Так что вам нужно немного денег, и вам это нужно быстро. Если вы берете деньги с вашей кредитной карты?
Процесс кажется достаточно простым, но это может быть частью проблемы. Получение быстрых денежных средств с наличными заранее может показаться привлекательным, но вы будете платить за нос , если вы используете эту опцию каждый раз , когда вы находитесь в крайнем случае. Если вам интересно , почему денежные авансы редко хорошая идея, продолжайте читать , чтобы узнать больше.
Table of Contents
Что такое Cash Advance?
Давайте начнем с определения термина «денежный аванс,» мы будем? Короче говоря, денежный аванс кредит предлагается через вашу кредитную карту. В большинстве кредитных карт, вы сможете брать наличные деньги до определенного предела. Эти ограничения варьируются в зависимости от карты, но они, как правило, будет намного ниже, чем ваш кредитный лимит. Вы можете получить деньги легко: в банке, в банкомате, или заполнив одну из этих удобных проверок, которые эмитент карты рассылает периодически.
3 причины, чтобы избежать принятия аванс наличными на вашей кредитной карте
- Выдача наличных денежных средств приходят с крутыми сборов вы можете избежать, если вы планируете свой денежный поток лучше.
- Помимо крутых сборов, вы также будете платить более высокую процентную ставку на денежные авансы.
- Вы также потеряете льготный период, когда вы берете денежный аванс, то есть вы начнете мучая проценты с первого дня.
Вынув наличные, конечно, звучит удобно, и это! Тем не менее, цена, которую вы будете платить за удобство этого шальных денег чрезвычайно высока. Вот почему:
Причина № 1: Крутые наличными авансовые платежи
К сожалению, выдача наличных по кредитной карте очень дорогой способ , чтобы получить деньги. Ваша кредитная карта компания взимает изрядную плату за услугу: Например, вы можете оплатить либо 5% от суммы сделки или $ 10, в зависимости от того , что больше. И если вы используете вне сети банкоматов для выдачи наличных, вы будете платить сборы банкомата тоже.
Причина № 2: Высокие процентные ставки
После того, как вы получите за наклейку шок от авансового взноса на ваш денежный аванс, вы не сделали платить. Подавляющее большинство кредитных карт взимать более высокую, чем обычно, процентную ставку за денежный аванс. Таким образом, даже если вы только платите 12% или 15% годовых на покупки, вы могли бы платить в среднем почти на 24% на наличных.
Причина № 3: Нет льготного периода
Когда вы делаете покупку с помощью кредитной карты, вы, как правило, около месяца, чтобы вернуть деньги без уплаты процентов. Этот льготный период позволяет ответственные заемщикам воспользоваться удобствами кредитных карточек и построить свой кредитный счет, не скатываясь в шаткую финансовой территорию. Но когда вы получаете денежный аванс, у вас нет льготного периода. Вы начнете платить, что высокие процентные ставки сразу.
Истинная Стоимость Cash Advance
Давайте посмотрим на пример того, как дорого денежный аванс может быть.
Возможно, вам нужно $ 800, в крайнем случае за наличные только покупки – может быть, чтобы купить что-нибудь от Craigslist или платить друг за плей-офф билеты. Для того, чтобы получить ваши руки на этих деньги, вы должны сначала раскошелиться $ 40 (5% от суммы сделки) за авансовую плату. Тогда, как только у вас есть деньги, часы начинают тикать на выдачу наличных в 24,9% годовых.
Что делать, если вы можете позволить себе лишь около $ 50 в месяц, чтобы заплатить по счетам? Между основной суммы и процентов, вы будете в конечном итоге платить около $ 1000 в течение 20 месяцев для выдачи наличных. Добавьте сборы, и вы заплатили около $ 1040, чтобы получить на руки всего за $ 800.
Cash Advance Альтернативы Попробовать
В этом разделе мы предполагаем , что вам нужны наличные деньги за то , что вы не можете зарядить с помощью кредитной карты. Если это не так, все средства, использовать вашу кредитную карту. Вы не будете платить авансовый взнос, ваш апреля будет ниже, и вы будете иметь свой нормальный льготный период , чтобы дать вам возможность погасить остаток беспроцентный.
Вариант № 1: Ваш резервный фонд
Если ваш расчетный счет иссохла, коснитесь чрезвычайного фонда, прежде чем принимать наличные заранее. Не иметь резервный фонд? Сейчас настало время, чтобы начать экономить до. Цель сохранить по крайней мере $ 1000 в месте, которое легко получить доступ, например, сберегательный счет. После того, как вы попали, что цели, пытаюсь построить до шести месяцев расходов на проживание, при условии, что вы также не пытаетесь погасить много высоких процентные долги.
Вариант № 2: Кредит от друзей или членов семьи
Это может повредить вашу гордость, чтобы спросить, но если вы действительно в пробке, возможно, кто-то вы знаете, и доверие может оказать вам деньги. Но помните, что ваши отношения с этим человеком может идти на юг быстро, если вы не можете сделать хорошо на свое обещание погасить кредит в скорейшем моды. Для некоторых, это может быть слишком большой риск принять.
Вариант № 3: Продвижение на вашей зарплате
Если у вас есть хорошие отношения с работодателем, они могут быть в состоянии помочь вам, давая вам аванс на следующей зарплаты. Вы просто окупить заранее с вашей следующей зарплатой, или распространить его на некоторых из вашей ближайшей зарплаты.
В малом бизнесе, вы можете не обязаны ничего, кроме благодарности за щедрость Вашего работодателя. Крупные работодатели могут иметь установленный процесс в месте для этого запроса, и могут взимать плату. В любом случае, так же, как просить деньги у друзей и родственников, будьте осторожны, чтобы не сделать привычку.
Вариант № 4: персональный кредит в банке, кредитный союз, или интернет-кредитора
Личные кредиты приходят в много форм, но личные кредиты, которые мы рекомендуем являются необеспеченными (это означает, что они не требуют залога для получения) с фиксированной процентной ставкой и фиксированного платежа. Они, как правило, могут быть использованы для любых целей, в отличие от ипотеки, автокредитования и тому подобное.
Основной недостаток? Обычно вы будете иметь выше среднего кредит, чтобы претендовать на необеспеченный кредит с разумной процентной ставкой от авторитетного кредитора.
Многие банки и кредитные союзы делают персональные кредиты, как это делают онлайн кредиторов, включая равный-равному гигантов, таких как Проспер и кредитование клуб. Кредитные союзы особенно стоит посмотреть, потому что они часто имеют большую свободу действий с их критериями кредитования.
3 шага, чтобы избежать других Хищные Кредиты
Есть несколько других способов получить быстрые деньги, но верить этому или нет, эти финансовые грехи, как правило, даже хуже, чем принимать деньги с вашей кредитной карты. Хотя эти варианты могут показаться как очевидные варианты, чтобы избежать, мы хотели, чтобы выделить их в любом случае. Независимо от того, что вы делаете, вы должны избегать этих наличных альтернатив, как чума.
Шаг 1: Избегайте выплаты жалованья кредиты
Что бы вы ни делали, держаться подальше от жалованья кредиты. Эти небольшие, краткосрочные кредиты легко для тех, кто с подтверждением дохода, чтобы получить независимо от кредитного балла. Выпишите чек на сумму кредита плюс проценты и выплаты жалованья кредитор удерживает его до тех пор, после следующей получки. Легко, верно? Да, но фактор удобства, где преимущества день выплаты жалованья кредиты конца.
Если вы думаете, денежные средства, дорогие, держитесь за свою шляпу: Вы могли бы заплатить $ 10 до $ 30, чтобы занять только $ 100 с типичной две недели день выплаты жалованья кредит, по данным Бюро по защите прав потребителей финансов. В самом деле, средний апрелю просто стесняются 340%.
Но подождите: день выплаты жалованья кредитор позволит вам просто платить проценты и пролонгировать ваш кредит, так что вы можете получить больше денег. Звучит красиво, но многие заемщики становятся зависимыми от зарплаты кредита, прокатка его на неопределенный срок, так как они не могут позволить себе выплатить основную сумму. Четверть заемщиков обязаны получки кредиторам 80% от года, CFPB нашел.
Шаг 2: Держитесь подальше от авто кредитов под залог
Авто кредиты под залог также охотятся на заемщиков, которым нужны деньги, в крайнем случае, но не имеют кредитный рейтинг для более солидного кредита. Эти краткосрочные кредиты требуют залога автомобиля в качестве залога для получения кредита, но вы, как правило, только в состоянии занимать гораздо меньше, чем ваш автомобиль стоит на самом деле. Использование автомобиля в качестве залога также означает, что вы можете потерять свой автомобиль, если вы не погасить кредит вовремя.
Как день выплаты жалованья кредиты, авто кредиты под залог может иметь чрезвычайно высокие АИР вплоть до или более чем на 300%, по данным Центра ответственного кредитования. Эти кредиторы также позволяют заемщикам постоянно продлевать кредит, выплачивая только проценты, заманивая их в ловушку в цикле долга.
Шаг 3: Никогда не брать с вашего пенсионного счета
Если у вас есть деньги двинули прочь в 401 (к), ваш план может предложить вам возможность занять до половины вашего счета при низкой процентной ставке и погасить его в течение пяти лет. Звучит привлекательно, но есть два основных вопроса: 1) Ваши деньги не может расти, если это не в вашей учетной записи, и 2) вы, вероятно, продолжать делать это, что усугубляет первую проблему.
Если ваши средства в ИРА, вы технически не может получить краткосрочный кредит. Вы можете взять деньги без уплаты налогов и пеней на него при опрокидывании, но деньги должны вернуться в ИРА в течение 60 дней. Новые правила диктуют, что вы можете сделать это только один раз в год, независимо от того, сколько у вас есть МРК.
Заимствования из пенсионного счета может иметь смысл в качестве последнего средства для крупных чрезвычайных ситуаций, а также для разовых событий жизни, таких как покупка дома. Тем не менее, это, вероятно, лучше, чтобы не идти по этой кроличьей норе для небольших вопросов денежных потоков, что денежный аванс будет исправить.
Использование денежных авансов Умеренно – и Ответственно
Если вам нужно быстро наличные деньги для действительно существенной причине, вы взвесили свои варианты, и выдача наличных по-прежнему кажется, что лучший маршрут, вы можете свести к минимуму ущерб, приняв следующие шаги:
- Убедитесь, что вы знаете, сборы, АПР и предел для вашего наличных.
- Только получить денежный аванс за то, что вы абсолютно необходимо – это не так, как вы хотите, чтобы получить дополнительные «игровые деньги».
- Не получить аванс наличных с кредитной картой, которая уже имеет высокий баланс. Использование слишком много доступного кредита может оказать негативное влияние на ваш счет кредита.
- Отдавайте наступление, как только вы можете. Помните, что у вас нет беспроцентного льготного периода.
- Не делать денежные авансы в привычку. Начните экономить все возможное, чтобы обеспечить вам резервный фонд для нажатия на следующий раз, когда вам нужны наличные деньги.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.