Сколько денег вам нужно уйти в отставку? Наверное, больше, чем вы думаете.
Расширенные продолжительность жизни, уменьшенные выгоды работодателя, снижение фондового рынка возвращается и увеличение стоимости жизни (особенно медицинские, связанные с них) все увеличил суммы, необходимые для тех заката лет. К сожалению, большинство американцев делают плохую работу по обеспечению своего будущего. Как сообщает Вознаграждения работников научно-исследовательский институт, что если нынешние тенденции сохранятся, то к 2030 году ежегодный дефицит между суммой на пенсию американцам нужны и сумма, которую они на самом деле должны быть по крайней мере $ 45 млрд. По данным недавнего опроса от Allianz Life, 28% работников в возрасте от 55 до 65 обеспокоены они не будут в состоянии покрыть основные расходы на проживание на пенсии. Если вы хотите, чтобы избежать необходимости переворачивать гамбургеры в возрасте 75 лет, одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для себя, чтобы Вычислим теперь, сколько вам понадобится в будущем.
Вы можете уйти с $ 1 миллион долларов? Конечно вы можете. По правде говоря, вы могли бы уйти с гораздо меньше. Опять же, вы не могли бы быть в состоянии выйти на пенсию с $ 1 млн, или $ 2 млн, или, возможно, даже 10 миллионов $. Все зависит от вашей личной ситуации.
Как правило, мы видим три категории людей, которые пытаются решить, готовы ли они на пенсию:
- «Конечно , вы можете уйти! Живите и наслаждайтесь!» Если вы по крайней мере , в своих 70 – х годах с разумными расходами, есть хороший шанс , что вы и ваш $ 1 миллион попадет в этой категории.
- «Вероятность выхода на пенсию выглядит хорошо. Просто не сходит с ума и купить Porsche.» Если вы по крайней мере 62 , и всегда жил скромный образ жизни, то вы и ваш миллион $ 1, вероятно , будет падать в этой категории.
- «Давайте пересмотреть выход на пенсию для вас.» Это как раз о всех остальных, в том числе ранних пенсионеров с $ 1 млн живут бережливо и 70-летних с $ 1 млн расточительно тратил.
Table of Contents
Таким образом, я могу уединиться с $ 1 млн?
Многие консультанты и финансовые специалисты варят ответ вниз на один номер, также известный как Святой Грааль пенсионного анализа: 4% устойчивых темпов вывода. По сути, это сумма, которую вы можете снять через толстые и тонкие, и по-прежнему ожидать, что ваш портфель продлится не менее 30 лет, если не больше. Это должно помочь определить, как долго ваши пенсионные сбережения будут продолжаться, и поможет вам определить, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию вы хотите. Конечно, не все согласны с тем, что этот показатель вывода является устойчивым в современной финансовой среде.
Если вы 65 с $ 1 млн в экономии, вы можете ожидать, что ваш портфель правильно диверсифицированных инвестиций, чтобы обеспечить 40 000 $ в год (в сегодняшних долларах), пока вы не 95. Добавим, что ваш доход социального обеспечения, и вы должны приносить примерно в $ 70000 в год.
Теперь, если это не достаточно для того, чтобы поддерживать образ жизни, который вы хотите, вы пришли к вашему несчастному ответ довольно быстро: Нет, вы не можете уйти с $ 1 млн.
Постойте, вы говорите, что мой супруг, который также получает социальное обеспечение? Что делать, если я 75, а не 65? Что делать, если я хочу умереть на мели? Что делать, если я получаю государственную пенсию и льготы? Что делать, если я планирую выйти на пенсию в Коста-Рике? Есть много «что если», но по математике еще математика: Если вы планируете нуждающийся гораздо больше, чем 40 000 $ от вашего выхода на пенсию гнездо яйца, то вероятность успешного выхода на пенсию на $ 1 млн не хорошо.
И ранний выход на пенсию, то есть до того социального и медицинского страхования загнуться, с только $ 1 млн крайне рискованно. Вы оставляете себя так мало вариантов, если дела идут не так. Конечно, вы можете пойти в Коста-Рике и едят рыбы тако каждый день. Но что, если вы хотите, чтобы вернуться в США? Что делать, если вы хотите изменить? Имея больше денег, отведенных предоставит вам большую гибкость и увеличить вероятность продолжения финансовой независимости, чтобы сделать то, что вы хотите, в пределах разумного, до самой смерти. Если вы вынуждены оставаться в Коста-Рике или получить работу, то вы не сделали хорошее решение и план.
Проектируя будущие расходы
Многие книги и статьи обсуждают долголетие риску, последовательность возвратов, расходы на здравоохранение и долг. Но, зная, сколько вам нужно уйти еще сводится к тому, не проецируя свои будущие расходы до самой смерти. В идеале, что годовой показатель будет добавить до менее чем 4% от вашего гнезда яйца.
Так доллар портфель в размере $ 1 млн должен дать вам, в лучшем случае, $ 40 000 в бюджет. Если вы вынуждены принимать более $ 40 000 с поправкой на время во время вашего выхода на пенсию, вы искушая судьбу, полагаясь на удачу, чтобы получить Вас. Итак, если вы хотите, по крайней мере $ 40000 в год, млн $ 1 действительно наименьшее количество денег, голый минимум, вы должны иметь, прежде чем начать в отставку.
«Если вы только сохранены $ 1 миллион и отзывают 4% или больше на пенсии, вы скорее всего склонны выставлять свои счета на больший риск, чтобы компенсировать отсутствие сбережений. С большим воздействием на нестабильном рынке, есть больше шансов на ваши пенсионные счета будут нести значительные потери во время коррекции рынка,»говорит Карлос Диас младший, менеджер богатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, штат Флорида.
Пенсионное планирование означает максимизацию свой образ жизни, сохраняя при этом высокую вероятность того, чтобы быть в состоянии поддерживать тот образ жизни до самой смерти. Таким образом, очищая вместе голое минимальное заначку, как исследователь отправиться в джунгли в течение недели с только что достаточно поставок. Что делать, если что-то случится? Почему бы не взять дополнительные? «Люди не планируют должным образом для получения дохода при выходе на пенсию, потому что они на самом деле не думать о социальной безопасности должным образом, они полочкам свои активы, они не думают о том, как все они владеют может создать доход, они не в состоянии оценить силу рычага в выход на пенсию. это не особенно рискованно иметь только $ 1 млн пенсионных активов, если у вас есть вещи, которые могут быть превращены в пенсионный доход,»говорит Трейси Энн Миллер, CFP®, генеральный директор и главный портфель, портфель Wealth Advisors, Оклахома-Сити, штат Оклахома ,
Так, как только у вас есть $ 1 млн сосредоточиться на том, что вы можете контролировать или, по крайней мере, влияние. Вы не можете контролировать, когда вы умрете, но вы можете повлиять на ваши расходы на здравоохранение, выполнив все возможное, чтобы оставаться здоровым до тех пор, пока право на Medicare. Вы не можете контролировать доходы от инвестиций, но вы можете повлиять на диапазон доходности. Вы не можете контролировать инфляцию, но вы можете повлиять на фиксированные расходы и ваши переменные затраты.
Расходы и расходы
Несколько быстрых биты расходов и расходов. В определенной степени, планирование выхода на пенсию это искусство точно соответствующие будущие доходы с расходами. Люди, кажется, игнорируют определенные расходы. Например, семейный отдых и свадебный подарок Внука посчитаем же, как и хирургическая стоматология и ремонт автомобилей в пенсионном планировании, но люди ни включают в себя эти приятные расходы, когда они проецируют свои расходы они не признают, как трудно вырезать их. Попробуйте сказать одному ребенку, что вы не можете помочь с его nuptuals после оплаты ваших других детских свадеб!
«Часто предварительные отставники кредитуют себя больше контроля над расходами, чем реально. Жизнь хочет быстро стать потребностями. Вместо того, чтобы отчаяние тратить больше, чем прогнозировался, я предлагаю экономить более, чтобы обеспечить резерв для этих и других непредвиденных обстоятельств,» говорит Элиз Фостер, CFP®, основатель Harbor Financial Group в Боулдере, штат Колорадо.
Если вы хотите выйти на пенсию с $ 1 млн, он собирается спуститься к комбинации: 1) как определить выход на пенсию; 2) ваш личный инвентарь все в вашей жизни, такие как активы, долги, медицинская, семья; и 3), что держит будущее.
Вы можете уйти с $ 1 миллиона долларов, но это лучше перестраховаться, чем потом сожалеть – стрелять за $ 2 миллиона человек. Вы хотите, чтобы убедиться, что ваши пенсионные годы не только борьба за существование.
Норма сбережений
Давайте посмотрим на пенсию денег вопрос иначе: не с точки зрения того, как большая сумма, которую Вы должны иметь, но сколько вы должны копить ежегодно.
Десять процентов является историческим Рекомендуемая норма сбережений. Тем не менее, существует крайняя несоответствие между этой оптимальной нормой сбережений и фактической нормой сбережений среди американцев сегодня. В соответствии с Сент-Луисе Федерального резервного банка и других отчетов, норма сбережений в США потребителя составляет менее 5%.
Давайте посмотрим на то, как эти предположения могли бы играть для будущего пенсионера.
5% пенсионные накопления ставка
Начнем с тем, как сэкономить 5% от вашего заработка в течение трудовой жизни будет играть, когда пришло время уйти в отставку.
Давайте предположим, что Бет, 30-летний, составляет 40 000 $ в год, и ожидает, что 3,8% поднимает до выхода на пенсию в возрасте 67 лет Кроме того, с диверсифицированным портфелем акций и облигаций взаимных фондов, Beth ожидает возвращение 6% в год на ней пенсионные взносы.
При норме сбережений 5% на протяжении своей трудовой жизни, Бет будет иметь $ 423754 накопил (в 2051 долларов) в возрасте 67 лет Если Бет нуждается 85% своего предпенсионного дохода, чтобы жить дальше и также получает социальное обеспечение, то ее 5% пенсионные сбережения значительно короткие метки.
Для того, чтобы соответствовать 85% своего предпенсионного дохода на пенсии, Beth потребности миллионов $ 1,3 в возрасте 67. Уровень сбережений 5% даже не разместить свои сбережения на 50% средств она нуждается.
Очевидно, что 5% ставка пенсионных накоплений недостаточно.
Экономия Оценить: Что достаточно?
Сохраняя выше предположение о ее заработной плате и ожиданиях, ставка экономии 10% дает Beth $ 847528 (в 2051 долларов) в возрасте 67. Ее проецируется потребность остается неизменной на уровне $ 1,3 миллиона людей. Таким образом, даже при норме сбережений в 10%, Beth скучает предпочтительную сберегательную сумму.
Если Beth накачивает свои сбережения ставки до 15%, то она достигает (2051) сумму $ 1,3 миллиона людей. Добавление в ожидаемой социальной безопасности, ее выход на пенсию будет финансироваться.
Означает ли это, что люди, которые не экономить 15% от их дохода будет обречены на некондиционный выход на пенсию? Не обязательно.
Консервативные Предположения
Как и при любом сценарии будущей проекции, мы сделали определенные консервативные предположения. Инвестиционная прибыль может быть выше, чем на 6% в год. Бет может жить в районе с низким уровнем затрат в стоимости жизни, где жилье, налоги, а также расходы на проживание ниже средних США. Она может понадобиться меньше, чем 85% от ее предпенсионного дохода, или она может выбрать для работы до возраста 70. В радужном случае, зарплата Бет не может расти быстрее, чем на 3,8% в год. Все эти оптимистические возможности будет чистая больший пенсионный фонд и снизить расходы на проживание в то время как выход на пенсию. Следовательно, в лучшем случае, Beth может сэкономить менее чем на 15% и имеет достаточную заначку для выхода на пенсию.
Что делать, если первоначальные предположения слишком оптимистичны? Более пессимистичный сценарий включает в себя возможность того, что платежи социального страхования может быть ниже, чем сейчас. Или Бет не может продолжаться на той же положительной финансовой траектории. Или, Беты могут жить в Чикаго, Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или другой высокой стоимость жизни, живущая области, где расходы значительно выше, чем в остальной части страны. С помощью этих гипотез мрачных, даже норма сбережений 15% может быть недостаточна для комфортного выхода на пенсию.
Измерение ваших потребностей
Если вы достигли в середине карьеры, не сохраняя, насколько эти цифры говорят, что следовало бы отложить в сторону, это важно для планирования дополнительных сбережений или потоков доходов теперь, чтобы восполнить этот недостаток. Кроме того, вы можете планировать на пенсию в месте с более низкой стоимостью жизни, так что вам нужно будет меньше. Вы также можете планировать работать дольше, что увеличит ваши пособия по социальному обеспечению, а также ваши доходы, конечно.
Если вы ищете один номер, чтобы быть ваша выход на пенсию гнезда яйцо цели, есть рекомендации, которые помогут вам установить один. Некоторые консультанты рекомендуют экономить 12 раз вашего годового оклада. Согласно этому правилу, 66-летний $ 100000 добытчиком потребуется 1200000 $ на пенсию. Но, как и прежние примеры показывают, – и учитывая, что будущий непознаваем – нет совершенного пенсионных сбережений в процентах или номера цели.
Нужно планировать
Вместо того, чтобы думать в терминах конкретных заначки сумм, как $ 1 млн) или сбережений, ваш первый шаг в планировании является определение того, сколько вам нужно.
Многие исследования указывают на то, что пенсионеры должны между 70% до даже 100% своего предпенсионного дохода для поддержания их текущий уровень жизни. Таким образом, разумная цель одна, которая обеспечит вам с годовым доходом, аналогичным доходом у вас есть сейчас. Тогда вам необходимо рассмотреть «безопасной» скорость вывода. Это процент вашей пенсионнога заначки вы выведете каждый год во время вашего выхода на пенсию. Как было отмечено выше, 4% является традиционным контрольным показателем, но от 5% до 6% может быть более реалистичными. Это обеспечивает быструю и грязную формулу для определения общей суммы, которую вы должны сохранить на пенсии: разделить желаемый годовой доход по ставке вывода.
Nest-оперение факторы
При расчете целевой заначки, и сколько вы должны сохранить каждый месяц, чтобы достичь этой цели, есть много факторов, которые вступают в игру:
- Ваш текущий возраст.
- Предназначенный пенсионный возраст.
- Средняя продолжительность жизни.
- Текущий заработок.
- Источники дохода во время выхода на пенсию.
- Количество текущих пенсионных накоплений.
- Ожидаемые сберегательные вклады.
- Отток денежных средств во время выхода на пенсию.
- Портфель риск / доходность.
- Инфляция.
Из всех из них, возможно, третий до последнего является самым важным – или, по крайней мере, наиболее управляема. «Имея четкое представление о ваших расходах на проживание имеет решающее значение для пенсионного успеха. Гораздо лучше понять ситуацию, когда вы можете быть активными и вносить коррективы, а не ждать кризис, чтобы вспыхнуть и принуждают к действию. Как сказано “унция предосторожности бьет фунт лечения,» говорит Джек Бркич III, CFP®, основатель JMB финансовых менеджеров, Inc., в Ирвине, штат Калифорния.
Если у вас есть представление о том, как определить, сколько вам нужно, это время, чтобы начать использовать инструменты, доступные для Вас. Сегодня эти планы с установленными выплатами, стали практически вымерли, переложив бремя пенсионных накоплений от корпораций и на сотрудников. Так зубрить налоговых благополучных преимуществ 401 (к) планы, МРК и Roth IRA, и показатель того, как максимально использовать их.
Никто не знает будущего или что норма сбережений достаточно. Мы также не знаем, что наши возможные доходы от инвестиций. Но вкладчики могут контролировать, сколько они экономят – и понять, как возвращается соединение. Из-за магии интерес вызывает интерес, чем раньше вы начнете, тем меньше вы будете экономить на ежемесячной основе.
Нижняя линия
Очевидно, что планирование для выхода на пенсию не то, что вы делаете в ближайшее время, прежде чем прекратить работу. Скорее всего, это пожизненный процесс. В течение ваших рабочих лет, ваше планирование будет проходить ряд этапов, в которых вы будете оценивать свой прогресс и цели и принимать решения, чтобы обеспечить их достижение.
Успешный выход на пенсию в значительной степени зависит не только от вашей собственной способности сохранять и инвестировать с умом, но и на вашей способности планировать. Помните, что вещи происходят в жизни. Вы действительно хотите, чтобы начать этот 30-плюс год приключение с голым минимумом? Просто получить на это не очень хороший способ начать десятилетия безработицы и уменьшающейся занятости. Если что-то неожиданное происходит, каковы ваши варианты? Повторно войти в рабочую силу, изменить свой образ жизни или получить более агрессивный с вашими инвестициями? Это эквивалентно удвоению вниз в блэкджеке: Он может работать, но мы не будем ставить на это – более чем один раз.
«Выход на пенсию должен быть смена профессии, возможность делать то, что вы хотите сделать. Мы все только так много времени, чтобы сделать что-то, пока наши тела не подведут нас, и мы можем сделать все меньше и меньше», говорит Уэс Шеннон, CFP®, основатель СЖК финансового планирования, LLC, в Херст, штат Техас. Какой доход вы будете нуждаться в выходе на пенсию трудно понять, и сложно планировать. Но одна вещь наверняка: Это гораздо лучше, когда вы подготовлены более, чем когда вы импровизировать.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.