Ношение большого долга может нанести вред, особенно если он больше, чем вы можете позволить себе расплатиться. Это может превзойти все другие финансовые приоритеты в вашей жизни. Хорошая новость заключается в том, что существует множество программ по облегчению долгового бремени, которые помогут вам справиться с огромной задолженностью.
Будь то консолидация кредитной задолженности или перевод с кредитных карт с высокой процентной ставкой на кредитные карты с переводом баланса с более низкой процентной ставкой, для того, чтобы любой план списания долга работал, важно сначала иметь цель. После этого вам понадобится четкое представление о вашем текущем финансовом состоянии; тогда вы сможете выбрать подходящую стратегию. Вот несколько способов, которыми вы можете управлять своим долгом с некоторой помощью.
Table of Contents
Списание долгов во время глобального кризиса
Пандемия COVID-19 может заставить еще больше американцев искать программы по облегчению долгового бремени. Данные Бюро статистики труда показывают, что в период с февраля по апрель 2020 года уровень безработицы подскочил с менее 4% до почти 15 %.1 Кроме того, согласно новому опросу Quicken Inc., 40% американцев ожидают, что пандемия повлияет на них не меньше, чем или больше, чем кризис 2008 года.
Под руководством Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) многочисленные кредиторы, финансовые учреждения, компании, выпускающие кредитные карты, и поставщики услуг предлагают программы по облегчению долгового бремени во время COVID-19. К ним относятся компании, выпускающие кредитные карты, и ипотечные кредиторы, предлагающие варианты пропуска платежей, отмены платы за просрочку, более низкие процентные ставки и многое другое. Многие государственные учреждения также предлагают расширенную финансовую помощь. Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятый Конгрессом в марте 2020 года, расширил программы безработицы и предоставил стимулирующие выплаты для многих американцев.
Если вы оказались в затруднительном положении во время пандемии, не стесняйтесь обращаться за помощью одним или несколькими способами.
Что такое облегчение долгового бремени?
Списание долгов – это стратегия, предназначенная для урегулирования или урегулирования большой суммы личной задолженности. Это процесс работы с вашими кредиторами над разработкой плана погашения вашего долга таким образом, чтобы удовлетворить их, прекратить телефонные звонки от коллекторов и избежать долгосрочного ущерба для вашего кредита. В конечном счете, это способ уменьшить стресс и сделать долг более управляемым.
Совет. Каждый план облегчения долгового бремени начинается с получения четкого представления обо всей финансовой картине должника. Этот простой шаг – понимание проблемы и начало видеть цель – может значительно снять стресс. Фактически, принятие практических мер по сокращению долга может снизить его нагрузку на ваше психическое здоровье, улучшить когнитивные функции и уменьшить стресс.
Списание долга не всегда означает выплату или прощение долга сразу. Это может быть так же просто, как согласование нескольких пропущенных платежей или более низкой процентной ставки. Во многих случаях это просто стратегия реструктуризации или реорганизации долга, чтобы выплаты стали более управляемыми. Это помогает держателю долга, а также удовлетворяет кредитора, который часто предпочел бы получить более низкий согласованный платеж, чем вообще ничего. В крайних случаях это может включать подачу заявления о банкротстве.
Когда искать облегчение долгового бремени
Не всегда легко решить, когда вам нужна помощь в урегулировании долгов. Но есть несколько общих признаков, которые могут указывать на то, что вы не в себе:
- Отношение вашего долга к доходу слишком велико: сумма вашего валового дохода, которая идет на ежемесячные выплаты по долгу, является важной величиной для кредиторов. Большинство кредиторов не предоставят вам новый кредит, если выплаты по долгу превышают 43% вашего ежемесячного дохода.
- Вы не можете контролировать использование кредита: коэффициент использования кредита измеряет общую задолженность по кредитной карте относительно вашего лимита и составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Если вы постоянно тратите более 30% своего кредитного лимита, ваш кредитный рейтинг пострадает, и вам будет сложнее получить ссуды на выгодных условиях.
- Вы расплачиваетесь по кредитным картам другими кредитными картами: одно дело – иногда переводить баланс, но если вы не можете управлять своими платежами, не открывая новые карты, у вас могут возникнуть проблемы.
Важно: суть в следующем: если вы чувствуете себя настолько перегруженным долгом, что он вызывает значительное финансовое или эмоциональное напряжение в вашей жизни, вероятно, пора обратиться за какой-либо помощью.
Типы программ облегчения долгового бремени
Если вы решили обратиться за помощью, есть несколько вариантов, как справиться с долгом.
Кредиты на консолидацию долга
Кредит консолидации долга – это крупный личный заем, который предоставляется для покрытия всех (или большей части) ваших других долгов. Это полезно для списания долгов, поскольку позволяет получать один ежемесячный платеж, что может облегчить соблюдение плана выплаты долга и учесть ваши долги в ежемесячном бюджете.
Эти ссуды могут быть обеспечены залогом, например, вашим домом, или они могут быть необеспеченными, если ваш кредит достаточно хорош, чтобы соответствовать требованиям. Процентная ставка по обеспеченной ссуде обычно ниже, но вы все равно можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, если ваши новые условия ссуды намного дольше, чем сроки по вашим первоначальным долгам.
Примеры поставщиков ссуд на консолидацию долга включают SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant и Discover. Ссуда консолидации долга может первоначально привести к снижению вашего кредитного рейтинга, когда вы добавляете новую ссуду в свой кредитный отчет. Однако в ближайшие месяцы ваша оценка будет неуклонно улучшаться при условии, что вы произведете платежи вовремя и не увеличите долги.
Прежде чем подписаться на пунктирной линии, обязательно ознакомьтесь с условиями вашего кредита, а также с процентными ставками. Процентные ставки по кредитам на консолидацию долга варьируются от примерно 6% до почти 36%.
Планы управления долгом
Другой вариант – план управления долгом при содействии некоммерческого кредитного консультанта. Кредитный консультант поможет управлять и организовать ваши финансы и поможет вам разработать план выплаты долга, если он вам действительно нужен. Они могут помочь вам провести переговоры с кредиторами, чтобы получить более выгодные ставки или продлить период оплаты.
Такая помощь и консультации могут обеспечить столь необходимую подотчетность и структуру для вашей программы облегчения долгового бремени. Однако не забудьте спросить, какова плата за их услуги, прежде чем начать. Если их ставки только увеличивают финансовое бремя или им платят больше, когда вы подписываетесь на определенные услуги, то ищите в другом месте. Точно так же убедитесь, что ваш консультант из аккредитованной некоммерческой организации, и что они не продвигают планы консолидации долга как единственный вариант для облегчения долгового бремени.
Примечание. Работа с некоммерческим кредитным консультантом – даже если это включает план управления долгом – обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг, если вы не договорились об урегулировании. Вы можете увидеть незначительное влияние закрытия счетов, но со временем ваш счет будет расти.
Кроме того, существуют коммерческие компании, которые могут помочь вам реструктурировать или консолидировать ваш долг. Эти компании собирают с вас платежи, а затем, когда у вас будет определенная сумма, обратятся к вашим кредиторам и попытаются договориться о более низких платежах. Однако эти компании не всегда имеют хорошую репутацию, и поскольку они будут задерживать выплаты вашим кредиторам в течение нескольких месяцев, ваш кредитный рейтинг может значительно снизиться.
Кредитные карты для перевода баланса
Если значительная часть вашего долга состоит из долга по кредитной карте, то перевод баланса может стать вашим ответом на облегчение долгового бремени. Значительная сумма долга по кредитной карте обычно означает, что вы платите немалые проценты, поскольку средняя годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 20%. Это особенно верно, если вы платите только минимальный платеж своей карты.
Перевод долга по кредитной карте на кредитную карту с низкой или нулевой годовой процентной ставкой – хороший способ ускорить выплату своего баланса. К сожалению, большинство этих предложений включают плату за перевод каждого баланса (обычно небольшой процент от переведенной суммы), а годовые процентные ставки на перевод баланса с низким процентом обычно длятся ограниченное время. Чтобы это сработало, вам необходимо оплатить переведенный остаток до окончания периода вступительной ставки. Вам также следует избегать добавления нового долга к переведенному долгу.
Заявление о банкротстве
Обдумывая, какой вариант облегчения долгового бремени подходит вам, вы можете подумать, что банкротство – ваш лучший вариант. В конце концов, это не только устранит ваш долг, но и позволит вам начать все с чистого листа.
Но банкротство может иметь долгосрочные последствия для ваших финансов и кредита. Банкротство приведет к резкому снижению вашего кредитного рейтинга и останется в вашем финансовом отчете от семи до 10 лет. Это может затруднить получение вами новых кредитов или хороших условий в течение длительного времени.
Есть два способа подать заявление о банкротстве: Глава 7 и Глава 13. Подача заявки по Главе 7 устранит все ваши долги, но также ликвидирует другие ваши активы, за исключением некоторого имущества, освобожденного от налогообложения. Затем выручка пойдет на погашение вашего долга. Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы предлагаете план выплат от трех до пяти лет, который должен быть одобрен в суде по делам о банкротстве.
Хотя это кажется простым решением, заявление о банкротстве должно быть вашим последним средством при рассмотрении вариантов списания долгов. Всегда говорите с адвокатом, чтобы обсудить все ваши варианты, прежде чем идти этим путем.
Перестройка
Какой бы план вы ни выбрали, убедитесь, что вы знаете все условия и можете позволить себе совершать новые обязательные платежи. Ваш план должен выходить за рамки простого погашения долга. Вам нужно будет приложить дополнительные усилия во всех сферах своих финансов, чтобы добиться успеха.
Это означает настройку бюджета – возможно, систему денежных конвертов, если у вас есть проблемы с соблюдением своего плана расходов. Возможно, вам придется значительно сократить некоторые области, такие как развлечения или рестораны. В свой бюджет не забудьте включить план накопления чрезвычайных сбережений, даже если вы выкапываете долги. В противном случае вы окажетесь всего в одной чрезвычайной ситуации от нового долгового кризиса. Если ваш кредит поврежден, вам может потребоваться безопасная кредитная карта, чтобы вы могли начать процесс восстановления.
После того, как вы выберете программу облегчения долгового бремени, очень важно придерживаться своего плана. Привычки к дисциплинированному составлению бюджета, которые вы развиваете сейчас, останутся с вами на всю жизнь. Вам будет легче достичь других финансовых целей, таких как выход на пенсию, если вы добьетесь успеха с планом списания долгов.
Однако наиболее важным является то, что вы знаете, что у вас есть возможности для облегчения долгового бремени, когда вам это нужно.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.