Если у вас есть ипотечный кредит на вашем доме, вы, вероятно, задавались вопросом, будет ли это стоит заплатить его вниз с опережением графика. И если да, то вы не одиноки. Споры по поводу того, чтобы досрочно погасить ипотеку сохраняется в личном финансовом мире в течение некоторого времени, и он не собирается уходить в ближайшее время.
Хорошая новость заключается в том, есть заметные преимущества и недостатки, которые приходят засыхают либо стратегию. Там также психологический компонент, чтобы рассмотреть, что может сделать любой выбор хороший один в зависимости от обстоятельств.
Если вы предоплата ипотеки? Рассмотрим математику и потенциальные выгоды, прежде чем принять решение.
Table of Contents
Погасить ипотечный или инвестировать? Математика говорит …
Когда речь идет о том, следует ли досрочно погасить ипотечный кредит, есть некоторые люди , которые будут арфа только о финансовых последствиях этого решения. На одной стороне уравнения, у вас есть эксперты , которые говорят , что вы не должны досрочно погасить ипотечный кредит , если вы заперты в по низкой процентной ставке. Их рассуждения: Вы бы лучше инвестировать свои деньги на фондовом рынке , где достаточно диверсифицированный портфель акций можно ожидать , чтобы заработать по крайней мере на 7% в среднем в течение десяти лет или более.
Другими словами, вы не хотели бы, чтобы погасить ипотечный кредит в размере 4% годовых , когда вы можете получить большую отдачу на инвестиции в акции и облигации через брокерский счет или натыкаясь ваши пенсионные взносы. Добавить в процентный вычет ипотечного дома вы можете взять на ваших федеральных налогов и, говорят они, вы бы глупо предоплате ипотеки и пропустить на этих перков.
Когда дело доходит до людей, которые видят проблему ипотечного предоплаты в черно-белом, речь идет только о математике. В конце концов, почему бы предоплата кредита на 3% или 4% и теряют на части ценного налогового вычета, когда вы могли бы вложить эти деньги вместо того, чтобы и заработать значительно больше?
Но Там есть эмоциональная сторона к Оплатив Ваш ипотечный, Too
Тем не менее, есть много людей, которые игнорируют математику и продвигаться вперед со своими планами ипотечной предоплаты. Мои родители прямо упали в этой категории. Вместо того, чтобы стандартные 30 лет, чтобы погасить свои ипотечные кредиты, они заплатили его менее чем за 20 лет.
Спросите их, если они заботятся о налоговых вычетах они пропустили, и они, вероятно, смотреть на вас, как сумасшедший человек. Зачем? Поскольку решение о предоплате никогда не было о математике к ним; речь шла о своей финансовой свободе. И по математике в стороне, они ни разу не пожалели о своем решении погасить свой дом и стать полностью свободными от долгов.
И много людей согласны с этим утверждением. Для некоторых людей, как и мои родители, все это сводится к тому , что они просто не любят долга. Это так же просто , как это.
Я также пойти по их стопам. Достаем 15-летнюю ипотеку четыре года назад, и я работаю над тем, чтобы оплатить его с тех пор. Мы живем в нашей навсегда домой, в конце концов, но это не значит, что я хочу, чтобы оплатить его навсегда. На это письмо, у меня есть один платеж, чтобы сделать на моей ипотеки, прежде чем мы будем полностью свободными от долгов. К тому времени, когда вы читаете эти строки, я достиг своей цели. Спросите меня через год в настоящее время, если я сожалею об этом, и я гарантирую вам, что я скажу «нет».
Тем не менее, другие предпочитают более глубокий анализ. Являетесь ли вы математику человек или кто-то, кто только приемлет долг, есть и другие преимущества и недостатки, которые следует учитывать, а также.
Анализируя плюсы и минусы
Первый дом ипотечный интерес вычет многие люди утверждают, что делать, когда они подают свои налоги. Имея это в виду, давайте взглянем на то, что дома ипотечный интерес вычет на самом деле означает.
Самый простой способ выяснить ваш дом ипотечный процентный вычет, чтобы посмотреть на вашей эффективной налоговой ставки. Предположим, что ваш общий ставка налога составляет 22%, к примеру. В среднем, интерес вычет ипотеки снижает налоги на $ 22 за каждые $ 100 вы платите проценты по ипотечным кредитам.
Это довольно хороший приработок, но есть один нюанс. Ваш дом ипотечный интерес вычет распространяется только на сумму , которую вы вычитать сверх стандартного вычета, который доступен для налогоплательщиков , которые не классифицируют их возвращения. По состоянию на 2018 год, стандартный вычет составляет $ 24000 для супружеских пар и $ 12000 для физических лиц. Кроме того , новый законопроект налоговой реформы принят в этом году размещены $ 750,000 кепку на процентный вычет ипотеки, то есть вы можете только вычитать проценты по жилищному кредиту суммы ниже этой шапкой.
Так что это значит? По состоянию на 2018 год, более высокий стандартный вычет означает , что все меньше и меньше людей будут перечислять налоги. И, если вы не детализировать свои налоги, ваш дом ипотечный интерес вычет не стоит ничего. И даже если вы делаете, это только стоит то , что это поможет вам сэкономить более стандартный вычет , что любой человек может принять. Во многих случаях это существенно снижает стоимость ипотечного процентного вычета до точки , где это едва заслуживает внимания.
Но как насчет тех, кто потерял инвестирование возвращается? Когда вы спросите людей, будут ли они досрочно погасить свои ипотечные кредиты и почему, вы найдете множество скептиков, которые Балк на идее проведения долгосрочной задолженности в пользу вложения своих дополнительных долларов на фондовом рынке. И когда речь идет о том, кто «неправильно» или «вправо», есть несколько способов, чтобы посмотреть на него.
Поскольку фондовый рынок хорошо зарекомендовал себя исторически, математика отдает предпочтение тем, кто предпочитает держаться на низкие проценты ипотеки и вкладывать дополнительные доллары вместо этого.
Однако, в отличие от фондового рынка, что не гарантировано, проценты вы сэкономите предоплате ипотека является «уверен, что.» Многие люди счастливы предоплате и банковские дополнительные деньги, они экономят на проценты, даже если это меньше, чем они могут иметь заработал, инвестируя свои дополнительные доллары вместо этого.
Сбалансированный подход
Как кто – то , кто любит математику , но презирает долг, я вижу обе стороны вопроса. И вот почему моя семья приняла сбалансированный подход. Моя стратегия всегда участвует максить наши пенсионные счета в первую очередь , а затем бросали несколько дополнительных сотен долларов в ипотеку каждый месяц. Конечно, наш дом почти окупился, но это только потому , что мы инвестировали значительные средства все вместе, увеличившиеся наши пенсионные счета, и выполнили все наши другие финансовые цели.
Мы могли бы заплатил наш дом от быстрее, но я не хотел, чтобы сохранить меньше для выхода на пенсию, чтобы сделать это. Таким образом, мы приняли «все вышеперечисленное» подхода и сделать вещи на наше время.
В конце концов, только вы можете решить, как подойти к вашему домашнему ипотечному долгу. Когда вы ненавидите долг, вы хотите поставить его позади вас раз и навсегда, и это понятно. Но это также понятно, для кого-то, чтобы сделать свое решение, основываясь исключительно на цифрах. В конце концов, это трудно спорить с математикой.
Таким образом, вы должны предварительно оплатить свой ипотечный кредит? Это, и всегда, до вас. Просто убедитесь, что любое решение, вы сделаете это информированный один.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.