Ссуды до зарплаты найти легко, но они могут быть не лучшим источником финансирования из-за их высокой стоимости. Альтернативы этим займам могут обеспечить столь необходимое облегчение от почти 400% годовых ссуд до зарплаты. Кроме того, другие типы ссуд могут иметь более длительные периоды погашения, что позволяет вам производить относительно небольшие ежемесячные платежи по мере погашения долга. Даже если у вас плохая кредитная история, стоит изучить альтернативы, прежде чем вы получите ссуду до зарплаты.
Table of Contents
- 1 Альтернативные ссуды до зарплаты
- 2 Персональные ссуды
- 3 Кредитные карты
- 4 Консолидировать существующие долги
- 5 Заимствовать с подписавшимся лицом
- 6 Заимствовать у друзей или семьи
- 7 Получите аванс по заработной плате
- 8 Обратитесь к своим кредиторам за помощью в оплате
- 9 Рассмотрим государственные программы
- 10 Экстренная экономия
- 11 Другие финансовые ходы
Альтернативные ссуды до зарплаты
Альтернативные ссуды до зарплаты (PAL), предлагаемые исключительно через кредитные союзы, имеют особые правила, которые ограничивают расходы, которые вы платите, и сумму займа. Например, сборы за подачу заявления ограничены 20 долларами или меньше. Вы можете занять от 200 до 1000 долларов, и у вас есть до шести месяцев на погашение кредита.
Персональные ссуды
Использование личного кредита обычно позволяет брать кредит на срок от одного до семи лет. Такой более длительный срок приводит к меньшим ежемесячным платежам, поэтому легче управлять большими остатками по кредиту. Тем не менее, вы платите проценты, пока занимаетесь, поэтому не стоит растягивать дела слишком долго. Некоторые онлайн-кредиторы готовы работать с заемщиками, имеющими справедливую или плохую кредитоспособность.
Кредитные карты
Кредитные карты позволяют быстро потратить деньги или занять под свой кредитный лимит наличными. Если у вас уже есть открытая карта, это упростит задачу. Вы также можете подать заявку на новую кредитную карту и получить быстрый ответ об одобрении. Хотя ставки могут быть относительно высокими, кредитные карты, вероятно, дешевле, чем ссуды до зарплаты, и вы можете получить большую гибкость, когда дело доходит до погашения.
Важно: если у вас плохой кредитный рейтинг, ваш лучший шанс получить кредитную карту – это обеспеченные кредитные карты. Для этих карт требуется депозит наличными, который действует как ваш кредитный лимит, а минимальный депозит обычно начинается от 200 долларов.
Консолидировать существующие долги
Вместо того, чтобы брать на себя дополнительные долги с авансом до зарплаты, вы можете получить выгоду от реорганизации или рефинансирования текущих кредитов. Если вы получаете более низкую ставку или более длительный срок погашения, у вас должны быть более низкие ежемесячные платежи, что потенциально устраняет необходимость брать больше. Изучите ссуды на консолидацию долга, которые позволяют объединить все в одну ссуду и контролировать денежный поток.
Заимствовать с подписавшимся лицом
Содействующий может помочь вам получить разрешение на получение личной ссуды, кредитной карты или ссуды для консолидации долга. Он или она подает заявку на ссуду вместе с вами, и, следовательно, кредитор принимает во внимание кредитную историю совладельца при принятии решения о предоставлении вам ссуды. Чтобы стратегия сработала, ваш соавтор должен иметь высокий кредитный рейтинг и достаточный доход для покрытия ежемесячных платежей (даже если в идеале платите вы).
Примечание. Совместное подписание, как правило, сопряжено с риском, поэтому может быть трудно найти кого-то, кто готов рискнуть ради вас.
Заимствовать у друзей или семьи
Заимствования у людей, которых вы знаете, могут осложнить отношения, но иногда это лучший вариант избежать дорогостоящих ссуд. Если кто-то желает вам помочь, подумайте о плюсах и минусах и подумайте, как все пойдет, если вы не сможете погасить ссуду. IRS требует, чтобы вы и член вашей семьи создали подписанный документ, в котором указывается период погашения кредита и минимальная процентная ставка. Если можете, назначьте бесплатную консультацию с CPA и спросите ее или его, каковы налоговые последствия кредита для вас и лица, предоставляющего вам кредит.
Получите аванс по заработной плате
Если у вас постоянный рабочий график, вы можете попросить своего работодателя внести аванс на ваш будущий заработок. Это позволит вам избежать значительных расходов по кредиту до зарплаты, но есть одна загвоздка: вы получите меньшую зарплату (или банковские депозиты) в последующие платежные периоды, что может поставить вас в затруднительное положение.
Одно из самых гибких приложений для аванса заработной платы – Earnin, которое не взимает ежемесячную плату и не требует участия вашего работодателя. С Earnin вы можете занимать от 100 до 500 долларов в день, если у вас есть на это право, и услуга будет взиматься с вашего банковского счета после дня выплаты жалованья. В Earnin нет процентов или платы за обработку, но вы можете оставить чаевые через приложение.
Обратитесь к своим кредиторам за помощью в оплате
Если вы подумываете о ссуде до зарплаты, потому что вам нужна помощь с оплатой или счетами, спросите о программах оплаты и помощи. Например, ваш кредитор по автокредитованию может захотеть что-то с вами обсудить. Возможно, вам удастся договориться об отсрочке платежей или об изменении графика платежей, что избавит вас от необходимости брать на себя дополнительные долги или возвращать свой автомобиль обратно.
Рассмотрим государственные программы
Местные программы помощи через ваш Департамент здравоохранения и социальных служб также могут помочь вам покрыть некоторые расходы. В вашем местном офисе должна быть информация о различных программах финансовой помощи, которые могут покрыть расходы на питание и другие расходы.
Например, Программа дополнительной помощи в области питания (SNAP) может предоставлять до 646 долларов в месяц на покупку продуктов питания. Если вы имеете право на участие в программе, деньги, которые вы получаете за продукты, могут помочь вам избежать получения кредита.
Экстренная экономия
Если вам посчастливилось иметь в наличии срочные сбережения, подумайте об использовании этих средств вместо получения ссуды до зарплаты. Одна из целей чрезвычайного фонда – помочь вам удовлетворить ваши потребности, избегая при этом дорогостоящих долгов, а вы можете оказаться в эпицентре чрезвычайной ситуации. Конечно, лучше оставить свои сбережения нетронутыми, если вы думаете о займе на «желание», а не на необходимость.
Другие финансовые ходы
Если приведенные выше стратегии не высвобождают денежный поток, вы можете найти некоторое облегчение в традиционных (но не обязательно легких) денежных движениях. Продажа вещей, которыми вы владеете, может помочь вам быстро собрать деньги, но только если у вас есть ценные вещи, с которыми вы готовы расстаться. Дополнительный заработок, работая больше, может быть еще одним вариантом, и для этого вам потребуется время, энергия и возможность. Наконец, сокращение расходов может в некоторой степени помочь, если вы еще не сократили свои расходы.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.