, за ціною від $ 100 або вище, ніж $ 2000 або навіть більше. Вибір більш високою франшизи буде означати більш низький рівень, так як ви погодилися взяти більше навантаження в разі, якщо ви зробите претензії.
Це робить більш високі франшизи легкий спосіб заощадити гроші на щомісячні премії. Але ви повинні вибрати тільки високу франшизу, якщо у вас є заощадження (або самостійно, або, можливо, аванс від банку мама і тато), щоб покрити цей здоровенний законопроект, якщо вам потрібно після аварії. В іншому випадку, ви будете дертися, щоб нашкребти ці кошти протягом вже стресовій ситуації.
Дайте колеса відпочити
Коли ви отримуєте цитату страхування автомобіля, страховик запропонує вам приблизно скільки миль ви їдете щороку. Причина проста: Чим менше ви їдете, тим менше ймовірності, що Ваш автомобіль буде заводитися обгорнутий навколо телеграфного стовпа.
Кілька варіантів способу життя можуть допомогти вам менше їздити, і, отже, менше платити за страхування автомобіля:
Ви йдете в школу в большом городе з хорошою системою громадського транспорту? Вибирає автобус або метро над вашою машиною.
Ви можете рухатися близько до кампусу, або залишитися в гуртожитках? Ви скоротити шлях вниз на пробіг.
Якщо ви сперечатися неповний робочий день або стажування, ви можете автобази з друзями, які працюють поруч? Ви будете економити на страхування автомобіля – і зробити мати-природа трохи щасливішими, теж.
Будьте обережні з пластиком
Можливо, ви недавно отримали свою першу кредитну карту, і вона горить діру у вашій кишені: раптом, що дорогий обід з друзями виглядає набагато привабливішим, ніж ще одну ніч рамен. Це зрозуміло, але будьте обережні.
Перед тим, як почати б’ючи шторм за допомогою кредитної картки, зробити крок назад і подумати. Ви тільки починаєте будувати свій кредит, який може вплинути на всю масу вашої фінансової життя в майбутньому – все від того, що вид автокредиту ви маєте право, щоб можна отримати бажану нову квартиру. Поганий кредит може навіть зруйнувати ваші шанси отримати роботу на роботу мрії.
І так, ваш кредит може навіть вплинути на те, що ви платите за страхування автомобіля. Це тому, що страховики мають дані, що показують, що люди з поганими кредитами, швидше за все, подати заяву і коштувати їм гроші.
Мораль цієї історії? Використовуйте свій кредит відповідально, оплачувати рахунки на час кожен місяць. Постарайтеся не потрапити в звичку носити баланс, або – процентні витрати можуть скласти швидко, занурюючи вас глибоко в борги, перш ніж ви навіть зрозуміти, що відбувається.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Більшість фахівців, які працюють в приватній компанії, некомерційних або державного органу мають певний рівень вільного страхування життя. Приклади включають університет Колорадо, федеральний уряд, і IBM Corp., де співробітники субсидованого або вільний член страхування життя. Це хороший приробіток, щоб мати, але ви можете здивуватися, якщо ви повинні купити більше страхування життя за межами роботи. Ми розглянемо це важливе питання, а також вивчити ресурси для пошуку страхування на свій розсуд.
Більшість роботодавців, при умови страхування життя вигода є так званої довгостроковими стратегіями страхування життя . Політика Терміну не має інвестиційну складову у вигляді грошової вартості. Це так просто , як страхування життя може отримати. Якщо застрахований вмирає , коли політика є чинною, то бенефіціари на файл зі страховою компанією будуть отримувати допомогу по смерті. Одержувачі політики не обов’язково люди , згадані в заповіті, так що важливо , що вони до теперішнього часу і точного.
Варіанти страхування життя
Як страхування життя агенти часто повторювати, термін політик не хороші рішення для постійних потреб страхування життя. Якщо вам потрібна політика, яка не окупиться після вашої смерті незалежно від вашого віку, то політика гарантується грошова вартість може бути кращим варіантом для вас. Проте, більшість людей не вимагають страхування життя для іншої частини їхнього життя. Якщо ви перебуваєте в шлюбі в ваших 30s з дітьми, то це може бути доцільно мати покриття, поки вони не в коледжі і ваші пенсійні заощадження є повними. Це може бути тимчасовою потребою протягом наступних 25 років, а не той, який буде тривати протягом більш ніж 50 років.
Термін страхування життя є найменш дорогим варіантом для тимчасового страхування життя потребують. І політик роботодавця має перевагу, пропонуючи базовий рівень охоплення безкоштовно в більшості випадків для. Але якщо у вас є чоловік, діти, або інших утриманців, які постраждають у фінансовому відношенні, якщо ви більше не були навколо, то основні довгострокові роботи політики, як правило, мало.
Визначення відповідної допомоги смерті для страхування життя не є простою справою. Тим не менш, є грубі принципи, які ми можемо використовувати, щоб ми могли отримати уявлення про вашому страхуванні життя потребує. Десять разів ваш поточний дохід є гарною відправною точкою, яка означатиме, хто заробляє 100 000 $ в рік, повинні придбати страховку від загибелі користь $ 1 млн. Навіть з цієї грубої оцінкою, знають, що майже всі плани страхування життя роботодавець позбавлені істинної необхідності.
У більшості випадків ви можете вибрати, щоб купити більше страхування життя від вашого поточного роботодавця. У нашому досвіді це має сенс тільки в тому рідкісному випадку, якщо ви маєте несприятливий стан здоров’я або сімейну історію, і здатні придбати додаткове страхування життя роботодавця без проходження андеррайтингу.
Купівля його в приватному порядку
Купівля власного терміна політики означає, що вона може бути збережена в силі навіть коли ви залишаєте свій роботодавець. Зрештою, тільки тому, що ви залишити роботу, не означає, що ваша потреба в страхуванні життя закінчилася. Крім того, страхування життя роботодавець зазвичай йде вгору по вартості, як ви стаєте старше. Рівень термін страхування життя придбав в приватному порядку будуть мати ті ж внески протягом тривалості терміну.
Термін страхування життя також оцінено в розмірі, що більшість з них може дозволити собі з смертю користю, достатньої для задоволення їх потреб. Візьміть старий чоловік 35 років, який хоче 20-річний термін рівня страхування зі смертю вигодою в розмірі $ 1 мільйон людей. Ми припускаємо, що він у другому класі здорових андеррайтингу для цієї вправи. Щомісячний рахунок для цього покриття може бути в $ 50 до $ 60 діапазон, не збільшуватиметься протягом життя на строк, і може бути перетворений в постійне страхування в разі, якщо буде необхідно.
Незалежні страхові агентства можуть надати котирування від багатьох різних компаній і є хорошим ресурсом. Співробітники деяких «поневолених» страхові компанії будуть пропонувати хороші продукти, а також. Беручи крок покриття потреби тих, кого ви б залишити позаду не легко. Але ваші зусилля щодо забезпечення поліс страхування життя за межами роботи повинні окупитися в кращому спокою для вашої родини і вас.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Початок затверджені для кредитних карт і кредитів може бути жорсткими для людини, який був в минулому кредитних питань, або навіть хтось, хто не має ніякого кредиту взагалі. Компанії готові схвалити ці типи заявників, якщо у них є хтось CoSign для них. Якщо ви отримуєте дзвінок від одного або щодо CoSign для них, будьте обережні. Ви можете подумати, що ви просто пропонуючи своє ім’я, щоб допомогти їм отримати схвалення на кредит або кредитну карту або квартиру.
Тим не менш, ви кладете більше на лінії, ніж просто підписи. Ваше фінансове майбутнє може виявитися під загрозою, коли ви вирішите CoSign для кого-то другого.
Вони потребують поручителя, тому що вони не можуть претендувати поодинці.
Там причина ваших кохана людина не може затвердити кредит на його власному – тому що їх кредитну історія (або його відсутність) або дохід показує, що вони не досить відповідальні, з кредитом, щоб кваліфікуватися в поодинці. Кредитори і кредитори роблять дуже хорошу роботу по прогнозуванню ймовірності від заявника погашення. Якщо кредитор вимагає поручителя, вони не вірять в ваша кохана людина може або буде платити вчасно. Пам’ятайте, що їх висновок заснований на виключно на фактах і даних про ваших улюблених звички тих витрат, а не про почуття чи оцінках характеру.
Там немає ніякої реальної користі для вас.
Коли ви CoSign для отримання кредиту, інший позичальник фактично отримує вигоду від кредиту. Вони водять машину, жити в будинку, або використовувати кредитну карту.
Ви можете отримати поштовх вашого кредитного бали – якщо всі платежі здійснюються вчасно, – але це не варто ризики. І якщо ви можете кваліфікувати як поручитель, ваш рахунок кредиту, ймовірно, не потребує допомоги.
Платежі по cosigned рахунки будуть впливати на вас.
Коли ви CoSign, ви так само, як відповідальність за борг, як якщо б вона була тільки ваша, тільки ви не отримаєте відчутну користь того, що борг використовується.
Якщо ваша кохана людина спізнюється на платежах, це так само, як ви запізнилися. Прострочення платежу буде повідомлено на ваш кредитний звіт, як і всі інші ваші рахунки. Це вплине на ваш рахунок кредиту і ваша здатність отримати схваленим для ваших власних рахунків.
Гірше того, це може бути місяців до того, як кредитор повідомляє про те, що платежі правопорушник, що занадто пізно для вас, щоб втрутитися і зберегти свою кредитну історію.
Ваш рівень боргу підвищується теж.
Борг ви cosigned збільшать ваше відношення боргу до доходу, впливає на вашу здатність отримати схвалений для ваших власних кредитних карт і кредитів. Коли кредитори і кредитори вважають будь-який додаток, яке ви, можливо, для кредитної картки або кредиту, вони вважають, що cosigned кредит так само, як всі інші ваші борги. Якщо борг робить ваш відношення боргу до доходів занадто високо, ваші кредитні заявки може бути відмовлено.
Ви знаходитесь на гачок платежів, якщо інший позичальник або файли банкрутства.
За cosigning, Ви приймаєте на себе відповідальність за платежі, якщо ваша кохана людина не платить вчасно. Якщо платежі стають правопорушниками, кредитор або його третьої сторона колектор прийде після вас. Ви можете подати в суд за борги і є рішення, винесене проти вас (судження один з найгірших записів для вашого кредитного звіту).
Якщо ваша кохана людина отримує борг, що випускається в банкрутство, вони будуть зірватися з гачка для нього. Ви, з іншого боку, буде нести повну відповідальність за погашення боргу або змушені включити його в своєму власному банкрутство.
Відносини можуть постраждати.
Це не тільки ваш кредит, що може в кінцевому підсумку постраждає, якщо cosigned розташування провалюється. Подумайте про те, що буде з вашим відносинам, якщо трапиться найгірше, а інший позичальник пропускає платежі і губить ваш кредит. Або, гірше того, що станеться, якщо ваші відносини розвалюються до кредиту погашається? Ви повинні діяти обережно, коли ви змішуєте фінанси і відносини.
Зійшовши cosigned кредит не так легко, як отримати на ньому.
Ви не можете вийти з cosigned кредиту просто тому, що ви пошкодуєте про це. Після того, як договір укладено, як правило, єдиний спосіб, щоб отримати ваше ім’я з рахунків для іншої людини, щоб отримати новий обліковий запис в його або її власному імені.
Це означає, що вони повинні поліпшити свою кредитну досить, щоб претендувати на своєму власному. Це можливо, але тільки не так просто, як це звучить. Якщо ви вирішили CoSign з кимось, увійти в нього, знаючи, що є ймовірність того, що ваше ім’я буде докладено до кредиту до тих пір, поки не окупилися.
Ваш улюблений чоловік, ймовірно, не прошу вашу підпис з метою пропуску платежів і пошкоджуючи ваш кредит; вони можуть навіть не розуміти, як cosigning впливатиме на вас. Якщо ви CoSign, ви повинні розуміти ризик, що ви приймають і що може трапитися, якщо ви пропонуєте вашу підпис.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Традиційне мислення на пенсійних рахунків зняття може бути неправильно
Багато наукових досліджень було зроблено на безпечної швидкості виведення з пенсійних накопичень. Скільки ви можете спокійно піти без ризику використовувати свої гроші занадто рано?
Традиційний висновок підхід використовує що – то називається 4-процентне правило . Це правило говорить , що ви можете зняти близько 4 відсотків вашого боргу кожного року, щоб ви могли зняти близько $ 400 за кожні 10 000 $ ви вклали.
Але ви не обов’язково повинні бути в змозі провести весь цей. Деякі з цих $ 400 доведеться піти на податки.
Якщо це єдиний спосіб, яким Ви дивитеся на те, скільки ви можете витратити на пенсію, ви робите це неправильно. Розрахунок безпечної швидкості виведення хороша концептуальна ідея, але вона не враховує стратегію, які можуть збільшити свій дохід після сплати податків. Ви можете залишити гроші на столі, використовуючи тільки швидкість виведення в якості орієнтира.
Як Податки впливають Скільки Ви можете зняти
Думайте з точкою зору термінів і з’ясувати, коли це має сенс звернутися певними джерелами доходу або вимкнути. Одна з найбільших факторів ви хочете, щоб розглянути в розробці плану пенсійного виведення є сума доходу після сплати податків, які будуть доступні для вас протягом ваших років виходу на пенсію.
Наприклад, традиційне мислення говорить, що ви повинні відкласти зняття з вашого рахунку IRA, поки не досягнуть віку 70 1/2, коли ви повинні почати вживати необхідних мінімальні розподілу.
Але це правило часто неправильно. Багато пар, хоча і не всі мають можливість збільшити суму після сплати податків доходу, доступних для них, приймаючи розподілу IRA рано і затримки дати початку їх допомоги по соціальному забезпеченню. Тоді вони можуть зменшити те, що вони зняття з пенсійних рахунками, коли починається соціальне забезпечення.
Це означає, що через кілька років ви могли б зняти набагато більше від інвестиційних рахунків, ніж інші роки, але кінцевий результат, як правило, більше після сплати податків.
Як норма прибутковості впливає Скільки Ви можете зняти
Ви також хочете, щоб провести деякий час, вивчаючи історичні норми прибутку, так що ви можете зрозуміти, як ставка на ваші інвестиції будуть впливати на скільки ви можете піти в відставку. Ви можете отримати 20 років великих повернень, або ви можете вдарити економічний період, коли процентні ставки низькі, і прибутковість акцій знаходяться в одній цифрі.
Ви можете застрахуватися від поганих повернень, коли ви використовуєте ваш план пенсійного виведення відповідно інвестиції з моментом часу, коли ви повинні будете використовувати їх. Наприклад, якщо це має сенс взяти дохід з ІРА на ранній стадії, ви хочете, щоб суми, які ви повинні будете протягом наступних п’яти років, щоб бути поміщені в безпечних інвестиції. З іншого боку, що гроші є більше часу, щоб працювати для вас і можуть бути інвестовані більш агресивно, якщо ваш план виведення показує, що це краще для вас, щоб відкласти зняття ІРА до 70 років 1/2.
Цей процес узгодження інвестицій, коли ви потребуєте в них іноді називають сегментацією часу.
Що робити, якщо ви знімаєте занадто багато?
Це буде важливо відстежувати зняття проти вашого початкового плану в той час вашого план виведення призначений, і ви також хочете оновити свій план з року в рік.
Беручи занадто багато грошей, занадто рано, очевидно, може викликати проблеми пізніше.
Ми будемо використовувати приклад Сьюзен, чиї інвестиції зробили дуже добре через її перші кілька років виходу на пенсію. Вона наполягала на виймаючи багато додаткових грошей за ці роки. Вона попередила, що її план був випробуваний проти хороших і поганих інвестиційних ринках, і що вона буде поставити під загрозу її майбутні доходи, беручи ці додаткові прибутки рано. Прибутковість понад 12 процентів не тривати вічно, тому вона повинна бути накренився ці надлишкові прибутку, щоб дати їй можливість використовувати їх в роки, коли інвестиції не так добре.
Сьюзен, проте наполягали на прийнятті додаткових коштів негайно, і ринки пішли вниз кілька років по тому. Вона не мала ці додаткові доходи і відкладіть її рахунку були сильно виснажені.
У підсумку вона живе на жорсткий бюджет замість того, щоб деякі додаткові «прикольних» гроші.
Takeaway
Моніторинг , скільки ви знімаєте у відставці проти довгострокового плану має важливе значення. Ви хочете , безпечний пенсійний дохід. Наявність плану і вимірювання проти нього буде досягти цієї мети, відповідаючи на питання про те , скільки ви можете піти в відставку. Створення плану пенсійного доходу і проконсультуватися з пенсійним планувальником або податковим консультантом , який може розрахувати після сплати податків , вплив пропонованого знімаються з рахунком суми пенсійних рахунків.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Це найкраще будувати витрати на охорону здоров’я в вашому пенсійному бюджеті
Як ви пояснюєте витрат на охорону здоров’я в плануванні виходу на пенсію? Якщо ви схожі на більшість, ви недооцінюєте ці витрати.
Хоча Medicare Part A, яка охоплює певний рівень госпіталізації, безкоштовно (якщо ви працювали в США досить довго, щоб претендувати), велика частина покриття Medicare не є безкоштовним. Ви будете платити премії за Medicare Part B, а також для додаткових страхових або рецептурних планів.
Крім того, ви будете мати з власної кишені витрати.
Якщо врахувати все це в ньому оцінюються Medicare покриває тільки близько 50-60 відсотків ваших потреб у медичній допомозі. І, з плином часу, премії і марнотратних витрати будуть йти вгору.
Як забути про витрати на охорону здоров’я в їхньому бюджеті
Багато майбутні пенсіонери, і люди готується до переходу з робочої сили, забувають бюджет на охорону здоров’я, коли вони оцінюють свої витрати на пенсії. Чому? Їх роботодавець часто набирає більшу частину вкладки (як правило, близько 75 відсотків), а інших витрат (в середньому становить близько 25 відсотків) виходить зі своєї зарплати. Вони думають, що вони потребують такого ж кількість Забирати додому платити, що вони в даний час є – але вони забувають, що вони тепер будуть нести відповідальність за оплату їх премій в галузі охорони здоров’я на додаток до витрат на марнотратний.
Які види премій охорони здоров’я буде у вас?
Є чотири види премій в галузі охорони здоров’я ви, ймовірно, мати при виході на пенсію:
премії Medicare Part B
Medigap (згадуваний як Medicare додаткового страхування) або Medicare Advantage ПОДАРУНКИ (позначаються як Medicare Part C)
Medicare Part D охоплення (охоплення наркотиків)
Довгострокові страхові премії по догляду
Нижче наведені докладні відомості про кожного з цих пунктів:
Medicare Part B: У 2016 році це працює трохи більше $ 120 в місяць, але вона йде вгору, як ваш дохід зростає. Якщо ви робите більше, ви будете платити більше.
Якщо ви хочете застрахувати витрати, що не охоплені основної медичної допомоги ви будете дивитися на покупку або Медігеп політики чи плану Medicare Advantage, а також покриття відпускаються за рецептом ліків.
Якщо у вас є Медігеп політика, вона не може покрити витрати на стоматологічне, бачення і догляд за очима, потенційно залишаючи вас з деякими великими витратами, особливо для стоматологічних потреб.
Якщо у вас є політика Advantage Medicare, яка включає в себе стоматологічне, бачення і догляду за очима, вона не може забезпечити стільки додаткового покриттям госпіталізації, потенційно залишаючи Вас і Вашу родину з великим законопроектом повинна хронічна або тяжка хвороба приходить.
Medicare не покриває більшість довгострокових витрат на лікування ви можете випробувати. Якщо ви хочете бути впевнені, у вас є кошти, щоб покрити ці витрати, розглянути довгострокове страхування по догляду.
Так скільки міць такого покриття і пов’язаний з ним марнотратними витратами складають?
Що Сума витрат Спільного охорони здоров’я Ви можете зіткнутися?
За допомогою цього калькулятора, я сказав, що я чоловік, вік 65, і за оцінками моїх загальних премій і з власної кишені витрати приблизно $ 4500 на рік. Це означає, що якщо ви не поставили близько $ 375 в місяць в свій бюджет витрати на охорону здоров’я, ви збираєтеся знайти собі мало грошей.
Також ймовірно, що ці витрати на охорону здоров’я будуть рости приблизно в два рази рівень інфляції, що означає 10 років на пенсію, що $ 375 в місяць, може бути ближче до $ 675 в місяць (з урахуванням темпу інфляції 6 відсотків).
Для подружньої пари, ви повинні подвоїти ці цифри. Уч.
Що ви можете зробити, щоб скоротити витрати на охорону здоров’я Висхідного?
Я недавно говорив з Деном McGrath, раніше з HealthView Services , і він запропонував три пропозиції , щоб допомогти контролювати зростання витрат на охорону здоров’я.
1. Перебування Healthy
Хто хоче довго, нездорову життя? Подбайте про вашу медичної допомоги. Зробити дослідження. Задавати питання.
Ден мав деякі інтригуючі коментарі про залишатися здоровими. Два, які застрягли зі мною:
Отримати хороший стоматолог, і йти побачити їх кожні шість місяців. Серцево-судинні захворювання проявляються в ваших яснах першими. Стоматолог, який звертає увагу може помітити щось задовго до того, ваш лікар робить.
Перейти босоніж. Так, босоніж.
2. Управління Розподілу Tax-ефективність
Ден також був багато вдумливих коментарів про управління розподілом рахунків в податковому ефективний спосіб.
Для платників податків з високим рівнем доходу (в 2016 році, що означає, що сингли з очікуваним доходом в $ 85k або більше, одружених на $ 170K або більше), тим більше ви робите, тим вище ваші премії Medicare Part B і тим вищі ваші премії Medicare Part D. Якщо ви працюєте з хорошим податковим планувальником або пенсійним планувальником ви можете використовувати такі ідеї для управління розподілів більше податків ефективні, і потенційно тримати ваші премії від зростання, як багато:
Розподілу з HSA рахунків, рахунків Roth IRA або від полісів страхування життя грошової вартості не враховуються у формулі, яка визначає остаточну суму ваших премій Medicare Part B. Дохід від зворотного іпотеки не вважається небудь.
Гроші вилучені з традиційних пенсійних рахунків часто можуть бути компенсовані з вирахуванням витрат на охорону здоров’я.
Оскільки Roth IRA водозабір не враховується у формулі, яка може збільшити ваші премії Medicare Part B, якщо у вас є великі залишки в традиційному МРКЕ, що означає, що ви будете мати значну кількість необхідних мінімальних розподілів у віці 70 років і вище, і ви можете розглянути питання про перетворення частини вашого ІРА в Рот, перш ніж досягти віку 65. зокрема, Ден сказав: «Рот є найбільшим інвестиційним інструментом відомий людям». Я повинен залишитися я з ним згоден.
3. Не загрузнути Off-Guard
Зростаючі витрати на охорону здоров’я будуть реальністю. Зробити позицію в вашому бюджеті для них. Якщо ви плануєте на пенсію рано (до 65 років), переконайтеся, що ви розумієте, вартість проведення власних медичних страхових премій, поки ви не досягнете Medicare віку.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Сьогодні, як середній вік першого шлюбу неухильно зростає, багато молодят об’єднання вже створені домашніх господарств і особисті фінанси, які можуть мати деякий додатковий спеціальний розгляд. Але ви 19 або 90, існує цілий ряд фінансових питань, які повинні бути в списку кожного нареченого в «To Do» після того, як хвилювання весілля стихає.
1. Змінити Ваші Бенефіціари
Після того, як юридично зав’язуючи вузол, переконайтеся, що через всі ваші інвестиційні рахунки, ощадні рахунки, 401 (к) планів, МРК, страхові поліси (життя, здоров’я, авто, домовласники) та інші рахунки і переглянути позначення бенефіціарів, якщо ви хочете, щоб ваш новий чоловік володіти цими активами якщо щось трапиться з вами.
Хоча ви можете також призначити ці активи в заповіті, зберігаючи інформацію про одержувача до теперішнього часу є найпростішим способом, щоб забезпечити перехід цих активів плавно до вашому чоловікові, коли ви проходите.
2. Складіть заповіт або оновити існуючу Волю
У тому ж напрямку забезпечення того , щоб ваші бенефіціари на всіх ваших облікових записів в актуальному стані , переконайтеся , що у вас також є бажання. Хоча більшість людей не очікують ранньої смерті, завжди краще бути готовим. Якщо заповіту незнайомого предмет для вас, ви можете звернутися до статті, для чого вам потрібна Воля . Це забезпечить вам деяку базову інформацію про заповіти і як приступити до роботи, але головний урок , ви дізнаєтеся, що так, потрібна воля.
3. Огляд вашої страхового захисту
Хоча у вас є такі страхові поліси поза, йти вперед і розглянути їх в рамках охоплення, дублює покриття, або упущення в охопленні. Це може включати в себе що-небудь від домовласника або страхування орендаря на страхування життя до медичного страхування.
Ви можете також заощадити на авто страхових внесків, якщо об’єднати політику. Якщо ви в поєднання домогосподарств, ви, ймовірно, будете падати один домовласник або страховий поліс орендаря, але переконайтеся, що залишилася політика має досить покриттів для захисту ваших комбінованих побутових товарів, особливо предметів, які, як правило, обмежені, таких як ювелірні вироби, комп’ютерну техніку , предмети колекціонування і т.д.
Якщо у вас обидва страхування здоров’я, огляд планів близько, щоб побачити, якщо це має сенс у фінансовому відношенні або з точки зору вигоди, щоб скасувати один з планів або зберегти як. Як правило, протягом 30 днів після вступу в шлюб, щоб додати свою дружину в якості утриманця без надання доказів страхованої.
4. Обчислити Ваш Joint Net Worth
Це важливо знати, де ви стоїте у фінансовому відношенні, як пара і знати і розуміти один одного особисту фінансову ситуацію. Здійснення розрахунку чистої вартості буде робити тільки що. Використання банківських виписок, інвестиційні заяви, заяви кредитної карти та інші документи, щоб вивести свої об’єднані активи і ваші комбіновані борги, щоб отримати «знімок» вашої фінансової ситуації, яка поставить вас в змозі виконати «To Do» номер п’ять. Якщо ви ще не зробили це, тепер також час, щоб отримати копії ваших особистих кредитних звітів і вивчити їх разом. Контакт Experian по телефону (888) 397-3742, Equifax (800) 685-1111, і TransUnion по телефону (800) 888-4213.
5. Огляд Ваших фінансових цілей
Це, мабуть, один з найбільш важливих фінансових «робити в» для молодят і занадто мало пари цих розмов. В ідеальному світі, ви і ваш новий чоловік мав цю розмову, перш ніж пов’язувати себе узами шлюбу.
Ви б розголошуватися свої активи (і зобов’язання) і обговорили ваші філософій на заощадження, кредитні карти, ваші фінансові цілі на майбутнє, а також інші речі, які будуть впливати своє фінансове життя разом, як плануєте ви чи ні, щоб мати дітей. Якщо у вас не було цих розмов, перш ніж сказати «я», немає часу краще, ніж зараз, щоб почати. Скористайтеся цією можливістю, щоб встановити нові короткострокові і довгострокові цілі, як пара будь вони про скорочення боргу, купуючи будинок або планування виходу на пенсію.
З найбільш часто згадуваних причин розлучення є «занадто багато попреш.» А що це один з найбільших джерел аргументації? Ви вже здогадалися, гроші. Це підводить нас до наступного «Для Do.»
6. Розробити спільний бюджет
Не впевнений, з чого почати? Ось бюджет робочого лист і guide.You’ll хоче розрахувати сукупний дохід і віднімати ваші комбіновані щомісячні витрати і погашення заборгованості.
Сподіваюся, ви будете мати щось в запасі, щоб створити резервний фонд, додати свої заощадження або інвестувати. Просто переконайтеся, що для обговорення і бути на тій же сторінці, де будь-який надлишок піде.
7. Прийняття рішення про механіку для управління своїми фінансовими справами
Тепер, коли у вас є повне уявлення про ваших спільних фінансах, розуміння і угода про ваших фінансових цілях, і ви створили спільний бюджет, щоб зберегти, настав час прийняти рішення про механіку управління фінансами разом. Отримати на тій же сторінці, в плані того, як ви будете обробляти спільні та окремі фінансові руху вперед. Чи будете ви відкрити спільний рахунок, з якого платити спільні рахунки? Чи будете ви як і раніше підтримувати окремі банківські рахунки? Скільки ви обидва заощадити? Вирішіть, хто з вас буде нести відповідальність за оплату рахунків і піклуватися про інших фінансових завдань. Кращий спосіб зробити це шляхом виявлення сильних кожної людини і призначення завдань відповідно.
Найкращі побажання. Будемо сподіватися, що гроші ніколи не приходять із вас!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Розбитий ідея написання бізнес-плану? Починай тут.
Складання бізнес-плану може бути нездійсненним завданням. Ці почуття часто переводять в іммобілізації або плутанини щодо того, як почати бізнес-план. Починаючи бізнес-плану починається з першого кроку:
1. Аудиторія та фінансування Тип:
При написанні бізнес-плану, ви повинні визначити, хто буде читати його. Це рішення буде формувати бізнес-план. Чи плануєте ви піти за борги або часткове фінансування? Кожна форма фінансування для вашого бізнесу має плюси і мінуси.
Наприклад, ринок венчурного капіталу може бути дуже багато часу і конкурентоспроможним. У вас є час, щоб написати бізнес-план для фінансування інвесторів і до мережі в рамках спільноти?
Складання бізнес-плану для інвесторів становить 15-30 сторінок з глибоким аналізом і повної інформації про факти і цифри на підтримку припущення ринку. Складання бізнес-плану для банку становить 10-15 сторінок і цілеспрямований із занепокоєнням банку з ризиком. План підприємства представляє зростання і потенційну віддачу від інвестицій, в той час як план банки зменшує ризики і продає здатність погашати кредит.
2. Бізнес-план Outline:
Контурний бізнес-план є другою найбільш важливою відправною точкою, як тільки ви заздалегідь визначили свою аудиторію. План бізнес-план повинен бути підготовлений до фактичного дослідження і написання бізнес-плану.
3. Дослідження і збір інформації:
Після того, як ви прийняли рішення про тип фінансування вашого бізнесу вимагає, настав час для дослідження.
дослідження Бізнес-план охоплює кілька ключових областей:
Insight від Вашого досвіду і спостереження промисловості ви ввійдете. Ці дані повинні бути збережені, але на наступних двох джерел.
Опублікована інформація з бібліотеки, Інтернет і платні послуги бази даних надасть інформацію про зростання ринку, спільної точки зору галузі, а також профілів клієнтів.
Польові дослідження охоплюють інтерв’ю з клієнтами, постачальниками, конкурентами та експертами галузі. Це дає реальне уявлення позаду всіх опублікованих фактів.
4. Збір файлів:
Найпростіший спосіб йти про збір всіх ваших переживань, інтерв’ю та дослідження для створення файлів для кожного розділу бізнес-плану. Ці файли можуть бути: на паперовій основі, комп’ютерні файли або настройки за допомогою програмного забезпечення бізнес-планування. Як почати дослідження і збір фазу планування, наповнять ваші файли з нотатками і роздруківками.
5. Загальний Огляд галузі:
Почніть процес дослідження з оглядом галузі; виявлення промисловості та асоціації звітів. Маючи загальне уявлення про промисловість, ви будете уникнути незручності в контакт експертів з основними питаннями. Початок польових досліджень, як тільки у вас є хороше розуміння основ промисловості і потребують відповіді на важкодоступну знайти інформацію.
6. Аналіз:
Після того як основна частина даних була зібрана, починається процес аналізу. Подивіться на створення конкурентоспроможного профіль, план на випадок непередбачених обставин, оцінку ризиків і т.д.
7. Фінансові показники:
Запуск фінансових, коли у вас виникли проблеми середні коефіцієнти промисловості для Вашого бізнесу. Робота в тісному контакті з вашим бухгалтером, щоб розробити реалістичні прогнози.
Будучи надмірно оптимістичним підніме брови з вашими інвесторами або банкіром.
8. Короткий зміст:
Зберегти перший розділ для останнього. Коли ви ретельно виконали всі розділи бізнес-плану, написати резюме. Виділіть ключові моменти і включає повернення на інвестиційних потребах або позика окупності.
9. Огляд і редагування:
Пам’ятайте, що у вас є тільки один постріл на те, щоб хороше враження. Добре написаний бізнес-план, який відкриває двері і виграє гроші це план, який був переглянутий і розглянуто. Не забудьте цей важливий крок. Попросіть інші для зворотного зв’язку. Переконайтеся в тому, щоб редагувати, віднімати, коректуру і віднімати.
Бізнес-планування не є легким, але, слідуючи цим важливі кроки для написання бізнес-плану, ви забезпечите ваш бізнес має шанс на фінансування і успіх в майбутньому.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
