Понимание ипотеки поможет вам сделать лучшие финансовые решения. Вместо того, чтобы просто принимать в надежде на лучшее, он платит, чтобы посмотреть на цифры позади любого loan- особенно значительного кредита, как кредит дома.
Для того, чтобы рассчитать ипотечный кредит, вам нужно несколько деталей о ссуде. Затем, вы можете делать все это вручную или использовать бесплатные онлайн калькуляторы и электронные таблицы, чтобы грызть числа.
Большинство людей, акцентировать внимание только на ежемесячный платеж, но есть и другие важные детали, которые вам нужно обратить внимание.
Эта статья показывает вам:
- Как рассчитать ежемесячный платеж для нескольких домашних кредитов.
- Сколько вы платите в виде процентов ежемесячно, и в течение всего срока кредита.
- Сколько вы на самом деле окупаются или сколько вашего дома вы действительно владеете в любой момент времени.
Table of Contents
Входы
Начало процесса по сбору информации, необходимой для расчета платежей и другие аспекты кредита. Вам нужны следующие детали:
- Сумма кредита или «основной.» Это дом цена покупки, за вычетом авансового платежа, хотя и другие расходы могут быть добавлены в кредит.
- Процентная ставка по кредиту. Это не обязательно апрель, который также включает в себя расходы закрытия.
- Количество лет , вы должны погасить задолженность, также известный как термин
- Вид кредита : с фиксированной процентной ставкой, только проценты, регулируемые и т.д.
- Рыночная стоимость жилища
- Ваш ежемесячный доход
Расчеты для различных займов
Расчет вы используете, будет зависеть от вида кредита у вас есть.
Большинство ипотечные кредиты являются кредиты с фиксированной процентной ставкой. Например, стандартные 30-летние или 15-летние ипотечные кредиты держать же процентную ставку и ежемесячный платеж за жизнь кредита.
Для этих кредитов, формула:
Кредит Оплата = Сумма / Коэффициент дисконтирования
или
P = A / D
Вы будете использовать следующие значения:
- Количество периодических платежей ( п ) = платежи в год , умноженных на количество лет
- Периодическая процентная ставка ( я ) = годовой ставки , деленной на количество платежей в
- Коэффициент дисконтирования ( D ) = {[(1 + I) ^ п] – 1} / [я (1 + I) ^ п]
Пример: Предположимвы занимаете 100000 $ на 6 процентовтечение 30 лет, подлежит погашению ежемесячно. Каков ежемесячный платеж ( P )? Ежемесячный платеж составляет $ 599,55.
- п = 360 (30 лет раз 12 ежемесячных платежей в год)
- I =. 005 (6 процентов в год выражается как .06, делится на 12 ежемесячных платежей в год. Более подробную информацию, посмотреть , как преобразовать проценты в десятичном формате)
- D = 166.7916 (/ [.005 (1 + 0,005) = 360])
- Р = А / Ц = 100000 / 166,7916 = 599,55
Проверьте математику с таблицей амортизации кредита калькулятор доступен в Интернете.
Сколько Проценты вы платите?
Ваш ипотечный платеж является важным, но вы также должны знать, сколько вы потеряете, чтобы заинтересовать каждый месяц. Часть каждого ежемесячного платежа идет к вашей процентной стоимости, а остальное платит вниз свой кредитный баланс. Обратите внимание, что вы можете также налоги и страхование включены в ваш ежемесячный платеж, но это отдельно от ваших расчетов по кредитам.
Таблица амортизации может показать Вы- месяц за месяцем, что именно происходит с каждым платежом. Вы можете создавать таблицы амортизации вручную, или использовать бесплатный онлайн калькулятор и электронную таблицу, чтобы сделать работу для вас.
Посмотрите на то, сколько общий интерес вы платите в течение срока кредита. С этой информацией, вы можете решить, если вы хотите, чтобы сэкономить деньги:
- Заимствование меньше (выбирая менее дорогой дом или сделать больший авансовый платеж)
- Переплачивать каждый месяц
- Поиск более низкую процентную ставку
- Выбор более короткий срок кредита (15 лет вместо 30 лет, например)
Процентный Только формула займа Оплата Расчет
Процентные только кредиты гораздо проще вычислить. Для лучше или хуже, вы фактически не погасить кредит с каждой требуемой оплаты. Тем не менее, вы можете как правило, платят дополнительно каждый месяц, если вы хотите, чтобы уменьшить свой долг.
Пример: Предположимвы занимаете 100000 $ на 6 процентов, используя интерес только кредит с ежемесячными платежами. Что такое оплата ( P )? Платеж составляет $ 500.
Кредит Оплата = Сумма х (процентная ставка / 12)
или
P = A ххР = $ 100000 х (0,06 / 12)
P = $ 500
Проверьте математику с Interest только калькулятор доступны онлайн на Google Таблицы.
В приведенном выше примере, интерес только платеж составляет $ 500, и он будет оставаться неизменным до:
- Вы делаете дополнительные выплаты, сверх требуемого минимального платежа. Это позволит снизить кредитный баланс, но ваш необходимый платеж не может измениться сразу.
- После определенного количества лет, вы должны начать делать амортизировать платежи по ликвидации задолженности.
- Ваш кредит может потребовать единовременный платеж, чтобы погасить кредит полностью.
Регулируемый-Rate Расчет ипотечного платежа
ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARMS) имеют процентные ставки, которые могут изменяться, в результате чего новый ежемесячный платеж. Для того, чтобы подсчитать, что платеж:
- Определить, сколько месяцев или платежей осталось.
- Создать новый график амортизации длины оставшегося времени.
- Используйте остаток кредита в качестве новой суммы кредита.
- Введите новый (или в будущем) процентную ставку.
Пример: У вас есть гибридные ARM остаток кредита в размере $ 100,000, и десять лет ушло на кредит. Ваша процентная ставка составляет около отрегулировать до 5 процентов. Что будет ежемесячный платеж будет? Платеж будет $ 1,060.66.
Знать, сколько вы Принадлежит (Equity)
Очень важно, чтобы понять, сколько вашего дома вы на самом деле собственные. Конечно, у вас есть дом, но пока это не погашается, кредитор имеет интерес или залоговое право на собственность, так что это не свободный и чистый. Сумма, которую твой, известная как ваш дом справедливость, является дом рыночной стоимости за вычетом любого непогашенным остаток займа.
Вы можете рассчитать свой капитал по нескольким причинам.
Ваше отношение кредита к стоимости (LTV) имеет решающее значение , потому что кредиторы искать минимальный коэффициент до утверждения кредитов. Если вы хотите , чтобы рефинансировать или выяснить , насколько велика ваша компенсация вниз должна быть на вашем следующем доме, вы должны знать соотношение LTV.
Ваша чистая стоимость основана на том , сколько из вашего дома , вы на самом деле собственные. Имея один миллион долларов домой не делает вам очень хорошо , если вы обязаны $ 999000 на имущество.
Вы можете заимствовать против вашего дома , используя второй ипотеки и собственного капитала кредитных линий (HELOCs) . Кредиторы часто предпочитают LTV ниже 80 процентов , чтобы одобрить кредит, но некоторые кредиторы идут выше.
Можете ли вы позволить себе кредит?
Кредиторы обычно предлагают вам большой кредит , что они будут одобрять за использование своих стандартов для обеспечения приемлемого соотношения долга к доходам . Тем не менее, вам не нужно принимать в полном объеме-и это часто является хорошей идеей , чтобы занимать меньше максимально доступно.
Перед тем, как подать заявку на кредиты или посетить дома, посмотрите на свой ежемесячный бюджет и решить, сколько вы готовы тратить на ипотечный платеж. После того как вы приняли решение, начать говорить с кредиторами, и, глядя на отношения долга к доходам. Если вы делаете это наоборот, вы можете начать делать покупки для более дорогих домов (и вы даже можете купить один-который влияет на ваш бюджет и оставляет вас уязвимыми для сюрпризов). Это лучше купить меньше и насладиться пространство для маневра, чем бороться, чтобы идти в ногу с платежами.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.