Так писал о кредитных карт является важным компонентом моей работы, я имел почти все награды кредитной карты в какой-то момент в моей жизни. В любой момент времени, моя жена и я буду иметь 20 или более кредитных карт через наших личных и бизнес кредитных профилей. Некоторые мы держим в долгосрочной перспективе, а некоторые мы отменяем после экспериментов с их преимуществами.

Так как мы ненавидим долг, однако, мы никогда не платят ни цента интереса и проявлять особую осторожность, чтобы избежать ситуаций, в которых мы могли бы потратить больше денег, чем у нас. Любые ежегодные сборы, которые мы платим, тщательно продуманы и ожидалось, и, как правило, частью более крупного плана, чтобы получить вознаграждение, что более чем компенсировало сборов.

Преимущества этой стратегии были огромны – по крайней мере, для нас и то, как мы хотим жить нашу жизнь. На протяжении многих лет, мы обналичить в гостинице бонусных баллов, милях авиакомпаний, наличные обратно награды, и путешествовать гибким путешествие кредита по всему миру.

Пять причин, почему мы платим счета кредитной карты больше, чем один раз в месяц

Это масса удовольствия, да, но это может усложниться. В зависимости от наших целей и наград, мы пытаемся наберем, мы часто используем четыре на семь кредитных карты в любой момент времени. Для того, чтобы сделать нашу жизнь проще, мы придумали с простой системой, которая решает большинство проблем, которые возникают с использованием нескольких форм оплаты каждый месяц. Поскольку мы будем придерживаться бюджета с нулевой суммой, мы должны обеспечить наши пребывания расходов в проверке, независимо от того, сколько кредитных карт мы используем.

Со временем я узнал, что платить наши счета кредитной карты несколько раз в месяц это самый простой способ, чтобы остаться на трассе с нашими целями и упростить нашу жизнь. Вот несколько причин, почему мы оплачивать счета несколько раз в месяц – и преимущества, которые мы получаем взамен.

Причина № 1: Он держит нас на пути с нашим бюджетом.

Использование бюджета с нулевой суммой означает, придумывая разумный порог расходов для каждой части вашей жизни. Для нас это означает, что ограничение расходов, походы в разных расходы и развлечение расходов до $ 600, $ 200 и $ 100 каждого месяц, соответственно.

При оплате наших счетов кредитной карты несколько раз в месяц, я могу проверить и посмотреть, где мы находимся в каждом из этих гибких категорий. Если мы потратили больше половины нашего бюджета в любой категории до конца месяца половина закончилась, я знаю, что это время для нас, чтобы замедлить. Если мы на правильном пути, с другой стороны, я могу планировать остальную часть расходов этого месяца соответственно.

Мы говорили о преимуществах отслеживания ваших расходов во много раз. Регулярно принимая внимательно посмотреть на свои расходы, вы можете определить слабые места и искать пути улучшения – в режиме реального времени, а не постфактум.

Причина № 2: Это помогает нам избежать просроченных платежей.

Хотя я никогда не имел проблемы делает просроченные платежи в прошлом, погашение наших кредитных карт более чем один раз в месяц обеспечивает несвоевременная выплата никогда не бывает.

Поскольку просроченные платежи могут нанести серьезный ущерб вашей кредитной балла, избежать их любой ценой, имеет важное значение. Помните, что ваша история платежей составляет 35% от вашего счета FICO, хорошего или плохого.

Причина № 3: Это гарантирует, что мы никогда не платить проценты.

Так как моя семья в основном использует награды кредитных карт для наберет очки для путешествий, было бы глупо носить баланс кредитной карты и уплатить проценты на наших покупках, подорвет ценность этих наград. При оплате нашим счета кредитной карты несколько раз в месяц, я гарантировать, что мы никогда не платят ни цента в виде процентов или спирали в долг.

Поскольку награды кредитных карт, как правило взимать более высокие процентные ставки, чем в среднем, это особенно важно, если вы используете карты, как я – наберут очки. Если вы носите баланс, преследуя награды, это почти гарантировано, что проценты вы платите сотрут любые награды вы заработаете.

Причина № 4: Это заставляет нас «получить реальный» с нашими расходами.

Оплачивать наши счета несколько раз в месяц также упражнение в самоограничения. При проверке с использованием наших счетов часто, мы вынуждены принимать наши расходы и раскошелиться на наличные деньги, чтобы регулярно покрывать наши покупки.

При оплате с помощью кредитной карты позволяет легко отложить боль каждой покупки, используя ваши реальные деньги, чтобы оплатить счет больно – и он должен.

Причина № 5: Он держит наш коэффициент использования долга в нуле, что именно там, где мне нравится.

Многие люди считают, что их кредит использование – количество доступного кредитного лимита используется, который является вторым по величине фактора в вашем кредитном балле – остается в нуле, если они оплачивают свои счета в полном объеме, когда их заявление кредитной карты закрывается. К сожалению, это не так: в реальном мире, баланс сообщается в отчетности кредитных учреждений – Experian, Equifax, и TransUnion – один раз в месяц, независимо от того, платите вы его сразу.

При оплате счета кредитной карты в неполных несколько раз в месяц, это легче держать использование кредита на уровне или близко к нулю.

Нижняя линия

Манипуляции более чем одна кредитная карта не чашка каждого чая, но я нашел, что это работает хорошо для моей семьи при условии, мы остаемся привержены нашей цели. При использовании бюджета с нулевой суммой, отслеживая наши расходы добросовестно, и оплачивать наши счета кредитной карты более чем один раз в месяц, мы наслаждаемся вверх награды кредитной карты, не испытывая какой-либо из недостатков.

Если вы планируете использовать кредит, чтобы получить вознаграждение, вы можете рассмотреть подобную стратегию. Обращая свои карты от за пределами обычного заявления биллинг, вы можете остаться верным вашему бюджету, избежать интерес кредитные карты и, самое главное, избежать долгов. Самое главное, что платить ваш счет регулярно заставляет вас противостоять вашим расходам все время. Если вы не довольны собой, вы будете знать, что нет никого винить.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Решение о том, чтобы взять из личного кредита является «личным» решение, но это также один, что это сопряжено с риском. Если вы занимаете деньги, которые вы не можете платить обратно, вы можете в конечном итоге со всеми видами последствий, которые делают вашу жизнь более трудной. Это может включать в себя разрушенный кредит, дополнительные сборы и проценты, и даже банкротство.

Но это вовсе не означает , что персональные кредиты плохая сделка все время. На самом деле, любой кредит может быть ценным финансовым инструментом , если они используются разумно и ответственно – и с планом в виду.

Тем не менее, это целесообразно рассмотреть вопрос, когда персональный кредит принесет пользу вам, когда вы должны избегать заимствования денег, а когда другой финансовый продукт может быть просто лучшая сделка.

Когда Вы должны получить персональный кредит

Перед тем, как нажать на спусковой крючок на личного кредита, вы должны убедиться , что вы понимаете , как кредит может помочь вам или навредить вам . Вот некоторые признаки этого финансового продукта может быть идеально подходит для ваших нужд:

Вы хотите, чтобы занимать деньги с фиксированной процентной ставкой и фиксированной месячной оплатой.

Одним из самых больших преимуществ персональных кредитов являются тем фактом, что они предлагают фиксированный график погашения и фиксированную процентную ставку. Это означает, что вы будете в состоянии согласиться с установленным ежемесячным платежом загодя, и вы никогда не будете удивлены большим, чем обычно счетом.

Если вам нужно занять деньги, но не хочу никаких сюрпризов по пути, персональный кредит может быть именно то, что вам нужно.

Вы должны занимать деньги для определенной цели и оплатить его в течение долгого времени.

В то время как вы можете использовать средства из личного кредита, чтобы покрыть все расходы, вы хотите, эти кредиты лучше всего подходит для людей, которые имеют большой расход им нужно время, чтобы заплатить. Это может включать в себя неожиданные медицинские счета, новый двигатель для своего автомобиля или крышу вы понятия не имели, что вам нужно будет заменить в этом году.

С личным кредитом, вы можете занять определенную сумму денег, а затем оплатить его обратно в течение нескольких лет. Большинство персональных кредитов предлагаются в количестве до $ 35 000, а процентная ставка может быть ниже, чем на 3%, в зависимости от вашей кредитоспособности.

Вы использовали личный кредитный калькулятор, чтобы определить ваш новый ежемесячный платеж, и вы будете уверены, что вы можете себе это позволить.

Просто потому, что вы имеете право на персональный кредит, который не означает, что вы можете себе это позволить. Перед тем, как вынимать личный кредит, вы должны использовать кредитный калькулятор, чтобы узнать ваш будущий ежемесячный платеж в зависимости от того, сколько вы хотите, чтобы заимствовать и процентная ставку вы можете претендовать.

Оттуда, вы можете посмотреть на свой бюджет и расходы, чтобы увидеть, если платеж по кредиту растягивает вам слишком тонкий. Если это произойдет, вы, вероятно, следует воздержаться от получения личного кредита – по крайней мере сейчас.

Ваш кредит находится в хорошей форме, так что вы можете претендовать на получение кредита с привлекательными условиями и ставок по кредитам.

Несмотря на то, что можно претендовать на получение личного кредита, если у вас плохой кредит или тонкий кредитный профиль, вы будете платить гораздо более высокие процентные ставки за привилегию заимствования. Сколько? Некоторые персональные кредиты для людей с плохой кредитной приходят с АПР более чем 35%!

Если у вас плохой кредит, вы можете отложить свой личный кредит, пока вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свой кредитный счет. Начните получать любые просроченные счета у вас есть до даты и убедитесь, что вы делаете все ваши другие ежемесячные платежи по времени. Платежная вниз долг и кредитных карты также может оказывать заметное влияние на вашем кредите, так как ваше использование составляет 30% от вашего счета FICO.

Если вам необходимо получить доступ к кредитам, чтобы улучшить свой кредитный счет, вы можете также рассмотреть вопрос о обеспеченной кредитной карте или кредит кредита строителя.

Вы хотите объединить высокий процент задолженности в новый кредит с более низкой скоростью.

Один из лучших видов использования личного кредита вступает в игру, когда у вас есть много высоких процентных долгов. Конечно, это в основном только справедливо, если ваш кредит достаточно хорошо, чтобы претендовать на получение личного кредита с большим АПР.

Если вы укрепляете высокий процент задолженности в новый персональный кредит с более низкой, фиксированной процентной ставкой, вы начнете экономить деньги сразу же. Переход от нескольких платежей только один каждого месяца может также упростить свои финансы и сделать погашение задолженности, что гораздо легче переносить.

Когда Вы должны пропустить Личный кредит

Хотя любой из перечисленных выше причин являются хорошими, если вы хотите взять из личного кредита, есть много причин, чтобы пропустить персональные кредиты – или любой другой вид кредита – в целом. Есть также ситуации, в которых различный финансовый продукт будет более выгодным.

Некоторые из причин личного кредита не может быть для вас включают в себя:

Вы изо всех сил, чтобы не отставать от своих долгов и нужно больше денег, чтобы остаться на плаву.

Если вы боретесь, чтобы сделать платежи по кредитным картам, студенческие кредиты или другие счета, шансы, заимствование больше денег не поможет. На самом деле, заимствование больше денег, чтобы оставаться на вершине ваших расходов может привести к долговой спирали в спешке. В конце концов, добавив еще один ежемесячный платеж в вашей жизни, вероятно, плохая идея, когда вы не можете идти в ногу с платежами у вас уже есть.

Если вы действительно изо всех сил, чтобы держать свет, как это, это, вероятно, разумно принять целостный взгляд на ваших финансов, прежде чем брать деньги. Подумайте, где вы могли бы сократить, чтобы улучшить свой денежный поток и вам, нужно ли перейти на бюджет голых костей на некоторое время.

Если вы можете сократить свои расходы в любом случае, вы можете быть в состоянии улучшить свое финансовое положение, не заимствуя больше.

Вам нужны деньги, чтобы финансировать обучение в колледже.

Хотя нет ничего плохого в заимствовании денег на колледж, персональный кредит редко лучшее предложение. Большинство заемщиков были бы намного лучше вынимая федеральные студенческие ссуды, чтобы заплатить за школу, так как они предлагают ниже фиксированные процентные ставки и федеральные средства защиты, такие как отсрочка и долготерпение.

Федеральный студенческие кредиты также право на получение дохода по инициативе планов погашения, которые приходят с низкими ежемесячными платежами, а в некоторых случаях, в конечном счете прощения кредитов после 20 до 25 лет.

Вы хотите тратиться на отдых или новую мебель.

Если вы хотите тратиться на что – то дорогое, заимствование денег может оставить вас в мире больно. Отпуск на Гавайях может звучать как что – то вы не сожалеете заимствование для. Тем не менее, погашение этой поездки в течение следующих нескольких лет, несомненно , изменит вашу мелодию три или четыре года спустя.

Там нет ничего плохого в разориться, но вы должны попытаться сэкономить деньги, чтобы заплатить наличными, если вы хотите, чтобы побаловать себя. Доверься нам; покупать что-то вы действительно хотите это намного больше удовольствия, когда вы платите деньги у вас уже есть.

Вы хотите, чтобы рефинансировать небольшую сумму долга.

Мы уже упоминали о том, как персональный кредит может быть использован для закрепления высоких процентных долгов в лучший финансовый продукт. Однако, это в основном верно, когда у вас есть много долгов рефинансировать и нужно несколько лет, чтобы оплатить его.

Если вы только обязаны небольшая сумма долга, вы могли бы заплатить вниз в течение нескольких лет или менее, вы можете быть намного лучше с переносом баланса картой. карты переноса баланса предлагают 0% годовых на остаток переводы на срок до 21 месяцев. Некоторые даже приходят без каких-либо сборов переноса баланса, которые могут помочь вам погасить долг без каких-либо дополнительных затрат.

Вы хотите, чтобы перестроить свой дом.

Если вы хотите, чтобы перестроить свой дом, персональный кредит может абсолютно работать. Тем не менее, вы должны также рассмотреть кредит собственного капитала. Эти кредиты работают аналогично персональные кредиты в том, что они предлагают фиксированную процентную ставку и фиксированный ежемесячный платеж в течение определенного набора времени. Разница заключается в том, дома справедливости кредиты обеспечены – это значит, ваш дом выступает в качестве залога, что делает его менее рискованным для кредитора – поэтому они, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем вы можете получить в другом месте.

Другим вариантом является HELOC или линия домашней справедливости кредита. Эти кредиты работают как линия кредита вы можете одолжить против, и они, как правило, приходят с переменными ставками. Опять же, ставки по этим кредитам, как правило, ниже, так как вы используете ваш дом в качестве залога.

Плата за как дома, так и долевые кредиты HELOCs имеет тенденцию быть низкими, но вы должны следить за вознаграждение оригинации и закрытие затрат. Кроме того, имейте в виду, что некоторые дома справедливости кредиты и HELOCs предлагаются без каких-либо сборов и чрезвычайно низким ценам.

Нижняя линия

Персональный кредит может помочь вам достичь мириады финансовых целей, но это также может вызвать столько проблем, как это решает. Перед тем, как подать заявление на получение личного кредита, подвести итоги вашего финансового положения и убедитесь, что вы знаете, что вы получаете в. Личные кредиты могут быть ценными финансовыми инструментами, но они также могут привести к годам стресса и долга.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если вы читаете это, вы, вероятно, испытываете сожаление cosigners. Вы выяснили, что cosigning, что кредитная карта или кредит для вашего любимого человека не было хорошей идеей, и вы хотите удалить свое имя из долга. Удаление вашего имени из cosigned кредита не будет легким, для некоторых долгов не может быть даже возможно.

Cosigning кредита или кредитной карты в основном говорит банку, что вы готовы сделать платежи, если другой человек не делает.

Cosigning также означает, что банк может преследовать вас за плату, даже если другой человек банкротства файлов или проходит, прежде чем долг будет погашен.

Как правило, банк не будет удалить свое имя из cosigned долга, если другой человек не показал, что они могут обрабатывать кредит самостоятельно. Подумайте об этом: вы бы никогда не просили CoSign, если другой заемщик показал эту способность с самого начала. Может быть, все изменилось с тех пор. Банк, безусловно, нужны доказательства.

Удаление Вашего имени Из Cosigned займа

Получить освобождение поручителя . Некоторые кредиты имеют программу , которая будет выпускать обязательство поручителя после того, как определенное количество последовательных платежей по времени было сделано. Два года по времени платежей , как представляется, является нормой. Прочитайте свои кредитные документы , чтобы проверить, есть ли какой – либо тип программы , связанные с кредитом. Или позвонить кредитору и спросить , если что – то подобное относится и к кредиту.

Рефинансирование или консолидации . Другим вариантом является другой заемщик рефинансировать кредит на свое имя. Для того, чтобы претендовать на рефинансирование, заемщик должен иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход , чтобы сделать ежемесячные выплаты нового кредита. Консолидация является общей со студенческими кредитами. Если заемщик имеет право, они могут использовать кредит консолидации , чтобы погасить кредит вы cosigned.

Оригинальный cosigned кредит будет по-прежнему будут перечислены на ваш кредитный отчет, но он должен указать счет закрыт и в полном объеме. Платежи – и неплатежи – по кредиту консолидации не будет влиять на вас, если ваше имя не указано в кредит.

Продать актив и погасить кредит . Если вы совместно подписали на дом или автокредит , а другой человек не делает платежи по мере необходимости, вы можете быть в состоянии продать актив (автомобиль или дом) и использовать деньги , чтобы погасить кредит. Ваше имя должно быть на название , чтобы продать собственность кому – то другому.

Удалить свое имя от кредитной карты

Эмитент кредитной карты может добровольно удалить свое имя из кредитной карты, если нет баланса на карте. Однако, если есть баланс, вы должны будете оплатить его, прежде чем вы можете сделать эти типы изменений в учетную запись.

Перенести баланс . Другой заемщик может быть в состоянии перевести остаток на кредитной карте , что это только их имя. После того , как баланс переносится, закрыть кредитную карту , так и будущие расходы не могут быть сделаны на счет. Чтобы будущие расходы от делаются, вы можете попросить эмитент кредитной карты , чтобы добавить комментарий в своей системе , указывающий , что счета кредитной карты не должен быть открыт.

Погасить баланс самостоятельно . Это не будет весело платить баланс кредитной карты вы не сделали и не воспользоваться. Тем не менее, платить баланс лучше , чем губят свой кредитный рейтинг и с сборщиками долгов преследовать вас. Вы можете даже закрыть счет или иметь эмитент кредитной карты заморозить кредитный лимит , так что никаких будущих обвинения не могут быть сделаны на карту, особенно в то время как вы пытаетесь избавиться от равновесия.

Удалить свое имя из кованого займа

Когда любимый человек подделал подпись на кредит, это ставит вас в трудное положение. Вы не хотите, чтобы нести ответственность за решение, которое вы никогда не сделали, но вы также хотите, чтобы избежать ваш любимый один арестован за подделку или мошенничества – то, что может произойти, если вы накапать, чтобы получить себе сорваться с крючка.

Кредитор, вероятно, не будет удалить свое имя из кованого кредита, если вы сообщите о подделке в полицию или дать им подписанное письменное показание, где фальсификатор впускает к правонарушению.

И поместить ваш любимый человек под угрозой судебного иска. Если вы не позволить кредитору знать о подделке вскоре после того, как вы выяснить, ваше молчание может быть истолковано как признание. Другими словами, вы могли бы нести ответственность за кредит.

Вы можете попробовать принять одно из действий, упомянутых выше: есть лицо рефинансировать или консолидировать кредит или перевести остаток, если это кредитная карта. Вы также можете договориться с этим человеком, чтобы они погасить кредит в течение определенного периода времени, скорее раньше, чем позже. Вы могли бы фальсификатор подписать заявление, допускающее к подделке только в случае, если они не погасить кредит, а затем пытаются утверждать, что вы сделали CoSign.

Крайнее средство

Если вы не можете получить кредитор, чтобы удалить свое имя из cosigned баланса кредита или кредитной карты, лучший вариантом является, по крайней мере, не отставать от минимальных платежей, пока баланс не будет выплачен или до другого заемщика не может получить счет в их свое имя. Cosigning не может стать проблемой, если другой человек не не отставать от платежей, так что попасть в привычку проверять статус оплаты, особенно в дни, предшествовавшие до истечения срока, в срок и дата после , Не ждите слишком долго, потому что просроченные платежи идут на Ваш кредитный отчет в течение 30 дней.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если вы когда-либо проводили свой путь в массивную груду задолженности кредитной карточки, то ответ может быть «нет!» Но для всех остальных, то ответ, вероятно, не приходит так легко.

В соответствии с Федеральным резервным банком 2009 года обследования Бостона потребителей Оплата Выбора (опубликовано 7 апреля 2011 г.), 72,2% потребителей кредитной карты. Средний потребитель, который использует платежные карты (категория, которая включает в себя кредитные карты, дебетовые карты и карты предоплаты) имеет в среднем 3,7 кредитных карт. Давайте рассмотрим, почему вы, возможно, хотите, чтобы ваше собственное поведение, чтобы соответствовать этим статистическим данным, если это не уже.

Несколько кредитных карт и ваш счет кредита

Ваш счет кредита, вероятно, из ваших главных опасений по поводу наличия нескольких кредитных карт.

Имея более чем одна кредитная карта может реально помочь ваш счет кредита, делая его легче держать ваш долг коэффициент использования минимума. Если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в $ 2000 и вы заряд в среднем $ 1800 в месяц на карту, ваш коэффициент использования долга, или количество доступного кредита, который вы используете, это 90%.

Если кредитные баллы обеспокоены, коэффициент использования высокого уровня задолженности будет вам больно. Это может показаться не справедливо – если вы просто одну карту и оплатить его в полном объеме и своевременно каждый месяц, почему вы должны быть наказаны за использование большинства кредитного лимита? – но это, как работает система. Для того, чтобы улучшить свой кредитный счет, вы должны избегать использования более чем на 10-30% от доступного кредита на карту в любое время, в соответствии с счет кредита эксперт Лиз Паллиам Weston.

Распространяя свои $ 1800 в закупках по несколько карт, становится намного легче сохранить свой долг коэффициент использования минимума. Это соотношение является лишь одним из факторов, модель кредитного скоринга FICO принимает во внимание в «сумме задолженности» компонент вашего счета, но этот компонент составляет 30% от вашего кредитного балла.

FICO предупреждает, что открытие счетов, что вам не нужно просто увеличить общий доступный кредит может иметь неприятные последствия и снизить ваш счет. (Платежный эти ставки могут повлиять на располагаемый доход и доходность инвестиций.)

Различные карты, различные преимущества

Имея множество кредитных карт могут позволить вам заработать максимально возможные выгоды от каждой покупки вы делаете с помощью кредитной карты.

Например, вы могли бы иметь карту Discover, чтобы воспользоваться его вращающимися 5% наличными назад категориям так, что в определенные месяцы, вы можете заработать 5% от покупок, таких как продукты питания, гостиницы, билеты на самолет, обустройство дома и газа. Вы можете иметь другую карту, которая дает вам 2% от газа в месяц и месяц вне; использовать эту карту в течение девяти месяцев года, когда Discover не платит 5% наличных обратно на газе. Наконец, вы можете иметь карту, которая предлагает плоский 1% от всех покупок. Эта карта используется по умолчанию для любой покупки, где более высокая награда не доступна. Например, вы могли бы заработать 5% на все покупки одежды в октябре, ноябре и декабре с вашей карты Discover; остальную часть года, когда никакой специальный бонус не было в наличии, вы бы использовать 1% карты наличных денег обратно.

Конечно, вы не хотите идти за борт – если у вас есть слишком много счетов, легко забыть оплаты счетов или даже потерять карту. Проблемы, которые могут возникнуть в результате такого контроля будут быстро разрушить любые сбережения, которые Вы могли бы заработали. (За десять лет до Mastercard или Visa существовала первая кредитная карточка компании была введена.)

Резервное копирование

Иногда компания кредитной карты будет заморозить или отменить карту из синих, если они обнаруживают потенциально мошеннические действия или подозревают, что ваш номер счета может быть скомпрометирован. В лучшем случае в, вы не сможете использовать вашу карту, пока не поговорите с кредитной карточкой компании и подтвердить, что вы, в самом деле, на отдыхе в Китае, и ваша карта не была украдена. Это не телефонный звонок можно сделать из кассового аппарата, однако, потому что вы должны будете предоставить конфиденциальную личную информацию, чтобы подтвердить свою личность. Вам нужен другой способ, чтобы заплатить, если вы хотите, чтобы завершить покупку.

В худшем случае, компания будет выдавать вам новый номер счета, и вы будете полностью без этой карты в течение нескольких дней, пока вы не получите новую карту по почте.

Другая возможность заключается в том, что вы можете потерять карту или иметь один украдено. Для подготовки, вы можете иметь по крайней мере три карты: две, которые вы носите с собой и тот, который вы храните в надежном месте дома. Таким образом, вы всегда должны иметь по крайней мере одну карту, которую можно использовать.

Из-за возможности, как эти, это хорошая идея, чтобы иметь по крайней мере два или три кредитные карты. Если вы хотите иметь один, убедитесь, что вы всегда готовы с резервным способом оплаты. (Эти карты предлагают удобство и безопасность, но они стоят?)

Крайняя необходимость

Было бы лучше, если вы не должны использовать кредитную карту для экстренного – в идеале, нужно иметь достаточно денег в жидком счете, как сберегательный счет для использования в такой ситуации. Однако, если у вас нет сбережений или если вы хотите, чтобы иметь возможность не истощить свои сбережения неожиданно, вы можете иметь одну кредитную карту, которую вы установили в сторону только для чрезвычайных ситуаций. В идеале, эта карта не будет иметь годовой взнос, высокий кредитный лимит и низкую процентную ставку.

Нижняя линия

Есть много преимуществ, имеющих несколько кредитных карт, но только если вам удастся их правильно. Для того, чтобы гарантировать, что наличие нескольких счетов кредитных карт будет работать для вас, а не против вас, быть осведомлены о преимуществах каждой карты предложения, ваш кредитный лимит на каждый из них и ваш платеж из-за даты. Используйте каждую карту в выгодный, и убедитесь, что держать свои балансы низко и оплатить их в полном объеме и своевременно.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Когда вам нужны наличные деньги быстро, вы можете рассмотреть день выплаты жалованья кредиты в качестве источника краткосрочного финансирования. День выплаты жалованья кредиты легко получить и не требуют какой-либо проверки кредитоспособности, что делает их более доступными, чем личного кредита или даже наличных по кредитной карте. Но, они действительно хорошая идея?

Как день выплаты жалованья кредиты работы

День выплаты жалованья кредит является по существу заранее против вашей следующей зарплаты. Вы даете зарплаты кредитора вашей зарплаты окурок в качестве доказательства дохода и сказать им, сколько вы хотите занять. Они дают вам кредит на эту сумму, которую вы, как ожидается, погасить когда вы получаете зарплату.

Период погашения основан на том, как часто вам платят, то раз в неделю, раз в две недели или ежемесячно. В дополнении к доказательству занятости и расчетный листку, вам также понадобится выписка из банковского счета или реквизиты банковского счета для применения. День выплаты жалованья кредиты, как правило, наносят прямо на ваш банковский счет, как только вы утверждены.

В зависимости от того, как день выплаты жалованья кредитор обрабатывает кредиты, вы, возможно, придется написать пост-датированный чек на сумму кредита, а также любые сборы. Некоторые государства требуют чека датировки в течение дня заемщик получает деньги. В этом случае, возможно, придется подписать контракт о том, чек будет проходить кредитором до согласованной даты погашения.

На сегодняшний день кредит приходит из-за, вы обязаны погасить кредит, а также любые сборы, день выплаты жалованья расходы кредитора. Если вы не можете погасить кредит в полном объеме, вы можете попросить зарплаты кредитора продлить, что обычно означает платить другую плату.

Если вы по умолчанию на день выплаты жалованья кредита, потенциальные последствия аналогичны невозврата кредитной карты или другой необеспеченного долга. Неспособность погасить может привести к кредитору угрожает уголовное преследование или подделке чеков.

Даунсайд Бешеных денег: Почему выплаты жалованья кредиты опасны

День выплаты жалованья кредиты удобны, но это удобство приходится платить. Финансовые расходы могут варьироваться от 15 до 30 процентов от суммы заимствуются, которые можно легко сделать эффективную годовую процентную ставку по кредиту в пределах трехзначный.

Даже если у вас есть только кредит в течение нескольких недель, вы, вероятно, платить гораздо больше интереса с зарплатой кредитом, чем вы бы для личного кредита или даже наличных по кредитной карте. День выплаты жалованья кредиты часто являются проблематичными для людей, которые используют их, потому что они, как правило, выступает за заемщиками, которые не могут иметь наличные деньги или другие варианты финансирования легко доступны.

Одна из самых больших ошибок, которые могут произойти с день выплаты жалованья кредиты, когда заемщик попадает в цикл многократно продлевая их кредита. Они оказываются не в состоянии погасить кредит на зарплаты, поэтому они продлить кредит еще на один платежный период. Они продолжают тратить заемные деньги и в то же время, сборы продолжают накапливаться. Это порочный круг, и это один, который может продолжаться до бесконечности, так как нет никаких ограничений на сколько раз человек может получить этот вид кредита.

Payday Loan Альтернативы

Самое лучшее, что вы можете сделать, чтобы избежать того, чтобы полагаться на день выплаты жалованья кредиты, чтобы создать бюджет для покрытия своих расходов. Вырез, как много ненужных расходов и сосредоточиться на добавление денег в фонд накопления чрезвычайного, что вы можете задействовать, когда денежные средства коротки. Даже мелочь найдены вокруг дома можно поставить в сбережения.

Строительство экономия требует времени, однако, и если неожиданные расходы выскакивают есть и другие способы, чтобы справиться с этим, за день выплаты жалованья кредиты. Например, вы можете быть в состоянии вырезать посредников, просто попросив своего работодателя за заранее против вашей зарплаты. Ваш работодатель может предложить это в чрезвычайных ситуациях, без взимания сборов, связанных с днем ​​выплаты жалованья кредиты. Но, это не то, что вы хотите сделать привычку.

Вы могли бы также рассмотреть кредит ломбарда. Если у вас есть ювелирные изделия, инструменты, электронику и другие ценные предметы, вы можете использовать его в качестве залога для получения краткосрочного кредита ломбард. Вы получаете наличные деньги для вашего пункта и вы все еще можете вернуться и погасить кредит и получить свой товар, в течение установленного периода времени. Недостатком является то, что если вы не погасить кредит, ломбард сохраняет свой залог. Но, часто это лучшая альтернатива, чем получить необеспеченный день выплаты жалованья кредит и быть пораженным с непомерными налогами, которые приводят к опасному долга спирали.

Пока не идеально, кредитных карт достижения также может быть альтернативой день выплаты жалованья займа. В идеале, вы бы иметь резервный фонд, созданный для покрытия финансового кризиса, но кредитная карта будет работать в крайнем случае, и вместо того, чтобы платить 300 процентов годовых на день выплаты жалованья кредита вы можете 25-29 процентов годовых на кредитной карте вместо ,

И, наконец, просить друзей или членов семьи на получение кредита, чтобы помочь пройти через трудное время другая возможность. У большинства людей есть родственники или друзья, которые будут Loan им денег, необходимых, чтобы помочь с непредвиденными расходами или чрезвычайными ситуациями. Практически не интерес, как правило, добавляется к этим кредитам и механизмы иногда могут быть сделаны, чтобы выплатить кредит обратно в рассрочку в течение долгого времени.

Просто помните, чтобы быть ясно, с человеком, вы заимствование от того, как и когда будет погашен кредит. Заимствование денег у друзей или членов семьи может разрушить отношения, если не обрабатывается должным образом поэтому убедитесь, что установить реалистичные ожидания на старте.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Во многих отношениях, мучая долга стало почти американской времяпрепровождение. Покупка нового набора гостиной? Финансировать его 12 до 36 месяцев при 0%. Торговля в вашем автомобиле? Ну, конечно, вы хотите, чтобы получить новый кредит автомобиля – вы даже можете растянуть его в течение 84 месяцев, чтобы притупить боль. Собираетесь в отпуск? Просто зарядить его и платить за это позже – я имею в виду, это то, что делают большинство людей, не так ли?

Мы так привыкли к использованию долга для каждой покупки, что это практически ничего не слышно, чтобы оставаться свободными от долгов. И если вам избежать долгов, вы можете даже рассматривать как своего рода странностями.

Но, сколько долгов слишком много? Для многих, есть очень тонкая грань протектора. Хотя нет, конечно, ничего плохого в вынимая ипотеку, чтобы купить дом, брать слишком много, и ваши финансы могут быть растянута бумагой тонкой. То же самое можно сказать и автокредитование, потребительские кредиты, а также задолженность по кредитной карте. Независимо от того, вы имеете право ли брать больше денег или нет, есть точка, в которой вы занимаете так много вы подвергаете себя риску для финансовой опасности.

Семь печатей ваш долг из-под контроля

Если вы боретесь с долгом, но не уверены в том, является управляемой или не ваша ситуация, вот семь признаков вы находитесь в над головой:

# 1: Вы едва не отставать от минимальных платежей по вашей задолженности.

Если у вас есть кредитные карточки задолженности выходит на WAZOO и регулярно оплачивать счета, вы можете едва не отставать от ваших минимальных платежей, не говоря уже ничего платить дополнительные к вашей задолженности. Если эта ситуация звучит, как вы, это очень вероятно, вы откусили больше, чем вы можете жевать.

Если вы чуть-чуть в ногу с минимальными платежами каждый месяц, вам нужно найти способ снизить ваши ежемесячные обязательства или заработать больше денег – нет действительно никакого пути вокруг него.

# 2: Ваш долг растет каждый месяц.

Допустим, вы боретесь с долгом уже, но ваши остатки продолжают расти каждый месяц. Если вы делаете минимальные платежи каждый месяц или платить вниз даже больше, чем, если вы зарядка больше, чем вы платите, вы повышая ваш баланс с каждой покупкой вы делаете. Оплата $ 600 в стороне баланса кредитной карты велико – но если вы зарядка $ 800 в том же месяце.

В этом случае, вы, безусловно, имеют больше долгов, чем вы можете справиться. И если не поставить крышку на свои расходы, ваши финансы могут быстро выйти из-под контроля.

# 3: Ваш счет кредита взял удар.

Одна из самых больших факторов, определяющих вашего счета FICO вашего использование кредита или суммы, которую вы должны сделать в отношении кредитных лимитов. Если у вас есть две кредитных карт с общим лимитом $ 10 000, к примеру, и ваш комбинированный баланс $ 7500 между ними, вашим использование кредита составляет 75%. (Вы хотите, чтобы быть ближе к нулю.)

Этот фактор составляет почти треть вашего счета FICO – только ваши отсчеты истории платежей более. Вообще говоря, чем больше денег вы должны и тем выше использование, тем более вероятно, ваш счет кредита будет снижаться.

# 4: Вы не экономить деньги.

Если ваши долги настолько подавляющим, что вы не экономить деньги каждый месяц, вы не одиноки. Согласно Go банковских ставок, более половины американских семей было меньше, чем $ 1000 в экономии в 2017 году.

В идеале, вы будете хотеть иметь полностью укомплектованный резервный фонд – достаточно, чтобы покрыть несколько месяцев расходов, если вы потеряли работу – или, по крайней мере $ 1000 припрятал, чтобы покрыть основную чрезвычайную ситуацию. Долги так трудно удовлетворить, что они мешают вам экономить деньги, скорее всего, станет проблемой раньше, чем позже.

# 5: Вы живете от зарплаты до зарплаты.

Если вам нужно ждать до получки, чтобы покрыть необходимые счета каждый месяц, шансы, что вы один чрезвычайной финансовой ситуации или неожиданный законопроект от финансового кризиса. Имейте в виду, что он просто принимает один пропущенный чек или финансовую оплошность для вашей способности идти в ногу с вашего счета, чтобы выпасть из рук.

# 6: Сборщики долгов уже начали называть.

Если долг коллекторы призывают травить тебя неоплаченные счета, то ваши долги определенно выросли из-под контроль. Поскольку ваш долг находится в коллекции, это означает, что вы отстали и не отставать от ваших ежемесячных платежей. Ваш счет кредита начинает ощущать последствия вашего умолчанию довольно быстро на данный момент, и вы должны найти выход.

# 7: Вы заимствовали деньги, чтобы оплатить счета.

И последнее, но не в последнюю очередь, если вы одолжили деньги от семьи и друзей, чтобы покрыть свои счета, это довольно вероятно, что вы в над головой. Вы можете иметь проблемы с погашением этих кредитов, если что-радикальные изменения с долгами или покупательские привычки.

Что делать, если у вас слишком много долгов

Если какие-либо (или все) из перечисленных выше факторов описывают вашу ситуацию, есть много способов, вы можете начать на пути к выздоровлению – хотя многие из ваших вариантов не будут полегче. Вместо того, чтобы бороться, вот некоторые шаги, которые можно предпринять, чтобы получить на пути из долга сегодня:

Сократите расходы домашних хозяйств и получить на “бюджет голых костей.

Во времена финансового кризиса, крайне важно, чтобы вырезать жир. Когда вы в долге и изо все сил, чтобы оплатить счета, это обычно означает, что ищет способы уменьшить свои еженедельные и ежемесячные расходы, так что вы можете бросить больше денег к вашей задолженности.

Голые кости бюджет требует от вас, чтобы вырезать все дискреционные расходы и сосредоточиться на оплату основного жилья, продуктов питания счета, коммунальные услуги, а также долговые обязательства каждый месяц – другими словами, не ужинать вне дома, чтобы тратить деньги на развлечения, или покупать новую одежду на некоторое время , В то время как голые кости бюджет может быть слишком жестким, чтобы поддерживать как долгосрочное решение, он может помочь вам получить ручку на свои долги в самом начале своего пути, и вы начали на пути из долгов.

Убедитесь, что вы платите свои долги стратегически.

Когда вы жонглировать слишком много долгов сразу, это может быть трудно следить. Может быть, вы просто пытаетесь сохранить и постоянно платить любой законопроект из-за наиболее остро, или вы платите немного больше на определенные счета и не другие, без рифмы или причины или реальной стратегии позади него. В этом случае может помочь организоваться и создать план атаки.

Начните садясь с вашим супругом или партнером, так что вы можете выяснить, что именно ваша общая долговая нагрузка выглядит. Затем создайте список всех долгов у вас есть, текущий баланс, ежемесячный платеж, и процентная ставка.

Оттуда, вы можете выяснить, как подойти к каждому из ваших долгов. Если у вас есть несколько небольших долгов, например, вы можете атаковать их первыми, используя метод снежного кома долга – и просто получить их из вашей жизни. Если процентные ставки являются большим бременем, с другой стороны, вы можете использовать долг лавину и решать самые высокие процентные остатки первыми.

В любом случае, это поможет получить полную картину того, где вы находитесь, так что вы можете решить, что делать дальше.

Рассмотрим консолидации ваши долги с перевода баланса кредитной карты.

Если у вас есть много долгов при высоких процентных ставках, баланс передачи кредитных карты могут помочь вам купить некоторое время, чтобы сделать дополнительный прогресс. Эти карты предлагают 0% годовых на любом месте от девяти до 21 месяцев, а некоторые даже приходят без платы переноса баланса.

Если вы можете выбрать карту без комиссии за перевод баланса особенно, забив 0% годовых на переданных долгов может помочь несколькими способами; это не только бы снизить ежемесячные долговые обязательства, так как вы не будете платить проценты, но это может помочь вам погасить долг быстрее при условии, вы будете продолжать платить по крайней мере, такое же количество по отношению к долгам вы платили раньше.

Если вы рассматриваете предложение переноса баланса, убедитесь, чтобы прочитать мелкий шрифт, прежде чем нажать на курок. В идеале, вы хотите, чтобы продолжить карту переноса баланса, который поставляется с самыми низкими налогами возможными и имеет самое длинное вводное предложение. Вы также хотите, чтобы убедиться, что вы понимаете, какие-либо особые условия, чтобы вы могли следовать за ними к письму.

Однако, имейте в виду, что баланс передачи не будет работать, если вы не делаете. Для того, чтобы большинство из этих предложений, вы должны погасить долг с усердием – в идеале до завершения вашего вводное предложения. Если вы этого не сделаете, – и если вы Лакс о погашении долга – ваше вводное предложение закончится, и процентная ставка вашей кредитной карты будет сброшена, оставляя вам не намного лучше, чем раньше (или потенциально хуже, если ваши долги Теперь с более высокой скоростью).

Поднимите боковую толкаются, чтобы заработать больше денег.

Другой способ, чтобы облегчить нагрузку на растущие долги, чтобы попытаться найти способ, чтобы заработать больше денег. Если бы вы могли заработать еще пару сотен долларов дополнительные каждый месяц, вы будете в лучшем положении, чтобы погасить долг быстрее или начать экономить резервный фонд.

Подобрав боковой шум является одним из способов заработать деньги на стороне в то время как вы работаете полный рабочий день. К счастью, это проще, чем когда-либо, чтобы найти работу с частичной занятостью выполнения широкого спектра задач от сборки мебели для наблюдающих собак, уборки дома, или доставки продуктов питания. Проверьте наши сообщения на лучшие работы на дому рабочих мест и стороны толкается, чтобы попробовать в этом году.

Кроме того, даже временные денежные вливания могут помочь вам погасить некоторые остатки и получить передышку. Если у вас есть вещи, которые больше не использовать прокладки вокруг чердаке или в подвале, рассмотреть вопрос о продаже некоторых объектов на eBay или Craigslist, и положить выручку в сторону долга. Это всего лишь один раз нажать, но если вы можете сбить весь баланс, это один меньше ежемесячный счет, вам придется платить теперь – освобождая больше денег, чтобы положить к вашим другим долгам каждому месяц.

Прекратить расходы!

Окончательный способ помочь себе в вашем путешествии из долгов , чтобы остановить копать. Если вы делаете что – то , чтобы изменить свои покупательские привычки, это очень возможно , ваши долговые проблемы будет получить намного хуже , прежде чем они лучше

Рассмотрим переход на наличные деньги или дебетовой только, как вы планируете свою стратегию из-за долгов. Она также может помочь отслеживать ваши расходы на некоторое время, чтобы увидеть, что ваши слабости и тревоги районов. В любом случае, ваши долги никуда не денутся – и вы можете легко сделать их хуже, если не обуздать свои расходы.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если ваша кредитная история страдает , и вы ищете решение по кредитной карте, вы можете рассмотреть вопрос либо обеспеченных кредитных карт  или предоплаченных карт . Как обычно рекламируется в качестве решений для людей с плохими кредитами, но один из правого для вас?

Разница между обеспеченных кредитных карт и предоплаченных карт

Оба обеспеченных кредитные карты и предоплаченные карты требуют, чтобы внести деньги, прежде чем их можно использовать.

Оба они могут быть использованы в тех же местах, которые могут быть использованы кредитные карты, например, продуктовые магазины, заправочные станции и т.д. Но, это сходство заканчивается.

Обеспеченная кредитная карта требует, чтобы сделать депозит от кредитного лимита, прежде чем может быть утверждены для карты. Ваш депозит помещается в сберегательный счет или депозитных сертификатов (CD) и держали там, пока ваша карта не превратится в незащищенной кредит, пока вы по умолчанию по кредитной карте (надеюсь, вы никогда не делать).

Применение для обеспеченных кредитных карт похож на претендующие на обычную кредитную карту. Многие карты эмитенты еще проверить свою кредитную историю, но вы, скорее всего, будет одобрен, даже если у вас плохая кредитная история. При использовании обеспеченной кредитной карты, вы одолжили деньги, так же, как с обычной кредитной картой. Покупки, сделанные с обеспеченной кредитной картой идти против вашего возобновляемого кредитного лимита и вы должны делать регулярные ежемесячные платежи на своем баланс кредитной карты.

Заплатить Ваш баланс

Когда вы погасить остаток кредитной карты, ваш доступный кредит снова идет вверх, так же, как обычную кредитную карту. Залог требуется, потому что вы более рискованный заемщик. Предоплаченные карты различны. Хотя они часто называют предоплаченные кредитные карты, они не кредитные карты вообще.

Вместо этого, они больше похожи на дебетовые карты, которые привязаны к счету проверки. Там нет кредитного лимита для карты предоплаты. Вы делаете депозит на карту, и это идет в счет.

Когда вы проводите карту для покупок, вместо того, чтобы занимать деньги у эмитента кредитной карты, сумма покупки вычитаются из баланса карты. После того, как вы проводите до вашего депозита, вы должны передепонирование денег, прежде чем вы можете потратить снова.

С помощью дебетовой карты, вам не придется беспокоиться о том, чтобы ежемесячные платежи вовремя, чтобы избежать штрафов за просрочку и кредитный ущерб. Там нет кредитной проверки на предоплаченную карту, так что вы не будет отклонено из-за плохой кредитной истории.

Какие карты стоит больше

Платы различаются между обеспеченной и предоплаченными картами. Обеспеченная кредитная карта имеет плату типичной кредитной карты: заявочный взнос, годовой взнос, финансы заряд и поздний сбор. Некоторые из этих сборов не требуется. Другие можно избежать, если использовать вашу кредитную карту ответственно.

Предоплаченные карты имеют совершенно различные сборы и, в зависимости от карты вы выбираете, некоторые из них могут быть высокими. Плата за активацию и ежемесячные платы за обслуживание взимается в первый раз, когда вы открываете свой счет, и каждый месяц открыт счет. Вы, возможно, придется заплатить взнос, чтобы перезарядить деньги на карту, чтобы снять деньги из банкомата, или использовать оплаты счета.

Есть некоторые предоплаченные карты, которые полностью свободны. Там нет процентных сборов или штрафов за просрочку платежа с карты предоплаты.

Обеспеченные кредитные карты против предоплаченные карты

Если вы хотите улучшить свой кредитный счет, обеспеченная кредитная карта является лучшим выбором. Убедитесь, что вы выбираете обеспеченные кредитные карты, подотчетные три основных кредитного бюро. Некоторые эмитенты кредитных карт будут конвертировать обеспеченные кредитные карты к незащищенным один за 12 до 18 месяцев своевременных платежей.

Предоплаченная карта часто выбор для людей, которые не могут получить расчетный счет или хотят избежать банок. Многие работодатели могут направить на хранении своей зарплаты на карты предоплаты и некоторые предоплаченные карты даже позволяют отправить несколько проверок каждый месяц или зарегистрироваться в онлайн-оплате счета. Предоплаченные карты также хороши для подростков и студентов, которые получают пособие от родителей.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Личные ссуды и кредитные карты – популярные инструменты для заимствования денег. Но очень важно понимать плюсы и минусы каждого типа кредита. Это поможет вам сэкономить на выплате процентов и предотвратить слишком долгое накопление долгов.

Мы рассмотрим детали каждого кредита ниже, но может быть полезно начать с общего практического правила:

Кредитные карты обычно являются хорошим вариантом для краткосрочных ссуд, которые можно погасить в течение одного года. А еще лучше погасите свой баланс в течение 30-дневного льготного периода, чтобы полностью избежать процентных расходов.

Персональные ссуды имеют смысл для более крупных долгов, которые требуют более длительного периода погашения (например, от трех до пяти лет). Дополнительное время для погашения приводит к меньшим, предсказуемым ежемесячным платежам. Но вы можете в конечном итоге заплатить значительные процентные расходы, потратив несколько лет на погашение долга.

Дьявол всегда кроется в деталях, поэтому вам необходимо изучить специфику каждого доступного вам кредита и оценить общую картину. Например, если у вас отличная кредитная история, вы можете «просматривать» свой долг, используя несколько предложений по беспроцентной кредитной карте – и выплачивать нулевой процент в течение нескольких лет.

Имея это в виду, давайте сравним личные ссуды с кредитными картами.

Персональные ссуды: подробности

Личные ссуды, как правило, представляют собой разовые необеспеченные ссуды, которые вы получаете единовременно. Кредиторы часто отправляют средства прямо на ваш банковский счет, и вы можете делать с деньгами все, что захотите.

Совет : некоторые кредиторы, например American Express, могут даже отправлять средства непосредственно на кредитную карту, чтобы помочь вам консолидировать задолженность.

Паушальные ссуды

При использовании личного кредита вы получаете сразу всю сумму кредита. После этого вы, как правило, не можете занять больше, хотя некоторые кредитные линии позволяют получить дополнительные заимствования. Преимущество одноразовой ссуды заключается в том, что нет возможности потратить сверх выделенной суммы (тогда как ссуда с бессрочным сроком действия кредитной карты может соблазнить вас потратить слишком много средств).

Срок погашения

Персональные ссуды обычно выдаются на срок от трех до пяти лет, но доступны более длительные и короткие сроки3. Чем дольше вы занимаетесь выплатой, тем меньше будет ваш требуемый ежемесячный платеж. Но низкая оплата не всегда идеальна. В конце концов, растягивание срока погашения может привести к более высоким процентным расходам, что фактически приведет к увеличению общей стоимости всего, что вы покупаете.

Ежемесячные платежи

Требуемые ежемесячные платежи обычно фиксированы (вы платите одну и ту же сумму каждый месяц, пока не погасите долг). Часть каждого платежа – это ваши процентные расходы, а остальная часть идет на погашение вашего долга. Чтобы увидеть, как работает этот процесс, и подробно разобраться в ваших процентных расходах, узнайте, как работает амортизация, и запустите детали своего кредита с помощью калькулятора погашения кредита.

Личные кредиторы

Персональные ссуды доступны из нескольких источников, и целесообразно получить расценки как минимум от трех кредиторов. Попробуйте разные типы кредиторов и сравните процентную ставку и комиссию за обработку каждой ссуды.

Банки и кредитные союзы являются традиционными источниками личных займов. Эти учреждения обычно оценивают ваши кредитные рейтинги и ежемесячный доход, чтобы определить, предоставлять ли вам ссуду или нет. Если у вас ограниченная кредитная история (или проблемы в прошлом), покупка в небольших местных учреждениях может повысить ваши шансы на выгодную сделку.

Онлайн-кредиторы работают исключительно онлайн, и вы подаете заявку со своего компьютера или мобильного устройства. Эти кредиторы имеют репутацию тех, кто поддерживает низкие затраты и использует творческие способы оценки вашей кредитоспособности и принятия решений об одобрении. Если вы не вписываетесь в традиционный идеальный профиль (долгая история безупречных заимствований и высокий доход), то, безусловно, стоит взглянуть на онлайн-кредиторов. Даже заемщики с высокими кредитными рейтингами могут найти хорошую сделку.

Специализированные кредиторы предоставляют частные ссуды на определенные цели. В правильной ситуации эти ссуды могут стать отличной альтернативой взятию долгосрочной задолженности по кредитной карте. Например, некоторые кредиторы сосредотачиваются на лечении бесплодия и других медицинских процедурах.

Сравнение кредитных карт

Как и личные ссуды, кредитные карты – это беззалоговые ссуды (залог не требуется). Но кредитные карты предоставляют кредитную линию – или пул доступных денег – для расходования6. Обычно вы занимаете деньги, делая покупки, и вы можете возвращать и занимать повторно, пока вы остаетесь ниже своего кредитного лимита.

Хорошие инструменты для траты

Кредитные карты хорошо подходят для покупок у продавцов. При использовании кредитной карты вы получаете надежные функции защиты покупателя, а эмитент карты обычно не взимает с вас комиссию при оплате товаров и услуг7.

Не идеально за наличные

Когда вам нужны наличные, личные ссуды предпочтительнее кредитных карт. Кредитные карты предлагают авансы наличными, но вам обычно приходится платить скромную комиссию за снятие наличных, и эти остатки часто имеют более высокие процентные ставки, чем стандартные покупки по кредитной карте (плюс, эти долги выплачиваются в последнюю очередь). Комфортные чеки и переводы остатка средств позволяют вам занять значительную сумму без совершения покупки, но будьте осторожны с предоплатой.

Потенциально токсичные уровни

Кредитные карты могут взимать чрезвычайно высокие процентные ставки. Если у вас нет большого кредита, легко обнаружить, что вы платите более 20% годовых. Даже если вы начнете с привлекательных «тизерных» или рекламных ставок, они не будут длиться вечно. 

Важно: если вы в конечном итоге будете платить высокие процентные ставки, вы обнаружите, что минимальные ежемесячные платежи вряд ли повлияют на ваш долг – и все, что вы взяли в долг, в конечном итоге будет стоить значительно дороже.

Более того, процентные ставки по кредитным картам изменчивы, в то время как личные ссуды часто обеспечивают предсказуемость за счет фиксированных ставок.

Как брать в долг

Кредитные карты доступны в банках и кредитных союзах, и вы также можете открыть счет напрямую у эмитента карты.

Кредитные карты против личных займов

Срок погашения

С индивидуальными кредитами в рассрочку вы точно знаете, когда останетесь без долгов. Если вы сделаете все необходимые платежи, вы полностью погасите ссуду в конце срока. Задолженность по кредитной карте может сохраняться очень долго, особенно если вы делаете только минимальные платежи.

Кредитный Строительство

Оба типа ссуд могут помочь вам получить кредит, поэтому указанные выше факторы должны быть основными драйверами вашего решения. При этом кредитные карты представляют собой возобновляемую задолженность, а личные ссуды – это задолженность в рассрочку. Один не обязательно лучше другого для вашего кредитного рейтинга – главная цель – разумно использовать долг. Однако использование различных видов долгов (возобновляемых и частичных) может помочь повысить ваши результаты.

Что лучше? 

Чтобы решить, какой вид долга лучше всего подходит для вас, изучите детали каждой доступной ссуды. Соберите такую ​​информацию, как процентная ставка, годовая комиссия по кредитным картам и комиссия за выдачу личных ссуд. Имея эту информацию, рассчитайте общую стоимость заимствования.

Консолидация долга?

Если вы оцениваете ссуды для консолидации долга или управляете студенческими ссудами, у вас могут быть дополнительные варианты помимо кредитных карт и личных ссуд.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Вы добросовестно вносите ежемесячные платежи по своим кредитным картам и другим долгам каждый месяц, но похоже, что ваш баланс не меняется. Ощущение, что вы не добиваетесь прогресса в выплате средств со своего счета, может заставить вас сдаться. Понимание того, как платежи по кредитной карте применяются к вашей учетной записи, может помочь вам понять, почему ваш баланс не уменьшается, и поможет вам изменить платежи так, чтобы ваша учетная запись действительно снизилась.

Ваши платежи едва покрывают проценты

Проценты – это одна из затрат, связанных с получением займа. Каждый из ваших ежемесячных выплат по долгу покрывает определенную сумму процентов и определенную сумму основного долга. Если большая часть вашего платежа идет на выплату процентов, ваш баланс будет уменьшаться только на небольшую сумму каждый месяц. Например, если баланс вашей кредитной карты составляет 1000 долларов США, а ваша процентная ставка составляет 18%, ваши финансовые расходы будут составлять около 13 долларов США. При платеже в 30 долларов ваш баланс снизится только до 983 долларов, а не до 970 долларов, как вы могли ожидать, потому что 13 долларов из вашего платежа были отнесены к финансовым расходам.

Проверьте последнюю копию выписки по счету, чтобы узнать, какая часть вашего последнего платежа была применена к процентам, а не к уменьшению вашего баланса.

Есть два способа борьбы с этой проблемой. Во-первых, вы можете увеличить сумму платежа, чтобы больше денег пошло на уменьшение вашего баланса. Иногда доплата по кредиту приводит к продвижению следующего срока платежа вместо уменьшения остатка, поэтому не забудьте указать (в своем платежном купоне), что дополнительный платеж должен применяться в принципе.

Еще один вариант – получение более низкой процентной ставки, но не такой простой. В случае кредитных карт это означает, что вы либо запрашиваете у эмитента вашей кредитной карты более низкую ставку, либо переводите остаток на кредитную карту с низкой процентной ставкой. В случае ссуд единственный способ получить более низкую процентную ставку – это рефинансировать другую ссуду с более низкой процентной ставкой. Ваша кредитная история должна быть достаточно хорошей, чтобы претендовать на более низкую ставку. Рефинансирование не бесплатное; взвесьте затраты перед тем, как сделать ход.

Ваши платежи идут на комиссию

Комиссии влияют на выплату долга так же, как и проценты – они удерживают ваш баланс от падения, даже если вы производите платежи. Избавьтесь от комиссий, сначала узнав, какие комиссии с вас взимаются. Тогда вы сможете избежать действий, вызывающих сборы.

• Просроченных платежей можно избежать, выплачивая платеж вовремя каждый месяц. Запланируйте онлайн-платежи за несколько дней до срока, чтобы у вас было время среагировать, если что-то пойдет не так.
• Если эмитент вашей кредитной карты по-прежнему взимает комиссию за превышение кредитного лимита, вы можете избежать комиссии, уплатив остаток ниже лимита и проверив доступный кредит перед тем, как потратить.
• Вы можете отказаться от ежегодной платы, попросив, но если нет, то это может быть та карта, которую вы хотите погасить в первую очередь.
• Комиссий за транзакции, таких как аванс наличными или комиссия за перевод баланса, можно избежать, избегая транзакций, которые вызывают комиссии. Денежные ссуды особенно дороги, потому что проценты по ним начинают начисляться немедленно.

Вы все еще создаете долги

Если вы все еще делаете покупки по кредитным картам или берете ссуды, общий остаток долга не сильно уменьшится, если он вообще сократится. Чтобы увидеть больше прогресса в ваших платежах, вам нужно прекратить создавать новый долг. Это означает, что больше никаких покупок по кредитной карте. Переместите любые повторяющиеся платежи по подписке на свою дебетовую карту, чтобы эти платежи поступали с вашего текущего счета и не компенсировали платежи по кредитной карте.

Вы платите только минимум

Чтобы добиться более значительного прогресса в погашении долга, вам необходимо заплатить больше минимума. Одна стратегия, которую вы можете использовать для выплаты своего долга, – это выбрать долг, который нужно быстро погасить, и выплатить единовременную сумму в счет этого долга, выплачивая при этом минимум по всем другим вашим долгам. Затем, как только вы выплатите первый долг, примените ту же стратегию платежей к следующему долгу и к следующему, пока все они не будут погашены.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ношение большого долга может нанести вред, особенно если он больше, чем вы можете позволить себе расплатиться. Это может превзойти все другие финансовые приоритеты в вашей жизни. Хорошая новость заключается в том, что существует множество программ по облегчению долгового бремени, которые помогут вам справиться с огромной задолженностью.

Будь то консолидация кредитной задолженности или перевод с кредитных карт с высокой процентной ставкой на кредитные карты с переводом баланса с более низкой процентной ставкой, для того, чтобы любой план списания долга работал, важно сначала иметь цель. После этого вам понадобится четкое представление о вашем текущем финансовом состоянии; тогда вы сможете выбрать подходящую стратегию. Вот несколько способов, которыми вы можете управлять своим долгом с некоторой помощью.

Списание долгов во время глобального кризиса

Пандемия COVID-19 может заставить еще больше американцев искать программы по облегчению долгового бремени. Данные Бюро статистики труда показывают, что в период с февраля по апрель 2020 года уровень безработицы подскочил с менее 4% до почти 15 %.1 Кроме того, согласно новому опросу Quicken Inc., 40% американцев ожидают, что пандемия повлияет на них не меньше, чем или больше, чем кризис 2008 года.

Под руководством Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) многочисленные кредиторы, финансовые учреждения, компании, выпускающие кредитные карты, и поставщики услуг предлагают программы по облегчению долгового бремени во время COVID-19. К ним относятся компании, выпускающие кредитные карты, и ипотечные кредиторы, предлагающие варианты пропуска платежей, отмены платы за просрочку, более низкие процентные ставки и многое другое. Многие государственные учреждения также предлагают расширенную финансовую помощь. Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятый Конгрессом в марте 2020 года, расширил программы безработицы и предоставил стимулирующие выплаты для многих американцев.

Если вы оказались в затруднительном положении во время пандемии, не стесняйтесь обращаться за помощью одним или несколькими способами.

Что такое облегчение долгового бремени?

Списание долгов – это стратегия, предназначенная для урегулирования или урегулирования большой суммы личной задолженности. Это процесс работы с вашими кредиторами над разработкой плана погашения вашего долга таким образом, чтобы удовлетворить их, прекратить телефонные звонки от коллекторов и избежать долгосрочного ущерба для вашего кредита. В конечном счете, это способ уменьшить стресс и сделать долг более управляемым.

Совет. Каждый план облегчения долгового бремени начинается с получения четкого представления обо всей финансовой картине должника. Этот простой шаг – понимание проблемы и начало видеть цель – может значительно снять стресс. Фактически, принятие практических мер по сокращению долга может снизить его нагрузку на ваше психическое здоровье, улучшить когнитивные функции и уменьшить стресс.

Списание долга не всегда означает выплату или прощение долга сразу. Это может быть так же просто, как согласование нескольких пропущенных платежей или более низкой процентной ставки. Во многих случаях это просто стратегия реструктуризации или реорганизации долга, чтобы выплаты стали более управляемыми. Это помогает держателю долга, а также удовлетворяет кредитора, который часто предпочел бы получить более низкий согласованный платеж, чем вообще ничего. В крайних случаях это может включать подачу заявления о банкротстве.

Когда искать облегчение долгового бремени

Не всегда легко решить, когда вам нужна помощь в урегулировании долгов. Но есть несколько общих признаков, которые могут указывать на то, что вы не в себе:

• Отношение вашего долга к доходу слишком велико: сумма вашего валового дохода, которая идет на ежемесячные выплаты по долгу, является важной величиной для кредиторов. Большинство кредиторов не предоставят вам новый кредит, если выплаты по долгу превышают 43% вашего ежемесячного дохода.
• Вы не можете контролировать использование кредита: коэффициент использования кредита измеряет общую задолженность по кредитной карте относительно вашего лимита и составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Если вы постоянно тратите более 30% своего кредитного лимита, ваш кредитный рейтинг пострадает, и вам будет сложнее получить ссуды на выгодных условиях.
• Вы расплачиваетесь по кредитным картам другими кредитными картами: одно дело – иногда переводить баланс, но если вы не можете управлять своими платежами, не открывая новые карты, у вас могут возникнуть проблемы.

Важно: суть в следующем: если вы чувствуете себя настолько перегруженным долгом, что он вызывает значительное финансовое или эмоциональное напряжение в вашей жизни, вероятно, пора обратиться за какой-либо помощью.

Типы программ облегчения долгового бремени

Если вы решили обратиться за помощью, есть несколько вариантов, как справиться с долгом.

Кредиты на консолидацию долга

Кредит консолидации долга – это крупный личный заем, который предоставляется для покрытия всех (или большей части) ваших других долгов. Это полезно для списания долгов, поскольку позволяет получать один ежемесячный платеж, что может облегчить соблюдение плана выплаты долга и учесть ваши долги в ежемесячном бюджете. 

Эти ссуды могут быть обеспечены залогом, например, вашим домом, или они могут быть необеспеченными, если ваш кредит достаточно хорош, чтобы соответствовать требованиям. Процентная ставка по обеспеченной ссуде обычно ниже, но вы все равно можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, если ваши новые условия ссуды намного дольше, чем сроки по вашим первоначальным долгам.

Примеры поставщиков ссуд на консолидацию долга включают SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant и Discover. Ссуда ​​консолидации долга может первоначально привести к снижению вашего кредитного рейтинга, когда вы добавляете новую ссуду в свой кредитный отчет. Однако в ближайшие месяцы ваша оценка будет неуклонно улучшаться при условии, что вы произведете платежи вовремя и не увеличите долги. 

Прежде чем подписаться на пунктирной линии, обязательно ознакомьтесь с условиями вашего кредита, а также с процентными ставками. Процентные ставки по кредитам на консолидацию долга варьируются от примерно 6% до почти 36%. 

Планы управления долгом 

Другой вариант – план управления долгом при содействии некоммерческого кредитного консультанта. Кредитный консультант поможет управлять и организовать ваши финансы и поможет вам разработать план выплаты долга, если он вам действительно нужен. Они могут помочь вам провести переговоры с кредиторами, чтобы получить более выгодные ставки или продлить период оплаты.

Такая помощь и консультации могут обеспечить столь необходимую подотчетность и структуру для вашей программы облегчения долгового бремени. Однако не забудьте спросить, какова плата за их услуги, прежде чем начать. Если их ставки только увеличивают финансовое бремя или им платят больше, когда вы подписываетесь на определенные услуги, то ищите в другом месте. Точно так же убедитесь, что ваш консультант из аккредитованной некоммерческой организации, и что они не продвигают планы консолидации долга как единственный вариант для облегчения долгового бремени.

Примечание. Работа с некоммерческим кредитным консультантом – даже если это включает план управления долгом – обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг, если вы не договорились об урегулировании. Вы можете увидеть незначительное влияние закрытия счетов, но со временем ваш счет будет расти.

Кроме того, существуют коммерческие компании, которые могут помочь вам реструктурировать или консолидировать ваш долг. Эти компании собирают с вас платежи, а затем, когда у вас будет определенная сумма, обратятся к вашим кредиторам и попытаются договориться о более низких платежах. Однако эти компании не всегда имеют хорошую репутацию, и поскольку они будут задерживать выплаты вашим кредиторам в течение нескольких месяцев, ваш кредитный рейтинг может значительно снизиться.

Кредитные карты для перевода баланса 

Если значительная часть вашего долга состоит из долга по кредитной карте, то перевод баланса может стать вашим ответом на облегчение долгового бремени. Значительная сумма долга по кредитной карте обычно означает, что вы платите немалые проценты, поскольку средняя годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 20%. Это особенно верно, если вы платите только минимальный платеж своей карты.

Перевод долга по кредитной карте на кредитную карту с низкой или нулевой годовой процентной ставкой – хороший способ ускорить выплату своего баланса. К сожалению, большинство этих предложений включают плату за перевод каждого баланса (обычно небольшой процент от переведенной суммы), а годовые процентные ставки на перевод баланса с низким процентом обычно длятся ограниченное время. Чтобы это сработало, вам необходимо оплатить переведенный остаток до окончания периода вступительной ставки. Вам также следует избегать добавления нового долга к переведенному долгу. 

Заявление о банкротстве

Обдумывая, какой вариант облегчения долгового бремени подходит вам, вы можете подумать, что банкротство – ваш лучший вариант. В конце концов, это не только устранит ваш долг, но и позволит вам начать все с чистого листа.

Но банкротство может иметь долгосрочные последствия для ваших финансов и кредита. Банкротство приведет к резкому снижению вашего кредитного рейтинга и останется в вашем финансовом отчете от семи до 10 лет. Это может затруднить получение вами новых кредитов или хороших условий в течение длительного времени.

Есть два способа подать заявление о банкротстве: Глава 7 и Глава 13. Подача заявки по Главе 7 устранит все ваши долги, но также ликвидирует другие ваши активы, за исключением некоторого имущества, освобожденного от налогообложения. Затем выручка пойдет на погашение вашего долга. Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы предлагаете план выплат от трех до пяти лет, который должен быть одобрен в суде по делам о банкротстве.

Хотя это кажется простым решением, заявление о банкротстве должно быть вашим последним средством при рассмотрении вариантов списания долгов. Всегда говорите с адвокатом, чтобы обсудить все ваши варианты, прежде чем идти этим путем.

Перестройка

Какой бы план вы ни выбрали, убедитесь, что вы знаете все условия и можете позволить себе совершать новые обязательные платежи. Ваш план должен выходить за рамки простого погашения долга. Вам нужно будет приложить дополнительные усилия во всех сферах своих финансов, чтобы добиться успеха.

Это означает настройку бюджета – возможно, систему денежных конвертов, если у вас есть проблемы с соблюдением своего плана расходов. Возможно, вам придется значительно сократить некоторые области, такие как развлечения или рестораны. В свой бюджет не забудьте включить план накопления чрезвычайных сбережений, даже если вы выкапываете долги. В противном случае вы окажетесь всего в одной чрезвычайной ситуации от нового долгового кризиса. Если ваш кредит поврежден, вам может потребоваться безопасная кредитная карта, чтобы вы могли начать процесс восстановления.

После того, как вы выберете программу облегчения долгового бремени, очень важно придерживаться своего плана. Привычки к дисциплинированному составлению бюджета, которые вы развиваете сейчас, останутся с вами на всю жизнь. Вам будет легче достичь других финансовых целей, таких как выход на пенсию, если вы добьетесь успеха с планом списания долгов.

Однако наиболее важным является то, что вы знаете, что у вас есть возможности для облегчения долгового бремени, когда вам это нужно.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.