Медицинское страхование может показаться чем-то совершенно иным. Среди франшиз, страховых взносов, доплат и сострахования легко запутаться в этом жаргоне. Тем не менее, понимание этих терминов крайне важно для выбора правильного плана и избежания неприятных финансовых сюрпризов.

Если вы когда-нибудь задавались вопросом: «Почему я всё ещё плачу, если у меня уже есть страховка?» , эта статья всё прояснит. Мы разберём наиболее распространённые термины в области медицинского страхования простым языком, что поможет вам принимать более взвешенные и уверенные решения относительно вашего медицинского страхования.

Почему важно понимать термины медицинского страхования

Прежде чем углубляться в детали, важно понять значение этих терминов.
Поняв, как взаимодействуют франшизы, страховые взносы и доплаты, вы сможете:

• Выберите план, который соответствует вашим медицинским потребностям и бюджету
• Избегайте переплаты за уход
• Более точно оцените свои годовые расходы на здравоохранение
• Знайте, чего ожидать при посещении врача или больницы

Давайте рассмотрим эти термины по порядку, начав с основ каждого плана медицинского страхования.

Что такое премия?

Страховой взнос — это сумма, которую вы платите (обычно ежемесячно) за поддержание своей медицинской страховки.
Это можно сравнить с абонентской платой за доступ к медицинскому страхованию.

Пример:

• Вы платите 300 долларов в месяц в виде страховых взносов.
• Независимо от того, посетите ли вы врача в этом месяце или нет, вы все равно заплатите эту сумму.

Если вы перестанете платить страховые взносы, ваша страховка может прекратить свое действие, что означает, что вы потеряете страховое покрытие.

Как определяются премии:

На стоимость вашей страховой премии влияют несколько факторов:

• Возраст: Пожилые люди обычно платят больше.
• Состояние здоровья: на частных рынках на стоимость могут влиять уже имеющиеся заболевания.
• Тип плана: Планы с более высоким покрытием (например, PPO) обычно стоят дороже, чем HMO.
• Местоположение: Стоимость медицинских услуг варьируется в зависимости от региона.
• Употребление табака: курильщики могут платить более высокие страховые взносы.

Ключевое понимание:

Более низкая страховая премия не всегда означает более дешевое медицинское обслуживание, поскольку другие расходы (например, франшизы и доплаты) могут быть выше.

Что такое франшиза?

Ваша франшиза — это сумма, которую вам необходимо заплатить из своего кармана , прежде чем ваша страховка начнет покрывать большую часть ваших медицинских расходов.

Пример:

Если в вашем плане предусмотрена франшиза в размере 1500 долларов США , вам необходимо будет ежегодно оплачивать первые 1500 долларов США покрываемых медицинских расходов.
После этого ваша страховая компания начинает распределять расходы — обычно посредством сострахования или полного покрытия.

Почему франшизы имеют значение:

Они влияют на размер вашей финансовой ответственности. Планы с более низкими франшизами предусматривают более высокие страховые взносы , в то время как планы с более высокими франшизами часто предусматривают более низкие страховые взносы .

Совет от профессионала:

Если вы редко посещаете врача, план с высокой франшизой может сэкономить вам деньги ежегодно. Но если вам требуется регулярное медицинское обслуживание, план с низкой франшизой может обойтись вам дешевле.

Что такое доплаты?

Доплата (сокращение от доплаты ) — это фиксированная сумма, которую вы платите за определенные медицинские услуги, например, прием у врача, консультацию специалиста или рецепт, — даже после того, как вы выплатили свою франшизу.

Пример:

• Доплата за посещение врача: 25 долларов США
• Доплата за визит к специалисту: 50 долларов США
• Доплата за рецепт: 10–40 долларов США , в зависимости от лекарства.

Остальную часть счета покрывает страховая компания.

Доплата против франшизы

• Доплаты — это небольшие, предсказуемые расходы каждый раз, когда вы пользуетесь услугами здравоохранения.
• Франшизы — это крупные годовые пороговые суммы расходов, по достижении которых вступает в силу основное страховое покрытие.

Совет от профессионала:

Планы с низкими доплатами отлично подходят для людей, которые часто посещают врачей или принимают лекарства.

Как эти расходы работают вместе

Чтобы полностью понять термины медицинского страхования , важно увидеть, как взаимодействуют премии, франшизы и доплаты .

Давайте рассмотрим пример:

Пример случая:

План Марии

• Премиум: 250 долларов в месяц
• Франшиза: 2000 долларов США в год
• Доплата: 30 долларов за посещение врача

Сценарий 1: Незначительное заболевание

Мария посещает врача два раза в год:

• 2 посещения × 30 долларов = 60 долларов доплаты
• Никаких крупных расходов, поэтому она не достигает своей франшизы.
• Годовая стоимость: страховые взносы (3000 долл. США) + доплаты (60 долл. США) = 3060 долл. США

Сценарий 2: Госпитализация

Марии нужна операция стоимостью 10 000 долларов :

• Она платит франшизу в размере 2000 долларов .
• После этого ее страховка покрывает 80%, а она платит 20% (сострахование):
  20% от оставшихся 8000 долларов = 1600 долларов.
• Общая стоимость: 2000 долларов США (франшиза) + 1600 долларов США (совместное страхование) + 3000 долларов США (премии) = 6600 долларов США

Это показывает, как понимание этих терминов помогает вам планировать как текущие, так и непредвиденные расходы.

Сострахование: четвертый ключевой термин

Хоть это и не указано в названии, сострахование является еще одной важной концепцией.

Сострахование — это процент расходов, который вы платите после выплаты вашей франшизы.

Пример:

Ваш план покрывает 80% расходов , а ваше совместное страхование составляет 20% .
Если после вычета франшизы ваш больничный счёт составляет 1000 долларов, вы заплатите 200 долларов; страховка покрывает 800 долларов.

Кончик:

Как только вы достигнете максимальной суммы расходов , страховка будет выплачивать 100% до конца года.

Максимум расходов из собственного кармана: ваша подушка безопасности

Это максимальная сумма, которую вы когда-либо заплатите за покрываемые медицинские услуги в течение года. После достижения этого лимита ваша страховка покрывает 100% дополнительных расходов.

Пример:

Если ваша максимальная сумма расходов составляет 7000 долларов США:

• Как только вы заплатите 7000 долларов (включая франшизы, доплаты и совместное страхование),
• Вы больше ничего не должны за покрываемые услуги в этом году.

Этот лимит защитит вас от финансовой катастрофы в случае серьезной болезни или несчастного случая.

Выбор правильного плана для ваших нужд

Теперь, когда вы поняли эти ключевые термины медицинского страхования , как выбрать лучший план?

Шаг 1: Оцените свои потребности в здравоохранении

Спросите себя:

• Как часто я посещаю врачей?
• Принимаю ли я рецептурные лекарства?
• Есть ли у меня хронические заболевания?

Шаг 2: Сравните общие затраты

Не смотрите только на ежемесячный взнос. Рассчитайте общую годовую стоимость :

Общая стоимость = Премии + Ожидаемые накладные расходы

Шаг 3: подумайте о финансовой защите

Если вы хотите быть спокойны за высокие счета за медицинские услуги, выберите меньшую франшизу, даже если это означает более высокие страховые взносы.

Шаг 4: Проверьте сети провайдера

Убедитесь, что выбранные вами врачи и больницы покрываются планом.

Пример сравнения: два плана медицинского страхования

Если вы часто посещаете врачей или принимаете лекарства, план А может оказаться в целом дешевле.
Если вы молоды и здоровы, план Б может подойти вашему образу жизни.

Скрытые издержки выбора неправильного плана

Выбор плана без понимания страховых взносов, франшиз и доплат может привести к непредвиденным расходам:

• Платить высокие взносы за услуги, которыми вы не пользуетесь
• Столкновение с большими счетами из-за высокой франшизы
• Проблемы с неожиданными доплатами за специалистов или анализы

Знание — сила. Понимание структуры вашего плана сэкономит вам деньги и уменьшит стресс.

Советы по максимизации выгод от медицинского страхования

1. Воспользуйтесь профилактическим обслуживанием: часто покрывается на 100%, даже до вычета франшизы.
2. Оставайтесь в сети: провайдеры, не входящие в сеть, могут взимать гораздо более высокие тарифы.
3. Отслеживайте свои расходы: следите за тем, насколько вы близки к достижению вашей франшизы или максимальной суммы расходов из собственного кармана.
4. Используйте дженерики: они стоят дешевле и требуют меньших доплат.
5. Рассмотрите возможность использования счетов HSA и FSA: эти счета с налоговыми льготами помогают эффективно оплачивать медицинские расходы.

Заключение

Медицинское страхование не должно быть сложным. Разобравшись с ключевыми терминами медицинского страхования — страховыми взносами, франшизами, доплатами, сострахованием и максимальными суммами расходов , — вы сможете уверенно сравнивать планы и избегать скрытых расходов.

Помнить:

• Премии = То, что вы платите каждый месяц.
• Франшиза = Сумма, которую вы платите до начала действия страхового покрытия.
• Доплата = сумма, которую вы платите во время оказания услуги.
• Сострахование = Ваша доля после вычета франшизы.

Освоение этих основ позволит вам принимать более разумные и доступные решения в отношении здравоохранения — сейчас и в будущем.

Часто задаваемые вопросы (FAQ) о терминах медицинского страхования. Объяснение

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal