Страхование предлагает душевное спокойствие от неожиданностей. Вы можете найти страховой полис, который покрывает практически все, что только можно вообразить, но некоторые из них важнее других, в зависимости от вашей ситуации и потребностей. Когда вы планируете свое финансовое будущее, эти пять видов страхования должны быть постоянно на вашем радаре.
Автострахование
Автострахование имеет решающее значение, если вы водите машину. Мало того, что это требуется в большинстве штатов, автомобильные аварии обходятся дорого – более 10 000 долларов даже без травм и более 1,5 миллиона долларов в случае аварии со смертельным исходом. Эти затраты связаны с медицинскими расходами, повреждениями транспортных средств, потерей заработной платы и производительности и т. Д.
В большинстве штатов требуется, чтобы у вас было базовое страхование автогражданской ответственности, которое покрывает судебные издержки, телесные повреждения или смерть, а также материальный ущерб другим лицам в случае инцидента, в котором вы несете юридическую ответственность. В некоторых штатах также требуется наличие защиты от травм (PIP) и / или страховки незастрахованных автомобилистов. Эти покрытия покрывают медицинские расходы, связанные с происшествием, для вас и ваших пассажиров (независимо от того, кто виноват), дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев с водителями, у которых нет страховки.
Примечание. Если вы покупаете автомобиль в кредит, вам также может потребоваться добавить в свой полис комплексное страхование и покрытие на случай столкновений. Эти покрытия покрывают ущерб, нанесенный вашему автомобилю в результате автомобильных аварий, краж, вандализма и других опасностей, и они особенно важны, если ремонт или замена вашего автомобиля создаст для вас финансовые трудности.
Страхование жилья
Для многих дом – их главное достояние. Страхование жилья защищает вас и ваши вложения, расширяя сеть финансовой защиты в случае непредсказуемого ущерба. Если у вас есть ипотека, вашему кредитору, вероятно, потребуется полис. Но если вы не приобретете собственный полис, ваш кредитор может купить его для вас – потенциально по более высокой цене и с более ограниченным покрытием – и отправить вам счет.
Страхование жилья – хорошая идея, даже если вы выплатили ипотечный кредит, поскольку оно защищает вас от расходов на материальный ущерб, а также ответственности за травмы и материальный ущерб гостям, причиненные вами или вашей семьей (включая домашних животных). Он также может покрыть дополнительные расходы на проживание, если ваш дом непригоден для проживания после покрытого иска, и оплатить ремонт или восстановление отдельных конструкций, таких как забор и сарай, поврежденных в результате покрытого иска.
Если вы арендуете свой дом, страховой полис арендатора не менее важен и может потребоваться. Конечно, страховка вашего арендодателя покрывает само здание, но ваши личные вещи могут принести значительную сумму денег. В случае кражи со взломом, пожара или стихийного бедствия ваша политика арендатора должна покрывать большую часть затрат на замену. Это также может помочь оплатить дополнительные расходы на проживание, если вам придется остаться в другом месте, пока в вашем доме идет ремонт. Кроме того, как и страхование жилья, страхование арендатора обеспечивает защиту ответственности.
Медицинская страховка
Страхование здоровья – один из самых важных видов страхования. Ваше хорошее здоровье – это то, что позволяет вам работать, зарабатывать деньги и радоваться жизни. Если вы серьезно заболеете или попадете в аварию, не будучи застрахованным, вы можете оказаться не в состоянии получить лечение или будете вынуждены оплачивать крупные медицинские счета. Недавнее исследование, опубликованное в Американском журнале общественного здравоохранения, показало, что почти 67% респондентов считают, что их медицинские расходы способствовали их банкротству.
«Приобретение медицинского страхования является неотъемлемой частью управления ключевыми личными финансовыми рисками», – сказал Гарри Стаут, автор статей о личных финансах, бывший президент и генеральный директор компании по страхованию жизни и общему страхованию. Стаут сообщил The Balance в электронном письме, что «отсутствие страхового покрытия может иметь финансовые последствия для домашних хозяйств из-за высокой стоимости обслуживания».
Медицинское страхование, приобретенное на рынке медицинского страхования, может даже покрывать профилактические услуги (вакцины, обследования и некоторые обследования), чтобы вы могли поддерживать свое здоровье и благополучие в соответствии с требованиями жизни.
Совет: если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, вы можете вычесть взносы по медицинскому страхованию, которые вы платите из своего кармана при подаче налоговой декларации.
Страховка по инвалидности
«Вопреки тому, что думают многие люди, дом или машина не являются их самым большим достоянием. Скорее, это их способность получать доход. Тем не менее, многие профессионалы не страхуют вероятность инвалидности », – сказал Джон Барнс, CFP® и владелец страховки My Family Life Insurance, в электронном письме к The Balance.
Далее он сказал, что «инвалидность случается чаще, чем люди думают». По оценкам Управления социального обеспечения, инвалидность наступает у каждого четвертого 20-летнего человека, не достигшего пенсионного возраста.
«Страхование по нетрудоспособности – единственный вид страхования, который будет выплачивать вам компенсацию, если вы заболели или получили травму и не можете выполнять свою работу».
Сотрудники правы, полагая, что они получают пособие по инвалидности в виде компенсации работнику за травмы, полученные на работе. Тем не менее, Барнс предупреждает, что компенсация работника «не распространяется на производственные травмы или такие заболевания, как рак, диабет, рассеянный склероз или даже COVID-19».
К счастью, страхование по инвалидности вряд ли обанкротит банк; этот вид страхования может входить в состав большинства бюджетов. «Обычно страховые взносы по инвалидности стоят два цента на каждый доллар, который вы зарабатываете», – сказал Барнс. «Конечно, размер страховых взносов зависит от возраста, рода занятий, заработной платы и состояния здоровья». Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, получается 800 долларов в год (около 67 долларов в месяц).
Страхование жизни
Многие финансовые эксперты считают страхование жизни неотъемлемой частью вашего финансового плана. Насколько важно это включить в ваше планирование, зависит от ваших обстоятельств. «Потребности в страховании жизни варьируются, и со временем они меняются», – пояснил Стивен Каплан, CSLP ™, финансовый консультант Neponset Valley Financial Partners, в электронном письме, адресованном The Balance. «Если кто-то молод и холост, его потребности минимальны. Если они несут ответственность за содержание семьи, обеспечение надлежащей защиты имеет решающее значение ».
Если вы состоите в браке с семьей на момент смерти, страхование жизни может заменить потерянный доход, помочь выплатить долговые обязательства или оплатить образование ваших детей в колледже. Если вы одиноки, страхование жизни может покрыть расходы на погребение и погасить любые оставленные вами долги.
Ваша возможность приобрести страховку жизни зависит в первую очередь от вашего возраста и состояния здоровья. Чем вы моложе и здоровее, тем, вероятно, будет дешевле. Возможно, вам потребуется пройти медицинский осмотр, но некоторые компании по страхованию жизни предлагают полисы без осмотра.
Если вы не уверены, принесет ли вам полис страхования жизни пользу, Каплан предлагает задать следующие вопросы, чтобы оценить ваши потребности:
- С какими непосредственными финансовыми расходами столкнется ваша семья, когда вы умрете? Подумайте о непогашенных долгах, расходах на похороны и т. Д.
- Как долго вашим иждивенцам понадобилась бы финансовая поддержка, если бы вы скончались сегодня?
- Хотели бы вы оставить деньги не только на самые насущные нужды вашей семьи, но и на важные, но менее срочные расходы? Учитывайте образование или наследство ваших детей, благотворительные подарки и т. Д.
Суть
«Страхование играет важную, но простую роль: оно заменяет экономические потери в случае катастрофы», – сказал Каплан. Страхование автомобилей, имущества, здоровья, инвалидности и жизни – это основные виды страхования, которые помогут вам защитить себя и свои активы. Но также важно учитывать ваши индивидуальные потребности и болтать с лицензированными агентами, чтобы увидеть, как можно изменить политики, чтобы они лучше вас обслуживали. Финансовые консультанты и специалисты по планированию могут посоветовать, должны ли другие распространенные виды страхования, такие как зонтик и долгосрочный уход, также быть частью вашей финансовой стратегии.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.