Table of Contents
Советы, чтобы избежать проблем с обратной ипотекой
Обратная ипотека является устройство для домовладельцев в возрасте старше 62 лет, чтобы превратить капитал в наличные деньги. Преимущества апеллируют: Вы получаете, чтобы сохранить ваш дом, вы получите деньги за все, что вы хотите, и нет необходимости делать платежи по кредиту. Вы можете даже «выиграть» большой, если вы живете чрезвычайно длительный срок службы.
Обратная ипотека являются вариантом для некоторых домовладельцев, но они не имеют смысла для всех. Если вы и ваши цели не соответствуют правильный профиль, обратная ипотека может превратиться в кошмар для вас и вашей семьи.
Эти кредиты эволюционировали, чтобы стать менее дорогим и более для потребителя, но они по-прежнему сложно. Может быть, самое главное, получить из обратной ипотеки может быть сложно, если вы передумаете.
Правило Out Альтернативы
Перед тем, как использовать обратную ипотеку, оценить все альтернативы. Вы можете иметь другие варианты, и вы все еще можете оставить дверь открытой для обратной ипотеки позже. В зависимости от вашего рынка жилья, это может быть даже лучше подождать как можно дольше перед подачей заявления на обратную ипотеку – предполагающие цены на жилье расти и процентные ставки сотрудничать, которые они не могли бы. Альтернативные стратегии могут помочь вам задержать заимствования или избежать обратной ипотеки в целом.
- Уменьшить: Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, есть несколько способов , чтобы преобразовать в наличные деньги. Одним из вариантов является просто продать свою недвижимость. После того, как в возрасте 62 лет , некоторые владельцы готовы избавиться от задач и затрат на поддержание большего дома, поэтому сокращение может помочь вам собрать деньги и упростить вашу жизнь. Покупаете ли вы менее дорогое место или начать аренды, вы должны быть в состоянии высвободить некоторые наличные деньги. Вы могли бы также пропустить эти обратные расходы по ипотеке, особенно если вы предвидите перемещение из дома в любом случае,
- Продать семье: Если вы не готовы выйти только еще, вы могли бы продать члену семьи, уже заинтересованной в вашем доме. Если все работает, вы можете даже остаться в вашей собственности, делая арендную плату члену семьи для остальной части вашей жизни. В вашей смерти, имущество становится вакантным , и владелец может делать все , что она хочет с ним. Эти сделки являются сложными, но хороший адвокат и налоговый консультант может легко сделать работу за вас. Управление отношениями между членами семьи может быть самой сложной частью.
- «Вперед» кредита: Вместо того , чтобы получить обратную ипотеку, вы можете получить более традиционные дома справедливости кредита? Вам потребуется достаточный доход , чтобы претендовать, но вы будете иметь больше возможностей , и , возможно , меньше долгов , если вы берете этот маршрут. Сравните затраты на проценты и издержки закрытия и посмотреть , что работает лучше всего.
- Заработать больше: Вы можете быть на пенсии, но есть ли работа , которую вы можете сделать , и готовы сделать для того , чтобы свести концы с концами? Вы сэкономите расслоение , и это может быть даже полезно для здоровья. Тем не менее, следить за любые воздействия на ваши налоги, социальное обеспечение и другие преимущества.
Это лишь несколько идей. Проявите творческий подход и посмотреть , если есть идеальное решение для вашей ситуации. Поговорите с финансовыми консультантами и долговыми консультантами , чтобы получить второе мнение , прежде чем двигаться вперед.
Дом для жизни
Обратные ипотеки работают лучше всего, когда вы – и супруги со заимствования, если вы женаты – план , чтобы жить в вашем доме для остальной части вашей жизни , и пусть ваши наследники продать дом после вашей смерти. Обратная ипотека должна быть погашена , когда последний заемщик умирает или «постоянно» выходит из дома, в то числе временного шага в другом месте, например, при содействии жизни, в течение более чем 12 месяцев.
В худшем случае сценария, супруги или партнер , который не указан в качестве созаемщика по кредиту , возможно , придется выйти.
То же самое касается детей или других иждивенцев, живущих в доме с вами. Если они не могут погасить кредит, им придется уйти. Это может быть очень разрушительным.
Хорошая новость заключается в том, что ваши наследники не должны больше, чем в домашней условиях по оценочной стоимости стоимости или рыночной – даже если вы заимствовали больше, чем дома, в настоящее время стоит, если вы использовали FHA застрахованных HECM обратными ипотечный кредит.
Совет: Для того, чтобы избежать проблем, составить план на будущее, будь то альтернативное жилье уцелевших или полис страхования жизни , которая может погасить кредит и помочь всем оставаться дома.
Сбережение Equity?
Что делать , если вы планируете сократить или переместить семью куда – нибудь еще? Это можно сделать так , после того как вы использовали обратную ипотеку, но это сложнее. Обратная ипотека подключиться к вашей домашней справедливости, оставляя меньше значения , хранящегося в вашем доме.
Когда вы продаете ваш текущий дом, вы должны будете погасить обратную ипотеку, используя наличные деньги в кассе или из выручки от реализации. Если вы были на одном уровне с наличными деньгами, вы, вероятно, не использовали обратную ипотеку в первую очередь – так что вы будете иметь, что гораздо меньше тратить на вашем следующем доме.
Совет: Если вы думаете , что вы могли бы выйти из дома , прежде чем умереть, помнить о своих расходах. Чем меньше вы занимаете, тем больше справедливости вы будете иметь в своем распоряжении , чтобы потратить на ваш следующий дом. Конечно, эта стратегия может иметь неприятные последствия: С обратной ипотекой, можно погасить меньше , чем вы позаимствовали – в некоторых ситуациях, вы бы лучше заимствования более .
Пребывание на вершине вещей
Когда у вас есть дом, расходы и обслуживание никогда не закончатся. Вы должны быть особенно прилежными с обратной ипотекой на месте. Ваш кредит может прийти из-за – означает, что вы должны вернуть все деньги или риска потери права выкупа, если вы не держите свой конец сделки.
Ваш дом служит в качестве залога для обратной ипотеки, который защищает ваш кредитор. В результате, ваш кредитор хочет , чтобы убедиться , что дом стоит как можно больше. Вытекающая крыша может не беспокоить вас , но гниет доски и плесень в вашем доме может быть проблемой , когда следующий покупатель делает осмотр. Кроме того, необходимо , чтобы не отставать от налогов на имущество и ТСЖ сборов. В противном случае, вы будете иметь залогов на вашу собственность. Кредиторы даже требуют , чтобы вы держать достаточное страхование. Если ваш дом поврежден или уничтожен, он должен быть перестроен таким образом , что это стоит того, чтобы погасить кредит.
Совет: Если вы склонны не обращать внимания, найти способ , чтобы остаться на вершине расходов и обслуживания пунктов ваш кредитор требует. Бюджет на регулярный уход , так что вы можете оплатить ремонт в случае необходимости. Настройка автоматических электронных платежей законопроекта для страховых взносов и налогов на имущество , так что вы имеете меньше вещей , чтобы отслеживать.
Минимизировать расходы по процентам
Когда вы занимаете деньги, вы платите проценты, и это вообще не счет вы можете восстановить, когда вы продаете. Таким образом, это разумно, чтобы минимизировать эти затраты – или убедиться, что вы действительно получаете свои деньги стоит.
- Для финансирования или нет? Вы должны будете оплатить закрытие расходов , чтобы получить обратную ипотеку, и вы должны решить , если вы хотите оплатить эти расходы из собственного кармана или финансировать их, добавив затраты на ваш остаток кредита. Финансирование является привлекательным , потому что вы не должны сдавать деньги , когда вы закрываете, но и дороже. Потому что эти расходы являются частью вашего кредита, вы будете платить проценты на сумму дополнительного года в год. Выплата из кармана болит больше сегодня, но она часто работает лучше в финансовом плане .
- Кредитная линия? Кроме того, есть несколько вариантов , как брать деньги с вашей обратной ипотеки. Одним из вариантов является взять столько денег , сколько вы можете – как можно скорее – в виде единовременной выплаты. Другим вариантом является использование вашей обратной ипотеки в качестве кредитной линии, принимая только то , что вам нужно , когда вам это нужно. Кредитная линия может помочь вам сохранить процентные расходы заниженным , поскольку он задерживает ваш заимствования . Вместо того чтобы начать с огромным кредитным балансом и соответствующими процентными платежами на один день, вы будете брать медленно. Если вы используете вашу обратную ипотеку в дополнение расходы на проживание на несколько сот долларов в месяц, к примеру, вы можете распространять свои заимствования на протяжении многих лет. Более того, ваш доступный бассейн денег может расти в течение долгого времени , если вы используете кредитную линию.
Существует , по крайней мере один потенциальный недостаток кредитной линии , что вы должны знать: Когда вы выбираете кредитную линию, вы получите переменную процентную ставку по вашей обратной ипотеки. Это не обязательно плохо, но ставка единовременная фиксированная может работать лучше в некоторых ситуациях.
Избегайте торгаши
Обратная ипотека являются мощными финансовыми инструментами, и они могут быть чрезвычайно полезны в правильном положении. К сожалению, они также неправильно. Если кто-то предполагает, что вы используете обратную ипотеку, чтобы купить все, что они продают, например, аннуитетов, долгосрочное страхование ухода или таймшера, обратите внимание на их интересы и обращаться за советом в других местах, если вы подозреваете, что какой-либо предвзятости.
Ваш дом справедливости , как правило, большой пул денег, и это привлекает мошенники и продавцы ищут дополнительный доход. Если вы используете ваши обратные ипотечные деньги инвестировать, вам нужно , чтобы покрыть обратную ипотеку расходов только на уровне безубыточности. Более того, вы помещаете ваш дом на линии – рискуя потерей права выкупа – если вы не можете идти в ногу с налогами и расходами на техническое обслуживание.
Возьмите консультационный серьезно
Вы должны пройти обязательный сеанс консультирования с HUD-утвержденным консультантом использовать программу FHA HECM. Это не просто препятствие перепрыгивать – это возможность узнать, что вы получаете в. Спросите столько вопросов, сколько вы должны, и пересмотреть кредитор цитаты и номера с вашим консультантом.
Обсудить его с семьей
Это ваш дом и ваши деньги, но ваша семья и другие могут повлиять на ваши решения. Они любят вас , и они хотят , чтобы вы комфортно, но они также могут иметь ожидание о сохранении дома и , возможно , живущих там. Если их ожидания нереалистичны, пусть они знают, или сотрудничать и найти пути для удовлетворения ваших потребностей, помогая вашу семью с их целями.
То , что вы не хотите для ваших наследников предположить , что дом будет оставаться в семье просто потому , что вы живете там , пока вы не умрете. Члены семьи не могут понять , что им придется придумать большую сумму денег , чтобы держать дома. Большинство наследников не будут иметь достаточное количество денежных средств в кассе – им придется продать дом или рефинансирование кредита. Пусть они знают об этом раньше, чем позже , так что они могут управлять своими кредитными и другими кредитами, что делает его более вероятно , что они будут утверждены на получение кредита рефинансирования.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.