Выход на пенсию – это цель, которую разделяют все работающие люди, но сроки выхода на пенсию значительно различаются от человека к человеку. Важнейшим фактором, влияющим на решение большинства людей о том, когда выходить на пенсию, являются деньги, которые они накопили в пенсионном фонде. Слишком ранний выход на пенсию без накопления достаточных средств, возможно, вам придется вернуться к работе или снизить уровень жизни.
Итак, если говорить о пенсионных накоплениях, сколько их достаточно? Возможно, нет однозначного ответа, но вычисление некоторых цифр может дать вам приблизительное представление. Вот несколько рекомендаций, которые помогут сформировать ваше пенсионное планирование.
Table of Contents
Противоречивые практические правила
Вообще говоря, есть два практических правила, которые люди могут использовать для определения приблизительных целей выхода на пенсию.
На основе дохода
Одно из этих правил предполагает, что вам нужно накопить достаточно денег, чтобы прожить на 75–85% вашего предпенсионного дохода. Например, если вы и ваш супруг вместе зарабатываете 100 000 долларов, вам двоим следует запланировать накопление достаточно денег, чтобы иметь от 75 000 до 85 000 долларов в год на пенсии.
На основе расходов
Второе эмпирическое правило предполагает, что ваши расходы , а не ваш доход, должны определять ваше пенсионное планирование. Вместо того, чтобы устанавливать цифру, соответствующую вашей текущей зарплате, эта стратегия требует, чтобы вы вычислили, на сколько денег вы хотите прожить каждый год во время выхода на пенсию, а затем умножьте на 25. Вот сколько вам нужно будет сэкономить.
Например, если вы и ваш супруг (а) решили дополнить свой доход по социальному обеспечению дополнительными 40 000 долларов из своих сбережений каждый год, вам понадобится портфельная стоимость в 1 миллион долларов после выхода на пенсию. Если вы и ваш супруг хотите снимать 80 000 долларов в год, вам понадобится 2 миллиона долларов.
Вопросы, которые помогут рассчитать ваши расходы
Хотя первое практическое правило довольно прямолинейно – просто возьмите свою текущую зарплату и вычислите процентное соотношение – второе практическое правило потребует от вас немного больше работы. Чтобы цель выхода на пенсию была полезной, вы должны точно оценить, сколько денег вам понадобится каждый год для покрытия расходов на жизнь после выхода на пенсию.
Для начала посмотрите на свой текущий бюджет. Ваши пенсионные расходы могут не точно отражать ваши текущие расходы, но они дадут вам хорошую отправную точку для ваших оценок. Чтобы сделать его более точным, разбейте свой бюджет по категориям и подумайте, как на эти категории может повлиять ваш пенсионный образ жизни.
Как только вы узнаете свой текущий бюджет, задайте себе следующие вопросы.
Будут ли ваши дети зависеть от вашей финансовой поддержки после выхода на пенсию?
Рассмотрите стоимость отправки детей в колледж и, возможно, поддержки их в аспирантуре. Подумайте, не попросят ли они занять денег на машину, дом или обручальное кольцо. Планируете ли вы оплатить их свадьбу? Это может увеличить ваши пенсионные расходы.
Совет: амортизируйте единовременные расходы. Например, если вы планируете заплатить 20 000 долларов за свадьбу ребенка, предположите, что ваши ежегодные пенсионные расходы будут в среднем на 2 000 долларов в год выше, чем ваши текущие счета.
Здоровы ли вы и ваш супруг (а)?
Есть ли у вас семейные истории серьезных заболеваний, которые могут оказаться дорогостоящими? Medicare берет на себя некоторые расходы, но многие пожилые люди будут оплачивать некоторые расходы из своего кармана.
Существуют также «косвенные» медицинские расходы, такие как переоборудование вашего дома, приспособленное для инвалидных колясок, которое может стоить целое состояние. Согласно исследованию Fidelity, среднестатистическая 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, потратит 285000 долларов на медицинские расходы на протяжении всего срока выхода на пенсию, и это при условии, что пара покрывается программой Medicare.
У вас есть долг?
Задолженность по кредитной карте, автокредиты и студенческие ссуды – все это повлияет на ваш бюджет. Оцените свой остаток долга и соответствующие процентные ставки, а затем используйте это, чтобы оценить свой график выплаты долга и то, как это повлияет на ваш годовой пенсионный бюджет.
Будет ли у вас ипотека?
При расчете долга не забывайте об ипотеке. Определение того, как долго вы будете платить по ипотеке, является важным фактором при составлении бюджета на пенсию.
Сколько стоит ваш дом?
Даже если вы выплатили ипотеку, у вас все равно будут текущие расходы, связанные с домовладением. Посмотрите на ставку налога на недвижимость и рассчитайте эти годовые затраты. Страхование домовладельцев – еще одна постоянная статья расходов, на которую вам придется внести в бюджет.
Будете ли вы заботиться о своих родителях?
Есть ли у вас или вашего супруга пожилые родители? В старости им может потребоваться физическая или финансовая помощь, поэтому вам следует подготовиться к тому, чтобы удовлетворить эти потребности.
Будете ли вы заботиться о других членах семьи?
Если вы ожидаете, что вам понадобится помощь братьям и сестрам, двоюродным братьям и сестрам или другим членам семьи, вы должны внести в бюджет эти расходы.
Рассчитайте свой пенсионный доход
Понимание ваших источников пенсионного дохода поможет вам лучше оценить, сколько сбережений вам понадобится, чтобы поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию.
Примечание. Ваш пенсионный доход будет вычтен из ваших расходов при планировании пенсионного бюджета. Этот доход включает пособия по социальному обеспечению, пенсионные выплаты и любой доход от сдачи в аренду собственности, роялти или аннуитетов.
В 2019 году менее одной трети американцев в возрасте 65 лет и старше получали средства в рамках пенсионного плана или плана пенсионных накоплений. Если ваша работа предлагает пенсионный план, узнайте у своего работодателя, сколько вы будете получать. Отдел кадров – лучшее место, чтобы начать спрашивать.
Служба социального обеспечения раз в год рассылает по почте форму американцам в возрасте 60 лет и старше, информируя их о том, сколько они имеют право на получение при выходе на пенсию с учетом текущих взносов. Обратитесь к этой форме, чтобы узнать ожидаемый платеж. Если вы не можете найти форму, воспользуйтесь средством оценки на официальном сайте Службы социального обеспечения.
Нижняя линия
Ничто не заменит найма специалиста по финансовому планированию, который внимательно изучит вашу уникальную ситуацию и спланирует ее соответствующим образом. Тем не менее, использование практического правила может дать вам практическую цель, к которой вы можете стремиться по мере приближения к золотым годам. Вы можете основывать эти приблизительные цели на своем текущем доходе или ожидаемых расходах. Важно то, что вы хорошо начнете планировать и экономить, прежде чем надеетесь навсегда покинуть рабочую силу.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.