Денежные средства в экстренных случаях можно получить из разных источников. В идеале у вас есть резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации, поэтому вы просто занимаетесь у себя. В противном случае вам может потребоваться срочная ссуда наличными. Есть способы найти деньги в случае бедствия. Однако вы должны понять, какой путь может подвергнуть вас наименьшему риску.
Table of Contents
Ссуды от банка и кредитных союзов
Если вы получаете ссуду для покрытия непредвиденных расходов, вам следует выбрать банк или кредитный союз. Другие кредиторы могут обещать быстрые деньги и легкое одобрение, но за эти обещания часто приходится платить – обычно высокие процентные ставки и невыгодные условия. Вы можете получить в банке срочный кредит наличными разными способами:
- Списание с кредитной карты, выпущенной банком
- Кредит под залог недвижимости
- Кредитная линия собственного капитала (HELOC)
- Необеспеченный заем, также известный как «подписной» заем.
При подаче заявки на ссуду не забудьте сравнить банки с местными кредитными союзами. Кредитный союз может привлечь к вам более индивидуальное внимание, так что у вас будет больше шансов получить одобрение. Часто крупный банк будет рассматривать только данные из вашей кредитной заявки.
Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии используют сумму, накопленную в вашем доме, для выдачи ссуды. Основное отличие состоит в том, что HELOC позволяет снимать средства в течение установленного периода, в то время как ссуда на акции дает средства, заимствованные единовременно. Однако будьте осторожны, потому что иногда эти ссуды под акции могут иметь плавающие процентные ставки.
Получить необеспеченные личные ссуды труднее, потому что у кредитора нет ничего, кроме вашей подписи и рукопожатия для обеспечения векселя. Эти ссуды обычно имеют более высокую процентную ставку, требуют более короткого периода возврата и, вероятно, будут на меньшую сумму в долларах.
Кроме того, вы должны понимать, что получение аванса наличными с вашей кредитной карты, выпущенной банком, будет стоить вам больше, чем сумма, которую вы взяли в долг. Эти денежные авансы будут включать проценты и другие сборы. Но, если вы исчерпали другие источники, они могут быть вариантом.
Рассмотрите залог, прежде чем брать в долг
Прежде чем брать кредит, тщательно подумайте о любом виде залога, который вы предоставите в качестве обеспечения кредита. Залог такого актива, как ваш дом – если вы используете ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала – означает, что вы перекладываете риск на свой дом. Если вы не выполнили обязательства по примечанию, кредитор может потребовать ваш дом или финансовую часть вашего дома, равную ссуде. Поскольку банкнота обеспечена залогом вашего дома, банк принимает на себя меньший риск. Таким образом, вы можете получить ссуду на большую сумму и часто получите более низкую процентную ставку.
Другой залог, который вы можете передать в залог, включает такие предметы, как автомобили, лодки, дома на колесах и другое имущество. Начните с рассмотрения необеспеченных личных займов и закладывайте залог только в случае необходимости.
Рассмотрим наихудший сценарий: что произойдет, если ситуация ухудшится, и вы не сможете погасить ссуду? Поставив на кон свой дом, вы сделали его доступным для кредиторов. Лучше брать займы, не подвергая риску важные активы (если такая возможность доступна).
Небольшая помощь от друзей
Вместо того, чтобы залезать в долги по ссуде наличными, подумайте о том, чтобы поговорить со своими друзьями и семьей. Если вы столкнулись с трудностями, они могут помочь. Конечно, не обижайтесь, если вы не получите от них денег. Предоставление кредита может быть более рискованным, чем они могут себе позволить, и у них могут быть собственные проблемы с бюджетом. Кроме того, помните, что в любой день у них могут возникнуть собственные чрезвычайные ситуации.
Помощь незнакомцев
Вы также можете получить займы у незнакомых людей, известные как одноранговое кредитование (P2P). Веб-сайты однорангового кредитования свяжут вас с отдельными лицами – а иногда и с организациями, – которые готовы ссужать деньги. Во многих случаях эти P2P-ссуды будут на более выгодных условиях, чем вы найдете в банке.
Ссуды до зарплаты – опасные срочные ссуды наличными
Если у вас нет достаточного кредита и дохода, чтобы претендовать на ссуду, традиционное заимствование не может быть вариантом. В качестве крайней меры, ссуды до зарплаты могут помочь вам пережить трудные времена. Но это невозможно переоценить, ссуды до зарплаты опасны, и все может легко закончиться плохо, когда вы ими воспользуетесь.
Вам действительно нужно быть осторожным при использовании ссуд до зарплаты. Проблема с ними в том , что они , скорее всего , сделают вашу ситуацию хуже . Ссуда до зарплаты для получения наличных в экстренных случаях похожа на пластырь – она не исцелит вас и рано или поздно отвалится. Кроме того, это не помешает вам в будущем скрести себя.
Помните, что ссуды до зарплаты могут легко стоить вам несколько сотен процентов годовых. Другими словами, это чрезвычайно дорогие ссуды (и если у вас не было дохода и кредита, чтобы претендовать на получение традиционной ссуды, как вы собираетесь погашать дорогую ссуду до зарплаты)?
Правовые ссуды представляют собой аналогичный вид ссуд с высокой стоимостью. Вы можете получить немного денег, но рискуете потерять важные активы, такие как автомобиль. Если вы потеряете машину, потеряете ли вы возможность работать и получать доход?
Альтернативы экстренного денежного кредита
В конце концов, вам понадобится резервный фонд. Если у вас его нет сегодня, начните создавать его для следующего мероприятия. Также подумайте о своих активах. Можете ли вы продать что-нибудь (или несколько вещей), чтобы покрыть расходы в этой чрезвычайной ситуации? Это будет гораздо лучший вариант, чем брать в долг.
Рассмотрите возможности. У вас может быть хороший телевизор, автомобиль или диван, которые вам нравятся. Вы можете либо продать предметы и выйти из чрезвычайной ситуации относительно невредимым, либо вы можете прекратить выплату долга на несколько лет (или больше). Если вы воспользуетесь ссудой до зарплаты, вы можете потратить намного больше, чем взяли изначально (и это может быть больше, чем стоит покупка нового телевизора).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.