Полис страхования жизни предоставляет денежную сумму, называемую пособием в случае смерти, одному или нескольким получателям в случае вашей смерти. Полис постоянного страхования жизни рассчитан на всю жизнь и не истекает через определенное количество лет.
К распространенным видам постоянного страхования жизни относятся страхование всей жизни, гарантированное страхование всей жизни, универсальное страхование жизни и переменное страхование жизни. Каждый из этих типов полиса постоянного страхования жизни имеет разные функции, но все они включают в себя счет с денежной стоимостью, к которому вы можете получить доступ.
Вот что вам нужно знать о постоянном страховании жизни, чтобы решить, подходит ли вам один из этих полисов и какой тип.
Table of Contents
Что такое постоянное страхование жизни?
Постоянное страхование жизни – это вид полиса страхования жизни, действие которого не прекращается или прекращается через определенное количество лет. Он покрывает вас на всю жизнь при условии, что вы вносите достаточные и своевременные страховые взносы.
Когда вы умрете, по полису страхования жизни вашему бенефициару будет выплачиваться не облагаемое налогом пособие по случаю смерти. В полисе вы можете указать одного или нескольких бенефициаров для получения льготы.
Постоянное страхование жизни также известно как страхование жизни с денежной оценкой, поскольку оно дает возможность накопить сбережения с помощью полиса с отсрочкой налогообложения. Когда вы платите страховой взнос за постоянный страховой полис, часть выплачиваемого вами платежа идет на выплату пособия в случае смерти, а другая часть идет на счет наличной стоимости.
Это необходимо, потому что с возрастом стоимость страховки увеличивается. Денежная стоимость компенсирует стоимость страхования, так что вы можете иметь размер премии (в случае полного страхования жизни) или управляемую премию на весь полис. Еще одним преимуществом денежной стоимости является то, что вы можете снимать с нее деньги или брать ссуды под нее, как только вы накопите в ней активы.
Как работает постоянное страхование жизни?
Постоянное страхование жизни обычно начинается с подачи заявления. После того, как вы будете утверждены и станете владельцем полиса, вы будете платить страховые взносы, чтобы он оставался в силе. Хотя постоянное страхование жизни предназначено для выплаты пособия в случае смерти, оно является финансовым активом, пока вы им владеете.
Каждый из этих этапов полиса страхования жизни – заявление, владение и выплата пособия в случае смерти – имеет уникальные характеристики и соображения.
Заявление
Чтобы подать заявление на получение полиса страхования жизни, вам необходимо подать заявление на сумму страхового покрытия, которое вы хотите, которое страховая компания использует для определения вашего права на получение полиса и страхового взноса.
Подача заявления на страхование жизни может включать (а может и не включать) медицинский осмотр, но обычно требует наличия вашей истории болезни и истории болезни вашей семьи. Требуется ли медицинское обследование, зависит от критериев андеррайтинга компании.
Примечание. Если полис полностью подписан с медицинской точки зрения, это означает, что они используют вашу историю болезни при страховании, но это не всегда означает, что вы должны делать лабораторные анализы или сдавать экзамен.
Например, вы можете получить полис с полным медицинским страхованием и не проходить экзамен, если страховая компания использует процесс, называемый ускоренным андеррайтингом.
Другие полисы, не связанные с медициной, предлагают упрощенный андеррайтинг (который обычно состоит из анкеты), а некоторые, например полисы с гарантированным выпуском, вообще не содержат вопросов.
Помимо сбора медицинской информации, страховщик может спросить о вашей профессии, ваших привычках, причине, по которой вы хотите получить страховое покрытие, и других факторах, которые он сочтет необходимыми для оценки риска компании. Он также может запросить пополнение баланса и проверить вашу предысторию и историю вождения.
Владение
Как только ваше заявление будет одобрено, страховщик подтвердит страховое покрытие и премию. Перед выпуском вы можете добавить в свою политику различных пассажиров или функций, например, пособие на проживание или отказ от страхового взноса по инвалидности. Наездники – это дополнительные льготы, которые увеличивают премию.
Когда вы определитесь со своими вариантами, вы заплатите согласованную премию. Часть этого страхового взноса идет на выплату пособия в случае смерти. Другая часть идет на денежную стоимость полиса и любых дополнительных пассажиров или функций, которые вы приобрели.
Если у вас есть варианты инвестирования (например, в полисе переменного страхования жизни), сумма, входящая в денежную стоимость, будет разделена между выбранными вами инвестиционными или фиксированными счетами. Любые сборы или сборы за полис вычитаются из денежной стоимости или премий.
Вы можете получить доступ к денежной стоимости через ссуду или снятие средств. А если вы приобрели дополнительных райдеров, таких как тяжелая болезнь, неизлечимая болезнь, инвалидность или хроническое заболевание, вы можете получить доступ к части номинальной стоимости «раньше» при определенных обстоятельствах в качестве пособия по ускоренной смерти.
Предупреждение: важно проанализировать, как получение ссуды или снятие наличных средств может повлиять на политику. В некоторых случаях это может поставить под угрозу его отмену или уменьшить пособие в случае смерти. Также могут быть неблагоприятные налоговые последствия в зависимости от того, как вы управляете выводом средств или ссудой.
Выплата пособия в случае смерти
Выплата компенсации в случае смерти происходит, когда вы умираете. Ваш бенефициар получит полную стоимость пособия в случае смерти, независимо от того, умрете ли вы через пять лет после полиса или в конце долгой жизни. Если ваш полис имеет денежную стоимость, ваш бенефициар обычно не получает пособие в случае смерти и денежную стоимость. Однако некоторые полисы предназначены для выплаты как номинальной стоимости, так и накопленной денежной стоимости. Если эта функция важна для вас, обязательно обсудите ее со страховым агентом перед покупкой полиса.
Большинство, если не все, полисы жизни имеют двухлетний период оспаривания. Если вы умрете в течение первых двух лет после выдачи полиса, страховщик может проверить ваше заявление на предмет существенных ошибок и потенциально отклонить ваше требование. В иске о смерти в результате самоубийства также может быть отказано в течение периода оспаривания.
Важно: у постоянных полисов есть дата наступления срока их действия, например, возраст 100 или 121. Если срок действия вашего полиса наступает, компания по страхованию жизни выплатит вам, как минимум, полную денежную стоимость полиса, тем самым прекратив покрытие и создавая налогооблагаемое событие. Разные политики по-разному обрабатывают зрелость политики.
Виды постоянного страхования жизни
Если вы решили, что постоянное страхование жизни – это правильный выбор для ваших нужд, подумайте, какой вид постоянного страхования жизни вам больше всего подходит.
Страхование всей жизни
Полное страхование жизни обеспечивает гарантированное пособие в случае смерти, размер премии (страховой взнос, который не увеличивается с течением времени) и возможность увеличения денежной стоимости. С «участвующими» полисами на всю жизнь (доступными в некоторых компаниях взаимного страхования) вы можете получать годовые дивиденды, которые увеличивают стоимость полиса.
Универсальное страхование жизни
С универсальным полисом страхования жизни вы можете скорректировать размер страховых взносов и изменить размер пособия в случае смерти (хотя для его увеличения вам, возможно, придется пройти медицинское страхование). Полисы также предлагают минимальную гарантированную процентную ставку на денежную стоимость. Если вы не вносите страховые взносы или выплаты недостаточны, полис уменьшает денежную стоимость для покрытия расходов и в конечном итоге может утратить силу.
Переменное страхование жизни
В зависимости от типа полиса страховые взносы могут быть фиксированными или гибкими, а также может существовать минимальная гарантия выплаты пособия в случае смерти. Ключевой особенностью переменного страхования жизни является возможность инвестировать денежную сумму, обычно в различные паевые инвестиционные фонды, через субсчета в полисе. Из-за особенностей инвестирования сборы и затраты по полису выше, чем по полисам с неизменяемым сроком жизни.
Этот тип полиса имеет более высокий риск потери денег или просрочки, когда рынок не работает хорошо или премии недостаточны для покрытия расходов по полису.
Гарантированное страхование жизни
Страхование с гарантированным выпуском – это постоянное страхование жизни, не требующее медицинского андеррайтинга. Обычно именуемое страхованием окончательных расходов или страхованием на погребение, оно обычно предлагает минимальное покрытие (обычно до 25 000 долларов, а иногда до 50 000 долларов).
Примечание. В большинстве случаев страхование жизни с гарантированной выплатой включает дифференцированное пособие в случае смерти, что означает, что если вы умрете в течение первых двух лет действия полиса по любой причине, кроме несчастного случая, ваши наследники не получат номинальную стоимость полиса. Вместо этого они будут получать только уплаченные премии, возможно, плюс процент.
Постоянное страхование жизни против срочного страхования жизни
В то время как постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненную защиту, срочное страхование жизни может охватывать вас от одного года до 30-40 лет. В отличие от постоянных полисов, срочные полисы обычно не включают денежную стоимость. Если вы умрете в течение этого срока, пособие в случае смерти выплачивается получателю, но по истечении срока у вас больше не будет страхового покрытия.
Поскольку оно обеспечивает покрытие на ограниченный период времени и не накапливает денежную стоимость, срочное страхование жизни обычно имеет менее дорогие страховые взносы, чем постоянное страхование жизни.
| Особенность | Постоянное страхование жизни | Срочное страхование жизни |
| Срок действия полиса | Покрытие на всю жизнь | Покрытие на ограниченный период времени |
| Страхование | Вы сохраняете страховое покрытие, даже если состояние вашего здоровья изменится | Как только срок действия полиса истечет, вам придется пройти андеррайтинг, если вы хотите страхование жизни. |
| Пособие по смерти | Оплачивается пожизненно | Выплачивается только в том случае, если смерть наступает в течение срока действия полиса |
| Премии | Для полисов на всю жизнь премия не увеличивается. За универсальную жизнь страховой взнос не увеличится ни по возрасту, ни по состоянию здоровья. | Для большинства полисов премия устанавливается на срок действия страхового покрытия. |
| Не облагаемое налогом пособие в случае смерти | да | да |
| Рост денежных средств с отложенным налогом | да | Нет |
| Возможность заимствования из полиса | да | Нет |
| Доступ к дивидендам | Для некоторых политик на всю жизнь | Не обычно |
| Денежная стоимость | да | Нет |
| Расходы | Дороже, чем срок жизни | Самый доступный вариант |
Мне нужно постоянное страхование жизни?
Помимо защиты финансовой стабильности вашей семьи, постоянное страхование жизни удовлетворяет многие потребности. Вот несколько примеров ситуаций, когда постоянное страхование жизни – хороший выбор:
- Вы хотите предоставить своим детям безналоговое наследство
- Вы хотите пожизненное страхование
- Вы хотите получить страховое покрытие, пока молоды и здоровы.
- Вы хотите использовать страхование жизни в качестве инструмента для накопления отложенных налоговых сбережений – в качестве подстраховки, для получения пенсионного дохода или для помощи в финансировании основных расходов, таких как образование ребенка или первоначальный взнос на дом.
- Вы хотите сделать большой благотворительный подарок, когда умрете
- Вы хотите дополнить другое страхование жизни (срочный полис или страхование жизни на работе) постоянным полисом
Если вы решили приобрести страховку жизни, вы в хорошей компании. 57% американцев имеют страхование жизни, чтобы помочь дополнить пенсионный доход, 66% имеют его для передачи богатства, 84% имеют страхование жизни, чтобы помочь оплатить расходы на погребение и окончательные расходы, а 62% имеют его для возмещения потерянного дохода или заработной платы.
Ключевые выводы
- Постоянное страхование жизни предоставляет вам пожизненное пособие в случае смерти.
- Существует несколько видов постоянного страхования жизни.
- Можно получить постоянное страхование жизни с медицинским страхованием без прохождения медицинского осмотра.
- Вы можете сэкономить отложенные налоги с помощью функции денежной стоимости постоянного полиса.
- Различные типы постоянных полисов имеют различные инвестиционные возможности на выбор.
- Срок действия постоянного полиса страхования жизни может истечь, если страховые взносы не уплачены, если комиссии слишком высоки, или если вы занимаете или снимаете деньги по полису и не проявляете осторожности.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.