Итак, вы только что купили новый дом. Вы устраиваетесь, украшаете и наслаждаетесь привилегиями домовладения. Тогда ваш доход неожиданно изменится. Внезапно вы обнаруживаете, что у вас нет лишних денег на оплату чрезвычайных ситуаций или даже достаточно денег, чтобы покрыть свои расходы и откладывать на будущее, потому что ваш платеж по ипотеке слишком велик. Вдруг ты бедняга.
Но что значит быть бедным в доме? Эксперты говорят, что ваш домашний платеж должен составлять примерно 25% от вашей заработной платы, в то время как другие говорят, что вы можете подняться до 30%, если у вас нет других непогашенных долгов и вы не планируете влезать в долги.
Вы можете оказаться в бедности, если ваши обстоятельства неожиданно изменятся, и ваш платеж станет намного большим процентным соотношением от вашей заработной платы, например 50 или 60%. Вы даже можете с трудом совершать платежи.
Это могло произойти по многим причинам. Например, вы и ваш супруг (а) можете решить, что один из вас бросит работу и станет домоседом. Или, возможно, вы потеряете работу или столкнетесь с неожиданной болезнью.
В любом случае, быть бедным по дому – это не весело. Вот что делать, если вы задаете себе вопросы об ипотеке и вдруг обнаруживаете, что у вас мало дома.
Table of Contents
Определите причину
Во-первых, вы должны выяснить, что привело к тому, что вы стали бедными. Возможно, вы получали большую зарплату, когда покупали дом, но с тех пор ситуация изменилась. Или вы могли перейти из семьи с двумя доходами в семью с одним доходом. Или, возможно, ваш домашний платеж был слишком большим с самого начала, и вы не полностью продумали, сколько будут ваши другие ежемесячные расходы, в результате чего вы оказались слишком тонкими в финансовом отношении.
Если ваша финансовая картина изменилась или вы добавляете такие расходы, как расходы на дневной уход, медицинские счета или другие ежемесячные расходы, вы даже можете начать возмущаться своим платежом за дом и желать, чтобы у вас даже не было дома.
Это временная ситуация?
Посмотрите на ситуацию и определите, временная она или постоянная. Если вы знаете, что эта ситуация продлится всего два или три года, вы, возможно, сумеете выжить, но вы должны взять на себя обязательство не тратить без необходимости. Этот предел расходов означает отсутствие отпуска или других предметов роскоши.
Если вы решите, что ваша ситуация продлится дольше трех лет, вам следует рассмотреть варианты. Слишком большой платеж по ипотеке может помешать вам достичь других финансовых целей, таких как накопление на пенсию или создание инвестиционного портфеля.
Жертвовать на короткий срок
Если вы любите свой дом, вы можете решить, что готовы пойти на жертвы, чтобы остаться в нем и не продавать. Эти жертвы могут означать, что вы беретесь за дополнительную работу, выбираете некоторую внештатную работу, меняете работу или карьеру, даже снимаете дополнительную комнату через службу аренды, такую как Airbnb.
Эти краткосрочные жертвы могут позволить вам выплатить другие долги и создать свой чрезвычайный фонд, так что оплата дома станет более управляемой.
Рассмотрите возможность продажи
Может быть трудно решить продать дом, над уменьшением которого вы много работали, или переехать в более доступный район. Однако это может упростить выполнение самых важных для вас вещей. Это также может помочь вам построить лучшее финансовое будущее.
Если вы решите, что вам нужно продать дом и переехать во что-то более доступное или даже временно сдать в аренду, вам следует обратиться к хорошему риелтору и как можно скорее выставить свой дом на продажу. Вы не хотите ждать, пока вы отчаянно начнете продавать, потому что вы не сможете продавать в течение нескольких месяцев или даже года, в зависимости от рынка. Возможно, вы не сможете получить так много денег от продажи дома, если отчаянно хотите продать его быстро.
Избегайте потери права выкупа
Имея дело с бедным домом, вы не хотите доходить до того, чтобы опоздать с выплатой или, что еще хуже, столкнуться с потерей права выкупа, поэтому обязательно примите меры до того, как это произойдет.
Кроме того, если вы не уверены в ипотеке, это может оказаться еще более трудным для принятия этого решения. Если вы не можете продать свой дом за то, что вы задолжали по ипотеке, подумайте о том, чтобы поговорить с вашим банком о короткой продаже. Короткая продажа означает, что банк соглашается принять сумму за дом меньше, чем ваша задолженность по ипотеке. Но имейте в виду, что короткая продажа не является обязательной для каждого дома, поэтому обязательно выясните, соответствуете ли вы критериям, прежде чем выбирать этот вариант.
Рассмотрите возможность переезда в более дешевый район
Во многих районах страны цены на жилье могут быть астрономическими, и купить дом может быть очень сложно. В других местах могут быть очень доступные дома.
Возможно, вам будет лучше устроиться на немного более низкооплачиваемую работу в другом районе, чтобы иметь возможность позволить себе то, что вы хотите больше всего. Подумайте, какой образ жизни вы хотите вести, будь то владение домом, частые путешествия или наличие большого бюджета для дискреционных расходов, а затем скорректируйте свой выбор, чтобы это стало возможным.
Например, дорогой дом может затруднить путешествие, в то время как дом меньшего размера облегчит путешествие. Если вы хотите проводить больше времени со своей семьей и меньше – работать, выбор проживания в менее дорогом районе может облегчить достижение этих целей.
Предотвратить это снова
Перед покупкой другого дома вам следует установить бюджет, прежде чем искать дом, и не поддаваться побуждению выйти за рамки этого, независимо от того, насколько вы можете любить дом.
Другие советы
- Держите платежи на уровне 25% от получаемой вами зарплаты и установите максимальный бюджет в 2,5 раза больше вашей текущей зарплаты.
- Не полагайтесь на то, что банк готов вам ссудить.
- Не планируйте и повышение зарплаты. Купите дом, который вы можете себе позволить прямо сейчас, иначе вы можете оказаться в бедном доме в будущем.
- Вы также должны убедиться, что выбрали правильную ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы предотвратить увеличение суммы платежа.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.