Вынув страхование жизни является одним из лучших способов финансово защитить ваши дети что-то непредвиденное случится с вами. И, когда вы настраиваете политику, выбрав получателя может показаться мелочью. Но если вы не будете осторожны о вашем выборе, это может привести к целому ряду непредвиденных последствий.
И если ваши дети еще совсем молодые, это решение приобретает особое значение.
Table of Contents
А не только ваши Маленькие дети
Часто, родители делают детей бенефициарами политики, не давая ей много думал. Но по закону, страховые компании не могут выдавать деньги несовершеннолетних. Таким образом, суд должен назначить опекуна для контроля каких-либо активов от их имени. Это может быть длительным процессом, и один, который обычно требует несколько дат суда. Он также разъедает страхования жизни выгоду, потому что ваши ближайший родственник, вероятно, придется привлечь адвокат, чтобы представлять их интересы во всех этих датах суда.
Если вы счастливы в брак, очевидный выбор, чтобы сделать ваши супруги основного получателя любой смерти пособия (при условии, конечно, что вы уверены в своей способности справиться с большим единовременно). Но что, если вы один из родителей – или вы хотите, чтобы планировать возможность того, что вы и ваш супруг и умирают преждевременно, оставив своих детей сиротами?
Самый простой, и, как правило, наименее дорогой, вариант для обозначения доверенного взрослого (близкого друга или родственника) для контроля за расходованием страховых денег для них. Если вы идете по этому пути, быть в курсе, что вы кладете много веры в суждении этого человека. Он или она имеет много усмотрения в отношении того, как эти средства расходуются. Выбирая этот вид попечителем только имеет смысл, если у вас есть много уверенности в способности этого человека, как обращаться с деньгами благоразумно и уважать ваши ценности и желания в ваших воспитании детей.
Когда Создание UTMA счета
Один из способов избежать ненужных осложнений, чтобы создать единые Переходы к Закону Minor (UTMA) счета. Согласно этой договоренности, страховые доходы идут непосредственно на счет, и вы назначаете хранитель по управлению активами от имени своего потомства. Когда ваш сын или дочь достигает зрелый возраст – возраст от 18 до 25 лет, в зависимости от состояния – они получают все оставшиеся средства.
Самая большая проблема со счетами UTMA в том, что они не обеспечивают большую гибкость. Предположим, что вы не хотите, чтобы ваш ребенок получил гигантскую кучу денег, когда он или она превращается 18. Что же тогда?
По этой причине эти счета имеет смысл использовать, если у вас есть относительно небольшое преимущество смерти – скажем, $ 100 000 или меньше – и дети, относительно молоды. В этом случае большая часть денег, скорее всего, будут израсходованы в их воспитании. Таким образом, есть меньше страха оставить молодых людей с большим количеством денег, чем они могут реально справиться.
Каждое государство кроме Южной Каролины в настоящее время признает счета UTMA. Все, что вам нужно сделать, это связаться с вашим страхованием жизни поставщиком; большинство из них оборудованы для установки для вас.
Когда доверие лучше
Другой альтернативой является создание доверия, который становится получателем страхового полиса.
Преимущество заключается в том, что у вас есть больше свободы относительно того , как и когда деньги получает распространение. Скажем, например, что у вас есть двое детей , которые стоят получить 200 000 $ каждый из вашего договора страхования жизни. Вы бы лучше не получить деньги все сразу, а не до они достигли зрелого возраста. Вы можете указать доверенное лицо – лицо , управляющее доверием – обойтись $ 50000 на их 20 – е , 25 – й , 30 – я и 35 – е дня рождения.
Если есть недостаток трастов, это их цена. Как правило, вы бы адвокат сделать один вверх, процесс, который может легко стоить более $ 1000. Есть менее дорогие способы создать доверие: правовые программные продукты, в том числе Quicken WillMaker и LegalZoom, например. Или вы могли бы принять стандартизированный язык, который легко доступен в Интернете, и настроить его с вашей личной информацией.
Трасты также могут взять на себя текущие административные или принудительные расходы. Но, если вы оставляете позади политики с довольно большой номинальной стоимости, это может быть ценным инструментом, и несколько сотен в расходах становятся пренебрежимо малыми в долгосрочной перспективе.
Найти хороший Смотрителя
Не думайте, что вам нужно найти финансовый эксперт, быть ваш хранителем или попечителем. Кого бы вы выбираете, есть возможность нанять профессионалов, которые могут посоветовать, как инвестировать и управлять наследство. Ваша главная задача состоит в том, чтобы найти кого-то, кто не только надежным, но имеет здравый смысл, чтобы получить помощь извне, когда это необходимо.
В идеале, это тот же самый человек, который будет служить в качестве опекуна ваших детей в случае вашей смерти, хотя это не должно быть. Если человек, которому вы назначить для ухода за детьми склонны делать плохие финансовые решения, это может быть хорошей идеей, чтобы найти кого-то на роль менеджера недвижимости. Просто знайте, что лучше эти два человека ладить, тем лучше ваших детей будет.
Обновление Делопроизводство
Независимо от того, как вы настроили свою волю, вы должны убедиться, что документы бенефициара от страховщика является точными. В противном случае нет никакой гарантии, что человек, которому вы хотите получить деньги на самом деле получить их.
Если вам необходимо внести изменения в договор, чтобы отразить различный бенефициар, попросить формы переключающего из-бенефициара от вашего агента. Создание обновления, как правило, довольно простой процесс.
Имейте в виду, что вы должны назвать вторичный, или условное, бенефициар тоже. Таким образом, если основной получатель умирает до или в то же самое время, что вы делаете, страховая выплата может еще избежать завещания.
Нижняя линия
Выбор получатели могут показаться мелочью, когда вы создали свой полис страхования жизни. Но не в состоянии понять последствие этого решения может привести к совершенно другому результату от одного вы хотите.
Если вы не будете осторожны о вашем выборе бенефициара, это может занять некоторое время, прежде чем ваше потомство на самом деле получить деньги. Или средства могут оказаться в руках кого-то кто не в состоянии справиться с ответственностью.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.