Если у вас большой остаток на кредитной карте с высокими процентами, выплатить остаток может быть сложно. Это потому, что ежемесячные финансовые расходы съедают ваш минимальный платеж, а баланс уменьшается только на небольшую сумму каждый месяц.
Чем дольше вы оплачиваете свой баланс, тем больше вы тратите на проценты. Этот процесс может значительно подорвать вашу финансовую стабильность, не позволив вам сэкономить деньги или достичь важных жизненных этапов, таких как покупка дома или выход на пенсию.
Есть несколько способов погашения долга по кредитной карте, включая кредитные карты с высокой процентной ставкой, которые помогут вам взять под контроль свои финансы.
Table of Contents
Почему трудно погасить долг под высокий процент?
Высокие процентные ставки затрудняют выплату долга, потому что процент существенно увеличивается каждый месяц. Это означает, что если вы вносите только минимальный платеж, большая часть его идет на проценты, которые вы должны.
Только небольшая часть действительно идет на уменьшение вашего долга. В следующем месяце начисляются дополнительные проценты, что снова увеличивает сумму вашей задолженности и время, необходимое для выплаты долга.
Как накапливаются проценты по задолженности по кредитной карте
Если у вас есть задолженность по кредитной карте на 1000 долларов с годовой процентной ставкой 15%, и вы производите минимальный платеж в размере 25 долларов в месяц, вы получите почти 400 долларов в виде процентов, и вам потребуется 56 месяцев, чтобы выплатить всю сумму из-за последствий сложных процентов.
Если вы продолжите накапливать больше долга, например, продолжая использовать кредитную карту с высоким процентом, на которой есть остаток, погашение займет еще больше времени. Вы можете в конечном итоге заплатить гораздо больше процентов, чем стоимость совершенных вами покупок.
К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы выбраться из-под высокого долга и начать контролировать свои финансы.
Попросите более низкую процентную ставку
Кредиторы иногда готовы снизить процентные ставки, особенно для держателей карт, которые всегда платили вовремя или пропускали только один или два платежа. Если вы обычно надежны в совершении платежей, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и спросите, могут ли они предложить вам более выгодную ставку, чем у вас сейчас.
Совет: если вы получаете предложения по другим кредитным картам с более низкими ставками, вы можете использовать эти предложения как козырную карту.
Перевод остатка на кредитную карту с низкой процентной ставкой
Несколько месяцев без процентов могут быть всем, что вам нужно, чтобы покрыть свой долг и выплатить остаток. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение хорошей процентной ставки по переводу остатка.
Это позволит вам перевести остаток на одной карте на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, иногда даже без процентов в течение вводного периода.
Важно: прочтите мелкий шрифт, чтобы понять, как долго у вас действуют низкие или беспроцентные ставки. Вы хотите погасить весь свой баланс за это время; в противном случае вы снова начнете накапливать проценты.
Не ограничивайте свой поиск переводом остатка на кредитные карты. Карты вознаграждений также часто имеют хорошую скорость перевода баланса.
Если у вас недостаточно доступного кредита для перевода всего баланса на одну кредитную карту, перемещение его части все же может облегчить нагрузку и помочь вам быстрее выплатить долг. Однако вам следует делать это только в том случае, если вы уверены в своей способности ограничить свои расходы и не накапливать долги по двум картам вместо одной.
Платите как можно больше
В случае долга с высокими процентами большая часть вашего ежемесячного платежа идет в счет процентов. Если вы хотите добиться прогресса в выплате основной суммы долга, вам необходимо увеличить выплаты.
Вы добьетесь большего успеха, если заплатите минимум по всем другим долгам и вложите все свои дополнительные деньги в один долг с высокой процентной ставкой. После того, как вы выплатили один долг, вы можете работать с ним со следующей по величине процентной ставкой и так далее, пока не выплатите все свои долги.
Это называется лавинообразным методом погашения долга.
Сократить расходы
Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг под высокие проценты, вам, вероятно, придется внести значительные изменения в свои расходы и бюджет, чтобы освободить место для дополнительных платежей. Есть несколько способов сократить расходы:
- Развлечения : отключите кабель, сократите количество подписок на потоковую передачу, сократите количество еды вне дома.
- Здоровье : сократите потребление алкоголя и курение сигарет, сократите потребление кофе и газированных напитков.
- Утилиты : уменьшите или увеличьте температуру на термостате на два градуса, выключайте свет и вентиляторы, когда выходите из комнаты, используйте удлинитель, чтобы отключить неиспользуемые приборы.
- Проживание : переезжайте в более дешевую квартиру, рекламируйте соседа по комнате, переезжайте к друзьям или семье.
- Продовольственные товары : уменьшите потребление мяса, ешьте дешевый белок, такой как чечевица или фасоль, избегайте закусок или готовых блюд, используйте купоны в продуктовом магазине.
Выжимание большего количества денег из вашего бюджета дает вам больше средств для погашения задолженности по кредитной карте. Например, если вы откажетесь от двух потоковых сервисов, у вас может появиться еще 20 долларов на погашение долга по кредитной карте. Если вы едите вне дома один раз в неделю, это дополнительные 40 долларов в месяц. В совокупности это уже дополнительные 60 долларов на ежемесячный платеж по кредитной карте.
Совет: если слишком много изменений в бюджете кажется непосильным или непосильным, попробуйте сократить расходы только на одну категорию в месяц, а затем переключитесь на новую в следующем месяце. Это позволит вам сэкономить деньги, не чувствуя себя обделенным, и со временем может помочь вам выработать новые привычки тратить.
Подождите несколько месяцев
Если вы абсолютно не можете выжать дополнительные деньги из своего бюджета и не можете производить дополнительный доход, возможно, вам придется отложить достижение цели по освобождению от долгов на несколько месяцев.
Пока вы ждете доплаты:
- Избегайте дополнительных расходов по кредитной карте с высокими процентами.
- Оплачивайте предметы первой необходимости только наличными.
- Продолжайте вносить минимальные платежи по своим кредитным картам, чтобы ваш кредитный рейтинг не снизился, а ваш долг не увеличился.
Да, вы все равно будете тратить значительные деньги на проценты. Но если вы не можете позволить себе выплатить долг с высокой процентной ставкой прямо сейчас, то вы просто не можете себе этого позволить.
Совет: если вы не можете еще больше урезать свой бюджет, ищите способы увеличить свой доход, например, устроившись на вторую работу, продавая неиспользованные ювелирные изделия или электронику, или взявшись за домашние дела, такие как выгул собак и работа во дворе.
Подождите два или три месяца, затем пересмотрите свой бюджет и расходы, чтобы увидеть, не изменилось ли что-нибудь. Как только у вас появится возможность, начните заниматься своим долгом.
Сначала займитесь меньшими долгами
Возможно, сначала избавиться от долга под высокие проценты – это не лучшая стратегия для вас, если баланс настолько высок, что вы чувствуете себя подавленным. В этом случае вы можете обнаружить, что выплата меньшего остатка по другим займам или кредитным картам высвободит деньги для погашения ваших более крупных долгов с высокими процентами.
Составьте список своих долгов, чтобы выяснить, какие из них можно выплатить сейчас, а какие подождать. Затем продолжайте вносить минимальные платежи по всем своим долгам, одновременно вкладывая дополнительные деньги в погашение самых мелких.
Избавившись от более мелких долгов, вы сможете взять деньги, которые вкладывали в них, и начать расплачиваться со следующим в очереди. По мере погашения каждого долга у вас будет больше, чтобы отдать другим.
Это известно как метод погашения долга как снежный ком.
Примечание. Этот метод часто занимает больше времени, чем метод лавины долга, и вы, вероятно, заплатите больше в виде процентов. Тем не менее, вы сможете увидеть, как долги исчезнут быстрее, и это чувство успеха может повысить вашу мотивацию к продолжению погашения долга.
Получите кредитную консультацию
В зависимости от вашего долга, дохода и расходов кредитный консультант может записать вас в план управления долгом (DMP).
В случае DMP ваши кредиторы снижают вашу процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы можете воспользоваться более низкими процентными ставками, отправив более крупные ежемесячные платежи и попросив кредитного консультанта сначала применить дополнительный платеж к вашей максимальной ставке.
Загвоздка в том, что вы не можете использовать свои кредитные карты, пока находитесь на DMP, и в вашем кредитном отчете указывается, что вы работали с кредитным консультантом. Тем не менее, это может иметь смысл, чтобы наконец выбраться из долгов, что также повредит вашему кредитному отчету.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.