Если вы копили для выхода на пенсию в течение ряда лет, все время вперед в вашей карьере и перемещение между рабочими местами, вы можете иметь несколько различных пенсионные счета разбросаны по ряду различных компаний.
Управление всех этих счетов может привести к путанице. Вы можете начать терять, где каждый счет, какие из них вы вклад, и как вы инвестировать в каждый из них.
Она также может быть неэффективной. Сохранение нескольких планов могут держать вас инвестированы в более высокой стоимости паевых инвестиционных фондов, чем имеющиеся в других местах, а также затрудняя и реализовать желаемый инвестиционный план и сбалансировать с течением времени, как сдвинуть рынки, все, что может сделать его более трудным для вас достичь своих конечных целей инвестирования.
Консолидация пенсионных счетов могут решить многие из этих проблем, но выяснить, когда консолидировать и как закрепить правильный путь, не всегда легко. Этот пост поможет вам понять это.
Table of Contents
Какой пенсионные счета вам разрешает Объединить?
Перед тем как попасть в решение о том, следует ли консолидировать свои пенсионные счета, это полезно , чтобы понять , какие счета вы даже позволили консолидировать в первую очередь.
Есть много различных типов пенсионных счетов, и вы можете для детального графика с IRS нажмите здесь , который показывает вам , какие именно типы счетов могут быть объединены. Но есть два общих сценария , что многие люди часто сталкиваются.
Первый общий сценарий, имеющий один или более пенсионные счета от старых работодателей, как правило, 401 (K) S и / или 403 (б) с. У вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до этих счетов:
- Оставьте их там, где они есть.
- Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
- Раскатать один или несколько из них более в ИРА с инвестиционным провайдером по вашему выбору.
Второй общий сценарий, чтобы иметь несколько IRAs ни с одним поставщиком или различными поставщиками. Возможно, вы открыли их в разное время, или вы можете иметь несколько IRAs Ролловеры, которые были открыты для того, чтобы принять ролловеры от старых планов работодателя. Эта ситуация представляет вам несколько вариантов:
- Оставьте их там, где они есть.
- Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
- Объединить их в один IRA с тем же поставщиком. Загвоздка в том, что если вы не хотите, чтобы выполнить преобразование Roth и оплатить связанные налоги, традиционные МРК должны сочетаться только с другим традиционным МРКОМ и Рота должна сочетаться только с другой Ротой.
Идеальная консолидация оставит вас от одного до трех пенсионных счетов – некоторая комбинация: пенсионный плана с текущим работодателем, традиционный ИР, и Roth IRA.
Но максимальная консолидация не всегда лучший маршрут. Иногда вам придется сделать выбор между консолидацией и оптимизацией. Что приводит нас к …
Пять факторов, которые необходимо рассмотреть перед Консолидация пенсионных счетов
Цель консолидации ваших пенсионных счетов, как правило, два раза:
- Упрощение: За счет уменьшения количества пенсионных счетов вы должны управлять, легче следить за всем и последовательно реализовать требуемый инвестиционный план.
- Оптимизация: Объединяя свои деньги в лучших пенсионных счетах , доступных для вас, вы можете увеличить количество денег , которые инвестировали в лучших инвестиционных возможностях у вас есть.
Загвоздка в том, что эти две цели не всегда идут рука об руку. Иногда вы можете объединить все ваши пенсионные счета в тот, который предлагает лучшие варианты инвестиций и самые низкие затраты, что победа все вокруг. Но иногда сохраняя доступ к лучшим вариантам инвестиций потребуют поддержаний нескольких учетных записей с открытыми, и в этом случае вам придется сделать несколько трудных решений.
Вот основные факторы, которые следует рассматривать, как вы решите, стоит ли консолидировать свои пенсионные счета.
1. Инвестиционный выбор
В первую очередь, вы должны быть в состоянии реализовать свой желаемый план инвестиций. Поэтому, прежде чем консолидации, есть два больших вопроса вы должны спросить:
- Какой пенсионные счета предлагают варианты инвестиций, которые соответствуют вашему плану?
- Какие пенсионные счета предлагают те инвестиционные возможности с наименьшими затратами?
Одним из преимуществ холмистых старых работодателя пенсионных планов в ИРА является то, что вы имеете полный контроль над вашими инвестиционными возможностями и, следовательно, можете выбрать высококачественные, недорогие средства.
Но некоторые 401 (к) S предложение еще лучше и более дешевые взаимные фонды, чем вы можете получить от ИРА или от вашего текущего плана работодателя, в этом случае вы могли бы быть лучше оставить деньги там, где это вместо консолидации.
2. Другие платежи
В дополнение к расходам, связанным с отдельными вариантами инвестиций, некоторые 401 (к) s и IRAs приходят административные сборы и плата за управление, которые добавляют к стоимости ваших инвестиций и тянут вниз вашу прибыль.
Если вы можете избежать этих сборов либо прокатки своих денег из старого пенсионного плана или перехода на новый провайдер IRA, вы, вероятно, улучшить свои шансы на успех.
3. Удобство
Чем меньше пенсионные счета у вас есть, тем легче держать общий план инвестиций на трассе. В некоторых случаях это может быть даже стоит платить немного больше для того, чтобы иметь все ваши пенсионные деньги в одной, простой в управлении счетом.
4. Backdoor Рот Приемлемость
Если ваш доход слишком высок для регулярных взносов Roth IRA, вы можете быть заинтересованы в использовании стратегии «Backdoor Roth IRA».
Выгода этой стратегии заключается в том, что она, как правило, требует, чтобы не иметь каких-либо денег в традиционном ИРА, по крайней мере, если вы хотите, чтобы избежать налогов. Так что, если это то, что вы хотите сделать, то, возможно, в первую очередь необходимо, чтобы переместить традиционную IRA денег в текущий план работодателя, или, по крайней мере, избежать качения старых планов работодателя в традиционных ИР.
5. Кредитор защиты
Если у вас есть много пенсионных денег накопили, и вы хотите, чтобы защитить его от кредиторов в случае банкротства, вам необходимо рассмотреть различные уровни защиты, предлагаемых различными типами пенсионных счетов.
401 (к) s и другие планы работодателя предлагают неограниченную защиту кредиторов, в то время как до $ 1283025 в IRAs защищены во время банкротства, с некоторыми вариациями из состояния в состояние с точкой зрения общей защиты кредиторов.
Если у вас есть значительные пенсионные сбережения, ограниченная защита может быть причиной подумать дважды перед прокаткой вашего плана работодателя в ИРА.
Закрепление умный способ
Вопрос о том, чтобы консолидировать свои пенсионные счета действительно сводится к балансированию простоты с оптимизацией. Во многих случаях консолидация позволит достичь обеих целей одновременно, но и в других, вы, возможно, придется пожертвовать один для поддержки другого.
В конце концов, там часто по крайней мере, некоторый уровень счета консолидации пенсионного, что и делает вашу жизнь легче и ставит больше ваших денег в лучшие инвестиции. Это тот редкий беспроигрышная, что, безусловно, заслуживает изучения.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.