Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Во времена финансовой неопределенности наличие резервного фонда может помочь вам остаться на плаву и дать вам столь необходимое душевное спокойствие.

Поскольку это подстраховка, вам следует использовать чрезвычайный фонд только в случае действительно чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы, потеря работы или развод. Праздничные покупки, первоначальный взнос за новую машину или новую бытовую технику не считаются чрезвычайной ситуацией. Вместо этого вам следует сэкономить на этих расходах отдельно и оставить свои чрезвычайные сбережения на то время, когда они вам действительно нужны.

В случае затяжных чрезвычайных ситуаций, таких как финансовые трудности, вызванные пандемией коронавируса, управление вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации становится важным для обеспечения того, чтобы вы не исчерпали свои сбережения до того, как ситуация улучшится.

Не бойтесь использовать свой чрезвычайный фонд в реальной чрезвычайной ситуации

«После того, как вы месяцами, а то и годами усердно копили свои сбережения, вы, возможно, не решитесь на самом деле потрогать свои сбережения, – сказал Рамит Сетхи, автор бестселлеров New York Times по личным финансам.

«Одна читательница сказала мне, что она все еще собирается работать и подвергает себя (и других) коронавирусу, – сказал Сетхи. «Когда я спросил, почему, она признала, что у нее есть фонд на случай чрезвычайных ситуаций, но она« слишком беспокоится о том, чтобы использовать его – это на случай чрезвычайных ситуаций »». 

Эта нерешительность оправдана в случае несерьезных покупок и несущественных вещей, но когда дело доходит до использования денег в законной чрезвычайной ситуации, не сомневайтесь.

«С вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации, если он у вас есть и вам нужны средства, используйте его. Слишком многие люди чувствуют себя виноватыми или боятся использовать свой чрезвычайный фонд, но глобальная пандемия (например) – это именно то, на что вы спасли – на чрезвычайную ситуацию », – сказал Сетхи.

Разберитесь в своей денежной ситуации

Когда обстоятельства встряхивают ваши финансы – например, ваш босс сокращает ваши часы или вы теряете работу, – первое, что нужно сделать, это провести инвентаризацию вашего чрезвычайного фонда и любых других ликвидных активов, к которым у вас есть доступ.

Если у вас все еще есть доход от подработки, страховки по безработице или выходного пособия, вы можете просто использовать свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, чтобы пополнить свой другой доход. В противном случае из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации, возможно, придется покрывать ваши расходы на проживание, пока вы снова не получите полную работу.

Если вы потеряете весь свой доход, подумайте, сколько вы тратите каждый месяц, чтобы оценить, на сколько хватит вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Например, чрезвычайного фонда в размере 15 000 долларов хватит на пять месяцев, если вы тратите 3 000 долларов каждый месяц. Ваш ежемесячный бюджет или недавние выписки из текущего счета могут дать вам некоторое представление о типичных расходах за месяц.

Изучив свою ситуацию, вы можете не решиться использовать свой чрезвычайный фонд из-за времени и дисциплины, которые потребовались для его создания. Однако помните, что ваш аварийный фонд предназначен для тяжелых времен. Это так, чтобы вам не приходилось влезать в долги, что усиливает влияние крупных расходов или сокращения доходов.

Предупреждение: избегайте дорогостоящих вариантов ссуд, таких как ссуды до зарплаты, денежные авансы и комиссии за овердрафт. Как правило, они имеют трехзначную (или более высокую) годовую процентную ставку, и их может быть трудно погасить даже после того, как ваш доход вернется в норму.

Стратегический перевод денег из экстренного фонда

Ваш инстинкт может заключаться в переводе всего баланса со сбережений на ваш основной текущий счет. Однако это лишает вас шанса получить прибыль с помощью сберегательного онлайн-счета или счета денежного рынка, – говорит Малик С. Ли, CFP и управляющий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Можно максимизировать их доходность на сегодняшнем рынке, используя онлайн-банк, поскольку они обычно обеспечивают одни из самых высоких доходностей по сберегательным счетам и счетам денежного рынка», – сказал Ли.

Лучшие сберегательные онлайн-счета и счета денежного рынка обычно приносят более 1,50% годовых. Хотя для небольших остатков доходность может быть номинальной, лучше получать проценты, чем вообще не зарабатывать.

Расставьте приоритеты в расходах

Как только вы решите вложить средства в свой чрезвычайный фонд, вам нужно будет изменить свои финансовые приоритеты, чтобы они продлились. Вы не можете быть уверены в том, как долго у вас будет дефицит дохода, а это значит, что вы не можете тратить так, как будто у вас стабильная зарплата каждый месяц. Например, если вы агрессивно погашали задолженность по кредитной карте, выплата только минимума снижает общую сумму ежемесячных расходов.

Создать бюджет

Пока вы полагаетесь на свой чрезвычайный фонд, создайте чрезвычайный бюджет, который в первую очередь направлен на покрытие ваших основных потребностей, таких как жилье и еда. Если вы тратите как можно меньше, когда вы испытываете финансовые затруднения, это снижает сумму, которую вам нужно извлечь из своего чрезвычайного фонда, позволяя этим ограниченным средствам растягиваться дальше. Это может даже означать более дисциплинированную практику с несущественными расходами. Например, средняя семья тратит около 288 долларов в месяц на питание вне дома. Сокращение этих расходов может высвободить деньги, необходимые для оплаты таких предметов первой необходимости, как коммунальные услуги, газ и продукты.

Важно! Обратитесь за финансовой помощью, если она доступна, прежде чем вы задержите платежи. Некоторые кредиторы могут предложить варианты облегчения условий – воздержание, отсроченные платежи или более низкие минимальные платежи – которые дают вам некоторую отсрочку от ваших ежемесячных обязательств.

Скорректируйте расходы в зависимости от вашего денежного потока

Если вы все еще получаете зарплату или получаете пособие по безработице, убедитесь, что вы регулируете не только то, сколько вы тратите, но и когда тратите. Если вы обычно покупаете продукты в понедельник, но ваша зарплата или льготы поступают в среду, вам может быть полезно покупать продукты в четверг, чтобы гарантировать, что вы не превысите свой счет.

Что будет дальше?

Ваш кризис, независимо от того, насколько он велик или мал, не будет длиться вечно. Когда ваш доход вернется к норме, вы можете снова сосредоточиться на долгосрочной перспективе и начать пополнять свой чрезвычайный фонд. Если вы продолжите свои привычки к сокращению расходов, по крайней мере, в течение нескольких месяцев, в вашем бюджете останется место для регулярных сбережений. Кроме того, подумайте о том, чтобы направить следующий возврат налога на непредвиденные сбережения.

Как только вы встанете на ноги, вам, возможно, придется добавить дополнительную работу, чтобы пополнить свой чрезвычайный фонд. Ли порекомендовал добавить временную работу с частичной занятостью, такую ​​как Uber, или сдать комнату через Airbnb, чтобы вернуть свой чрезвычайный фонд туда, где он должен быть.

Фидуциар против пригодности: почему вам нужно знать разницу

 Фидуциар против пригодности: почему вам нужно знать разницу

Неудивительно, что многие люди скептически относятся к найму инвестиционного консультанта. В конце концов, мы все слышали истории о жертвах схемы Берни Мэдоффа Понци. Мы смотрели такие фильмы, как «Уолл-стрит» и «Котельная», которые заставляют нас не понимать, кому мы можем доверить свои деньги.   

Итак, как выбрать инвестиционного консультанта, которому можно доверять? И как найти советника, который законно ставит ваши интересы выше своих?

Если вы провели некоторое исследование, чтобы найти идеального советника, вы, возможно, наткнулись на два слова, которые звучат так, как будто они могут означать одно и то же, но на самом деле имеют очень разные определения. Эти слова являются фидуциарными и пригодными. Важно понимать разницу между советниками, которые придерживаются фидуциарного стандарта, и теми, кто придерживается стандарта пригодности, особенно перед тем, как выбрать кого-то, кому вы собираетесь доверять для управления своими деньгами.

Ключевые выводы

  • Различные типы финансовых консультантов могут придерживаться различных этических стандартов управления деньгами клиентов.
  • Фидуциары обязаны действовать в интересах своих клиентов.
  • Нарушение фидуциарной обязанности может произойти, когда консультант, придерживающийся фидуциарных стандартов, ставит свои интересы выше интересов своих клиентов.
  • Самый простой способ узнать, является ли консультант доверенным лицом, – спросить.

Фидуциарный стандарт для финансовых консультантов

Стандарт доверительного управления был создан в 1940 году как часть Закона об инвестиционных консультантах. Этот стандарт, регулируемый SEC или государственными регуляторами ценных бумаг, утверждает, что инвестиционные консультанты обязаны соблюдать стандарт, который требует от них ставить интересы своих клиентов выше своих собственных. Следующие правила подпадают под Фидуциарный стандарт: 1

  • Консультант должен ставить свои интересы ниже интересов клиента. 
  • Советнику запрещено покупать ценные бумаги для своего счета до покупки их для клиента. 
  • Консультант должен сделать все возможное, чтобы рекомендации по инвестициям были составлены с использованием точной и полной информации. Анализ должен быть максимально тщательным.
  • Консультант должен избегать конфликта интересов. В качестве доверенного лица советник должен сообщать о любых конфликтах интересов или потенциальных конфликтах интересов. 

Если советник, являющийся фидуциаром, не соблюдает ни один из этих стандартов, это может представлять собой нарушение фидуциарных обязанностей. Клиенты консультанта могут иметь возможность предъявить иск о возмещении ущерба, если нарушение фидуциарных обязательств приводит к финансовым потерям.

Кто такой фидуциар?

Технически фидуциар – это любой, кому поручено следовать фидуциарным стандартам в финансовой среде. Например, если вы учредили траст в рамках своего имущественного плана, назначенный вами попечитель может считаться фидуциаром.

С точки зрения финансового консультирования фидуциар может быть индивидуальным финансовым консультантом или инвестиционной фирмой, которая нанимает консультанта, с которым вы работаете. Лица, которые являются зарегистрированными инвестиционными консультантами или RIA, соблюдают фидуциарные стандарты. RIA должны зарегистрироваться в Комиссии по ценным бумагам и биржам США и подать форму ADV.

Эта форма является публичной формой раскрытия информации, в которой описывается, как платят консультанту, его инвестиционную стратегию, а также любые прошлые или текущие дисциплинарные или юридические меры, принятые против них. Вы можете найти и просмотреть публичное раскрытие информации советником, используя онлайн-базу данных SEC.

Примечание. Зарегистрированные инвестиционные консультанты также могут иметь другие профессиональные финансовые должности. Например, RIA также может быть сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP) или дипломированным финансовым аналитиком (CFA).

Стандарт пригодности для финансовых консультантов

Хотя эти два термина могут казаться похожими, есть разница между пригодностью и фидуциарностью. Пригодность означает только предоставление рекомендаций, которые соответствуют интересам основного клиента. Вот что вам еще нужно знать:   

  • Вместо того, чтобы ставить свои интересы ниже интересов клиента, стандарт пригодности требует только, чтобы консультант обоснованно полагал, что любые сделанные рекомендации подходят для клиента с точки зрения финансовых потребностей, целей и уникальных обстоятельств клиента. 
  • Пригодность означает обеспечение того, чтобы транзакционные издержки не были чрезмерными или рекомендация не подходила для клиента. 
  • Чрезмерная торговля, взбалтывание для увеличения комиссионных или частая смена активов счета для получения дохода от транзакции для советника. 
  • Раскрытие информации о потенциальных конфликтах интересов не является таким строгим требованием, как в случае с фидуциаром.
  • Инвестиция для клиента должна быть только подходящей; он не обязательно должен соответствовать целям и профилю отдельного инвестора.
  • Консультанты по инвестициям, пользующиеся вознаграждением, могут быть заинтересованы продавать свои собственные продукты раньше, чем конкурировать за продукты, которые могут быть дешевле. Так они делают свои комиссионные.

Какие консультанты следуют стандарту пригодности?

Стандарт пригодности чаще всего ассоциируется с брокерами-дилерами. Брокер-дилер – это физическое или юридическое лицо, которое способствует торговле ценными бумагами для своих клиентов. Например, предположим, что у вас есть пенсионный счет в брокерской фирме, такой как Fidelity или TD Ameritrade. Эти компании являются примерами брокеров-дилеров. Вы говорите им, какие инвестиции вы хотите купить или продать в своем портфеле; они обрабатывают транзакцию.

Суть

Если вы заинтересованы в поиске консультанта по инвестициям, который должен соблюдать фидуциарный стандарт, отличное место для начала – поиск платного финансового планировщика. Планировщики и консультанты, работающие только за вознаграждение, не продают инвестиционные продукты и не взимают комиссионных. Планировщики, занимающиеся только оплатой, взимают фиксированную цену и не продают какой-либо продукт. Их советы соответствуют высочайшим стандартам, и от них требуется ставить интересы клиентов выше своих собственных. 

Это отличается от платного советника. Платные консультанты зарабатывают свои деньги на сочетании гонораров и комиссионных. Это означает, что если вы покупаете конкретную инвестицию, которую они рекомендуют, они зарабатывают процент от того, что вы инвестируете, в качестве комиссии.

Что делать, если вы не иметь конкретную цель Savings?

Что делать, если вы не иметь конкретную цель Savings?

Читатель спросил меня большой вопрос:

«Как я должен сохранить, если у меня нет конкретной цели в виду?»

«Шаблон бюджета рекомендует выяснить, что ваши цели и основывая свой бюджет вокруг него.»

«Но у меня нет каких-либо конкретных целей – нет ничего, что я коплю для. Так как я должен сохранить?»

Большой вопрос. Во-первых, некоторые фон для других читателей:

Краеугольный камень бюджета является выяснение того, что ваши цели, выяснить, что ваше время рамки для этих целей являются, и в обратном направлении от там.

Если вы хотите бросить $ 10000 свадьбы в течение 20 месяцев, вам нужно, чтобы сэкономить $ 500 в месяц.

Если вы хотите внести свой вклад $ 30 000 на образование вашего ребенка, и ваш ребенок будет идти в колледж в 10 лет, вы должны бюджет 3000 $ в год, или $ 250 в месяц.

Но что происходит, когда у вас нет цели?

# 1: Сохранить резервный фонд.

Это денежные средства в кассе – на сберегательный счет, – что вы можете нажать в случае, если происходит неожиданное – как вы потеряете работу. Или вы ломаете ногу и ветер с огромной больницей доплатой.

Если у вас нет иждивенцев, ваш резервный фонд должен быть 3-6 месяцев расходов на проживание. Если у вас есть иждивенцы или если вы работаете в нестабильной отрасли, расширить это до 6-12 месяцев.

# 2: Предвидеть ваши будущие расходы.

В конце концов, ваш автомобиль будет ломаться. Он нуждается в ремонте, и когда-нибудь это нужно будет заменить. Это не должно исходить от вашего чрезвычайного фонда; это должно исходить от конкретного фонда, который вы установили в стороне в направлении ремонта автомобилей и замены.

Конечно, вы хотите выжать каждую последнюю милю из вашего автомобиля. Вы хотите водить автомобиль, пока одометр не покрывает 300000 миль. Но в конце концов, вам нужен новый – так начать делать ежемесячные платежи автомобиля для себя.

Примените эту же дисциплину, чтобы все объекты, необходимые для замены: ваш компьютер, крыша, ковер, вашего водонагреватель.

# 3: Инвестиции для выхода на пенсию

Это две наиболее важные факты, чтобы помнить о выходе на пенсию:

Чем вы моложе, тем больше пользы вы получите от каждого доллара, вы инвестируете в пенсионном счете.

-а также-

Вы никогда не будете моложе, чем сегодня.

Достаточно сказано.

# 4: Думайте Краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный

Вы должны направлять деньги в зависимости от того, вы экономите на краткосрочной, среднесрочной перспективе или долгосрочной цели.

Краткосрочная экономия цель (то, что произойдет в ближайшие 1-5 лет) должен быть введен в сберегательный счет, Laddered депозитные сертификаты или фонды денежного рынка.

Среднесрочная цель (5-10 лет) может быть вложена в облигации или консервативных взаимные фонды.

Долгосрочная цель (10-15 лет и более) может иметь больше воздействия на фондовом рынке.

Если у вас нет конкретной цели экономии в виду, попробуйте разделить ваши сбережения поровну между всеми тремя временными рамками.

Но делать это только после того как вы завершили выше три шага: создать свой резервный фонд, предвидя ваши будущие расходы и максимизировать свои пенсионные счета.

Как Ковш Бюджетирование Может Повысьте вашу мотивацию, чтобы сохранить

Как Ковш Бюджетирование Может Повысьте вашу мотивацию, чтобы сохранить

В то , что стало удручающе последовательной традиции, недавнее исследование Bankrate показало , что 61% американцев не будет в состоянии покрыть $ 1000 незапланированные расходы на.

Безработица в настоящее время довольно низкая по историческим меркам, так что проблема не то, что люди не могут заработать деньги. Это более вероятно, что, по разным причинам, большинство людей не экономить достаточно каждую зарплату, чтобы установить достаточный резервный фонд. В таком случае, используя бюджет кикстарта хорошие сбережения привычки более важно чем когда-либо.

Есть множество хороших стратегий бюджета там. Нулевая сумма бюджета и бюджет пропорционально две больших выборов, но есть менее пугающая альтернатива, а также.

Я хочу, чтобы покрыть особенно интересную стратегию, которая не получает много внимания. Это называется «Bucket Бюджетирование», и это может быть мощным инструментом для тех из нас, кто просто не может помочь себе от рейдерства наших сбережений для несущественной покупки или заимствований из одной категории, чтобы провести в другом.

Как реализовать Bucket Бюджетирование

Ковш бюджета все об использовании нескольких субсчетов, чтобы выделить деньги на конкретные цели экономии. Так что если вы еще не сделали, вы должны сначала создать онлайн банковский счет. Это может быть сделано с помощью традиционного кирпича и минометных банка, или с отдельным интернет-банк.

Я рекомендую использовать интернет-банк, который имеет репутацию, что делает его легко настроить несколько сберегательных счетов. В то время как вы можете настроить несколько учетных записей с несетевых банка, по моему опыту, это вообще неудобно и там будет больше сборов, участвующих.

Мне нравится Ally Bank для этой цели, но есть много хороших вариантов. В качестве бонуса, многие интернет-банки предлагают гораздо более высокие процентные ставки, чем традиционные банки.

Какой бы путь вы идете, вы будете разделив все свои сбережения на отдельные, четко определенных категорий. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что каждый доллар имеет цель.

Например, после сдачи на хранение чек на $ 1200, вы можете оставить $ 200 в вашем текущем счете, а затем выделить остальные деньги на следующие субсчета:

  • Аварийный фонд: $ 200
  • Наступающий газа и счета за электричество: $ 150
  • Свадебный фонд: $ 200
  • Новая крыша: $ 250
  • Отпуск: $ 150
  • Игровые деньги: $ 50

Если вы получаете зарплату через прямой депозит, вы можете сделать так, чтобы ваши деньги автоматически делятся на различные субсчета с каждым вкладом. Если вы депонировать чеки вручную в банкомате, это немного сложнее автоматизировать, но не так много. Все, что вам нужно сделать, это войти в свой аккаунт и создать повторяющуюся передачу. Например, если вы заплатили деньги на первом число каждого месяца, вы можете настроить передачу для третьего числа каждого месяца, который выделяет определенные суммы денег на ваши различные субсчеты.

(Примечание: При сдаче на хранение физической проверки в банкомат, вы должны ждать проверок, чтобы очистить, а затем переместить деньги вокруг вручную через свою учетную запись.)

С банками, как союзник, нет ограничений на количество субсчетов вы можете сделать. Если вы хотите получить гипер-специфические, пойти на это. Там нет стыда в том, счет под названием «Фонд, чтобы получить мой Шины повернуты в шесть месяцев, потому что я знаю, что нужно делать Но я всегда забываю.»

Как Ковш Бюджетирование может помочь

Как директор по коммуникациям Американской ассоциации банкиров Кэрол Каплан сказал Ally , «Исследование показало , что , когда люди создают счета с целью, они, скорее всего , для достижения своих целей.» Психологически, это имеет смысл. Какой аккаунт вы , скорее всего, набег , если вы чувствуете , спонтанное желание купить новую видеоигру?

а) составляют общие сбережения с 3000 $ в нем
б) субсчета с $ 200 во всем этом о вращении шин

Я ставлю на вариант A. Разделяя ваши деньги, вы должны быть менее склонны тратить легкомысленно и чаще говорят на трассе с вашими целями.

Как высоко визуальный человек, эта стратегия обращается ко мне. Я бы очень не решаются трогать мой автомобиль ремонтный фонд для чего-нибудь другого, чем по прямому назначению. Как раз перед вытягивать деньги, я думаю, что я мог бы представить себя на мель на обочине дороги, в ярости, что я купил «Madden 2019» вместо того, чтобы мои шины повернуты.

Мне также нравится идея роторного бюджета на его способность мотивировать. Сохранение без цели в виде, может быть утомительным. Это напоминает мне о том, как много людей видят рутинное, изо день в день упражнения, как монотонные. Но после того, как эти же люди получают конкретную информацию о своих целях, то результаты могут быть драматичными. Нет необходимости искать дальше, чем сколько усилий людей положить в себя в форму для свадьбы, если вы хотите увидеть, как мотивировать конкретную цель может быть.

Те же принципы применимы и к экономии денег. Например, если вы всегда мечтали о принятии поездки в Новую Зеландию, это было бы очень мотивирует следить за своим «Фонд отпуск Новой Зеландии» растут каждый месяц. Держу пари, что было бы гораздо больше мотивации и эффективным, чем видеть общий фонд сбережений расти.

В общем, ведро бюджетирование дает ощущение контроля над многими различными аспектами вашей жизни, и это может дать вам душевное спокойствие, зная, что все предметы первой необходимости позаботятся.

Сохранение в качестве команды

Еще один отличный способ сделать ведро бюджета как часть группы. Есть интернет-банки, такие как SmartyPig, которые позволяют нескольким пользователям вносить свой вклад в одних и тех же сберегательных счетов. Все субсчет доступен для просмотра всем в группе, и вы можете даже ставить перед собой целью.

Так что, если вы и ваши соседи по комнате хотите сделать перекрестную поездку страны в следующем году, вы могли бы создать фонд под названием «Road Trip» и поставил перед собой цель в $ 1000, которая будет завершена в следующем году. Если вы действительно хотите быть методическими об этом, вы можете каждый настроить автоматическое снятие с вашей зарплаты, так что часть из них идет к фонду.

Эта функция также может быть очень полезной для пар, которые хотят сохранить отдельные финансы. Если пара копит на свадьбу, отпуск, или авансовый платеж на доме, они могут как отдельно войти в SmartyPig, чтобы внести деньги на конкретный фонд в любое время.

Идея заключается в том, что за счет автоматизации и расчленения, вы принимаете искушению и силу воли со стола, две вещи, которые обычно получают люди в неприятности, когда дело доходит до управления деньгами.

Подведение

Мне нравится думать о ковше бюджета как версия управления капиталом популярной организации книги «Жизнь Изменения Магии прибирать.» В этой книге, цель состоит в том, чтобы убедиться, что каждый элемент у вас есть имеет место и цель. Когда вы знаете, где все и почему это там, жизнь является более эффективным и проще в управлении.

Ковш бюджета позволяет делать то же самое с вашими деньгами, что делает его отличным способом для вас, чтобы получить вашу финансовую жизнь в порядок.

Составление бюджета и распределение расходов в паре с отдельными счетами

Составление бюджета и распределение расходов в паре с отдельными счетами

Как пара может справедливо разделить расходы, если каждый член зарабатывает разную сумму? Некоторые пары объединяют все свои деньги в фонд, который вместе является «нашим». Но что, если вы не хотите этого делать? Некоторые пары предпочитают хранить деньги отдельно даже после свадьбы. Каждый из них вносит свой вклад в оплату определенных общих расходов, таких как ипотека или аренда.  

Однако разделение затрат на чистые доллары – например, разделение 100-долларовой единицы на 50 долларов каждая – не является устойчивым решением, если у двух людей сильно различаются зарплаты. Если один партнер зарабатывает 200 000 долларов в год, а другой – 20 000 долларов в год, может быть сложно попросить каждого партнера разделить стоимость ипотеки.

Это может вызвать напряженность в отношениях, когда возникает неравенство в доходах, но это не обязательно. К счастью, есть несколько решений, которые сделают задачу немного проще. 

Как вести отдельные учетные записи, но при этом быть справедливым

Если вы стремитесь вести отдельные учетные записи, попробуйте эту тактику: разделите свои расходы на определенный процент от вашего дохода. Например, вы можете согласиться с тем, что каждый из вас будет ежемесячно вкладывать 35 процентов своего дохода на оплату жилья.

Партнер с более высоким доходом будет платить больше долларов (чистыми деньгами), в то время как партнер с более низким доходом будет платить меньше сырых долларов. Но оба партнера будут платить одинаковый процент от своего дохода. Вы можете сделать это с любой бюджетной категорией – бакалеей, коммунальными услугами, ветеринарной помощью и многим другим.

Один из ключей к этой системе – это обещание полной честности заранее. Каждый член пары должен четко понимать, что он зарабатывает и каков их бюджет, прежде чем вы сможете точно определить, кто и что должен каждый месяц.

Другие варианты

Помните, что этот совет относится в основном к парам, которые хотят вести отдельные счета и оба несут общие расходы. Это не единственная стратегия, которую пары используют для поддержания «отдельных» денежных пулов. Вот еще несколько способов, которыми пары могут отделить свои финансы друг от друга:

  • Пособие:  каждый партнер получает «пособие». Это может быть одна и та же сумма денег (в чистых долларах) или она может быть пропорциональна доходу каждого человека. Это позволяет каждому партнеру тратить свое вознаграждение на все, что он хочет, сохраняя при этом большую часть своих денег в общем пуле. Это особенно полезная стратегия, если один из супругов является шопоголиком, а другой склонен к более бережливым расходам.
  • Выбор:  в этом сценарии каждый партнер оплачивает определенные счета, а другой оплачивает оставшуюся часть. Например, один партнер оплачивает ипотеку, а другой партнер оплачивает продукты и страховку автомобиля. Если один из членов семьи зарабатывает больше, чем другой, он или она может решить оплатить более дорогие счета.
  • Бонус за результат:  один партнер старается внести в отношения как можно больше денег, а другой, менее зарабатывающий, старается максимально сократить расходы. Таким образом, партнер, чье время «дороже», может максимизировать доход, в то время как менее оплачиваемый партнер может проявлять бережливость и помогать дуэту сэкономить как можно больше. Партнер, который сосредоточен на экономии денег, должен вести учет того, сколько он или она откладывает каждый месяц, и может даже получить «надбавку» или «премию за результат» в зависимости от этой суммы. В конце концов, сэкономленный пенни – это заработанный пенни.
  • Заработная плата супруга:  что, если один из партнеров является родителем на полную ставку, а другой работает вне дома, но два партнера хотят вести отдельные учетные записи? Партнер, получающий доход, может выплачивать «зарплату» родителю, работающему полный рабочий день. Некоторым это кажется радикальным, но есть сообщения об историях успеха счастливых пар, которым нравится вести отдельные учетные записи, даже когда один из партнеров занимается домашней работой полный рабочий день.

Поговорите со своим партнером об этих и любых других вариантах, которые вы можете рассмотреть, и определите, какой из них лучше всего подойдет вам как паре, прежде чем вы примете решение о том, какой из них усыновить.

Сколько денег вы должны сохранить каждый месяц?

Как сохранить для ваших финансовых целей успешно

Сколько денег вы должны сохранить каждый месяц?

Сколько денег вы должны сохранить каждый месяц? Есть много способов, чтобы ответить на этот вопрос.

Короткий ответ в том, что вы должны сохранить как минимум 20 процентов своего дохода. По крайней мере, 12 процентов до 15 процентов, которые должны идти в направлении ваших пенсионных счетов. Остальные 5 процентов до 8 процентов, которые должны идти к комбинации создания чрезвычайного фонда, создания других долгосрочных сбережений, и выплат долгов.

Несмотря на то, что это хорошее правило следовать, это не единственный ответ. Если вы хотите ответить более глубокий, читайте дальше.

Каковы ваши финансовые цели?

Для того, чтобы глубоко погрузиться в выяснение того, сколько вы должны сохранить каждый месяц, начать смотреть на ваши цели.

Грубо говоря, ваши финансовые цели будут распадаться на три ведра:

  1. Расходы, которые приходят в течение менее чем за год
  2. Расходы, которые приходят в течение менее чем за десятилетие
  3. Очень долгосрочные расходы, которые десять лет или больше отдаляется

Краткосрочные финансовые цели

Расходы, поступающие в менее чем за один год такие вещи, как взять отпуск на пляже, покупка праздник подарки, убедившись, что у вас есть достаточно денег на руках, чтобы заплатить налоги, а также поддержание сбережений на празднование дня рождения.

Другой пример краткосрочной финансовой цели будет экономить до стоит за шесть месяцев расходов в резервный фонд. Вы можете сделать это менее чем за год. Если вы хотите, чтобы сэкономить $ 5000 за девять месяцев, вы должны поставить $ 555 в месяц к достижению этой цели.

Долгосрочные финансовые цели

Под меньше категории десятилетия, включают в себя расходы, такие как замена ваших приборов, делая крупные дома ремонта, приобретение нового автомобиля (в идеале платить наличные за это), или сделать авансовый платеж по дому.

Чрезвычайно долгосрочные финансовые цели

Под более чем десятилетием зонтика, ваши цели могут включать в себя строительство значительных сбережений колледжа фонда для ваших детей или покупка второго дома.

Конечно, вы должны также включать в себя окончательные долгосрочных сберегательных целях: выход на пенсию.

Создание списка, план и рассчитать

Мы уже освещали тему выхода на пенсию, так что вы можете оставить, что из картины сейчас.

В списке расходов вы в настоящее время экономии для, включают в себя все остальное, например, свадьбы, ремонт дома, праздники, путешествия и сбережений колледжа.

Теперь запишите вашу идеальную цель сбережений и срок. Сделайте это для каждой цели в вашем списке.

Затем разделите эти временные рамки на сумму денег вам нужно для каждой цели.

Например, предположим, что вы хотите построить 10000 $ в экономии на свадьбу, и вы планируете выйти замуж в течение ближайших двух лет. Вам нужно выделить $ 416 в месяц за промежуток следующих 24 месяцев, чтобы достичь вашей цели $ 10,000.

Выполнить этот расчет с каждой целью в вашем списке. К тому времени, когда вы сделали, вы, вероятно, понимаете, что вы не можете достаточно. Черт возьми, я в первый раз попробовал это упражнение, мои сберегательные цели в конечном итоге быть больше, чем мой доход.

Что делать, если ваши сбережения цели Exceed своего дохода

Что вы можете сделать, когда это произойдет? Во-первых, изменить или сократить некоторые из ваших целей. Вы можете купить дешевый автомобиль? Бросьте менее дорогую свадьбу? Купите менее дорогой дом, который потребует меньше первоначального взноса?

Далее рассмотрим способы вы можете сократить ваши текущие расходы. Отменять кабельное телевидение может позволить вам сэкономить дополнительные $ 50 или $ 60 в месяц, что вы можете поставить к одному из многих ваших сбережений целей.

Тогда можно ли продлить сроки для любого из ваших целей. Вам нужно заменить кухонную технику в этом году, или вы можете жить с текущими приборами для еще нескольких лет?

И, наконец, рассмотрим способы вы можете заработать больше денег, например, через фриланс на стороне.

Таким образом, есть два способа ответить на вопрос: «Сколько я должен быть экономия?»

Если вы хотите конкретный индивидуальный ответ на этот вопрос, вам нужно потратить не менее 30 минут, выписывая свои цели и предвидение покупки большого билета. Если вы хотите быстро и грязное эмпирическое правило ответа, то убедитесь, что вы экономите не менее 20 процентов своего дохода.

Преимущества двухмесячного бюджета

Преимущества двухмесячного бюджета

Большинство традиционных работников платят один раз в две недели, или, что большинство людей относятся как «каждые две недели. Если вы один из этих видов сотрудников, лучшая стратегия бюджетирования предположить, вам платят раз в две недели, даже если вы не «т.

Многие работники (особенно те, кто работает в области продаж, включая агентов по недвижимости) получают стандартный раз в две недели зарплату. Тем не менее, несколько месяцев, эти сотрудники заводиться с тремя зарплатами.

 Это потому, что они получают чек бонус, основанный на комиссии. Если вы попадаете в эту категорию, вы получите чек бонусный либо на регулярной основе или спорадически.

В любом случае, чек бонус представляет собой огромный непредвиденной, и вы должны воспользоваться этим. Вы можете использовать дополнительные наличные деньги, чтобы погасить задолженность, за исключением выхода на пенсию, за исключением той квартиры вы хотите, или усилить свой резервный фонд. Вы можете также сохранить для крупных покупок, таких как новая посудомоечная машина, ваш следующий автомобиль или семейный отдых в Европу.

Вот некоторые вещи, которые вы должны знать, что поможет вам достичь желаемой экономию цели, если ваш бюджет, как раз в две неделе работник.

Создание бюджета, который подразумевает, что вы Платите Biweekly

Это имеет смысл, потому что вы должны заботиться о существенных законопроектах первым. Эти бюджетирования рабочие листы помогут вам понять, как бюджет два раза в неделю, получаете ли вы зарплату в два раза, три раза или четыре раза в месяц.

Убедитесь, что вы включили каждую покупку и расходы в пределах вашего на продолжающийся бюджет. Не забудьте включить в свой регулярный объем сбережений, который традиционно является 20 процентов от вашего ежемесячного дохода. Посмотреть, что сбережения цели, как если бы это было необходимо законопроект, как ваш счет за коммунальные услуги, арендную плату или ипотечные платежи.

Предполагая, что вы получите две зарплаты в месяц (и много месяцев вы получите только две зарплаты), создать бюджет, который охватывает следующие предметы первой необходимости.

  • Ваша аренда / ипотека
  • коммунальные услуги
  • Медицинское страхование, страхование жизни, страхование автомобилей
  • Деньги отложите для ремонта автомобилей и ремонта дома
  • Деньги отложите для пенсионных накоплений
  • Экономия на образование в колледже ваших детей
  • Экономия для праздников
  • Экономия для медицинских счетов и доплат
  • Экономия для замены ноутбука и других цифровых устройств

Вы получаете идею. Используйте бюджет рабочие листы, чтобы пройти через все ваши расходы, так что вы ничего не забыли. Попробуйте включить нерегулярные расходы (например, ваш годовой абонемент в спортзал), а также ваши нормальные.

Put Your Savings Away

Теперь, когда вы знаете, что регулярные расходы и сбережения, которые Вы должны включать в свой бюджет, вы не будете чувствовать себя, как вы «потребность», что дополнительный третий зарплаты. Потому что нет никаких законопроектов, которые вы должны нагнать, вы можете поставить весь чек бонуса к другой цели. Поместите его в свой пенсионный счет, или построить свой резервный фонд. Или, положить его в суб-сберегательный счет, который маркирован для определенной цели, как заменить ваши приборы.

Это один из лучших способов людей, которые платят раз в две недели могут ампы дополнительных сбережений и все еще оставаться в рамках бюджета.

Если вы будете следовать два раза в неделю путем составления бюджета вы не будете чувствовать себя обделенными, и вы скоро новый автомобиль.

5 простых способов, чтобы построить чрезвычайный фонд

 5 простых способов, чтобы построить чрезвычайный фонд

Вы знаете, что вы должны иметь какие-то деньги откладывали на случай чрезвычайных ситуаций, но вы не совсем уверены, как это произошло. Может быть, вы уже работаете на жесткий бюджет; может быть, вы пытались сделать Сберегательный приоритет перед и не удались.

Как вам удается оплатить ежемесячные счета и еще достаточно осталось, чтобы отложить на черный день? Вот пять простых способов создания аварийной ситуации сберегательный фонд, независимо от вашего текущего дохода.

1. Сохранить Во-первых, не машинально

Первый трюк для экономии является не подождать и посмотреть , сколько вы «оставили более» в конце месяца, а скорее « платить себе в первую очередь .» В начале месяца (или каждый раз , когда вам платят), отложить определенную сумму к вашей чрезвычайной экономии , прежде чем делать что -то еще.

После того, как эти деньги безопасно в вашем сберегательном счете, вы не будете соблазн потратить его на всех других вещах, которые, как правило, возникают.

2. Установить и забыть

Возьмите вещи один шаг дальше за счет автоматизации ваших сбережений с целью уменьшения вероятности ошибки человека (или слабость). Настройка автоматической передачи от вашей проверки Сберегательного счета в начале каждого месяца (или каждый раз, когда вы получаете зарплату), так что нет никаких шансов, вы забудете о том, чтобы положить эти деньги в стороне или использовать его для других вещей.

3. Спрячьте ваши Windfalls

Не поддавайтесь искушением провести какие-либо дополнительные деньги, которые приходят. Если вы получаете чек на скидку, возврат налога или даже $ 20 в поздравительной открытке с вашего прабабушка Patricia, копить его немедленно в вашем чрезвычайной экономии фонда.

Так как вы не рассчитывали на эти деньги как часть вашего ежемесячного бюджета, вы вряд ли пропустите его, и каждый маленький непредвиденной поможет получить вам ближе к вашей цели экономии.

4. Разрез Ваш бюджет

Освободите дополнительные деньги для экономии, принимая красный маркер в свой бюджет и обрезки, как много жира, насколько это возможно.

Вам действительно нужно платить за эти 700 кабельными каналами?

Вы действительно должны питаться 3 раза в неделю? Каждый бит вы можете сократить от вашего ежемесячного бюджета дает больше денег вы можете положить в сторону вашего чрезвычайного фонда. Используйте эти Бюджетирование рабочие листы, чтобы найти способы экономии.

5. Пусть ваши деньги растут

Убедитесь в том, что деньги вы экономите работает для вас, поставив его в высокодоходные сберегательный счет, счет денежного рынка или CD, где он может вырасти и дать вам еще больше денег, вниз по дороге. Каждый дополнительный доллар на счет, поэтому убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу для ваших инвестиций.

Как Приоритетность Вашего бюджета

How to Prioritize Your Budget

Ваш бюджет тянет вас на миллион разных направлений: ремонт вашего автомобиля, за исключение выхода на пенсию, погасить кредитные карты, купить новый набор связанных с работой одежды и сохранить для своих детьми высшего образования.

Как вы можете сбалансировать эти отдельные цели экономии, все из которых требуют различных сумм наличных денег и имеют разные сроки?

1: выход на пенсию на первом месте

Давайте проясним: нет абсолютно никакой цели, что более важно, чем экономия для вашего выхода на пенсию.

Большинство людей игнорируют пенсию по двум причинам-один, кажется, далеко, и два, они предполагают, что они могут просто продолжать работать в 70 лет.

К сожалению, не все сходов на добровольной основе . Работа увольнение, возрастная дискриминация в отношении пожилых работников, обязанностей семьи по уходу и проблемам со здоровьем может заставить человек в ранний выход на пенсию. Не думаю , что «выход на пенсию» в качестве выбора; думать об этом как – то , что в идеале это выбор, но может быть результатом вынужденной безработицы.

Если ваш работодатель предлагает «соответствующий вклад» в полной мере воспользоваться этим. Некоторые работодатели будут способствовать 50 центов за каждый доллар, до максимальной суммы, которые вы внесли в пенсионный фонд. Другие работодатели могут даже соответствовать доллар за доллар.

Это единственная ситуация , в которой вы будете получать гарантированный «возврат» инвестиций. Увеличьте свой соответствующий вклад, даже если у вас есть задолженность по кредитной карте. Ваш выход на пенсию приходит первым.

Если ваш работодатель не предлагает соответствующий вклад, или если вы уже встречались лимит, то ваш следующий приоритет …

2: погасить задолженность по кредитной карте

Не все долги плохо. Там могут быть стратегические причины, почему вы решили сделать только минимальные платежи на низкие проценты, налог субсидируемых ипотеки или займа студента.

Но если вы держите задолженность по кредитной карте, оплатить его вниз, даже если ваши кредитные карты в настоящее время предлагают «задиры» нулевой процент процентной ставки. Это лишь вопрос времени, прежде чем, что уровень тизера резко возрастает в двузначное число.

Погашение вашей кредитной карты дает гарантированный «возврат», что делает его гораздо более привлекательным вариантом, чем вкладывать деньги в другом месте или сохранить, чтобы купить какой-нибудь другой предмет.

3: Запустите Чрезвычайный фонд

Этот совет тесно связан с одной над ним: в будущем избежать задолженности кредитной карточки путем создания чрезвычайного фонда. Этот фонд поможет вам покрыть непредвиденные расходы, как основные медицинских счета или расходы, связанные с потерей работы.

Эксперты расходятся во мнениях о том , как велик ваш резервный фонд должен быть. Некоторые говорят , что она должна быть как $ 1000. Другие говорят , что вы должны сохранить 3 месяца расходы на проживание. И тем не менее, другие идут так далеко, чтобы рекомендовать экономить 6-12 месяцев стоимости жизни. Самое главное, однако, является то, что Вы откладываете что – то.

4: хранить средства для ожидаемых, непостоянных расходов

Вы знаете, что когда-нибудь, ваша крыша будет течь. Ваша посудомоечная машина сломается. Вам нужно будет вызвать сантехника. двигатель вашего автомобиля будет взорваться. Вам нужны новые шины. Камень будет летать через лобовое стекло.

Это не «чрезвычайные ситуации» или «непредвиденные расходы». Это неизбежные расходы.

Вы знаете , что дома и авто ремонт будет необходимо. Вы просто не знаете , когда.

Отложите фонд для этого неизбежного дома и авто ремонта. Это отдельно от аварийного фонда. Это просто поддержание фонд предсказуемыми, неизбежные расходы, которые происходят в случайные промежутки времени.

Кроме того, вы знаете, что вы один день нужно покупать другой автомобиль. Так что начните делать платеж автомобиль для себя. Это предотвратит вас от необходимости финансировать ваш следующий автомобиль.

5: Составьте список нереализованных целей

Brainstorm список всех оставшихся цели, которую вы хотели бы сохранить для: в 10-дневную поездку в Париж, кухня реконструируют из нержавеющей стали и гранита, и щедрые подарки праздник для ваших родителей.

На данном этапе, не сделать паузу, чтобы задаться вопросом, как вы будете платить за это. Просто мозговой штурм список.

Затем написать целевую дату для каждой из этих целей.

Не беспокойтесь о том, является ли это «реалистичный» -Вы еще мозгового штурма.

6: подсчитать затраты

Далее пишут целевые суммы следующих для каждой цели. отпуск вашей мечты в Париж будет стоить $ 5000. Кухня реконструируют будет стоить 25 000 $. Щедрые подарки праздник будет стоить $ 800.

7: Divide

Разделите стоимость каждой цели его срока. Если вы хотите поездку $ 5000 в Париже в течение одного года (12 месяцев), к примеру, вам нужно, чтобы сэкономить $ 416 в месяц. Если вы хотите $ 25,000 кухня реконструируют за два года (24 месяца) а, вам нужно, чтобы сэкономить $ 1041 в месяц.

На данный момент, вы, вероятно, заметили, что вы не можете удовлетворить все ваши цели от их предполагаемого срока, особенно после того, как вы фактор для выхода на пенсию, погашение долгов и создание чрезвычайного фонда, которые являются вашим верхними три приоритетом.

Так что пришло время , чтобы начать редактирование этих целей. Вы можете вырезать несколько целей полностью, возможно , вам не нужны переделанная кухня, в конце концов. Вы можете также изменить срок на некоторые цели возможно-Париж в один год нереально, но Париж в течение 18 месяцев ($ 277 в месяц) чувствует себя более достижимой.

8: зарабатывать больше

Помните: управление деньгами двухсторонней уравнение а. Самый простой способ увеличить уровень сбережений является заработав больше. Посмотрите на дополнительные рабочие места, которые вы можете решать в вечернее время и в выходные дни. Сохранить каждую копейку, которую вы получаете от вашей второй работы. Довольно скоро, вы будете на рейс в Париж.

Простые способы сократить ненужные расходы

Простые способы сократить ненужные расходы

Один из наиболее сложных аспектов личных финансов – это выяснить, как лучше всего использовать наши деньги. Для поколения миллениалов особенно сложно понять, как сэкономить при небольшом бюджете. Но ключом к сокращению ваших расходов является небольшое сокращение в каждой области, а не одновременное выделение больших кусков бюджета. Вначале может потребоваться небольшая работа, но вы обнаружите, что ваше финансовое напряжение начнет уменьшаться, когда вы сможете сэкономить и погасить большую часть своего долга.

Вот 8 простых, но эффективных способов сократить расходы и увеличить сбережения.

1. Положите все бонусы на сбережения.

Нет ничего лучше, чем найти 20 долларов в кармане старой куртки или пока вы чистите машину. Вместо того, чтобы класть эти деньги в карман и потенциально потерять их во второй раз, сначала заплатите себе, автоматически переведя их на свой сберегательный счет. Вы можете сделать это и с более крупными суммами, такими как возврат налогов или бонус на конец года. То же самое касается вашего годового повышения, если вы получаете его на работе. Добавьте дополнительную сумму в свой план 401 (k), чтобы быстрее вырастить яйцо.

2. Готовьте еду дома

После долгого рабочего дня бывает сложно найти в себе силы для того, чтобы поесть. Начните с привычки готовить хотя бы два раза в неделю, если вы часто едите вне дома, и постепенно увеличивайте количество до трех или четырех раз в неделю. Если для вас это нереально, найдите время в воскресенье, чтобы приготовить несколько легких обедов на неделю. Таким образом, вы будете иметь готовую еду, когда вернетесь с работы домой.

То же самое и с кофе. Покупка кофе каждый день может показаться небольшими расходами, но в конечном итоге это действительно серьезно сказывается на вашем кошельке. Сокращение этого небольшого расхода может привести к экономии сотен или даже тысяч долларов каждый.

3. Составьте список покупок перед тем, как пойти в магазин.

Если вы когда-либо ходили в продуктовый магазин без списка или когда голодны, может возникнуть соблазн купить больше еды, чем вы обычно. Заранее спланируйте, что вам понадобится на неделю, прежде чем идти в магазин, чтобы не только убедиться, что вы ничего не забыли, но и избежать покупки лишних вещей, которые вам не нужны. Список поможет вам избежать еще одной ненужной поездки и искушений. И это также может помочь сделать приготовление еды более доступным.

4. Установите лимит покупок

Возьмите за привычку избегать импульсивных покупок. Если вам нужно дорогое пальто, на которое вы наткнулись в торговом центре, подождите день или два и посмотрите, думаете ли вы по-прежнему об этом. А пока поищите в Интернете купоны для печати или промокоды из приложений с купонами, которые вы можете применить, чтобы сэкономить на покупке.

5. Уберите в шкафу и продайте то, что можете.

По мере приближения весны, возможно, пришло время пройтись по шкафу и избавиться от вещей, которые вы никогда не носите. Эта одежда просто занимает дополнительное место и потенциально может принести вам дополнительные деньги. Если вы хотите стать полностью минималистичным, а ля Мари Кондо, проходите комнату за комнатой по дому в поисках вещей, от которых вы можете избавиться. После того, как вы сделаете глубокую уборку, подумайте о том, чтобы устроить гаражную распродажу или продать некоторые из ваших вещей в консигнационный магазин.

6. Отмена членства в клубе или счетов за развлечения.

О наших автоматически повторяющихся ежемесячных счетах можно легко забыть. Если у вас есть абонемент в тренажерный зал, который у вас был всегда, но никогда не использовался, возможно, пора его отменить. Кроме того, если у вас есть кабель, но вы в основном смотрите Netflix, посмотрите, имеет ли смысл отменять счет за кабельное телевидение. Тратить 100 долларов в месяц на кабельное телевидение может показаться не таким уж большим делом в месяц, но вы можете сэкономить 1200 долларов в год! Устранение дополнительных расходов, которые вы редко используете, может существенно повлиять на ваш бюджет.

7. Примите участие в проектах DIY

Вместо того, чтобы покупать новую маску для лица, посмотрите, сможете ли вы сделать ее из тех вещей, которые у вас уже есть дома. Pinterest – это чудо-инструмент для домашних мастеров. Используйте его, чтобы найти бесплатные и простые рецепты блюд, советы по уборке и способы максимально использовать вещи, которые есть у вас дома.

8. Используйте приложение для составления бюджета.

Легко перерасходовать, если мы не устанавливаем ограничения и не берем на себя ответственность. Некоторые приложения, такие как Mint и Quicken, могут помочь вам отслеживать ежедневные, еженедельные или ежемесячные расходы, чтобы увидеть, где вам нужно сократить, и получать персональные советы, основанные на ваших финансовых потребностях и целях.

Что вы сделаете со своими сбережениями?

Работая над тем, чтобы сэкономить как можно больше с трудом заработанных долларов и центов, подумайте, что вы сделаете со своими сбережениями. Будете ли вы создавать свой чрезвычайный фонд, например, вкладывать его в сберегательный фонд авансового платежа, чтобы купить дом или инвестировать его в будущее? Четкие цели по сбережениям помогут вам сохранять мотивацию и продолжать искать способы сократить расходы.