Страхование жизни агенты обеспечивают ценную услугу, объясняя преимущества политики и затраты, но они не могут сказать вам все, что вам нужно знать, прежде чем сделать выбор покрытия.
Агенты в бизнесе, чтобы продать политику, так это в своих интересах, чтобы сосредоточиться на положительных. Потребители могут защитить себя, делая некоторые исследования, так что они будут понимать основы того, как работает страхование жизни. Важно также, чтобы задать вопросы, что вы не понимаете.
«Потребности не каждый в одни и те же,» объясняет Curtis Цена, независимый страховой агент, базирующаяся в Сан-Диего. «Вы должны задать вопросы.»
Вот пять вещей, которые ваш страхование жизни агент не может вам сказать:
Table of Contents
1. Не каждый нуждается в страховании жизни.
В то время как многие люди могут извлечь выгоду из страховой защиты жизни, каждая ситуация отличается. Основная цель охвата жизни, чтобы заменить ваш доход, если вы умрете, так что будет обеспечен ваши иждивенцы для. Если вы главный кормилец с супругом или детьми, которые полагаются на свой доход, покупая полис страхования жизни, вероятно, является мудрым решением.
Тем не менее, если у вас нет иждивенцев, политика жизни может быть пустой тратой денег, если вы не планируете назначить любимую благотворительность в качестве вашего получателя.
Кроме того, некоторые люди имеют достаточно финансовых ресурсов, чтобы гарантировать благополучие своих иждивенцев, даже если они умирают неожиданно. «Если у вас есть достаточно сбережений или инвестиций, так что все ваши первичные расходы покрыты, вы не можете страхования жизни,» говорит Прайс.
Кевин Фоли, страховой агент в Нью-Джерси, говорит, для некоторых людей это имеет смысл покупать минимальное количество страхования жизни для покрытия окончательных расходов, таких как ритуальные услуги и погребений.
2. Постоянное страхование жизни не подходит для всех.
Два основного типа полисов страхования жизни является срок и денежной стоимостью, который также известен как постоянное или всем страхование жизни. Политика срока страхования жизни в целом является менее дорогостоящей, поскольку она обеспечивает вам в течение определенного периода, например, 10 лет. В конце срока, вы должны купить новую политику.
страхование Наличной стоимости охватывает вас за всю жизнь, до тех пор, пока вы платите ваши премии. Она постепенно строит значение на налоги отложены основе. Величина денежных средств является сумма доступна, если вы отдадите политику, прежде чем умереть, или после того, как политика достигает зрелости. Зрелость обычно происходит, когда страхователь достигает возраста 100, говорит Фоли.
Политика денежных средств значение может быть заимствован против таких расходов, как авансовые платежи по домам и обучение в колледже. Денежному отличается, хотя, чем номинальная сумма этой политики – что деньги, которые будут выплачены после вашей смерти, или когда политика созревает.
Поскольку политика денежных средств значение предназначены, чтобы держать в течение длительного времени, они не могут быть для людей, которые не имеют потребность в долгосрочной покрытия, по жизни Случается, некоммерческая организация, созданная с целью информирования общественности о вопросах страхования жизни ,
3. Вы можете купить слишком много страхования жизни.
Это может звучать как хорошая идея, чтобы купить больше страхования жизни, чем нужно, но, принимая на себя слишком много освещения поместит ненужную нагрузку на ваш банковский счет. MarketWatch указывает на то, что это хорошая идея, чтобы иметь достаточное освещение, чтобы погасить ипотеку. После этого, сумма, которую вы выбираете, должна быть основана на потребностях ваших иждивенцев. Не слишком быстро, чтобы согласиться на $ 500 000 или $ 1 млн в охвате.
Если вы овдовела и ваши дети выросли, ваша потребность в страховании жизни, скорее всего, будет гораздо меньше, чем основной кормилец с супругой и малолетними детьми, говорит Джим Армитаж, страховой агент в Аркадии, Калифорния. «Это все зависит от того, что ваши цели и каковы ваши потребности,»говорит он.
4. Ваш страховой агент жизни оплачивается на комиссионной основе.
Ваш агент может быть искренним, когда он или она говорит, что вы не имеете достаточно страхования жизни, но помните, что агенты, как правило, выплачиваются комиссионные. Чем больше политики Вы покупаете, тем больше денег они зарабатывают. Иногда агенты будут призывать клиентов заменить существующую политику только для создания новых продаж, говорит Фоли.
«Будьте осторожны , если ваш агент продает вам политику и говорит вам пару лет спустя они имеют более выгодную сделку,» говорит он.
Если ваш агент говорит , что вам нужен дорогой полис, убедитесь , что он или она может оправдать затраты, Фоль добавляет. Не бойтесь попросить о комиссии вашего агента по различным страховым продуктам.
5. Страхование является прежде всего инструментом управления рисками.
Если вы ищете способ инвестировать свои деньги, то, как правило, более выгодные способы, чтобы сделать это, чем покупать полис страхования жизни.
В то время как постоянное страхование жизни имеет инвестиционную составляющую, основной целью любой жизненной политики заключается в замене доходов застрахованного и защитить его или ее иждивенцам. Политика позволяет управлять риском смерти.
«Я не сторонник за слова страхования жизни является хорошим вложением,» говорит Фоль. «Это инструмент для обеспечения денежного потока для вашей семьи после смерти.»
Есть случаи, однако, когда это имеет смысл для высокого чистого ценности людей, чтобы минимизировать налоги на наследство, покупая постоянные политики жизни. Обратитесь к квалифицированному специалисту планировщик богатства, чтобы изучить ваши варианты.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.