Сколько денег вам нужно в отставку? Два популярных Эмпирические правила очертить ответ.
«Умножить на 25» правила и «4» Процент правило часто путают друг с другом, но они содержат важную разницу: один ведет, сколько вы должны сохранить, в то время как другие оценки, сколько вы можете смело снять.
Давайте возьмем в глубокий взгляд на каждом из них, так что вы ясно на обоих.
Table of Contents
Умножить на 25 Правило
Умножить на 25 Правило оценки, сколько денег вам нужно на пенсию путем умножения желаемого годового дохода на 25.
Например: Если вы хотите снять 40 000 $ в год от вашего пенсионного портфеля, вам нужны $ 1 миллиона долларов в вашем пенсионном портфеле. ($ 40 000 х 25 составляет $ 1 миллиона человек .) Если вы хотите снять $ 50000 в год, вам нужно $ 1,25 миллиона человек . Для того, чтобы вывести $ 60 000 в год, вам нужно 1500000 $.
Это правило эмпирического оценивает сумму , которую вы можете выйти из своего портфеля. Она не учитывает других источников пенсионного дохода, как и любой пенсии, аренда недвижимости , социального обеспечения, или иного дохода.
Почему так много? Это правило эмпирическое предполагает , что вы будете в состоянии генерировать в годовом исчислении реальный доход в размере 4 процентов в год. Это предполагает , что акции, в течение длительного времени (15-20 лет и более), будут производить в годовом возвращении примерно 7 процентов. Инвестиции легенда Уоррен Баффет предсказывает американский фондовый рынок будет испытывать 7 процентов долгосрочных годовые возвращается в течение следующих нескольких десятилетий.
Между тем, инфляция имеет тенденцию размывать стоимость доллара на примерно 3 процента в год.
Это означает, что ваш «реальный доход» – после того, как инфляция – составит около 4 процентов.
4 Процент Правило
4 Процент Правило часто путают с Умножить на 25 Правило, по очевидным причинам – 4 Процент Rule, как следует из ее названия, предполагает также 4 процента возврата в.
4 Процент Правило, однако, ведет, сколько вы должны уйти в год, как только вы на пенсию.
Как следует из названия, это правило говорит, что вы должны выйти на 4 процента вашего пенсионного портфеля первый год.
Например, вы на пенсию с $ 700000 в вашем портфеле. В первый год выхода на пенсию, вы снимаете $ 28000. ($ 700 000 х 0,04 равна $ 28,000.)
В следующем году вы снять ту же сумму, с поправкой на инфляцию. Предполагая, что 3 процента инфляции, вы должны уйти $ 28840. ($ 28000 х 1,03 равны $ 28840.)
$ 28840 цифра может быть больше, чем 4 процента оставшегося портфеля, в зависимости от того, как рынки колебались в течение первого года выхода на пенсию. Не беспокойтесь о том, что – вам нужно лишь вычислить 4 процента один раз. Руководство говорит, что вы должны выйти на 4 процента в течение первого года выхода на пенсию и продолжают вывод ту же сумму, с учетом инфляции, каждый год после этого.
Какая разница?
Умножить на 25 Правило оценки, сколько вам нужно в вашем пенсионном портфеле. 4 Процент Правило оценки, сколько вы должны выйти из своего портфеля после того, как вы на пенсию.
Являются ли эти правила точны?
Некоторые эксперты критикуют эти правила, как слишком рискованный. Это нереально ожидать, что долгосрочный в годовом исчислении на 7 процентов возвращается, они говорят, для пенсионеров, которые держат большую часть своего портфеля в облигации и наличные деньги.
Люди, которые хотят более консервативный подход Выбираю УМНОЖАЕМ 33 Правило и 3 Процент Правило.
Умножив 33 предполагает, что вы будете иметь «реальный» возврат – после инфляции – 3 процента. Это составляет 6 процентов в долгосрочной перспективе в годовом исчислении прирост на минус 3 процента инфляции.
3 Процент Правило выступает за снятие 3 процентов своего портфеля в течение первого года выхода на пенсию. Люди с портфелем $ 700000 отзовут $ 21000 в течение первого года выхода на пенсию, с поправкой на инфляцию до $ 21630 на второй год.
Некоторые считают этот подход как слишком консервативными, но другие утверждают, что это подходит для сегодняшних пенсионеров, которые живут дольше и хотят управляемые уровни риска в их портфеле.
Если Вы Adjust для инфляции?
Вот важный дополнительный вопрос: вам нужно настроить эти цифры инфляции делать, особенно если вы несколько десятилетий от выхода на пенсию?
Да. вот «краткий обзор»:
- Если вы 10 лет до выхода на пенсию, умножить на 1,48.
- Если вы 15 лет до выхода на пенсию, умножить на 1,8.
- Если вы 20 лет до выхода на пенсию, умножить на 2,19.
- Если вы 25 лет до выхода на пенсию, умножить на 2,67.
Давайте предположим, что вы хотите снять $ 80000 в год от вашего пенсионного портфеля, и вы 25 лет до выхода на пенсию. Умножьте $ 80000 х 2,67 = $ 213600. Это ваша с поправкой на инфляцию цель.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.