Как начать копить на пенсию в 20–30 лет

Home » Retirement » Как начать копить на пенсию в 20–30 лет

Как начать копить на пенсию в 20–30 лет

Table of Contents

Почему планирование выхода на пенсию в 20 лет имеет значение

Когда вам чуть за двадцать, кажется, что до пенсии ещё целая вечность. С началом карьеры, сменой образа жизни, студенческими кредитами или мечтами о путешествиях накопление на отдалённое будущее часто не является главным приоритетом. Тем не менее, накопление на пенсию в возрасте двадцати с небольшим — один из самых разумных финансовых шагов, которые вы можете сделать. Почему? Потому что чем раньше вы начнёте, тем больше времени у ваших денег будет расти благодаря сложному проценту.

Подумайте об этом так: если вы откладываете всего 200 долларов в месяц в возрасте 20 лет и инвестируете их с умом, к 60 годам вы можете накопить больше, чем тот, кто начинает откладывать вдвое больше в возрасте 30 лет. Время — ваш главный актив, и при планировании выхода на пенсию оно ценнее любой прибавки к зарплате.

Это руководство расскажет вам всё, что нужно знать о пенсионных накоплениях в возрасте от 20 до 30 лет : от понимания важности сложных процентов до формирования полезных финансовых привычек, изучения вариантов инвестирования и избежания дорогостоящих ошибок. Независимо от того, находитесь ли вы в Европе, Азии, Африке или Америке, эти универсальные стратегии применимы в любой точке мира.

Сила раннего старта: почему ваши двадцать лет — золотые

Сложные проценты — ваш лучший друг

Сложный процент означает, что ваши сбережения приносят доход, а затем этот доход приносит ещё большую прибыль. Чем раньше вы начнёте, тем больше времени у сложного процента будет, чтобы он подействовал.

Пример:

  • Начиная с 22 лет : откладывайте 200 долларов в месяц до 60 лет с ежегодным ростом 7 % = более 500 000 долларов .
  • Начиная с 32 лет : откладывайте 400 долларов в месяц до 60 лет с ростом на 7 % = менее 480 000 долларов .

Начав раньше, вы вложите меньше денег в целом, но в итоге приобретете большее богатство.

Снижение финансового давления позже

Если вы начнёте откладывать в возрасте 20 лет, вам потребуется откладывать лишь меньшую часть своего дохода. Дожив до 40 или 50 лет, вам придётся откладывать гораздо активнее, что может негативно сказаться на вашем образе жизни.

Выработка привычек, которые останутся с вами надолго

Самая важная часть раннего накопления — это не только цифры, но и дисциплина . Откладывание денег сейчас становится естественной привычкой, а не обузой в будущем.

Шаг 1: Определите свои цели на пенсии

Прежде чем начать, спросите себя:

  • Какой образ жизни я хочу вести на пенсии?
  • В каком возрасте я хотел бы выйти на пенсию?
  • Где я планирую жить (город, деревня, за границей)?

Ваши ответы определят, сколько вам нужно накопить. Хотя никто не может точно предсказать будущее, даже приблизительная цель даёт направление.

Общее правило: вам, вероятно, потребуется 60–80% вашего предпенсионного дохода для поддержания привычного уровня жизни. Например, если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, на пенсии вам может потребоваться 24 000–32 000 долларов в год.

Шаг 2: Сначала создайте прочный финансовый фундамент

Прежде чем заняться пенсионными инвестициями, обеспечьте себе базовые финансовые возможности:

  1. Чрезвычайный фонд

  • Ориентируйтесь на сумму, эквивалентную расходам на проживание в течение 3–6 месяцев.
  • Удерживает вас от снятия пенсионных накоплений во время кризисов.

  1. Погасить долг с высокими процентами

  • Задолженность по кредитным картам или займы до зарплаты могут расти быстрее, чем инвестиции.
  • Очистите их в первую очередь, так как они уничтожают потенциал накопления богатства.

  1. Создайте бюджет, который работает

  • Используйте правило 50/30/20 (50% потребности, 30% желания, 20% сбережения).
  • Автоматизируйте переводы на пенсионные счета, чтобы откладывать деньги было легко.

Шаг 3: Узнайте о глобальных пенсионных накопительных средствах

Разные страны предлагают разные системы, но основные параметры схожи:

Пенсионные планы, спонсируемые работодателем

  • Многие компании по всему миру предлагают пенсионные или пенсионные схемы сбережений.
  • Всегда вносите по крайней мере достаточную сумму для того, чтобы работодатель мог подобрать вам подходящего партнера, если это возможно — это бесплатные деньги.

Частные пенсионные счета

  • Банки, страховые компании и инвестиционные компании предоставляют долгосрочные пенсионные планы.
  • Обычно предоставляются налоговые льготы или стимулы (проверьте систему вашей страны).

Государственные пенсионные системы

  • В большинстве стран предусмотрена некая форма государственной пенсии, но ее редко бывает достаточно для поддержания привычного уровня жизни.
  • Относитесь к этому как к дополнению, а не как к основному плану.

Личные инвестиции

Если формальные пенсионные счета недоступны, вы все равно можете инвестировать личные средства в:

  • Паевые инвестиционные фонды
  • Биржевые инвестиционные фонды (ETF)
  • Акции и облигации
  • Недвижимость
  • Индексные фонды

Шаг 4: Умные инвестиционные стратегии для людей в возрасте от 20 до 30 лет

Ваши 20–30 лет — идеальный период для инвестирования, ориентированного на рост, поскольку у вас впереди есть десятилетия, чтобы пережить волатильность.

Распределение активов

  • 20-е годы : больше акций (70–90%), меньше облигаций (10–30%).
  • 30-е годы : начните балансировать — возможно, 60–80% акций, 20–40% облигаций/недвижимости.

Почему стоит инвестировать в акции на ранней стадии?

Акции и фонды акций исторически приносят более высокую доходность по сравнению с облигациями или сберегательными счетами. Несмотря на то, что они более волатильны, долгосрочный горизонт инвестирования даёт вам возможность восстановиться после спадов.

Диверсификация имеет значение

Распределите инвестиции по:

  • Местные и международные рынки
  • Различные отрасли (технологии, здравоохранение, энергетика и т. д.)
  • Классы активов (акции, облигации, недвижимость, товары)

Диверсификация снижает риск, не жертвуя при этом потенциальной доходностью.

Индексные фонды и ETF с низкими затратами

Для новичков индексные фонды и ETF представляют большую ценность:

  • Легкий доступ из любой точки мира.
  • Предлагайте мгновенную диверсификацию.
  • Имеют более низкие комиссии, чем активно управляемые фонды.

Шаг 5: Автоматизируйте и увеличивайте экономию с течением времени

  • Автоматизация: настройте автоматические ежемесячные переводы на инвестиционные счета. Это избавит вас от необходимости прилагать усилия.
  • Постепенное увеличение: каждый раз, когда ваш доход растёт, увеличивайте взносы на 1–2%. Небольшие корректировки накапливаются десятилетиями.

Шаг 6: Избегайте распространенных ошибок при пенсионных накоплениях

  • Слишком долгое ожидание : промедление всего на несколько лет может обойтись вам в сотни тысяч.
  • Опора только на государственные пенсии : они редко покрывают все потребности пенсионеров.
  • Погоня за «горячими» инвестициями : высокорискованные схемы или спекулятивные активы могут свести на нет сбережения.
  • Не пересматривайте инвестиции : рынки и личные ситуации меняются — пересматривайте их ежегодно.

Шаг 7: Выбор образа жизни, способствующий увеличению пенсионных накоплений

Дело не только в деньгах, но и в привычках:

  • Живите не по средствам.
  • Избегайте ненужного раздувания образа жизни (новых гаджетов, роскошных автомобилей и т. д.).
  • Отдавайте приоритет впечатлениям и долгосрочной безопасности, а не краткосрочному потреблению.
  • Будьте здоровы: расходы на лечение могут свести на нет пенсионные накопления.

Пример: Ранний вкладчик против позднего вкладчика

  • Анна (старт в 25 лет) : инвестирует 250 долларов в месяц в течение 35 лет при росте 7% = ~400 000 долларов.
  • Бен (старт в 35 лет) : инвестирует 400 долларов в месяц в течение 25 лет при росте 7% = ~310 000 долларов.

Урок: Раннее начало работы лучше, чем последующий вклад.

Часто задаваемые вопросы о пенсионных накоплениях в возрасте 20 лет

Действительно ли необходимо копить на пенсию в 20 лет?

Да. Ранний старт позволит вам сэкономить меньше, но в итоге получить больше благодаря сложному проценту.

Что делать, если мой доход слишком низок, чтобы много откладывать?

Даже ежемесячная экономия в размере 50–100 долларов вырабатывает привычку и накапливается десятилетиями. Начните с малого.

Стоит ли мне сначала сосредоточиться на выплате долгов или на накоплении средств на пенсию?

Сначала погасите долги с высокими процентами (например, по кредитным картам). Одновременно внесите хотя бы минимальный взнос в пенсионный план работодателя, если он вам предложен.

Какой процент дохода мне следует откладывать в свои 20 лет?

Обычно ориентируются на 10–15% от вашего дохода. Если это невозможно, начните с меньшей суммы и постепенно увеличивайте её.

Каковы лучшие инвестиции для новичков в возрасте 20 лет?

Такие доступные по всему миру варианты, как индексные фонды, ETF и диверсифицированные паевые инвестиционные фонды, являются отличными отправными точками.

Нужен ли мне финансовый консультант в мои 20 лет?

Не всегда. Многие начинают с недорогих онлайн-платформ или роботов-консультантов. Профессионал может быть полезен, когда ваши активы вырастут.

Могу ли я использовать недвижимость как часть пенсионных накоплений?

Да, недвижимость может обеспечить доход от аренды и прирост капитала, но для этого требуется больший первоначальный капитал и управление.

Как часто мне следует пересматривать свой пенсионный план?

По крайней мере, один раз в год или при возникновении серьезных изменений в жизни (новая работа, брак, переезд).

Что произойдет, если я начну откладывать деньги только в 30 лет?

По-прежнему вполне возможно накопить солидный накопительный счет, но вам придется откладывать больший процент дохода.

Является ли инвестирование рискованным по сравнению с простым сбережением денег?

Наличные деньги теряют ценность из-за инфляции за десятилетия. Инвестиции сопряжены с риском, но необходимы для долгосрочного роста.

Заключение: Ваше будущее «Я» будет Вам благодарно

Копить на пенсию в 20 лет сейчас может казаться жертвой, но на самом деле это подарок себе в будущем. Начав рано, вы позволите накоплению процентов, дисциплине и времени сделать основную работу. Чем раньше вы начнёте, тем меньше вам придётся переживать о том, что потом придётся наверстывать упущенное.

Помнить:

  • Начните с малого, но начните сейчас.
  • Диверсифицируйте свои инвестиции по всему миру.
  • Автоматизируйте сбережения и увеличивайте взносы с течением времени.
  • Избегайте долговых ловушек и инфляции образа жизни.

Выход на пенсию может казаться далеким, но каждый ваш вклад сегодня приближает вас на шаг к финансовой свободе завтра.

Призыв к действию: сделайте первый шаг сегодня — откройте пенсионный счёт, настройте автоматический перевод средств или пересмотрите свои расходы. Ваше будущее «я» будет вам благодарно за ваши ранние действия.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.