Молодые люди с мечтой о домовладении все чаще просыпаются что-то другое: реальность студенческого кредита кризиса.
Исследование ФРС показало , что для каждого 10 – процентного увеличения студенческого кредита долга человек держит, есть один к два падению процентного пункта ставки домовладения в течение первых пяти лет после выхода из школы. А Федеральный резервный банк Нью – Йорка установили , что до 35 процентов снижения домовладения среди взрослых 28 до 30 может быть мелом до студента задолженности по кредиту.
Некоторые из них могут стряхнуть эти статистические данные или отнести их к неопределенности жизни и своей карьеры в течение нескольких лет сразу после окончания колледжа. Но тот факт, что 83 процентов людей в возрасте от 22 до 35 лет с студент ссудной задолженности, не купил дом виню его прямо на их превосходящими кредиты – не их возраст, а не их карьеры.
ФРС отмечает, что в качестве студента долга в этой стране более чем в два раза в течение 10 лет, домовладения заметно снизилась.
«Я думаю, что студенческие кредиты наш следующий крупный финансовый кризис как нации,» сказал Дженнифер Beeston, вице-президент по ипотечному кредитованию в гарантированной процентной ставке по закладной. «Студенческие кредиты являются самым большим вопросом, я в настоящее время видим в потенциальных домовладельцев. Во многих случаях их студенческий кредит платежи столько же или больше, чем ипотечные платежи «.
Чтобы быть справедливым, иметь дом с белым частоколом из передней – и текущие затраты на техническое обслуживание – это не мечта каждого. Но для тех, у кого есть такие стремления, ежемесячные платежи студенческого кредита, оказывается, тройной сглаз.
Table of Contents
Долга к доходам
Одним из ключевых мер кредиторы учитывать при рассмотрении возможности выдачи кредита является общим долгом индивида к доходу. С платежей по кредитам студент съедает огромную часть денег заемщики должны жить на каждый месяц, она становится все более сложным, чтобы пройти этот тест успешно.
«Как дорого, как колледж стал, и с таким же долгом, как средний выпускник имеет, это трудно добавить ипотечный ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет после того, как найти свою карьеру,» сказал Майк Windle, выход на пенсию специалист по планированию на C. Curtis Financial Group в городе Плимут, штат Мичиган. «Самая главная причина, почему студенческие кредиты влияют домовладения является его потери по задолженности к доходу.»
Хорошая новость заключается в том, что все больше и больше выпускников приземляются работу прямо из колледжа, сказал Windle. Тем не менее, она по-прежнему занимает большинство людей до тех пор, как десять лет, чтобы погасить свои студенческие ссуды.
Beeston, который был ипотечным кредитором в течение более десяти лет, говорит, что в последние года сумма задолженности по образованию, связанные с ее клиентами ходить с взлетела.
«Я провожу каждый день говорить с людьми о своих финансах. За последние три года я видел студенческие кредиты становятся все более важной проблемой,»сказал Beeston. «Десять лет назад, $ 100 000 в студенческой задолженности по кредиту были бы вне нормы. Теперь я вижу его каждый день «.
«Я вижу, люди откладывали покупку дома из-за студенческие кредиты,» продолжал Beeston. «Это не только врачи и юристы, стоящие перед таким уровнем задолженности. Я вижу это по всем направлениям «.
Кредитный рейтинг
В то время как федеральные студенческие займы могут предложить некоторое облегчение в периоды финансовых трудностей, такие как отсрочка или снисходительность, частные кредиты, как правило, не делают. И часто, когда заемщики не могут свести концы с концами после колледжа, они позволяют студенческих кредитов платежей слайд, падение за месяц или два или пренебрегая кредиты полностью. Это одна из худших вещей, чтобы сделать, если вы надеетесь, чтобы купить дом в ближайшем будущем.
«Если вы по умолчанию на ваших студенческих кредитов, хит на ваш счет кредита может искалечить вашу способность купить свой первый дом на срок до семи лет», сказал Windle.
Студенческий кредит уровень преступности в настоящее время около 10 процентов.
Совершенствуя свой кредитный счет, как правило, то, что занимает много времени, вы также можете попробовать предоставление ипотечных кредиторов письмо объяснения, с подробным изложением обстоятельств, приведших к правонарушениям.
Сохранение авансового платежа
Squirreling прочь авансовый платеж для дома является третьим основным препятствием, с которыми сталкиваются те, обременена огромным долгом студентов. С большой кусок вашего дохода получать откачивали в сторону студенческих кредитов, сберегая стандартный авансовый платеж – 20 процентов от стоимости покупки – может стать несбыточной мечтой, принимая лет, чтобы достичь.
На этом фронте, Windle предлагает не спешат купить дом, прежде чем у вас есть достаточно денег накопил. Это может быть гораздо дороже. Без 20 процентов вниз, вы, вероятно, будете обязаны платить PMI – частное ипотечное страхование, плату, которая защищает кредитор, если вы прекратите делать платежи по кредиту. Плата PMI добавляется в ваш ежемесячный ипотечный платеж.
«Я говорю своим клиентам, не спешить. Потратьте время, чтобы накопить и аккумулировать на 20 процентов, так что вам не придется платить PMI,»сообщил Уиндл.
Для тех, кто ищет путь вокруг 20 процентов, Windle предполагает исследование Федеральной жилищной администрации (FHA) кредитные программы, некоторые из которых предоставляют ипотечные кредиты для тех, у кого есть всего лишь как 3,5% для первоначального взноса. Эти же программы часто имеют более низкие требования счет кредита, столь же низко как 580 в некоторых случаях.
FHA предлагает регулируемую скорость и кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые позволяют финансировать до 96,5 процентов от покупки, держа закрытие расходов и авансовые платежи до минимума.
Более того, кредиторы Fannie Mae и Freddie Mac, также стали более чутко реагировать на вызовы, с которыми сталкиваются держатели студенческого кредита, сказал Рик Bechtel, исполнительный вице-президент и руководитель ипотечного кредитования США в TD Bank.
«Это необходимо, как известно, даже на этих уровнях,» сказал Bechtel. «Таким образом, вы будете видеть все виды программ сегодня, которые требуют три процента вниз или вниз на один процент. И это не только программы для людей с низким и средним уровнем доходов «.
«Программы, которые не существовали до последнего года или два позволит низкой авансовый платеж только тогда, когда вы были низкого до умеренного дохода. Это был трюк ящик для многих претендентов,»добавил Bechtel. «Но теперь вы смотрите на один процент или три процента вниз программы, которые не являются специфическими для низких заемщиков среднего уровня дохода. Там сейчас программа для всех «.
Дополнительные шаги для Take
Один из самых распространенных советов, предлагаемых финансовыми экспертами, чтобы рефинансировать свои студенческие кредиты, если домовладение находится в вашем списке дел.
Хорошая программа рефинансирования может снизить ежемесячные платежи, что делает их более управляемыми и, таким образом, освобождая наличные деньги, чтобы положить на другие вещи, такие как копил авансовый платеж или платить ипотеку. Федеральные студенческие кредиты предлагают доход на основе планов погашения.
«Трудно поверить, количество людей, которые до сих пор не работали свой путь в основе дохода плана погашения,» сказал Bechtel.
Мало кто знает, что ипотечные кредиторы будут теперь использовать более низкий, доход по инициативе студента сумма кредита оплаты при расчете задолженности от заявителя к доходам. Это явный отход от прежней политики – и выгодно один, если у вас есть студенческий долг.
Был момент, когда независимо от того, что фактический ежемесячного платежа студенческого кредита был, кредиторы будут по-прежнему определять долга к доходам в расчете на общей сумме задолженности студента усредняются срок студенческого кредита, пояснил Bechtel. Переход к признавая низкий ежемесячный доход на основе выплаты большая победа для ипотечных заявителей.
И последнее соображение, для немногих счастливчиков, кто есть кто-то в своей жизни, кто это достаточно щедро, чтобы помочь с кредитами: Не разбазаривать возможности.
«Если у вас есть член семьи, который готов погасить свои студенческие кредиты, взять их на него. Я часто слышу: «Мои родители заплатили бы их, но я не хочу, чтобы они должны,» сказал Beeston. «Если кто-то предложение, это потому, что они знают, как парализует студенческий кредит долг может быть.»
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.