Плюсы и минусы политики Whole Life

Плюсы и минусы политики Whole Life
Крупным планом полиса страхования жизни с ручкой, калькулятор

Как и все виды страхования, страхование жизни помогает защитить себя от катастрофических убытков. Когда застрахованное лицо умирает, его бенефициары получают значительную выплату, чтобы облегчить финансовое бремя, которое может возникнуть после смерти.

Хотя существует несколько видов страхования жизни, мы сосредоточимся на страховании всей жизни, в том числе на том, что это такое, а также на его плюсах и минусах, чтобы вы могли решить, имеет ли смысл страхование всей жизни для вас.

Что такое страхование всей жизни?

Полное страхование жизни предусматривает фиксированную сумму покрытия, которая может длиться до тех пор, пока жив застрахованное лицо. В отличие от срочных полисов, срок действия которых истекает через определенное количество лет, полисы на весь срок действия могут продолжать предлагать покрытие, пока вы продолжаете оплачивать расходы по страхованию.

Когда вы вносите взносы в полис, страховая компания вычитает расходы по страхованию жизни и добавляет дополнительные деньги к вашей денежной стоимости. Со временем эта денежная стоимость может накапливаться внутри вашего полиса и служить резервуаром для финансирования будущих затрат. Денежная стоимость обычно растет без учета налогов, и вы потенциально можете получить к ней доступ, заимствуя под свою политику или снимая средства. Однако полисы обычно имеют период возврата, который может длиться до 20 лет, в течение которого будет взиматься комиссия за снятие средств с наличной стоимости.

Важно: если вы используете слишком большую часть своей денежной стоимости, у вас может возникнуть задолженность по налогам, и вы можете потерять страховое покрытие, если срок действия вашего полиса истечет. Любые невыплаченные ссуды обычно уменьшают размер пособия в случае смерти.

Премии по полису страхования жизни в целом часто бывают одинаковыми, то есть они не меняются из года в год, если вы не выберете определенные варианты. И в зависимости от того, какой из типов полного страхования жизни вы выберете, вы можете платить взносы за определенное количество лет или за всю свою жизнь. 

Является ли страхование всей жизни хорошей инвестицией?

Как и любая инвестиционная стратегия, это зависит от ваших потребностей и обстоятельств. Взносы по полному страхованию жизни выше, чем взносы, которые вы заплатили бы за то же пособие в случае смерти в рамках срочного полиса. Поэтому, если вам в первую очередь необходимо страхование жизни для защиты близких на определенный период времени, срочное страхование жизни обычно является лучшим выбором. Например, вам может потребоваться только покрытие, которое длится до тех пор, пока ваши дети не вырастут или пока не будет выплачена ипотека.

Взносы по полному страхованию жизни относительно высоки, потому что, в отличие от срочного полиса, этот тип полиса предназначен для оплаты расходов по страхованию на всю вашу жизнь (вот почему у постоянных полисов есть компонент денежной стоимости). Для большинства людей, работающих с ограниченными средствами, разумно направить эти «лишние» доллары в другое место. Например, за ту же сумму денег, что и страховой взнос за всю жизнь, вы можете купить полис на срок, а также откладывать на финансирование образования, погашать долги или делать взносы на пенсионные счета.

Полное страхование жизни имеет наибольший смысл, когда вы знаете, что вам необходимо постоянное страхование – если вы хотите, чтобы получатели помощи получали пособие в случае смерти, независимо от того, как долго вы или застрахованное лицо проживете. Например, вам может потребоваться денежное вливание, чтобы помочь с налогами на наследство или обеспечить ликвидность в случае смерти. При надлежащем страховом покрытии бенефициарам может не понадобиться продавать активы (возможно, быстро или в неподходящее время) после смерти застрахованного лица.

Примечание: в первую очередь как инвестиционная стратегия вся жизнь редко имеет смысл. Но если у вас есть потребность в страховании, вы исчерпали все другие налоговые стратегии сбережений, вы не стремитесь к высокой доходности и готовы принять ограничения полиса страхования жизни, это может быть подходящим вариантом.

Плюсы и минусы страхования всей жизни

Плюсы

  • Потенциальное пожизненное страхование : в отличие от срочного страхования, до тех пор, пока выплачиваются достаточные страховые взносы, вся жизнь предназначена для обеспечения пожизненного страхования.
  • Не облагаемое налогом пособие в случае смерти : бенефициары обычно не платят подоходный налог на пособие в случае смерти по полису страхования жизни, что позволяет им использовать все средства для удовлетворения своих потребностей.
  • Потенциальные выгоды от дивидендов : если ваша политика выплачивает дивиденды, эти деньги потенциально могут снизить ваши требуемые страховые взносы, увеличить ваше пособие в случае смерти или выплачиваться наличными, чтобы вы могли тратить их так, как вы хотите1.
  • Доступ к денежной стоимости : если вам нужно получить доступ к денежной стоимости внутри вашего полиса, вы можете использовать эти средства посредством снятия средств или ссуды. Но могут применяться сборы за возврат, особенно в первые годы владения полисом. Перед тем, как сделать это, обсудите со своей страховой компанией все «за» и «против».

Минусы

  • Относительно высокие страховые взносы : поскольку вы финансируете денежную сумму, которая будет оплачивать стоимость вашего полиса до конца вашей жизни, вам необходимо платить относительно высокие страховые взносы в первые годы (по сравнению со стоимостью временного покрытия с помощью срочного страхования). Если вы не можете платить страховые взносы и у вас недостаточно денежных средств для оплаты внутренних расходов, вы рискуете потерять страховое покрытие.
  • Вы не можете приостановить выплату страховых взносов : все взносы по страхованию жизни обычно должны выплачиваться на постоянной основе; если вы не можете произвести необходимые платежи страховых взносов, действие полиса может быть прекращено. Это контрастирует с универсальными полисами страхования жизни, которые созданы для большей гибкости и основаны на денежной стоимости для покрытия требуемых премий.
  • Использование денежной стоимости может уменьшить покрытие : хотя ваша денежная стоимость доступна для ссуд и снятия средств, при доступе к этим средствам существует определенный риск. Например, любой невыплаченный остаток по кредиту снижает размер пособия в случае смерти, которое получают ваши бенефициары. А если вы снимете слишком большую часть своей денежной стоимости, ваш полис может утратить силу, что приведет к потере страхового покрытия и потенциальным налоговым последствиям.
  • Ограничения доступа к средствам : ваша денежная стоимость может быть недоступна. Особенно в первые годы вам, возможно, придется заплатить комиссию за возврат, если вы решите обналичить или снять средства со своего полиса.

Подходит ли вам страхование всей жизни?

Решения о страховании требуют тщательного анализа ваших потребностей и вашего бюджета. Приведенные ниже советы могут дать пищу для размышлений, когда вы будете оценивать политику в целом.

Вам нужна постоянная страховка?

Потребность в пожизненном страховании – это ключ к тому, что вам может понадобиться полис на всю жизнь. Это может быть так, если вы хотите покрыть окончательные расходы независимо от того, когда вы сдадите экзамен, или если у вас есть иждивенцы с особыми потребностями. Срок действия страховых полисов истекает через определенное количество лет, и невозможно точно предсказать, как долго вы проживете. Но если вам не нужно постоянное страхование, срочное страхование может стать отличным решением.

Достаточно ли у вас денежных средств?

Премии по полисам полного страхования жизни могут быть довольно высокими. Если у вас ограниченные средства в вашем бюджете, покупка достаточного покрытия может быть затруднена. Однако, если у вас много лишних денег каждый месяц, и вам больше некуда их положить, может быть уместна политика на всю жизнь.

Вам нужна предсказуемость?

При страховании всей жизни размер ваших взносов обычно определяется в начале вашего полиса. В это время также могут быть установлены значения денежных средств и выкупа, чтобы вы знали, чего ожидать в ближайшие годы.

Альтернативы страхованию жизни

Если полное страхование жизни не подходит, вы можете использовать несколько альтернатив.

Срочное страхование жизни

Самая простая форма страхования жизни – срочная. Вы выбираете, на какой срок вы хотите получить страховое покрытие, и платите страховые взносы, чтобы полис оставался в силе. Для большинства семей, защищающих от безвременной смерти одного из родителей, пожизненный срок – доступное решение.

Другие стратегии постоянного проживания

Если вы настроены на покупку постоянной страховки, существуют другие альтернативы. 

  • Универсальная жизнь предлагает большую гибкость, но меньшую предсказуемость. Выплаты страховых премий должны быть достаточными, но могут быть гибкими, а денежная стоимость растет со скоростью, которая зависит от инвестиционных показателей вашей страховой компании, поэтому вы не будете знать, сколько вы заработаете заранее. 
  • Переменное страхование жизни позволяет вам выбирать различные инвестиции, аналогичные паевым инвестиционным фондам, по вашей денежной стоимости, и с помощью этих инвестиций можно получить или потерять деньги.

Инвестиционные счета

Если ваша цель – приумножить свои активы, вам не нужно использовать для этого страховой полис. Например, вы можете приобрести срочное страхование жизни для необходимого вам покрытия и инвестировать в другие счета. Пенсионные счета, включая пенсионные планы на рабочем месте и IRA, потенциально могут предоставлять налоговые льготы. Также могут быть полезны налогооблагаемые брокерские счета, и они не имеют тех же ограничений, что и пенсионные счета.

Что такое постоянное страхование жизни?

Что такое постоянное страхование жизни?

Полис страхования жизни предоставляет денежную сумму, называемую пособием в случае смерти, одному или нескольким получателям в случае вашей смерти. Полис постоянного страхования жизни рассчитан на всю жизнь и не истекает через определенное количество лет.

К распространенным видам постоянного страхования жизни относятся страхование всей жизни, гарантированное страхование всей жизни, универсальное страхование жизни и переменное страхование жизни. Каждый из этих типов полиса постоянного страхования жизни имеет разные функции, но все они включают в себя счет с денежной стоимостью, к которому вы можете получить доступ. 

Вот что вам нужно знать о постоянном страховании жизни, чтобы решить, подходит ли вам один из этих полисов и какой тип. 

Что такое постоянное страхование жизни?

Постоянное страхование жизни – это вид полиса страхования жизни, действие которого не прекращается или прекращается через определенное количество лет. Он покрывает вас на всю жизнь при условии, что вы вносите достаточные и своевременные страховые взносы.

Когда вы умрете, по полису страхования жизни вашему бенефициару будет выплачиваться не облагаемое налогом пособие по случаю смерти. В полисе вы можете указать одного или нескольких бенефициаров для получения льготы.

Постоянное страхование жизни также известно как страхование жизни с денежной оценкой, поскольку оно дает возможность накопить сбережения с помощью полиса с отсрочкой налогообложения. Когда вы платите страховой взнос за постоянный страховой полис, часть выплачиваемого вами платежа идет на выплату пособия в случае смерти, а другая часть идет на счет наличной стоимости. 

Это необходимо, потому что с возрастом стоимость страховки увеличивается. Денежная стоимость компенсирует стоимость страхования, так что вы можете иметь размер премии (в случае полного страхования жизни) или управляемую премию на весь полис. Еще одним преимуществом денежной стоимости является то, что вы можете снимать с нее деньги или брать ссуды под нее, как только вы накопите в ней активы. 

Как работает постоянное страхование жизни?

Постоянное страхование жизни обычно начинается с подачи заявления. После того, как вы будете утверждены и станете владельцем полиса, вы будете платить страховые взносы, чтобы он оставался в силе. Хотя постоянное страхование жизни предназначено для выплаты пособия в случае смерти, оно является финансовым активом, пока вы им владеете.

Каждый из этих этапов полиса страхования жизни – заявление, владение и выплата пособия в случае смерти – имеет уникальные характеристики и соображения.

Заявление

Чтобы подать заявление на получение полиса страхования жизни, вам необходимо подать заявление на сумму страхового покрытия, которое вы хотите, которое страховая компания использует для определения вашего права на получение полиса и страхового взноса.

Подача заявления на страхование жизни может включать (а может и не включать) медицинский осмотр, но обычно требует наличия вашей истории болезни и истории болезни вашей семьи. Требуется ли медицинское обследование, зависит от критериев андеррайтинга компании.

Примечание. Если полис полностью подписан с медицинской точки зрения, это означает, что они используют вашу историю болезни при страховании, но это не всегда означает, что вы должны делать лабораторные анализы или сдавать экзамен.

Например, вы можете получить полис с полным медицинским страхованием и не проходить экзамен, если страховая компания использует процесс, называемый ускоренным андеррайтингом.

Другие полисы, не связанные с медициной, предлагают упрощенный андеррайтинг (который обычно состоит из анкеты), а некоторые, например полисы с гарантированным выпуском, вообще не содержат вопросов.

Помимо сбора медицинской информации, страховщик может спросить о вашей профессии, ваших привычках, причине, по которой вы хотите получить страховое покрытие, и других факторах, которые он сочтет необходимыми для оценки риска компании. Он также может запросить пополнение баланса и проверить вашу предысторию и историю вождения. 

Владение

Как только ваше заявление будет одобрено, страховщик подтвердит страховое покрытие и премию. Перед выпуском вы можете добавить в свою политику различных пассажиров или функций, например, пособие на проживание или отказ от страхового взноса по инвалидности. Наездники – это дополнительные льготы, которые увеличивают премию. 

Когда вы определитесь со своими вариантами, вы заплатите согласованную премию. Часть этого страхового взноса идет на выплату пособия в случае смерти. Другая часть идет на денежную стоимость полиса и любых дополнительных пассажиров или функций, которые вы приобрели. 

Если у вас есть варианты инвестирования (например, в полисе переменного страхования жизни), сумма, входящая в денежную стоимость, будет разделена между выбранными вами инвестиционными или фиксированными счетами. Любые сборы или сборы за полис вычитаются из денежной стоимости или премий.

Вы можете получить доступ к денежной стоимости через ссуду или снятие средств. А если вы приобрели дополнительных райдеров, таких как тяжелая болезнь, неизлечимая болезнь, инвалидность или хроническое заболевание, вы можете получить доступ к части номинальной стоимости «раньше» при определенных обстоятельствах в качестве пособия по ускоренной смерти.

Предупреждение: важно проанализировать, как получение ссуды или снятие наличных средств может повлиять на политику. В некоторых случаях это может поставить под угрозу его отмену или уменьшить пособие в случае смерти. Также могут быть неблагоприятные налоговые последствия в зависимости от того, как вы управляете выводом средств или ссудой. 

Выплата пособия в случае смерти

Выплата компенсации в случае смерти происходит, когда вы умираете. Ваш бенефициар получит полную стоимость пособия в случае смерти, независимо от того, умрете ли вы через пять лет после полиса или в конце долгой жизни. Если ваш полис имеет денежную стоимость, ваш бенефициар обычно не получает пособие в случае смерти и денежную стоимость. Однако некоторые полисы предназначены для выплаты как номинальной стоимости, так и накопленной денежной стоимости. Если эта функция важна для вас, обязательно обсудите ее со страховым агентом перед покупкой полиса.

Большинство, если не все, полисы жизни имеют двухлетний период оспаривания. Если вы умрете в течение первых двух лет после выдачи полиса, страховщик может проверить ваше заявление на предмет существенных ошибок и потенциально отклонить ваше требование. В иске о смерти в результате самоубийства также может быть отказано в течение периода оспаривания.

Важно: у постоянных полисов есть дата наступления срока их действия, например, возраст 100 или 121. Если срок действия вашего полиса наступает, компания по страхованию жизни выплатит вам, как минимум, полную денежную стоимость полиса, тем самым прекратив покрытие и создавая налогооблагаемое событие. Разные политики по-разному обрабатывают зрелость политики.

Виды постоянного страхования жизни

Если вы решили, что постоянное страхование жизни – это правильный выбор для ваших нужд, подумайте, какой вид постоянного страхования жизни вам больше всего подходит.

Страхование всей жизни

Полное страхование жизни обеспечивает гарантированное пособие в случае смерти, размер премии (страховой взнос, который не увеличивается с течением времени) и возможность увеличения денежной стоимости. С «участвующими» полисами на всю жизнь (доступными в некоторых компаниях взаимного страхования) вы можете получать годовые дивиденды, которые увеличивают стоимость полиса.

Универсальное страхование жизни

С универсальным полисом страхования жизни вы можете скорректировать размер страховых взносов и изменить размер пособия в случае смерти (хотя для его увеличения вам, возможно, придется пройти медицинское страхование). Полисы также предлагают минимальную гарантированную процентную ставку на денежную стоимость. Если вы не вносите страховые взносы или выплаты недостаточны, полис уменьшает денежную стоимость для покрытия расходов и в конечном итоге может утратить силу.

Переменное страхование жизни

В зависимости от типа полиса страховые взносы могут быть фиксированными или гибкими, а также может существовать минимальная гарантия выплаты пособия в случае смерти. Ключевой особенностью переменного страхования жизни является возможность инвестировать денежную сумму, обычно в различные паевые инвестиционные фонды, через субсчета в полисе. Из-за особенностей инвестирования сборы и затраты по полису выше, чем по полисам с неизменяемым сроком жизни. 

Этот тип полиса имеет более высокий риск потери денег или просрочки, когда рынок не работает хорошо или премии недостаточны для покрытия расходов по полису.

Гарантированное страхование жизни

Страхование с гарантированным выпуском – это постоянное страхование жизни, не требующее медицинского андеррайтинга. Обычно именуемое страхованием окончательных расходов или страхованием на погребение, оно обычно предлагает минимальное покрытие (обычно до 25 000 долларов, а иногда до 50 000 долларов).

Примечание. В большинстве случаев страхование жизни с гарантированной выплатой включает дифференцированное пособие в случае смерти, что означает, что если вы умрете в течение первых двух лет действия полиса по любой причине, кроме несчастного случая, ваши наследники не получат номинальную стоимость полиса. Вместо этого они будут получать только уплаченные премии, возможно, плюс процент.

Постоянное страхование жизни против срочного страхования жизни

В то время как постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненную защиту, срочное страхование жизни может охватывать вас от одного года до 30-40 лет. В отличие от постоянных полисов, срочные полисы обычно не включают денежную стоимость. Если вы умрете в течение этого срока, пособие в случае смерти выплачивается получателю, но по истечении срока у вас больше не будет страхового покрытия. 

Поскольку оно обеспечивает покрытие на ограниченный период времени и не накапливает денежную стоимость, срочное страхование жизни обычно имеет менее дорогие страховые взносы, чем постоянное страхование жизни.

ОсобенностьПостоянное страхование жизниСрочное страхование жизни
Срок действия полисаПокрытие на всю жизньПокрытие на ограниченный период времени 
СтрахованиеВы сохраняете страховое покрытие, даже если состояние вашего здоровья изменится Как только срок действия полиса истечет, вам придется пройти андеррайтинг, если вы хотите страхование жизни.
Пособие по смертиОплачивается пожизненноВыплачивается только в том случае, если смерть наступает в течение срока действия полиса
ПремииДля полисов на всю жизнь премия не увеличивается. За универсальную жизнь страховой взнос не увеличится ни по возрасту, ни по состоянию здоровья.Для большинства полисов премия устанавливается на срок действия страхового покрытия.
Не облагаемое налогом пособие в случае смертидада
Рост денежных средств с отложенным налогомдаНет
Возможность заимствования из полисадаНет
Доступ к дивидендамДля некоторых политик на всю жизньНе обычно
Денежная стоимостьдаНет
РасходыДороже, чем срок жизниСамый доступный вариант

Мне нужно постоянное страхование жизни?

Помимо защиты финансовой стабильности вашей семьи, постоянное страхование жизни удовлетворяет многие потребности. Вот несколько примеров ситуаций, когда постоянное страхование жизни – хороший выбор:

  • Вы хотите предоставить своим детям безналоговое наследство
  • Вы хотите пожизненное страхование
  • Вы хотите получить страховое покрытие, пока молоды и здоровы. 
  • Вы хотите использовать страхование жизни в качестве инструмента для накопления отложенных налоговых сбережений – в качестве подстраховки, для получения пенсионного дохода или для помощи в финансировании основных расходов, таких как образование ребенка или первоначальный взнос на дом. 
  • Вы хотите сделать большой благотворительный подарок, когда умрете
  • Вы хотите дополнить другое страхование жизни (срочный полис или страхование жизни на работе) постоянным полисом

Если вы решили приобрести страховку жизни, вы в хорошей компании. 57% американцев имеют страхование жизни, чтобы помочь дополнить пенсионный доход, 66% имеют его для передачи богатства, 84% имеют страхование жизни, чтобы помочь оплатить расходы на погребение и окончательные расходы, а 62% имеют его для возмещения потерянного дохода или заработной платы.

Ключевые выводы

  • Постоянное страхование жизни предоставляет вам пожизненное пособие в случае смерти.
  • Существует несколько видов постоянного страхования жизни.
  • Можно получить постоянное страхование жизни с медицинским страхованием без прохождения медицинского осмотра. 
  • Вы можете сэкономить отложенные налоги с помощью функции денежной стоимости постоянного полиса.
  • Различные типы постоянных полисов имеют различные инвестиционные возможности на выбор.
  • Срок действия постоянного полиса страхования жизни может истечь, если страховые взносы не уплачены, если комиссии слишком высоки, или если вы занимаете или снимаете деньги по полису и не проявляете осторожности.

5 видов страхования, которые должны быть у каждого

5 видов страхования, которые должны быть у каждого

Страхование предлагает душевное спокойствие от неожиданностей. Вы можете найти страховой полис, который покрывает практически все, что только можно вообразить, но некоторые из них важнее других, в зависимости от вашей ситуации и потребностей. Когда вы планируете свое финансовое будущее, эти пять видов страхования должны быть постоянно на вашем радаре.

Автострахование

Автострахование имеет решающее значение, если вы водите машину. Мало того, что это требуется в большинстве штатов, автомобильные аварии обходятся дорого – более 10 000 долларов даже без травм и более 1,5 миллиона долларов в случае аварии со смертельным исходом. Эти затраты связаны с медицинскими расходами, повреждениями транспортных средств, потерей заработной платы и производительности и т. Д.

В большинстве штатов требуется, чтобы у вас было базовое страхование автогражданской ответственности, которое покрывает судебные издержки, телесные повреждения или смерть, а также материальный ущерб другим лицам в случае инцидента, в котором вы несете юридическую ответственность. В некоторых штатах также требуется наличие защиты от травм (PIP) и / или страховки незастрахованных автомобилистов. Эти покрытия покрывают медицинские расходы, связанные с происшествием, для вас и ваших пассажиров (независимо от того, кто виноват), дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев с водителями, у которых нет страховки.

Примечание. Если вы покупаете автомобиль в кредит, вам также может потребоваться добавить в свой полис комплексное страхование и покрытие на случай столкновений. Эти покрытия покрывают ущерб, нанесенный вашему автомобилю в результате автомобильных аварий, краж, вандализма и других опасностей, и они особенно важны, если ремонт или замена вашего автомобиля создаст для вас финансовые трудности.

Страхование жилья

Для многих дом – их главное достояние. Страхование жилья защищает вас и ваши вложения, расширяя сеть финансовой защиты в случае непредсказуемого ущерба. Если у вас есть ипотека, вашему кредитору, вероятно, потребуется полис. Но если вы не приобретете собственный полис, ваш кредитор может купить его для вас – потенциально по более высокой цене и с более ограниченным покрытием – и отправить вам счет.

Страхование жилья – хорошая идея, даже если вы выплатили ипотечный кредит, поскольку оно защищает вас от расходов на материальный ущерб, а также ответственности за травмы и материальный ущерб гостям, причиненные вами или вашей семьей (включая домашних животных). Он также может покрыть дополнительные расходы на проживание, если ваш дом непригоден для проживания после покрытого иска, и оплатить ремонт или восстановление отдельных конструкций, таких как забор и сарай, поврежденных в результате покрытого иска.

Если вы арендуете свой дом, страховой полис арендатора не менее важен и может потребоваться. Конечно, страховка вашего арендодателя покрывает само здание, но ваши личные вещи могут принести значительную сумму денег. В случае кражи со взломом, пожара или стихийного бедствия ваша политика арендатора должна покрывать большую часть затрат на замену. Это также может помочь оплатить дополнительные расходы на проживание, если вам придется остаться в другом месте, пока в вашем доме идет ремонт. Кроме того, как и страхование жилья, страхование арендатора обеспечивает защиту ответственности.

Медицинская страховка

Страхование здоровья – один из самых важных видов страхования. Ваше хорошее здоровье – это то, что позволяет вам работать, зарабатывать деньги и радоваться жизни. Если вы серьезно заболеете или попадете в аварию, не будучи застрахованным, вы можете оказаться не в состоянии получить лечение или будете вынуждены оплачивать крупные медицинские счета. Недавнее исследование, опубликованное в Американском журнале общественного здравоохранения, показало, что почти 67% респондентов считают, что их медицинские расходы способствовали их банкротству.

«Приобретение медицинского страхования является неотъемлемой частью управления ключевыми личными финансовыми рисками», – сказал Гарри Стаут, автор статей о личных финансах, бывший президент и генеральный директор компании по страхованию жизни и общему страхованию. Стаут сообщил The Balance в электронном письме, что «отсутствие страхового покрытия может иметь финансовые последствия для домашних хозяйств из-за высокой стоимости обслуживания».

Медицинское страхование, приобретенное на рынке медицинского страхования, может даже покрывать профилактические услуги (вакцины, обследования и некоторые обследования), чтобы вы могли поддерживать свое здоровье и благополучие в соответствии с требованиями жизни.

Совет: если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, вы можете вычесть взносы по медицинскому страхованию, которые вы платите из своего кармана при подаче налоговой декларации.

Страховка по инвалидности

«Вопреки тому, что думают многие люди, дом или машина не являются их самым большим достоянием. Скорее, это их способность получать доход. Тем не менее, многие профессионалы не страхуют вероятность инвалидности », – сказал Джон Барнс, CFP® и владелец страховки My Family Life Insurance, в электронном письме к The Balance.  

Далее он сказал, что «инвалидность случается чаще, чем люди думают». По оценкам Управления социального обеспечения, инвалидность наступает у каждого четвертого 20-летнего человека, не достигшего пенсионного возраста.

«Страхование по нетрудоспособности – единственный вид страхования, который будет выплачивать вам компенсацию, если вы заболели или получили травму и не можете выполнять свою работу». 

Сотрудники правы, полагая, что они получают пособие по инвалидности в виде компенсации работнику за травмы, полученные на работе. Тем не менее, Барнс предупреждает, что компенсация работника «не распространяется на производственные травмы или такие заболевания, как рак, диабет, рассеянный склероз или даже COVID-19».

К счастью, страхование по инвалидности вряд ли обанкротит банк; этот вид страхования может входить в состав большинства бюджетов. «Обычно страховые взносы по инвалидности стоят два цента на каждый доллар, который вы зарабатываете», – сказал Барнс. «Конечно, размер страховых взносов зависит от возраста, рода занятий, заработной платы и состояния здоровья». Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, получается 800 долларов в год (около 67 долларов в месяц).

Страхование жизни

Многие финансовые эксперты считают страхование жизни неотъемлемой частью вашего финансового плана. Насколько важно это включить в ваше планирование, зависит от ваших обстоятельств. «Потребности в страховании жизни варьируются, и со временем они меняются», – пояснил Стивен Каплан, CSLP ™, финансовый консультант Neponset Valley Financial Partners, в электронном письме, адресованном The Balance. «Если кто-то молод и холост, его потребности минимальны. Если они несут ответственность за содержание семьи, обеспечение надлежащей защиты имеет решающее значение ».

Если вы состоите в браке с семьей на момент смерти, страхование жизни может заменить потерянный доход, помочь выплатить долговые обязательства или оплатить образование ваших детей в колледже. Если вы одиноки, страхование жизни может покрыть расходы на погребение и погасить любые оставленные вами долги. 

Ваша возможность приобрести страховку жизни зависит в первую очередь от вашего возраста и состояния здоровья. Чем вы моложе и здоровее, тем, вероятно, будет дешевле. Возможно, вам потребуется пройти медицинский осмотр, но некоторые компании по страхованию жизни предлагают полисы без осмотра.

Если вы не уверены, принесет ли вам полис страхования жизни пользу, Каплан предлагает задать следующие вопросы, чтобы оценить ваши потребности:

  • С какими непосредственными финансовыми расходами столкнется ваша семья, когда вы умрете? Подумайте о непогашенных долгах, расходах на похороны и т. Д.
  • Как долго вашим иждивенцам понадобилась бы финансовая поддержка, если бы вы скончались сегодня?
  • Хотели бы вы оставить деньги не только на самые насущные нужды вашей семьи, но и на важные, но менее срочные расходы? Учитывайте образование или наследство ваших детей, благотворительные подарки и т. Д.

Суть

«Страхование играет важную, но простую роль: оно заменяет экономические потери в случае катастрофы», – сказал Каплан. Страхование автомобилей, имущества, здоровья, инвалидности и жизни – это основные виды страхования, которые помогут вам защитить себя и свои активы. Но также важно учитывать ваши индивидуальные потребности и болтать с лицензированными агентами, чтобы увидеть, как можно изменить политики, чтобы они лучше вас обслуживали. Финансовые консультанты и специалисты по планированию могут посоветовать, должны ли другие распространенные виды страхования, такие как зонтик и долгосрочный уход, также быть частью вашей финансовой стратегии.

Виды кредитного страхования, которые вы должны знать

Виды кредитного страхования, которые вы должны знать

Кредитное страхование – это вид страхования, который оплачивает вашу кредитную карту или остаток по кредиту, если вы не можете производить платежи из-за смерти, инвалидности, безработицы или, в определенных случаях, в случае утери или уничтожения собственности. Для предприятий один вид кредитного страхования обеспечивает защиту от клиентов-неплательщиков.

Как работает кредитное страхование

Страхование кредита, как правило, представляет собой дополнительную услугу, предлагаемую эмитентом вашей кредитной карты или кредитором, а не страховыми агентами, такими как страхование жизни и автострахование, которое предлагается либо в момент подачи заявки, либо позже в течение срока действия кредита.

Размер страховых взносов по кредитному страхованию зависит от размера выплаты. Вообще говоря, чем выше долг, тем выше будет ваш страховой взнос. Страховой взнос часто добавляется к вашему ежемесячному счету, пока вы не воспользуетесь страховкой или не откажетесь от выплаты. В остальных случаях страхование кредита взимается единовременно и включается в общую стоимость кредита. Если вам необходимо подать иск, страховые выплаты выплачиваются непосредственно кредитору, а не вам.

5 видов кредитного страхования

Существует пять видов кредитного страхования, четыре из которых предназначены для потребительских кредитных продуктов. Пятый тип – для бизнеса.

  1. Кредитное страхование жизни выплачивает остаток на вашей кредитной карте в случае вашей смерти. Это избавит ваших близких от необходимости оплачивать непогашенный остаток по кредитной карте из вашего имущества или, что еще хуже, из собственного кармана.
  2. Страхование кредитной нетрудоспособности выплачивает ваш минимальный платеж непосредственно эмитенту кредитной карты, если вы станете инвалидом. Возможно, вам придется быть отключенным на определенное время, прежде чем будет выплачена страховка. Может быть период ожидания, прежде чем начнется действие пособия. Таким образом, вы не можете добавить страховой полис и подать заявку в тот же день.
  3. Страхование от безработицы по кредиту выплачивает вам минимальную выплату, если вы потеряете работу не по своей вине. Если вы уволитесь, например, страховое возмещение не сработает. В некоторых случаях вам, возможно, придется быть безработным в течение определенного времени, прежде чем страховка выплатит ваш минимальный платеж.
  4. Страхование кредитной собственности защищает любое личное имущество, которое вы использовали для обеспечения ссуды, если это имущество будет уничтожено или потеряно в результате кражи, несчастного случая или стихийного бедствия.
  5. Страхование торговых кредитов – это вид страхования, который защищает предприятия, продающие товары и услуги в кредит. Это защищает от риска клиентов, которые не платят из-за неплатежеспособности и ряда других событий. Большинству потребителей этот вид страхования не понадобится.

Альтернативы страхованию кредита

В зависимости от типа долга вам может не потребоваться страхование кредита. Хотя некоторые эмитенты кредитных карт или кредиторы могут использовать тактику продаж с высоким давлением, чтобы заставить вас подписаться на страховку, это не является обязательным требованием для вашего кредита.

Примечание. При использовании кредитных карт вам может не потребоваться страховка, если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток по кредитной карте, поскольку у вас не будет проблем с балансом.

Вы можете избежать страхования кредита, если у вас накоплен чрезвычайный фонд. Смысл чрезвычайного фонда заключается в обеспечении источника средств на случай, если вы станете инвалидом, потеряете работу или потеряете другой доход.

Ваш полис страхования жизни также может обеспечить достаточную защиту, чтобы избежать отдельного страхования кредита. Пособия в случае смерти, выплачиваемого вашей страховкой жизни, должно быть достаточно, чтобы покрыть ваши непогашенные долги и оставить дополнительные средства для ваших близких. Вы можете поговорить со своим страховым агентом о повышении размера вашего пособия в случае смерти, если этого недостаточно для покрытия ваших текущих обязательств. Стоимость может быть ниже, чем отдельное страхование кредита, и вам не придется платить проценты по полису страхования жизни.

Хорошая печать

Если вы рассматриваете кредитное страхование, важно прочитать мелким шрифтом предлагаемые льготы, дату выплаты страховки и любые исключения. Взвесьте, лучше ли страхование, чем другое покрытие, которое у вас есть.

Не подписывайтесь на страховку по телефону, если ее предлагает представитель службы поддержки кредитных карт. Вместо этого попросите брошюру или веб-сайт, который вы можете посетить, чтобы узнать больше о деталях страхования. Убедитесь, что вы знаете события, которые не покрываются страховкой, и подробную информацию о том, как вы можете отменить страховку, если она больше не нужна.

Что такое страховой андеррайтинг? Определение и примеры

Что такое страховой андеррайтинг?  Определение и примеры

Страховое андеррайтинг – это процесс оценки риска компании при страховании дома, автомобиля, водителя или здоровья или жизни человека. Он определяет, будет ли страховой компании выгодно рискнуть и предоставить страховое покрытие физическому или юридическому лицу.

После определения соответствующего риска андеррайтер устанавливает цену и устанавливает страховой взнос, который будет взиматься в обмен на его принятие.

Что такое страховой андеррайтинг?

Страховая компания должна иметь способ решить, насколько рискованна она, предоставляя страховое покрытие, и насколько велика вероятность того, что что-то пойдет не так, что заставит компанию выплатить компенсацию. Например, выплата практически гарантирована, если компанию просят застраховать жизнь пациента с неизлечимой формой рака.

Примечание. Компания не возьмет на себя риск выпуска полиса, если шансы на получение дорогостоящей выплаты слишком высоки.

Чтобы сделать вывод о том, какие риски являются приемлемыми, требуется андеррайтинг, очень сложный процесс, включающий данные, статистику и рекомендации, предоставляемые актуариями. Эта информация позволяет андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков и соответственно взимать премии.  

Как работает страховой андеррайтинг

Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. Они обладают специальными знаниями в области оценки рисков и используют эти знания, чтобы определить, будут ли они страховать что-то или кого-то и по какой цене.

Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент, и решает, готова ли компания сыграть на вас. Должность включает:

  • Просмотр конкретной информации для определения фактического риска
  • Определение вида страхового покрытия или рисков, которые страховая компания соглашается застраховать и на каких условиях
  • Возможно ограничение или изменение покрытия путем одобрения
  • Ищете проактивные решения, которые могут снизить или исключить риск будущих страховых случаев
  • Возможны переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда проблема не столь очевидна или есть проблемы со страховкой

Примечание. Большая часть андеррайтинга автоматизирована. Информация может быть введена в компьютерные программы в тех случаях, когда ситуация не связана с особыми обстоятельствами и поднимается красным флагом. Эти программы похожи на системы котировок, которые вы можете увидеть, когда получите расценки на страхование онлайн.

Андеррайтер, скорее всего, будет задействован в случаях, когда требуется вмешательство или дополнительная оценка, например, когда застрахованное лицо подало несколько требований, когда выдаются новые полисы или когда возникают проблемы с оплатой со страхователем.

Страховые андеррайтеры обычно проверяют полисы и информацию о рисках всякий раз, когда ситуация кажется выходящей за рамки нормы. Это не обязательно означает, что андеррайтер никогда больше не рассмотрит ваше дело только потому, что вы уже заключили договор на получение полиса. Андеррайтер может участвовать всякий раз, когда происходит изменение условий страхования или существенное изменение риска. 

Примечание . Страховщик рассмотрит ситуацию, чтобы определить, желает ли компания продолжить действие полиса на его текущих условиях или представит новые условия при изменении условий страхования. Новые условия страхования могут включать уменьшенное или ограниченное покрытие или увеличение франшиз. 

Законы штата запрещают андеррайтинговые решения, основанные на таких вопросах, как раса, доход, образование, семейное положение или этническая принадлежность. Некоторые штаты также запрещают страховщику отклонять автомобильный полис исключительно на основании кредитного рейтинга или отчетов.

Андеррайтеры против агентов / брокеров

Агент или брокер продает страховые полисы. Андеррайтер определяет, должна и будет ли страховая компания продавать это покрытие. Ваш агент или брокер должен представить убедительные факты и информацию, которые убедят страховщика в том, что риск, который вы представляете, является хорошим.

Страховые агенты обычно не обладают полномочиями по принятию решений, помимо основных правил, изложенных в руководстве по андеррайтингу, но агент может отказать вам в страховании, основываясь на своих знаниях об обычных решениях страховой компании по андеррайтингу. Они не могут принять особые меры, чтобы предложить вам страховку без согласия страховщика.

Страховой андеррайтер защищает компанию, обеспечивая соблюдение правил андеррайтинга и оценивая риски на основе этого понимания. Они имеют возможность решать помимо основных рекомендаций о том, как компания будет реагировать на возможность риска. Они могут делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной.

СтраховщикиСтраховые агенты или брокеры
Утверждает или отклоняет риск выдачи полисаПродавайте полисы и страховое покрытие компаниям и частным лицам, но только с разрешения андеррайтера.
Работает в страховой компанииРаботает как для страховой компании, так и для застрахованных

Примеры страхового андеррайтинга

Самый простой способ понять, когда андеррайтер может помочь или может изменить решения страховой компании в отношении вашего полиса, – это взглянуть на несколько примеров.

Когда в доме нет людей

Рассмотрим Элизабет и Джона, которые купили новый дом и решили продать старый. В то время рынок недвижимости был трудным, и они не продали свой первый дом так быстро, как надеялись. В итоге они переехали, прежде чем продали его.

Они позвонили своему страховому агенту, чтобы сообщить им, что старый дом пуст. Их агент посоветовал им заполнить анкету на вакансию и предоставить дополнительные сведения. Затем андеррайтер рассмотрит риск и решит, разрешат ли они разрешение на вакансию для сохранения дома застрахованным.

Когда дом нуждается в ремонте

Новый дом Элизабет и Джона нуждался в большом ремонте. Страховая компания обычно не страхует дом, в котором не было обновленной электропроводки, но Джон и Элизабет были клиентами в течение нескольких лет и никогда не предъявляли никаких претензий. В той же компании они застраховали свою машину. Их агент решил передать дело в андеррайтинг.

Джон и Элизабет пообещали отремонтировать электропроводку в течение 30 дней. Отдел андеррайтинга изучил их профиль и решил, что они готовы взять на себя риск. Страховщик сообщил агенту, что они не будут отменять полис страхования жилья из-за отсутствия ремонта, а вместо этого временно увеличат франшизу и предоставят Джону и Элизабет 30 дней на выполнение работ.

Примечание. Условия полиса могут вернуться к более разумной франшизе после небольшого увеличения при соблюдении определенных условий.

Множественные претензии по автострахованию

Мэри за пять лет подала три стеклянных иска по своему полису автострахования, но кроме этого у нее отличные водительские записи. Страховая компания хочет продолжать страховать ее, но она должна что-то сделать, чтобы риск снова стал прибыльным. В претензиях по стеклу ей выплачивается 1400 долларов, но Мэри платит всего 300 долларов в год за стеклянное покрытие, и у нее есть франшиза в размере 100 долларов.

Страховщик просматривает файл и решает предложить Мэри новые условия после ее продления. Компания соглашается предложить ей полное покрытие, но увеличивает ее франшизу до 500 долларов. В качестве альтернативы они предлагают продлить полис с ограниченным покрытием стекла. Это способ страховщика минимизировать риск, в то же время обеспечивая Мэри другое необходимое покрытие, такое как ответственность и столкновение.

Ключевые выводы

  • Страховое андеррайтинг – это оценка того, насколько рискованно для страховщика предоставлять покрытие определенному лицу или компании с учетом уникальных обстоятельств этого лица или компании.
  • Этот процесс определяет, насколько вероятно, что застрахованный подаст дорогостоящее требование, и потеряет ли страховщик деньги в результате выдачи полиса.
  • Страховщики, агенты и брокеры работают на страховую компанию, но агент или брокер также обязаны служить интересам застрахованного. 

Что такое страховые взносы? Определение и примеры

Что такое страховые взносы?  Определение и примеры

Проще говоря, страховая премия определяется как сумма денег, которую страховая компания будет взимать с вас за приобретаемый вами страховой полис. Страховой взнос – это стоимость вашей страховки.

Вот основные сведения, которые помогут вам понять, что такое страховой взнос и как он работает.

Что такое страховая премия?

Всем известно, что страхование стоит денег, но термин, который часто появляется в новинку, когда вы впервые начинаете покупать страховку, – это «премия». Как правило, страховая премия – это сумма, уплачиваемая физическим лицом (или компанией) за полисы, которые обеспечивают страхование автомобиля, дома, здравоохранения или страхования жизни.

Как работают страховые взносы

Страховые взносы обычно имеют базовый расчет, а затем на основе вашей личной информации, местоположения и другой информации у вас будут скидки, которые добавляются к базовой премии, что снижает ваши расходы.

Для получения льготных тарифов или более конкурентоспособных или более дешевых страховых взносов используется дополнительная информация. Мы описываем эти факторы более подробно в разделе, посвященном четырем факторам, определяющим размер премии. 

Страховой взнос иногда выплачивается ежегодно, раз в полгода или ежемесячно. Если страховая компания решит, что они хотят внести страховой взнос заранее, они также могут потребовать этого. Это часто бывает, когда у человека аннулировали страховой полис за неуплату в прошлом.

Премия – это основа вашей «страховой выплаты». В определенных случаях страховая премия может считаться налогооблагаемым доходом для вас (например, покрытие для группового страхования жизни, которое превышает 50 000 долларов США и осуществляется прямо или косвенно работодателем). Кроме того, к нему могут быть добавлены сервисные сборы в зависимости от местного законодательства о страховании и поставщика вашего контракта. Руководство Национальной ассоциации комиссаров по страхованию или офис комиссаров по страхованию вашего штата могут предоставить вам дополнительную информацию о ваших местных правилах, если вы сомневаетесь в сборах или сборах по вашей страховой премии.

Любые дополнительные расходы, такие как сборы за выпуск или другие сборы за услуги, не считаются страховыми взносами и будут указаны отдельно в вашей страховой премии или выписке со счета.

Сколько стоит страховая премия?

Размер страховой премии будет зависеть от типа страхового покрытия, которое вы ищете, а также от риска.

Вот почему всегда полезно делать покупки для страховки или работать со специалистом по страхованию, который может покупать для вас премии в нескольких страховых компаниях.

Когда люди ищут страховку, они могут найти разные страховые взносы, взимаемые в зависимости от стоимости их страховки в разных страховых компаниях, и сэкономить много денег на страховых взносах, просто найдя компанию, которая больше заинтересована в «описании риска».

Какие факторы определяют премию?

Страховая премия обычно определяется четырьмя ключевыми факторами:

1. Тип покрытия

Страховые компании предлагают разные варианты при покупке страхового полиса. Чем больше вы получите или чем более полное покрытие вы выберете, тем выше может быть ваш страховой взнос.

Например, при рассмотрении премий по страхованию жилья, если вы приобретете полис страхования жилья с открытой опасностью или с полным покрытием всех рисков, он будет дороже, чем полис страхования жилья с указанными рисками, который покрывает только основные риски.

2. Сумма покрытия и стоимость вашей страховой премии

Независимо от того, покупаете ли вы страхование жизни, страхование автомобиля, медицинское страхование или любую другую страховку, вы всегда будете платить больше страховых взносов (больше денег) за более высокие суммы страхового покрытия.

Это может работать двумя способами: первый довольно простой, второй немного сложнее, но это хороший способ сэкономить на страховых взносах:

  • Размер вашей страховки может быть изменен в зависимости от желаемой вами стоимости страховки в долларах. Например, страхование дома на 250 000 долларов будет отличаться от страхования дома на 500 000 долларов. Это довольно просто: чем больше долларовую стоимость вы хотите застраховать, тем дороже будет страховая премия.
  • Вы можете заплатить меньше денег за ту же сумму покрытия, если возьмете полис с более высокой франшизой. Например, при страховании жилья вы можете сэкономить до 25%, увеличив свою франшизу с 500 до 1000 долларов. В случае медицинского страхования или дополнительных полисов здоровья вы можете не только брать более высокие отчисления, но и рассматривать полисы с различными вариантами, такими как более высокая доплата или более длительные периоды ожидания. 

3. Персональные данные заявителя страхового полиса

Ваша страховая история, место вашего проживания и другие факторы вашей жизни используются как часть расчета для определения страховой премии, которая будет взиматься. Каждая страховая компания будет использовать разные критерии рейтинга.

Некоторые компании используют страховые баллы, которые могут определяться многими личными факторами, от кредитного рейтинга до частоты автомобильных аварий, истории личных претензий и даже рода занятий. Эти факторы часто приводят к скидкам на премию страхового полиса.

Для страхования жизни также будут использоваться другие факторы риска, специфичные для застрахованного лица, например возраст и состояние здоровья.

У страховых компаний есть целевые клиенты, как и у любого бизнеса. Чтобы быть конкурентоспособными, страховые компании будут определять профиль клиентов, которых они хотят привлечь, и создавать программы или скидки, чтобы помочь привлечь своих целевых клиентов.

Например, одна страховая компания может решить, что они хотят привлечь пожилых людей или пенсионеров в качестве клиентов, тогда как другая будет оценивать их страховые взносы, чтобы привлечь молодые семьи или миллениалов.

4. Конкуренция в страховой отрасли и целевой сфере

Если страховая компания решит, что они хотят активно развивать рыночный сегмент, они могут изменить ставки, чтобы привлечь новый бизнес. Это интересный аспект страховой премии, потому что он может резко изменить ставки на временной или более постоянной основе, если страховая компания добивается успеха и получает хорошие результаты на рынке. 

Кто определяет размер страховой премии?

В каждой страховой компании есть люди, которые работают в различных областях оценки рисков.

Актуарии, например, работают в страховой компании, чтобы определить:

  • вероятность риска и опасностей
  • расходы, связанные с событием стихийного бедствия или претензии, а затем актуарии должны создать прогнозы и рекомендации на основе этой информации

Используя расчеты, актуарии определяют, сколько затрат будет связано с выплатой страховых возмещений, а также сколько денег должна собрать страховая компания, чтобы убедиться, что они зарабатывают достаточно денег для выплаты потенциальных требований, а также зарабатывают деньги.

Информация актуариев помогает формировать андеррайтинг. Андеррайтерам даются инструкции по страхованию риска, и часть этого определяет размер премии.

Страховая компания решает, сколько денег они будут взимать за страховой договор, который они вам продают.  

Что делает страховая компания со страховыми взносами?

Страховая компания должна собирать премии со многих и следить за тем, чтобы они откладывали достаточно денег в ликвидных активах, чтобы иметь возможность оплатить требования немногих.

Страховая компания возьмет вашу премию и отложит ее в сторону, позволяя ей расти за каждый год, когда у вас нет претензии. Если страховая компания соберет больше денег, чем та, которую они платят в счет претензий, эксплуатационных расходов и других расходов, они будут прибыльными.

Почему меняются страховые взносы?

В прибыльные годы страховой компании может не понадобиться увеличивать страховые взносы. В менее прибыльные годы, если страховая компания несет больше претензий и убытков, чем ожидалось, ей, возможно, придется пересмотреть структуру своих страховых взносов и переоценить факторы риска в том, что они страхуют. В таких случаях страховые взносы могут возрасти.

Примеры корректировок страховых премий и повышения ставок

Вы когда-нибудь разговаривали с другом, застрахованным в одной страховой компании, и слышали, как они говорят, какие у них отличные ставки, а затем сравнивали их с вашим собственным опытом с ценами для той же компании, и были ли они совершенно разными?

Это может происходить на основе различных личных факторов, скидок или факторов местоположения, а также конкуренции или опыта страховой компании.

Например, если актуарии страховой компании проверяют определенную область в течение одного года и определяют, что она имеет низкий фактор риска и взимает только минимальные страховые взносы в этом году, но затем к концу года они видят рост преступности, серьезную катастрофу, высокие убытки или выплаты по претензиям, это заставит их пересмотреть свои результаты и изменить размер премии, которую они взимают за эту область в новом году.

В результате в этой области будет наблюдаться увеличение скорости. Страховая компания должна это сделать, чтобы иметь возможность продолжать бизнес. Люди в этом районе могут затем совершить покупки и пойти куда-нибудь еще.

Установив более высокие цены на премии в этой области, чем раньше, люди могут сменить страховую компанию. По мере того как страховая компания теряет клиентов в этой области, которые не желают платить премию, которую они хотят взимать за то, что они определили как риск, прибыльность или коэффициент убытков страховой компании, вероятно, уменьшатся.

Меньшее количество претензий и надлежащие сборы за риски позволяют страховой компании поддерживать разумные расходы для своего целевого клиента.

Как получить самую низкую страховую премию

Чтобы получить самую низкую страховую премию, нужно найти страховую компанию, которая больше всего заинтересована в вашем страховании.

Когда ставки страховой компании внезапно становятся слишком высокими, всегда стоит спросить своего представителя, есть ли что-нибудь, что можно сделать, чтобы снизить размер премии.

Если страховая компания не желает изменять размер страховой премии, которую она взимает с вас, то при покупках вы можете найти лучшую цену. Также вы сможете лучше понять среднюю стоимость страховки вашего риска.

Если вы попросите своего страхового представителя или специалиста по страхованию объяснить причины, по которым ваша страховая премия увеличивается, или есть ли какие-либо возможности для получения скидок или снижения стоимости страховых премий, это также поможет вам понять, можете ли вы получить лучшую цену и как это сделать. так. 

Ключевые выводы

  • Страховой взнос – это сумма денег, уплачиваемая страховой компании за приобретаемый вами страховой полис.
  • Ваша страховая история, место вашего проживания и другие факторы используются как часть расчета для определения цены страховой премии.
  • Страховые взносы будут варьироваться в зависимости от типа защиты, которую вы ищете.
  • Чтобы получить хорошую цену за ваш страховой взнос, вам необходимо поискать страховую компанию, которая заинтересована в вашем страховании.

Временное страхование автомобиля: Какие варианты?

 Временное страхование автомобиля: Какие варианты?

Необходимость страхования автомобиля для автомобиля вы будете вождения только на короткий срок? Вы можете иметь больше, чем несколько вариантов, чтобы застраховать автомобиль. Некоторые люди могут рассмотреть возможность временного страхования автомобиля, но получить страховку вам нужно не может требовать отдельной политики от своего собственного автомобиля.

Что такое временное страхование автомобиля?

Временное страхование автомобиля или короткий срок страхование автомобиля, когда вы будете только требовать страховки на автомобиль в течение короткого периода времени, из-за различные обстоятельства.

Страховые компании в целом, как правило, писать стандартные авто страховые полисы, которые обычно длятся сроком на один год. Они не являются, как правило, в бизнесе написания страхования на короткие сроки, как несколько дней, так что люди часто смотрят на короткий срок или временных вариантов страхования вместо этого.

Кто может понадобиться или ConsiderTemporary страхование автомобиля?

  • Люди, посещающие страну в отпуск на короткий срок и покупающих временный автомобиль с целью их визита.
  • Люди, использующие услугу обмена езды, которым необходимо страхование, когда они за рулем, но на самом деле не владеют автомобиль ,.
  • Люди, которые находятся в промежутке между автомобилями
  • Люди, которые обеспокоены пределов ответственности на автомобиле они вождения, поэтому они хотят, чтобы дополнить его дополнительного страхования. Например, если автомобиль вы уже ездите имеет свою собственную страховку, но вы обеспокоены тем, что минимальная страховка не может полностью покрыть свои обязательства в претензии, вы можете решить, чтобы защитить себя от приобретения временного страхования автомобиля в качестве дополнительного страхования, когда страхование владельцев не достаточно.
  • Люди, которые будут арендовать автомобиль, что они не владеют
  • Люди заимствуя автомобиль от друга или члена семьи в течение длительного периода времени
  • Люди, которые будут вождение проката автомобилей и выключаться несколько раз или в течение нескольких месяцев, и хотят использовать временную страховку автомобиля, чтобы избежать высоких аренды страховых компаний сборов, и не имеют свое собственное постоянное автострахование.
  • Люди, которые покупают автомобиль в течение короткого периода, а затем планируют перепродать его. Если это ваша ситуация, обратитесь к собственной страховой компании об этом, потому что вы можете быть в состоянии добавить новый временный автомобиль к существующей политике, а не вынимая отдельную политику. Это позволит вам сэкономить деньги, потому что вы получите многофункциональный автомобиль скидку в то время как вы застраховать свой второй автомобиль, и вы можете даже не штраф, когда вы удалите автомобиль, потому что вы не отменяя политику, вы просто удалить машину. Проверьте ваши варианты.

Перед покупкой Временного страхования автомобиля

Люди часто путают в охвате, что различные страховые полисы автомобилей предоставляют, и в зависимости от обстоятельств вы не можете этот вид покрытия.

  • Прежде чем решить, что вам нужно купить дополнительную политику ответственности или полис страхования автомобиля по временным причинам, обратитесь к последним автострахованию компании, вашей текущей домашние страховой компанию, или лицензированный представитель страхового и объяснить ваши обстоятельства к ним. Они могут вас удивить, позволяя вам знать, что вы на самом деле имеют покрытие уже, или они могут быть в состоянии дать вам предложение, чтобы гарантировать, что вы обеспокоены.
  • Выясните, если вы можете приобрести страховой полис с более коротким сроком, например, 6 месяцев политики.
  • Вы должны также поговорить с владельцем автомобиля, который вы будете использовать, если это не так, и у них спросить их собственную страховую компанию, если ваше использование их автомобиля покрывается. Вы можете не приобретать какое-либо покрытие, если их политика будет охватывать вас.

политика Non-владелец ответственности возможно приобрести для временных страхования ситуаций, когда вы не является владельцем автомобиля, однако, это не может быть единственным вариантом, который является, почему это хорошая идея, чтобы поговорить с страховым профессионалом, чтобы получить лучший совет. политика Non-владелец ответственности также не покрывает физический ущерб машину, так что будьте уверены, и пройти ниже контрольный список, чтобы увидеть, что покрытия вам нужно, и хотите, когда вы смотрите на временное страхование автомобиля.

Накройте ли Ваш личный автомобиль страхование Временный автомобиль?

Ваш автомобиль страховой полис может покрыть прокат автомобилей, если это произойдет, вы не можете купить любое временное страхование автомобиля через прокат.

Покрытие в целом будет отражать те же охваты у вас есть на вашем собственном автомобиле. Например, если у вас есть $ 500 франшиза на полных базах, это же покрытие и франшиза будут распространяться на аренду автомобиль. Независимо от франшизы и пределы покрытия вы имеете на собственном автомобиле будет распространяться на аренду автомобиля. Проверьте с вашей страховой компанией автомобиля, чтобы подтвердить, что вы имеете надлежащее освещение, прежде чем арендовать автомобиль. Они будут в лучшем положении, чтобы помочь вам и предложить соответствующие охваты для вашей ситуации.

Прокат автострахование на своем личном автомобиле страховой полис не распространяется на бизнес в аренду или использования в бизнесе автомобилей .

Non-владелец Политика ответственности

политика Non-владелец ответственности предназначена для покрытия конкретных обстоятельств и есть некоторые исключения, по определению автомобиля, которые могут быть застрахованы в соответствии с политикой.

Кто продает несобственник политику ответственности?

Вы можете сделать поиск в Интернете , чтобы найти хорошую ставку на политику ответственности без владельца . Многие из основных страховых компаний потока действительно предлагают Non-Owned политики пассива, так что это действительно хорошая идея , чтобы начать с вашей собственной страховой компанией. Они могут быть в состоянии сэкономить деньги, помогая вам убедиться , что вы не удвоение на вашем покрытие без необходимости.

Что на временном Автостраховании?

В зависимости от вида временного страхования вы решили приобрести, вы будете иметь различные варианты покрытия. В основном, узнать о следующих основных страхование автомобиля покрытий, чтобы лучше понять политику, прежде чем купить его.

  • ответственность
  • Всестороннее освещение
  • покрытие столкновения
  • Незастрахованных и Underinsured автолюбителей
  • медицинские платежи
  • буксировка
  • Потеря использования

Сколько это стоит Временное страхование автомобиля?

Стоимость временного страхования автомобиля будет зависеть от того, какого автомобиля вы страхование, как вы будете использовать его, вашу личную историю страхования и продолжительность времени вам требуется на короткий срок или временное страхование.

В зависимости от того, где вы покупаете временную страховку, стоимость будет значительно отличаться. Например, если вы покупаете временное страхование автомобиля, когда вы арендуете автомобиль от проката, это, вероятно, стоит гораздо больше, чем если бы вы нашли временное страхование автомобиля через страховую компанию. Это стоит ходить по магазинам вокруг и увидеть, что освещение вы можете получить от вашей собственной страховой компании, прежде чем принимать решение.

Будет Главная Страховое покрытие Временное страхование автомобиля?

Главная страховка не покрывает временное страхование автомобиля. В целом ответственность домашней страховой полис исключает ответственность за автомобили.

Некоторые политики избыток ответственности может предложить покрытие для незастрахованных / Underinsured (UM / UIM) Автомобилистов защиты, один из примеров является Ace Insurance.

Как насчет личных вещей в автомобиле?

Аренда учреждения иногда спрашивают, если вы хотели бы приобрести личные эффекты страхования.

Если вы потеряете детали в машине во время претензии автомобиля, то ваши личные вещи могут быть покрыты под домовладелец политикой или съемщиков политики. Это не требует страхование автомобиля, так как личные вещи, не прикрепленных к транспортному средству, или части транспортного средства сам не подпадают под страхование автомобиля. С личным покрытием эффектов от агентства по прокату автомобилей, они также могут быть покрыты.

Если вы утверждаете, личной собственности на дом или арендатора политики, обратите внимание, что ваше заявление, вероятно, будет предметом франшизы, а также может иметь последствия, как потерять потери беспроцентный кредит скидка.

Передача богатства с страхования жизни

Преимущества использования Single Премиум страхования жизни для передачи богатства

 Передача богатства с страхования жизни

Передача богатства и защита активов являются важными темами для многих бэби-бумеров и пожилых людей. Потребители хотят, чтобы узнать эффективные способы максимального распределения активов к их супругам, молодое поколение и любимые благотворительные организации. Воля и / или доверие может присвоить активы бенефициаров, однако эти инструменты сословно-планирования не предназначены для создания богатства столько, как они, чтобы сохранить его. В отличие от этого, продукты страхования жизни мгновенно создавать богатство и может увеличить количество передается на получателя или получателя.

Использование одного Премиум страхования жизни для передачи богатства

Одноместный страховая премия жизни является ценным вкладом, когда речь идет о создании и передаче богатства. С помощью этого вида страхования жизни, единовременная премия осаждается, создавая немедленную смерть выгоду, которая гарантирована, пока владелец не проходит. Выгода смерти будет зависеть от суммы депозита, пола, возраста и состояния здоровья застрахованного. Во многих случаях, единственный депозит будет умножаться на два раза или больше, когда польза смерти вычисляется. Как правило, чем моложе страхователь, тем выше выгода, полученная. Например, 65-летний здоровый, некурящий женщина, депозиты 100 000 $ в единую политику жизни премиум может пройти 200 000 $ или больше в смерти пользу ее бенефициаров. Кроме того, преимуществом является подоходный налог свободно ее получателям!

Преимущества использования страхования жизни для передачи богатства

Одноместный страховая премия жизни также может воспользоваться страхователь или покупателем во время его или ее жизни.

Денежный в накопительной политике будет быстро расти и может обеспечить доход для покупателя, если это необходимо. В свою очередь, покупатель может также отказаться от политики в отношении его денежной стоимости в любое время. Несколько политики гарантирует денежные быть не менее чем один раз в депозите. Таким образом, если застрахованные потребности сдать политики в связи с непредвиденными обстоятельствами, он гарантированно получить инвестиции обратно.

Страхователь также имеет возможность взять кредит против политики вместо того, чтобы выдать договор, если это необходимо.

Варианты политики

Другие политики имеют возможность ускоренной смерти выгода *, которая может быть обращена на оплату долгосрочного покрытия ухода. Вызвав этот всадник, женщина в приведенном выше примере будет иметь 200 000 доступны для нее $ для долгосрочных расходов по уходу в своем доме или доме престарелых facility- и эти преимущества могут быть получены подоходный налог бесплатно. В этом примере она избегает уплаты страховых взносов в традиционную политику долгосрочного ухода и до сих пор убеждено, что она имеет значительную защиту дома престарелых, если это необходимо. Страховой полис улучшает недвижимости в двух направлениях. Полис страхования жизни будет проходить увеличение богатства выгодоприобретателя или защитить имущество от значительных затрат, связанных с долгосрочным уходом.

Инвестиционные параметры

Существуют различные варианты инвестиций в отдельной политике премиума жизни. Наиболее общая политика, традиционная вся жизнь, имеет гарантированную процентную ставку и является наименее агрессивным, что делает его очень надежным. Другие политики, такие как универсальная жизнь имеют различные структуры процентных ставок и могут использовать долевой-индекс или переменный двигатель для увеличения значения политики.

Выбор для пожилых людей

Многие пожилые потребители чувствуют, что они не являются достаточно здоров, чтобы купить страхование жизни в свои золотые годы. Это просто неправда. Упрощенный андеррайтинг позволяет многим пожилым людям право на страхование жизни. С упрощенным андеррайтингом, нет никаких физических или кровей работ необходимы. До тех пор пока не предложено страхователь может ответить не на несколько вопросов, андеррайтинг может быть сделано с помощью ответов на заявлениях и быстрые интервью по телефону. Дело в том, единой страховой премии жизни не трудно купить. Те, кто считают, что они находятся в экстраординарном здоровье могут выбрать, чтобы пройти через передовые андеррайтинга и могут претендовать на увеличение пособий по страхованию.

Налоговые преимущества страхования жизни

Конечно, преимущество страхования жизни над аннуитет, сберегательной облигации, депозитный сертификат или другой инвестиций является благоприятный налоговый режим политики жизни.

Вся польза смерти передается подоходный налог бесплатно бенефициару. Однако польза смерти может рассчитывать к валовой стоимости недвижимости, для целей налогообложения недвижимости. Для того, чтобы избежать налогов недвижимости, некоторые политики являются собственностью бенефициаров или безотзывного страхования жизни доверия. Очень важно работать с хорошо осведомленным агентом и доверенным лицом, если налоги на недвижимость являются проблемой.

Часто единовременная премия жизнь считается модифицированным контрактом облечения или MEC в IRS. Политика может быть налогооблагаемой к владельцу, если выигрыши withdrawn- так же, как аннуитет или сберегательная облигация может быть налогооблагаемой владельцу.

В заключении, страхование жизни может быть один из самых безопасных и самых надежных инвестиций для многих семей. Страхование жизни является особенно ценным из-за благоприятного налогового режима и гарантированной прибыли, связанных с этим политики. Важно выбрать хорошо номинальную компанию и информированный консультант, чтобы выбрать наилучшую политику для вашего будущего.

Как будет Питьевой и вождения Conviction Affect Мой автомобиль страхования?

Как будет Питьевой и вождения Conviction Affect Мой автомобиль страхования?

Существует длинный список вещей, которые могут повлиять на страхование Вашего автомобиля. Питьевое и вождение убеждение является одним из основного нарушения правил дорожного движения, и это, без сомнения, имеет негативное влияние. Ни одна страховая компания не предлагает «аут» для такого серьезного нарушения.

Цены будут дорожать

Предположим, что ваш автомобиль страхования перевозчик решил сохранить свой бизнес, ваша ставка будет идти вверх. Это обычно происходит при первом обновлении после осуждения является окончательным.

Это означает, что если ваша политика обновляется 1 января и ваша убежденность является окончательным 2 января, вы, вероятно, не будет видеть увеличение скорости в течение еще шести месяцев. Можно быть с компанией, с супер строгими андеррайтерами, которые могли бы иметь власть, чтобы сделать более немедленное изменение.

Сколько будет идти?

Этот вопрос сложно ответить. Он собирается сделать большую разницу в зависимости вашу предшествующую историю вождения. Если вы переезжаете из предпочтительного состояния водителя в этом новый статус водителя высокого риска, вы будете видеть огромные изменения. В некоторых случаях вы могли бы смотреть на двойной текущей цене и, возможно, еще хуже. Если вы уже были водитель высокого риска, он не может сделать такое огромное влияние. Некоторые страховые пулы для высоких водителей риски даже не запускать вождение записи. Вы по-прежнему платить высокую ставку, но если вы уже платите, вы не можете увидеть много изменений в цене. В основном ваш статус высокого риска будет начинать сначала, и вы будете платить высокую ставку, которая намного дольше.

Возможная Отмена

Может ли ваш автомобиль страхование перевозчик действительно отменить политику для питья и вождения убеждения? Фактическая отмена происходит в середине политики и очень редко. Большинство страховых компании позволят вам не ездить на нем, пока ваше обновление.

Тогда они определенно могут не продлевать свой полис страхования автомобиля.

Они называются предпочитаемыми страховщиками по причине, и это потому, что они не позволяют водителям с основным нарушением правил дорожного движения, чтобы продолжать в качестве клиентов. Часто, тридцать на сорок пять дней до фактической даты продления вы получите уведомление о невозобновлении.

Если вы получите уведомление о непродлении, это хорошая идея, чтобы поговорить с вашим страховым агентом. Спросите, есть ли какие-либо другие варианты для Вас. Важно, чтобы поговорить с вашим агентом, особенно если у вас есть независимый агент. Независимый страховой агент, скорее всего, другой страховой компании, чтобы разместить свой бизнес. Тогда вы можете сохранить тот же знакомый и, надеюсь, отличный агент.

Как долго ЕУЛА Убежденность повлиять на ваше страхование автомобиля

Алкоголь и вождение ударилось страхование от трех до пяти лет автомобиля. Типичный предпочтительный носитель может сделать это так, вы имеете право получить страховку с ними после того, как убеждение в три года, однако вы все равно будете платить за дополнительную плату в течение еще двух лет. Страховые компании каждый делает свои собственные правила для того, как они обращаются с DUI убеждения. Стандарт является то, что нарушение повлияет на страховой тариф автомобиля в течение пяти лет.

SR22 Требования

Многие государства потребуют SR22 подачи для того, чтобы контролировать свой автомобиль страховой активный статус.

В основном потому, что вы подняли красные флаги о суждении за рулем, государство хочет проверки вам поддерживать страхование. С SR22 подачи применяется к вашей автострахования политики, страхование перевозчик будет автоматически уведомлять государство о любых изменениях в вашей политике, самое главное, является ли политика в активной или отмененного статуса. SR22 не очень дорого, но в данный момент любое увеличение к политике много, чтобы обнажить.

Как мне узнать, что я Страхование Выход В соответствии с Законом о доступных медицинских?

 Как мне узнать, что я Страхование Выход В соответствии с Законом о доступных медицинских?

С Закон об уходе за Доступной идти на место в 2014 году, вы теперь обязаны иметь медицинскую страховку или вам нужно будет заплатить штраф. Вы должны понимать, что происходит, если вы не получите медицинскую страховку и штрафы, нужно будет заплатить. Есть множество вариантов, которые вы можете претендовать на. Важно, чтобы вы считаете, все ваши варианты и что страхование отвечает требованиям, так что вы не в конечном итоге платить штраф. Кроме того, имея медицинское страхование защитит вашу финансовую. Вы должны тщательно рассмотреть все доступные вам варианты, прежде чем подписаться на план. Важно продолжать иметь медицинскую страховку, даже если закон Доступное уход переворачивается.

1. Начните с покрытием работодателя

Первое место вы должны искать медицинское страхование через свой работодатель. Ваш работодатель предлагает план группы, который означает, что вы не можете быть повернуты вниз для существующего состояния. Кроме того, страховые взносы могут быть ниже, чем другие варианты. Они могут предложить покрытие без ежемесячных премий для вашего покрытия, или сниженной премии. Это также может быть хорошим вариантом, если у вас есть дети, которые нуждаются в медицинской страховке. Некоторые работодателя будет предлагать медицинскую страховку даже занятых неполный рабочий день, так что вы должны проверить в него, даже если вы неполный рабочий.

2. Рассмотрим план ваших родителей

Закон об уходе за Доступное сделало возможным для людей в возрасте двадцати шести лет, чтобы остаться на медицинское страхование своих родителей. Это делает его легче поддерживать ваше покрытие в то время как вы находитесь в школе. Это может быть более сложным, если вы посещаете колледж в другом штате, но это вариант, который может помочь вам сэкономить деньги. Вы даже можете использовать эту опцию, после того, как вы закончили школу, и вы ищете работу. Если ваши родители все еще есть другие дети на страховой полис, он не может стоить больше для вас, чтобы остаться на плане.

3. Проверьте свои обмены Здоровья

Вы должны смотреть на биржах, предлагаемых через государство. Вы можете найти ваши на healthcare.gov. Этот сайт будет связывать вас на сайт, что ваше государство установило для Вас, чтобы узнать о различных планах медицинского страхования, доступных для вас. Новые планы в области здравоохранения могут быть более доступными, чем вы изначально думаете. Обмены должны иметь несколько различных планов, доступных для вас на выбор. В большинстве штатов предлагают планы от различных страховых компаний.

4. Рассмотрим Medicaid

Если вы студент с низким уровнем дохода, или если у вас есть дети, вы можете претендовать на Medicaid для детской программы медицинского страхования, предлагаемой через ваше государство. Это вариант вы должны смотреть на, если вы действительно не можете позволить себе приобрести медицинскую страховку. Это может помочь вам обеспечить страхование для ваших детей. Важно, чтобы вы рассмотреть все варианты, особенно если у вас есть дети. Это позволит вам получить помощь и помощь для ваших детей, если вы не можете позволить себе это по своему усмотрению.

5. Рассмотрим другие варианты частного страхования

Вы должны также рассмотреть другие варианты частного страхования. Вы можете быть в состоянии найти более доступные варианты медицинского страхования, глядя на план по своему усмотрению. Если вы здоровы, вам не нужны обмены здоровья, чтобы претендовать на индивидуальный план медицинского страхования. Это стоит говорить с отдельными компаниями медицинского страхования, чтобы увидеть, какие планы вы можете обратиться. Вы должны смотреть на традиционные и высоком вычет планов медицинского страхования.

6. Выберите лучший план для ваших нужд

Как вы смотрите через все ваши варианты, вы должны рассмотреть лучший план для ваших нужд. Вы хотите иметь план, который вы можете себе позволить, что обеспечивает охват, что вам нужно. Если вы здоровы, высокий франшиза план может быть лучшим выбором. Если вы не здоровы, вы можете выбрать традиционный план, который имеет вы платите Сооплату каждый раз, когда вам нужно обратиться к врачу. Потратьте время, чтобы рассмотреть все варианты. Обязательно убедитесь, что ваш план будет иметь право в соответствии с руководящими принципами.

7. Постоянно Медицинское страхование

Законы медицинского страхования может измениться, и вы, возможно, потребуется, чтобы найти новое медицинское страхование, если план, который вы в настоящее время предлагается исчезает. Вы можете потерять покрытие под вашим работодателем, если они больше не нужны, чтобы предложить вам охват. Вы можете искать медицинское страхование через независимый медицинские страховой брокер, который должен предложить вам различные планы с различными вариантами премиальных и оплаты. Чем ниже премиум обычно означает, что вам нужно будет платить больше из своего кармана, но это является жизнеспособным вариантом, если вы здоровы, или если количество и исчерпано вы можете получить полный охват после этого. Обязательно обратите внимание на хороший план и не позволяйте упущение покрытия, так как это поможет вам избежать периодов ожидания, что медицинское страхование может быть в состоянии потребовать снова.