Второй ипотечный кредит, который позволяет заимствовать против ценности Вашего дома. Ваш дом является активом, и в течение долгого времени, что актив может получить значение. Вторая ипотека, также известная как дома справедливости кредитных линии (HELOCs) являются одним из способов использования этого актива для других проектов и целей-без продажи.
Table of Contents
Что такое Второй ипотечный?
Второй ипотечный кредит , который использует ваш дом в качестве залога, похожий на кредит вы могли бы использоваться для покупки дома.
Кредит известен как «вторая» ипотека , потому что ваша покупка кредит , как правило, первый кредит , который обеспечен селезенкой на вашем доме.
Во-вторых закладные подключиться к справедливости в вашем доме, что рыночная стоимость вашего дома по отношению к балансам по кредитам. Средства можно увеличить или уменьшить, но в идеале, он только растет со временем. Средства могут изменяться в различных формах:
- Когда вы делаете ежемесячные платежи по кредиту, вы уменьшаете свой кредитный баланс, который увеличивает свой капитал.
- Если ваш дом получает значение из-за сильного рынка или недвижимости улучшений вы вносите в увеличении домашнего вашего капитала.
- Вы теряете справедливости, когда ваш дом теряет свою ценность или одолжить против вашего дома.
Вторая ипотека может прийти в нескольких различных формах.
Единовременно: стандартный второй заклад разовый кредит , который предусматривает единовременную сумму денег , которую вы можете использовать для все , что вы хотите. С этим типом кредита, вы будете погашать кредит постепенно с течением времени, часто с фиксированными ежемесячными платежами.
С каждым платежом, вы платите часть расходов на проценты и часть вашего остатка кредита (этот процесс называется амортизацией).
Линия кредита: Также можно брать с помощью кредитной линии, или пул денег , которые вы можете извлечь из. С этим типом кредита, вы никогда не должны принимать какие – либо деньги, но у вас есть возможность сделать это , если вы хотите.
Ваш кредитор устанавливает максимальный предел заимствования, и вы можете продолжать заимствования (несколько раз), пока не достигнет этого максимального предела. Как с помощью кредитной карты, вы можете погасить и брать снова и снова.
Выбор Оценить: В зависимости от вида кредита вы используете и ваши предпочтения, ваш кредит может прийти с фиксированной процентной ставкой , которая поможет вам планировать свои платежи на долгие года. Кредиты с переменной ставкой, также доступны и являются нормой для кредитных линий.
Преимущества второго ипотек
Сумма займа: Вторая ипотека позволяет занимать значительные суммы. Поскольку кредит под залог вашего дома (который, как правило , стоит много денег), у вас есть доступ к более , чем вы могли бы получить , не используя свой дом в качестве залога. Сколько вы можете взять? Это зависит от вашего кредитора, но вы могли бы ожидать , чтобы занять до 80% от стоимости вашего дома. Это максимальное значение будет рассчитывать все ваши ипотечные кредиты, в том числе первой и второй ипотеки.
Процентные ставки: Вторая ипотека часто имеют более низкие процентные ставки , чем другие виды задолженности. Опять же , обеспечение кредита с вашим домом поможет вам , потому что это уменьшает риск для вашего кредитора. В отличие от необеспеченных личных кредитов , таких как кредитные карты, второй ипотеки процентные ставки , как правило , в одной цифры.
Налоговые льготы (особенно Pre-2018): В некоторых случаях, вы получите вычет за проценты по второй закладной. Есть многочисленные формальности , чтобы быть в курсе, поэтому попросите налоговые составитель , прежде чем начать принимать вычеты. Для получения дополнительной информации, узнать об ипотечных процентных вычетах. Для налоговых лет после 2017 года, налог Порезы и Закон Работы исключают вычет , если не использовать деньги на «значительные улучшения» в домашних условиях .
Недостатки второго ипотек
Преимущества всегда приходят с компромиссами. Издержки и риски означают, что эти кредиты должны использоваться разумно.
Риск потери права выкупа: Одна из самых больших проблем со вторым ипотеки является то , что вы должны поставить свой дом на линии. Если вы прекратите делать платежи, ваш кредитор будет иметь возможность принять ваш дом путем выкупа, что может вызвать серьезные проблемы для вас и вашей семьи.
По этой причине, она редко имеет смысл использовать второй ипотечный кредит для покрытия расходов «ток потребления». Для развлечения и регулярные расходы на проживание, это просто не может быть устойчивым или стоит рисковать, чтобы использовать кредит собственного капитала.
Стоимость: Вторая ипотека, как ваша покупка кредит, может быть дорогой. Вы должны будете платить многочисленные расходы на такие вещи , как кредитные чеки, аттестаций, оригинации платы и многое другое. Закрытие затраты могут легко добавить до тысячи долларов. Даже если вы обещали «без закрывающей стоимости» кредита, вы по- прежнему платить, вы просто не видите эти расходы прозрачно.
Процентные расходы: Каждый раз , когда вы занимаете, вы платите проценты. Второй ипотечные ставки , как правило , ниже , чем кредитные карты процентных ставок, но они часто немного выше , чем ставки вашего первого кредита. Во- вторых ипотечных кредиторов идти на больший риск , чем кредитор , который сделал свой первый кредит. Если вы прекратите делать платежи, то второй ипотечный кредитор не будет получать деньги , если и пока основной кредитор получает все свои деньги обратно. Поскольку эти кредиты настолько велики, общие расходы на проценты могут быть значительными.
Общие Использование второго ипотек
Выберите мудро, как использовать средства с вашего кредита. Лучше всего, чтобы положить эти деньги к чему-то, что улучшит вашу чистую стоимость (или стоимость вашего дома) в будущем. Вы должны будете погасить эти кредиты, они рискованны, и они стоят много денег.
- Главные улучшения являются общим выбором , поскольку предполагается, что вы будете погашать кредит , когда вы продаете свой дом с более высокой ценой продажи.
- Как избежать частного ипотечного страхования (PMI) может быть возможным с комбинацией кредитов. Например, 80/20 стратегии или «контрейлерный» кредит использует второй ипотечный кредит , чтобы сохранить ваше соотношение кредитов к стоимости выше 80 процентов на свой первый кредит. Просто убедитесь , что это имеет смысл , по сравнению с расплатой , а затем отменяя-PMI.
- Консолидация задолженности: Вы часто можете получить более низкую скорость со вторым ипотечным кредитом, но вы можете быть переход от необеспеченных кредитов кредита , который может стоить вам вашего дома.
- Образование: Вы можете быть в состоянии установить себя на более высокий доход. Но , как и в других ситуациях, вы создаете ситуацию , в которой вы можете столкнуться с потерей права выкупа. Смотрите , если стандартные студенческие кредиты являются лучшим вариантом
Советы для получения второго ипотечного кредита
Магазин вокруг и получить цитаты из по крайней мере трех различных источников. Обязательно включите следующее в этой категории:
- Местный банк или кредитный союз
- Ипотечный брокер или заем составитель (спросите ваш агент по недвижимости для предложений)
- Онлайн кредитор
Получить готовы к процессу пути получать деньги в правильные места и получать ваши документы готовы. Это позволит сделать процесс намного проще и менее напряженным.
Остерегайтесь рискованных кредитных функций . Большинство кредитов не имеют этих проблем, но стоит следить за ними:
- платежи на воздушном шаре, что вызовет проблемы в будущем
- Досрочное погашение штрафов, которые вытирают из выгоды от погашения вашей задолженности рано
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.