Очень немногие люди любят думать о неизбежности смерти. Меньшее еще получать удовольствие от возможности случайной смерти. Если есть люди, которые зависят от вас и вашего дохода, однако, это одна из тех неприятных вещей, которые вы должны рассмотреть. В этой статье мы будем подходить к теме страхования жизни двумя способами: во-первых, мы укажем некоторые из неправильных представлений, а затем мы рассмотрим, как оценить, сколько и какой тип страхования жизни вам нужно.
Table of Contents
Нужно ли Каждое страхование жизни?
Покупка страхования жизни не имеет смысла для всех. Если у вас нет иждивенцев и достаточно средств, чтобы покрыть свои долги и стоимость смерти (похороны, сборы адвоката усадьбы и т.д.), то страхование является ненужной стоимостью для вас. Если у вас есть иждивенцы и у вас есть достаточно средств, чтобы обеспечить для них после смерти (инвестиций, трастов и т.д.), то вам не нужно страхование жизни.
Тем не менее, если у вас есть иждивенцы (особенно, если вы являетесь основным поставщиком) или значительные долги, которые перевешивают ваши активы, то вам, вероятно, потребуется страхование, чтобы гарантировать, что ваши иждивенцы ухаживают если что-то случится с вами.
Страхование и возраст
Одна из самых больших мифов, что страховые агенты агрессивной жизни увековечивают является то, что «страхование труднее претендовать, как вы возраст, так что вам лучше получить его, пока вы молоды.» Проще говоря, страховые компании делают деньги, делая ставки, как долго вы будете жить. Когда вы молоды, ваши премии будет относительно дешево. Если вы внезапно умереть, и компания должна платить, вы были плохим выбором. К счастью, многие молодые люди доживают до старости, платить более высокие и более высокие страховые взносы, поскольку они стареют (повышенный риск их умирающими делает шансы менее привлекательными).
Страхование дешевле, когда вы молоды, но это не легче, чтобы претендовать. Простой факт состоит в том, что страховые компании хотят более высокие страховые взносы, чтобы покрыть шансы на пожилых людей – это очень редко, что страховая компания откажет покрытие для тех, кто готов платить премии за категории риска. Тем не менее, получить страховку, если вам это нужно, и когда вам это нужно. Не получить страховку, потому что вы боитесь не квалифицируя позже в жизни.
Является ли страхование жизни Инвестиционный?
Многие люди видят страхование жизни как инвестиции, но по сравнению с другими инвестиционными инструментами, ссылаясь на страхование в качестве инвестиций просто не имеет смысла. Некоторые виды страхования жизни расхваливали как транспортные средства для сохранения или вложения денег для выхода на пенсию, обычно называемых политиков денежных стоимости. Эти страховые полисы, в которых вы строите бассейн капитала, который получает проценты. Этот интерес нарастает, потому что страховая компания вкладывает эти деньги в свою пользу, так же, как банки, и платят вам процент за использование ваших денег.
Однако, если вы должны были взять деньги из сбережений программы форсированного и инвестировать в индексный фонд, вы, вероятно, увидеть гораздо более высокую прибыль. Для людей, которым не хватает дисциплины, чтобы регулярно инвестировать, полис страхования денежных средств значение может быть полезным. Дисциплинированный инвестор, с другой стороны, не имеет никакой потребности в клочки из таблицы страховой компании.
Наличная стоимость по сравнению с Term
Страховые компании любят политику наличных ценностей и продвигать их в значительной степени, давая поручения агентов, которые продают эту политику. Если вы пытаетесь отказаться от политики (требовать свои сбережения части назад и отменить страхование), страховая компания будет часто предполагают, что вы берете кредит от ваших собственных сбережений, чтобы продолжать платить страховые взносы. Хотя это может показаться простым решением, этот кредит будет стоить вам, как вы должны будете платить проценты в страховой компанию для заимствования своих собственных денег.
Срок страхования является страхование чистой и простой. Вы покупаете политику , которая выплачивает определенную сумму , если ты умрешь в течение периода , к которому применяется политик. Если вы не умрете, вы не получите ничего (не разочароваться, вы живы , в конце концов). Цель этого страхования , чтобы держать вас снова , пока вы не можете стать самозастрахованными вашими активами. К сожалению, не весь срок страхования одинаково желательны. Вне зависимости от специфики ситуации человека (образа жизни, доходы, долги), большинство людей лучше всего обслуживается политика в области возобновляемой и конвертируемой срок страхования. Они предлагают столько же охват и дешевле , чем кассовая стоимость, а с появлением интернета сравнения вождения вниз премий для сравнимых политики, вы можете приобрести их по конкурентоспособным ценам.
Возобновляемая пункт в срок страхования жизни означает, что страхование компании позволит возобновить свою политику по установленной ставке без прохождения медицинского. Это означает, что если застрахованное лицо с диагнозом смертельной болезнью так же, как термин закончится, он или она сможет возобновить политику по конкурентоспособным ставкам, несмотря на то, что страховая компания обязательно должно выплатить.
Конвертируемые страховой полис предусматривает возможность изменения номинальной стоимости политики в политику наличными стоимость предлагаемых страховщиком в случае, когда вы достигнете 65-летнего возраста и не являются финансово обеспеченными достаточно, чтобы пойти без страховки. Даже если вы будете планировать в надежде, не имея использовать эту опцию, то лучше, чтобы быть безопасным и премии, как правило, совсем недорого.
Оценка вашей страховой потребности
Большая часть выбора полиса страхования жизни заключается в определении того, сколько денег ваших иждивенцы будут нуждаться. Выбор номинальной стоимости (сумма вашей политики платит, если вы умрете) зависит от:
- Сколько долгов у вас есть : все ваши долги должны быть погашены в полном объеме, в том числе автокредитование, ипотечные кредиты, кредитные карты, кредиты и т.д. Если у вас есть $ 200,000 ипотечного и автокредитования в $ 4000, вам нужно как минимум $ 204000 в политике чтобы покрыть свои долги (и , возможно , немного больше , чтобы заботиться о интересах, а).
- Доходы Замена : Одна из самых больших факторов для страхования жизни для замещения дохода, который будет основным фактором , определяющим размер вашей политики. Если вы являетесь единственным поставщиком для ваших иждивенцев и вы приносите в 40 000 $ в год, то потребуется выплата политики , которая является достаточно большим , чтобы заменить ваш доход плюс немного больше , чтобы защититься от инфляции. Для того, чтобы подстраховаться на всякий случай, предположим , что единовременная выплата вашей политики вкладываются на 8% (если вы не доверяете своим иждивенцам инвестировать, вы можете назначить опекунов или выбрать по финансовому планированию и рассчитать его или ее стоимости в рамках выплата). Просто чтобы заменить ваш доход, вы будете нуждаться в политике $ 500,000. Это не набор правил, но добавив свой годовой доход обратно в политику (500000 + 40000 = 540000 в данном случае) является достаточно хорошим защититься от инфляции. Помните, что вы должны добавить это $ 540000 к тому , что ваши общие долги добавить до.
- Будущие обязательства : Если вы хотите , чтобы платить за обучение в колледже вашего ребенка или ваш супруг перейти на Гавайи , когда вы ушли, вы должны оценить стоимость этих обязательств и добавить их к сумме покрытия вы хотите. Таким образом, если человек имеет годовой доход в размере 40 000 $, ипотечный кредит в размере $ 200 000, и хочет , чтобы отправить свой ребенок в университет (скажем , это будет стоить $ 80 000), этот человек, вероятно , хочет политику $ 820000 ($ 540000 заменить годовой доход + $ 200 000 за счет ипотечного + $ 80,000 университета счет). После определения требуемой номинальной стоимости вашей страховой компании, вы можете начать ходить по магазинам вокруг для правильной политики (и изрядного). Есть много онлайн страховых оценщиков , которые могут помочь вам определить , сколько страхования вы будете нуждаться.
- Страхующий Другие : Очевидно , есть другие люди в вашей жизни , которые важны для вас , и вы можете удивиться , если вы должны застраховать их. Как правило, вы должны обеспечить только люди , чья смерть будет означать финансовые потери для вас. Смерть ребенка, в то время как эмоционально разрушительными, не представляет собой финансовые потери , потому что дети стоят денег , чтобы поднять. Смерть в приносящем доходе супруга, однако, действительно создает ситуацию с обеими эмоциональными и финансовыми потерями. В этом случае следовать замещение дохода трюку мы пошли через ранее (ваш супруг / доход 8% + инфляции = сколько вам нужно застраховать свою супругу за). Это касается также любых деловых партнеров , с которыми у вас есть финансовые отношения (например, общая ответственность за ипотечные платежи на совместное владение имущества).
Альтернативы страхования жизни
Если вы получаете страхование жизни чисто, чтобы покрыть долги и не имеют иждивенцев, есть другой способ пойти об этом. Кредитные учреждения увидели прибыль страховых компаний и получают в на акте. Кредитные карточки компания и банки предлагают страховые франшизы на непогашенных остатках. Часто это составляет несколько долларов в месяц, а в случае вашей смерти, политика будет платить этот конкретный долг в полном объеме. Если вы выберете для этого покрытия от кредитной организации, не забудьте вычесть этот долг из любых расчетов, которые вы делаете для страхования жизни – быть вдвойне застрахованным ненужной стоимость.
Нижняя линия
Если вам нужно страхование жизни, важно знать, сколько и какие вам нужно. Хотя срок страхования обычно возобновляемая является достаточным для большинства людей, вы должны смотреть на вашей собственной ситуации. Если вы решили купить страховку через агент, решить, что вы заранее должны избежать застревания с недостаточным покрытием или дорогим покрытием, что вам не нужно. Как с инвестированием, обучение себя имеет важное значение, чтобы сделать правильный выбор.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.