Как использовать правило 72, чтобы удвоить свои деньги

Как использовать правило 72, чтобы удвоить свои деньги

Правило 72 – это математическое правило, которое позволяет легко оценить, сколько времени потребуется, чтобы удвоить свое гнездовое яйцо при любой заданной норме прибыли.

Правило 72 – хороший обучающий инструмент, иллюстрирующий влияние различных норм доходности, но он не подходит для прогнозирования будущей стоимости ваших сбережений. Это особенно верно, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно быть осторожными при вложении денег.

Узнайте больше о том, как работает это правило, и о том, как его лучше всего использовать.

Как работает правило 72

Чтобы использовать правило, разделите 72 на доход от инвестиций (или процентную ставку, которую вы заработаете). Ответ скажет вам, сколько лет понадобится, чтобы удвоить ваши деньги.

Например:

  • Если ваши деньги находятся на сберегательном счете с доходом 3% в год, вам потребуется 24 года, чтобы удвоить ваши деньги (72/3 = 24).
  • Если ваши деньги находятся в паевом инвестиционном фонде, который, как вы ожидаете, будет составлять в среднем 8% в год, вам понадобится девять лет, чтобы удвоить свои деньги (72/8 = 9).

Как инструмент обучения

Правило 72 может быть полезно в качестве учебного пособия для иллюстрации рисков и результатов, связанных с краткосрочным инвестированием по сравнению с долгосрочным инвестированием.

Когда дело доходит до инвестирования, если ваши деньги используются для достижения краткосрочного финансового назначения, не имеет большого значения, получаете ли вы доходность 3% или 8%. Поскольку пункт назначения не так уж и далек, дополнительный возврат не будет иметь большого значения в том, как быстро вы накопите деньги.

Это помогает посмотреть на это в реальных долларах. Используя Правило 72, вы увидели, что инвестиции, приносящие доход в 3%, удваивают ваши деньги за 24 года; один зарабатывает 8% за девять лет. Большая разница, но насколько велика разница всего через год?

Предположим, у вас есть 10000 долларов. Через год на сберегательном счете с процентной ставкой 3% у вас будет 10 300 долларов. Во взаимном фонде с доходом 8% у вас есть 10 800 долларов. Не большая разница.

Растяните это до девятого года. На сберегательном счете у вас около 13 050 долларов. В паевом инвестиционном фонде фондовых индексов, согласно Правилу 72, ваши деньги удвоились до 20 000 долларов.

Это гораздо большая разница, которая со временем только увеличивается. Еще через девять лет у вас будет около 17 000 долларов сбережений, но около 40 000 долларов в вашем фондовом индексном фонде.

В более короткие сроки получение более высокой доходности не имеет большого значения. В более длительных временных рамках – да.

Полезно ли это правило, когда вы приближаетесь к пенсии?

Правило 72 может вводить в заблуждение, когда вы приближаетесь к пенсии.

Предположим, вам 55 лет, у вас 500 000 долларов, и вы ожидаете, что ваши сбережения заработают около 7% и удвоятся в течение следующих 10 лет. Вы планируете получить 1 миллион долларов в возрасте 65 лет.

Может быть, а может и нет. В течение следующих 10 лет рынки могут принести более высокую или более низкую доходность, чем вы ожидаете в среднем.

Поскольку ваше временное окно короче, у вас меньше возможностей учитывать и корректировать любые колебания на рынке. Рассчитывая на то, что может произойти, а может и не произойти, вы можете сэкономить меньше или пренебречь другими важными этапами планирования, такими как ежегодное налоговое планирование.

Важно: Правило 72 – забавное математическое правило и хороший обучающий инструмент, но вы не должны полагаться на него при расчете своих будущих сбережений.

Вместо этого составьте список всего, что вы можете контролировать, а что нет. Можете ли вы контролировать доходность, которую вы зарабатываете? Нет, но вы можете контролировать:

  • Уровень инвестиционного риска, который вы принимаете
  • Сколько вы экономите
  • Как часто вы пересматриваете свой план

Еще меньше пользы после выхода на пенсию

После выхода на пенсию ваша главная задача – получить доход от ваших инвестиций и выяснить, как долго ваших денег хватит в зависимости от того, сколько вы возьмете. Правило 72 не помогает с этой задачей.

Вместо этого вам нужно взглянуть на такие стратегии, как:

  • Сегментация по времени, которая включает сопоставление ваших инвестиций с моментом времени, когда вам нужно их использовать
  • Правила ставки вывода, которые помогут вам выяснить, сколько вы можете безопасно снимать каждый год при выходе на пенсию

Лучшее, что вы можете сделать, – это составить график своего собственного пенсионного плана, чтобы помочь себе представить, как эти части будут сочетаться друг с другом.

Если бы финансовое планирование было таким же простым, как правило 72, вам, возможно, не понадобился бы профессионал. На самом деле необходимо учитывать слишком много переменных.

Использование простого математического уравнения – не способ управлять деньгами.

Привычки, которые помогут расплачиваться с долгами

Привычки, которые помогут расплачиваться с долгами

Американский долг растет 22 квартал подряд. По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, в четвертом квартале 2019 года долг домохозяйств приблизился к 14,15 триллиона долларов. В настоящее время общая сумма в номинальном выражении на 1,5 триллиона долларов выше, чем предыдущий пик в 12,68 триллиона долларов в третьем квартале 2008 года.1 Дом, авто, студент ссуды и кредитные карты представляют собой крупнейшие долговые секторы в США, при этом большинство американцев находится в той или иной форме.

Когда вы чувствуете себя подавленным – сделайте вдох. Долг – это то, что позволяет нам использовать свое время в обмен на наличные, чтобы купить наш первый дом, профинансировать бизнес или купить семейный автомобиль, и это не так уж плохо. Некоторые люди способны быстро погасить долги, но большинство выбирают более длинный путь.

Ниже приведены семь привычек, позволяющих успешно расплачиваться с долгами, не жертвуя своим рассудком.

Бюджет по выплате долга

Ошибка номер один, которую делают люди, пытаясь выплатить свой долг, заключается в том, что они не планируют ежемесячные платежи, как вы делаете это в отношении коммунальных услуг, продуктов питания и других предметов первой необходимости. С долгом следует обращаться как с любым другим векселем.

Он должен быть оплачен каждый месяц, и вы столкнетесь с негативными последствиями, если не заплатите вовремя. Если вы хотите доплатить по своему долгу, полезно учитывать эти деньги в вашем бюджете.

Самый простой способ начать – использовать подход к составлению бюджета с нулевой суммой. Это заставляет вас отдавать каждый заработанный доллар за «работу». Если вы зарабатываете 3000 долларов в месяц, вам нужно выяснить, куда идет каждый доллар.

Взгляните на свой текущий бюджет и посмотрите, обычно ли у вас остаются деньги в конце месяца. Если вы этого не сделаете, пересмотрите свой бюджет; Если да, то выясните, куда именно ушли эти лишние доллары.

Включение долговых выплат в ваш бюджет означает, что вы откладываете деньги на каждый месяц, и вы можете сделать еще один шаг, зарегистрировавшись в автоматических платежах (чтобы вам не приходилось беспокоиться о пропущенном платеже).

Думайте о долге как о марафоне, а не о спринте

Подход к своему долгу со спринтерским мышлением – один из самых простых способов вызвать долговую усталость. Хотя некоторая задолженность может быть классифицирована как «чрезвычайная», особенно если процентная ставка по ней выражается двузначной цифрой, более устойчивым и методичным подходом к выплате ссуды является применение уверенного и методичного подхода.

Во-первых, вложение всех доходов в долг истощает как физически, так и эмоционально. Если вам нужно выплатить крупную сумму, спринтер, скорее всего, не сможет выдержать такой темп.

Во-вторых, некоторые люди предпочитают не спешить, чтобы погасить долг под низкие проценты, потому что они верят, что могут получить более высокую прибыль в другом месте. Хотя это может быть правдой, если вы используете этот аргумент, убедитесь, что вы действительно что-то делаете со своими деньгами. Находясь в банке, вы не получите лучшей прибыли, потому что ваша прибыль при выплате долга – это ваша процентная ставка.

Если вы будете придерживаться подхода «все или ничего», вы очень быстро увидите, что ваша жизнь начинает вращаться вокруг вашего долга. Не позволяйте ему принимать решения за вас. Вы можете наслаждаться финансовыми плодами своего труда, несмотря на свои долги, при условии, что вы делаете это финансово ответственно. Это может означать наличие отдельного дорожного сберегательного фонда или определенной суммы развлекательных денег, откладываемых на каждый месяц (после того, как ваш долг будет выплачен).

Не подвергайте опасности свое здоровье

Распространенный совет для выплаты долга – просто зарабатывать больше денег. Если вы не можете позволить себе доплату по своему долгу прямо сейчас, стоит работать сверхурочно, заняться подработкой или поискать сезонную работу.

Хотя этот совет практичен и полезен в большинстве случаев, вы также рискуете позволить долгу поработить вас.

Представьте, что вы настолько полностью сосредоточены на освобождении от долгов, что жертвуете каждый час вне своей обычной работы, чтобы заработать больше денег. Вы подключаетесь к подработке, работаете по 80 часов в неделю и можете агрессивно погасить свой долг. Вы пользуетесь каждой возможностью заработать деньги, не задумываясь. То есть до тех пор, пока вы не начнете чувствовать себя разбитым, как если бы у вас закончилось топливо и вы не можете вспомнить, когда в последний раз отдыхали.

Стать трудоголиком – это привычка и распорядок, которые вы создаете для себя. Вы не можете сказать «нет» большему количеству денег, и вы не знаете, как остановиться.

В конечном итоге пострадает ваше здравомыслие, равно как и ваши личные отношения, и качество вашей работы на повседневной работе и подработке. Вам больше не будет доставлять удовольствие жонглирование ими, поскольку они превращаются в болезненное средство достижения цели без долгов.

Не позволяйте этому случиться с вами. Если вы решите работать больше, потому что хотите больше зарабатывать, чтобы погасить свой долг быстрее, сделайте это с ограничениями. Не позволяйте клиентам (потенциальным или другим) диктовать ваш график.

Не принижайте свое физическое и психическое благополучие. В США медицинские расходы могут создавать собственные долги, на которые начисляются проценты, и эта жестокая ирония – последнее, что вам нужно, когда вы пытаетесь выплатить ссуду за счет вашего здоровья. Проблемы со здоровьем, которые вы игнорируете сейчас, неизбежно вернутся позже, такими же дорогими и опасными, как и раньше.

Нет ничего ценнее вашего времени и здоровья; долги не стоит работать до смерти.

Учитесь у других

Если вы обнаружите, что вам не хватает вдохновения или вам нужен другой взгляд на долги, прочтите истории других людей, которые находятся в аналогичной ситуации.

Часто быть в долгах кажется изолированным. Вам может казаться, что вы сделали что-то не так, как будто вы заслуживаете быть несчастным и погрязнуть в жалости к себе. Но чтение рассказов других людей может помочь переосмыслить проблему.

Вы, конечно, не одиноки в глобальной экономике, одержимой заимствованием денег, поэтому нахождение полезного и поддерживающего сообщества может иметь огромное значение на вашем пути к освобождению от долгов.

Общайтесь с единомышленниками, чтобы вы могли поделиться с ними идеями, довериться им и получить партнеров, которые будут нести ответственность. Окружите себя людьми, которые точно знают, через что вы проходите, и которые могут вдохновить вас с оптимизмом смотреть на вашу ситуацию.

Помните свое «почему»

Никто не любит быть в долгах. Это неудобный и необходимый факт жизни для большинства людей и предприятий, и естественно желать свободы освобождения от долгов.

Подумайте, почему вы решили взять долг, и запишите свои размышления. Сварите это в мантре и повторяйте ее всякий раз, когда у вас тяжелый день. Примите тот факт, что в некоторые дни вы будете чувствовать, что долг неизбежен и что вы никогда не выберетесь из-под его тяжести.

В такие моменты вернитесь к своей мантре – своему «почему» – и вы, вероятно, найдете новое вдохновение. Обоснование любой большой цели в жизни поможет вам преодолеть множество проблем, с которыми вы столкнетесь при ее достижении.

Будьте последовательны и прощайте себя, когда планы терпят неудачу

Одна из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы преуспеть в выплате долга, – это составить план. Если у вас нет стратегии выплаты долга, вы не добьетесь такого большого прогресса, как если бы у вас был план действий.

Вы можете погасить долг, используя метод лавины или снежного кома (или их комбинацию), но оставьте себе буфер, если дела пойдут не так, как планировалось.

У вас могут быть непредвиденные расходы, с которыми вам придется справиться в течение одного месяца, что заставит вас внести минимальный платеж по своему долгу, и это нормально. Наличие плана имеет значение, но вам не нужно следовать ему при любых обстоятельствах.

Создать Чрезвычайный фонд

Неожиданные расходы – это повод усердно пополнять свой чрезвычайный фонд.

Наличие дополнительных средств означает, что у вас меньше шансов оказаться в большем долге, чем вначале.

Хотя можно  ожидать многих чрезвычайных расходов , правда в том, что большинство людей не думают о них, пока не станет слишком поздно. Вам не нужен гигантский чрезвычайный фонд, однако составление бюджета для различных сберегательных счетов может помочь вам избавиться от долгов с меньшим количеством препятствий на пути и помочь вам остаться без долгов в будущем.

Развитие этих простых привычек приведет вас к освобождению от долгов раньше, чем позже. Вам не нужно сводить себя с ума, вкладывая каждую заработанную копейку в свой долг, но вам нужен план, желательно такой, который работает на вашу личную свободу и здравомыслие, а не против него.

Что такое чистый доход? Определение и примеры

Набор цифр для декларации о доходах ручкой и калькулятором

Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно можете потратить. Он равен вашему общему доходу за вычетом налоговых платежей и отчислений до уплаты налогов.

Узнайте, что входит в чистый доход и почему это важно для вашей финансовой жизни.

Что такое чистый доход?

Доход – это то, сколько денег вы приносите на регулярной основе, обычно ежемесячно или ежегодно. Например, если вы зарабатываете 1000 долларов в неделю, у вас будет ежемесячный доход около 4333 долларов и годовой доход в 52000 долларов.

Однако это не то же самое, что ваш чистый доход.

Доход представляет собой деньги, которые поступают в ваше личное домашнее хозяйство, обычно в качестве компенсации за выполненную работу. После вычета таких расходов, как подоходный налог и отчисления до налогообложения, вы получите свой личный чистый доход.

Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно получаете и можете потратить.

Как работает чистый доход

Поскольку чистый доход – это не то же самое, сколько денег вы зарабатываете, определение величины вашего чистого дохода требует небольшого подсчета.

Чтобы рассчитать свой личный чистый доход, вы сложите все свои доходы из разных источников. Сумма – это ваш валовой доход.

Затем вы вычтите налоги на заработную плату и другие требуемые удержания, чтобы определить свой чистый доход. Примеры некоторых из этих удержаний и удержаний включают:

  • Государственный и федеральный подоходный налог
  • Налоги на социальное обеспечение
  • Взносы на медицинское страхование
  • Взносы в пенсионный план до налогообложения

Если вы зарегистрированы на гибком расходном счете (FSA) для оплаты медицинских расходов, сумма, удерживаемая с каждой зарплаты, рассчитывается до налогообложения.

Когда вы указываете свой доход в налоговой декларации, программа подготовки налоговых деклараций может помочь вам определить, сколько денег вы заработали, а также выявить любые источники дохода, о которых вы, возможно, забыли.

Финансовое программное обеспечение также может рассчитать ваш чистый доход и будет вести за вас текущую сумму, доступную через отчеты в программе. Вы должны регистрировать доход в регистре счетов как разделенную транзакцию, чтобы вы могли учитывать заработную плату брутто, а также каждый из налогов и вычетов до налогообложения, указанных в квитанции о зарплате.

Если у вас есть прямой депозит (то есть вы не получаете бумажные чеки), спросите отдел кадров вашей компании или человека, который ведет расчет заработной платы, как вы можете получить запись каждого чека с этими данными. Вы также захотите задать этому человеку любые вопросы, касающиеся различных удержаний в вашей зарплате. 

Типы доходов

Наиболее распространенным источником дохода для большинства людей является еженедельная или ежемесячная зарплата. Другие источники дохода могут включать:

  • Продажа товаров в Интернете
  • Вторая работа или консультационные услуги
  • Выплаты по социальному обеспечению
  • Роялти
  • Авторские права
  • Патенты
  • Права на газ, полезные ископаемые или нефть

Совет: при расчете налогов получаемые вами алименты не считаются частью вашего валового дохода. Считается ли алименты частью вашего дохода, зависит от того, когда вы подали заявление о разводе.

Некоторые люди получают деньги из источников пассивного дохода. Это источники дохода, которые не требуют, чтобы вы обменивали свой труд на деньги, например:

  • Сдача комнат, домов или квартир
  • Прирост капитала, дивиденды или проценты по инвестициям
  • Процентные счета, такие как сберегательные или некоторые текущие счета

Нужно ли мне знать свой чистый доход?

Если вы пытаетесь создать управляемый бюджет, сэкономить на достижении цели или подать налоговую декларацию, знание чистого дохода облегчит вашу финансовую жизнь. Вы можете отслеживать свой доход и рассчитывать чистую прибыль с помощью различных программ для личных финансов.

Эти типы программного обеспечения позволят вам ввести зарплаты, выплаты по социальному обеспечению или другие формы дохода, а затем рассчитать общую сумму. Многие из них также будут иметь функцию, позволяющую вам выполнить одноразовую настройку вашей зарплаты и всех ее компонентов, включая налоги и взносы, чтобы вы могли легко отслеживать свой чистый доход в будущем.

Чистая прибыль служит простым, но важным индикатором вашего личного финансового положения. Четкое понимание того, сколько денег поступает в вашу личную семью и что отличает их от вашего валового дохода, поможет вам принимать обоснованные решения о том, как вы тратите, откладываете и планируете на будущее.

Ключевые выводы

  • Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно можете потратить.
  • Он равен вашему общему доходу за вычетом налоговых платежей и отчислений до уплаты налогов.
  • Общие источники дохода включают еженедельную или ежемесячную зарплату, выплаты по социальному обеспечению, роялти и инвестиционный доход.
  • Знание вашего чистого дохода важно для управления вашими финансами и уплаты налогов.

10 простых способов лучше управлять своими деньгами

10 простых способов лучше управлять своими деньгами

Умение обращаться с деньгами – это больше, чем просто сводить концы с концами. Не волнуйтесь, что вы не математик; отличные математические навыки на самом деле не нужны – вам просто нужно знать основы сложения и вычитания.

Жизнь намного проще, если у тебя хорошие финансовые навыки. То, как вы тратите деньги, влияет на ваш кредитный рейтинг и размер долга, который вы в конечном итоге несете. Если вы боретесь с проблемами управления деньгами, такими как живая зарплата до зарплаты, несмотря на то, что зарабатываете более чем достаточно денег, то вот несколько советов, как улучшить свои финансовые привычки.

Когда вы принимаете решение о расходах, особенно о крупной покупке, не думайте, что вы можете себе что-то позволить. Подтвердите, что вы действительно можете себе это позволить и что вы еще не вложили эти средства в другие расходы.

Это означает использование вашего бюджета и остатка на текущих и сберегательных счетах, чтобы решить, можете ли вы позволить себе покупку. Помните, что наличие денег не означает, что вы можете совершить покупку. Вы также должны учитывать счета и расходы, которые вам придется оплатить до следующей зарплаты.

Как лучше управлять своими деньгами

  1. Составьте бюджет : многие люди не составляют бюджет, потому что не хотят проходить через то, что, по их мнению, будет скучным процессом: перечислять расходы, складывать числа и следить за тем, чтобы все было в порядке. Если у вас плохо с деньгами, у вас нет места для оправдания при составлении бюджета. Если все, что нужно для того, чтобы ваши расходы были в норме, – это несколько часов работы с бюджетом каждый месяц, почему бы вам этого не сделать? Вместо того, чтобы сосредотачиваться на процессе создания бюджета, сосредоточьтесь на ценности, которую составление бюджета принесет в вашу жизнь.
  2. Использование бюджета: ваш бюджет бесполезен, если вы составляете его, а затем позволяете ему собирать пыль в папке, спрятанной на вашей книжной полке или картотеке. Часто обращайтесь к нему в течение месяца, чтобы помочь вам принять решение о расходах. Обновляйте его по мере оплаты счетов и расходов на другие ежемесячные расходы. В любой момент времени в течение месяца вы должны иметь представление о том, сколько денег вы можете потратить, учитывая любые расходы, которые вам осталось оплатить.
  3. Установите предел для не предусмотренных в бюджете расходов: критически важной частью вашего бюджета является чистый доход или сумма денег, оставшаяся после вычитания расходов из своего дохода. Если у вас остались деньги, вы можете использовать их для развлечения и развлечения, но только до определенной суммы. На эти деньги нельзя сойти с ума, особенно если их не много и их хватит на целый месяц. Прежде чем совершать какие-либо крупные покупки, убедитесь, что они не помешают вашим планам.
  4. Отслеживайте свои расходы: небольшие покупки тут и там быстро накапливаются, и, прежде чем вы это заметите, вы перерасходите свой бюджет. Начните отслеживать свои расходы, чтобы обнаружить места, где вы, возможно, бессознательно перерасходуете. Сохраните квитанции и записывайте свои покупки в журнал расходов, классифицируя их, чтобы вы могли определить области, в которых вам трудно контролировать свои расходы.
  5. Не давайте никаких новых повторяющихся ежемесячных счетов: просто потому, что ваш доход и кредит позволяют вам получить определенную ссуду, не означает, что вы должны ее брать. Многие люди наивно полагают, что банк не одобрит им кредитную карту или ссуду, которую они не могут себе позволить. Банку известны только ваши доходы, указанные в вашем отчете, и долговые обязательства, включенные в ваш кредитный отчет, а не какие-либо другие обязательства, которые могут помешать вам произвести платежи вовремя. Вам решать, доступен ли ежемесячный платеж с учетом вашего дохода и других ежемесячных обязательств.
  6. Убедитесь, что вы платите лучшие цены: вы можете максимально эффективно использовать свои деньги, сравнивая покупки, гарантируя, что вы платите самые низкие цены за продукты и услуги. По возможности ищите скидки, купоны и более дешевые альтернативы.
  7. Копите на крупные покупки: способность откладывать вознаграждение помогает вам лучше распоряжаться деньгами. Когда вы откладываете крупные покупки, вместо того, чтобы жертвовать более важными вещами или размещать покупку по кредитной карте, вы даете себе время оценить необходимость покупки и еще больше времени для сравнения цен. Копив вместо кредита, вы избегаете выплаты процентов на покупку. И если вы экономите, а не пропускаете счета или обязательства, что ж, вам не придется иметь дело со многими последствиями пропуска этих счетов.
  8. Ограничьте покупки с помощью кредитной карты : кредитные карты – злейший враг плохого спонсора. Когда у вас заканчиваются наличные, вы просто обращаетесь к своим кредитным картам, не задумываясь о том, можете ли вы позволить себе выплатить остаток. Не поддавайтесь желанию использовать свои кредитные карты для покупок, которые вы не можете себе позволить, особенно для вещей, которые вам действительно не нужны.
  9. Регулярно вносите вклад в сбережения: ежемесячное внесение денег на сберегательный счет может помочь вам сформировать здоровые финансовые привычки. Вы даже можете настроить его так, чтобы деньги автоматически переводились с вашего текущего счета на ваш сберегательный счет. Таким образом, вам не нужно помнить о переводе.
  10. Умение обращаться с деньгами требует практики: вначале вы можете не планировать заранее и откладывать покупки до тех пор, пока вы не сможете их себе позволить. Чем больше вы сделаете эти привычки частью своей повседневной жизни, тем легче будет управлять своими деньгами и тем лучше будут ваши финансы.

Как побаловать себя ограниченным бюджетом

Как побаловать себя ограниченным бюджетом

Время от времени важно баловать себя ради собственного психического здоровья и счастья. Однако отсутствие бюджета на послабления может сказаться на вашем финансовом положении, если вы не будете осторожны. К счастью, есть способы побаловать себя и держать свои финансы под контролем, даже если у вас ограниченный бюджет. 

Что значит лечить себя?

«Когда вы лечите себя, вы регулярно делаете то, что не позволяют время и деньги», – сказал The Balance по электронной почте Пол Гаудио, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) в Bryn Mawr Trust. Это занятие или покупка, которые вам нравятся время от времени, а не каждый день.

Это может означать множество вещей, многие из которых вообще не стоят денег.

«Например, вы можете выключить телефон, почитать, написать или просто расслабиться на диване», – сказал The Balance по электронной почте Майк Кэйс, сертифицированный финансовый консультант (CFA) в Willingdon Wealth Management. «Учитывая, что многие дни могут быть напряженными и напряженными, вы можете найти спокойное время, чтобы освежиться».

Когда можно баловаться?

Хотя ваш друг может развлекаться, когда захочет, для вас может быть разумнее делать это еженедельно или ежемесячно.

Примечание. Не существует универсального ответа на вопрос, как часто можно баловаться, поскольку все зависит от цены ваших «угощений», вашего дохода, вашего бюджета и ваших долгосрочных финансовых целей.

«Чтобы я чувствовал себя непринужденно, потакая себе, я должен сначала пожертвовать», – сказал Кайс. «Как десятиборец, я очень внимательно слежу за своим питанием, но я также люблю мороженое. Так что я ем мороженое раз в неделю, чтобы «побаловать себя», когда предпочитаю есть его каждый день ».

Кайес твердо убежден в том, что, хотя индульгенции не должны стоить больших сумм, в первую очередь они должны включать жертву. Откладывание средств на более дорогостоящие развлечения, такие как отпуск на выходных или изысканная еда, означает жертву, например, сверхурочную работу, подработку или выплату долга в первую очередь. Чем больше вы жертвуете, тем более масштабными и частыми могут быть ваши поблажки.

Как расплачиваться за поблажки

Чтобы составить бюджет для своих поблажек, сначала установите финансовые цели и расставьте приоритеты, такие как погашение долга по кредитной карте с высоким процентом и студенческих ссуд или просто оплата всех своих ежемесячных счетов, прежде чем тратить любые другие деньги. Поймите, где вы сейчас находитесь и где надеетесь быть в будущем, чтобы определить идеальный бюджет для вашей ситуации. 

«Как только вы посмотрите на свои доходы и расходы, вы обнаружите, сколько вы можете направить на индульгенции, оставаясь при этом намеченной для достижения своих целей», – сказал The Balance в электронном письме Дэвид Абате, CFP в Strategic Wealth Partners. Abate предложил несколько методов составления бюджета, в том числе:

  • Сначала платите себе : рассчитайте ежемесячную экономию, необходимую для достижения ваших финансовых целей. Затем сначала заплатите себе, автоматически переведя эту сумму на банковский счет прямо из своей зарплаты. После учета фиксированных расходов, таких как жилье и транспорт, вы можете использовать оставшиеся доллары для покрытия ваших приоритетных дискреционных расходов. Этот метод может обеспечить соответствие ваших привычек вашим целям.    
  • Метод конверта : положить деньги в конверты с разными категориями, такими как продукты, бензин и индульгенции, – отличная идея. Затем каждый месяц тратьте только те деньги, которые у вас есть в этом конверте для этой категории. Метод конверта может дать вам ощущение расширения возможностей и позволит вам распределять средства на основе ваших приоритетов. 

Совет: еще один метод составления бюджета , который может вам подойти , – это бюджет 50/20/30 , который может помочь вам распределить ежемесячную получаемую домой зарплату на предметы первой необходимости, сбережения и ваши желания (индульгенции).

Советы, как сэкономить на ограниченном бюджете

Есть множество способов побаловать себя с ограниченным бюджетом. Abate порекомендовал вам проявить творческий подход и подумать о более дешевых альтернативах, которые не заставят вас почувствовать, что вы жертвуете слишком многим. 

  • Организуйте книжный клуб: вместо того, чтобы тратить много денег на общественные мероприятия с близкими, создайте книжный клуб, где участники могут встречаться лично или виртуально, чтобы обсудить книгу и вместе насладиться любимой едой и напитками.
  • Посетите парк: по всей территории США есть много городов, графств и национальных парков, в большинство из которых вход бесплатный. Почаще посещайте местные, чтобы подышать свежим воздухом и полюбоваться красивыми видами. 
  • Волонтерство: знакомьтесь с новыми людьми и помогайте своему сообществу с помощью волонтерской деятельности. Вы можете стать волонтером в приюте для животных, столовой или местной некоммерческой организации.
  • Расслабьтесь в горячей ванне: после долгого тяжелого дня примите горячую ванну и послушайте любимую музыку. Таким образом, вы можете расслабиться и расслабиться в комфорте собственного дома, не тратя ни копейки. 
  • Купите качественную кофемашину: если у вас возникает соблазн каждый день проходить через Starbucks, чтобы купить латте, купите вместо этого качественную кофемашину и готовьте напитки дома.

Нижняя линия

Помните, что баловаться – это нормально. На самом деле, это поможет вам оставаться в здравом уме и быть счастливым без ущерба для ваших финансов. Просто убедитесь, что вы потратите на свои удовольствия соответствующий бюджет. Если в вашем бюджете нет места для поблажек, измените его так, чтобы не тратить столько же на другие расходы.

Выплата студенческой ссуды первой или кредитной картой

Выплата студенческой ссуды первой или кредитной картой

Студенческие ссуды и кредитные карты – это два наиболее распространенных типа долгов и два из них, которые труднее всего погасить. Сосредоточение внимания на одном долге за раз – самый эффективный способ погасить несколько долгов. Используя эту стратегию, вы будете производить крупные единовременные выплаты только по одному конкретному долгу и минимальные выплаты по всем остальным. Определить, выплачивать ли сначала студенческие ссуды или кредитные карты, может быть непросто.

Прежде чем приступить к активному погашению любого типа долга, убедитесь, что у вас есть текущие платежи по всем своим счетам. Вам не выгодно полностью игнорировать платежи по одному долгу, чтобы вы могли погасить другой. Отставание не только повредит вашему кредитному рейтингу, но также затруднит наверстывание и погашение вашего счета.

Чтобы решить, платить ли в первую очередь студенческие ссуды или кредитные карты, мы сопоставим долги друг с другом по нескольким важным категориям погашения. «Проигравший» в каждой категории получает балл. Долг с наибольшим количеством баллов в конце – это тот долг, который вы должны выплатить в первую очередь. Следует учитывать следующие факторы погашения:

  • Последствия неуплаты
  • Возможность аннулирования долга
  • Гибкость погашения
  • Легкость погашения просроченных остатков
  • Долгосрочная стоимость долга
  • Итого остатки
  • Легкость заимствования даже в долг

Последствия неплатежа

И студенческие ссуды, и кредитные карты являются разновидностью необеспеченного долга. Это означает, что к долгу не привязан залог, как ипотека или автокредит. Если вы задерживаете свои платежи, кредитор или кредитор не может автоматически вернуть в собственность какую-либо вашу собственность для погашения долга. Исключение составляют федеральные студенческие ссуды. В некоторых случаях возврат федеральных налогов может быть удержан для погашения неисполненных федеральных студенческих ссуд.

Невыплата по обоим типам долга повлияет на ваш кредитный рейтинг. После нескольких месяцев пропущенных платежей кредитор или кредитор может нанять стороннего сборщика долгов для погашения долга. Вам могут предъявить иск за просроченные долги, и судебный процесс может привести к вынесению судебного решения против вас. Решением суд может назначить удержание заработной платы или банковский сбор. Этот способ получения может происходить с просроченными кредитными картами или платежами по студенческому кредиту.

Вердикт : возможность возврата налогов несколько усугубляет невыплату студенческих ссуд. Студенческие ссуды получают балл в этом раунде.

Оценка : Студенческие ссуды: 1, Кредитные карты: 0

Возможность погашения долга

Одно из самых больших различий между студенческими ссудами и кредитными картами – это относительная легкость погашения долга при банкротстве. Возможно погасить задолженность по студенческому кредиту в случае банкротства, но бремя доказательства более жесткое. 

Вы должны доказать, что выплата долга приведет к тому, что вы будете жить ниже минимального уровня жизни, что вы не сможете производить платежи в течение значительной части периода погашения и что вы уже (безуспешно) пытались работать из плана платежей с вашим кредитором. Этот уровень доказательств обычно не требуется для погашения долга по кредитной карте при банкротстве.

Некоторые студенческие ссуды имеют право на программы прощения, которые полностью или частично аннулируют задолженность. Этот тип прощения долга недоступен для кредитных карт. В некоторых случаях эмитенты кредитных карт могут аннулировать часть непогашенного остатка в рамках мирового соглашения, которое вы заключаете.

Однако такие типы соглашений об урегулировании не распространены, плохо сказываются на вашей кредитной истории и обычно заключаются только с просроченными счетами кредитной карты. Если у вашего аккаунта хорошая репутация, эмитент вашей кредитной карты не будет заключать мировое соглашение.

Вердикт : студенческие ссуды могут быть прощены и погашены в случае банкротства (в определенных ситуациях). Кредитные карты теряют эту категорию, поскольку единственные возможности списания долга – банкротство и урегулирование долга – вредны для вашего кредитного рейтинга.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 1

Гибкость погашения

Варианты погашения студенческого кредита гораздо более гибкие, чем те, которые доступны для кредитных карт. У кредиторов часто есть несколько планов погашения, которые вы можете выбрать в зависимости от вашей платежеспособности. Например, большинство кредиторов предлагают план погашения, основанный на доходе, который может меняться в зависимости от ваших доходов и расходов. Воздержание и отсрочка также являются вариантами, которые ваш кредитор может предоставить вам, если вы не можете производить платежи или если вы снова записываетесь в школу.

Кредитные карты имеют низкий минимальный платеж, который вы должны делать каждый месяц, чтобы ваша кредитная карта оставалась в хорошем состоянии. При желании вы можете заплатить больше минимума, чтобы погасить свой баланс раньше.

Если вы не можете позволить себе минимальный платеж по кредитной карте, у вас не так много вариантов. Некоторые эмитенты кредитных карт предлагают специальные программы, которые снижают процентную ставку и ежемесячный платеж.

К сожалению, эти программы часто доступны только в том случае, если вы уже задержали платежи. Консультации по потребительскому кредиту – еще один вариант управления платежами по кредитной карте. Тем не менее, вы можете поцеловать свои кредитные карты на прощание (по крайней мере, временно), если войдете в план управления долгом с кредитным консультационным агентством.

Вердикт : у студенческих ссуд есть больше вариантов погашения, которые вы можете выбрать в зависимости от вашего финансового положения. Поскольку кредитные карты имеют менее гибкие варианты погашения, вам следует сначала погасить их.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 2

Погашение просроченной задолженности

У вас есть больше возможностей для выплаты просроченных платежей по студенческому кредиту. Ваш кредитор может иметь возможность задним числом применить отсрочку к вашей учетной записи и по существу отменить все ваши ранее пропущенные платежи.

Кредитор также может добавить просроченную сумму обратно в вашу ссуду и пересчитать ваши ежемесячные платежи. Хотя это может означать более высокие ежемесячные платежи, вас наверняка поймают.

Если вы задерживаете платежи по кредитной карте, вам, как правило, придется выплатить всю просроченную задолженность, чтобы ваш счет снова стал текущим. Кроме того, после списания средств с вашего счета кредитной карты нет возможности восстановить его и продолжить платежи. В случае дефолта по студенческому кредиту ваш кредитор может разрешить вам восстановить ссуду, чтобы она снова стала актуальной.

Вердикт : поскольку сложнее догнать просроченные остатки по кредитным картам, а эмитенты кредитных карт менее снисходительны, вам следует сначала избавиться от этих остатков.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 3

Какой долг стоит дороже

Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем процентные ставки по студенческим кредитам, что означает, что этот долг дороже. Например, студенческая ссуда в размере 10 000 долларов под 6,8 процента годовых, выплачиваемая в течение 20 лет, будет стоить 8 321 доллар в виде процентов. Баланс по кредитной карте в размере 10 000 долларов с выплатой 17 процентов годовых в течение 20 лет будет стоить 25 230 долларов в виде процентов! И это при условии, что обе процентные ставки останутся фиксированными в течение этого периода времени. Стоимость долгосрочных процентов возрастает, если процентные ставки увеличиваются.

У выплаты долга по студенческому кредиту может быть несколько положительных сторон – налоговые льготы. Проценты по студенческому кредиту – это сверхстрочный налоговый вычет, который означает, что вы можете получить вычет, даже если вы не перечисляете свои вычеты. Ваш составитель налоговой декларации и может предоставить вам дополнительную информацию о том, как проценты по студенческому кредиту могут принести пользу вашим налогам.

Проценты по кредитной карте не подлежат налогообложению, если вы не использовали кредитную карту исключительно для оплаты расходов на образование. Вам нужно будет вести подробные записи о том, как вы использовали свою кредитную карту, и о сумме процентов, которые вы платите каждый год.

Вердикт : кредитные карты стоят больше процентов, и выплата процентов не дает дополнительных преимуществ. Кредитные карты теряют эту.

Студенческие ссуды : 1, Кредитные карты: 4

Общая сумма каждого долга

Как правило, легче погасить остаток по кредитной карте, потому что он, вероятно, меньше остатка по студенческим ссудам. Если вы хотите быстро погасить долги, сосредоточение внимания на выплате кредитной карты позволит вам быстро погасить некоторые счета. Таким образом, у вас будет меньше ежемесячных платежей.

Вердикт : когда дело доходит до размера долга, это ничья, поскольку он зависит от размера вашего баланса по каждому долгу. Ни один долг не имеет смысла.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 4

Как кредиторы воспринимают долг

Задолженность по студенческой ссуде часто считается «хорошей задолженностью», потому что задолженность по студенческой ссуде может указывать на вложение в ваше будущее. Это означает, что вы получили образование, которое позволит вам зарабатывать больше денег. Когда вы ищете новую ссуду или кредитную карту, задолженность по студенческой ссуде не будет засчитываться против вас так же сильно, как задолженность по кредитной карте, которая считается безнадежной.

Это не значит, что задолженность по студенческому кредиту никогда не повредит вам. Возможно, задолженность по студенческому кредиту настолько высока, что вы не можете позволить себе никаких дополнительных обязательств по кредиту. Однако кредиторы несколько более снисходительны к задолженности по студенческой ссуде, чем к задолженности по кредитной карте, когда дело доходит до утверждения вам крупных ссуд, таких как ипотека или автокредит.

Вердикт : кредитные карты проигрывают в этом раунде, поскольку сложнее получить одобрение для новых кредитных карт или ссуд с задолженностью по кредитной карте.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 5

Какой долг вам следует погасить в первую очередь

По сравнению с кредитными картами, единственная причина для выплаты студенческой ссуды в первую очередь – это избежать дефолта по кредиту, который может привести к возмещению налогов. Однако когда дело доходит до стоимости долга, вариантов погашения и других важных факторов, выплата по кредитной карте более выгодна. Как только вы погасите задолженность по кредитной карте, вы можете направить все платежи на погашение студенческих ссуд.

Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Во времена финансовой неопределенности наличие резервного фонда может помочь вам остаться на плаву и дать вам столь необходимое душевное спокойствие.

Поскольку это подстраховка, вам следует использовать чрезвычайный фонд только в случае действительно чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы, потеря работы или развод. Праздничные покупки, первоначальный взнос за новую машину или новую бытовую технику не считаются чрезвычайной ситуацией. Вместо этого вам следует сэкономить на этих расходах отдельно и оставить свои чрезвычайные сбережения на то время, когда они вам действительно нужны.

В случае затяжных чрезвычайных ситуаций, таких как финансовые трудности, вызванные пандемией коронавируса, управление вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации становится важным для обеспечения того, чтобы вы не исчерпали свои сбережения до того, как ситуация улучшится.

Не бойтесь использовать свой чрезвычайный фонд в реальной чрезвычайной ситуации

«После того, как вы месяцами, а то и годами усердно копили свои сбережения, вы, возможно, не решитесь на самом деле потрогать свои сбережения, – сказал Рамит Сетхи, автор бестселлеров New York Times по личным финансам.

«Одна читательница сказала мне, что она все еще собирается работать и подвергает себя (и других) коронавирусу, – сказал Сетхи. «Когда я спросил, почему, она признала, что у нее есть фонд на случай чрезвычайных ситуаций, но она« слишком беспокоится о том, чтобы использовать его – это на случай чрезвычайных ситуаций »». 

Эта нерешительность оправдана в случае несерьезных покупок и несущественных вещей, но когда дело доходит до использования денег в законной чрезвычайной ситуации, не сомневайтесь.

«С вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации, если он у вас есть и вам нужны средства, используйте его. Слишком многие люди чувствуют себя виноватыми или боятся использовать свой чрезвычайный фонд, но глобальная пандемия (например) – это именно то, на что вы спасли – на чрезвычайную ситуацию », – сказал Сетхи.

Разберитесь в своей денежной ситуации

Когда обстоятельства встряхивают ваши финансы – например, ваш босс сокращает ваши часы или вы теряете работу, – первое, что нужно сделать, это провести инвентаризацию вашего чрезвычайного фонда и любых других ликвидных активов, к которым у вас есть доступ.

Если у вас все еще есть доход от подработки, страховки по безработице или выходного пособия, вы можете просто использовать свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, чтобы пополнить свой другой доход. В противном случае из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации, возможно, придется покрывать ваши расходы на проживание, пока вы снова не получите полную работу.

Если вы потеряете весь свой доход, подумайте, сколько вы тратите каждый месяц, чтобы оценить, на сколько хватит вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Например, чрезвычайного фонда в размере 15 000 долларов хватит на пять месяцев, если вы тратите 3 000 долларов каждый месяц. Ваш ежемесячный бюджет или недавние выписки из текущего счета могут дать вам некоторое представление о типичных расходах за месяц.

Изучив свою ситуацию, вы можете не решиться использовать свой чрезвычайный фонд из-за времени и дисциплины, которые потребовались для его создания. Однако помните, что ваш аварийный фонд предназначен для тяжелых времен. Это так, чтобы вам не приходилось влезать в долги, что усиливает влияние крупных расходов или сокращения доходов.

Предупреждение: избегайте дорогостоящих вариантов ссуд, таких как ссуды до зарплаты, денежные авансы и комиссии за овердрафт. Как правило, они имеют трехзначную (или более высокую) годовую процентную ставку, и их может быть трудно погасить даже после того, как ваш доход вернется в норму.

Стратегический перевод денег из экстренного фонда

Ваш инстинкт может заключаться в переводе всего баланса со сбережений на ваш основной текущий счет. Однако это лишает вас шанса получить прибыль с помощью сберегательного онлайн-счета или счета денежного рынка, – говорит Малик С. Ли, CFP и управляющий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Можно максимизировать их доходность на сегодняшнем рынке, используя онлайн-банк, поскольку они обычно обеспечивают одни из самых высоких доходностей по сберегательным счетам и счетам денежного рынка», – сказал Ли.

Лучшие сберегательные онлайн-счета и счета денежного рынка обычно приносят более 1,50% годовых. Хотя для небольших остатков доходность может быть номинальной, лучше получать проценты, чем вообще не зарабатывать.

Расставьте приоритеты в расходах

Как только вы решите вложить средства в свой чрезвычайный фонд, вам нужно будет изменить свои финансовые приоритеты, чтобы они продлились. Вы не можете быть уверены в том, как долго у вас будет дефицит дохода, а это значит, что вы не можете тратить так, как будто у вас стабильная зарплата каждый месяц. Например, если вы агрессивно погашали задолженность по кредитной карте, выплата только минимума снижает общую сумму ежемесячных расходов.

Создать бюджет

Пока вы полагаетесь на свой чрезвычайный фонд, создайте чрезвычайный бюджет, который в первую очередь направлен на покрытие ваших основных потребностей, таких как жилье и еда. Если вы тратите как можно меньше, когда вы испытываете финансовые затруднения, это снижает сумму, которую вам нужно извлечь из своего чрезвычайного фонда, позволяя этим ограниченным средствам растягиваться дальше. Это может даже означать более дисциплинированную практику с несущественными расходами. Например, средняя семья тратит около 288 долларов в месяц на питание вне дома. Сокращение этих расходов может высвободить деньги, необходимые для оплаты таких предметов первой необходимости, как коммунальные услуги, газ и продукты.

Важно! Обратитесь за финансовой помощью, если она доступна, прежде чем вы задержите платежи. Некоторые кредиторы могут предложить варианты облегчения условий – воздержание, отсроченные платежи или более низкие минимальные платежи – которые дают вам некоторую отсрочку от ваших ежемесячных обязательств.

Скорректируйте расходы в зависимости от вашего денежного потока

Если вы все еще получаете зарплату или получаете пособие по безработице, убедитесь, что вы регулируете не только то, сколько вы тратите, но и когда тратите. Если вы обычно покупаете продукты в понедельник, но ваша зарплата или льготы поступают в среду, вам может быть полезно покупать продукты в четверг, чтобы гарантировать, что вы не превысите свой счет.

Что будет дальше?

Ваш кризис, независимо от того, насколько он велик или мал, не будет длиться вечно. Когда ваш доход вернется к норме, вы можете снова сосредоточиться на долгосрочной перспективе и начать пополнять свой чрезвычайный фонд. Если вы продолжите свои привычки к сокращению расходов, по крайней мере, в течение нескольких месяцев, в вашем бюджете останется место для регулярных сбережений. Кроме того, подумайте о том, чтобы направить следующий возврат налога на непредвиденные сбережения.

Как только вы встанете на ноги, вам, возможно, придется добавить дополнительную работу, чтобы пополнить свой чрезвычайный фонд. Ли порекомендовал добавить временную работу с частичной занятостью, такую ​​как Uber, или сдать комнату через Airbnb, чтобы вернуть свой чрезвычайный фонд туда, где он должен быть.

Фидуциар против пригодности: почему вам нужно знать разницу

 Фидуциар против пригодности: почему вам нужно знать разницу

Неудивительно, что многие люди скептически относятся к найму инвестиционного консультанта. В конце концов, мы все слышали истории о жертвах схемы Берни Мэдоффа Понци. Мы смотрели такие фильмы, как «Уолл-стрит» и «Котельная», которые заставляют нас не понимать, кому мы можем доверить свои деньги.   

Итак, как выбрать инвестиционного консультанта, которому можно доверять? И как найти советника, который законно ставит ваши интересы выше своих?

Если вы провели некоторое исследование, чтобы найти идеального советника, вы, возможно, наткнулись на два слова, которые звучат так, как будто они могут означать одно и то же, но на самом деле имеют очень разные определения. Эти слова являются фидуциарными и пригодными. Важно понимать разницу между советниками, которые придерживаются фидуциарного стандарта, и теми, кто придерживается стандарта пригодности, особенно перед тем, как выбрать кого-то, кому вы собираетесь доверять для управления своими деньгами.

Ключевые выводы

  • Различные типы финансовых консультантов могут придерживаться различных этических стандартов управления деньгами клиентов.
  • Фидуциары обязаны действовать в интересах своих клиентов.
  • Нарушение фидуциарной обязанности может произойти, когда консультант, придерживающийся фидуциарных стандартов, ставит свои интересы выше интересов своих клиентов.
  • Самый простой способ узнать, является ли консультант доверенным лицом, – спросить.

Фидуциарный стандарт для финансовых консультантов

Стандарт доверительного управления был создан в 1940 году как часть Закона об инвестиционных консультантах. Этот стандарт, регулируемый SEC или государственными регуляторами ценных бумаг, утверждает, что инвестиционные консультанты обязаны соблюдать стандарт, который требует от них ставить интересы своих клиентов выше своих собственных. Следующие правила подпадают под Фидуциарный стандарт: 1

  • Консультант должен ставить свои интересы ниже интересов клиента. 
  • Советнику запрещено покупать ценные бумаги для своего счета до покупки их для клиента. 
  • Консультант должен сделать все возможное, чтобы рекомендации по инвестициям были составлены с использованием точной и полной информации. Анализ должен быть максимально тщательным.
  • Консультант должен избегать конфликта интересов. В качестве доверенного лица советник должен сообщать о любых конфликтах интересов или потенциальных конфликтах интересов. 

Если советник, являющийся фидуциаром, не соблюдает ни один из этих стандартов, это может представлять собой нарушение фидуциарных обязанностей. Клиенты консультанта могут иметь возможность предъявить иск о возмещении ущерба, если нарушение фидуциарных обязательств приводит к финансовым потерям.

Кто такой фидуциар?

Технически фидуциар – это любой, кому поручено следовать фидуциарным стандартам в финансовой среде. Например, если вы учредили траст в рамках своего имущественного плана, назначенный вами попечитель может считаться фидуциаром.

С точки зрения финансового консультирования фидуциар может быть индивидуальным финансовым консультантом или инвестиционной фирмой, которая нанимает консультанта, с которым вы работаете. Лица, которые являются зарегистрированными инвестиционными консультантами или RIA, соблюдают фидуциарные стандарты. RIA должны зарегистрироваться в Комиссии по ценным бумагам и биржам США и подать форму ADV.

Эта форма является публичной формой раскрытия информации, в которой описывается, как платят консультанту, его инвестиционную стратегию, а также любые прошлые или текущие дисциплинарные или юридические меры, принятые против них. Вы можете найти и просмотреть публичное раскрытие информации советником, используя онлайн-базу данных SEC.

Примечание. Зарегистрированные инвестиционные консультанты также могут иметь другие профессиональные финансовые должности. Например, RIA также может быть сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP) или дипломированным финансовым аналитиком (CFA).

Стандарт пригодности для финансовых консультантов

Хотя эти два термина могут казаться похожими, есть разница между пригодностью и фидуциарностью. Пригодность означает только предоставление рекомендаций, которые соответствуют интересам основного клиента. Вот что вам еще нужно знать:   

  • Вместо того, чтобы ставить свои интересы ниже интересов клиента, стандарт пригодности требует только, чтобы консультант обоснованно полагал, что любые сделанные рекомендации подходят для клиента с точки зрения финансовых потребностей, целей и уникальных обстоятельств клиента. 
  • Пригодность означает обеспечение того, чтобы транзакционные издержки не были чрезмерными или рекомендация не подходила для клиента. 
  • Чрезмерная торговля, взбалтывание для увеличения комиссионных или частая смена активов счета для получения дохода от транзакции для советника. 
  • Раскрытие информации о потенциальных конфликтах интересов не является таким строгим требованием, как в случае с фидуциаром.
  • Инвестиция для клиента должна быть только подходящей; он не обязательно должен соответствовать целям и профилю отдельного инвестора.
  • Консультанты по инвестициям, пользующиеся вознаграждением, могут быть заинтересованы продавать свои собственные продукты раньше, чем конкурировать за продукты, которые могут быть дешевле. Так они делают свои комиссионные.

Какие консультанты следуют стандарту пригодности?

Стандарт пригодности чаще всего ассоциируется с брокерами-дилерами. Брокер-дилер – это физическое или юридическое лицо, которое способствует торговле ценными бумагами для своих клиентов. Например, предположим, что у вас есть пенсионный счет в брокерской фирме, такой как Fidelity или TD Ameritrade. Эти компании являются примерами брокеров-дилеров. Вы говорите им, какие инвестиции вы хотите купить или продать в своем портфеле; они обрабатывают транзакцию.

Суть

Если вы заинтересованы в поиске консультанта по инвестициям, который должен соблюдать фидуциарный стандарт, отличное место для начала – поиск платного финансового планировщика. Планировщики и консультанты, работающие только за вознаграждение, не продают инвестиционные продукты и не взимают комиссионных. Планировщики, занимающиеся только оплатой, взимают фиксированную цену и не продают какой-либо продукт. Их советы соответствуют высочайшим стандартам, и от них требуется ставить интересы клиентов выше своих собственных. 

Это отличается от платного советника. Платные консультанты зарабатывают свои деньги на сочетании гонораров и комиссионных. Это означает, что если вы покупаете конкретную инвестицию, которую они рекомендуют, они зарабатывают процент от того, что вы инвестируете, в качестве комиссии.

Что делать, если вы не иметь конкретную цель Savings?

Что делать, если вы не иметь конкретную цель Savings?

Читатель спросил меня большой вопрос:

«Как я должен сохранить, если у меня нет конкретной цели в виду?»

«Шаблон бюджета рекомендует выяснить, что ваши цели и основывая свой бюджет вокруг него.»

«Но у меня нет каких-либо конкретных целей – нет ничего, что я коплю для. Так как я должен сохранить?»

Большой вопрос. Во-первых, некоторые фон для других читателей:

Краеугольный камень бюджета является выяснение того, что ваши цели, выяснить, что ваше время рамки для этих целей являются, и в обратном направлении от там.

Если вы хотите бросить $ 10000 свадьбы в течение 20 месяцев, вам нужно, чтобы сэкономить $ 500 в месяц.

Если вы хотите внести свой вклад $ 30 000 на образование вашего ребенка, и ваш ребенок будет идти в колледж в 10 лет, вы должны бюджет 3000 $ в год, или $ 250 в месяц.

Но что происходит, когда у вас нет цели?

# 1: Сохранить резервный фонд.

Это денежные средства в кассе – на сберегательный счет, – что вы можете нажать в случае, если происходит неожиданное – как вы потеряете работу. Или вы ломаете ногу и ветер с огромной больницей доплатой.

Если у вас нет иждивенцев, ваш резервный фонд должен быть 3-6 месяцев расходов на проживание. Если у вас есть иждивенцы или если вы работаете в нестабильной отрасли, расширить это до 6-12 месяцев.

# 2: Предвидеть ваши будущие расходы.

В конце концов, ваш автомобиль будет ломаться. Он нуждается в ремонте, и когда-нибудь это нужно будет заменить. Это не должно исходить от вашего чрезвычайного фонда; это должно исходить от конкретного фонда, который вы установили в стороне в направлении ремонта автомобилей и замены.

Конечно, вы хотите выжать каждую последнюю милю из вашего автомобиля. Вы хотите водить автомобиль, пока одометр не покрывает 300000 миль. Но в конце концов, вам нужен новый – так начать делать ежемесячные платежи автомобиля для себя.

Примените эту же дисциплину, чтобы все объекты, необходимые для замены: ваш компьютер, крыша, ковер, вашего водонагреватель.

# 3: Инвестиции для выхода на пенсию

Это две наиболее важные факты, чтобы помнить о выходе на пенсию:

Чем вы моложе, тем больше пользы вы получите от каждого доллара, вы инвестируете в пенсионном счете.

-а также-

Вы никогда не будете моложе, чем сегодня.

Достаточно сказано.

# 4: Думайте Краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный

Вы должны направлять деньги в зависимости от того, вы экономите на краткосрочной, среднесрочной перспективе или долгосрочной цели.

Краткосрочная экономия цель (то, что произойдет в ближайшие 1-5 лет) должен быть введен в сберегательный счет, Laddered депозитные сертификаты или фонды денежного рынка.

Среднесрочная цель (5-10 лет) может быть вложена в облигации или консервативных взаимные фонды.

Долгосрочная цель (10-15 лет и более) может иметь больше воздействия на фондовом рынке.

Если у вас нет конкретной цели экономии в виду, попробуйте разделить ваши сбережения поровну между всеми тремя временными рамками.

Но делать это только после того как вы завершили выше три шага: создать свой резервный фонд, предвидя ваши будущие расходы и максимизировать свои пенсионные счета.

Как Ковш Бюджетирование Может Повысьте вашу мотивацию, чтобы сохранить

Как Ковш Бюджетирование Может Повысьте вашу мотивацию, чтобы сохранить

В то , что стало удручающе последовательной традиции, недавнее исследование Bankrate показало , что 61% американцев не будет в состоянии покрыть $ 1000 незапланированные расходы на.

Безработица в настоящее время довольно низкая по историческим меркам, так что проблема не то, что люди не могут заработать деньги. Это более вероятно, что, по разным причинам, большинство людей не экономить достаточно каждую зарплату, чтобы установить достаточный резервный фонд. В таком случае, используя бюджет кикстарта хорошие сбережения привычки более важно чем когда-либо.

Есть множество хороших стратегий бюджета там. Нулевая сумма бюджета и бюджет пропорционально две больших выборов, но есть менее пугающая альтернатива, а также.

Я хочу, чтобы покрыть особенно интересную стратегию, которая не получает много внимания. Это называется «Bucket Бюджетирование», и это может быть мощным инструментом для тех из нас, кто просто не может помочь себе от рейдерства наших сбережений для несущественной покупки или заимствований из одной категории, чтобы провести в другом.

Как реализовать Bucket Бюджетирование

Ковш бюджета все об использовании нескольких субсчетов, чтобы выделить деньги на конкретные цели экономии. Так что если вы еще не сделали, вы должны сначала создать онлайн банковский счет. Это может быть сделано с помощью традиционного кирпича и минометных банка, или с отдельным интернет-банк.

Я рекомендую использовать интернет-банк, который имеет репутацию, что делает его легко настроить несколько сберегательных счетов. В то время как вы можете настроить несколько учетных записей с несетевых банка, по моему опыту, это вообще неудобно и там будет больше сборов, участвующих.

Мне нравится Ally Bank для этой цели, но есть много хороших вариантов. В качестве бонуса, многие интернет-банки предлагают гораздо более высокие процентные ставки, чем традиционные банки.

Какой бы путь вы идете, вы будете разделив все свои сбережения на отдельные, четко определенных категорий. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что каждый доллар имеет цель.

Например, после сдачи на хранение чек на $ 1200, вы можете оставить $ 200 в вашем текущем счете, а затем выделить остальные деньги на следующие субсчета:

  • Аварийный фонд: $ 200
  • Наступающий газа и счета за электричество: $ 150
  • Свадебный фонд: $ 200
  • Новая крыша: $ 250
  • Отпуск: $ 150
  • Игровые деньги: $ 50

Если вы получаете зарплату через прямой депозит, вы можете сделать так, чтобы ваши деньги автоматически делятся на различные субсчета с каждым вкладом. Если вы депонировать чеки вручную в банкомате, это немного сложнее автоматизировать, но не так много. Все, что вам нужно сделать, это войти в свой аккаунт и создать повторяющуюся передачу. Например, если вы заплатили деньги на первом число каждого месяца, вы можете настроить передачу для третьего числа каждого месяца, который выделяет определенные суммы денег на ваши различные субсчеты.

(Примечание: При сдаче на хранение физической проверки в банкомат, вы должны ждать проверок, чтобы очистить, а затем переместить деньги вокруг вручную через свою учетную запись.)

С банками, как союзник, нет ограничений на количество субсчетов вы можете сделать. Если вы хотите получить гипер-специфические, пойти на это. Там нет стыда в том, счет под названием «Фонд, чтобы получить мой Шины повернуты в шесть месяцев, потому что я знаю, что нужно делать Но я всегда забываю.»

Как Ковш Бюджетирование может помочь

Как директор по коммуникациям Американской ассоциации банкиров Кэрол Каплан сказал Ally , «Исследование показало , что , когда люди создают счета с целью, они, скорее всего , для достижения своих целей.» Психологически, это имеет смысл. Какой аккаунт вы , скорее всего, набег , если вы чувствуете , спонтанное желание купить новую видеоигру?

а) составляют общие сбережения с 3000 $ в нем
б) субсчета с $ 200 во всем этом о вращении шин

Я ставлю на вариант A. Разделяя ваши деньги, вы должны быть менее склонны тратить легкомысленно и чаще говорят на трассе с вашими целями.

Как высоко визуальный человек, эта стратегия обращается ко мне. Я бы очень не решаются трогать мой автомобиль ремонтный фонд для чего-нибудь другого, чем по прямому назначению. Как раз перед вытягивать деньги, я думаю, что я мог бы представить себя на мель на обочине дороги, в ярости, что я купил «Madden 2019» вместо того, чтобы мои шины повернуты.

Мне также нравится идея роторного бюджета на его способность мотивировать. Сохранение без цели в виде, может быть утомительным. Это напоминает мне о том, как много людей видят рутинное, изо день в день упражнения, как монотонные. Но после того, как эти же люди получают конкретную информацию о своих целях, то результаты могут быть драматичными. Нет необходимости искать дальше, чем сколько усилий людей положить в себя в форму для свадьбы, если вы хотите увидеть, как мотивировать конкретную цель может быть.

Те же принципы применимы и к экономии денег. Например, если вы всегда мечтали о принятии поездки в Новую Зеландию, это было бы очень мотивирует следить за своим «Фонд отпуск Новой Зеландии» растут каждый месяц. Держу пари, что было бы гораздо больше мотивации и эффективным, чем видеть общий фонд сбережений расти.

В общем, ведро бюджетирование дает ощущение контроля над многими различными аспектами вашей жизни, и это может дать вам душевное спокойствие, зная, что все предметы первой необходимости позаботятся.

Сохранение в качестве команды

Еще один отличный способ сделать ведро бюджета как часть группы. Есть интернет-банки, такие как SmartyPig, которые позволяют нескольким пользователям вносить свой вклад в одних и тех же сберегательных счетов. Все субсчет доступен для просмотра всем в группе, и вы можете даже ставить перед собой целью.

Так что, если вы и ваши соседи по комнате хотите сделать перекрестную поездку страны в следующем году, вы могли бы создать фонд под названием «Road Trip» и поставил перед собой цель в $ 1000, которая будет завершена в следующем году. Если вы действительно хотите быть методическими об этом, вы можете каждый настроить автоматическое снятие с вашей зарплаты, так что часть из них идет к фонду.

Эта функция также может быть очень полезной для пар, которые хотят сохранить отдельные финансы. Если пара копит на свадьбу, отпуск, или авансовый платеж на доме, они могут как отдельно войти в SmartyPig, чтобы внести деньги на конкретный фонд в любое время.

Идея заключается в том, что за счет автоматизации и расчленения, вы принимаете искушению и силу воли со стола, две вещи, которые обычно получают люди в неприятности, когда дело доходит до управления деньгами.

Подведение

Мне нравится думать о ковше бюджета как версия управления капиталом популярной организации книги «Жизнь Изменения Магии прибирать.» В этой книге, цель состоит в том, чтобы убедиться, что каждый элемент у вас есть имеет место и цель. Когда вы знаете, где все и почему это там, жизнь является более эффективным и проще в управлении.

Ковш бюджета позволяет делать то же самое с вашими деньгами, что делает его отличным способом для вас, чтобы получить вашу финансовую жизнь в порядок.