Понимание страхования долгосрочного ухода: полное руководство

Страхование по долгосрочному уходу (LTCI) — один из тех финансовых продуктов, о которых люди часто слышат, но редко тратят время на то, чтобы полностью разобраться в них, — пока им или близкому человеку внезапно не понадобится постоянный уход. Этот вид страхования может сыграть важную роль в защите ваших сбережений, укреплении вашей долгосрочной финансовой безопасности и обеспечении надлежащего ухода в старости или после перенесенного заболевания.

В этом подробном руководстве по страхованию долгосрочного ухода вы узнаете, что оно покрывает, как работает, кому оно необходимо, сколько стоит, какие существуют альтернативы и стоит ли его покупать. Цель — внести ясность, развеять распространённые мифы и помочь вам принять полностью обоснованное решение.

Что такое долгосрочный уход?

Долгосрочный уход (LTC) подразумевает постоянную помощь в выполнении повседневных задач или надзор, необходимый в связи с:

• Старение,
• Хроническое заболевание,
• Инвалидность,
• Снижение когнитивных способностей (например, деменция или болезнь Альцгеймера).

Повседневная деятельность (ПЖД)

Как правило, долгосрочный уход необходим, когда человек не может выполнять хотя бы две из шести повседневных обязанностей :

1. Купание
2. Заправка
3. Еда
4. Посещение туалета
5. Перемещение (например, вставание с кровати/ложь)
6. Воздержание

Когнитивные нарушения (например, деменция) также являются важным триггером.

В отличие от медицинского страхования, Medicare или частного медицинского страхования, долгосрочный уход заключается не в лечении болезни, а в контроле и поддержке снижения функциональных возможностей .

Что покрывает страхование долгосрочного ухода

Страхование долгосрочного ухода предназначено для оплаты постоянного ухода, который может вам понадобиться по мере старения или в связи с инвалидностью.

Типы услуг, которые обычно покрываются страховкой

• Уход на дому (визиты медсестры, помощники по уходу на дому, сиделки)
• Уход в учреждении по уходу за престарелыми
• Уход в доме престарелых
• Учреждения по уходу за пациентами с нарушениями памяти
• Программы дневного ухода за взрослыми
• Временный уход для лиц, осуществляющих уход
• Изменения в доме (некоторые политики)

Услуги, часто включаемые

• Помощь с ADL
• Приготовление еды
• Управление приемом лекарств
• Физиотерапия
• Уход за больными деменцией
• Транспортные услуги

Что обычно не покрывает страховка LTC

• Уход со стороны нелицензированных членов семьи
• Медицинские расходы (покрываются медицинской страховкой)
• Косметические или факультативные процедуры
• Экспериментальные методы лечения

Почему долгосрочный уход такой дорогой

Стоимость долгосрочного ухода продолжает расти из-за старения населения, увеличения потребностей в здравоохранении и более высоких затрат на персонал.

Средние расходы на долгосрочный уход в США

(Оценки различаются в зависимости от штата и типа учреждения.)

• Помощник по уходу на дому: более 65 000 долларов в год
• Учреждение для престарелых: более 55 000 долларов в год
• Дом престарелых (комната для двух человек): более 95 000 долларов в год
• Дом престарелых (отдельная комната): более 115 000 долларов в год

Многие пенсионеры полагают, что Medicare покрывает эти расходы, но Medicare платит очень мало и только за краткосрочную реабилитацию, а не за постоянный уход.

Вот для чего существует страхование на случай длительного ухода: чтобы преодолеть серьезный финансовый разрыв.

Как работает страхование на случай длительного ухода

Страхование долгосрочного страхования функционирует аналогично другим видам страхования, но имеет уникальные механизмы и структуру.

Ключевые компоненты политики долгосрочного ухода

1. Сумма пособия
   Ежедневная или ежемесячная сумма, выплачиваемая полисом за уход (например, 150 долл. США в день).

2. Период выплаты пособия
   Продолжительность выплаты пособия (2 года, 3 года, 5 лет или пожизненно).

3. Период исключения
   Период ожидания до начала выплаты пособий (обычно 30–90 дней).

4. Защита от инфляции
   Помогает пособиям идти в ногу с ростом расходов на лечение.

5. Условия покрытия.
   Покрывает ли страховой полис уход на дому, уход в стационаре или и то, и другое.

Право на получение пособий

Обычно вы имеете право на участие, когда:

• Вы не можете выполнить 2 из 6 ADL , или
• У вас диагностировано нарушение когнитивных способностей.

Обычно требуется справка от врача.

Сколько стоит страхование на случай долгосрочного ухода?

Стоимость сильно варьируется в зависимости от:

• Возраст на момент покупки
• Состояние здоровья
• Пол
• Сумма пособия
• Тип политики

Типичные годовые премии

• Покупка в возрасте 55 лет : 2000–3000 долларов в год
• Покупка в возрасте 65 лет : 3500–6000 долларов США в год
• Покупка в 75 лет : часто слишком дорого или отказывают

Чем раньше вы совершаете покупку, тем ниже страховые взносы и выше шансы на одобрение.

Кому следует рассмотреть возможность страхования на случай длительного ухода?

Страхование долгосрочного ухода подходит не всем, но для определенных групп оно может быть невероятно выгодным.

Вам может понадобиться страхование долгосрочного ухода, если:

• У вас есть значительные активы , которые нужно защитить (например, сбережения в размере от 100 тыс. до 2 млн. долларов США).
• Вы хотите избежать обременения своей семьи заботами о близких.
• Болезнь Альцгеймера или деменция являются наследственными заболеваниями в вашей семье.
• Вы хотите остаться дома вместо того, чтобы переезжать в специализированное учреждение.
• Вам 50 или немного 60 лет, и у вас относительно хорошее здоровье.

Вам может не понадобиться страхование долгосрочного ухода, если:

• У вас очень низкий доход , и вы имеете право на Medicaid.
• У вас есть активы на сумму более 5–10 миллионов долларов , и вы можете самостоятельно оплачивать уход.
• У вас уже есть альтернативные договоренности о долгосрочном уходе.

Преимущества страхования на случай длительного ухода

1. Защищает ваши пенсионные накопления

Самое большое преимущество: он не позволяет расходам на долгосрочный уход опустошать ваш счет 401(k), IRA или собственный капитал.

2. Предлагает больше вариантов ухода

У вас больше шансов получить:

• Уход на дому
• Более качественные объекты
• Более длительный и последовательный уход

3. Снижает стресс у членов семьи

Это может уберечь близких от необходимости становиться неоплачиваемыми сиделками — одной из самых тяжелых проблем для семей.

4. Обеспечивает предсказуемость

Знание о наличии страхового покрытия дает вам душевное спокойствие, особенно в условиях растущих расходов на здравоохранение.

Минусы страхования по долгосрочному уходу

1. Страховые взносы могут быть дорогими

Ежегодные страховые взносы увеличиваются с возрастом и проблемами со здоровьем. Некоторые компании также повысили взносы по старым полисам.

2. Вы никогда не сможете его использовать.

Около 40–50% людей, приобретающих страховые полисы, никогда не получают страховых выплат.
(Однако страхование всегда направлено на защиту от рисков, а не на уверенность.)

3. Сложнее получить одобрение, если у вас есть проблемы со здоровьем

Такие состояния, как перенесенный инсульт, осложнения диабета, заболевания сердца или снижение когнитивных способностей, часто приводят к отрицанию.

Стоит ли приобретать страхование на случай долгосрочного ухода?

Главный вопрос: стоит ли его покупать?

Это того стоит, если:

• У вас умеренные или высокие сбережения (от 200 тыс. до 2 млн. долл. США).
• Вы предпочитаете уход на дому уходу в доме престарелых.
• Вы хотите защитить своего супруга/семью финансово.
• Вы покупаете в возрасте 50 или в начале 60 лет .

Это может быть нецелесообразно, если:

• У вас очень ограниченные сбережения, и вы рассчитываете на Medicaid .
• Страховые взносы могут существенно обременить ваш бюджет.
• У вас уже плохое здоровье и, скорее всего, вам откажут.

Большинство финансовых консультантов рекомендуют страхование долгосрочной помощи домохозяйствам со средним и выше среднего уровнем дохода, которые не могут позволить себе самостоятельное страхование, но имеют достаточно активов, которые стоит защитить.

Типы политики долгосрочного ухода

На выбор предлагается две основные категории.

1. Традиционные «автономные» политики LTC

Они обеспечивают:

• Чистое покрытие LTC
• Более низкие первоначальные премии
• Нет денежной стоимости

Но вы потеряете деньги, если никогда ими не воспользуетесь.

2. Гибридное страхование жизни + полисы LTC

Они объединяют в себе:

• Страхование жизни
• Пособия по долгосрочному уходу

Если вы не пользуетесь услугами долгосрочного ухода, ваши бенефициары получают пособие в случае смерти. Такие выплаты становятся всё более популярными, но и более дорогими.

Налоговые льготы по страхованию на случай длительного ухода

Многие не осознают, что страхование долгосрочного страхования жизни может давать налоговые преимущества.

H3 – Налоговые вычеты

• Страховые взносы могут быть вычтены из налогооблагаемой базы (ограничения в зависимости от возраста).
• Полученные пособия обычно не облагаются налогом .

Сберегательные счета на здравоохранение (HSA)

Вы можете использовать средства HSA для оплаты премий LTC.

Альтернативы страхованию по долгосрочному уходу

Если страхование долгосрочного ухода кажется вам слишком дорогим или ненужным, альтернативы включают:

Самофинансирование

Использование сбережений, инвестиций или собственного капитала.

Планирование Medicaid

Только для лиц с низким доходом и ограниченными активами.

Гибридные политики

Дополнительные условия LTC по страхованию жизни или аннуитетам.

Уход за семьей

Не идеальный вариант, но некоторые семьи выбирают его по культурным или финансовым причинам.

Как выбрать правильный полис долгосрочного ухода

Вот ваш контрольный список.

Основные характеристики, на которые следует обратить внимание

• Сильный финансовый рейтинг от страховщиков
• Страхование ухода на дому
• Не менее 3 лет пособий
• 90-дневный период исключения
• Защита от инфляции (3% или 5%)
• Нет ограничений на услуги по уходу на дому

Вопросы, которые следует задать своему агенту

• Являются ли премии гарантированными или переменными?
• Могу ли я уменьшить размер пособия, если страховые взносы вырастут?
• Есть ли периоды ожидания?
• Распространяется ли действие полиса на когнитивные нарушения?

Часто задаваемые вопросы: Руководство по страхованию на случай длительного ухода

Заключительные мысли: стоит ли приобретать страховку по долгосрочному уходу?

Страхование долгосрочного ухода может стать отличным вложением, если оно соответствует вашему финансовому положению, состоянию здоровья и долгосрочным планам. Для многих людей страхование долгосрочного ухода — это возможность сохранить независимость и финансовую безопасность, а не стать бременем для семьи или опустошить пенсионные накопления.

Если вы:

• Вам 50–60 лет?
• Иметь умеренные или высокие активы для защиты,
• Хотите варианты домашнего ухода?
• И могут спокойно позволить себе страховые взносы…

В таких случаях страхование на случай длительного ухода часто оказывается оправданным .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal