Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

По ссуде с фиксированной ставкой процентная ставка не меняется в течение всего срока ссуды. Поскольку ставка остается неизменной в течение всего срока, ежемесячный платеж по кредиту не должен меняться, что приводит к получению ссуды с относительно низким уровнем риска.

Сравнивая варианты ссуды, обратите внимание на то, имеют ли ссуды фиксированные ставки. Узнайте, как работают эти ссуды, чтобы вы могли выбрать правильный ссуду для своих нужд.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая не меняется в течение всего срока кредита. Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего 30-летнего периода. Ваш ежемесячный расчет платежа по кредиту основан на процентной ставке, поэтому фиксирование ставки приводит к выплате одной и той же основной суммы и процентов каждый месяц.

Вообще говоря, ссуды бывают двух форм: фиксированной и переменной. Ссуды с переменной ставкой имеют процентную ставку, которая может меняться с течением времени, даже если ставка может быть фиксированной на несколько лет в начале вашего ссуды. Эти ставки структурированы на основе международной ставки, называемой LIBOR плюс спред.

Когда условия на мировых рынках меняются, LIBOR может увеличиваться или уменьшаться, а вместе с ним и эти переменные ставки. Если ставки увеличиваются, ваш ежемесячный платеж по ссуде с переменной ставкой также может вырасти – иногда значительно.

Важно: хотя ваш платеж по ссуде не должен меняться с ссудой с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные обязательства могут измениться со временем. Например, если вы включаете налоги на недвижимость и страховые взносы в свой платеж по ипотеке, эти суммы могут меняться из года в год.

Как работает ссуда с фиксированной ставкой?

В случае ссуды с фиксированной ставкой ваш кредитор устанавливает процентную ставку при выдаче ссуды. Эта ставка зависит от таких вещей, как ваша кредитная история, ваши финансы и детали вашего кредита. Когда ставка фиксирована, она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита, независимо от того, как меняются процентные ставки в экономике в целом.

Требуемый ежемесячный платеж частично зависит от вашей процентной ставки. Более высокая ставка приводит к более высокому ежемесячному платежу при прочих равных условиях. Например, по ссуде на четыре года на 20 000 долларов ваш ежемесячный платеж составляет 507,25 доллара с процентной ставкой 10%. Но при ставке 15% оплата вырастает до 556,61 доллара в месяц.

Платежи по ссуде с фиксированной ставкой уменьшают остаток по ссуде и стабилизируют процентные расходы с помощью фиксированного платежа, который длится определенное количество лет. С 30-летней ипотекой или четырехлетним автокредитом, ссуда с фиксированной ставкой сведет ваш остаток к нулю в конце срока ссуды.

Плюсы и минусы кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, безопаснее ссуд с плавающей ставкой, но вы платите цену за стабильность, которую обеспечивают эти ссуды. В конце концов, вам нужно решить, что вас устраивает и что, по вашему мнению, могут сделать процентные ставки в будущем.

Плюсы

  • Предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита
  • Точно знайте, сколько процентов вы заплатите
  • Отсутствие риска «платежного шока» в результате повышения процентных ставок

Минусы

  • Обычно более высокая начальная ставка, чем у кредитов с плавающей ставкой.
  • Если ставки падают, вы должны рефинансировать или жить по более высокой ставке
  • Может не соответствовать краткосрочным потребностям

Если у вас возникли проблемы с выбором, вы можете воспользоваться гибридом ссуд с фиксированной и переменной ставкой. Например, пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет относительно низкую фиксированную ставку в течение первых пяти лет, но ставка может измениться в последующие годы. Если вы не планируете хранить кредит в течение многих лет, имеет смысл получить фиксированную ставку на ограниченный период времени. Просто будьте готовы к переменам в жизни – вы можете держать ссуду дольше, чем ожидаете.

Виды ссуд с фиксированной процентной ставкой

Многие ссуды предлагают фиксированную процентную ставку. К ним относятся:

  • Ссуды на покупку жилья: Стандартные жилищные ссуды, включая традиционную 30-летнюю и 15-летнюю ипотеку, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой.
  • Ссуды под залог недвижимости: единовременная ссуда под залог под залог жилья обычно имеет фиксированную процентную ставку. Кредитные линии собственного капитала (HELOC) часто имеют переменные ставки, но есть возможность преобразовать остаток по ссуде на фиксированную ставку.
  • Автокредиты : Большинство автокредитов имеют фиксированную процентную ставку.
  • Студенческие ссуды : Федеральные студенческие ссуды, выданные после 30 июня 2006 г., имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку1.
  • Персональные займы : Персональные займы в рассрочку могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Тем не менее, некоторые из самых популярных кредитных организаций предлагают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ключевые выводы

  • Ссуды с фиксированной ставкой используют процентную ставку, которая не меняется с течением времени.
  • Поскольку ставка фиксированная, ваш ежемесячный платеж не должен меняться.
  • Фиксированная ставка может устранить риск платежного шока из-за повышения ставок.
  • Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют процентную ставку, которая немного выше, чем начальная ставка ссуды с переменной ставкой.
  • Если процентные ставки падают, ссуды с фиксированной ставкой могут быть менее привлекательными, чем ссуды с плавающей ставкой.

Что такое максимальная кредитная карта?

Что такое максимальная кредитная карта?

Если ваша кредитная карта имеет кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы можете потратить на свою карту, – вам нужно, чтобы ваш баланс был значительно ниже этого лимита. Например, если вам нужны деньги на покрытие чрезвычайной ситуации, а ваши карты исчерпаны, вы можете оказаться в затруднительном финансовом положении.

Когда заканчивается кредитная карта?

Максимальный размер кредитной карты близок к своему пределу кредита или даже превышает его.1 Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, а баланс вашей кредитной карты составляет 1000 долларов, по определению, ваша кредитная карта исчерпана. Если вы не оплатите свой баланс до того, как к вашей учетной записи будут применены финансовые сборы, добавленные проценты могут подтолкнуть ваш баланс к пределу кредита, что приведет к сбору за лимит кредита.

Важно: когда ваша кредитная карта исчерпана, эмитент вашей кредитной карты может не разрешить вам взимать дополнительную плату, пока вы не выплатите остаток и не откроете доступный кредит снова.

Что с этим делать?

Вы же не хотите оставлять свою кредитную карту на пределе. Это лишает вас покупательной способности, влияет на ваш кредитный рейтинг и подвергает вас риску превышения кредитного лимита.

Есть два способа исправить исчерпанную кредитную карту. Во-первых, вы можете попросить эмитента кредитной карты увеличить кредитный лимит, что даст вам больше места на вашей кредитной карте. Вы можете запросить больший кредитный лимит, позвонив в эмитент вашей кредитной карты. Или некоторые эмитенты карт позволяют вам подавать запрос на увеличение кредитного лимита через ваш онлайн-аккаунт.

Предупреждение: ваш текущий баланс и кредитный лимит могут рассматриваться как подтверждение вашего запроса на увеличение кредитного лимита. Превышение баланса может привести к отказу.

Лучший способ позаботиться об исчерпанной кредитной карте – погасить баланс как можно больше. Полная оплата, если вы можете себе это позволить, является идеальным вариантом. Даже оплата значительной части вашего баланса приведет к тому, что вы значительно превысите свой кредитный лимит.

Как не допустить исчерпания кредитной карты

Максимального размера вашей кредитной карты можно избежать. Регулярно отслеживая использование кредитной карты, вы будете в курсе вашего баланса и кредитного лимита. Вы можете проверить свой баланс в любое время онлайн, через мобильное приложение или позвонив в службу поддержки своей кредитной карты.

Часто проверяйте остаток на карте, знайте каждый предел своей карты и прилагайте сознательные усилия, чтобы ваши покупки не превышали общий доступный кредит, чтобы избежать превышения лимита кредитной карты. Как только ваш баланс начнет приближаться к кредитному лимиту, прекратите использовать свою кредитную карту для новых покупок, пока вы не погасите свой баланс.

Максимально заполненные кредитные карты и ваш кредитный рейтинг

Если ваша кредитная карта все еще исчерпана к тому моменту, когда эмитент вашей кредитной карты сообщает о вашем счете в кредитные бюро – обычно в день закрытия выписки по вашему счету – превышенный остаток может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Почти одна треть вашего кредитного рейтинга зависит от того, какая часть вашего доступного кредита используется, поэтому максимальное использование вашей кредитной карты повредит вашему кредитному рейтингу. Как правило, любой баланс, превышающий 30 процентов доступного кредита, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Примечание . Отношение баланса вашей кредитной карты к пределу кредита известно как коэффициент использования кредита. Чем ниже коэффициент, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.

С другой стороны, вы можете погасить свой баланс до закрытия выписки, и о максимальном балансе не будет сообщено в кредитные бюро, что позволит сохранить ваш кредитный рейтинг.

Максимальное количество денег на кредитной карте не всегда означает, что вы безответственный заемщик. Возможно, вы приняли намеренное решение списать высокий баланс со своей кредитной карты. Например, потому что вы можете захотеть максимально увеличить доход от вознаграждений по кредитной карте или воспользоваться сделкой по переводу баланса. Хотя ваш кредитный рейтинг все еще может пострадать от любого из них, вы можете исправить ущерб, уменьшив баланс своей кредитной карты как можно быстрее.

Что нужно делать, когда вы исчерпали свои кредитные карты

Что нужно делать, когда вы исчерпали свои кредитные карты

Ваш кредитный лимит – это самый высокий непогашенный остаток, который может иметь эмитент вашей кредитной карты, но это не означает, что вы должны использовать весь доступный кредит. Максимальное использование кредитной карты, т. Е. Списание остатка на счете до предела кредита, может стоить вам баллов кредитного рейтинга, поскольку кредитные рейтинги учитывают сумму кредита, который вы используете.1 Достижение предела кредита без погашения вашего баланс кредитной карты каждый месяц также может быть признаком того, что вы тратите не по средствам.

Как выглядит максимальное количество очков

Допустим, у вас есть кредитная карта с лимитом в 4000 долларов. Если ваш баланс также составляет 4000 долларов, ваша кредитная карта исчерпана и у вас больше нет места, чтобы тратить. Любые комиссии или даже ежемесячные проценты могут привести к тому, что ваш баланс превысит 4000 долларов.

Примечание. Эмитенты кредитных карт должны получить ваше разрешение перед обработкой транзакций, которые могут привести к превышению вашего кредитного лимита. В противном случае, если вы не включили регистрацию, эти транзакции будут отклонены. Многие эмитенты кредитных карт больше не включают плату за кредитный лимит в расценки своих кредитных карт. 

Шаги, чтобы оправиться от максимума

Высокий остаток на кредитных картах может быть связан с вашими собственными привычками к расходам, то есть покупкой больше, чем вы можете себе позволить, или продолжительностью покупок. Это не для всех. Во время финансовых трудностей, например, из-за развода или потери работы, вам, возможно, придется полагаться на свою кредитную карту только для покрытия ваших обычных расходов. В обеих ситуациях есть способ погасить остаток по кредитной карте и погасить задолженность по кредитной карте.

Прекратите тратить деньги на карты

Прежде чем вы сможете погасить остаток по кредитной карте, вам придется прекратить тратить. В противном случае вы будете постоянно накапливать больше баланса. Остановите все подписки для этой кредитной карты и удалите ее как способ оплаты любых покупок в один клик.

Если вы переживаете финансовый кризис, вам, возможно, придется еще какое-то время полагаться на свои кредитные карты, пока вы будете искать другие варианты. Как только вы сможете, отложите свои кредитные карты до тех пор, пока не погасите свой баланс.

Оцените свой бюджет

Внесения минимального платежа недостаточно, если вы хотите избавиться от большого баланса кредитной карты. Для погашения баланса в размере 5000 долларов при годовой процентной ставке 20,21% потребуется более 45 лет, чтобы погасить минимальные платежи (при условии, что они установлены на уровне 2% от баланса) в соответствии с калькулятором минимальных платежей по кредитной карте. В идеале вы должны платить как можно больше каждый месяц, чтобы добиться значительного прогресса в сокращении остатка на кредитной карте.

Сумма, которую вы можете позволить себе заплатить по кредитной карте, зависит от вашего ежемесячного дохода и расходов. Просмотр своего бюджета поможет вам увидеть, где можно сократить расходы и высвободить средства для пополнения баланса кредитной карты.

Если у вас еще нет бюджета, самое время его создать. Вы лучше поймете свои расходы и получите надежный план расходов на месяц.

Настройте план оплаты

Как только вы узнаете, сколько вы можете платить по кредитной карте каждый месяц, вы можете создать план выплаты остатка. Решите, сколько вы собираетесь платить на свой баланс каждый месяц.

Вам не нужно договариваться об оплате с эмитентом вашей кредитной карты, но составление плана платежей позволит вам подотчетно и поможет вам увидеть, сколько вы должны платить каждый месяц. 

Совет: используйте калькулятор выплат по кредитной карте, чтобы выяснить, сколько времени потребуется для погашения остатка по кредитной карте на основе вашего ежемесячного платежа.

Уменьшите свой баланс еще быстрее, воспользовавшись возможностью совершать дополнительные платежи. Если ваша карта с максимальным расходом является бонусной, подумайте о том, чтобы обменять любые накопленные вознаграждения на кредитную выписку, чтобы уменьшить свой баланс.

Снижение долгового бремени

Если у вас все еще довольно хороший кредитный рейтинг, у вас могут быть другие варианты работы с максимальным балансом. Перевод вашего баланса на другую кредитную карту – в идеале с 0% промо-годовой процентной ставкой на переводы баланса – максимизирует эффективность ваших платежей. Без ежемесячного начисления процентов на ваш баланс, ваш полный платеж идет на уменьшение баланса вашей кредитной карты.

Персональный заем – еще один вариант «погашения» остатка на кредитной карте. Вы по-прежнему должны такую ​​же сумму денег, но объединение с персональной ссудой дает вам фиксированный ежемесячный платеж и фиксированный график платежей. Идеальный кредит имеет более низкую процентную ставку и относительно короткий период погашения.

Предупреждение: после того, как вы консолидируете баланс своей кредитной карты, будь то перевод баланса или погашение личной ссудой, будьте осторожны при повторном использовании кредитной карты. У вас может возникнуть соблазн воспользоваться новым доступным кредитом, но имейте в виду, что повторное заполнение карты до максимума означает удвоение долга, с которым нужно справиться.

Обратиться за помощью

У вас все еще есть варианты, даже если ваш кредит не в лучшей форме. Во-первых, вы можете попробовать провести переговоры с эмитентами вашей кредитной карты. Запрос на более низкую процентную ставку снизит ваши финансовые расходы и позволит большей части вашего платежа пойти на уменьшение баланса вашей кредитной карты. Или эмитент вашей кредитной карты может предложить дополнительные варианты, если вы не можете совершать обычные минимальные платежи по кредитной карте.

Работа с кредитным консультационным агентством – это еще один вариант, к которому вы можете обратиться, когда вы не можете заключить сделку с эмитентом кредитной карты, имеете несколько максимальных остатков на кредитных картах или вам нужна помощь в организации своих финансов. Агентство кредитного консультирования может работать с вами и вашими кредиторами, чтобы создать план погашения с доступным ежемесячным платежом и фиксированным графиком погашения.

Ключевые выводы

  • Первый шаг к выплате максимальной суммы по кредитной карте – отказ от кредитной карты.
  • Используйте свой бюджет, чтобы выяснить, сколько вы можете платить каждый месяц, и составьте план.
  • Изучите другие варианты, такие как перевод баланса, объединение с помощью личного кредита, переговоры о более низкой процентной ставке или консультации по потребительскому кредиту.

Стратегии погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой

Стратегии погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой

Если у вас большой остаток на кредитной карте с высокими процентами, выплатить остаток может быть сложно. Это потому, что ежемесячные финансовые расходы съедают ваш минимальный платеж, а баланс уменьшается только на небольшую сумму каждый месяц.

Чем дольше вы оплачиваете свой баланс, тем больше вы тратите на проценты. Этот процесс может значительно подорвать вашу финансовую стабильность, не позволив вам сэкономить деньги или достичь важных жизненных этапов, таких как покупка дома или выход на пенсию.

Есть несколько способов погашения долга по кредитной карте, включая кредитные карты с высокой процентной ставкой, которые помогут вам взять под контроль свои финансы.

Почему трудно погасить долг под высокий процент?

Высокие процентные ставки затрудняют выплату долга, потому что процент существенно увеличивается каждый месяц. Это означает, что если вы вносите только минимальный платеж, большая часть его идет на проценты, которые вы должны.

Только небольшая часть действительно идет на уменьшение вашего долга. В следующем месяце начисляются дополнительные проценты, что снова увеличивает сумму вашей задолженности и время, необходимое для выплаты долга.

Как накапливаются проценты по задолженности по кредитной карте

Если у вас есть задолженность по кредитной карте на 1000 долларов с годовой процентной ставкой 15%, и вы производите минимальный платеж в размере 25 долларов в месяц, вы получите почти 400 долларов в виде процентов, и вам потребуется 56 месяцев, чтобы выплатить всю сумму из-за последствий сложных процентов.

Если вы продолжите накапливать больше долга, например, продолжая использовать кредитную карту с высоким процентом, на которой есть остаток, погашение займет еще больше времени. Вы можете в конечном итоге заплатить гораздо больше процентов, чем стоимость совершенных вами покупок.

К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы выбраться из-под высокого долга и начать контролировать свои финансы.

Попросите более низкую процентную ставку

Кредиторы иногда готовы снизить процентные ставки, особенно для держателей карт, которые всегда платили вовремя или пропускали только один или два платежа. Если вы обычно надежны в совершении платежей, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и спросите, могут ли они предложить вам более выгодную ставку, чем у вас сейчас.

Совет: если вы получаете предложения по другим кредитным картам с более низкими ставками, вы можете использовать эти предложения как козырную карту.

Перевод остатка на кредитную карту с низкой процентной ставкой

Несколько месяцев без процентов могут быть всем, что вам нужно, чтобы покрыть свой долг и выплатить остаток. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение хорошей процентной ставки по переводу остатка.

Это позволит вам перевести остаток на одной карте на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, иногда даже без процентов в течение вводного периода.

Важно: прочтите мелкий шрифт, чтобы понять, как долго у вас действуют низкие или беспроцентные ставки. Вы хотите погасить весь свой баланс за это время; в противном случае вы снова начнете накапливать проценты.

Не ограничивайте свой поиск переводом остатка на кредитные карты. Карты вознаграждений также часто имеют хорошую скорость перевода баланса.

Если у вас недостаточно доступного кредита для перевода всего баланса на одну кредитную карту, перемещение его части все же может облегчить нагрузку и помочь вам быстрее выплатить долг. Однако вам следует делать это только в том случае, если вы уверены в своей способности ограничить свои расходы и не накапливать долги по двум картам вместо одной.

Платите как можно больше

В случае долга с высокими процентами большая часть вашего ежемесячного платежа идет в счет процентов. Если вы хотите добиться прогресса в выплате основной суммы долга, вам необходимо увеличить выплаты.

Вы добьетесь большего успеха, если заплатите минимум по всем другим долгам и вложите все свои дополнительные деньги в один долг с высокой процентной ставкой. После того, как вы выплатили один долг, вы можете работать с ним со следующей по величине процентной ставкой и так далее, пока не выплатите все свои долги.

Это называется лавинообразным методом погашения долга.

Сократить расходы

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг под высокие проценты, вам, вероятно, придется внести значительные изменения в свои расходы и бюджет, чтобы освободить место для дополнительных платежей. Есть несколько способов сократить расходы:

  • Развлечения : отключите кабель, сократите количество подписок на потоковую передачу, сократите количество еды вне дома.
  • Здоровье : сократите потребление алкоголя и курение сигарет, сократите потребление кофе и газированных напитков.
  • Утилиты : уменьшите или увеличьте температуру на термостате на два градуса, выключайте свет и вентиляторы, когда выходите из комнаты, используйте удлинитель, чтобы отключить неиспользуемые приборы.
  • Проживание : переезжайте в более дешевую квартиру, рекламируйте соседа по комнате, переезжайте к друзьям или семье.
  • Продовольственные товары : уменьшите потребление мяса, ешьте дешевый белок, такой как чечевица или фасоль, избегайте закусок или готовых блюд, используйте купоны в продуктовом магазине.

Выжимание большего количества денег из вашего бюджета дает вам больше средств для погашения задолженности по кредитной карте. Например, если вы откажетесь от двух потоковых сервисов, у вас может появиться еще 20 долларов на погашение долга по кредитной карте. Если вы едите вне дома один раз в неделю, это дополнительные 40 долларов в месяц. В совокупности это уже дополнительные 60 долларов на ежемесячный платеж по кредитной карте.

Совет: если слишком много изменений в бюджете кажется непосильным или непосильным, попробуйте сократить расходы только на одну категорию в месяц, а затем переключитесь на новую в следующем месяце. Это позволит вам сэкономить деньги, не чувствуя себя обделенным, и со временем может помочь вам выработать новые привычки тратить.

Подождите несколько месяцев

Если вы абсолютно не можете выжать дополнительные деньги из своего бюджета и не можете производить дополнительный доход, возможно, вам придется отложить достижение цели по освобождению от долгов на несколько месяцев.

Пока вы ждете доплаты:

  • Избегайте дополнительных расходов по кредитной карте с высокими процентами.
  • Оплачивайте предметы первой необходимости только наличными.
  • Продолжайте вносить минимальные платежи по своим кредитным картам, чтобы ваш кредитный рейтинг не снизился, а ваш долг не увеличился.

Да, вы все равно будете тратить значительные деньги на проценты. Но если вы не можете позволить себе выплатить долг с высокой процентной ставкой прямо сейчас, то вы просто не можете себе этого позволить.

Совет: если вы не можете еще больше урезать свой бюджет, ищите способы увеличить свой доход, например, устроившись на вторую работу, продавая неиспользованные ювелирные изделия или электронику, или взявшись за домашние дела, такие как выгул собак и работа во дворе.

Подождите два или три месяца, затем пересмотрите свой бюджет и расходы, чтобы увидеть, не изменилось ли что-нибудь. Как только у вас появится возможность, начните заниматься своим долгом.

Сначала займитесь меньшими долгами

Возможно, сначала избавиться от долга под высокие проценты – это не лучшая стратегия для вас, если баланс настолько высок, что вы чувствуете себя подавленным. В этом случае вы можете обнаружить, что выплата меньшего остатка по другим займам или кредитным картам высвободит деньги для погашения ваших более крупных долгов с высокими процентами.

Составьте список своих долгов, чтобы выяснить, какие из них можно выплатить сейчас, а какие подождать. Затем продолжайте вносить минимальные платежи по всем своим долгам, одновременно вкладывая дополнительные деньги в погашение самых мелких.

Избавившись от более мелких долгов, вы сможете взять деньги, которые вкладывали в них, и начать расплачиваться со следующим в очереди. По мере погашения каждого долга у вас будет больше, чтобы отдать другим.

Это известно как метод погашения долга как снежный ком.

Примечание. Этот метод часто занимает больше времени, чем метод лавины долга, и вы, вероятно, заплатите больше в виде процентов. Тем не менее, вы сможете увидеть, как долги исчезнут быстрее, и это чувство успеха может повысить вашу мотивацию к продолжению погашения долга.

Получите кредитную консультацию

В зависимости от вашего долга, дохода и расходов кредитный консультант может записать вас в план управления долгом (DMP).

В случае DMP ваши кредиторы снижают вашу процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы можете воспользоваться более низкими процентными ставками, отправив более крупные ежемесячные платежи и попросив кредитного консультанта сначала применить дополнительный платеж к вашей максимальной ставке.

Загвоздка в том, что вы не можете использовать свои кредитные карты, пока находитесь на DMP, и в вашем кредитном отчете указывается, что вы работали с кредитным консультантом. Тем не менее, это может иметь смысл, чтобы наконец выбраться из долгов, что также повредит вашему кредитному отчету.

Что такое сеть кредитных карт? Определение и примеры

Что такое сеть кредитных карт?  Определение и примеры

Сеть кредитных карт авторизует, обрабатывает и устанавливает условия транзакций по кредитным картам, а также переводит платежи между покупателями, продавцами и их соответствующими банками. 

Узнайте, как обрабатываются платежные транзакции и где ваша карта может (или не) быть принята, чтобы максимально использовать ваши пластиковые покупки. 

Что такое сеть кредитных карт?

Когда вы опускаете, касаетесь или проводите пальцем по кредитной карте, чтобы совершить покупку в магазине, или вводя номер карты в Интернете, вы запрашиваете, чтобы эмитент вашей карты заплатил продавцу. Но этот платеж сначала должен пройти через сеть кредитных карт.

Сети кредитных карт передают информацию между банком-эквайером продавца и банком-эмитентом или эмитентом карты (финансовым учреждением, выпустившим вам карту от имени сети, такой как Mastercard или Visa), чтобы решить, можете ли вы совершить покупку или нет, и облегчить покупка.

Примечание. Сети Visa и Mastercard охватывают кредитные карты, дебетовые карты, дебетовые карты с предоплатой и подарочные карты. Сеть American Express включает только кредитные карты, подарочные карты и дебетовые карты с предоплатой, в то время как сеть Discover включает в себя кредитные карты, а также дебетовые карты через свой текущий счет кэшбэка.

Как работают сети кредитных карт

Хотя эти платежные сети работают за кулисами, процесс довольно прост. Ниже приведен пошаговый пример работы сети кредитной карты, когда вы используете карту для совершения покупки. 

  1. Чтобы заплатить за стрижку в размере 50 долларов, вы проводите или опускаете свою карту в POS-терминале Lola’s Hair Salon, используя карту ABCD Bank Visa. 
  2. POS Лолы передает информацию о вашей карте и сумму в долларах в банк Лолы (банк-эквайер). 
  3. Затем этот банк отправляет запрос в сеть вашей карты Visa.
  4. Затем сеть Visa в электронном виде «разговаривает» с эмитентом вашей карты, ABCD Bank, чтобы определить, одобрить или отклонить транзакцию.
  5. ABCD Bank утверждает транзакцию, и сеть передает подтверждение обратно в POS-систему Лолы. Эмитент карты взимает с вас 50 долларов за транзакцию, а банк Лолы получает 50 долларов (без комиссии). 

Весь процесс идет в быстром темпе и занимает секунды.

Типы сетей кредитных карт

Существуют четыре основные компании, которые действуют как сети кредитных карт для обработки платежей:

  • Visa : это только платежная сеть; то есть он не выдает кредитные карты напрямую потребителям, хотя вы увидите логотип Visa на многих картах, чтобы определить их связь с платежной сетью карты. Visa также наблюдает за преимуществами Visa Signature, связанными с определенными кредитными картами, такими как привилегии на аренду автомобилей премиум-класса и привилегии отеля.
  • Mastercard : Опять же, это только сеть кредитных карт. Но у него есть собственный набор средств защиты карт и преимуществ, таких как защита от кражи личных данных и расширенные гарантии.
  • American Express : American Express – это сеть кредитных карт и эмитент карт, которая выпускает кредитные карты и обрабатывает платежи по картам с ее логотипом. Он также предлагает преимущества для держателей карт, такие как страхование путешествий.
  • Откройте для себя : это и сеть карт, и эмитент карт, предлагающий такие преимущества, как вторичная страховка на случай аварии при аренде автомобиля.

Совет. Делая покупки в новом магазине или в незнакомом месте, заранее выясните, какие сети кредитных карт принимаются. Подумайте о том, чтобы держать в кошельке несколько (и разных) карт из разных сетей или просто старые наличные, чтобы у вас всегда был резервный вариант оплаты. И имейте в виду: кредитные карты розничных магазинов могут работать в рамках собственных сетей кредитных карт меньшего размера, что ограничивает возможность совершения покупок с помощью карты только в этих магазинах.

Почему важна сеть вашей кредитной карты

Платежная сеть, в которой работает ваша карта, важна, потому что продавцы не обязаны принимать кредитные карты из каждой платежной сети. Продуктовый магазин или заправочная станция могут принимать кредитные карты Mastercard или Visa, но не American Express или Discover. А если вы путешествуете, сети карт за границей могут отличаться от тех, к которым вы привыкли в США. Если вы регулярно тратите деньги в одних и тех же магазинах или имеете несколько кредитных карт, работающих в разных сетях карт, это может не быть проблемой. Но если вы планируете выезжать за пределы США и у вас есть карты только одной сети, например American Express, просмотрите онлайн-карты пунктов приема на веб-сайте сети карт.

Банки-эквайеры несут комиссию за обмен и другие комиссии за обработку платежей по картам, поэтому продавцы иногда выбирают и принимают сети кредитных карт в зависимости от стоимости. Тарифы различаются, но использование некоторых сетей для продавцов обходится дороже, чем использование других. Например, American Express, как правило, взимает более высокие комиссии, чем ее конкуренты. Если розничный торговец внимательно следит за чистой прибылью, он может принять решение принимать платежи только в сетях с низкими комиссиями. Для них это может сэкономить деньги, но неудобно для вас. 

Ключевые выводы

  • Сеть кредитных карт занимается авторизацией и обработкой транзакций по кредитным картам.
  • Эти сети передают информацию между банками-эквайерами и банками-эмитентами для облегчения транзакций.
  • Существует четыре основных сети кредитных карт, и сеть, в которой работает ваша карта, определяет, с кем и где вы можете проводить операции с помощью кредитной карты.

Почему использование кредитной карты в экстренных случаях опасно

Почему использование кредитной карты в экстренных случаях опасно

Иметь кредитную карту на случай чрезвычайной ситуации – хорошая идея. Если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении – скажете, ваша плита нуждается в замене или вам нужен капитальный ремонт автомобиля – вы можете оплатить это своей кредитной картой. Но полагаться на кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов – не лучший финансовый ход.

Использование кредитной карты в чрезвычайной ситуации похоже на получение ссуды

Он констатирует очевидное, но подумайте, что это значит. Это означает, что вы берете ссуду для покрытия непредвиденных расходов, потому что вы не можете позволить себе оплатить ее из кармана. Значит, вам придется вернуть деньги.

Если вы не можете позволить себе выплатить все сразу, это означает, что вам придется платить проценты. Если бы вы еще не платили ежемесячно по этой кредитной карте, у вас были бы еще ежемесячные расходы, чтобы соответствовать вашим текущим расходам.

Если у вас есть кредитная карта, вы с меньшей вероятностью будете искать другие решения в чрезвычайной ситуации

Наличие кредитной карты в качестве резервного фонда может сделать вас ленивым. Вы можете не искать решение «сделай сам», или вести переговоры о более низкой цене, или делать покупки по более выгодной цене, потому что считаете, что у вас уже есть жизнеспособное решение – ваша кредитная карта.

Что, если бы вы тратили наличные из резервного фонда вместо кредитной карты? Вы, вероятно, захотите сохранить как можно больше этих денег, поэтому вы, вероятно, попытаетесь найти более дешевые альтернативы решению вашей проблемы.

Использование кредитной карты для оплаты чрезвычайной ситуации подвергает вас риску накопления долгов

Технически у вас уже есть хотя бы небольшая задолженность, как только вы положите баланс на кредитную карту. Но списание одной кредитной карты, даже в чрезвычайной ситуации, может создать импульс, который приведет к другим платежам по кредитной карте и, возможно, большему долгу, чем вы можете позволить себе погасить.

Вы должны остерегаться соблазна списать средства с кредитной карты сверх вашего текущего баланса и принять решение не совершать дополнительных покупок по кредитной карте, пока вы не выплатите свой чрезвычайный долг.

Неактивная кредитная карта может быть аннулирована или лимиты могут быть уменьшены

Если у вас есть кредитная карта, которую вы сохраняете на случай непредвиденных обстоятельств, она может быть аннулирована после нескольких месяцев неиспользования. Или эмитент кредитной карты может уменьшить ваш кредитный лимит, что затруднит финансирование всей чрезвычайной ситуации по вашей кредитной карте. В конечном итоге вы можете использовать доступный кредит на нескольких разных кредитных картах для оплаты своих расходов.

Использование кредитной карты в чрезвычайной ситуации ставит вас на милость эмитента кредитной карты, который может решить или не предоставить вам достаточно кредита для вашей чрезвычайной ситуации.

Вторая или третья чрезвычайная ситуация может вывести ваши финансы из-под контроля

Нет гарантии, что чрезвычайные ситуации будут возникать по очереди и только после того, как вы очистите баланс кредитной карты от предыдущей чрезвычайной ситуации. В конце концов, это чрезвычайные ситуации; они случаются случайно. Что, если произойдет еще одна чрезвычайная ситуация, и ваша кредитная карта уже заполнена после первой чрезвычайной ситуации? Ваш список вариантов становится короче по мере увеличения остатка на кредитной карте.

Будет сложнее создать чрезвычайный фонд с балансом кредитной карты

Экономить деньги может быть сложно, что может быть одной из причин того, что у вас еще нет резервного фонда. Будет еще сложнее создать чрезвычайный фонд, если вы сделаете минимальные (или более высокие) платежи по кредитной карте. Представьте, если бы у вас были чрезвычайные сбережения до чрезвычайной ситуации. Тогда деньги, которые вы сейчас тратите на платеж по кредитной карте (и проценты), пошли бы обратно в ваши сбережения и, возможно, зарабатывали бы проценты.

Если у вас недостаточно сбережений, чтобы покрыть непредвиденные расходы в момент возникновения чрезвычайной ситуации, у вас не так много вариантов. Так что, конечно, заимствование через кредитную карту лучше многих альтернатив, таких как овердрафт на вашем банковском счете или получение ссуды до зарплаты.

Вы можете быть уверены, что в жизни возникнут финансовые затруднения. Поскольку вы знаете, что лучше платить за это из своего кармана, а не вкладывать деньги в кредитную карту, сейчас самое время начать создание чрезвычайного фонда.

Возможно, вы не сможете вложить много денег в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, но начните с того, где можете; Сумма составляет 25 или 50 долларов в месяц. Установите цель для ваших средств на случай чрезвычайной ситуации, например 500 или 1000 долларов, и работайте над ее достижением. Не останавливайтесь на достигнутом; идеальный фонд – это шесть месяцев расходов на жизнь, так что сделайте это своей долгосрочной целью.

Как лучше всего сравнивать туристические кредитные карты?

Как лучше всего сравнивать туристические кредитные карты?
Кредитные карты на фоне карты мира

Поездка может быть дешевле, если вы используете для ее бронирования туристическую кредитную карту.

Если вы зарабатываете баллы или мили за время своего пребывания, вы можете обменять их в качестве кредита на авиабилеты, отели и другие туристические покупки.

Или ваша карта может позволить вам использовать эти баллы или мили для бронирования следующей поездки. Не говоря уже о том, что некоторые проездные имеют дополнительные льготы, которые сделают вашу поездку более комфортной. Эти льготы включают бесплатный доступ в лаундж, повышение категории отелей и туристическую страховку.

Но как сравнить туристические кредитные карты, чтобы найти подходящую? Эти советы помогут вам найти идеальную пару, пока вы ищете свой следующий проездной. 

Начните со своих потребностей

При выборе туристической кредитной карты полезно подумать о том, как вы будете ее использовать и для чего она вам понадобится.

Например, некоторые путешественники могут отдавать предпочтение получению максимального количества миль или баллов во время путешествия. Другие могут быть более заинтересованы в получении туристических льгот и преимуществ, таких как бесплатный доступ в залы ожидания или кредит на оплату Global Entry или TSA Precheck (ускоренные процессы безопасности / таможни).

В конечном счете, ваше решение должно отражать причины, по которым вы получили туристическую кредитную карту. Некоторые полезные моменты, которые следует учитывать, включают:

  • Как часто вы путешествуете или планируете путешествовать
  • Где чаще всего бронируют путешествия: внутри США или за пределами США.
  • Ваши типичные ежегодные расходы на поездки
  • Какие привилегии или преимущества могут быть наиболее ценными
  • Заинтересованы ли вы в получении вознаграждений, и если да, то предпочтительны ли баллы или мили 

Совместные туристические награды

Если вам нужны мили, то вы можете склониться к кобрендовой кредитной карте авиакомпании. Кобрендовые кредитные карты спонсируются двумя сторонами – эмитентом кредитной карты и туристическим брендом, чаще всего авиакомпанией или гостиницей.

Если у отеля или авиакомпании-партнера есть своя собственная программа лояльности к путешествиям, вы можете зарабатывать дополнительные баллы или мили через свое членство в программе лояльности. Часто эти дополнительные баллы или мили добавляются к баллам или милям, которые вы уже заработали за покупки с помощью карты.

Этот тип карты может быть менее выгодным для путешествий, если вы бронируете билеты у других туристических брендов или используете карту для повседневных покупок.

Один момент, который следует учитывать при взвешивании кобрендинговых карт, – это то, лояльны ли вы к этому конкретному бренду или часто бронируете в отелях или авиакомпаниях конкурентов.

Наградные карты General Travel Rewards 

Если вы склонны бронировать билеты более чем у одного бренда, вам может быть лучше с кредитной картой общего вознаграждения за путешествия, которая дает вам дополнительные баллы или мили на все туристические покупки, а не покупки в конкретной авиакомпании или отеле.

Общие проездные предлагают преимущество гибкости. Если вы не уверены в своих потребностях в поездке, то общая карта вознаграждений за поездки не привязывает вас ни к авиаперелетам, ни к проживанию в отеле.

Эти карты бывают всех видов: от базовых, скромных премиальных карт для путешествий, таких как мили Discover It, до премиум-класса American Express Platinum, предлагающего несколько роскошных привилегий.

Сравните характеристики и преимущества проездных карт

После того, как вы определили, для чего вам нужна туристическая кредитная карта, подумайте о конкретных функциях и преимуществах, которые вы хотели бы предложить. 

Начните со структуры получения вознаграждений

Начните с проверки структуры получения вознаграждений по карте. Будете ли вы зарабатывать фиксированные баллы – например, 2 мили за каждый доллар, потраченный на карту, – или вознаграждения будут многоуровневыми?

Если вознаграждения являются многоуровневыми, какие категории расходов предлагают больше всего очков или миль?

Например, обычный проездной может дать вам 2 балла или мили за каждый доллар, потраченный на рестораны и путешествия, и 1 балл на все остальное.

Наградные карты отелей, как правило, дают наибольшее количество баллов за покупки, которые вы совершаете на их веб-сайтах и ​​в их отелях. Кроме того, у них может быть дополнительный бонусный уровень для путешествий и обедов, который выше, чем базовая ставка вознаграждения.

Карты авиакомпаний обычно дают вам один бонус за совершение покупок с их помощью и базовую ставку в 1 балл за доллар, потраченный на все другие покупки, которые вы совершаете.

Важно: подумайте, есть ли ограничение на количество баллов или миль, которые вы можете зарабатывать за покупки ежегодно, и есть ли у этих вознаграждений срок действия.

Сравните варианты погашения

Затем посмотрите, как вы можете получить вознаграждения и какие ограничения на получение бонусов. Проверьте закрытые даты (даты, когда вы не можете бронировать премиальные авиабилеты или ночи в отеле) и правила использования бонусов для бронирования.

Например, некоторые общие карты вознаграждений за путешествия предлагают бонусные вознаграждения, когда вы обмениваетесь на путешествие или выкупаете через онлайн-портал путешествий. Другие позволяют передавать награды другим партнерам по путешествиям.

Если переводы разрешены, сначала проверьте стоимость перевода. Некоторые карты переводят баллы в соотношении 1: 1, но не все карты. Важно убедиться, что вы не теряете никакой ценности при обмене баллов или миль на путешествия.

Привилегированная карта Chase Sapphire – это пример карты, которая дает бонусы за погашение и позволяет передавать баллы партнерам по путешествиям.

Когда вы используете свои баллы для бронирования путешествий через портал Chase Ultimate Rewards, ваши баллы увеличиваются на 25%. Вы также можете передавать свои баллы нескольким партнерам по путешествиям по курсу 1: 1.

С другой стороны, баллы и мили по картам отелей и авиакомпаний имеют наибольшую ценность, когда вы обмениваете их на премиальные ночи и премиальные полеты.

Примечание. Обратите внимание на то, что в списке есть партнеры по путешествиям, так как некоторые проездные могут иметь более обширные партнерские сети, чем другие, или партнеров, которые лучше подходят для вас. 

Ищите дополнительные материалы для путешествий

Затем сравните туристические кредитные карты, чтобы увидеть, какие дополнительные услуги включены. Некоторые из функций, которые вы можете найти с проездной картой, включают:

  • Бонусы за вступительные награды
  • Бесплатная регистрация багажа
  • Бесплатное посещение лаунджа
  • Бесплатное повышение категории отеля или ночи
  • Бесплатный доступ к Wi-Fi во время путешествия
  • Кредиты на покупки в полете
  • Плата за предварительную проверку TSA или Global Entry

В идеале выбранная вами проездная должна предлагать наилучшее сочетание вознаграждений и льгот, соответствующих вашим индивидуальным привычкам и предпочтениям в поездках.

Если вы рассматриваете совместную карту, внимательно изучите любые дополнительные преимущества, которые вы можете получить в рамках программы лояльности партнера по путешествию.

Например, некоторые гостиничные программы могут предлагать участникам программы бесплатный завтрак и поздний выезд, если это возможно. 

Сравните стоимость

Наконец, когда вы будете покупать туристические кредитные карты, обратите внимание на стоимость, которую вы заплатите за получение карты.

Начните с годовой платы. Подумайте, что вы получаете в обмен на то, что платите. Например, туристическая кредитная карта премиум-класса может предлагать чрезвычайно ценные функции и преимущества, но вы можете рассчитывать на ежегодную плату более 500 долларов за владение одной из этих карт.

Если вы собираетесь платить годовую плату в этом диапазоне или любую годовую плату в этом отношении, важно убедиться, что то, что вы получаете с карты, уравновешивает расходы на ее использование.

Затем сравните комиссии за зарубежные транзакции. Эти сборы применяются к покупкам, совершенным за пределами США. Хотя существует множество туристических кредитных карт, с которых эта плата не взимается, с некоторых она взимается. Поэтому важно знать, сколько вы будете платить за покупки за границей, если вы часто путешествуете за границу.

Наконец, посмотрите на годовую процентную ставку или годовую процентную ставку, которая представляет собой годовую стоимость хранения остатка на вашей карте. Чем выше годовая процентная ставка, тем больше будут стоить ваши покупки, если у вас есть баланс, а не полная ежемесячная оплата счета.

Вы никогда не должны иметь ежемесячный остаток на кредитной карте – это дорого. Использование карты вознаграждений за путешествия аннулирует любые заработанные вами вознаграждения.

Суть

Правильный выбор вознаграждения за поездку зависит от ваших предпочтений в поездках и ваших повседневных привычек.

Попробуйте найти карту, которая дает вам льготы для путешествий, которыми вы можете воспользоваться. Ищите варианты вознаграждения за категории, в которых вы тратите деньги.

И, наконец, посчитайте, сколько вам будет стоить годовая плата. Важно, чтобы вы воспользовались достаточным количеством бонусных авиабилетов, бонусных ночей и льгот, чтобы годовая плата окупалась.

Следует ли вам получить кредитную карту?

Следует ли вам получить кредитную карту?

Если у вас еще нет кредитной карты, естественно задаться вопросом, стоит ли ее получить. В то время как некоторые люди могут рекомендовать придерживаться образа жизни только с наличными деньгами, чтобы избежать долгов, кредитные карты имеют много преимуществ, если вы используете их ответственно.  

Начните с этих соображений, затем взвесьте все «за» и «против» получения кредитной карты, чтобы решить, подходит ли она вам.

Подтвердите, что вы соответствуете минимальным требованиям

Чтобы иметь право на получение кредитной карты, вам должно быть не менее 21 года или не менее 18, если у вас есть собственный подтвержденный доход. 

Не имея дохода, вы могли бы подать заявку на открытие учетной записи с совладельцем (что разрешено лишь несколькими компаниями, выпускающими кредитные карты) или стать авторизованным пользователем учетной записи другого лица. Но в обоих случаях кредит другого пользователя может пострадать, если вы сделаете покупки, которые не можете вернуть. Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что они понимают риски совместного подписания или добавления вас в качестве авторизованного пользователя.

Решите, готовы ли вы внести депозит

Если у вас мало или совсем нет кредитной истории, один из способов начать кредитное путешествие – это использовать обеспеченную кредитную карту. Вы внесете депозит наличными, который также будет служить вашей кредитной линией – например, депозит в 300 долларов даст вам кредитный лимит в 300 долларов. Это защищает эмитента кредитной карты на случай, если вы не оплатите свой счет: компания будет использовать ваш депозит для покрытия суммы, которую вы не можете заплатить. 

Совет: со временем, имея положительную историю платежей, вы можете перейти на традиционную необеспеченную кредитную карту и получить обратно свой депозит.

Убедитесь, что вы готовы к ответственности

Хотя вы можете претендовать на получение кредитной карты, это не значит, что вы готовы к ней. Важно проанализировать ситуацию и подумать, насколько вероятно, что вы сохраните свой баланс на низком уровне и своевременно будете производить платежи. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы ежемесячно оплачивать счет в полном объеме, чтобы избежать увеличения процентов. 

В идеале, прежде чем получить кредитную карту, вы должны регулярно оплачивать ежемесячные счета вовремя и управлять дебетовой картой без перерасхода средств на счете. У вас также должен быть некоторый опыт соблюдения бюджета, чтобы вам было комфортно оставаться ниже своего кредитного лимита. 

Плюсы и минусы кредитных карт

Теперь вы можете принять важное решение: стоит ли вам получить кредитную карту? Вот основные преимущества и недостатки кредитных карт.

Плюсы

  • Вы построите кредитную историю
  • Вы будете защищены от ответственности за мошенничество
  • В поездках не нужно брать с собой наличные
  • Вы можете заработать кэшбэк или награды за путешествия

Минусы

  • У вас может возникнуть соблазн перерасходовать
  • Вы могли чувствовать себя более подавленным счетами
  • Возможно, вы не готовы к пластике

Объяснение плюсов

Несомненно, кредитная карта может улучшить ваше финансовое будущее, сэкономить деньги и сделать повседневную жизнь немного удобнее.

Вы создадите кредитную историю

Вы должны иметь прочную кредитную историю, чтобы получить доступ к другим кредитным продуктам, которые могут вам понадобиться в будущем, например, ипотека или автокредит. Вы получите более выгодные условия, если у вас также будет хорошая кредитная история. Один простой способ начать создание кредитной истории – открыть кредитную карту, использовать ее экономно, скажем, для оплаты ежемесячной подписки или за газ, и полностью оплачивать счет каждый месяц. После этого вы сможете продемонстрировать кредиторам, что можете ответственно управлять деньгами и своевременно производить платежи.

Вы будете защищены от ответственности за мошенничество 

Поскольку в заголовках часто упоминаются утечки данных, важно защитить свою личность и финансовые счета, особенно при совершении покупок в Интернете. Если данные вашей учетной записи украдены, кредитные карты сопряжены с меньшим риском мошенничества, чем дебетовые. У большинства кредитных карт есть правила, согласно которым вы не будете на крючке ни за один доллар, если будут совершены мошеннические транзакции. По закону вы несете ответственность за транзакции на сумму не более 50 долларов, которые были совершены до сообщения о мошенничестве. 

Дебетовые карты работают иначе. В зависимости от того, когда вы сообщаете о мошенничестве, вы можете нести ответственность в размере всей украденной суммы. Кроме того, пока проводится расследование, средства на вашем текущем счете не будут вам доступны.

Вам не нужно носить с собой наличные в поездках

Кредитные карты удобнее и безопаснее, чем носить с собой много денег в кошельке во время путешествий или совершения крупной покупки. Некоторые кредитные карты не взимают комиссию за транзакции за рубежом, что означает, что вместо того, чтобы снимать наличные в банкоматах с установленной комиссией или обменивать наличные по невыгодному курсу, вы можете использовать свою карту для покупок во время поездок за границу.

Вы можете получить кэшбэк или туристические вознаграждения

Возможно, лучшим преимуществом кредитной карты является возможность получать вознаграждение за свои ежедневные траты. Опытные пользователи могут зарабатывать кэшбэк или баллы, которые можно обменять на все, от кредитов в выписке до бесплатных авиабилетов. Даже ваша первая кредитная карта может дать вам возможность получать вознаграждения, хотя для большинства премиальных карт часто требуется отличный кредит. 

Ключ по-прежнему заключается в том, чтобы не иметь баланса – так ваши доходы не будут компенсированы выплатой процентов.

Объяснение минусов

Кредитные карты могут быть полезны, но они также могут быть источником финансовых проблем. Незнание того, как управлять кредитными картами, может создать цикл задолженности, в то время как просрочка платежа и использование большой части вашего кредитного лимита может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

У вас может возникнуть соблазн перерасходовать

Получение кредитной карты не должно побуждать вас покупать вещи, которые вы не можете себе позволить. Но без ответственных привычек в расходах вы можете получить баланс, выходящий за рамки вашего бюджета. Хорошее эмпирическое правило – тратить только то, что, как вы знаете, сможете полностью выплатить к установленному сроку.

Вы могли бы чувствовать себя более подавленным счетами

Если вы с трудом оплачиваете другие расходы, включая аренду, автокредиты, студенческие ссуды и коммунальные услуги, кредитная карта может показаться спасением. Но если вы делаете покупки и затем можете позволить себе заплатить только минимальную задолженность, вы можете быстро обмануть вашу голову. Сосредоточьтесь на оптимизации своих расходов и составлении бюджета, которого вы можете придерживаться, прежде чем переходить на кредитные карты.

Возможно, вы не готовы к пластике

Если вы плохо разбираетесь в кредитных рейтингах, кредитных отчетах, принципах работы с процентами и других ключевых концепциях кредитования, вы можете подождать, чтобы использовать кредитные карты, пока не будете готовы. Неправильное использование кредита может поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг, что повлияет на вашу способность получить больше кредита, когда вам это нужно.

Совет: Если вы новичок в кредитовании, ссуда на создание кредита может быть лучшим вариантом, чем кредитная карта. Вы будете делать ежемесячные платежи кредитору, которые поступают на сберегательный счет, к которому у вас будет доступ в конце срока кредита. Вы все равно создадите кредитную историю, но без пластика.

Если вы решите, что для вас настало время получить кредитную карту, она может послужить важным строительным блоком для вашего кредитного файла и удобным инструментом, который поможет вам управлять своей финансовой жизнью и максимизировать ее.

10 Типы кредитных карт (и как использовать их)

10 Типы кредитных карт (и как использовать их)

Есть сотни кредитных карт распространяются через десятку эмитентов кредитных карт. Первый шаг к выбору кредитной карты является первым, чтобы выяснить тип кредитной карты, которую вы хотите. Типы кредитных карт на рынке диапазоне от основных или «простой ванили» без каких-либо излишеств в премиальные карты с большим количеством льгот и преимуществ.

1. Стандартная или кредитные карты «Plain-ваниль»

Стандартные кредитные карты иногда называют «простой ванили» кредитных карт, потому что они не предлагают никаких излишеств или награды. Кроме того, они относительно легко понять. Вы можете выбрать этот тип кредитной карты, если вы хотите карту, которая не является сложной, и вы не заинтересованы в получении вознаграждения.

Стандартная кредитная карта позволяет иметь оборотный баланс до определенного кредитного лимита. Кредит используется, когда вы делаете покупку и доступно еще раз, как только вы сделали платеж. Процентный расход применяется к непогашенной задолженности в конце каждого месяца. Кредитные карты имеют минимальный платеж, который должен быть оплачен на определенный срок, чтобы избежать поздней оплаты штрафов.

2. Перевод баланса кредитной карты

В то время как многие кредитные карты поставляются с возможностью перевода остатков, баланс передачи кредитных карт является тот, который предлагает низкую вводную ставку на баланс трансфертов в течение периода времени. Если вы хотите, чтобы сэкономить деньги на балансе высокой процентной ставки, перевод баланса является хорошим способом пойти.

предложения Перевода баланса изменяются в рекламных процентных ставках – некоторые из них по цене от 0% – и продолжительности рекламного периода. Чем ниже скидочная скорость и больше пром-период, тем более привлекательная карта – но вы часто будете нуждаться в хорошем кредите, чтобы претендовать.

3. Награды Кредитные карты

Подобно тому, как следует из названия, награды карт являются те, которые предлагают вознаграждение на покупках кредитной карты.

Есть три основных типа поощрений карт: CashBack, точки и путешествия. Некоторые люди предпочитают гибкость CashBack награды, в то время как другие, такие как точки, которые могут быть выкуплены за наличные деньги или другие товары. Туристические награды карты остаются фаворитом среди частых путешественников из-за возможности заработать бесплатные билеты, проживание в гостинице и другие проездные льготы.

4. Карты Студенческой кредитных

Студенческие кредитные карты являются специально разработаны для студентов с пониманием того, что эти молодые люди часто имеют мало или вообще нет кредитной истории. Первый раз-кредитная карта заявитель, как правило, легче получение утвержденный для студенческой кредитной карты, чем другого типа кредитной карты.

Студенческие кредитные карты могут прийти дополнительные льготы, как вознаграждения или низкой процентной ставки на остаток переводы, но это не самые важные возможности для студентов, которые ищут свою первую кредитную карту. Студенты, как правило, должны быть зачислены в аккредитованном четыре года университет, одобренные для студенческой кредитной карты.

5. Карты Charge

Карты Оплаты не имеют заранее установленный предел расходов и счета должны быть оплачены в полном объеме в конце каждого месяца. Заряд карта, как правило, не имеет финансы зарядов или минимальный платеж, так как баланс должны быть оплачен в полном объеме. Просроченные платежи подлежат плату, ограничение заряда или отмену карты в зависимости от вашего договора карты.

Как правило, нужно иметь хорошую кредитную историю, чтобы претендовать на платежную карту.

6. Обеспеченные кредитные карты

Обеспеченные кредитные карты являются вариантом для людей, которые не имеют кредитной истории, или которые повредили кредит. Обеспеченные карты требуют залога для размещения на карте. Кредитный лимит на обеспеченных кредитных картах, как правило, равен депозит на карте, но она может быть больше в некоторых случаях. Вы по-прежнему ожидается, вносить ежемесячные платежи на свой обеспеченный баланс кредитной карты. Проверьте обзоры самых обеспеченных кредитных карт.

7. Карты Подглавный Кредит

Субстандартные кредитные карты являются одним из худших продуктов кредитных карт. Эти кредитные карты ориентированы на заявитель, которые имеют плохую кредитную историю и, как правило, имеют высокие процентные ставки и сборы. В то время как утверждение часто быстро, даже для тех, кто с плохими кредитами, условия часто запутаны. Федеральное правительство приняло правила о размере платы за низкокачественными эмитент кредитных карт могут взимать плату, но эмитенты карт часто ищут лазейки и способы обойти эти правила.

Несмотря на непривлекательность низкокачественных кредитных карт, некоторые потребители продолжают применять для карт, потому что они не могут получить кредит в другом месте.

8. Предоплаченные карты

Предоплаченные карты требуют держателя карты, чтобы загрузить деньги на карту до того, как карта может быть использована. Покупки сняты с баланса карты. Расходный лимит не возобновлять до тех пор, пока загружается больше денег на карту.

Предоплаченные карты не имеют финансовые расходы или минимальные платежи, так как баланс снимаются с депозита. Эти карты не на самом деле кредитных карт, и они непосредственно не поможет вам восстановить свой кредитный счет. Предоплаченные карты похожи на дебетовые карты, но не привязаны к учетной записи проверки.

9. Ограниченные карты назначения

Ограниченные цели кредитные карты могут быть использованы только в определенных местах. карты ограниченная цели используются как кредитные карты с минимальной оплатой и финансовыми затратами. Храните кредитные карты и газ кредитных карт являются примерами ограниченной цели кредитных карт.

10. Карты Бизнес Кредит

Бизнес кредитные карты предназначены специально для использования в бизнесе. Они предоставляют владельцам бизнеса с легким способом поддержания деловых и личных сделок отдельно. Есть доступны стандартные бизнес-кредитные и платежные карточки.

Ваша личная кредитная история используется даже для бизнес-кредитной карты – эмитент кредитной карты по-прежнему необходимо провести индивидуальную ответственность за баланс кредитной карты.

Почему мы платим счета кредитной карты Больше чем один раз в месяц

Почему мы платим счета кредитной карты Больше чем один раз в месяц

Так писал о кредитных карт является важным компонентом моей работы, я имел почти все награды кредитной карты в какой-то момент в моей жизни. В любой момент времени, моя жена и я буду иметь 20 или более кредитных карт через наших личных и бизнес кредитных профилей. Некоторые мы держим в долгосрочной перспективе, а некоторые мы отменяем после экспериментов с их преимуществами.

Так как мы ненавидим долг, однако, мы никогда не платят ни цента интереса и проявлять особую осторожность, чтобы избежать ситуаций, в которых мы могли бы потратить больше денег, чем у нас. Любые ежегодные сборы, которые мы платим, тщательно продуманы и ожидалось, и, как правило, частью более крупного плана, чтобы получить вознаграждение, что более чем компенсировало сборов.

Преимущества этой стратегии были огромны – по крайней мере, для нас и то, как мы хотим жить нашу жизнь. На протяжении многих лет, мы обналичить в гостинице бонусных баллов, милях авиакомпаний, наличные обратно награды, и путешествовать гибким путешествие кредита по всему миру.

Пять причин, почему мы платим счета кредитной карты больше, чем один раз в месяц

Это масса удовольствия, да, но это может усложниться. В зависимости от наших целей и наград, мы пытаемся наберем, мы часто используем четыре на семь кредитных карты в любой момент времени. Для того, чтобы сделать нашу жизнь проще, мы придумали с простой системой, которая решает большинство проблем, которые возникают с использованием нескольких форм оплаты каждый месяц. Поскольку мы будем придерживаться бюджета с нулевой суммой, мы должны обеспечить наши пребывания расходов в проверке, независимо от того, сколько кредитных карт мы используем.

Со временем я узнал, что платить наши счета кредитной карты несколько раз в месяц это самый простой способ, чтобы остаться на трассе с нашими целями и упростить нашу жизнь. Вот несколько причин, почему мы оплачивать счета несколько раз в месяц – и преимущества, которые мы получаем взамен.

Причина № 1: Он держит нас на пути с нашим бюджетом.

Использование бюджета с нулевой суммой означает, придумывая разумный порог расходов для каждой части вашей жизни. Для нас это означает, что ограничение расходов, походы в разных расходы и развлечение расходов до $ 600, $ 200 и $ 100 каждого месяц, соответственно.

При оплате наших счетов кредитной карты несколько раз в месяц, я могу проверить и посмотреть, где мы находимся в каждом из этих гибких категорий. Если мы потратили больше половины нашего бюджета в любой категории до конца месяца половина закончилась, я знаю, что это время для нас, чтобы замедлить. Если мы на правильном пути, с другой стороны, я могу планировать остальную часть расходов этого месяца соответственно.

Мы говорили о преимуществах отслеживания ваших расходов во много раз. Регулярно принимая внимательно посмотреть на свои расходы, вы можете определить слабые места и искать пути улучшения – в режиме реального времени, а не постфактум.

Причина № 2: Это помогает нам избежать просроченных платежей.

Хотя я никогда не имел проблемы делает просроченные платежи в прошлом, погашение наших кредитных карт более чем один раз в месяц обеспечивает несвоевременная выплата никогда не бывает.

Поскольку просроченные платежи могут нанести серьезный ущерб вашей кредитной балла, избежать их любой ценой, имеет важное значение. Помните, что ваша история платежей составляет 35% от вашего счета FICO, хорошего или плохого.

Причина № 3: Это гарантирует, что мы никогда не платить проценты.

Так как моя семья в основном использует награды кредитных карт для наберет очки для путешествий, было бы глупо носить баланс кредитной карты и уплатить проценты на наших покупках, подорвет ценность этих наград. При оплате нашим счета кредитной карты несколько раз в месяц, я гарантировать, что мы никогда не платят ни цента в виде процентов или спирали в долг.

Поскольку награды кредитных карт, как правило взимать более высокие процентные ставки, чем в среднем, это особенно важно, если вы используете карты, как я – наберут очки. Если вы носите баланс, преследуя награды, это почти гарантировано, что проценты вы платите сотрут любые награды вы заработаете.

Причина № 4: Это заставляет нас «получить реальный» с нашими расходами.

Оплачивать наши счета несколько раз в месяц также упражнение в самоограничения. При проверке с использованием наших счетов часто, мы вынуждены принимать наши расходы и раскошелиться на наличные деньги, чтобы регулярно покрывать наши покупки.

При оплате с помощью кредитной карты позволяет легко отложить боль каждой покупки, используя ваши реальные деньги, чтобы оплатить счет больно – и он должен.

Причина № 5: Он держит наш коэффициент использования долга в нуле, что именно там, где мне нравится.

Многие люди считают, что их кредит использование – количество доступного кредитного лимита используется, который является вторым по величине фактора в вашем кредитном балле – остается в нуле, если они оплачивают свои счета в полном объеме, когда их заявление кредитной карты закрывается. К сожалению, это не так: в реальном мире, баланс сообщается в отчетности кредитных учреждений – Experian, Equifax, и TransUnion – один раз в месяц, независимо от того, платите вы его сразу.

При оплате счета кредитной карты в неполных несколько раз в месяц, это легче держать использование кредита на уровне или близко к нулю.

Нижняя линия

Манипуляции более чем одна кредитная карта не чашка каждого чая, но я нашел, что это работает хорошо для моей семьи при условии, мы остаемся привержены нашей цели. При использовании бюджета с нулевой суммой, отслеживая наши расходы добросовестно, и оплачивать наши счета кредитной карты более чем один раз в месяц, мы наслаждаемся вверх награды кредитной карты, не испытывая какой-либо из недостатков.

Если вы планируете использовать кредит, чтобы получить вознаграждение, вы можете рассмотреть подобную стратегию. Обращая свои карты от за пределами обычного заявления биллинг, вы можете остаться верным вашему бюджету, избежать интерес кредитные карты и, самое главное, избежать долгов. Самое главное, что платить ваш счет регулярно заставляет вас противостоять вашим расходам все время. Если вы не довольны собой, вы будете знать, что нет никого винить.