Как рассчитать свой пенсионный номер для достижения финансовой свободы

Home » Retirement » Как рассчитать свой пенсионный номер для достижения финансовой свободы

Как рассчитать свой пенсионный номер для достижения финансовой свободы

Когда люди думают о выходе на пенсию, многие думают о том, «когда» они хотят перестать работать. Но более важный вопрос — «сколько» вам нужно, чтобы комфортно выйти на пенсию? Эту цифру часто называют вашим пенсионным числом или числом финансовой свободы — общей суммой денег, которую вам нужно инвестировать и откладывать, чтобы покрывать свои расходы, не завися от зарплаты.

Понимание того, как рассчитать это число, — один из самых вдохновляющих шагов на вашем финансовом пути. Оно превращает планирование выхода на пенсию из смутной надежды в ясную и достижимую цель. Независимо от того, 20 вам лет, 30 или даже больше, расчёт числа финансовой свободы поможет вам в выборе стратегии сбережений, инвестиционных решений и планировании образа жизни.

В этой статье вы узнаете:

  • Каково число финансовой свободы?
  • Почему это важно.
  • Пошаговый процесс расчета вашего пенсионного номера.
  • Примеры и сценарии со всего мира.
  • Стратегии, позволяющие быстрее достичь своей цели.
  • Распространенные ошибки, которых следует избегать.

К концу у вас будет четкая дорожная карта для определения и достижения вашей личной финансовой свободы.

Table of Contents

Что такое число финансовой свободы?

Ваша цифра финансовой свободы — это общая сумма денег, необходимая вам для выхода на пенсию и поддержания желаемого уровня жизни без зависимости от заработка. Другими словами, это размер ваших пенсионных накоплений, позволяющий инвестиционному доходу (процентам, дивидендам, арендному доходу или снятию средств) покрывать ваши расходы на жизнь в течение неограниченного срока.

Основные характеристики:

  • Персонализированный : основан на ваших потребностях в расходах, а не на универсальной цифре.
  • Динамичный : корректируется в зависимости от инфляции, изменений образа жизни и расходов на здравоохранение.
  • Достижимо : может быть достигнуто посредством постоянных сбережений, разумных инвестиций и дисциплинированных расходов.

Думайте об этом как о своей «финансовой финишной черте». Как только вы достигнете этой цифры, вы станете финансово независимыми.

Почему так важно рассчитать показатель финансовой свободы?

Без конкретной цели накопление на пенсию кажется непосильной задачей. Вот почему так важно рассчитать свой показатель финансовой свободы :

  1. Ясность и направление — это дает вам конкретную цель, к которой нужно стремиться.
  2. Мотивация – Знание своей цифры стимулирует постоянную экономию и инвестирование.
  3. Спокойствие – снижает финансовую неопределенность в отношении будущего.
  4. Выбор образа жизни — помогает решить, когда выходить на пенсию, где жить и как тратить деньги.
  5. Предотвращает чрезмерное или недостаточное сбережение — гарантирует, что вы не накопите слишком много в ущерб наслаждению жизнью или слишком мало, чтобы обеспечить себе выход на пенсию.

Например, жителю региона с низким уровнем дохода может потребоваться гораздо меньше, чем жителю мегаполиса с высоким уровнем дохода. Без расчётов оба рискуют неправильно спланировать свой выход на пенсию.

Пошаговое руководство: расчет числа вашей финансовой свободы

Ниже приведена практическая схема расчета вашего пенсионного размера.

Шаг 1: Оцените свои годовые расходы на пенсии

Начните с расчета ежегодной суммы, необходимой вам для поддержания вашего уровня жизни на пенсии. Укажите:

  • Жилье (аренда, ипотека, обслуживание, налоги на имущество)
  • Коммунальные услуги (электричество, вода, интернет, отопление)
  • Еда и продукты
  • Транспорт (стоимость автомобиля, общественного транспорта, топлива)
  • Здравоохранение и страхование
  • Путешествия и отдых
  • Семейные обязательства (дети, пожилые родители, образование)
  • Разное (одежда, хобби, подарки, чрезвычайные ситуации)

Практическое правило: многим людям требуется 70–80% от их предпенсионного дохода в год. Однако, если вы планируете больше путешествовать или содержать иждивенцев, ваши расходы могут быть выше.

Шаг 2: Учитывайте инфляцию

Стоимость жизни со временем будет расти. Умеренная инфляция в 2–3% в год может значительно увеличить расходы за 20–30 лет.

Пример:

  • Текущие годовые расходы: 30 000 долларов США
  • Инфляция: 3%
  • Время до выхода на пенсию: 30 лет

Будущие годовые расходы = 30 000 долл. США × (1,03)^30 = 72 800 долл. США

Это значит, что к моменту выхода на пенсию вам понадобится почти вдвое больше вашего текущего годового бюджета.

Шаг 3: Определите процентную ставку вывода средств

Ставка изъятия — это процент ваших пенсионных накоплений, который вы можете безопасно снимать каждый год, не теряя денег. Обычно используется правило 4% , хотя некоторые эксперты предлагают диапазон 3–5% в зависимости от рыночной ситуации и продолжительности жизни.

Формула:
Пенсионный номер = Годовые расходы ÷ Ставка изъятия

Шаг 4: Примените формулу

Если ваши ожидаемые годовые расходы при выходе на пенсию составляют 50 000 долларов США и вы используете ставку снятия средств 4%:

Пенсионный номер = 50 000 долл. США ÷ 0,04 = 1 250 000 долл. США

Это значит, что для комфортной пенсии вам необходимо инвестировать около 1,25 миллиона долларов.

Шаг 5: Учитывайте продолжительность жизни и образ жизни

  • Продолжительность жизни : с увеличением продолжительности жизни планируйте прожить на пенсии 25–30 и более лет.
  • Образ жизни : учитывайте такие цели, как открытие бизнеса, частые путешествия или расходы на роскошь.
  • Здравоохранение : расходы часто растут с возрастом — создавайте дополнительные резервы.

Реальные примеры расчета числа вашей финансовой свободы

Пример 1: Умеренный образ жизни в стране с низким уровнем затрат

  • Годовые расходы: 20 000 долларов США
  • Ставка вывода: 4%
  • Требуемая сумма выхода на пенсию: 500 000 долларов США

Пример 2: Дорогой образ жизни в городе

  • Годовые расходы: 70 000 долларов США
  • Ставка вывода: 4%
  • Требуемая сумма выхода на пенсию: 1 750 000 долларов США

Пример 3: Кандидат на досрочный выход на пенсию (движение FIRE)

  • Годовые расходы: 30 000 долларов США
  • Ставка вывода средств: 3,5% (более консервативный вариант для более длительного периода выхода на пенсию)
  • Требуемая сумма выхода на пенсию: 857 000 долларов США

Эти сценарии показывают, как личный образ жизни и местоположение существенно влияют на ваш показатель финансовой свободы.

Стратегии, которые помогут вам быстрее достичь пенсионного возраста

1. Начните рано

Чем раньше вы начнёте сберегать и инвестировать, тем эффективнее будет эффект сложного процента. Даже небольшие вклады значительно вырастут за десятилетия.

2. Увеличьте норму сбережений

Стремитесь откладывать 15–25% своего дохода. Активные сбережения, нацеленные на ранний выход на пенсию, могут сэкономить 40–50%.

3. Инвестируйте с умом

  • Диверсифицируйте инвестиции за счет акций, облигаций, недвижимости и альтернативных активов.
  • Используйте недорогие паевые инвестиционные фонды или ETF.
  • Регулярно проводите перебалансировку для соответствия допустимому уровню риска.

4. Уменьшить долг

Долги с высокими процентами (например, по кредитным картам) могут свести на нет ваши сбережения. Погасите их как можно скорее.

5. Увеличьте доход

Подработка, фриланс или продвижение по карьерной лестнице могут ускорить процесс накопления сбережений.

6. Контролируйте инфляцию образа жизни

По мере роста доходов избегайте чрезмерных трат. Вместо этого направляйте разницу на инвестиции.

Распространенные ошибки при расчете показателя финансовой свободы

  1. Игнорирование инфляции – недооценка будущих затрат.
  2. Чрезмерная зависимость от одного правила . Правило 4% — это рекомендация, а не гарантия.
  3. Необновление расчетов . Ваши цифры следует пересматривать каждые 3–5 лет.
  4. Исключая расходы на здравоохранение — основные расходы в пожилом возрасте.
  5. Игнорирование налогов . Даже после выхода на пенсию снятие средств может облагаться налогом.
  6. Предположение об универсальном подходе. Личные обстоятельства могут сильно различаться.

Инструменты и ресурсы, которые помогут рассчитать размер вашей пенсии

  • Пенсионные калькуляторы (глобальные и независимые, не привязанные к конкретной стране)
  • Приложения для финансового планирования, составления бюджета и инвестиционных прогнозов
  • Модели Excel или Google Таблиц для корректировки предположений
  • Профессиональные финансовые консультанты для индивидуального руководства

Часто задаваемые вопросы о расчете показателя финансовой свободы

Каково число финансовой свободы при планировании выхода на пенсию?

Это общая сумма, которую вам необходимо накопить и инвестировать, чтобы покрывать ваши годовые расходы в течение неопределенного срока, не работая.

Как рассчитать число своей финансовой свободы?

Оцените годовые расходы на пенсию, скорректируйте с учетом инфляции и разделите на безопасную ставку снятия средств (обычно 3–5%).

Надежно ли правило 4% во всем мире?

Это широко используемый ориентир, но экономические условия, налоги и волатильность рынка различаются в разных странах мира. Используйте его как ориентир, а не как гарантию.

Как инфляция влияет на размер моей пенсии?

Инфляция увеличивает ваши будущие расходы, поэтому вам потребуется больше сбережений, чем предполагает ваш текущий бюджет.

Могу ли я выйти на пенсию досрочно, если достигну своей цифры финансовой свободы?

Да. Как только у вас накопится достаточно активов, приносящих пассивный доход, чтобы обеспечить себе жизнь, вы сможете выйти на пенсию в любом возрасте.

Что делать, если я не достигну своего пенсионного возраста?

Возможно, вам придется работать дольше, сократить расходы, более активно экономить или рассмотреть варианты заработка на неполный рабочий день.

Как часто мне следует обновлять свои расчеты?

Пересматривайте каждые 3–5 лет или после важных жизненных событий, таких как брак, рождение детей или переезд.

Нужно ли рассматривать здравоохранение отдельно?

Да. Медицинское обслуживание часто становится одной из самых крупных статей расходов после выхода на пенсию, и его следует учитывать.

Заключение

Расчёт вашей финансовой свободы — краеугольный камень планирования выхода на пенсию. Он устраняет неопределённость будущего и даёт вам чёткую цель, к которой можно стремиться. Оценивая свои расходы, учитывая инфляцию, применяя безопасный процент снятия средств и планируя продолжительность жизни, вы будете точно знать, сколько вам нужно, чтобы жить той жизнью, которую вы себе представляете.

Помните, что ваш номер личный. Он будет отличаться от других в зависимости от вашего образа жизни, целей и местоположения. Начните заранее, инвестируйте разумно и регулярно обновляйте свой план.

Действуйте сегодня : оцените свои показатели, определите свои пенсионные цели и начните двигаться к финансовой независимости. Ваше будущее «я» будет вам благодарно.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.