Когда вы на пенсию, ваш доход, как правило, вытекает из трех источников: пособия по социальному обеспечению, распределения от МРК и пенсионных планов, а также средств от сбережений и других инвестиций (например, дивиденды, обналичены в компакт-дисках, а также доходы от продажи ценных бумаг и другого имущества ). В зависимости от уровня вашего дохода, вы можете использовать определенные налоговые стратегии для вашего преимущества. Вот несколько рассмотреть.
Table of Contents
Жить в Налоговом дружественном государстве
Одна из лучших стратегий для сохранения налогов на пенсионный доход, чтобы жить или перейти в состояние, которое является налог удобно. Это будет особенно важно в 2018 году до 2025 года, когда только в общей сложности 10 000 $ в местной собственности и государственных и местных доходов или налогов с продаж будет вычитаться для целей федерального подоходного налога. Семь государств нет налога на прибыль: Аляска, Флорида, Невада, Южная Дакота, Техас, Вашингтон и Вайоминг. Нью-Гемпшир и Теннесси только налоговые проценты и дивиденды; начиная с 2022 года, Теннесси войдет в список государств, без налогов.
Государства запрещены федеральный законом от налогообложения резидентов на пенсионных выплатах, полученных в другом государстве. Так, например, получив пенсию в Калифорнии или Нью-Йорке (высокие налоговые состояния) и перемещение в отставку во Флориде или Техасе (без налогов состояния) позволяет избежать государственного налога на этот доход.
Другие государства могут иметь низкие налоги на прибыль (см информации об этом из Налогового фонда ) или специальные льготы для пенсионного дохода. Например, государства могут не иметь никакого налога на пособия по социальному обеспечению, а также на некоторых или всех доходов от МРК и пенсионных планов.
Пересмотреть свои инвестиции
Вы можете изменить свои инвестиционные холдинги в отставке – не только сохранить основные, но и сэкономить на налогах.
- Муниципальные облигации . Проценты по этим облигациям освобождается от федерального налогаприбыль, хотя интерес может повлиять на налог на пособиясоциальному обеспечению.
- Дивидендная оплачиваемую запасов . Если вы получаете «квалифицированные дивиденды» (существурегулярные дивиденды от публичных корпораций США, а также некоторых иностранных корпораций), они облагаются налогом по более выгодным ставкамчем обычный доход. Ставка налога может быть равна нулю, 15% или 20%,зависимости от вашего налогооблагаемого дохода.
- Возьмите потери . Вы можете использовать убытки от продажи ценных бумаг и другого имуществачтобы компенсировать доходыприроста капитала, так что вы не платите налог на прибыль. Более того, есливас есть лишние потери капитала, вы можете использовать до 3000 $чтобы компенсировать обычный доход (например, банковские проценты) и любые дополнительные потери могут быть перенесены.
Избегайте или Отложите RMDS
Если вы по крайней мере 70½, вы не должны платить налог на необходимых минимальных распределений (RMDS) из ИРА, если вы переводите средства на благотворительные цели. Вот что требуется:
- Ваш IRA доверительного собственника или попечитель должен перевести средства непосредственно в IRS утвержденной общественной благотворительности.
- Вы должны получить письменное подтверждение от благотворительности, как для благотворительного взноса.
Там есть годовой лимит $ 100 000 для этой стратегии. Если вы состоите в браке, каждый из супругов имеет отдельный лимит в $ 100,000. Эта стратегия может быть использована только для МРКА, а не для IRA-подобные счетов, таких как SEP-МРК или простодушного МРК.
Вы также можете отложить необходимость принятия RMDS и убедиться, что вы не кончатся пенсионного дохода путем инвестирования в специальном отсроченной ренты. Вы можете использовать до $ 125 000 (но не более чем на 25% от вашего счета) из ИРА или 401 (к), чтобы купить контракт аннуитет квалифицирован долголетие (QLAC) в рамках пенсионного счета. Средства, выделенные на QLAC освобождаются от расчетов RMD. Платежи из QLAC не надо начинать немедленно, но не должны начинаться не позднее, чем возраст 85. Платежи налогооблагаемые вам, и средство от QLAC автоматически удовлетворяют требования РМДА для этой части ИРА или пенсионного плана.
Но рассмотрим недостатки в виде QLAC, прежде чем продолжить. Там нет денег значения, которое может быть использовано до того annuitizing. Там может быть выше плата за такого рода инвестиций, чем другие, доступные через ИРА или 401 (к) план. И вы должны жить к целевому возрасту (например, 85), чтобы наслаждаться доходом.
Будьте стратегические О пособиях социального страхования
Если вам не нужны преимущества полного пенсионного возраста (в настоящее время 66), потому что у вас есть другие доходы, считают откладывая получение пособия до 70 лет Вы будете получать дополнительные кредиты, чтобы увеличить ваши ежемесячные пособия в то время, и вы выиграли «т придется платить налоги теперь выгоды.
Когда вы получаете преимущества, они полностью безналоговой или includible в валовой доход на 50% или 85%, в зависимости от других доходов (в том числе безналоговой проценты по муниципальным облигациям). Более конкретно, если ваш временный доход (термин уникальным для расчета налогооблагаемой части пособия по социальному обеспечению) меньше, чем $ 25000, если вы один, или $ 32000, если вы замужняя подачи совместно, то ни один из ваших преимуществ не облагаются налогом , Но если ваш доход составляет от $ 25000 и $ 34000, если сингл, или $ 32000 и $ 44000, если вы замужняя подачи совместно, то 50% льгот облагаются. Имея доход свыше $ 34000 или $ 44000 соответственно означает преимущества 85% включаются в состав валового дохода. Замужние лица, подающие отдельно автоматически 85% выгод, которые включаются в состав валового дохода.
Поскольку часть пособий по социальному обеспечению, обложенный налог зависит от других доходов, это контролировать, насколько это возможно. Некоторые идеи:
- Снизить скорректированный валовой доход. Вы можете сделать это, способствуя вычитаемых МРК и 401 (к) планы , если вы все еще работаете.
- Контроль продажи ценных бумаг. В то время как продажи должны быть в первую очередь продиктованы финансовыми соображениями, где вы можете можете захотеть ограничить продажи , чтобы ваш доход не толкает вас на 50% до включения 85% включения в с.
- Использование средств Roth IRA. Средства из Roth IRA не учитываются при расчете налога на пособия по социальному обеспечению.
Нижняя линия
Обращая внимание на налоговые стратегии для вашего пенсионного дохода является важным, но нет единой правильной стратегии. личная ситуация каждого человека различна и налоговая стратегия должна быть настроена для вас. Поговорите с вашим налоговым или финансовым консультантом, чтобы узнать больше.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.