Как работают сплит-доллар страхования жизни планы?

Что такое сплит-доллар политика страхования жизни или план?

Сплит-доллар страхование жизни
Раздельное доллар страхования жизни планы не тип полиса страхования жизни, а скорее, план срок страхования жизни сплит-доллар относится к договору по меньшей мере между двумя сторонами, обрисовывает в общих чертах, как будут распределены следующие выгоды и издержки страхования жизни и управление:

  • Путь постоянного полис страхования жизни получает деньги – премия делится между двумя или более сторонами; и / или
  • Как выгоды от политики оплачиваются или совместно это может означать денежные значения политики, смерти выгоды и / или выгодоприобретателя (ях)

Раздельные планы страхования жизни доллара могут быть использованы со страхованием жизни дожития или постоянными или целыми видами политики страхования жизни, которые имеют денежные значения.

Сплит-долларовые планы страхования жизни могут иметь стоимость страхования жизни раскола между более чем одной партией, где каждый платит свою долю от стоимости премиума. Такой же тип может быть предусмотрен в плане разделенным долларового назначать выгодоприобретатель и ограничивать или предоставлять доступ к наличности ценностям. Есть несколько видов страхования разделенного доллара жизни планов, например:

  • Между работодателем и работником
  • Для владельцев компаний
  • Между акционеров и корпораций
  • Есть также случаи, когда они устанавливаются между физическими лицами; они могут быть отнесены к «частным разделенным долларовым планам страхования жизни», как правило, между членами семьи или с помощью безотзывного страхования жизни Trust (ИПЛИТ).

Для целей данной статьи мы остановимся на наиболее распространенном типе сплит-долларовый план страхования жизни, который является разделенным долларом плана страхования жизни между работодателем и работником.

Как работает Сплит доллар страхования жизни План работы?

Сплит-долларовые планы страхования жизни часто предлагается как часть пакета вознаграждений работникам и может быть хорошей стратегией, чтобы предложить льготы или удерживать сотрудников с высокой добавленной стоимостью. Предложив заплатить часть стоимости полиса страхования жизни, с ценностями, работодатель обеспечивает хорошую выгоду для своих сотрудников.

Работодатель и работник будут подписать соглашение, которое будет очертить, как будет передана стоимость страхования жизни премии между ними, и кто имеет право наживаться на преимуществах политики, наряду с другими терминами.

Каковы Условия страхования жизни Соглашение о Split доллара?

Условия плана страхования жизни сплит-доллар будет охватывать все аспекты платежей политики, денежных пособий, а также «выплаты». Договор страхования жизни Split-доллар является юридическим документом, который должен соответствовать применимому правовому и налоговому законодательству.

Среди других соображений, соглашение должно по крайней мере, выделить следующие 5 аспектов страхования жизни и план соглашения сплит-доллар:

  1. Сколько работодатель и работник каждый согласен платить, как их долю и кто имеет право на различные льготы (например, смерть выгоду и ценности денежных средств).
  2. Какие условия работник должен соответствовать, чтобы сохранить право на план, это может включать в себя цели, производительность и другие условия.
  3. Когда план вступает в силу, и как долго план будет продолжаться.
  4. Условия, при которых план может быть прекращен или изменен. В том числе и то, что происходит, если цели производительности не будут выполнены, или то, что происходит, если работник прекращается или выбирает закончить свою работу и как будет прекращено план.
  5. все будут определены суммы стоимости денежных средств, которые бенефициар есть, смерть пособие сумма за страхование жизни: Пределы и бенефициары.

Вы Получаете держать разделенный доллар план страхования жизни, если вы оставите работу?

Условия плана раскола доллара часто вращаются вокруг соглашения работодателя и работника. Термины, изложенные в положениях плана раскола доллара в момент занятости или условий контракта предусматривает, что происходит при прекращении трудовых отношений, будь то добровольно или нет. План страхования жизни Сплит доллар следует рассматривать как пользу работника. В большинстве случаев работодатель не будет продолжать разделить стоимость страхования жизни после того, как работа закончилась. Вы можете иметь возможность поддерживать план по вашей цене, в зависимости от поставщика услуг страхования и с точки зрения вашей политики.

Спросите об этом аспекте плана страхования разделенной жизни, если вы подписавшись на один или один.

Преимущества сплит-доллар страхования жизни планы

В зависимости от вида договора и условий Вашего плана раскола доллара, может быть несколько преимуществ.

  • Разделяя стоимость страховки дает недорогой вариант для страхования жизни для работника. Иногда планы сплит-доллар может быть даже «работодатель платить все». Корпоративные доллары платят за план, а не вы.
  • Имея полис страхования жизни может выступать как способ предотвращения стать в страхованию будущем, если вы заболеете во время, когда вы застрахованы по плану.
  • Экономия денег на будущие страхования жизни: Вы можете получить пользу от поддержания страхования на основе ставки страхования в возрасте вы изначально были застрахованы в, а не в возрасте, когда вы на пенсию или оставить работу. Если есть возможность выкупить план через «свитка», или преобразовать план, в зависимости от начальных вариантов соглашения.
  • Возможный доступ к наличным ценностям или заимствованию от полиса страхования жизни.
  • Минимизация подарок и недвижимости налоги, а также другие потенциальные налоговые льготы в зависимости от того, как ваш план написано до.

Получение консультации о Split-доллар страхования жизни планы

Сплит-долларовые планы страхования жизни могут иметь много преимуществ, но сложны из-за гибкости и широкого спектра опций, которые могут быть записаны в соглашение. Это всегда целесообразно обратиться за консультацией налоговых поверенных, лицензированных представителей страховых и / или финансовый планировщик, если вам нужна помощь, чтобы понять последствия плана страхования жизни сплит-долларовой для вашей ситуации. планы Split-доллар всегда должны быть написаны и рассмотрены квалифицированным специалистом, например, адвокат, чтобы убедиться в их соответствии с требованиями законодательства и защиты ваших интересов.

Сколько страхование жизни Если вы носите?

 Сколько страхование жизни Если вы носите?

Очень немногие люди любят думать о неизбежности смерти. Меньшее еще получать удовольствие от возможности случайной смерти. Если есть люди, которые зависят от вас и вашего дохода, однако, это одна из тех неприятных вещей, которые вы должны рассмотреть. В этой статье мы будем подходить к теме страхования жизни двумя способами: во-первых, мы укажем некоторые из неправильных представлений, а затем мы рассмотрим, как оценить, сколько и какой тип страхования жизни вам нужно.

Нужно ли Каждое страхование жизни?

Покупка страхования жизни не имеет смысла для всех. Если у вас нет иждивенцев и достаточно средств, чтобы покрыть свои долги и стоимость смерти (похороны, сборы адвоката усадьбы и т.д.), то страхование является ненужной стоимостью для вас. Если у вас есть иждивенцы и у вас есть достаточно средств, чтобы обеспечить для них после смерти (инвестиций, трастов и т.д.), то вам не нужно страхование жизни.

Тем не менее, если у вас есть иждивенцы (особенно, если вы являетесь основным поставщиком) или значительные долги, которые перевешивают ваши активы, то вам, вероятно, потребуется страхование, чтобы гарантировать, что ваши иждивенцы ухаживают если что-то случится с вами.

Страхование и возраст

Одна из самых больших мифов, что страховые агенты агрессивной жизни увековечивают является то, что «страхование труднее претендовать, как вы возраст, так что вам лучше получить его, пока вы молоды.» Проще говоря, страховые компании делают деньги, делая ставки, как долго вы будете жить. Когда вы молоды, ваши премии будет относительно дешево. Если вы внезапно умереть, и компания должна платить, вы были плохим выбором. К счастью, многие молодые люди доживают до старости, платить более высокие и более высокие страховые взносы, поскольку они стареют (повышенный риск их умирающими делает шансы менее привлекательными).

Страхование дешевле, когда вы молоды, но это не легче, чтобы претендовать. Простой факт состоит в том, что страховые компании хотят более высокие страховые взносы, чтобы покрыть шансы на пожилых людей – это очень редко, что страховая компания откажет покрытие для тех, кто готов платить премии за категории риска. Тем не менее, получить страховку, если вам это нужно, и когда вам это нужно. Не получить страховку, потому что вы боитесь не квалифицируя позже в жизни.

Является ли страхование жизни Инвестиционный?

Многие люди видят страхование жизни как инвестиции, но по сравнению с другими инвестиционными инструментами, ссылаясь на страхование в качестве инвестиций просто не имеет смысла. Некоторые виды страхования жизни расхваливали как транспортные средства для сохранения или вложения денег для выхода на пенсию, обычно называемых политиков денежных стоимости. Эти страховые полисы, в которых вы строите бассейн капитала, который получает проценты. Этот интерес нарастает, потому что страховая компания вкладывает эти деньги в свою пользу, так же, как банки, и платят вам процент за использование ваших денег.

Однако, если вы должны были взять деньги из сбережений программы форсированного и инвестировать в индексный фонд, вы, вероятно, увидеть гораздо более высокую прибыль. Для людей, которым не хватает дисциплины, чтобы регулярно инвестировать, полис страхования денежных средств значение может быть полезным. Дисциплинированный инвестор, с другой стороны, не имеет никакой потребности в клочки из таблицы страховой компании.

Наличная стоимость по сравнению с Term

Страховые компании любят политику наличных ценностей и продвигать их в значительной степени, давая поручения агентов, которые продают эту политику. Если вы пытаетесь отказаться от политики (требовать свои сбережения части назад и отменить страхование), страховая компания будет часто предполагают, что вы берете кредит от ваших собственных сбережений, чтобы продолжать платить страховые взносы. Хотя это может показаться простым решением, этот кредит будет стоить вам, как вы должны будете платить проценты в страховой компанию для заимствования своих собственных денег.

Срок страхования является страхование чистой и простой. Вы покупаете политику , которая выплачивает определенную сумму , если ты умрешь в течение периода , к которому применяется политик. Если вы не умрете, вы не получите ничего (не разочароваться, вы живы , в конце концов). Цель этого страхования , чтобы держать вас снова , пока вы не можете стать самозастрахованными вашими активами. К сожалению, не весь срок страхования одинаково желательны. Вне зависимости от специфики ситуации человека (образа жизни, доходы, долги), большинство людей лучше всего обслуживается политика в области возобновляемой и конвертируемой срок страхования. Они предлагают столько же охват и дешевле , чем кассовая стоимость, а с появлением интернета сравнения вождения вниз премий для сравнимых политики, вы можете приобрести их по конкурентоспособным ценам.

Возобновляемая пункт в срок страхования жизни означает, что страхование компании позволит возобновить свою политику по установленной ставке без прохождения медицинского. Это означает, что если застрахованное лицо с диагнозом смертельной болезнью так же, как термин закончится, он или она сможет возобновить политику по конкурентоспособным ставкам, несмотря на то, что страховая компания обязательно должно выплатить.

Конвертируемые страховой полис предусматривает возможность изменения номинальной стоимости политики в политику наличными стоимость предлагаемых страховщиком в случае, когда вы достигнете 65-летнего возраста и не являются финансово обеспеченными достаточно, чтобы пойти без страховки. Даже если вы будете планировать в надежде, не имея использовать эту опцию, то лучше, чтобы быть безопасным и премии, как правило, совсем недорого.

Оценка вашей страховой потребности

Большая часть выбора полиса страхования жизни заключается в определении того, сколько денег ваших иждивенцы будут нуждаться. Выбор номинальной стоимости (сумма вашей политики платит, если вы умрете) зависит от:

  • Сколько долгов у вас есть : все ваши долги должны быть погашены в полном объеме, в том числе автокредитование, ипотечные кредиты, кредитные карты, кредиты и т.д. Если у вас есть $ 200,000 ипотечного и автокредитования в $ 4000, вам нужно как минимум $ 204000 в политике чтобы покрыть свои долги (и , возможно , немного больше , чтобы заботиться о интересах, а).
  • Доходы Замена : Одна из самых больших факторов для страхования жизни для замещения дохода, который будет основным фактором , определяющим размер вашей политики. Если вы являетесь единственным поставщиком для ваших иждивенцев и вы приносите в 40 000 $ в год, то потребуется выплата политики , которая является достаточно большим , чтобы заменить ваш доход плюс немного больше , чтобы защититься от инфляции. Для того, чтобы подстраховаться на всякий случай, предположим , что единовременная выплата вашей политики вкладываются на 8% (если вы не доверяете своим иждивенцам инвестировать, вы можете назначить опекунов или выбрать по финансовому планированию и рассчитать его или ее стоимости в рамках выплата). Просто чтобы заменить ваш доход, вы будете нуждаться в политике $ 500,000. Это не набор правил, но добавив свой годовой доход обратно в политику (500000 + 40000 = 540000 в данном случае) является достаточно хорошим защититься от инфляции. Помните, что вы должны добавить это $ 540000 к тому , что ваши общие долги добавить до.
  • Будущие обязательства : Если вы хотите , чтобы платить за обучение в колледже вашего ребенка или ваш супруг перейти на Гавайи , когда вы ушли, вы должны оценить стоимость этих обязательств и добавить их к сумме покрытия вы хотите. Таким образом, если человек имеет годовой доход в размере 40 000 $, ипотечный кредит в размере $ 200 000, и хочет , чтобы отправить свой ребенок в университет (скажем , это будет стоить $ 80 000), этот человек, вероятно , хочет политику $ 820000 ($ 540000 заменить годовой доход + $ 200 000 за счет ипотечного + $ 80,000 университета счет). После определения требуемой номинальной стоимости вашей страховой компании, вы можете начать ходить по магазинам вокруг для правильной политики (и изрядного). Есть много онлайн страховых оценщиков , которые могут помочь вам определить , сколько страхования вы будете нуждаться.
  • Страхующий Другие : Очевидно , есть другие люди в вашей жизни , которые важны для вас , и вы можете удивиться , если вы должны застраховать их. Как правило, вы должны обеспечить только люди , чья смерть будет означать финансовые потери для вас. Смерть ребенка, в то время как эмоционально разрушительными, не представляет собой финансовые потери , потому что дети стоят денег , чтобы поднять. Смерть в приносящем доходе супруга, однако, действительно создает ситуацию с обеими эмоциональными и финансовыми потерями. В этом случае следовать замещение дохода трюку мы пошли через ранее (ваш супруг / доход 8% + инфляции = сколько вам нужно застраховать свою супругу за). Это касается также любых деловых партнеров , с которыми у вас есть финансовые отношения (например, общая ответственность за ипотечные платежи на совместное владение имущества).

Альтернативы страхования жизни

Если вы получаете страхование жизни чисто, чтобы покрыть долги и не имеют иждивенцев, есть другой способ пойти об этом. Кредитные учреждения увидели прибыль страховых компаний и получают в на акте. Кредитные карточки компания и банки предлагают страховые франшизы на непогашенных остатках. Часто это составляет несколько долларов в месяц, а в случае вашей смерти, политика будет платить этот конкретный долг в полном объеме. Если вы выберете для этого покрытия от кредитной организации, не забудьте вычесть этот долг из любых расчетов, которые вы делаете для страхования жизни – быть вдвойне застрахованным ненужной стоимость.

Нижняя линия

Если вам нужно страхование жизни, важно знать, сколько и какие вам нужно. Хотя срок страхования обычно возобновляемая является достаточным для большинства людей, вы должны смотреть на вашей собственной ситуации. Если вы решили купить страховку через агент, решить, что вы заранее должны избежать застревания с недостаточным покрытием или дорогим покрытием, что вам не нужно. Как с инвестированием, обучение себя имеет важное значение, чтобы сделать правильный выбор.

Как женщины должны думать о медицинском страховании В отличии

 Как женщины должны думать о медицинском страховании В отличии

Есть некоторые вещи, которые женщины лучше, чем мужчины. Забота о своем здоровье, не один из них. Согласно недавнему исследованию от ZocDoc, цифровой рынке здоровья, когда они больны, две трети женщин, а ждать бы его не делать назначения врача сразу (только половина мужчин говорят, что то же самое). Более troublingly, женщины чаще, чем мужчины, чтобы отложить профилактический уход.

Деньги, скорее всего, большой фактор за склонности женщин откладывать уход – или пропустить его полностью.

Вот почему женщины должны думать по-другому о своем медицинском страховании. И если вы один из 40 процентов женщин, которые являются основным абонентом страхового полиса здоровья, который также покрывает ваш супруг и / или ребенок, это еще более важно. Вот что вам нужно знать.

Страхование не изменилось Еще

Женщины имеют уникальные проблемы со здоровьем, которые необходимо учитывать при выборе плана медицинского страхования. И предстоящие изменения в Закон о доступном медицинском и других законах здравоохранения могут представить новые осложнения для женщин, ищущих покрытие.

Но сейчас, Obamacare до сих пор существует – и это означает, что если у вас есть страховка, чтобы запланированный профилактический уход покрывается, говорит Нейт Перпура из ehealth.com. Это включает в себя ежегодный хорошо женщина посещений, прививки против ВПЧ (которые, кстати, молодые люди должны получать, а), и маммографию каждые два года в возрасте старше 40 лет «Многие люди не пользуются этим,» пурпура заметки ,

  «Это идет вразрез с идеей давайте поймать его рано и относиться к нему.» Охрана материнства также охватывается. Так 95 процентов до 100 процентов от стоимости контрацепции.

Как она стоит сейчас, штраф за то, что женщина тоже ушла. До прохождения ПМО, если вы делали покупки медицинского страхования по своему усмотрению (в отличие от получать его через работодатель), стоит больше, если вы женщина.

Сколько? В среднем $ 34 в месяц, или $ 400 в год, по электронному здравоохранению. Это не так больше. С другой стороны, «есть не много гибкости при выборе преимуществ,» говорит пурпура. На подъеме «все покрыто и страховой план не будет [стоимость более], если вы женщина.»

Конкретный о врачах и Предписаниях

Там есть общее мнение, что женщины более лояльны, чем мужчины. Но исследования Erasmus университета Стейн ван Osselaer обнаружил, что это не обязательно так. Мужчины более лояльны к организации, но женщины более склонны ценить индивидуальные отношения. Таким образом, мы лояльны к нашим парикмахерам, нашим любимым продавцам и, да, нашим врачам.

Так что, если вы чувствуете лояльность по отношению к своим врачам – или даже если вы просто особенно комфортно с ними – то убедитесь, что они принимают план страхования Вы выбираете во время открытия регистрации. Если вы думаете, что это год вы могли забеременеть, сделать особенно уверен, что OB / гинекология вы хотите использовать в вашем плане. В конце концов, если платить меньше за план означает, что ваш любимый врач не прикрыт, а вы завершаете посещение врача меньше, как результат, то это стоит заплатить немного больше, чтобы получить страховку вы действительно будете использовать больше.

И пока вы на него, убедитесь, что любые рецепты вы принимаете покрыты, а также.

Ваши проблемы здоровья различны – и должны управлять вашим страховым решением

Давайте соберем пособие по материнству в стороне на данный момент (потому что, как мы уже отмечали, они всегда покрыты) и сосредоточить внимание на три других проблемах со здоровьем, что женщины должны быть в курсе.

  1. Болезнь сердца. Это является основной причиной смерти женщин в Соединенных Штатах, отвечает примерно за один-в-четырех смертей у женщин в год.
  2. Рак, вторая наиболее опасная угроза для здоровья женщины. Вопреки распространенному мнению, рак молочной железы является не самым опасным преступником здесь – что сомнительная честь идет к раку легких, которая отвечает за примерно 71000 смертей в год.
  3. Инсульт, что приводит к 6 процентов всех случаев смерти женщин, но также является ведущей причиной длительной нетрудоспособности; 60 процентов всех инсультов случаются с женщинами.

«Если вы находитесь в группе риска для любого из этих заболеваний, вы можете рассмотреть вопрос о низкой франшизы план,» говорит Дженнифер Фицджеральд, генеральный директор страховой рынок сайта PolicyGenius.com. Вы будете платить больше авансом для вашей политики, но если у вас есть случай, больше ваших общих расходов будет покрыта.

Get Your медосмотров сейчас

InsuranceQuotes.com недавно выпустила отчет, глядя на риски медицинских женщин специально при президенте Трампа. «Мы думаем, профилактическое обслуживание будет продолжаться», говорит Лаура Адамс, старший аналитик страховой для сайта. «[Однако], что было уникально о Obamacare является то, что они включили много женских услуг как профилактический уход -., Например, контроль над рождаемостью» Профилактический уход этого типа, она говорит, может уйти под любым заменяет Obamacare.

Это приводит доводы в пользу воспользоваться преимуществами, которые находятся на вашей текущей политики, Pronto. «Получите ваши ежегодные визиты сделаны,» говорит Адамс. «К этому времени в следующем году, этот тип покрытия не может быть столь же богатыми женщинами.»

Причины купить Долгосрочное страхование по уходу

Причины купить Долгосрочное страхование по уходу

Зачем покупать долгосрочное страхование по уходу? Ниже приведены три веские причины.

1. Вы хотите иметь возможность доступа к качественному уходу быстро.

Если вам нужна помощь, и не имеют долгосрочного страхования ухода, что вы делаете? Вы получаете помощь от семьи и друзей, платить за это из своего кармана, и / или пойти на Medicaid.

Чтобы получить доступ к долгосрочным пособия по уходу вы должны потребовать помощи выполнения двух из шести мероприятий повседневной жизни. Эти виды деятельности, такие как купание и одевание.

Как вы возраста и начать нуждающихся в помощи с этих пунктов, многие люди полагаются на супруга или других близких в первую очередь. Если у вас нет страховки, то, когда семья и друзья больше не могут обеспечить уровень обслуживания вам нужно, вы начинаете тратить вниз свои активы, чтобы платить за медицинскую помощь. Если вам нужна помощь в течение длительного времени и тратить все свои активы, то в то программа пункта помощи правительства поднять стоимость вашей помощи в квалифицированном медицинском уходе.

Вы, вероятно, получить помощь быстрее, если у вас есть долгосрочное страхование по уходу, потому что вы знаете, вы будете иметь средства, чтобы заплатить за него. Это одна из причин, почему люди покупают этот вид страхования – поэтому они имеют возможность доступа к уходу быстрее, и могут использовать деньги страховой компании, чтобы заплатить за него.

2. Вы можете иметь длинные дорогостоящие требования.

Джесси Slome, исполнительный директор Американской ассоциации для долгосрочного ухода страхования рассказал мне историю одного из самых длинных претензий на запись: женщины , который заплатил $ 12000 в премий в течение всего лишь нескольких лет, и получил 1200000 $ в долгосрочной перспективе ухода выгоды в течение следующих пятнадцати лет.

Как сказал Джесси, «Является ли она повезет? Нет, я не думаю, что кто-то назовет ее повезли.»Она купила долгосрочное страхование по уходу, так были покрыты ее расходы, но я уверен, что она и ее семья и хотят долгосрочную потребность ухода никогда не возникали в первом место. Если вы покупаете страхование на случай длительного ухода, давайте надеяться, что вы никогда не нужно.

Если вы это сделаете, хотя, вы будете рады, что у вас есть.

3. Вы хотите свободу выбора.

Когда вы покупаете страхование на случай длительного ухода вы будете иметь необходимые ресурсы , чтобы получить качественную помощь, и вы будете иметь возможность выбирать , где и как вы получаете эту заботу. Те , без существенных ресурсов своих собственных, или тех , кто не покупали долгосрочное страхование ухода, просто не будут иметь много вариантов. Означает ли это, что каждый должен бежать и покупать долгосрочное страхование по уходу? Нет, как любое финансовое решение, вы должны обучить себя, оценить плюсы и минусы , и принять решение , которое подходит для вас.

Есть альтернативы традиционным долгосрочного страхования ухода , такие как получение ухода за границей, или покупки в внебольничной помощи Дальнейшего. Несмотря на альтернативы, те , на пенсии будет найти там много душевное внимание , что исходит от необходимости традиционного долгосрочного страхования ухода.

Четыре причины, я никогда не купить ли страхование на случай смерти

Четыре причины, я никогда не купить ли страхование на случай смерти

Ранее в этом году, я сделал то, что должен был сделать лет назад – я купил еще один термин полис страхования жизни, чтобы добавить к охвату мы уже имели. У меня было страхование жизни, так как мне было 25 лет, но наши потребности изменились, и я начал чувствовать себя неуверенно. Я был ребенком, свободным, когда я купил свою первую политику, в конце концов. Теперь, более чем десять лет спустя, я 37 с двумя маленькими детьми и много больше обязанностей. Я зарабатываю больше денег, тоже, что означает, что мне нужно больше политики, чтобы заменить мой доход.

Так как я работал в морге бизнесе, и мой муж был гробовщик в течение более чем 10 лет, я хорошо знаю, что происходит, когда кто-то умирает незастрахованных или застраховано недостаточно. Я видел последствия собственных глаз; семья переходит в панику, не только потому, что они скорбят для мамы или папы, а потому, что они знают, как опасно их финансовое положение в скором времени станет.

Если я умру молодой, последнее, что я хочу, чтобы скоротать зная, что я ушла от мужа и детей уязвимыми.

Итак, я добавил еще $ 750 000 в срок жизни страхового покрытия к тому, что у нас уже было, и я спал гораздо лучше с тех пор. Мы, вероятно, имеют более широкий охват, чем нам нужно, но я предпочел бы излишнюю осторожность, когда дело доходит до моих детей.

Безумная часть о покупке страхования жизни просто, как легко стало. Где вы когда-то пришлись подонок в страховой конторе или нескольких офисов, если вы хотите несколько цитат, теперь вы можете завершить весь процесс онлайн. Политика Я купил через Haven жизнь была также типом, который не требует медицинского обследования – перк вы можете претендовать, если вы средний вес и отличное здоровье.

Когда я купил свой новый $ 750,000 срок жизни политики, я применил утром и имели покрытия, что во второй половине дня.

Но, что еще безумнее, как недорогой термин покрытие страхования жизни. Для политики в $ 750,000, которая будет длиться 20 лет, пока я не 57 лет, я плачу $ 27,88 в месяц.

Почему я никогда не Splurge для полного страхования жизни

До того как я купил этот термин полис, однако, я связался с страховым агентом, который хотел продать мне другой вид страхования жизни – всю жизнь. Если срок страхования жизни продолжается только на срок вы выбираете заранее (за эту политику, 20 лет), страхование на случай смерти устанавливается не может предложить выгоду смерти, независимо от того, сколько лет вы стали.

Я сразу же отрекся от идеи покупки всей жизни, и по нескольким причинам, чем один. Вот почему я никогда не покупал бы все страхование жизни, и почему срок страхования жизни политика подходит к нашей семье просто отлично:

# 1: Страхование жизни в целом может быть абсурдно дорого.

Когда кто-то связался со мной о покупке целом по страхованию жизни, я сразу же закрыл их. Я думал, что это было свойственно они предложили мне купить все страхование жизни, ничего не зная о наших финансах или типа покрытия мы, возможно, потребуемся в любом случае, так что я не позволил им бомбардировать меня со всеми их шагом продаж.

Так что нет, я не знаю точно, сколько они хотели, чтобы я заплатил за сумму покрытия я хотел – $ 750000. Но, это не так уж трудно понять это, либо.

Совхоз на самом деле имеет калькулятор, который обеспечивает основные котировки на срок страхования жизни и всю жизнь, так что вы можете сравнить. После ввода моего рождения, рост, вес и вместе с моим уровнем здоровья (отлично), их калькулятор выплюнуть несколько номеров. За 20-летний срок политики, как один, который я купил, они предложили, чтобы я заплатил бы $ 62,40 в месяц или $ 717,50 в год. Для всего страхования жизни, с другой стороны, моя рекомендованная премия составила $ 859,13 в месяц – или $ 9,875.00 в год.

Очевидно, что это только одна оценки от одного страховщика, и я мог бы заплатить больше или меньше для всего страхования жизни на основе провайдера я выбираю. Тем не менее, он просто идет, чтобы показать, насколько дороже целом страхование жизни может быть в зависимости от срока страхования. В этом случае, это стоит больше, чем в 10 раз больше за тот же уровень охвата.

# 2: Я не понимаю, строит денежную стоимость, я могу одолжить против.

Одна из самых больших пунктов продажи всей жизни, или постоянного страхования жизни, является то, что он строит денежную стоимость вы можете одолжить против. Многие целые полисы страхования жизни также выплачивать дивиденды, но они не гарантируется. В результате, некоторые компании ложно продавать целые полисы страхования жизни, как сложная смесь страхования жизни и инвестиций.

Но, это трудно для меня, чтобы понять преимущество переплачивая (возможно, в десять раз) для полиса страхования жизни просто построить счет квази-сбережения я могу потенциально доступ. Это, конечно, может быть более тонким и сложным, чем это, и я знаю, что вся страхования жизни может быть умным способом для богатых семей, чтобы оставить облагаемый налог денег своих наследников. Тем не менее, есть на самом деле пособие для средней семьи платить столько за всю жизнь только строить денежную стоимость и потенциально счет дивидендов?

Consumer Reports уверен , так не считает. Для исследования они проводили, они попросили несколько страхования жизни котировки для 40-летнего человека , Иллинойс в отличном здоровье. Благодаря их исследованиям – и через котировки предлагаемых через AccuQuote – они обнаружили , что этот теоретический парень должен был бы заплатить $ 660 в год за 30-летний срок политики за $ 500 000, и $ 6760 в год в течение всего страхования жизни с тем же уровнем охвата.

В то время как «избыточные премии» идти к гарантированной экономии, которые создают денежную ценность с течением времени, Consumer Reports показал, как вы могли бы сделать то же самое, покупая срок жизни страхование и инвестирование разницы.

«Кроме того, можно купить 30-летний срок политики и каждый год инвестировать разницу между целочисленными и сроком жизни-премиями в консервативных 10-летних казначейских нотах,» они пишут. После запуска цифры, Consumer Reports обнаружила, что казначейские ноты, зарабатывающие на 2,17% обеспечат более высокую отдачу от ваших денег. Тем не менее, они также отмечают, что не было бы смерти выгоды, как только срок действия страхового полиса истек.

Итог: я не вижу смысла в покупке по завышенным ценам полис страхования жизни, который строит денежную стоимость, когда я могу купить срок страхования, то сберегать и инвестировать разницу самостоятельно.

В примере политики я поделился выше с совхозом, я бы сэкономить более $ 9000 в год, выбирая доступную долгосрочную политику по всей жизни. Большинство людей было бы лучше экономить и инвестировать, что деньги сами по сравнению с заливкой его в квази-инвестиции, как всю жизнь.

# 3: Я не нужно страхование жизни, когда я умру.

Еще одна предполагаемая польза от всего страхования жизни является тот факт, что гарантированно не может предложить выгоду смерти независимо от того, когда вы умираете, в отличие от термина политики, только платит, если вы прейдут в 20- или 30-летний срок. Это огромное преимущество, если вы беспокоитесь о том, не имея денег на похороны или оставить наследство позади. Конечно, было бы здорово, чтобы скончаться в возрасте 90 лет и знаем, что ваша политика по-прежнему нетронутая.

Но я не понимаю, почему я бы, возможно, потребуется страхование жизни, когда я пожилых людей. Основная функция страхования жизни, как я это вижу, чтобы заменить мой доход, я молод и до сих пор работает – в то время как моя семья зависит от меня. Если я исчезаю в течение следующих 20 лет, я хочу знать, наши счета покрыты и двое моих детей будут деньги на колледж.

Что может страхование жизни, возможно покрыть, когда я 80 или 90 лет? Мои дети будут взрослые в этой точке, и мы были свободными от долгов в течение многих десятилетий. Мы также экономить значительную часть наших доходов и экономии в будущем, так что наличие полиса страхования жизни в годы золотые, вероятно, будет излишним.

# 4: Я создаю свое собственное наследие, чтобы оставить позади.

Еще одна большой точкой попрет для всего страхования жизни является то, что это поможет вам оставить наследство для ваших детей. Я не буду возражать против этого; очевидно, любой любящий родитель хотел бы оставить заначку для своих детей, если это возможно. Вместо этого, я бы сказал, что вам не нужно весь страхование жизни для достижения этой цели.

Вместо того, вливая деньги в целом полис страхования жизни и надеясь, что она окупается, я предпочел бы сохранить больше мои деньги в моих собственных руках. Таким образом, я могу продолжать экономить денежные средства, максить наши пенсионные счета, и инвестиции в недвижимость. Зачем платить третью сторону, чтобы помочь вам построить наследие, когда вы можете использовать свои собственные деньги и изобретательность, чтобы построить один по своему усмотрению?

Последние мысли

Как Consumer Reports, заметки, несколько факторов делают его трудно выяснить, является ли идеальный страхование на случай смерти. Во-первых, они отмечают, страховщики не обязаны раскрывать какую часть годовой премии идет на оплату страхования жизни и какую часть строит денежную стоимость. Таким образом, это может быть трудно рассчитать или даже предположить, какой-либо «нормы прибыли.»

Не только это, но огромные комиссионные агенты зарабатывают продавать всю жизнь служить в качестве боеприпасов для навязывания. Брайан Fechtel, финансовый аналитик и жизнь страховой агент, сказала Consumer Reports, что комиссии по всему страхованию жизни могут быть столько, сколько 130% до 150% от первого года премии, которая легко может быть $ 10000 долларов или больше. Как вы можете доверять советам качестве агента, когда ваше решение купить – или не покупать – легко может означать разницу тысяч долларов за них? По-моему, вы не можете.

Но это не единственная причина, почему я никогда не покупал бы все страхование жизни. В конце концов, я стараюсь держать нашу жизнь – и наши финансы – как можно более простым. Для меня это означает, что покупка дешевой срок жизни страхового полис и поддержание контроля над как большой частью наших с трудом заработанных денег, как мы можем. Если я хочу денежную стоимость, я могу одолжить против, я предпочел бы построить его в сберегательный или инвестиционный счет с моим именем на нем.

Когда обновить ваши страхования жизни Бенефициар

Когда обновить ваши страхования жизни Бенефициар

Конечно, большая часть укладывание любого страхования жизни плана выбирает, кто бенефициар будет. В зависимости от целей политики, что физическое или юридическое лицо может быть супруг, ребенок, бизнес-партнера или благотворительной организации, просто назвать несколько.

И когда мы создали наши планы страхования жизни, так же, как и любой другой вид финансового планирования ситуации, мы не делаем это в вакууме. Другими словами, это происходит в течение всего один момент времени – и, как мы все хорошо знаем, жизнь непрерывно продолжается.

Так же, как с любым другим типом планирования стадии жизни, полисы страхования жизни должны регулярно пересматриваться для того, чтобы убедиться в том, что бенефициар вы выбрали в определенный момент времени, по-прежнему правильный выбор сегодня. В противном случае, это может вызвать некоторые основные проблемы, когда приходит время, чтобы передать эти активы.

Это было тогда, это сейчас

Подумайте об этом на минуту. Доходы, которые выплачиваются уже покойного родственника, бывшего супруга или партнера, или ко всем, но только один из ваших детей. Когда жизнь меняется, это означает, что получатель обозначения на полисов страхования жизни, – а также другие планы как МРК и 401 (к) счета – должны быть пересмотрены и изменены, если физическое или юридическое лицо, что вы выбрали, в то время как соответствующий в одно время, является больше не наилучшим образом подходит быть бенефициаром. И, если вы считаете, что названный получатель будет просто делать то, что правильно и передать деньги человеку, который вы действительно хотите, чтобы он, подумайте еще раз.

Вот некоторые из наиболее распространенных жизненных изменений, которые могут потребовать, чтобы взглянуть на ваши страховые полисы:

  • Рождение или усыновление ребенка или внука Если вы планируете рождение или усыновление ребенка или внука, вы должны взглянуть на вашей форме бенефициара страхового полиса жизни и посмотреть , как оно сформулировано. В некоторых случаях, если вы именование детей или внуков, может просто заявить , что вы назвали «все ребенок» или «все внук.» В других случаях, однако, он мог бы назвать ребенок или внук в индивидуальном порядке . Поэтому, если вы не хотите , чтобы случайно кого – то лишать наследства, важно пересмотреть свою политику до прибытия ребенка. В противном случае, кто – то может быть опущено.
  • Изменение семейного положения. Изменение семейного положения или партнерского статуса также должны быть триггером для вас , чтобы взглянуть на вашей политики страхования жизни. Важно отметить , что в некоторых штатах, если вы разводились, вы не можете быть в состоянии изменить назначение бенефициара до развода не является на самом деле окончательным. В некоторых случаях также может потребоваться , что первоначальное согласие бенефициара на его или ее имя удаляется из политики.
  • Ваш именованный бенефициар , умирает вас. Вы , возможно, назвали кого – то в качестве получателя , который заканчивает predeceasing вас. В этом случае, вы могли бы также назвать контингент бенефициаром. Это кто – то , кто будет следующим в очереди , чтобы получить средства этой политики. Тем не менее, если вы действительно не намерены для этого человека , чтобы получить все средства, вы можете еще раз взглянуть на ваш план и обновить его.
  • Другие ситуации. Там могут быть и другие ситуации , которые будет стимулировать вас пересмотреть свою политику – вы можете просто изменить свое мнение или имеют выпадать с оригинальным выбором для получателя. В других случаях, различные потребности могут быть изменены.

Помните, когда вы просматриваете свои полисы страхования жизни, чтобы смотреть на индивидуальные и групповые планах. Это происходит потому, что если у вас есть план страхования жизни группы через своего работодателя, часто эти планы забыли о – но они могли бы стоить хорошая сумма денег для получателя, тоже.

Когда для проверки ваших планов

Так же, как вы делаете с вашими инвестициями, важно, чтобы пройти и рассмотреть вашу страховку на регулярной основе. В большинстве случаев, это должно происходить не реже одного раза в год – или даже чаще, если главное событие жизни произошло.

регулярно Встреча с вашим страховым консультантом может помочь гарантировать, что ваши планы не все на месте для покрытия тех, кого вы собираетесь с надлежащей суммой выгоды в будущем, а также за то, чтобы те, которые вы больше не намерены обеспечить охват не перечислены на вашей политике. Это не только хорошее финансовое планирование, она также может помочь предотвратить семейные недоразумения в будущем.

Как использовать свою страховую франшизу для экономии денег

Как использовать свою страховую франшизу для экономии денег

Увеличение вашей франшизы сэкономит немного денег на ваших страховых расходах, однако сэкономленная вами сумма может не соответствовать вашим ожиданиям. Ваша страховая франшиза напрямую повлияет на размер вашей компенсации, но вы можете сэкономить тысячи долларов, если увеличите франшизу, используя правильную стратегию.

Вот все, что вам нужно знать, чтобы понять, сэкономит ли вам выбор более высокая франшиза.

Следует ли увеличить размер собственной франшизы?

Если у вас есть деньги и вы готовы оплатить ущерб, причиненный претензией, вы можете увеличить свою франшизу, чтобы сэкономить на расходах. Если вы можете себе это позволить, возьмите сбережения, которые даст вам страховая компания, и начните экономить деньги прямо сейчас. Однако вы не захотите совершить ошибку, увеличив свою франшизу, чтобы сэкономить несколько долларов в месяц, прежде чем рассматривать долгосрочные последствия. 

Это короткий и простой ответ, но этого может быть недостаточно, чтобы дать каждому окончательный ответ о том, что им следует делать. Этот подробный обзор должен помочь вам понять влияние увеличения вашей франшизы, в том числе то, как это может сэкономить ваши деньги (или стоить вам денег) в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Где найти информацию о франшизе

Чтобы начать с основ страховых франшиз, вам сначала нужно знать, какой размер вашей франшизы составляет в настоящее время. Вы сможете найти эту информацию на странице декларации вашего страхового полиса. Иногда разные покрытия имеют разные франшизы. Ваше страхование от землетрясения может отличаться, например, от вашей страховки от ущерба от воды или наводнения.

Совет : не забудьте изучить возможности сэкономить деньги за счет различных отчислений при одобрении или других областях вашей политики.

О чем нужно подумать, прежде чем увеличивать свою франшизу

Самое сложное в страховании – это то, что чем меньше у вас денег, тем важнее иметь страховку, которая защитит вас, если что-то пойдет не так. Если вы изо всех сил пытаетесь найти деньги для оплаты своей страховки, вы можете дважды подумать, прежде чем увеличить свою франшизу. Вот три вещи, которые следует учитывать.

Фактическая стоимость вашей страховки

Повышенная франшиза обеспечивает процентную скидку от стоимости страховки. Если вы потратите всего 300 долларов на свою страховку, вам понадобится значительная процентная скидка, чтобы увидеть реальную экономию – особенно по сравнению с затратами на подачу иска с высокой франшизой.

Например, вы действительно хотите заплатить франшизу в размере 1000 долларов в иске, чтобы сэкономить 30 долларов в год? А что, если вы сэкономите 100 долларов в год? Вам нужно посчитать, есть ли смысл в экономии. Чем выше стоимость вашей страховки, тем больше вы сэкономите, увеличив франшизу.

Зачем нужна страховка

Если вы находитесь в стабильном финансовом положении и, вероятно, сами решите небольшие проблемы (без предъявления претензии), имеет смысл увеличить франшизу. Если, например, вы никогда не предъявите претензию на сумму менее 1000 долларов за свой автомобиль, потому что вы можете позволить себе оплатить его самостоятельно, тогда более высокая франшиза в размере 1000 долларов имеет большой финансовый смысл.

С другой стороны, если вы беспокоитесь о своей способности покрыть любую сумму непредвиденных расходов, вам лучше ежегодно платить на несколько долларов больше страховки, чтобы получить франшизу, которую вы можете себе позволить. Как только вы начнете делать некоторую экономию, вы можете вернуться к этому вопросу и рассмотреть возможность увеличения вашей франшизы. 

Как часто вы подаете претензии по страхованию

Если вы думаете, что вам никогда не придется подавать заявление о страховании, вы можете пойти на риск, увеличив свою франшизу. Ключевое слово здесь – «риск». Возможно, вы никогда в жизни не заявляли об этом, но никогда не знаете, когда вам это понадобится. Помните, что франшиза представляет собой прямое финансовое воздействие, которое вы готовы принять лично, если вам нужно подать иск. 

Если у вас есть история подачи слишком большого количества страховых случаев, есть большая вероятность, что вы уже платите много денег за страховку. Подача дополнительных претензий, когда в этом нет необходимости, увеличит ваши общие расходы на страхование. Следовательно, принятие более высокой франшизы во избежание предъявления меньших требований может окупиться. Если вы платите высокие страховые взносы, вам всегда следует вести переговоры со страховой компанией, чтобы узнать, как найти лучшую цену. 

Если вы никогда не предъявляете страховых требований и можете позволить себе более высокую франшизу, вам следует подумать об увеличении вашей франшизы. Каждый год, когда вы избегаете подавать иск, дополнительные деньги из плана с более высокой франшизой будут в вашем кармане, а не в страховой компании.

Например, вы берете более высокую франшизу в размере 1000 долларов, чтобы сэкономить 100 долларов на ваших ежегодных страховых расходах. По прошествии пяти лет вы не предъявили претензий и сэкономили 500 долларов. Кроме того, пять лет без претензий также могут дать вам право на скидку без претензий, сэкономив вам еще больше денег на ваших страховых расходах.

Совет : Причина, по которой для одних более высокие франшизы работают лучше, чем для других, связана с индивидуальными рисками и финансовыми возможностями. Например, у многих страховщиков дорогостоящего жилья есть клиенты с франшизой от 2500 до 10 000 долларов. Эти отчисления могут быть высокими для среднего домовладельца, но они имеют большой смысл для более дорогих домов и относительно более богатых людей, которые владеют ими.

Насколько повышение франшизы может снизить ваши страховые расходы?

Вы хотите снизить стоимость страхования жилья, жилья или автомобиля, но насколько более высокая франшиза повлияет на ваши расходы на страхование? 

Какая скидка на увеличение вашей франшизы?

В зависимости от того, насколько вы увеличите франшизу, вы можете рассчитывать сэкономить от 5% до 10% на своих страховых взносах. Чем больше вы увеличиваете свою франшизу, тем выше становится процентная скидка.

Например, вы можете рассчитывать сэкономить от 15% до 30% на столкновении вашего автомобиля и комплексном покрытии, увеличив свою франшизу с 200 до 500 долларов. Если вы подниметесь до 1000 долларов, вы потенциально можете сэкономить 40% .

Та же логика применима и к страхованию жилья. В зависимости от вашей страховой компании, увеличение вашей франшизы с 500 до 1000 долларов может снизить ваши расходы на страхование до 25%. Со временем вы можете сэкономить тысячи, если стратегически увеличите отчисления по страховке и избежите мелких претензий.

Сколько вы можете позволить себе увеличить свою франшизу?

Увеличение вашей франшизы – лишь один из способов сэкономить на страховании жилья, автостраховании или любом другом виде страхования. Это популярный вариант для людей, которые хотят сэкономить, потому что это проще всего сделать  прямо сейчас.  Однако, хотя вы сразу же сэкономите деньги на страховых взносах, увеличение вашей франшизы может стоить вам денег в долгосрочной перспективе, если вы не можете позволить себе подать иск.

Если вы выделили чрезвычайный фонд специально для автомобильных аварий или подобных событий, это упрощает задачу – вы можете позволить себе франшизу, равную сумме вашего чрезвычайного фонда. Однако, если у вас смешанный сберегательный счет, который включает в себя средства от ДТП наряду с другими фондами на случай чрезвычайных ситуаций, тогда может быть сложнее разделить, сколько вы можете позволить себе заплатить в качестве франшизы.

Совет  : когда вы застраховываете свой дом и автомобиль через одного и того же страховщика, вы можете оплатить единую франшизу по претензии, которая затрагивает оба. Это сэкономит вам деньги.

Пример сбережений с высокой франшизой, которые пошли не так

В качестве примера того, как высокие франшизы могут в конечном итоге стоить вам больше денег, рассмотрим этот пример.

Вы берете более высокую франшизу в размере 1000 долларов и экономите 100 долларов в год на ваших страховых расходах. Вы счастливы, потому что считаете это экономией 100 долларов в год. По прошествии пяти лет вы не предъявили претензий и сэкономили в общей сложности 500 долларов.

Затем, на шестой год, вы должны подать иск. Вы сэкономили 500 долларов, но это только половина от франшизы в 1000 долларов, которую вам теперь нужно придумать. Вы не только находитесь в процессе стрессового страхового иска, но и беспокоитесь о том, как вы позволите себе оплатить франшизу. Возможно, вам было бы лучше заплатить больше за план с более низкой франшизой.

Другие способы сэкономить на страховке

Если вы все еще ищете способы сэкономить на страховании жилья, вы можете проверить варианты страхового покрытия жилья и узнать, есть ли у вас полис, подходящий для ваших нужд. Страховые компании активно конкурируют за клиентов, поэтому они могут заплатить за покупку страховки или переговоры с вашей страховой компанией или компанией по страхованию жилья.

Ваш страховой полис должен меняться в зависимости от ваших потребностей

Страховая компания, которая соответствовала вашим потребностям пять лет назад, возможно, не лучшая компания для вашего страхования.

Иногда стоит заплатить штраф за расторжение договора в одной страховой компании, чтобы заключить более выгодную сделку по страхованию с новой. Возможно, вам нужно только позвонить в свою страховую компанию и сказать им, что вы готовы делать покупки – они могут придумать некоторые новые идеи о том, как сэкономить деньги, чтобы не потерять вас как клиента.

Узнайте о своих отказах от франшизы

Отказ от франшизы при страховании жилья или полисе страхования кондоминиума – это пункт, который отменяет франшизу в случае крупного ущерба.

Каждая страховая компания будет применять свой подход к тому, предлагают ли они отказ от франшизы, и может быть непросто сказать, как это применимо к вам. Даже если ваш план включает в себя отказы, он мог быть спрятан в какой-либо части вашего страхового полиса, сформулированной в сжатой форме. Лучшее понимание того, когда будет применяться отказ от франшизы, может позволить вам с комфортом подписаться на план с более высокой франшизой. Лучший способ прояснить это – напрямую спросить своего страхового представителя, есть ли в вашем страховом полисе отказ от франшизы, и если да, то когда он сработает.

Например, некоторые полисы могут предусматривать отказ от франшизы в случае убытков на сумму более 10 000 долларов. Другие полисы могут иметь очень высокий порог перед вступлением в силу отказов от франшизы, например, крупные претензии или убытки на сумму более 50 000 долларов. Если вы страхуете себя только на случай серьезного ущерба, такого как пожар, имеет смысл в полной мере воспользоваться этими отказами, добившись более высокой франшизы.

Отказ от франшизы по страхованию автомобиля

В полисах автострахования также продаются франшизы. Однако, в отличие от планов страхования жилья, отказ от франшизы обычно увеличивает стоимость автострахования. Хотя отказы от франшизы – это хорошо, вы должны убедиться, что это не связано с дополнительными расходами, которые перевешивают преимущества.

Используйте увеличенную франшизу, чтобы сэкономить деньги

Если вы решите, что можете позволить себе увеличить свою франшизу и сэкономить 10% или 40% на страховке, подумайте о том, чтобы сэкономить на страховых расходах на банковский счет чрезвычайного фонда. По мере роста ваших сбережений вы можете соответственно увеличить свою франшизу, а затем сэкономить еще больше на страховке.

Примечание . Если вам никогда не придется предъявлять претензии и платить более высокую франшизу, то все эти дополнительные деньги останутся в вашем кармане. С другой стороны, если вам в конечном итоге придется оплатить франшизу, у вас есть деньги. Для вас это беспроигрышный вариант.

Суть

Вы можете сэкономить сотни (если не тысячи) долларов на своей страховке, разработав стратегию, которая уравновешивает ваше финансовое положение с франшизой. Попросите своего страхового представителя оценить ваш выбор страховки и порекомендовать некоторые варианты экономии денег. Всегда проводите исследования и не забывайте, что в конечном итоге вы можете платить меньше и получать больше, перейдя в новую страховую компанию.

Руководство по страхованию путешествий по кредитной карте

Руководство по страхованию путешествий по кредитной карте

Насколько выгодна туристическая страховка, которую вы получаете с помощью кредитной карты? В зависимости от того, куда вы путешествуете и какое у вас другое страховое покрытие, неплохо было бы изучить туристическую страховку, чтобы защитить вас во время поездки. Полис страхования путешествий может покрыть вас на случай непредвиденных обстоятельств, таких как неотложная медицинская помощь, отмена поездки, потеря багажа и другие неожиданные несчастные случаи или события. Если вы найдете выгодную сделку по страхованию путешествий или получите ее бесплатно, это поможет сократить расходы на поездку, многие люди по этой причине обращаются к страховке с помощью кредитной карты.

Важно знать, покрывает ли ваша кредитная карта туристическую страховку и что именно покрывается. Вот руководство по использованию туристической страховки вашей кредитной карты с советами и контрольными списками, которые помогут вам узнать, какой вид страховки предлагается (если есть), что покрывается и будет ли этого достаточно для вашей поездки.

Достаточно ли страхования путешествий по кредитной карте?

Даже если ваша кредитная карта включает страхование путешествий, это не означает, что покрываются все обстоятельства. Часто для того, чтобы действовала туристическая страховка, вам необходимо приобрести поездку с помощью карты. Даже тогда вам нужно подумать, какие ситуации будут охвачены, как долго и каковы пределы.

Прочитав мелким шрифтом покрытие вашей кредитной карты или позвонив в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и задав правильные вопросы, вы узнаете, достаточно ли страховки путешествий, которую они предлагают, или вам следует купить отдельную туристическую страховку, чтобы защитить себя. ,

9 вещей, которые может покрывать туристическая страховка по кредитной карте

Каждая компания, выпускающая кредитную карту, отличается, и в зависимости от типа карты у вас может быть большее или меньшее покрытие. Некоторые кредитные карты вообще не покрывают туристическую страховку.

Вот контрольный список покрытий, о которых вы можете спросить в компании, обслуживающей вашу кредитную карту, если вы планируете поездку и хотите понять, какая страховка включена (или нет) в льготы вашей кредитной карты. Страхование отмены поездки? Будет ли компания-эмитент кредитной карты платить вам, если ваша поездка будет отменена? Спросите, какие применяются условия.

  1. Страхование от прерывания или задержки поездки
  2. Страхование неотложной медицинской помощи – медицинские счета, транспорт или медицинская эвакуация (например, страхование воздушной скорой помощи)
  3. Страхование болезни или болезни, посещение врача или стоматолога
  4. Медицинская помощь или справочные услуги
  5. Страхование от несчастных случаев (остерегайтесь исключений для экстремальных или опасных видов спорта)
  6. Страхование багажа или личных вещей
  7. Страхование от кражи или взлома в отеле
  8. Страхование жизни
  9. Страхование арендованных автомобилей (спрашивая об этом покрытии, обязательно выясните, каковы ограничения и кто застрахован)

Некоторые компании включают отмену бронирования из-за болезни, погоды или даже болезни члена семьи или домашнего животного. Другие могут иметь ограниченное покрытие. Чтобы быть уверенным, вам нужно узнать подробности.

Важно : покрытие на отмену и задержку может иметь ограничения, поэтому обязательно узнайте, каковы они.

Компании, выпускающие кредитные карты, регулярно пересматривают свои условия и положения, и многие льготы по кредитным картам со временем могут быть сокращены или отменены. Используйте приведенный выше список в качестве трамплина, чтобы узнать, насколько ограниченным или обширным является ваше покрытие.

Как узнать, какие кредитные карты предлагают лучшую туристическую страховку?

Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают кредитную карту, которая будет включать страхование путешествий, но не все кредитные карты покрывают страхование путешествий одинаково. В зависимости от характеристик вашей карты и вашего кредитного рейтинга вы можете претендовать на большее покрытие, чем у вас есть в настоящее время. Иногда с картами с наибольшим количеством страховых полисов могут быть связаны ежегодные сборы. Никогда не предполагайте, что все кредитные карты предлагают одинаковое покрытие, спросите конкретно о деталях покрытия и посмотрите, что каждая компания может вам предложить. Если вы студент, обязательно ознакомьтесь со списком лучших карточек для студентов.

Совет : Иногда одна и та же компания-эмитент кредитной карты может иметь разные карты, и если у вас нет туристической страховки, они могут предложить вам перейти на другую карту, что даст вам больше преимуществ.

Исключения по страхованию путешествий по кредитной карте

Исключения, ограничения и пробелы в покрытии – важные факторы, о которых вам необходимо знать, прежде чем полагаться на туристическую страховку вашей карты. Иногда вещи «покрываются», но тогда квалификационные события или условия, связанные с покрытием, ограничивают его размер. Как и в случае любой другой страховки, каждая компания предлагает разные условия.

5 вопросов, которые следует задать компании-эмитенту кредитной карты

  1. Что входит в покрытие? Вам следует спросить, покрывается ли ваша деловая поездка или личная поездка.
  2. Есть ли ограничения по продолжительности поездки? Некоторые компании, выпускающие карты, могут ограничить покрытие поездками определенной продолжительности, например, ограничивается ли покрытие поездками на 15 дней и менее, на 30 дней или нет ограничений? В случаях, когда есть ограничение, можете ли вы купить «пополнение», чтобы продлить страховое покрытие на время вашего пребывания?
  3. Существуют ли какие-либо исключения или ограничения для уже существующих заболеваний, возраста или риска для здоровья? Иногда, если у вас произошли изменения в вашем состоянии здоровья, в приеме лекарств или в ранее существовавшем заболевании, у вас может не быть покрытия. Некоторые туристические страховки не покрывают вас в третьем триместре беременности или если вы занимаетесь деятельностью, связанной с повышенным риском. Другая туристическая страховка может иметь возрастное ограничение и может не покрывать вас после определенного возраста.
  4. Есть ли франшиза на какой процент медицинских расходов покрывается? Есть ли максимальный лимит, который будет выплачиваться при различных обстоятельствах? Когда оплачивается претензия? Придется ли вам платить из своего кармана и получать компенсацию по возвращении, или они покрывают расходы непосредственно за вас?
  5. На кого распространяется туристическая страховка? Обычно это супруг (а) и дети указанного лица на кредитной карте, но вы хотите быть уверены. Если вы хотите прикрыть своих детей, узнайте о возрастных ограничениях. Имеет ли значение, когда кредитная карта указана на имя вашей компании, действует ли страхование таким же образом?

Другие места, где можно найти страхование путешествий

  • Ваш план групповых льгот для сотрудников или льготы для вашего супруга или домашнего партнера.
  • Ваша медицинская страховка.
  • Членские ассоциации иногда предоставляют доступную туристическую страховку или включают ограниченную туристическую страховку как часть своих льгот.
  • Ваш дом, страхование арендатора или страховая компания могут предложить вам покрытие многих вещей, связанных с вашей ответственностью или личным имуществом во время путешествия.

Почему Ваш автомобиль Страхование So High? (И как можно снизить ставки?)

Ваши ставки страхования автомобиля могут показаться высокими, но, вероятно, причина для этого. Вот почему ваше страхование автомобиля настолько высоко, и шаги, которые вы можете предпринять, чтобы снизить его.

Почему Ваш автомобиль Страхование So High

Похоже, что страхование автомобиля ставка просто держать все выше и выше.

И вот почему-они.

Данные с 2016 года показывает , что авто страховые ставки растут самыми быстрыми темпами за 13 лет.

Но почему?

В этой статье я покажу вам, что определяет вашу скорость авто страхования, почему ваша ставка настолько высока, и что вы можете сделать, чтобы уменьшить его.

Какие факторы определяют стоимость моего автомобиля страхование?

Есть много факторов , которые определяют премию вы будете платить за страхование автомобиля. В самом деле, State Farm Insurance , выделяет семь основных факторов , они ищут при определении вашего автострахования премии:

  1. Your driving record—Insurance companies are going to want to know your complete history of driving before giving you a policy. This includes any and all accidents you’ve had in the past, as well as traffic violations, such as speeding tickets.
  2. Your driving patterns (how far and how often)—Plain and simple, you (and thus, the insurance company) are more at risk the further you drive and more often you are on the road.
  3. Your credit history—That’s right, believe it or not, insurance companies want to see your credit history. This includes all your debts as well as any tax liens, personal judgments, and medical bills.
  4. Where you live—This is often beyond your control (unless you move), but many insurance premiums are dictated by where you live. A number of factors go into this, such as the history of accidents in the area, the population demographic, and any other major considerations such as weather patterns. My parents live in Florida, for example, and their insurance rates doubled when they moved from Ohio.
  5. Your sex, marital status, and age—Again, not really something you can control, but insurance companies will look at historical averages of accidents based on your demographic and factor that into your premium.
  6. The type of car you drive—This is one thing that’s well within your control. Insurance companies will want to know if you’re driving a safe, boring car or a souped-up speedster that tends to get in a lot of accidents or gets stolen a lot.
  7. The policy you select (including deductibles)—Finally, the policy you end up selecting will be a huge determining factor in what you pay. Think of it like picking a health insurance plan. If you choose the plan with all the bells and whistles (or in the case of auto insurance, the coverage amounts you select), you’re going to pay more. Deductibles are also a big factor. The deductible is what you pay out of pocket when you get into an accident, for example.

Why is your car insurance so high?

Now that you know the factors that go into your car insurance premium, let’s look at why your car insurance might seem like it’s costing you a fortune.

Your driving record is terrible

If you have even a handful of accidents (even if they aren’t all recent), you’re going to pay a higher premium. Same goes for traffic violations. If you’re accumulating points faster than LeBron James, you’re in trouble. LeBron is rewarded for getting points – you’re not.

You have a history of big claims

Even if you’ve only had a couple of accidents, the payout resulting from those accidents will impact your premium. Someone who’s had a couple of minor fender benders is a much lower risk than someone who has totaled three cars.

You drive super long distances, and you drive a lot

If your commute to work is long, you may not be bothered by it because you can just listen to podcasts to pass the time. The problem is, you’re paying a higher premium because of it.

Your insurance company wants to know where you live and where you work, and trust me, they know how far you drive.

Your credit history is questionable

If you have no credit history or your credit report is less than stellar, you’ll pay more for car insurance.

It’s not to say that insurance companies care how much debt you have, but they’re looking for patterns of delinquency, liens against you, or taxes you’ve refused to pay.

Insurance companies are all about reducing their risk, and if you appear risky, they’ll make you pay for it.

You’ve had auto insurance canceled in the past

If you don’t get the required documentation to your insurer, or simply don’t pay your premium, they’ll fire you. Meaning – no insurance. If there’s a pattern of this happening, the insurer will raise your rate or turn you down entirely.

You live in a high-premium area

There are just certain areas of the country that charge a higher insurance premium. I mentioned what happened to my parents in Florida, but there are other areas of the country that have this problem, too.

If you live in a neighborhood that has a lot of theft, for instance, your premiums will be higher.

You’re a guy, you’re young, and you’re not married

Sorry fellas. Like State Farm said, they look at your gender, marital status, and age. Guys just get the short end of the stick when it comes to car insurance, especially early on in their driving careers, because of historic averages with accidents and traffic violations.

You have a child on your insurance

If you have a teenager on your policy, they’ll be considered a “youthful operator” and your premiums will go up.

You’re driving an “unsafe” car

It doesn’t matter how safe you feel in your car. If you’ve chosen a car that the insurance companies deem risky, you’ll pay for it. Many times, smaller, sportier cars get the brunt of this.

Also, the rumor about a car being red costing more in insurance is completely false. According to Esurance, “the year, make, model, body style, and the age of your vehicle” are what matter when it comes to the car you drive.

Your deductible is too low, or your coverage is too high

If your policy has a low deductible (typically under $1,000) your premiums are going to be much higher. While this may cost you less at the time of the accident, you’ll pay more in your monthly or annual car insurance premium.

Also, if you have chosen a coverage that’s higher than you need, you’ll pay extra. Note: before adjusting coverage levels, I’d definitely recommend talking to an insurance professional.

You’re not bundling

Perhaps you found a better deal by getting your auto, home, and motorcycle insurance at three different companies. While each one might be lower than if you were to individually sign up at one company, you’re missing out on a bundled discount.

Nearly every insurance company will give you a discount if you bring all of your business to them.

How to lower your car insurance premium

If you’ve read this far, you now know exactly how your rates are determined and why your current rate might be higher than you’d like.

You can reverse many of these factors by doing the opposite of what’s causing the rate to be high. But for good measure, here are a few more tips to cut your premium:

Find as many discounts as you possibly can, and take advantage of them

Every insurance company has several discount programs—such as military, student, good driver (no accidents or tickets), and much more. Check out your insurance company’s website to see what type of discounts they offer.

A simple Google search will tell you which discounts your company offers. If you find that you’re missing out on discounts, call your insurance company right away to make sure they give it to you.

A great example that many people overlook is low mileage discounts. If you have a long commute to work, but you carpool or take public transportation often, your insurance company needs to know–and should be giving you a discount for that.

Another common example is group insurance discounts. Many companies have relationships with auto insurers and, just like getting a discount on your cell phone, you can get a discount on your auto insurance just for working for a certain company.

Compare insurance costs before buying a car

This is so often overlooked. Many times when we buy a car, we know what we want. Whether it’s a specific model or just the cheapest car available (if you’re like me). What we often forget to do, though, is determine what it will cost to insure each of these cars.

Here’s an example. If you’ve narrowed your search down to two cars—Car A at $20,000 and Car B at $25,000—you might choose the cheaper option, all things being equal.

But in doing some research you might find that Car A costs double the amount to insure. As long as you have the car, you’ll be paying this premium.

Think about these things before purchasing a new or used vehicle. Your current insurance company will be more than happy to give you a quote on a few vehicles you’re comparing, so you know exactly what to expect.

Get a higher deductible

This is pretty much common sense, but if you raise your deductible, your premiums will go down. If you have a good driving record, you probably don’t need a low deductible anyway.

The odds of you getting into an accident are lower, so you should save money on a monthly basis by raising the deductible as high as you’re comfortable with.

Shop around and find a new, lower cost insurance provider

Это мой номер один рекомендация . Если вы платите слишком много для страхования, много раз лучшее место , чтобы начать ходить по магазинам вокруг.

Резюме

Это легко понять, почему ваши ставки страхования автомобиля могут быть заоблачными. Но теперь, когда у вас есть нужны знания, чтобы определить, где вы упускаете потенциальные сбережения, отрываться от социальных медиа в течение ночи и потратить некоторое время на получение скидки вы заслуживаете!

Что такое полный охват Автострахование (и почему вы должны заботиться)?

Полный охват автострахование может реально сэкономить вам больше в долгосрочной перспективе, особенно если вы получаете в результате несчастного случая. Вот что полный охват выглядит и почему вы должны обязательно рассмотреть.

Что такое полный охват Автострахование (и почему вы должны заботиться)?

как и многие другие Вы когда вы ходите по магазинам для страхования авто? Вы ищите самую дешевую возможную политику? Как вы только получаете наименьшее количество покрытия требуется для вашего государства?

В то время как вы можете пойти хвастался своим друзьям о «большой сделки» вы получили, вы можете сожалеть не полный охват. К сожалению, некоторые люди должны учиться жизни уроки нелегкий путь.

В этой статье я покажу вам все, что нужно знать о полном покрытии автостраховании.

Что такое полный охват автострахования?

“Full coverage” can have different meanings for everyone. The definition can also vary among insurance companies. Always read the details of any auto insurance policy before you agree to the terms.

Almost all full coverage auto policies include three types of protection:

Liability insurance

This covers the damage that’s deemed your fault in an accident. It includes the other vehicle and the medical expenses of the people inside it. But it doesn’t cover any damage to you, your passengers, or your vehicle.

There are also maximum limits placed on liability insurance, and they can vary. In most cases it’s:

  • $500,000 total for one accident
  • $100,000 for the other vehicle, and
  • $250,000 for the driver of the other vehicle and their passengers

Collision insurance

This covers the damage to you, your passengers, and your vehicle if the accident is your fault. There will be a small deductible, usually ranging from $100 to $500 that you’ll pay out of pocket. But the insurance company pays the rest.

Comprehensive insurance

This covers other damage to your vehicle that may occur while you’re not driving it.

It includes things like vandalism or damage during a hailstorm or a hurricane. It can also include replacement costs if your vehicle gets stolen.

Are you covered in every instance with full coverage auto insurance?

The short answer is no. A good example is if you get into an accident with someone who’s uninsured and the accident is their fault. In this case, you often won’t get coverage for property damage or medical fees.

It’s good to add uninsured motorist insurance to your policy for this very reason. It will protect you if the other driver’s insurance doesn’t cover all the expenses.

Sometimes your medical expenses (or those of your passengers) won’t get covered, either. This happens many times when the accident is your fault. But, many people choose to add this to their policy by paying extra.

There are other add-ons you may consider on top of your full coverage auto insurance. For example, most comprehensive coverage plans don’t include roadside assistance. This is a nice thing to have if you find your car often breaks down. But, you can usually add it for a small extra fee.

Gap insurance is also a standard add-on. It covers the difference between the market value of your car at the time of an accident and the amount you still owe.

Who needs full coverage auto insurance the most?

The best way to determine if you need full coverage car insurance or not is by looking at a few examples:

  • If you’re still making car payments, your lender will require you to have full coverage insurance. It’s a condition of obtaining the loan in almost every case. Insurance companies have the right to repossess the vehicle if you don’t maintain full coverage.
  • If you own your vehicle outright, but can’t afford to replace it if it’s totaled, then you need full coverage. If the other driver is at fault in an accident and doesn’t have insurance, you’ll need to cover the cost yourself.
  • There’s another possibility that almost no one mentions. Often, the fault for an accident is determined to be on both sides. For instance, the crash might be 40 percent the other driver’s fault and 60 percent your fault. The insurance company will decide this. In this case, you’d be responsible for 60 percent of the cost to replace your vehicle.
  • If you do a lot of driving, particularly in severe weather conditions, your odds of having an accident go way up. In this case, it would make a lot of sense to have full coverage.
  • If your vehicle is worth a lot of money, then it makes sense to have full coverage. A good example is if an accident is determined to be your fault (or even partially your fault). You’ll lose way more than you’d pay for full coverage if your vehicle is totaled or severely damaged.

How much does full coverage auto insurance cost?

There is no set price for full coverage auto insurance. There are many factors an insurance company considers when calculating your insurance premium. Here are the most important ones:

Past driving record

Insurance companies want to know if you have accidents and or tickets on your record. A history of severe issues like DUIs or many speeding tickets may force you into a much higher bracket.

Have you had a lapse in your auto insurance?

Usually, if you haven’t had car insurance in the last six months or longer, your initial rate will be higher.

Age and gender

While youth has many advantages, this is not one of them. You will usually pay more the younger you are.

Young guys get dinged harder than young women on this one—sorry guys.

Where you live

Your insurance rates can sometimes double if you move to a new area. An example is if you move to an area where theft and accidents are more prevalent than in other regions. Now there’s a factor you probably never thought of when shopping for a new place to live!

According to Forbes, people in Idaho, Maine, and Ohio pay 33 percent less than the national average. But Michigan residents pay 90 percent more than the national average.

Seem unfair? It might be, but there’s nothing you can do. Insurance companies look at factors like:

  • The rate of insurance fraud in a state
  • How big the insurance claims are in a state, and
  • The automobile theft rate for a particular state

What kind of vehicle do you drive?

Your insurance company will consider a few factors when looking at your car. Things like make, age, and the safety features of your car determine how much they’ll charge you.

But most auto insurance companies don’t charge more for trivial things. A typical example is the color of your car (red car owners don’t pay more than white car buyers for the same make and model).

According to insure.com, the Honda Odyssey LX is the least costly to insure. They say minivans usually have lower insurance because of their many safety features. The Mercedes S65 AMG is listed as the most expensive to insure. And five other Mercedes models fall in the top ten. Sports cars and luxury cars cost more to insure than the average vehicle.

Summary

In most cases, you’ll save money in the long-term by getting full coverage auto insurance. Even with adding on a few extras, it still makes financial sense for most.

Have you made any comparisons for what it would cost you? Estimate the cost for five years of full coverage versus the cost if an accident is deemed your fault. In doing the math, you may be rethinking what makes up cheap car insurance. You might find that full coverage is worth it.