Обратная ипотека является одним из видов кредита, который предоставляет денежные средства с помощью вашего собственного капитала. Это не самый гибкий (или наименее дорогой) способ заимствовать, так что стоит оценивать альтернативы, прежде чем использовать один. В правом положении, эти кредиты обеспечивают мощный способ подключиться к стоимости вашего дома.
Table of Contents
Основы
Как стандартная ипотека, обратная ипотека кредит, который использует ваш дом в качестве залога. Тем не менее, эти кредиты отличаются несколькими способами, что приводит к «обратной» части имени.
- Вы получаете деньги вместо того , чтобы платить деньги , чтобы ваш кредитор каждый месяц
- Сумма вашего кредита растет с течением времени, в отличии от сокращения с каждым ежемесячным платежом
Концепция похожа на вторую закладную или дома справедливости кредита. Однако, обратная ипотека доступна только для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, и вы вообще не должны погасить эти кредиты, пока вы не выйти из вашего дома.
Обратная ипотека может дать деньги на все, что вы хотите. До тех пор пока вы соответствуете требованиям (см ниже), вы можете использовать средства, чтобы дополнить ваш другие источники дохода или любые сбережения вы накопили. Однако, не просто прыгать в перспективе легких денег – эти кредиты являются сложными (особенно для отдыха), и они уменьшают активы для своих наследников.
Есть несколько источников для обратной ипотеки, но мы в основном покрывают дома справедливости преобразования Ипотека (HECM), доступные через Федеральное управление жилищного строительства.
HECM обычно является менее дорогостоящим для заемщиков из-за государственной поддержки, а также правила для этих кредитов делает их относительно интересы потребителей.
Сколько можно получить?
Сумма денег, которую вы получите, зависит от нескольких факторов и на основе расчета, что делает некоторые предположения о том, как долго будет длиться кредит.
Средства: больше справедливости у вас есть в вашем доме, тем больше вы можете взять. Для большинства заемщиков, она работает лучше всего, если вы обратили вниз кредит в течение многих лет , и ваш ипотечный почти полностью окупились.
Процентная ставка: более низкие процентные ставки означают , что вы можете получить больше от обратной ипотеки.
Возраст: возраст младшего заемщика по кредиту также будет влиять на сколько вы получаете, и старые заемщики могут взять больше. Если вы склонны исключать кого – нибудь помоложе , чтобы получить более высокий выигрыш, будьте осторожны – младший супруг должен будет выйти на смерть старшего заемщика , если младший человек не входит в кредит.
Ваш выбор , как получить деньги, также важно. Вы можете выбрать один из нескольких вариантов выплат.
Единовременно: самый простой вариант, чтобы взять все деньги сразу. С помощью этой опции, кредит имеет фиксированную процентную ставку, и ваш остаток кредита просто растет со временем по мере начисления процентов.
Периодические платежи: Вы также можете получать регулярные платежи (ежемесячно, к примеру). Эти платежи могут длиться в течение всей своей жизни, или в течение заданного периода времени (10 лет, например). Если ваш кредит становится из – за , потому что все заемщик вышли из дома, заканчиваются выплаты. С пожизненными выплатами, можно взять больше , чем вы и ваш кредитор ожидать , если вы живете исключительно долгий срок службы.
Линия кредита: вместо того , чтобы наличные деньги сразу, вы можете выбрать для кредитной линии, что позволяет привлечь средства , если и когда они нужны. Преимущество такого подхода заключается в том, что вы платите только проценты на деньги , вы на самом деле заимствованы, и ваша кредитная линия потенциально может расти с течением времени.
Комбинация: не может решить? Вы можете использовать комбинацию вышеуказанных программ. Например, вы можете взять небольшую единовременную вперед и держать кредитную линию для последующего использования .
Для того, чтобы получить оценку того , сколько вы можете взять, попробовать Национального Reverse ипотечных кредиторов Ассоциации калькулятор . Тем не менее, фактическая скорость и сборы , взимаемые ваш кредитор будет отличаться от используемых допущений.
Обратная ипотечные расходы
Как и любой другой кредит дома, вы будете платить проценты и сборы, чтобы получить обратную ипотеку. Тарифы исторически известно, высоки, но вещи становятся лучше.
Тем не менее, вы должны обратить внимание на расходы и сравнить предложения от нескольких кредиторов.
Оплата может быть (и часто) финансируются или встроено в кредит. Другими словами, вы не выписываете чек – так что вы не чувствуете эти расходы, но вы все еще платите им. Пошлины уменьшить количество ценных бумаг слева в вашем доме, который оставляет меньше для вашего имущества (или для вас, если вы продать дом и погасить кредит). Если у вас есть средства , имеющиеся, это может быть мудрым , чтобы платить из кармана вместо того , чтобы платить проценты на эти платы за долгие годы.
Закрытие расходы: вы будете платить некоторые из тех же закрытия затрат , необходимых для покупки жилья или рефинансирования. Например, вам нужна оценка, вам нужны документы , поданные, и ваш кредитор будет рассматривать ваш кредит. Некоторые из этих расходов находятся вне вашего контроля , но другие могут управляться и сравнены. Например, комиссионные , варьируются от кредитора к кредитору, но ваш уезд записи офиса не заряжает же независимо от того , кто вы используете.
Плата за обслуживание: вы можете получить шок , когда вы видите ежемесячные платежи , которые съедают в ваш ежемесячный доход от обратной ипотеки. Есть максимальные ограничения на HECM сборов, но это всегда стоит ходить по магазинам вокруг.
Страховые взносы: потому что HECMs опираются на FHA (что снижает риск для кредитора), вы платите премию к FHA. Ваша первоначальная ипотечные страховая премия (MIP) составляет от 0,5 процента до 2,5 процента, и вы будете платить ежегодную плату в размере 1,25 процента от вашего кредитного баланса.
Интерес: конечно, вы платите проценты на деньгах , которые вы сделали через обратную ипотеку.
погашение
Вы не делаете ежемесячные платежи по обратной ипотеке. Вместо этого, остаток кредита обусловлен , когда заемщик постоянно выходит из дома ( как правило , в момент смерти или когда дом продает). Тем не менее, вы будете принимать на себя долг , который должен быть погашен – вы просто не заметите.
Ваш общий долг будет сумма денег, которую вы берете наличными плюс проценты на деньги, которые вы заимствовали. В большинстве случаев, ваш долг растет с течением времени – потому что вы одолжили деньги и не делать какие-либо платежи (вы можете даже заимствование больше каждый месяц).
Когда кредит приходит из-за, он должен быть погашен. Кредит, как правило, из-за, когда все заемщики имеют «постоянно» съехали. Однако, обратная ипотека также может прийти из-за, если вы не в состоянии выполнить условия вашего договора – если вы не платите налоги на недвижимость, например.
Большинство обратная ипотека получить погашен за счет продажи дома. Например, после смерти, дом выходит на рынке, и вы получаете наличные деньги , которые могут быть использованы для погашения кредита. Если вы должны меньше , чем вы продаете дом, вы получите сохранить разницу. Если вы должны больше , чем вы продаете дом, вы не должны платить разницу с HECM (другими словами, «выиграть»).
В некоторых случаях, ваши наследники решили держать дома. В тех случаях, полная сумма кредита связано – даже если остаток кредита выше стоимости дома. Ваши наследники должны прийти с большой суммой денег, чтобы держать дом в семье.
Требования
Для того, чтобы получить обратную ипотеку, вы должны соответствовать некоторым основным критериям.
Основные правила:
- Дом ваш основного места жительства (вы не можете использовать свойство аренды, например)
- Вы по крайней мере 62 лет
- Вы не просроченные на любой задолженности перед федеральным правительством
Достаточный капитал: так как вы берете деньги из вашего дома, вам необходимо значительное количество капитала в вашем доме , чтобы извлечь из. Там нет кредита для расчета стоимости , как вы бы с ипотекой «вперед».
Текущие расходы: вы должны иметь возможность продолжать оплачивать текущие расходы , связанные с вашего дома (вы должны будете доказать , что вы способны идти в ногу с расходами). Это гарантирует , что свойство сохраняет свое значение и что вы сохраняете право собственности на имущество. Например, вы будете иметь постоянные расходы на техническое обслуживание, и вы , возможно , придется платить налог на недвижимость и страховые взносы.
Доход: вам не нужен доход , чтобы получить право на обратную ипотеку , потому что вы не обязаны производить платежи по кредиту.
Консультации: перед вашим HECM финансируются, вы должны присутствовать на «информационную сессию потребителя» с HUD утвержденного HECM консультантом. Это должно предоставить объективную информацию о продукте.
Первые ипотечный: если вы все еще должны деньги на вашем доме, вы все равно можете получить обратную ипотеку (некоторые люди делают это для того , чтобы устранить существующие ежемесячные платежи). Тем не менее, обратная ипотека необходимо будет первой селезенкой на имуществе. Для большинства заемщиков, что означает погашение вашего оставшийся ипотечного долга с частью вашей обратной ипотеки. Это проще , если у вас есть примерно 50% акций в вашем доме (или более).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.