Table of Contents
- 1 Не основывают свои прогнозы от вашего дохода
- 1.1 Проблема с базированием вашего выхода на пенсию потребности Off текущего дохода
- 1.2 Еще одна проблема: Что делать, если Вы вкладчику?
- 1.3 Сосредоточьтесь на расходы, а не доход
- 1.4 Сколько денег вам нужно Пенсия?
- 1.5 Что делать, если вы получили позднее начало с сохранением?
- 1.6 Пересмотрите образ жизни в отставке
Не основывают свои прогнозы от вашего дохода
Одна из самых трудных частей о пенсионного планирования является то, что общее правило базируется на том, сколько денег вы, возможно, потребуется для выхода на пенсию, как правило, отражают уровень вашего дохода.
Это представляет ряд проблем для тех, кто пытается планировать на пенсию.
Например, многие финансовые эксперты говорят, что вы хотите заменить от 70% до 85% от вашего предпенсионного дохода. Так что если вы зарабатываете 100 000 $ в год, ваша цель должна быть, чтобы создать достаточно пенсионного дохода, который вы могли бы жить где-то между $ 70000 до $ 85000 в год.
Проблема с базированием вашего выхода на пенсию потребности Off текущего дохода
К сожалению, этот тип правило, не полезен для людей, которые находятся на ранних этапах своей карьеры. Если вы находитесь в вашем 20-х или 30-х, вы можете заработать доход, который отражает зарплату начального уровня.
Кроме того, если вы были в середине своей карьеры и решили сделать карьеру изменения, вы можете также временно более низкие года дохода.
Когда вы не уверены, что ваш предпенсионного дохода будет, как вы можете, возможно, делать какие-либо прогнозы относительно суммы, которую вы должны будете в течение ваших старших лет?
Еще одна проблема: Что делать, если Вы вкладчику?
Перед тем, как ответить на этот вопрос, давайте введем еще одну проблему, с правилом «заменить ваш доход» эмпирическое. Этот совет зависит от предположения, что вы проводите большую часть своего дохода.
В конце концов, если вы обычно сэкономить 10% до 15% от вашего дохода для выхода на пенсию и, возможно, еще 10% до 15% от вашего дохода для других видов, не пенсионных накоплений, то вывод будет то, что вы потратили где-то около 70% до 85% от вашего дохода.
Это имеет смысл при этом очень конкретном наборе обстоятельств, если вы проводите большую часть того, что вы делаете, и вы не ожидаете, что ваши покупательские привычки, чтобы вообще изменить во время выхода на пенсии, то вам необходимо будет создать достаточно денег, таким образом, что все останется таким же , Это кажется шатким предположение.
Это не обязательно, что люди проводят большую часть того, что они делают. Некоторые люди тратят больше, чем они зарабатывают, в конечном итоге в задолженности кредитной карточки, в то время как другие тратят значительно меньше, чем сумма, которую они получают.
Это вторая, и, возможно, еще более важная причина, почему основывая свои пенсионные прогнозы на ваш доход, а не ваши расходы не может быть наилучшей основой для планирования.
Какое решение?
Сосредоточьтесь на расходы, а не доход
Я хотел бы предложить, что вы основываете ваши пенсионные прогнозы на вашем уровне расходов, а не от вашего дохода. Это решает оба из двух проблем, рассматриваемых выше.
Теперь, как говорится, это также верно, что ваши расходы на пенсии будут отличаться от ваших расходов сегодня. В отставке, например, вы не можете иметь ипотечный платеж. Ваши дети не могут быть выращены и жить сами по себе, и вы больше не должны поддерживать их. Затраты, связанные с вашей работой, такие как уход за детьми, деловой костюм, и коммутирующих расходы также будут рассеиваться.
При этом, вы можете иметь другие расходы, которые вы в настоящее время не имеют сегодня. Расточительный рецепта и медицинских расходов может быть большим беспокойством. Вы можете также аутсорсинг домашних связанных задач, которые в настоящее время вы сами, такие как очистка желобов, сгребать листья или лопатой снег, когда вы находитесь в вашем 70-х и 80-х.
Вы также можете путешествовать больше, используя свой выход на пенсию, чтобы исследовать хобби, которые вы не могли бы выполнять в течение ваших рабочих лет.
Все это приводит нас ко второму затруднительное положение, которое является то, что в то время как доход не является подходящей основой для определения того, сколько денег вы должны иметь в своем пенсионном портфеле, расходы не являются идеальным вариантом либо. Однако, вместо лучшей альтернативы, расходы могут быть лучшим ориентиром для того, как большой портфеля вы должны стремиться создать.
Если мы принимаем тот факт, что некоторые из ваших текущих расходов будет снижаться, но другие будут расти, и мы Баллпарк эти два будет мытьем, то относительно разумно утверждать, что сумма, которую вы в настоящее время проводят в настоящее время также может быть сумма, вы проводите во время вашего выхода на пенсию.
Сколько денег вам нужно Пенсия?
Теперь, когда мы установили, что, сколько денег вы на самом деле нужно уйти в отставку?
Вот широкое эмпирическое правило: умножьте свои текущие ежегодные расходы на 25. Это размера вашего портфель должен быть на пенсии для вас безопасно снять 4% от этой суммы портфеля каждого года, чтобы жить дальше.
Например, если вы в настоящее время потратить 40 000 $ в год, вы будете нуждаться в инвестиционный портфель, что это в 25 раз, что размер, или $ 1 миллионов в начале вашего выхода на пенсию. Это достаточно большая суммы, что вы можете выйти на 4% этот портфель $ 1 миллион в первый год выхода на пенсию, и в том же 4% с поправкой на инфляцию каждый последующий года, и поддерживать разумный шанс, что вы не переживете свои деньги ,
Это может показаться сложным, но если вы начнете экономить на пенсию в раннем возрасте, уже в ваших 20-х годов, вы могли бы накопить портфель в размере $ 1 млн, даже на зарплату всего $ 30000 до $ 40000.
Что делать, если вы получили позднее начало с сохранением?
Однако, если вы начинаете позже в жизни, не отчаивайтесь. Главное, что вам нужно помнить о том, что лучший способ, чтобы компенсировать получение поздно старт активно содействовать вашим счетам.
Другими словами, сохранить больше и сохранить труднее. Тактика избежать, однако, увеличить размер риска как способ наверстать упущенное время. Не чрезмерно выделять часть своего портфеля акций на том основании, что вам нужно рискованные инвестиции для компенсации потерянных десятилетий сбережений.
В конце концов, риск работает в обоих направлениях, и если бы это было повернуть против вас, вы не будете иметь много времени, чтобы восстановиться.
Посмотрите на низких гонораров индексных фондов и распространять свои инвестиции между разумной смеси акций и облигаций. Держите продолжаете делать это регулярно через остальную часть вашей рабочей карьеры с целью экономии 25 раз вашего текущего уровня расходов на тот день, когда вы на пенсию.
Используйте пенсионные калькуляторы, чтобы убедиться, что вы на верном пути, и не обращать слишком много внимания на страшные заголовки в финансовых новостях. Вы играете в долгосрочную игру, и попасться в ежедневной турбулентности на рынке будет только обуздать ваш прогресс.
Если вы экономить на пенсию с поздним началом, сосредоточить внимание на путях, которые вы можете увеличить вашу прибыль или снизить свои расходы. Если вы можете, сделать комбинацию обоих. Вот как эти стратегии могут помочь вам преодолеть разрыв.
Заново Что Пенсионные Средства
В эти дни, это не редкость, чтобы услышать о людях, которые «наполовину пенсии» от рабочей силы, либо потому, что они не могут позволить себе полностью уйти, или потому, что они хотят сохранить заняты.
Если вы получили последнее начало экономить и нужно зарабатывать больше, чтобы компенсировать разницу между тем, что вам нужно, и то, что у вас есть, рассмотреть несколько вариантов, прежде чем вы «официально» на пенсию.
Например, если вы любите свою работу, это может иметь смысл, чтобы остаться и воспользоваться работодателем сопоставления взносов наряду с догоняющего вклад в ваши 401 (к). Не говоря уже, вы получите, чтобы сохранить ваши другие преимущества немного дольше.
Может быть, вы не любите свою работу, но вы любите поле вы работаете в. Можно ли работать неполный рабочий день в качестве консультанта в течение нескольких лет, в то время как ваши деньги продолжают расти?
Возможно, вы не хотите, чтобы бросить работу полностью, но хотят, чтобы начать вторую карьеру в чем-то вы были увлечены на некоторое время. Если брать платную вырезать позволяет вам быть на пути для удовлетворения ваших потребностей пенсионных накоплений, встать на новом пути в новой отрасли в течение еще нескольких лет.
Пересмотрите образ жизни в отставке
Может быть, вы не получили поздний старт с экономией, но не может обойтись без дополнительного изменения, чтобы построить портфель, который отражает ваш текущий уровень расходов.
Если заработать дополнительные деньги, не представляется возможным, то вы, возможно, придется пересмотреть то, какой образ жизни вы хотите жить на пенсии.
Например, когда большинство людей думают о выходе на пенсию, они думают о бесконечной релаксации, тропических пейзажей, игра в гольф, или игры в карты с друзьями.
Это не должно быть то, что ваш выход на пенсию выглядит, хотя. Есть много способов, чтобы сократить расходы и поддерживать интересный образ жизни после выхода на пенсию.
Вместо того чтобы держать дом, который вы в настоящее время самостоятельно, он может иметь больше смысла сокращать и удалиться в состоянии без каких-либо налога на прибыль. Вы можете взять его на шаг дальше и уйти куда-нибудь за границей, который имеет более низкую стоимость жизни будут. Вы можете даже решили стать кочевым путешественник и продать свой дом, купить RV, и увидеть все, что США могут предложить.
Есть много способов сделать работу выхода на пенсию, вам просто нужно играть с цифрами, чтобы увидеть, что это возможно для вас. Так что если портфель в размере $ 1 млн не в своем будущем, выяснить, что есть, и корректировать свой образ жизни, основанный на этом.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.