10 главных ошибок, которые совершают люди при покупке полиса страхования жизни

Home » Insurance » 10 главных ошибок, которые совершают люди при покупке полиса страхования жизни

10 главных ошибок, которые совершают люди при покупке полиса страхования жизни

Страхование жизни — одно из самых важных финансовых решений в вашей жизни. Однако многие люди спешат или неправильно понимают ключевые детали, что приводит к дорогостоящему или неэффективному страхованию. В этом руководстве мы разберём 10 самых распространённых ошибок в страховании жизни , объясним причины их возникновения и покажем , как их избежать . Приобретаете ли вы свой первый полис или пересматриваете старый, эти советы помогут вам эффективнее защитить своих близких.

Table of Contents

1. Слишком долгое ожидание покупки страхования жизни

Одна из самых больших ошибок при страховании жизни — отсрочка покупки.

Почему это проблема

Страховые взносы на страхование жизни увеличиваются с возрастом, а проблемы со здоровьем могут сделать страхование более дорогим или даже сделать его недоступным в будущем.

Пример:
здоровый 30-летний человек может платить 20 долларов в месяц за срочный полис на 500 000 долларов.
В 40 лет тот же полис может стоить 35–40 долларов в месяц .
В 50 лет он может превышать 70 долларов в месяц или потребовать медицинского андеррайтинга.

Избегайте этого:
приобретите страховку жизни как можно раньше — в идеале в возрасте 20 или 30 лет, когда ставки самые низкие.

2. Покупка неправильного полиса

Не все виды страхования жизни одинаковы. Выбор между срочным и постоянным страхованием имеет решающее значение.

Почему это проблема

  • Срок действия договора истекает по истечении установленного периода (10–30 лет).
  • Постоянная жизнь длится всю вашу жизнь и создает денежную стоимость.

Некоторые покупатели платят слишком много за пожизненное страхование, которое им не нужно, или выбирают полис, срок действия которого заканчивается раньше, чем истекают их обязательства.

Избегайте этого:
подберите тип полиса в соответствии с вашими финансовыми целями :

  • Краткосрочные нужды (например, ипотека, образование детей) → Долгосрочная жизнь
  • Долгосрочные цели в сфере недвижимости или сбережений → Постоянная жизнь

3. Недооценка необходимого вам объема страхового покрытия

Многие называют случайную сумму — 100 000 или 250 000 долларов — не рассчитывая реальные потребности.

Почему это проблема

Недостаточное покрытие может привести к тому, что ваша семья будет испытывать трудности с долгами, расходами на образование или повседневными расходами.

Избегайте этого:
используйте «правило 10–15-кратного увеличения дохода».
Если вы зарабатываете 60 000 долларов в год, стремитесь к страховому покрытию как минимум на 600 000–900 000 долларов .
Также учтите ипотеку, долги, иждивенцев и будущие финансовые цели .

4. Игнорирование инфляции

Сегодня полис на сумму 250 000 долларов может показаться существенным, но через 20 лет он может оказаться не таким уж и выгодным.

Почему это проблема

Инфляция со временем снижает покупательную способность. Если сумма вашего страхового покрытия останется фиксированной, ваша семья может оказаться застрахованной недостаточно.

Избегайте этого:

  • Выбирайте полисы, которые допускают увеличение страхового покрытия .
  • Пересматривайте свое страховое покрытие каждые 5–10 лет .
  • Рассмотрите варианты с поправкой на инфляцию.

5. Полагаться исключительно на страхование жизни, предоставляемое работодателем

Многие считают, что страхового покрытия их компании достаточно. К сожалению, это редко так.

Почему это проблема

Страхование жизни работодателя обычно составляет сумму, в 1–2 раза превышающую годовую зарплату — гораздо меньше, чем нужно большинству семей.
Кроме того, вы можете потерять эту сумму, если смените работу или выйдете на пенсию .

Избегайте этого:
сохраните страховой план вашего работодателя, но дополните его персональным полисом , который останется с вами, куда бы вы ни пошли.

6. Нечестное раскрытие информации о здоровье или образе жизни

Некоторые люди преуменьшают значение проблем со здоровьем или отказываются от рискованных увлечений, чтобы получить меньшие страховые взносы.

Почему это проблема

Если вы умрете, а страховщик обнаружит нераскрытую информацию, он может отклонить иск , оставив вашу семью без защиты.

Избегайте этого:
Всегда открыто рассказывайте о своём здоровье, роде занятий и образе жизни. Лучше заплатить немного больше и гарантировать действительность полиса.

7. Выбор самого дешевого полиса без учета его стоимости

Недорогое страхование может показаться заманчивым, но дешевле не всегда значит лучше.

Почему это проблема

Сверхнизкие страховые взносы могут включать:

  • Ограниченное покрытие
  • Скрытые сборы
  • Исключения для определенных состояний или причин смерти

Избегайте этого:
сравнивайте полисы по стоимости , а не только по цене. Проверяйте рейтинги страховщиков, историю выплат и гибкость.

8. Забывание обновить данные о бенефициарах

При покупке полиса люди часто указывают выгодоприобретателей и никогда не пересматривают решение — даже после серьезных изменений в жизни.

Почему это проблема

Если вы забудете обновить данные, ваш бывший супруг или умерший родственник все еще может быть указан, что приведет к юридическим спорам или задержкам выплат.

Избегайте этого:
пересматривайте список своих бенефициаров каждые несколько лет или после важных жизненных событий, таких как брак, развод или рождение ребенка.

9. Не пересматривать и не корректировать страховое покрытие с течением времени

Ваша жизнь изменится — изменится и ваша страховка.

Почему это проблема

Страховое покрытие, которое подходило вам в 25 лет, может не подойти вам в 45.
По мере сокращения долгов или появления новых иждивенцев ваши потребности меняются.

Избегайте этого:
проводите пересмотр полиса каждые 3–5 лет . Скорректируйте страховое покрытие в соответствии с вашими финансовыми реалиями.

10. Слишком раннее расторжение полиса

Некоторые страхователи расторгают договор страхования, оплачивая его в течение нескольких лет, полагая, что он им больше не нужен.

Почему это проблема

Ранняя отмена подписки может означать потерю защиты, когда она вам еще понадобится, а ее последующее возобновление может обойтись гораздо дороже.

Избегайте этого:
отменяйте подписку только в том случае, если вы заменили ее другим планом или если ваши иждивенцы действительно финансово независимы.

Дополнительный совет: не сотрудничайте с доверенным консультантом

Страхование жизни может быть сложным. Самостоятельное изучение полисов, условий и условий часто приводит к путанице и принятию неправильных решений.

Избегайте этого:
обратитесь к лицензированному финансовому консультанту или страховому брокеру , который сможет четко объяснить варианты и сравнить несколько страховщиков.

Заключение

Покупка страховки жизни — это не просто финансовая транзакция, это обещание безопасности для тех, кого вы любите больше всего.

Избегание этих ошибок в страховании жизни может стать решающим фактором в выборе полиса, который действительно защитит вашу семью, или полиса, который не оправдает ожиданий в самый ответственный момент.
Начните с честной самооценки, обратитесь за профессиональной консультацией и регулярно пересматривайте условия своего страхования, чтобы оно соответствовало вашим меняющимся потребностям.

Часто задаваемые вопросы об ошибках в страховании жизни

Какую ошибку чаще всего допускают при покупке полиса страхования жизни?

Слишком долгое ожидание приобретения страховки — страховые взносы растут с возрастом и рисками для здоровья.

Какую сумму страхования жизни мне следует приобрести?

Большинство экспертов рекомендуют в 10–15 раз превышать ваш годовой доход с учетом долгов и будущих расходов.

Плохо ли иметь страхование жизни, предоставляемое только работодателем?

Да, потому что обычно этого недостаточно, и это заканчивается, когда вы уходите с работы.

Стоит ли мне приобретать срочное или пожизненное страхование?

Срок лучше всего подходит для временных нужд; пожизненный вариант обеспечивает пожизненную защиту и экономию.

Могу ли я позже изменить свою политику?

Да, вы можете скорректировать страховое покрытие или перейти к другому страховщику, если ваши потребности изменятся.

Можно ли скрывать проблемы со здоровьем, чтобы снизить размер страховых взносов?

Нет — нечестность может впоследствии привести к отклонению иска .

Как часто мне следует пересматривать свою политику?

Каждые 3–5 лет или всякий раз, когда в вашей жизни происходит важное событие.

Теряет ли страхование жизни ценность со временем?

Пособие по смерти остается фиксированным, но инфляция может снизить его реальную стоимость.

Могу ли я иметь несколько полисов страхования жизни?

Да, для разных нужд принято использовать многоуровневые срочные и постоянные полисы.

А что делать, если я больше не могу себе позволить платить страховые взносы?

Обратитесь к своему страховщику — он может изменить условия или перевести ваш полис в другой формат, а не аннулировать его.

Как узнать, надежен ли страховщик?

Проверьте рейтинги таких агентств, как AM Best или Moody’s, и обратите внимание на сильную финансовую стабильность.

Когда лучше всего приобретать страхование жизни?

Чем раньше, тем лучше — более молодые и здоровые покупатели получают лучшие цены и больше возможностей.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.