Долг обоюдоострый меч: он может быть полезен, когда вы инвестируете в будущем, но в конечном итоге вы должны погасить долг, так что вы можете построить собственный капитал. Когда вы не в состоянии сделать это (по любой причине), то результатом является цикл задолженности, что трудно или невозможно выйти.
Заимствование это образ жизни для многих потребителей. Ипотечные кредиты и студенческие кредиты, часто считаются «хороший долгом» могут занять значительную часть вашего ежемесячного дохода.
Добавить задолженность по кредитной карте и новый автокредит в смесь каждые несколько лет, и вы можете легко получить более чем в вашей голове. День выплаты жалованья кредиты и другие токсичные кредиты почти гарантированно приведет к циклу задолженности.
Что такое долг цикла?
Цикл долга постоянное заимствование, что приводит к увеличению долга, увеличение затрат, и в конечном итоге по умолчанию. Когда вы тратите больше, чем вы приносите, вы влезать в долги. В какой-то момент, затраты на проценты становятся значительным ежемесячно расходы, и ваш долг растет еще быстрее. Вы можете даже брать кредиты, чтобы погасить имеющиеся кредиты или просто идти в ногу с вашими необходимыми минимальными платежами.
Иногда это имеет смысл, чтобы получить новый кредит, который окупается существующий долг. Задолженность консолидации может помочь вам тратить меньше на проценты и упростить свои финансы. Но когда вам нужно, чтобы получить кредит просто идти в ногу (или финансировать текущее потребление, а не вкладывать инвестиции в будущее, как образование и собственность), вещи начинают получать ненадежный.
Как выйти из долговой ловушки
Первый шаг к получению из ловушки задолженности цикла признание , что у вас слишком много долгов. Нет суждения не нужно – прошлое в прошлом. Просто реалистичный взгляд на ситуацию , так что вы можете начать принимать меры.
Даже если вы можете позволить себе все ваши ежемесячные платежи долга, вы улавливать себя в текущем образе жизни, оставаясь в долгу.
Бросить работу для семьи, смена карьеры, выходящей на пенсию когда-нибудь, или перемещение по всей стране без работы будет почти невозможно, если вам нужно сохранить этот долг. После того, как вы осознаете вашу потребность выбраться из долгов, начать работать над решениями.
Понимание ваших финансов: вы должны точно знать , где вы стоите. Какой доход вы приносите в каждый месяц, и где все деньги идут? Очень важно , чтобы отслеживать все свои расходы, так что все , что нужно, чтобы это произошло. Вам нужно только сделать это за месяц или два , чтобы получить хорошую информацию. Некоторые советы для отслеживания расходов включают в себя:
- Проводят с помощью кредитной или дебетовой карты, так что вы получите электронную запись каждой сделки
- Несите блокнот и ручку с вами
- Держите (или сделать) квитанцию за каждый счет
- Сделать электронный список в текстовый документ или электронную таблицу
Особенно, если вы оплачивать счета онлайн, пройти через выписки и счета кредитной карты в течение нескольких месяцев, чтобы убедиться, что вы включаете нерегулярные расходы, такие как ежеквартальные или ежегодные выплаты. Баланс вашего счета по крайней мере, раз в месяц, так что вы никогда не застигнут врасплох.
Создание «план расходов:» Теперь, когда вы знаете , сколько вы можете позволить себе потратить (ваш доход) и сколько вы были расходы, сделать бюджет , который вы можете жить с.
Начните со всеми своей фактической «потребностью», как жилье и питание. Тогда посмотрите на другие расходы, и посмотреть, что подходит. В идеале, вы бы бюджет для будущих целей и платить себе в первую очередь, но выбраться из долгов может быть более актуальной задачей. К сожалению, это может быть там, где вам нужно сделать некоторые неприятные изменения. Ищите способы тратить меньше на продукты, чтобы избавиться от кабеля, получить более дешевый план сотового телефона, ездить на велосипеде на работу, и многое другое. Это первый шаг в живущих ниже ваших средств.
Скрыть кредитные карты: кредитные карты не обязательно плохо (на самом деле, они большие , если вы платить их каждый месяц), но они делают это слишком легко попасть в долговую спираль. Высокочастотные процентные ставки по большинству карт означает , что вы будете платить намного больше за все , что вы покупаете, и платить минимум гарантированно принести неприятности. Делайте все , что нужно , чтобы остановить их с помощью – сократить их, положить их в миску с водой в морозильную камеру, или любой другой .
Если вам нравится удобство (и автоматическое слежение) тратить пластик, использовать дебетовую карту, связанную с вашим текущим счетом или предоплаченной дебетовой картой, которая не позволяет вам наращивать долг.
Измените свои привычки понемногу: это здорово , чтобы получить эти «большие победы» , как сокращение вашего автомобиля или отмену дорогой сервиса кабеля. Но небольшие изменения значения тоже. Возможно , вы хватаете обед с коллегами несколько раз в неделю, наслаждаться едой в выходные, и любят тратить деньги на концерты и игры с мячом. Хотя ни одна из этих привычек не плохо , они могут разрушить ваш бюджет. Если вы серьезно о получении из долгов, вам необходимо изменить свои привычки понемногу. Начните с малого, делая кофе дома и приносить обед на работу и идти оттуда.
Сократите свои расходы по займам: это рискованно , чтобы получить дополнительные кредиты, но один последний кредит может быть в порядке. Если у вас есть задолженность по кредитной карте на высокие процентные ставки, вы едва могли покрывать расходы на проценты каждый месяц – даже с здоровенный оплаты. Консолидация задолженности с правом кредита может помочь больше каждого доллара идут к сокращению долга. Но нужна дисциплина – как только вы погасить долг (или, точнее, переместить долг), вы не можете потратить на этих картах больше. Передача баланса кредитной карты является одним из способов , чтобы получить дешевый кредит временно – просто следить за конец рекламного периода – и онлайн – кредиторы предлагают конкурентоспособные ставки на долгосрочные кредиты.
Возьмите часть времени работы: в зависимости от того, сколько долгов у вас есть, неполный рабочий день или боковая давка может быть в порядке. Газонокосильщик, ПЭТ-сидя на выходные, и кабриолеты в обмен экономик все хорошие выборы. Сверхурочная в вашей нынешней работе поможет, особенно по времени и половиной зарплаты. Любые дополнительные вы сделаете можно поставить к вашей задолженности , чтобы помочь ускорить платежи.
Как избежать задолженности цикла
Как избежать задолженности в первую очередь, это проще, чем рыть себя из ямы. После того, как вы на твердой финансовой земле, оставаться дисциплинированными. С рекламой брошенные в лицо повсюду, от радио, чтобы на вашем канале Instagram, плюс давление «не отставать от Джонсов,» избегая долгов не легко.
Живите ниже ваших средств: только потому , что вы можете позволить себе это не означает , что это правильный выбор. Покупка дома вы можете легко себе позволить, не один вы думаете , что вы будете в состоянии позволить себе в течение пяти лет. Проведите осторожно и принять консервативный подход к тому, как вы обращаться с деньгами. Жизнь ниже Ваших средств сейчас и позже в жизни ставит вас на финансовый успех. Кроме того, он означает меньше стресса , если жизнь бросает вам Curveball.
Не покупайте максимально допустимый: вдоль подобных линий, помните , что кредиторы не имеют ваши интересы на сердце. Ипотечные кредиторы часто обеспечивают максимальную домашнюю покупную цену , основанную на вашей задолженности к доходу – но вы можете (и часто должны) тратить меньше. Автодилеры любят говорить с точки зрения максимального ежемесячного платежа, но это не правильный путь , чтобы выбрать автомобиль.
Избегайте заимствования с помощью кредитных карт: если вы не можете погасить вашу кредитную карту в полном объеме каждый месяц, вы не должны использовать один. Чаще всего, кредитные карты ведут к чрезмерным расходам , потому что вы не «чувствуют» деньги тратятся. Создание бюджета и использование денежных средств или дебетовой карты до тех пор , пока вы комфортно с вашими расходами. Вы всегда можете вернуться к кредитным картам для защиты интересов потребителей и наград после вы из цикла задолженности.
Сохранить в чрезвычайных ситуациях: иногда люди попадают в долги из – за непредвиденных обстоятельств – не повседневные расходы. Несмотря на то , что долг может быть неизбежным, во многих случаях это можно было бы избежать за счет экономии в заранее на случай чрезвычайных ситуаций и непредвиденных расходов. Начать резервный фонд немедленно, и попытаться построить его до стоимости от трех до шести месяцев расходов на проживание.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.