Что такое сеть кредитных карт? Определение и примеры

Что такое сеть кредитных карт?  Определение и примеры

Сеть кредитных карт авторизует, обрабатывает и устанавливает условия транзакций по кредитным картам, а также переводит платежи между покупателями, продавцами и их соответствующими банками. 

Узнайте, как обрабатываются платежные транзакции и где ваша карта может (или не) быть принята, чтобы максимально использовать ваши пластиковые покупки. 

Что такое сеть кредитных карт?

Когда вы опускаете, касаетесь или проводите пальцем по кредитной карте, чтобы совершить покупку в магазине, или вводя номер карты в Интернете, вы запрашиваете, чтобы эмитент вашей карты заплатил продавцу. Но этот платеж сначала должен пройти через сеть кредитных карт.

Сети кредитных карт передают информацию между банком-эквайером продавца и банком-эмитентом или эмитентом карты (финансовым учреждением, выпустившим вам карту от имени сети, такой как Mastercard или Visa), чтобы решить, можете ли вы совершить покупку или нет, и облегчить покупка.

Примечание. Сети Visa и Mastercard охватывают кредитные карты, дебетовые карты, дебетовые карты с предоплатой и подарочные карты. Сеть American Express включает только кредитные карты, подарочные карты и дебетовые карты с предоплатой, в то время как сеть Discover включает в себя кредитные карты, а также дебетовые карты через свой текущий счет кэшбэка.

Как работают сети кредитных карт

Хотя эти платежные сети работают за кулисами, процесс довольно прост. Ниже приведен пошаговый пример работы сети кредитной карты, когда вы используете карту для совершения покупки. 

  1. Чтобы заплатить за стрижку в размере 50 долларов, вы проводите или опускаете свою карту в POS-терминале Lola’s Hair Salon, используя карту ABCD Bank Visa. 
  2. POS Лолы передает информацию о вашей карте и сумму в долларах в банк Лолы (банк-эквайер). 
  3. Затем этот банк отправляет запрос в сеть вашей карты Visa.
  4. Затем сеть Visa в электронном виде «разговаривает» с эмитентом вашей карты, ABCD Bank, чтобы определить, одобрить или отклонить транзакцию.
  5. ABCD Bank утверждает транзакцию, и сеть передает подтверждение обратно в POS-систему Лолы. Эмитент карты взимает с вас 50 долларов за транзакцию, а банк Лолы получает 50 долларов (без комиссии). 

Весь процесс идет в быстром темпе и занимает секунды.

Типы сетей кредитных карт

Существуют четыре основные компании, которые действуют как сети кредитных карт для обработки платежей:

  • Visa : это только платежная сеть; то есть он не выдает кредитные карты напрямую потребителям, хотя вы увидите логотип Visa на многих картах, чтобы определить их связь с платежной сетью карты. Visa также наблюдает за преимуществами Visa Signature, связанными с определенными кредитными картами, такими как привилегии на аренду автомобилей премиум-класса и привилегии отеля.
  • Mastercard : Опять же, это только сеть кредитных карт. Но у него есть собственный набор средств защиты карт и преимуществ, таких как защита от кражи личных данных и расширенные гарантии.
  • American Express : American Express – это сеть кредитных карт и эмитент карт, которая выпускает кредитные карты и обрабатывает платежи по картам с ее логотипом. Он также предлагает преимущества для держателей карт, такие как страхование путешествий.
  • Откройте для себя : это и сеть карт, и эмитент карт, предлагающий такие преимущества, как вторичная страховка на случай аварии при аренде автомобиля.

Совет. Делая покупки в новом магазине или в незнакомом месте, заранее выясните, какие сети кредитных карт принимаются. Подумайте о том, чтобы держать в кошельке несколько (и разных) карт из разных сетей или просто старые наличные, чтобы у вас всегда был резервный вариант оплаты. И имейте в виду: кредитные карты розничных магазинов могут работать в рамках собственных сетей кредитных карт меньшего размера, что ограничивает возможность совершения покупок с помощью карты только в этих магазинах.

Почему важна сеть вашей кредитной карты

Платежная сеть, в которой работает ваша карта, важна, потому что продавцы не обязаны принимать кредитные карты из каждой платежной сети. Продуктовый магазин или заправочная станция могут принимать кредитные карты Mastercard или Visa, но не American Express или Discover. А если вы путешествуете, сети карт за границей могут отличаться от тех, к которым вы привыкли в США. Если вы регулярно тратите деньги в одних и тех же магазинах или имеете несколько кредитных карт, работающих в разных сетях карт, это может не быть проблемой. Но если вы планируете выезжать за пределы США и у вас есть карты только одной сети, например American Express, просмотрите онлайн-карты пунктов приема на веб-сайте сети карт.

Банки-эквайеры несут комиссию за обмен и другие комиссии за обработку платежей по картам, поэтому продавцы иногда выбирают и принимают сети кредитных карт в зависимости от стоимости. Тарифы различаются, но использование некоторых сетей для продавцов обходится дороже, чем использование других. Например, American Express, как правило, взимает более высокие комиссии, чем ее конкуренты. Если розничный торговец внимательно следит за чистой прибылью, он может принять решение принимать платежи только в сетях с низкими комиссиями. Для них это может сэкономить деньги, но неудобно для вас. 

Ключевые выводы

  • Сеть кредитных карт занимается авторизацией и обработкой транзакций по кредитным картам.
  • Эти сети передают информацию между банками-эквайерами и банками-эмитентами для облегчения транзакций.
  • Существует четыре основных сети кредитных карт, и сеть, в которой работает ваша карта, определяет, с кем и где вы можете проводить операции с помощью кредитной карты.

Почему использование кредитной карты в экстренных случаях опасно

Почему использование кредитной карты в экстренных случаях опасно

Иметь кредитную карту на случай чрезвычайной ситуации – хорошая идея. Если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении – скажете, ваша плита нуждается в замене или вам нужен капитальный ремонт автомобиля – вы можете оплатить это своей кредитной картой. Но полагаться на кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов – не лучший финансовый ход.

Использование кредитной карты в чрезвычайной ситуации похоже на получение ссуды

Он констатирует очевидное, но подумайте, что это значит. Это означает, что вы берете ссуду для покрытия непредвиденных расходов, потому что вы не можете позволить себе оплатить ее из кармана. Значит, вам придется вернуть деньги.

Если вы не можете позволить себе выплатить все сразу, это означает, что вам придется платить проценты. Если бы вы еще не платили ежемесячно по этой кредитной карте, у вас были бы еще ежемесячные расходы, чтобы соответствовать вашим текущим расходам.

Если у вас есть кредитная карта, вы с меньшей вероятностью будете искать другие решения в чрезвычайной ситуации

Наличие кредитной карты в качестве резервного фонда может сделать вас ленивым. Вы можете не искать решение «сделай сам», или вести переговоры о более низкой цене, или делать покупки по более выгодной цене, потому что считаете, что у вас уже есть жизнеспособное решение – ваша кредитная карта.

Что, если бы вы тратили наличные из резервного фонда вместо кредитной карты? Вы, вероятно, захотите сохранить как можно больше этих денег, поэтому вы, вероятно, попытаетесь найти более дешевые альтернативы решению вашей проблемы.

Использование кредитной карты для оплаты чрезвычайной ситуации подвергает вас риску накопления долгов

Технически у вас уже есть хотя бы небольшая задолженность, как только вы положите баланс на кредитную карту. Но списание одной кредитной карты, даже в чрезвычайной ситуации, может создать импульс, который приведет к другим платежам по кредитной карте и, возможно, большему долгу, чем вы можете позволить себе погасить.

Вы должны остерегаться соблазна списать средства с кредитной карты сверх вашего текущего баланса и принять решение не совершать дополнительных покупок по кредитной карте, пока вы не выплатите свой чрезвычайный долг.

Неактивная кредитная карта может быть аннулирована или лимиты могут быть уменьшены

Если у вас есть кредитная карта, которую вы сохраняете на случай непредвиденных обстоятельств, она может быть аннулирована после нескольких месяцев неиспользования. Или эмитент кредитной карты может уменьшить ваш кредитный лимит, что затруднит финансирование всей чрезвычайной ситуации по вашей кредитной карте. В конечном итоге вы можете использовать доступный кредит на нескольких разных кредитных картах для оплаты своих расходов.

Использование кредитной карты в чрезвычайной ситуации ставит вас на милость эмитента кредитной карты, который может решить или не предоставить вам достаточно кредита для вашей чрезвычайной ситуации.

Вторая или третья чрезвычайная ситуация может вывести ваши финансы из-под контроля

Нет гарантии, что чрезвычайные ситуации будут возникать по очереди и только после того, как вы очистите баланс кредитной карты от предыдущей чрезвычайной ситуации. В конце концов, это чрезвычайные ситуации; они случаются случайно. Что, если произойдет еще одна чрезвычайная ситуация, и ваша кредитная карта уже заполнена после первой чрезвычайной ситуации? Ваш список вариантов становится короче по мере увеличения остатка на кредитной карте.

Будет сложнее создать чрезвычайный фонд с балансом кредитной карты

Экономить деньги может быть сложно, что может быть одной из причин того, что у вас еще нет резервного фонда. Будет еще сложнее создать чрезвычайный фонд, если вы сделаете минимальные (или более высокие) платежи по кредитной карте. Представьте, если бы у вас были чрезвычайные сбережения до чрезвычайной ситуации. Тогда деньги, которые вы сейчас тратите на платеж по кредитной карте (и проценты), пошли бы обратно в ваши сбережения и, возможно, зарабатывали бы проценты.

Если у вас недостаточно сбережений, чтобы покрыть непредвиденные расходы в момент возникновения чрезвычайной ситуации, у вас не так много вариантов. Так что, конечно, заимствование через кредитную карту лучше многих альтернатив, таких как овердрафт на вашем банковском счете или получение ссуды до зарплаты.

Вы можете быть уверены, что в жизни возникнут финансовые затруднения. Поскольку вы знаете, что лучше платить за это из своего кармана, а не вкладывать деньги в кредитную карту, сейчас самое время начать создание чрезвычайного фонда.

Возможно, вы не сможете вложить много денег в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, но начните с того, где можете; Сумма составляет 25 или 50 долларов в месяц. Установите цель для ваших средств на случай чрезвычайной ситуации, например 500 или 1000 долларов, и работайте над ее достижением. Не останавливайтесь на достигнутом; идеальный фонд – это шесть месяцев расходов на жизнь, так что сделайте это своей долгосрочной целью.

Как лучше всего сравнивать туристические кредитные карты?

Как лучше всего сравнивать туристические кредитные карты?
Кредитные карты на фоне карты мира

Поездка может быть дешевле, если вы используете для ее бронирования туристическую кредитную карту.

Если вы зарабатываете баллы или мили за время своего пребывания, вы можете обменять их в качестве кредита на авиабилеты, отели и другие туристические покупки.

Или ваша карта может позволить вам использовать эти баллы или мили для бронирования следующей поездки. Не говоря уже о том, что некоторые проездные имеют дополнительные льготы, которые сделают вашу поездку более комфортной. Эти льготы включают бесплатный доступ в лаундж, повышение категории отелей и туристическую страховку.

Но как сравнить туристические кредитные карты, чтобы найти подходящую? Эти советы помогут вам найти идеальную пару, пока вы ищете свой следующий проездной. 

Начните со своих потребностей

При выборе туристической кредитной карты полезно подумать о том, как вы будете ее использовать и для чего она вам понадобится.

Например, некоторые путешественники могут отдавать предпочтение получению максимального количества миль или баллов во время путешествия. Другие могут быть более заинтересованы в получении туристических льгот и преимуществ, таких как бесплатный доступ в залы ожидания или кредит на оплату Global Entry или TSA Precheck (ускоренные процессы безопасности / таможни).

В конечном счете, ваше решение должно отражать причины, по которым вы получили туристическую кредитную карту. Некоторые полезные моменты, которые следует учитывать, включают:

  • Как часто вы путешествуете или планируете путешествовать
  • Где чаще всего бронируют путешествия: внутри США или за пределами США.
  • Ваши типичные ежегодные расходы на поездки
  • Какие привилегии или преимущества могут быть наиболее ценными
  • Заинтересованы ли вы в получении вознаграждений, и если да, то предпочтительны ли баллы или мили 

Совместные туристические награды

Если вам нужны мили, то вы можете склониться к кобрендовой кредитной карте авиакомпании. Кобрендовые кредитные карты спонсируются двумя сторонами – эмитентом кредитной карты и туристическим брендом, чаще всего авиакомпанией или гостиницей.

Если у отеля или авиакомпании-партнера есть своя собственная программа лояльности к путешествиям, вы можете зарабатывать дополнительные баллы или мили через свое членство в программе лояльности. Часто эти дополнительные баллы или мили добавляются к баллам или милям, которые вы уже заработали за покупки с помощью карты.

Этот тип карты может быть менее выгодным для путешествий, если вы бронируете билеты у других туристических брендов или используете карту для повседневных покупок.

Один момент, который следует учитывать при взвешивании кобрендинговых карт, – это то, лояльны ли вы к этому конкретному бренду или часто бронируете в отелях или авиакомпаниях конкурентов.

Наградные карты General Travel Rewards 

Если вы склонны бронировать билеты более чем у одного бренда, вам может быть лучше с кредитной картой общего вознаграждения за путешествия, которая дает вам дополнительные баллы или мили на все туристические покупки, а не покупки в конкретной авиакомпании или отеле.

Общие проездные предлагают преимущество гибкости. Если вы не уверены в своих потребностях в поездке, то общая карта вознаграждений за поездки не привязывает вас ни к авиаперелетам, ни к проживанию в отеле.

Эти карты бывают всех видов: от базовых, скромных премиальных карт для путешествий, таких как мили Discover It, до премиум-класса American Express Platinum, предлагающего несколько роскошных привилегий.

Сравните характеристики и преимущества проездных карт

После того, как вы определили, для чего вам нужна туристическая кредитная карта, подумайте о конкретных функциях и преимуществах, которые вы хотели бы предложить. 

Начните со структуры получения вознаграждений

Начните с проверки структуры получения вознаграждений по карте. Будете ли вы зарабатывать фиксированные баллы – например, 2 мили за каждый доллар, потраченный на карту, – или вознаграждения будут многоуровневыми?

Если вознаграждения являются многоуровневыми, какие категории расходов предлагают больше всего очков или миль?

Например, обычный проездной может дать вам 2 балла или мили за каждый доллар, потраченный на рестораны и путешествия, и 1 балл на все остальное.

Наградные карты отелей, как правило, дают наибольшее количество баллов за покупки, которые вы совершаете на их веб-сайтах и ​​в их отелях. Кроме того, у них может быть дополнительный бонусный уровень для путешествий и обедов, который выше, чем базовая ставка вознаграждения.

Карты авиакомпаний обычно дают вам один бонус за совершение покупок с их помощью и базовую ставку в 1 балл за доллар, потраченный на все другие покупки, которые вы совершаете.

Важно: подумайте, есть ли ограничение на количество баллов или миль, которые вы можете зарабатывать за покупки ежегодно, и есть ли у этих вознаграждений срок действия.

Сравните варианты погашения

Затем посмотрите, как вы можете получить вознаграждения и какие ограничения на получение бонусов. Проверьте закрытые даты (даты, когда вы не можете бронировать премиальные авиабилеты или ночи в отеле) и правила использования бонусов для бронирования.

Например, некоторые общие карты вознаграждений за путешествия предлагают бонусные вознаграждения, когда вы обмениваетесь на путешествие или выкупаете через онлайн-портал путешествий. Другие позволяют передавать награды другим партнерам по путешествиям.

Если переводы разрешены, сначала проверьте стоимость перевода. Некоторые карты переводят баллы в соотношении 1: 1, но не все карты. Важно убедиться, что вы не теряете никакой ценности при обмене баллов или миль на путешествия.

Привилегированная карта Chase Sapphire – это пример карты, которая дает бонусы за погашение и позволяет передавать баллы партнерам по путешествиям.

Когда вы используете свои баллы для бронирования путешествий через портал Chase Ultimate Rewards, ваши баллы увеличиваются на 25%. Вы также можете передавать свои баллы нескольким партнерам по путешествиям по курсу 1: 1.

С другой стороны, баллы и мили по картам отелей и авиакомпаний имеют наибольшую ценность, когда вы обмениваете их на премиальные ночи и премиальные полеты.

Примечание. Обратите внимание на то, что в списке есть партнеры по путешествиям, так как некоторые проездные могут иметь более обширные партнерские сети, чем другие, или партнеров, которые лучше подходят для вас. 

Ищите дополнительные материалы для путешествий

Затем сравните туристические кредитные карты, чтобы увидеть, какие дополнительные услуги включены. Некоторые из функций, которые вы можете найти с проездной картой, включают:

  • Бонусы за вступительные награды
  • Бесплатная регистрация багажа
  • Бесплатное посещение лаунджа
  • Бесплатное повышение категории отеля или ночи
  • Бесплатный доступ к Wi-Fi во время путешествия
  • Кредиты на покупки в полете
  • Плата за предварительную проверку TSA или Global Entry

В идеале выбранная вами проездная должна предлагать наилучшее сочетание вознаграждений и льгот, соответствующих вашим индивидуальным привычкам и предпочтениям в поездках.

Если вы рассматриваете совместную карту, внимательно изучите любые дополнительные преимущества, которые вы можете получить в рамках программы лояльности партнера по путешествию.

Например, некоторые гостиничные программы могут предлагать участникам программы бесплатный завтрак и поздний выезд, если это возможно. 

Сравните стоимость

Наконец, когда вы будете покупать туристические кредитные карты, обратите внимание на стоимость, которую вы заплатите за получение карты.

Начните с годовой платы. Подумайте, что вы получаете в обмен на то, что платите. Например, туристическая кредитная карта премиум-класса может предлагать чрезвычайно ценные функции и преимущества, но вы можете рассчитывать на ежегодную плату более 500 долларов за владение одной из этих карт.

Если вы собираетесь платить годовую плату в этом диапазоне или любую годовую плату в этом отношении, важно убедиться, что то, что вы получаете с карты, уравновешивает расходы на ее использование.

Затем сравните комиссии за зарубежные транзакции. Эти сборы применяются к покупкам, совершенным за пределами США. Хотя существует множество туристических кредитных карт, с которых эта плата не взимается, с некоторых она взимается. Поэтому важно знать, сколько вы будете платить за покупки за границей, если вы часто путешествуете за границу.

Наконец, посмотрите на годовую процентную ставку или годовую процентную ставку, которая представляет собой годовую стоимость хранения остатка на вашей карте. Чем выше годовая процентная ставка, тем больше будут стоить ваши покупки, если у вас есть баланс, а не полная ежемесячная оплата счета.

Вы никогда не должны иметь ежемесячный остаток на кредитной карте – это дорого. Использование карты вознаграждений за путешествия аннулирует любые заработанные вами вознаграждения.

Суть

Правильный выбор вознаграждения за поездку зависит от ваших предпочтений в поездках и ваших повседневных привычек.

Попробуйте найти карту, которая дает вам льготы для путешествий, которыми вы можете воспользоваться. Ищите варианты вознаграждения за категории, в которых вы тратите деньги.

И, наконец, посчитайте, сколько вам будет стоить годовая плата. Важно, чтобы вы воспользовались достаточным количеством бонусных авиабилетов, бонусных ночей и льгот, чтобы годовая плата окупалась.

Следует ли вам получить кредитную карту?

Следует ли вам получить кредитную карту?

Если у вас еще нет кредитной карты, естественно задаться вопросом, стоит ли ее получить. В то время как некоторые люди могут рекомендовать придерживаться образа жизни только с наличными деньгами, чтобы избежать долгов, кредитные карты имеют много преимуществ, если вы используете их ответственно.  

Начните с этих соображений, затем взвесьте все «за» и «против» получения кредитной карты, чтобы решить, подходит ли она вам.

Подтвердите, что вы соответствуете минимальным требованиям

Чтобы иметь право на получение кредитной карты, вам должно быть не менее 21 года или не менее 18, если у вас есть собственный подтвержденный доход. 

Не имея дохода, вы могли бы подать заявку на открытие учетной записи с совладельцем (что разрешено лишь несколькими компаниями, выпускающими кредитные карты) или стать авторизованным пользователем учетной записи другого лица. Но в обоих случаях кредит другого пользователя может пострадать, если вы сделаете покупки, которые не можете вернуть. Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что они понимают риски совместного подписания или добавления вас в качестве авторизованного пользователя.

Решите, готовы ли вы внести депозит

Если у вас мало или совсем нет кредитной истории, один из способов начать кредитное путешествие – это использовать обеспеченную кредитную карту. Вы внесете депозит наличными, который также будет служить вашей кредитной линией – например, депозит в 300 долларов даст вам кредитный лимит в 300 долларов. Это защищает эмитента кредитной карты на случай, если вы не оплатите свой счет: компания будет использовать ваш депозит для покрытия суммы, которую вы не можете заплатить. 

Совет: со временем, имея положительную историю платежей, вы можете перейти на традиционную необеспеченную кредитную карту и получить обратно свой депозит.

Убедитесь, что вы готовы к ответственности

Хотя вы можете претендовать на получение кредитной карты, это не значит, что вы готовы к ней. Важно проанализировать ситуацию и подумать, насколько вероятно, что вы сохраните свой баланс на низком уровне и своевременно будете производить платежи. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы ежемесячно оплачивать счет в полном объеме, чтобы избежать увеличения процентов. 

В идеале, прежде чем получить кредитную карту, вы должны регулярно оплачивать ежемесячные счета вовремя и управлять дебетовой картой без перерасхода средств на счете. У вас также должен быть некоторый опыт соблюдения бюджета, чтобы вам было комфортно оставаться ниже своего кредитного лимита. 

Плюсы и минусы кредитных карт

Теперь вы можете принять важное решение: стоит ли вам получить кредитную карту? Вот основные преимущества и недостатки кредитных карт.

Плюсы

  • Вы построите кредитную историю
  • Вы будете защищены от ответственности за мошенничество
  • В поездках не нужно брать с собой наличные
  • Вы можете заработать кэшбэк или награды за путешествия

Минусы

  • У вас может возникнуть соблазн перерасходовать
  • Вы могли чувствовать себя более подавленным счетами
  • Возможно, вы не готовы к пластике

Объяснение плюсов

Несомненно, кредитная карта может улучшить ваше финансовое будущее, сэкономить деньги и сделать повседневную жизнь немного удобнее.

Вы создадите кредитную историю

Вы должны иметь прочную кредитную историю, чтобы получить доступ к другим кредитным продуктам, которые могут вам понадобиться в будущем, например, ипотека или автокредит. Вы получите более выгодные условия, если у вас также будет хорошая кредитная история. Один простой способ начать создание кредитной истории – открыть кредитную карту, использовать ее экономно, скажем, для оплаты ежемесячной подписки или за газ, и полностью оплачивать счет каждый месяц. После этого вы сможете продемонстрировать кредиторам, что можете ответственно управлять деньгами и своевременно производить платежи.

Вы будете защищены от ответственности за мошенничество 

Поскольку в заголовках часто упоминаются утечки данных, важно защитить свою личность и финансовые счета, особенно при совершении покупок в Интернете. Если данные вашей учетной записи украдены, кредитные карты сопряжены с меньшим риском мошенничества, чем дебетовые. У большинства кредитных карт есть правила, согласно которым вы не будете на крючке ни за один доллар, если будут совершены мошеннические транзакции. По закону вы несете ответственность за транзакции на сумму не более 50 долларов, которые были совершены до сообщения о мошенничестве. 

Дебетовые карты работают иначе. В зависимости от того, когда вы сообщаете о мошенничестве, вы можете нести ответственность в размере всей украденной суммы. Кроме того, пока проводится расследование, средства на вашем текущем счете не будут вам доступны.

Вам не нужно носить с собой наличные в поездках

Кредитные карты удобнее и безопаснее, чем носить с собой много денег в кошельке во время путешествий или совершения крупной покупки. Некоторые кредитные карты не взимают комиссию за транзакции за рубежом, что означает, что вместо того, чтобы снимать наличные в банкоматах с установленной комиссией или обменивать наличные по невыгодному курсу, вы можете использовать свою карту для покупок во время поездок за границу.

Вы можете получить кэшбэк или туристические вознаграждения

Возможно, лучшим преимуществом кредитной карты является возможность получать вознаграждение за свои ежедневные траты. Опытные пользователи могут зарабатывать кэшбэк или баллы, которые можно обменять на все, от кредитов в выписке до бесплатных авиабилетов. Даже ваша первая кредитная карта может дать вам возможность получать вознаграждения, хотя для большинства премиальных карт часто требуется отличный кредит. 

Ключ по-прежнему заключается в том, чтобы не иметь баланса – так ваши доходы не будут компенсированы выплатой процентов.

Объяснение минусов

Кредитные карты могут быть полезны, но они также могут быть источником финансовых проблем. Незнание того, как управлять кредитными картами, может создать цикл задолженности, в то время как просрочка платежа и использование большой части вашего кредитного лимита может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

У вас может возникнуть соблазн перерасходовать

Получение кредитной карты не должно побуждать вас покупать вещи, которые вы не можете себе позволить. Но без ответственных привычек в расходах вы можете получить баланс, выходящий за рамки вашего бюджета. Хорошее эмпирическое правило – тратить только то, что, как вы знаете, сможете полностью выплатить к установленному сроку.

Вы могли бы чувствовать себя более подавленным счетами

Если вы с трудом оплачиваете другие расходы, включая аренду, автокредиты, студенческие ссуды и коммунальные услуги, кредитная карта может показаться спасением. Но если вы делаете покупки и затем можете позволить себе заплатить только минимальную задолженность, вы можете быстро обмануть вашу голову. Сосредоточьтесь на оптимизации своих расходов и составлении бюджета, которого вы можете придерживаться, прежде чем переходить на кредитные карты.

Возможно, вы не готовы к пластике

Если вы плохо разбираетесь в кредитных рейтингах, кредитных отчетах, принципах работы с процентами и других ключевых концепциях кредитования, вы можете подождать, чтобы использовать кредитные карты, пока не будете готовы. Неправильное использование кредита может поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг, что повлияет на вашу способность получить больше кредита, когда вам это нужно.

Совет: Если вы новичок в кредитовании, ссуда на создание кредита может быть лучшим вариантом, чем кредитная карта. Вы будете делать ежемесячные платежи кредитору, которые поступают на сберегательный счет, к которому у вас будет доступ в конце срока кредита. Вы все равно создадите кредитную историю, но без пластика.

Если вы решите, что для вас настало время получить кредитную карту, она может послужить важным строительным блоком для вашего кредитного файла и удобным инструментом, который поможет вам управлять своей финансовой жизнью и максимизировать ее.

10 Типы кредитных карт (и как использовать их)

10 Типы кредитных карт (и как использовать их)

Есть сотни кредитных карт распространяются через десятку эмитентов кредитных карт. Первый шаг к выбору кредитной карты является первым, чтобы выяснить тип кредитной карты, которую вы хотите. Типы кредитных карт на рынке диапазоне от основных или «простой ванили» без каких-либо излишеств в премиальные карты с большим количеством льгот и преимуществ.

1. Стандартная или кредитные карты «Plain-ваниль»

Стандартные кредитные карты иногда называют «простой ванили» кредитных карт, потому что они не предлагают никаких излишеств или награды. Кроме того, они относительно легко понять. Вы можете выбрать этот тип кредитной карты, если вы хотите карту, которая не является сложной, и вы не заинтересованы в получении вознаграждения.

Стандартная кредитная карта позволяет иметь оборотный баланс до определенного кредитного лимита. Кредит используется, когда вы делаете покупку и доступно еще раз, как только вы сделали платеж. Процентный расход применяется к непогашенной задолженности в конце каждого месяца. Кредитные карты имеют минимальный платеж, который должен быть оплачен на определенный срок, чтобы избежать поздней оплаты штрафов.

2. Перевод баланса кредитной карты

В то время как многие кредитные карты поставляются с возможностью перевода остатков, баланс передачи кредитных карт является тот, который предлагает низкую вводную ставку на баланс трансфертов в течение периода времени. Если вы хотите, чтобы сэкономить деньги на балансе высокой процентной ставки, перевод баланса является хорошим способом пойти.

предложения Перевода баланса изменяются в рекламных процентных ставках – некоторые из них по цене от 0% – и продолжительности рекламного периода. Чем ниже скидочная скорость и больше пром-период, тем более привлекательная карта – но вы часто будете нуждаться в хорошем кредите, чтобы претендовать.

3. Награды Кредитные карты

Подобно тому, как следует из названия, награды карт являются те, которые предлагают вознаграждение на покупках кредитной карты.

Есть три основных типа поощрений карт: CashBack, точки и путешествия. Некоторые люди предпочитают гибкость CashBack награды, в то время как другие, такие как точки, которые могут быть выкуплены за наличные деньги или другие товары. Туристические награды карты остаются фаворитом среди частых путешественников из-за возможности заработать бесплатные билеты, проживание в гостинице и другие проездные льготы.

4. Карты Студенческой кредитных

Студенческие кредитные карты являются специально разработаны для студентов с пониманием того, что эти молодые люди часто имеют мало или вообще нет кредитной истории. Первый раз-кредитная карта заявитель, как правило, легче получение утвержденный для студенческой кредитной карты, чем другого типа кредитной карты.

Студенческие кредитные карты могут прийти дополнительные льготы, как вознаграждения или низкой процентной ставки на остаток переводы, но это не самые важные возможности для студентов, которые ищут свою первую кредитную карту. Студенты, как правило, должны быть зачислены в аккредитованном четыре года университет, одобренные для студенческой кредитной карты.

5. Карты Charge

Карты Оплаты не имеют заранее установленный предел расходов и счета должны быть оплачены в полном объеме в конце каждого месяца. Заряд карта, как правило, не имеет финансы зарядов или минимальный платеж, так как баланс должны быть оплачен в полном объеме. Просроченные платежи подлежат плату, ограничение заряда или отмену карты в зависимости от вашего договора карты.

Как правило, нужно иметь хорошую кредитную историю, чтобы претендовать на платежную карту.

6. Обеспеченные кредитные карты

Обеспеченные кредитные карты являются вариантом для людей, которые не имеют кредитной истории, или которые повредили кредит. Обеспеченные карты требуют залога для размещения на карте. Кредитный лимит на обеспеченных кредитных картах, как правило, равен депозит на карте, но она может быть больше в некоторых случаях. Вы по-прежнему ожидается, вносить ежемесячные платежи на свой обеспеченный баланс кредитной карты. Проверьте обзоры самых обеспеченных кредитных карт.

7. Карты Подглавный Кредит

Субстандартные кредитные карты являются одним из худших продуктов кредитных карт. Эти кредитные карты ориентированы на заявитель, которые имеют плохую кредитную историю и, как правило, имеют высокие процентные ставки и сборы. В то время как утверждение часто быстро, даже для тех, кто с плохими кредитами, условия часто запутаны. Федеральное правительство приняло правила о размере платы за низкокачественными эмитент кредитных карт могут взимать плату, но эмитенты карт часто ищут лазейки и способы обойти эти правила.

Несмотря на непривлекательность низкокачественных кредитных карт, некоторые потребители продолжают применять для карт, потому что они не могут получить кредит в другом месте.

8. Предоплаченные карты

Предоплаченные карты требуют держателя карты, чтобы загрузить деньги на карту до того, как карта может быть использована. Покупки сняты с баланса карты. Расходный лимит не возобновлять до тех пор, пока загружается больше денег на карту.

Предоплаченные карты не имеют финансовые расходы или минимальные платежи, так как баланс снимаются с депозита. Эти карты не на самом деле кредитных карт, и они непосредственно не поможет вам восстановить свой кредитный счет. Предоплаченные карты похожи на дебетовые карты, но не привязаны к учетной записи проверки.

9. Ограниченные карты назначения

Ограниченные цели кредитные карты могут быть использованы только в определенных местах. карты ограниченная цели используются как кредитные карты с минимальной оплатой и финансовыми затратами. Храните кредитные карты и газ кредитных карт являются примерами ограниченной цели кредитных карт.

10. Карты Бизнес Кредит

Бизнес кредитные карты предназначены специально для использования в бизнесе. Они предоставляют владельцам бизнеса с легким способом поддержания деловых и личных сделок отдельно. Есть доступны стандартные бизнес-кредитные и платежные карточки.

Ваша личная кредитная история используется даже для бизнес-кредитной карты – эмитент кредитной карты по-прежнему необходимо провести индивидуальную ответственность за баланс кредитной карты.

Почему мы платим счета кредитной карты Больше чем один раз в месяц

Почему мы платим счета кредитной карты Больше чем один раз в месяц

Так писал о кредитных карт является важным компонентом моей работы, я имел почти все награды кредитной карты в какой-то момент в моей жизни. В любой момент времени, моя жена и я буду иметь 20 или более кредитных карт через наших личных и бизнес кредитных профилей. Некоторые мы держим в долгосрочной перспективе, а некоторые мы отменяем после экспериментов с их преимуществами.

Так как мы ненавидим долг, однако, мы никогда не платят ни цента интереса и проявлять особую осторожность, чтобы избежать ситуаций, в которых мы могли бы потратить больше денег, чем у нас. Любые ежегодные сборы, которые мы платим, тщательно продуманы и ожидалось, и, как правило, частью более крупного плана, чтобы получить вознаграждение, что более чем компенсировало сборов.

Преимущества этой стратегии были огромны – по крайней мере, для нас и то, как мы хотим жить нашу жизнь. На протяжении многих лет, мы обналичить в гостинице бонусных баллов, милях авиакомпаний, наличные обратно награды, и путешествовать гибким путешествие кредита по всему миру.

Пять причин, почему мы платим счета кредитной карты больше, чем один раз в месяц

Это масса удовольствия, да, но это может усложниться. В зависимости от наших целей и наград, мы пытаемся наберем, мы часто используем четыре на семь кредитных карты в любой момент времени. Для того, чтобы сделать нашу жизнь проще, мы придумали с простой системой, которая решает большинство проблем, которые возникают с использованием нескольких форм оплаты каждый месяц. Поскольку мы будем придерживаться бюджета с нулевой суммой, мы должны обеспечить наши пребывания расходов в проверке, независимо от того, сколько кредитных карт мы используем.

Со временем я узнал, что платить наши счета кредитной карты несколько раз в месяц это самый простой способ, чтобы остаться на трассе с нашими целями и упростить нашу жизнь. Вот несколько причин, почему мы оплачивать счета несколько раз в месяц – и преимущества, которые мы получаем взамен.

Причина № 1: Он держит нас на пути с нашим бюджетом.

Использование бюджета с нулевой суммой означает, придумывая разумный порог расходов для каждой части вашей жизни. Для нас это означает, что ограничение расходов, походы в разных расходы и развлечение расходов до $ 600, $ 200 и $ 100 каждого месяц, соответственно.

При оплате наших счетов кредитной карты несколько раз в месяц, я могу проверить и посмотреть, где мы находимся в каждом из этих гибких категорий. Если мы потратили больше половины нашего бюджета в любой категории до конца месяца половина закончилась, я знаю, что это время для нас, чтобы замедлить. Если мы на правильном пути, с другой стороны, я могу планировать остальную часть расходов этого месяца соответственно.

Мы говорили о преимуществах отслеживания ваших расходов во много раз. Регулярно принимая внимательно посмотреть на свои расходы, вы можете определить слабые места и искать пути улучшения – в режиме реального времени, а не постфактум.

Причина № 2: Это помогает нам избежать просроченных платежей.

Хотя я никогда не имел проблемы делает просроченные платежи в прошлом, погашение наших кредитных карт более чем один раз в месяц обеспечивает несвоевременная выплата никогда не бывает.

Поскольку просроченные платежи могут нанести серьезный ущерб вашей кредитной балла, избежать их любой ценой, имеет важное значение. Помните, что ваша история платежей составляет 35% от вашего счета FICO, хорошего или плохого.

Причина № 3: Это гарантирует, что мы никогда не платить проценты.

Так как моя семья в основном использует награды кредитных карт для наберет очки для путешествий, было бы глупо носить баланс кредитной карты и уплатить проценты на наших покупках, подорвет ценность этих наград. При оплате нашим счета кредитной карты несколько раз в месяц, я гарантировать, что мы никогда не платят ни цента в виде процентов или спирали в долг.

Поскольку награды кредитных карт, как правило взимать более высокие процентные ставки, чем в среднем, это особенно важно, если вы используете карты, как я – наберут очки. Если вы носите баланс, преследуя награды, это почти гарантировано, что проценты вы платите сотрут любые награды вы заработаете.

Причина № 4: Это заставляет нас «получить реальный» с нашими расходами.

Оплачивать наши счета несколько раз в месяц также упражнение в самоограничения. При проверке с использованием наших счетов часто, мы вынуждены принимать наши расходы и раскошелиться на наличные деньги, чтобы регулярно покрывать наши покупки.

При оплате с помощью кредитной карты позволяет легко отложить боль каждой покупки, используя ваши реальные деньги, чтобы оплатить счет больно – и он должен.

Причина № 5: Он держит наш коэффициент использования долга в нуле, что именно там, где мне нравится.

Многие люди считают, что их кредит использование – количество доступного кредитного лимита используется, который является вторым по величине фактора в вашем кредитном балле – остается в нуле, если они оплачивают свои счета в полном объеме, когда их заявление кредитной карты закрывается. К сожалению, это не так: в реальном мире, баланс сообщается в отчетности кредитных учреждений – Experian, Equifax, и TransUnion – один раз в месяц, независимо от того, платите вы его сразу.

При оплате счета кредитной карты в неполных несколько раз в месяц, это легче держать использование кредита на уровне или близко к нулю.

Нижняя линия

Манипуляции более чем одна кредитная карта не чашка каждого чая, но я нашел, что это работает хорошо для моей семьи при условии, мы остаемся привержены нашей цели. При использовании бюджета с нулевой суммой, отслеживая наши расходы добросовестно, и оплачивать наши счета кредитной карты более чем один раз в месяц, мы наслаждаемся вверх награды кредитной карты, не испытывая какой-либо из недостатков.

Если вы планируете использовать кредит, чтобы получить вознаграждение, вы можете рассмотреть подобную стратегию. Обращая свои карты от за пределами обычного заявления биллинг, вы можете остаться верным вашему бюджету, избежать интерес кредитные карты и, самое главное, избежать долгов. Самое главное, что платить ваш счет регулярно заставляет вас противостоять вашим расходам все время. Если вы не довольны собой, вы будете знать, что нет никого винить.

Когда вы должны (и не должны) использовать персональный кредит

Когда вы должны (и не должны) использовать персональный кредит

Решение о том, чтобы взять из личного кредита является «личным» решение, но это также один, что это сопряжено с риском. Если вы занимаете деньги, которые вы не можете платить обратно, вы можете в конечном итоге со всеми видами последствий, которые делают вашу жизнь более трудной. Это может включать в себя разрушенный кредит, дополнительные сборы и проценты, и даже банкротство.

Но это вовсе не означает , что персональные кредиты плохая сделка все время. На самом деле, любой кредит может быть ценным финансовым инструментом , если они используются разумно и ответственно – и с планом в виду.

Тем не менее, это целесообразно рассмотреть вопрос, когда персональный кредит принесет пользу вам, когда вы должны избегать заимствования денег, а когда другой финансовый продукт может быть просто лучшая сделка.

Когда Вы должны получить персональный кредит

Перед тем, как нажать на спусковой крючок на личного кредита, вы должны убедиться , что вы понимаете , как кредит может помочь вам или навредить вам . Вот некоторые признаки этого финансового продукта может быть идеально подходит для ваших нужд:

Вы хотите, чтобы занимать деньги с фиксированной процентной ставкой и фиксированной месячной оплатой.

Одним из самых больших преимуществ персональных кредитов являются тем фактом, что они предлагают фиксированный график погашения и фиксированную процентную ставку. Это означает, что вы будете в состоянии согласиться с установленным ежемесячным платежом загодя, и вы никогда не будете удивлены большим, чем обычно счетом.

Если вам нужно занять деньги, но не хочу никаких сюрпризов по пути, персональный кредит может быть именно то, что вам нужно.

Вы должны занимать деньги для определенной цели и оплатить его в течение долгого времени.

В то время как вы можете использовать средства из личного кредита, чтобы покрыть все расходы, вы хотите, эти кредиты лучше всего подходит для людей, которые имеют большой расход им нужно время, чтобы заплатить. Это может включать в себя неожиданные медицинские счета, новый двигатель для своего автомобиля или крышу вы понятия не имели, что вам нужно будет заменить в этом году.

С личным кредитом, вы можете занять определенную сумму денег, а затем оплатить его обратно в течение нескольких лет. Большинство персональных кредитов предлагаются в количестве до $ 35 000, а процентная ставка может быть ниже, чем на 3%, в зависимости от вашей кредитоспособности.

Вы использовали личный кредитный калькулятор, чтобы определить ваш новый ежемесячный платеж, и вы будете уверены, что вы можете себе это позволить.

Просто потому, что вы имеете право на персональный кредит, который не означает, что вы можете себе это позволить. Перед тем, как вынимать личный кредит, вы должны использовать кредитный калькулятор, чтобы узнать ваш будущий ежемесячный платеж в зависимости от того, сколько вы хотите, чтобы заимствовать и процентная ставку вы можете претендовать.

Оттуда, вы можете посмотреть на свой бюджет и расходы, чтобы увидеть, если платеж по кредиту растягивает вам слишком тонкий. Если это произойдет, вы, вероятно, следует воздержаться от получения личного кредита – по крайней мере сейчас.

Ваш кредит находится в хорошей форме, так что вы можете претендовать на получение кредита с привлекательными условиями и ставок по кредитам.

Несмотря на то, что можно претендовать на получение личного кредита, если у вас плохой кредит или тонкий кредитный профиль, вы будете платить гораздо более высокие процентные ставки за привилегию заимствования. Сколько? Некоторые персональные кредиты для людей с плохой кредитной приходят с АПР более чем 35%!

Если у вас плохой кредит, вы можете отложить свой личный кредит, пока вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свой кредитный счет. Начните получать любые просроченные счета у вас есть до даты и убедитесь, что вы делаете все ваши другие ежемесячные платежи по времени. Платежная вниз долг и кредитных карты также может оказывать заметное влияние на вашем кредите, так как ваше использование составляет 30% от вашего счета FICO.

Если вам необходимо получить доступ к кредитам, чтобы улучшить свой кредитный счет, вы можете также рассмотреть вопрос о обеспеченной кредитной карте или кредит кредита строителя.

Вы хотите объединить высокий процент задолженности в новый кредит с более низкой скоростью.

Один из лучших видов использования личного кредита вступает в игру, когда у вас есть много высоких процентных долгов. Конечно, это в основном только справедливо, если ваш кредит достаточно хорошо, чтобы претендовать на получение личного кредита с большим АПР.

Если вы укрепляете высокий процент задолженности в новый персональный кредит с более низкой, фиксированной процентной ставкой, вы начнете экономить деньги сразу же. Переход от нескольких платежей только один каждого месяца может также упростить свои финансы и сделать погашение задолженности, что гораздо легче переносить.

Когда Вы должны пропустить Личный кредит

Хотя любой из перечисленных выше причин являются хорошими, если вы хотите взять из личного кредита, есть много причин, чтобы пропустить персональные кредиты – или любой другой вид кредита – в целом. Есть также ситуации, в которых различный финансовый продукт будет более выгодным.

Некоторые из причин личного кредита не может быть для вас включают в себя:

Вы изо всех сил, чтобы не отставать от своих долгов и нужно больше денег, чтобы остаться на плаву.

Если вы боретесь, чтобы сделать платежи по кредитным картам, студенческие кредиты или другие счета, шансы, заимствование больше денег не поможет. На самом деле, заимствование больше денег, чтобы оставаться на вершине ваших расходов может привести к долговой спирали в спешке. В конце концов, добавив еще один ежемесячный платеж в вашей жизни, вероятно, плохая идея, когда вы не можете идти в ногу с платежами у вас уже есть.

Если вы действительно изо всех сил, чтобы держать свет, как это, это, вероятно, разумно принять целостный взгляд на ваших финансов, прежде чем брать деньги. Подумайте, где вы могли бы сократить, чтобы улучшить свой денежный поток и вам, нужно ли перейти на бюджет голых костей на некоторое время.

Если вы можете сократить свои расходы в любом случае, вы можете быть в состоянии улучшить свое финансовое положение, не заимствуя больше.

Вам нужны деньги, чтобы финансировать обучение в колледже.

Хотя нет ничего плохого в заимствовании денег на колледж, персональный кредит редко лучшее предложение. Большинство заемщиков были бы намного лучше вынимая федеральные студенческие ссуды, чтобы заплатить за школу, так как они предлагают ниже фиксированные процентные ставки и федеральные средства защиты, такие как отсрочка и долготерпение.

Федеральный студенческие кредиты также право на получение дохода по инициативе планов погашения, которые приходят с низкими ежемесячными платежами, а в некоторых случаях, в конечном счете прощения кредитов после 20 до 25 лет.

Вы хотите тратиться на отдых или новую мебель.

Если вы хотите тратиться на что – то дорогое, заимствование денег может оставить вас в мире больно. Отпуск на Гавайях может звучать как что – то вы не сожалеете заимствование для. Тем не менее, погашение этой поездки в течение следующих нескольких лет, несомненно , изменит вашу мелодию три или четыре года спустя.

Там нет ничего плохого в разориться, но вы должны попытаться сэкономить деньги, чтобы заплатить наличными, если вы хотите, чтобы побаловать себя. Доверься нам; покупать что-то вы действительно хотите это намного больше удовольствия, когда вы платите деньги у вас уже есть.

Вы хотите, чтобы рефинансировать небольшую сумму долга.

Мы уже упоминали о том, как персональный кредит может быть использован для закрепления высоких процентных долгов в лучший финансовый продукт. Однако, это в основном верно, когда у вас есть много долгов рефинансировать и нужно несколько лет, чтобы оплатить его.

Если вы только обязаны небольшая сумма долга, вы могли бы заплатить вниз в течение нескольких лет или менее, вы можете быть намного лучше с переносом баланса картой. карты переноса баланса предлагают 0% годовых на остаток переводы на срок до 21 месяцев. Некоторые даже приходят без каких-либо сборов переноса баланса, которые могут помочь вам погасить долг без каких-либо дополнительных затрат.

Вы хотите, чтобы перестроить свой дом.

Если вы хотите, чтобы перестроить свой дом, персональный кредит может абсолютно работать. Тем не менее, вы должны также рассмотреть кредит собственного капитала. Эти кредиты работают аналогично персональные кредиты в том, что они предлагают фиксированную процентную ставку и фиксированный ежемесячный платеж в течение определенного набора времени. Разница заключается в том, дома справедливости кредиты обеспечены – это значит, ваш дом выступает в качестве залога, что делает его менее рискованным для кредитора – поэтому они, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем вы можете получить в другом месте.

Другим вариантом является HELOC или линия домашней справедливости кредита. Эти кредиты работают как линия кредита вы можете одолжить против, и они, как правило, приходят с переменными ставками. Опять же, ставки по этим кредитам, как правило, ниже, так как вы используете ваш дом в качестве залога.

Плата за как дома, так и долевые кредиты HELOCs имеет тенденцию быть низкими, но вы должны следить за вознаграждение оригинации и закрытие затрат. Кроме того, имейте в виду, что некоторые дома справедливости кредиты и HELOCs предлагаются без каких-либо сборов и чрезвычайно низким ценам.

Нижняя линия

Персональный кредит может помочь вам достичь мириады финансовых целей, но это также может вызвать столько проблем, как это решает. Перед тем, как подать заявление на получение личного кредита, подвести итоги вашего финансового положения и убедитесь, что вы знаете, что вы получаете в. Личные кредиты могут быть ценными финансовыми инструментами, но они также могут привести к годам стресса и долга.

Как удалить Ваше имя из Cosigned займа

Как удалить Ваше имя из Cosigned займа

Если вы читаете это, вы, вероятно, испытываете сожаление cosigners. Вы выяснили, что cosigning, что кредитная карта или кредит для вашего любимого человека не было хорошей идеей, и вы хотите удалить свое имя из долга. Удаление вашего имени из cosigned кредита не будет легким, для некоторых долгов не может быть даже возможно.

Cosigning кредита или кредитной карты в основном говорит банку, что вы готовы сделать платежи, если другой человек не делает.

Cosigning также означает, что банк может преследовать вас за плату, даже если другой человек банкротства файлов или проходит, прежде чем долг будет погашен.

Как правило, банк не будет удалить свое имя из cosigned долга, если другой человек не показал, что они могут обрабатывать кредит самостоятельно. Подумайте об этом: вы бы никогда не просили CoSign, если другой заемщик показал эту способность с самого начала. Может быть, все изменилось с тех пор. Банк, безусловно, нужны доказательства.

Удаление Вашего имени Из Cosigned займа

Получить освобождение поручителя . Некоторые кредиты имеют программу , которая будет выпускать обязательство поручителя после того, как определенное количество последовательных платежей по времени было сделано. Два года по времени платежей , как представляется, является нормой. Прочитайте свои кредитные документы , чтобы проверить, есть ли какой – либо тип программы , связанные с кредитом. Или позвонить кредитору и спросить , если что – то подобное относится и к кредиту.

Рефинансирование или консолидации . Другим вариантом является другой заемщик рефинансировать кредит на свое имя. Для того, чтобы претендовать на рефинансирование, заемщик должен иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход , чтобы сделать ежемесячные выплаты нового кредита. Консолидация является общей со студенческими кредитами. Если заемщик имеет право, они могут использовать кредит консолидации , чтобы погасить кредит вы cosigned.

Оригинальный cosigned кредит будет по-прежнему будут перечислены на ваш кредитный отчет, но он должен указать счет закрыт и в полном объеме. Платежи – и неплатежи – по кредиту консолидации не будет влиять на вас, если ваше имя не указано в кредит.

Продать актив и погасить кредит . Если вы совместно подписали на дом или автокредит , а другой человек не делает платежи по мере необходимости, вы можете быть в состоянии продать актив (автомобиль или дом) и использовать деньги , чтобы погасить кредит. Ваше имя должно быть на название , чтобы продать собственность кому – то другому.

Удалить свое имя от кредитной карты

Эмитент кредитной карты может добровольно удалить свое имя из кредитной карты, если нет баланса на карте. Однако, если есть баланс, вы должны будете оплатить его, прежде чем вы можете сделать эти типы изменений в учетную запись.

Перенести баланс . Другой заемщик может быть в состоянии перевести остаток на кредитной карте , что это только их имя. После того , как баланс переносится, закрыть кредитную карту , так и будущие расходы не могут быть сделаны на счет. Чтобы будущие расходы от делаются, вы можете попросить эмитент кредитной карты , чтобы добавить комментарий в своей системе , указывающий , что счета кредитной карты не должен быть открыт.

Погасить баланс самостоятельно . Это не будет весело платить баланс кредитной карты вы не сделали и не воспользоваться. Тем не менее, платить баланс лучше , чем губят свой кредитный рейтинг и с сборщиками долгов преследовать вас. Вы можете даже закрыть счет или иметь эмитент кредитной карты заморозить кредитный лимит , так что никаких будущих обвинения не могут быть сделаны на карту, особенно в то время как вы пытаетесь избавиться от равновесия.

Удалить свое имя из кованого займа

Когда любимый человек подделал подпись на кредит, это ставит вас в трудное положение. Вы не хотите, чтобы нести ответственность за решение, которое вы никогда не сделали, но вы также хотите, чтобы избежать ваш любимый один арестован за подделку или мошенничества – то, что может произойти, если вы накапать, чтобы получить себе сорваться с крючка.

Кредитор, вероятно, не будет удалить свое имя из кованого кредита, если вы сообщите о подделке в полицию или дать им подписанное письменное показание, где фальсификатор впускает к правонарушению.

И поместить ваш любимый человек под угрозой судебного иска. Если вы не позволить кредитору знать о подделке вскоре после того, как вы выяснить, ваше молчание может быть истолковано как признание. Другими словами, вы могли бы нести ответственность за кредит.

Вы можете попробовать принять одно из действий, упомянутых выше: есть лицо рефинансировать или консолидировать кредит или перевести остаток, если это кредитная карта. Вы также можете договориться с этим человеком, чтобы они погасить кредит в течение определенного периода времени, скорее раньше, чем позже. Вы могли бы фальсификатор подписать заявление, допускающее к подделке только в случае, если они не погасить кредит, а затем пытаются утверждать, что вы сделали CoSign.

Крайнее средство

Если вы не можете получить кредитор, чтобы удалить свое имя из cosigned баланса кредита или кредитной карты, лучший вариантом является, по крайней мере, не отставать от минимальных платежей, пока баланс не будет выплачен или до другого заемщика не может получить счет в их свое имя. Cosigning не может стать проблемой, если другой человек не не отставать от платежей, так что попасть в привычку проверять статус оплаты, особенно в дни, предшествовавшие до истечения срока, в срок и дата после , Не ждите слишком долго, потому что просроченные платежи идут на Ваш кредитный отчет в течение 30 дней.

Сколько кредитных карт Вы должны иметь?

Сколько кредитных карт Вы должны иметь?

Если вы когда-либо проводили свой путь в массивную груду задолженности кредитной карточки, то ответ может быть «нет!» Но для всех остальных, то ответ, вероятно, не приходит так легко.

В соответствии с Федеральным резервным банком 2009 года обследования Бостона потребителей Оплата Выбора (опубликовано 7 апреля 2011 г.), 72,2% потребителей кредитной карты. Средний потребитель, который использует платежные карты (категория, которая включает в себя кредитные карты, дебетовые карты и карты предоплаты) имеет в среднем 3,7 кредитных карт. Давайте рассмотрим, почему вы, возможно, хотите, чтобы ваше собственное поведение, чтобы соответствовать этим статистическим данным, если это не уже.

Несколько кредитных карт и ваш счет кредита

Ваш счет кредита, вероятно, из ваших главных опасений по поводу наличия нескольких кредитных карт.

Имея более чем одна кредитная карта может реально помочь ваш счет кредита, делая его легче держать ваш долг коэффициент использования минимума. Если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в $ 2000 и вы заряд в среднем $ 1800 в месяц на карту, ваш коэффициент использования долга, или количество доступного кредита, который вы используете, это 90%.

Если кредитные баллы обеспокоены, коэффициент использования высокого уровня задолженности будет вам больно. Это может показаться не справедливо – если вы просто одну карту и оплатить его в полном объеме и своевременно каждый месяц, почему вы должны быть наказаны за использование большинства кредитного лимита? – но это, как работает система. Для того, чтобы улучшить свой кредитный счет, вы должны избегать использования более чем на 10-30% от доступного кредита на карту в любое время, в соответствии с счет кредита эксперт Лиз Паллиам Weston.

Распространяя свои $ 1800 в закупках по несколько карт, становится намного легче сохранить свой долг коэффициент использования минимума. Это соотношение является лишь одним из факторов, модель кредитного скоринга FICO принимает во внимание в «сумме задолженности» компонент вашего счета, но этот компонент составляет 30% от вашего кредитного балла.

FICO предупреждает, что открытие счетов, что вам не нужно просто увеличить общий доступный кредит может иметь неприятные последствия и снизить ваш счет. (Платежный эти ставки могут повлиять на располагаемый доход и доходность инвестиций.)

Различные карты, различные преимущества

Имея множество кредитных карт могут позволить вам заработать максимально возможные выгоды от каждой покупки вы делаете с помощью кредитной карты.

Например, вы могли бы иметь карту Discover, чтобы воспользоваться его вращающимися 5% наличными назад категориям так, что в определенные месяцы, вы можете заработать 5% от покупок, таких как продукты питания, гостиницы, билеты на самолет, обустройство дома и газа. Вы можете иметь другую карту, которая дает вам 2% от газа в месяц и месяц вне; использовать эту карту в течение девяти месяцев года, когда Discover не платит 5% наличных обратно на газе. Наконец, вы можете иметь карту, которая предлагает плоский 1% от всех покупок. Эта карта используется по умолчанию для любой покупки, где более высокая награда не доступна. Например, вы могли бы заработать 5% на все покупки одежды в октябре, ноябре и декабре с вашей карты Discover; остальную часть года, когда никакой специальный бонус не было в наличии, вы бы использовать 1% карты наличных денег обратно.

Конечно, вы не хотите идти за борт – если у вас есть слишком много счетов, легко забыть оплаты счетов или даже потерять карту. Проблемы, которые могут возникнуть в результате такого контроля будут быстро разрушить любые сбережения, которые Вы могли бы заработали. (За десять лет до Mastercard или Visa существовала первая кредитная карточка компании была введена.)

Резервное копирование

Иногда компания кредитной карты будет заморозить или отменить карту из синих, если они обнаруживают потенциально мошеннические действия или подозревают, что ваш номер счета может быть скомпрометирован. В лучшем случае в, вы не сможете использовать вашу карту, пока не поговорите с кредитной карточкой компании и подтвердить, что вы, в самом деле, на отдыхе в Китае, и ваша карта не была украдена. Это не телефонный звонок можно сделать из кассового аппарата, однако, потому что вы должны будете предоставить конфиденциальную личную информацию, чтобы подтвердить свою личность. Вам нужен другой способ, чтобы заплатить, если вы хотите, чтобы завершить покупку.

В худшем случае, компания будет выдавать вам новый номер счета, и вы будете полностью без этой карты в течение нескольких дней, пока вы не получите новую карту по почте.

Другая возможность заключается в том, что вы можете потерять карту или иметь один украдено. Для подготовки, вы можете иметь по крайней мере три карты: две, которые вы носите с собой и тот, который вы храните в надежном месте дома. Таким образом, вы всегда должны иметь по крайней мере одну карту, которую можно использовать.

Из-за возможности, как эти, это хорошая идея, чтобы иметь по крайней мере два или три кредитные карты. Если вы хотите иметь один, убедитесь, что вы всегда готовы с резервным способом оплаты. (Эти карты предлагают удобство и безопасность, но они стоят?)

Крайняя необходимость

Было бы лучше, если вы не должны использовать кредитную карту для экстренного – в идеале, нужно иметь достаточно денег в жидком счете, как сберегательный счет для использования в такой ситуации. Однако, если у вас нет сбережений или если вы хотите, чтобы иметь возможность не истощить свои сбережения неожиданно, вы можете иметь одну кредитную карту, которую вы установили в сторону только для чрезвычайных ситуаций. В идеале, эта карта не будет иметь годовой взнос, высокий кредитный лимит и низкую процентную ставку.

Нижняя линия

Есть много преимуществ, имеющих несколько кредитных карт, но только если вам удастся их правильно. Для того, чтобы гарантировать, что наличие нескольких счетов кредитных карт будет работать для вас, а не против вас, быть осведомлены о преимуществах каждой карты предложения, ваш кредитный лимит на каждый из них и ваш платеж из-за даты. Используйте каждую карту в выгодный, и убедитесь, что держать свои балансы низко и оплатить их в полном объеме и своевременно.

День выплаты жалованья кредиты: Остерегайтесь этих опасных кредиты

День выплаты жалованья кредиты: Остерегайтесь этих опасных кредиты

Когда вам нужны наличные деньги быстро, вы можете рассмотреть день выплаты жалованья кредиты в качестве источника краткосрочного финансирования. День выплаты жалованья кредиты легко получить и не требуют какой-либо проверки кредитоспособности, что делает их более доступными, чем личного кредита или даже наличных по кредитной карте. Но, они действительно хорошая идея?

Как день выплаты жалованья кредиты работы

День выплаты жалованья кредит является по существу заранее против вашей следующей зарплаты. Вы даете зарплаты кредитора вашей зарплаты окурок в качестве доказательства дохода и сказать им, сколько вы хотите занять. Они дают вам кредит на эту сумму, которую вы, как ожидается, погасить когда вы получаете зарплату.

Период погашения основан на том, как часто вам платят, то раз в неделю, раз в две недели или ежемесячно. В дополнении к доказательству занятости и расчетный листку, вам также понадобится выписка из банковского счета или реквизиты банковского счета для применения. День выплаты жалованья кредиты, как правило, наносят прямо на ваш банковский счет, как только вы утверждены.

В зависимости от того, как день выплаты жалованья кредитор обрабатывает кредиты, вы, возможно, придется написать пост-датированный чек на сумму кредита, а также любые сборы. Некоторые государства требуют чека датировки в течение дня заемщик получает деньги. В этом случае, возможно, придется подписать контракт о том, чек будет проходить кредитором до согласованной даты погашения.

На сегодняшний день кредит приходит из-за, вы обязаны погасить кредит, а также любые сборы, день выплаты жалованья расходы кредитора. Если вы не можете погасить кредит в полном объеме, вы можете попросить зарплаты кредитора продлить, что обычно означает платить другую плату.

Если вы по умолчанию на день выплаты жалованья кредита, потенциальные последствия аналогичны невозврата кредитной карты или другой необеспеченного долга. Неспособность погасить может привести к кредитору угрожает уголовное преследование или подделке чеков.

Даунсайд Бешеных денег: Почему выплаты жалованья кредиты опасны

День выплаты жалованья кредиты удобны, но это удобство приходится платить. Финансовые расходы могут варьироваться от 15 до 30 процентов от суммы заимствуются, которые можно легко сделать эффективную годовую процентную ставку по кредиту в пределах трехзначный.

Даже если у вас есть только кредит в течение нескольких недель, вы, вероятно, платить гораздо больше интереса с зарплатой кредитом, чем вы бы для личного кредита или даже наличных по кредитной карте. День выплаты жалованья кредиты часто являются проблематичными для людей, которые используют их, потому что они, как правило, выступает за заемщиками, которые не могут иметь наличные деньги или другие варианты финансирования легко доступны.

Одна из самых больших ошибок, которые могут произойти с день выплаты жалованья кредиты, когда заемщик попадает в цикл многократно продлевая их кредита. Они оказываются не в состоянии погасить кредит на зарплаты, поэтому они продлить кредит еще на один платежный период. Они продолжают тратить заемные деньги и в то же время, сборы продолжают накапливаться. Это порочный круг, и это один, который может продолжаться до бесконечности, так как нет никаких ограничений на сколько раз человек может получить этот вид кредита.

Payday Loan Альтернативы

Самое лучшее, что вы можете сделать, чтобы избежать того, чтобы полагаться на день выплаты жалованья кредиты, чтобы создать бюджет для покрытия своих расходов. Вырез, как много ненужных расходов и сосредоточиться на добавление денег в фонд накопления чрезвычайного, что вы можете задействовать, когда денежные средства коротки. Даже мелочь найдены вокруг дома можно поставить в сбережения.

Строительство экономия требует времени, однако, и если неожиданные расходы выскакивают есть и другие способы, чтобы справиться с этим, за день выплаты жалованья кредиты. Например, вы можете быть в состоянии вырезать посредников, просто попросив своего работодателя за заранее против вашей зарплаты. Ваш работодатель может предложить это в чрезвычайных ситуациях, без взимания сборов, связанных с днем ​​выплаты жалованья кредиты. Но, это не то, что вы хотите сделать привычку.

Вы могли бы также рассмотреть кредит ломбарда. Если у вас есть ювелирные изделия, инструменты, электронику и другие ценные предметы, вы можете использовать его в качестве залога для получения краткосрочного кредита ломбард. Вы получаете наличные деньги для вашего пункта и вы все еще можете вернуться и погасить кредит и получить свой товар, в течение установленного периода времени. Недостатком является то, что если вы не погасить кредит, ломбард сохраняет свой залог. Но, часто это лучшая альтернатива, чем получить необеспеченный день выплаты жалованья кредит и быть пораженным с непомерными налогами, которые приводят к опасному долга спирали.

Пока не идеально, кредитных карт достижения также может быть альтернативой день выплаты жалованья займа. В идеале, вы бы иметь резервный фонд, созданный для покрытия финансового кризиса, но кредитная карта будет работать в крайнем случае, и вместо того, чтобы платить 300 процентов годовых на день выплаты жалованья кредита вы можете 25-29 процентов годовых на кредитной карте вместо ,

И, наконец, просить друзей или членов семьи на получение кредита, чтобы помочь пройти через трудное время другая возможность. У большинства людей есть родственники или друзья, которые будут Loan им денег, необходимых, чтобы помочь с непредвиденными расходами или чрезвычайными ситуациями. Практически не интерес, как правило, добавляется к этим кредитам и механизмы иногда могут быть сделаны, чтобы выплатить кредит обратно в рассрочку в течение долгого времени.

Просто помните, чтобы быть ясно, с человеком, вы заимствование от того, как и когда будет погашен кредит. Заимствование денег у друзей или членов семьи может разрушить отношения, если не обрабатывается должным образом поэтому убедитесь, что установить реалистичные ожидания на старте.