Ранее в этом году, я сделал то, что должен был сделать лет назад – я купил еще один термин полис страхования жизни, чтобы добавить к охвату мы уже имели. У меня было страхование жизни, так как мне было 25 лет, но наши потребности изменились, и я начал чувствовать себя неуверенно. Я был ребенком, свободным, когда я купил свою первую политику, в конце концов. Теперь, более чем десять лет спустя, я 37 с двумя маленькими детьми и много больше обязанностей. Я зарабатываю больше денег, тоже, что означает, что мне нужно больше политики, чтобы заменить мой доход.
Так как я работал в морге бизнесе, и мой муж был гробовщик в течение более чем 10 лет, я хорошо знаю, что происходит, когда кто-то умирает незастрахованных или застраховано недостаточно. Я видел последствия собственных глаз; семья переходит в панику, не только потому, что они скорбят для мамы или папы, а потому, что они знают, как опасно их финансовое положение в скором времени станет.
Если я умру молодой, последнее, что я хочу, чтобы скоротать зная, что я ушла от мужа и детей уязвимыми.
Итак, я добавил еще $ 750 000 в срок жизни страхового покрытия к тому, что у нас уже было, и я спал гораздо лучше с тех пор. Мы, вероятно, имеют более широкий охват, чем нам нужно, но я предпочел бы излишнюю осторожность, когда дело доходит до моих детей.
Безумная часть о покупке страхования жизни просто, как легко стало. Где вы когда-то пришлись подонок в страховой конторе или нескольких офисов, если вы хотите несколько цитат, теперь вы можете завершить весь процесс онлайн. Политика Я купил через Haven жизнь была также типом, который не требует медицинского обследования – перк вы можете претендовать, если вы средний вес и отличное здоровье.
Когда я купил свой новый $ 750,000 срок жизни политики, я применил утром и имели покрытия, что во второй половине дня.
Но, что еще безумнее, как недорогой термин покрытие страхования жизни. Для политики в $ 750,000, которая будет длиться 20 лет, пока я не 57 лет, я плачу $ 27,88 в месяц.
Почему я никогда не Splurge для полного страхования жизни
До того как я купил этот термин полис, однако, я связался с страховым агентом, который хотел продать мне другой вид страхования жизни – всю жизнь. Если срок страхования жизни продолжается только на срок вы выбираете заранее (за эту политику, 20 лет), страхование на случай смерти устанавливается не может предложить выгоду смерти, независимо от того, сколько лет вы стали.
Я сразу же отрекся от идеи покупки всей жизни, и по нескольким причинам, чем один. Вот почему я никогда не покупал бы все страхование жизни, и почему срок страхования жизни политика подходит к нашей семье просто отлично:
# 1: Страхование жизни в целом может быть абсурдно дорого.
Когда кто-то связался со мной о покупке целом по страхованию жизни, я сразу же закрыл их. Я думал, что это было свойственно они предложили мне купить все страхование жизни, ничего не зная о наших финансах или типа покрытия мы, возможно, потребуемся в любом случае, так что я не позволил им бомбардировать меня со всеми их шагом продаж.
Так что нет, я не знаю точно, сколько они хотели, чтобы я заплатил за сумму покрытия я хотел – $ 750000. Но, это не так уж трудно понять это, либо.
Совхоз на самом деле имеет калькулятор, который обеспечивает основные котировки на срок страхования жизни и всю жизнь, так что вы можете сравнить. После ввода моего рождения, рост, вес и вместе с моим уровнем здоровья (отлично), их калькулятор выплюнуть несколько номеров. За 20-летний срок политики, как один, который я купил, они предложили, чтобы я заплатил бы $ 62,40 в месяц или $ 717,50 в год. Для всего страхования жизни, с другой стороны, моя рекомендованная премия составила $ 859,13 в месяц – или $ 9,875.00 в год.
Очевидно, что это только одна оценки от одного страховщика, и я мог бы заплатить больше или меньше для всего страхования жизни на основе провайдера я выбираю. Тем не менее, он просто идет, чтобы показать, насколько дороже целом страхование жизни может быть в зависимости от срока страхования. В этом случае, это стоит больше, чем в 10 раз больше за тот же уровень охвата.
# 2: Я не понимаю, строит денежную стоимость, я могу одолжить против.
Одна из самых больших пунктов продажи всей жизни, или постоянного страхования жизни, является то, что он строит денежную стоимость вы можете одолжить против. Многие целые полисы страхования жизни также выплачивать дивиденды, но они не гарантируется. В результате, некоторые компании ложно продавать целые полисы страхования жизни, как сложная смесь страхования жизни и инвестиций.
Но, это трудно для меня, чтобы понять преимущество переплачивая (возможно, в десять раз) для полиса страхования жизни просто построить счет квази-сбережения я могу потенциально доступ. Это, конечно, может быть более тонким и сложным, чем это, и я знаю, что вся страхования жизни может быть умным способом для богатых семей, чтобы оставить облагаемый налог денег своих наследников. Тем не менее, есть на самом деле пособие для средней семьи платить столько за всю жизнь только строить денежную стоимость и потенциально счет дивидендов?
Consumer Reports уверен , так не считает. Для исследования они проводили, они попросили несколько страхования жизни котировки для 40-летнего человека , Иллинойс в отличном здоровье. Благодаря их исследованиям – и через котировки предлагаемых через AccuQuote – они обнаружили , что этот теоретический парень должен был бы заплатить $ 660 в год за 30-летний срок политики за $ 500 000, и $ 6760 в год в течение всего страхования жизни с тем же уровнем охвата.
В то время как «избыточные премии» идти к гарантированной экономии, которые создают денежную ценность с течением времени, Consumer Reports показал, как вы могли бы сделать то же самое, покупая срок жизни страхование и инвестирование разницы.
«Кроме того, можно купить 30-летний срок политики и каждый год инвестировать разницу между целочисленными и сроком жизни-премиями в консервативных 10-летних казначейских нотах,» они пишут. После запуска цифры, Consumer Reports обнаружила, что казначейские ноты, зарабатывающие на 2,17% обеспечат более высокую отдачу от ваших денег. Тем не менее, они также отмечают, что не было бы смерти выгоды, как только срок действия страхового полиса истек.
Итог: я не вижу смысла в покупке по завышенным ценам полис страхования жизни, который строит денежную стоимость, когда я могу купить срок страхования, то сберегать и инвестировать разницу самостоятельно.
В примере политики я поделился выше с совхозом, я бы сэкономить более $ 9000 в год, выбирая доступную долгосрочную политику по всей жизни. Большинство людей было бы лучше экономить и инвестировать, что деньги сами по сравнению с заливкой его в квази-инвестиции, как всю жизнь.
# 3: Я не нужно страхование жизни, когда я умру.
Еще одна предполагаемая польза от всего страхования жизни является тот факт, что гарантированно не может предложить выгоду смерти независимо от того, когда вы умираете, в отличие от термина политики, только платит, если вы прейдут в 20- или 30-летний срок. Это огромное преимущество, если вы беспокоитесь о том, не имея денег на похороны или оставить наследство позади. Конечно, было бы здорово, чтобы скончаться в возрасте 90 лет и знаем, что ваша политика по-прежнему нетронутая.
Но я не понимаю, почему я бы, возможно, потребуется страхование жизни, когда я пожилых людей. Основная функция страхования жизни, как я это вижу, чтобы заменить мой доход, я молод и до сих пор работает – в то время как моя семья зависит от меня. Если я исчезаю в течение следующих 20 лет, я хочу знать, наши счета покрыты и двое моих детей будут деньги на колледж.
Что может страхование жизни, возможно покрыть, когда я 80 или 90 лет? Мои дети будут взрослые в этой точке, и мы были свободными от долгов в течение многих десятилетий. Мы также экономить значительную часть наших доходов и экономии в будущем, так что наличие полиса страхования жизни в годы золотые, вероятно, будет излишним.
# 4: Я создаю свое собственное наследие, чтобы оставить позади.
Еще одна большой точкой попрет для всего страхования жизни является то, что это поможет вам оставить наследство для ваших детей. Я не буду возражать против этого; очевидно, любой любящий родитель хотел бы оставить заначку для своих детей, если это возможно. Вместо этого, я бы сказал, что вам не нужно весь страхование жизни для достижения этой цели.
Вместо того, вливая деньги в целом полис страхования жизни и надеясь, что она окупается, я предпочел бы сохранить больше мои деньги в моих собственных руках. Таким образом, я могу продолжать экономить денежные средства, максить наши пенсионные счета, и инвестиции в недвижимость. Зачем платить третью сторону, чтобы помочь вам построить наследие, когда вы можете использовать свои собственные деньги и изобретательность, чтобы построить один по своему усмотрению?
Последние мысли
Как Consumer Reports, заметки, несколько факторов делают его трудно выяснить, является ли идеальный страхование на случай смерти. Во-первых, они отмечают, страховщики не обязаны раскрывать какую часть годовой премии идет на оплату страхования жизни и какую часть строит денежную стоимость. Таким образом, это может быть трудно рассчитать или даже предположить, какой-либо «нормы прибыли.»
Не только это, но огромные комиссионные агенты зарабатывают продавать всю жизнь служить в качестве боеприпасов для навязывания. Брайан Fechtel, финансовый аналитик и жизнь страховой агент, сказала Consumer Reports, что комиссии по всему страхованию жизни могут быть столько, сколько 130% до 150% от первого года премии, которая легко может быть $ 10000 долларов или больше. Как вы можете доверять советам качестве агента, когда ваше решение купить – или не покупать – легко может означать разницу тысяч долларов за них? По-моему, вы не можете.
Но это не единственная причина, почему я никогда не покупал бы все страхование жизни. В конце концов, я стараюсь держать нашу жизнь – и наши финансы – как можно более простым. Для меня это означает, что покупка дешевой срок жизни страхового полис и поддержание контроля над как большой частью наших с трудом заработанных денег, как мы можем. Если я хочу денежную стоимость, я могу одолжить против, я предпочел бы построить его в сберегательный или инвестиционный счет с моим именем на нем.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.