Table of Contents
За 40 и позади на пенсионные сбережения? Вот 7 советов
После того, как вы открыли свою 40-м дня рождения карты, вы поняли, вы должны узнать о пенсионных накоплениях. Вы купили пенсионного книгу или журнал, в котором говорилось, что – ой! – Вы должны были начать экономить на пенсию в двадцатые годы.
Ах, черт. Вы не начали экономить на пенсию рано. Что теперь?
Вот несколько советов, чтобы направлять вас через спасение для выхода на пенсию, если вы вводите в игру поздно.
Играть Catch Up
Давайте предположим, что вы 40 лет, с $ 0 пенсионные сбережения.
В вашем возрасте, вы официально разрешено сохранить $ 17000 в год в 401k пенсионного фонда. Как далеко, что идут деньги?
Если предположить, что 7-процентный уровень доходности – что, не случайно, это средняя годовая норма прибыли, что инвестиции легенда Уоррен Баффет предсказывает, мы увидим в ближайшие десятилетия – ваш 401k вырастет до $ 1 млн в 24 лет и 2 месяца. Это означает, что вы будете на пути к иметь $ 1 млн в возрасте до 64 лет, в момент выхода на пенсию.
Вы будете нуждаться в дополнительных 7 лет, чтобы иметь с поправкой на инфляцию $ 1 млн эквивалент сегодняшних долларов. Другими словами, вы будете иметь с поправкой на инфляцию $ 1 млн в возрасте до 71, если вы держите вклад $ 17000 в год. Поскольку многие пенсионеры не работают в возрасте до 68 лет или 70 лет, работающий в течение дополнительных 7 лет может быть достижимой целью.
Понять, сколько вам нужно
«Но мне не нужен миллион!» Вы могли бы думать. «Я просто хочу простую жизнь.»
Ах, но простая жизнь требует $ 1 миллион в банке.
Видите ли, большинство экспертов сходятся во мнении, что во время вашего выхода на пенсию, вы должны уйти не более 3 – 4 процентов вашего пенсионного портфеля каждый год. (Они известны как «4 процентов правило» и «3» Процент Правило.)
Три процента миллионов $ 1 составляет $ 30000. Четыре процента $ 1 млн 40 000 $. Другими словами, если вы хотите жить на доход в размере $ 30 000 – 40 000 $ в год выхода на пенсию, вы будете нуждаться в портфель, по крайней мере $ 1 миллиона долларов.
(Это предполагает, что у вас нет пенсии, аренда недвижимости, или других источников пенсионного дохода. Это также исключает социальное обеспечение, которое многие люди находят более ничтожными, чем они ожидают.)
Не берите на себя больше риска
Некоторые люди делают ошибку принятия дополнительных инвестиционных рисков, чтобы наверстать упущенное время. Потенциальные доходы выше: вместо 7 процентов, есть шанс, что ваши инвестиции могут вырасти на 10 процентов или 12 процентов.
Но риск, возможность потери, также намного выше. Ваш риск должен всегда, всегда быть выровнен с возрастом. Люди в их двадцатых может принимать большие потери, так как они имеют больше времени, чтобы восстановиться. Люди в их сороковые не могут.
Не принимать дополнительные риски в вашем портфеле. Выберите один из следующих испытанных и правда рекомендации распределения активов:
- 120 минус ваш возраст в фонды акций, остальные в фонды облигаций. (Самый приемлемый уровень риска.)
- 110 минус возраст в фонды акций, остальные в фонды облигаций. (Средний уровень риска.)
- Ваш возраст в фонды облигаций, остальные в фонды акций. (Наиболее консервативный приемлемый уровень риска.)
Открыть Roth IRA
После того, как вы закончили максить ваш 401k, откройте ИР и максимизировать свой вклад в это также.
40-летний, который имеет право полностью внести свой вклад в Roth IRA может добавить дополнительные деньги каждый год, чтобы их пенсионные сбережения.
Взносы в Roth IRA расти облагаемого налога и могут быть отозваны налогом. Вы даже избежать налога на прирост капитала.
Купить адекватное страхование
Бедствия являются единственной самой большой причиной того, что люди вынуждены объявить о банкротстве. Снизить риск, покупая адекватное медицинское страхование, страхование на случай инвалидности и страхование автомобиля.
Если у вас есть иждивенцы, считают срок страхования жизни на протяжении того времени, что ваши иждивенцы будут полагаться на вас в финансовом отношении. Многие финансовые эксперты говорят, что все страхование жизни, как правило, не так хорошо, идеи, особенно если вы начинаете политику в своих 40-х годах.
Это лишь общие наблюдения. Поговорите с платным только по финансовому планированию, чтобы получить лично-индивидуализированные рекомендации.
Посмотрите на планировщик, которые имеют «фидуциарные обязанности» к вам, как их клиенту.
Погашение задолженности
Погасить задолженность по кредитной карте, автокредиты и другие высокий процент или не ипотечный долг.
Взвесьте, должны ли вы сделать дополнительные платежи по ипотечному кредиту. Если вы находитесь в ранней стадии вашей ипотеки, и многие из ваших платежей применяются в отношении процентов, это могло бы иметь больше смысла, чтобы сделать дополнительные ипотечные платежи.
Если, однако, вы в последние годы вашей ипотеки и платежи в основном применяются в принципе, вы можете быть лучше инвестировать эти деньги.
Помните: Вы и Ваша супруга Come First
Не скупитесь на пенсионные сбережения, чтобы отправить своих детей в колледж. Ваши дети имеют больше возможностей и возможностей, чем вы.
Ваши дети могут взять из студенческих кредитов. Вы не можете вынуть «пенсионный кредит.»
Ваши дети имеют их всю жизнь впереди. Время на их стороне. Время не на вашей стороне.
Ваши дети могут начать экономить на пенсию в их 20-х и 30-х годов. Ты не можешь.
Ваши дети и взрослые в настоящее время; пусть стоять на своих собственных ногах. Лучший подарок, который вы можете дать им ваш собственный финансовый пенсионного обеспечения.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.