Часто ли вы мечтать о том дне, когда вы больше не нужно показывать на работу? Успешные результаты выхода на пенсию часто требуют десятилетий экономии и планирования, что вы могли бы потенциально делать со своим временем, талантами и ресурсами. Но иногда неожиданные возможности возникают, как предложение от Вашего работодателя со специальными стимулами на пенсию раньше, чем первоначально предполагалось.
Многие компании предоставляют сотрудник с ранним выходом на пенсии пакетов для поощрения добровольных вылетов.
Если вы нашли себя в этой ситуации, это может показаться привлекательным. Тем не менее, важно задать себе следующие вопросы, прежде чем решить, следует ли принять или отклонить предложение досрочного выхода на пенсию пакета:
Table of Contents
Вы готовы уйти от работодателя?
Перед выполнением каких-либо прогнозов пенсионного дохода, быть честным с самим собой и оценивать эмоции, которые находятся за вашим решением. Если вы действительно удовлетворены своей нынешней ролью и ваша работа является основной частью вашей личности, то большое выходное предложение не может быть достаточно, чтобы побудить вас выйти на пенсию, если вы не можете сделать что-то подобное в другой компании. Вы также можете иметь сильную социальную сеть со своими друзьями и коллегами по работе. Но, пожалуй, самая большая эмоциональная проблема часто связана с тем, как вы планируете выделить свое время, когда ваша работа больше не вокруг.
Важно также, чтобы оценить общее состояние будущего вашего работодателя.
Если вы обеспокоены долгосрочной жизнеспособности бизнеса или вы думаете, что ваша работа может быть потенциально подвержены риску, что может быть еще одна причина, чтобы принять предложение уйти раньше.
Если вы еще не установили четкое видение того, что вы смотрите вперед, чтобы делать больше всего во время выхода на пенсию вы должны приступить к решению этой проблемы как можно скорее.
Просто имейте в виду, что вы не должны понять все это сразу. Многие сотрудники используют ранний пенсионный пакет как возможность перехода на другую роль в другой компании или начать новую идею запуска.
Можете ли вы позволить себе Реалистично Полностью Пенсию прямо сейчас?
Запуск базовой проекции пенсионного дохода , чтобы увидеть , если вы можете позволить себе выйти на пенсию на ваших условиях является то , что мы все должны сделать , по крайней мере , один раз в год. Этот анализ должен быть основан на том, что вы сохранили до сих пор, другие доходы от инвестиций (аренда недвижимости и / или самозанятости), и ваших оценок , дохода от социального обеспечения и любых пенсий. Акт запуска базового пенсионного калькулятора приобретает все большее значение с повышенным чувством срочности , когда вы столкнулись с ранним решением выхода на пенсию. В качестве общей рекомендации, многие финансовые планировщики рекомендуем установить сменным фильтрующим доход цели 60-90 процентов вашего предпенсионного дохода для поддержания такой же образ жизни во время вашего выхода на пенсию.
Проблема с использованием этого общего правила является то, что потребности в доходах пенсионного обеспечения и желания существенно различаться в зависимости от вашего дохода и других факторов, таких как желаемый образ жизни. После того, как ваша запланированная дата выхода на пенсию приближается окно 5- 10 лет, вам нужно, чтобы начать серьезно думать о своем будущем образе жизни и доходов, необходимых для финансирования выхода на пенсию путем создания общего плана расходов на пенсии – независимо от того, как вы решили определить этот этап жизни.
Создание плана бюджета на пенсию, чтобы в полной мере оценить желаемые потребности пенсионного дохода в сегодняшних долларах. Это также может быть полезным при изучении влияния различных расходов, которые могут измениться, как только вы оставить свою работу (медицинское страхование, поездки и т.д.).
Как вы собираетесь получить доступное медицинское страхование?
Это не полный шокер, что медицинское страхование является дорогостоящим, пока вы работаете, и во время вашего выхода на пенсию. Средняя общая стоимость покрытия семьи составляет более $ 18 000 в год. Но если вы принимали участие в плане медицинского обслуживания группы работодатель, скорее всего, подбирая большую часть реальной стоимости медицинского страхования. Принятие раннего пенсионного пакета, как правило, означает, что вам нужно будет найти доступное медицинское страхование, пока вы не возраст 65 и право на участие в программе Medicare.
Обзор ваших вариантов страхования здоровья поможет вам двигаться вперед с уверенностью. Вот варианты медицинского страхования для сотрудников, принимающих ранний выход на пенсию программы стимулирования:
- Получить охват через план медицинского работодателя спонсируемых вашего супруга. Если ваш супруг все еще работает , и право на медицинское страхование через работодатель найти резервный страховой полис может быть простым решением. Когда супруг теряет медицинское страхование после принятия досрочного выхода на пенсию предложения считается отборочным событием для целей добавляются к существующему плану.
- Исследуйте варианты покрытия в соответствии с Законом о доступном медицинском (ACA). Потеря работодатель освещал считается квалификационным событием для целей получения покрытия по ACA вне периода открытой регистрации. Субсидии на прибыль на основе предоставляются в соответствии с Законом о доступных медицинских. В зависимости от суммы вашего нового размера дохода домохозяйств после досрочного выхода на пенсию, вы можете иметь право на получение субсидии страховых премий. Эти субсидии основаны на ваших доходов в течение года , что политика находится в силе. Вы можете начать сравнение вариантов политики в вашем государстве в HealthCare.gov.
- Используйте COBRA для поддержания покрытия группы в течение 18 месяцев. В некоторых ситуациях, работодатели предлагают ранний пенсионный пакет могут выбрать для покрытия ежемесячных премий COBRA как часть пакета выходного пособия. В этой ситуации, COBRA часто становится более экономичным вариантом. Тем не менее, вполне возможно , что за вычетом затрат запретительные покрытия будут найдены под ACA.
Когда вы начнете получать доход от социального обеспечения?
Заманчиво для скоро, чтобы быть пенсионерами , чтобы начать получать доход социального страхования в возрасте 62. В самом деле, отчет из Центра пенсионных исследований показывает , что почти половина всех женщин и более 40 процентов мужчин начинают получать пособия по социальному обеспечению , как как можно раньше. В зависимости от таких факторов, как запланированная продолжительность жизни и ваших фактических пенсионных сбережений это может стоить вам деньги в течение длительного времени.
Большинство работников, получающих досрочно уходят в отставку в этом году, как правило, иметь право на получение их полного пособия по социальному обеспечению в возрасте 66 лет или 67. Если вы решили требовать свои преимущества в начале они будут уменьшенные на основе длинной выплаты. Выбор не откладывайте социального страхования даты начала до полного пенсионного возраста (или, возможно, в конце, как 70 лет) увеличит ваши ежемесячные пособия по социальному обеспечению. Вот некоторые важные факторы, которые необходимо учитывать при принятии решения, когда начать получать ваше социальное обеспечение.
- Будет ли вам нужен дополнительный доход , чтобы свести концы с концами? Исследуя свой бюджетный план для выхода на пенсию поможет ответить на этот вопрос. В некоторых случаях задерживая социальное обеспечение не вариант , если вы абсолютно нужен доход. Тем не менее, если вы можете получить на менее или с помощью какого – либо дополнительного дохода от занятости неполной рабочего дня вы будете иметь возможность получить увеличение ежемесячных пособий, задерживая социальное обеспечение.
- Ожидаете ли вы получать какой – либо доход от занятости или ваш супруг все еще работает? Если ваша семья доход превышает $ 15720 в 2016 году , вы потеряете $ 1 за каждые $ 2 вы зарабатываете выше предела. Но не волнуйтесь, благо не полностью утрачена , так как нет никаких ограничений на сумму денег , которую вы можете заработать и до сих пор получить полный социального обеспечения составляет только вы достигнете полного пенсионного возраста.
- Каково состояние вашего здоровья? Если у вас есть какие – то текущие проблемы со здоровьем или другие веские основания полагать , что выше средняя продолжительность не в вашем будущем, вы можете решить , чтобы начать получать пособия по социальному обеспечению рано. Если вы находитесь в добром здравии, затягивание часто больше смысла.
- Как долго жили ближайшие члены семьи? Если у вас есть долговечность в вашей семье , что является уважительной причиной для задержки вашей даты начала социального обеспечения. Это особенно верно , если кто – то в вашей семьи живут их 90 – й или до 100. Точка безубыточности, как правило , около 80 лет , если вы планируете использовать социальное обеспечение для финансирования своих расходов на пенсии.
- Какие средства имеются в наличии? Если у вас есть 401 (к), пенсионный, IRA, сбережение, или брокерский счет , чтобы подключиться к вы должны взвесить все за и против этого. В общем, есть увеличение 8 процентов дохода за каждый год вы оттянуть принимающий социальное обеспечение. Трудно найти гарантированные инвестиции.
Определение, если ранний пенсионный пакет имеет смысл для вас это личное решение, которое может быть либо решение слэм данк или сложный беспорядок. Все зависит от того, как вы включаете ваши варианты в общий план финансовой жизни.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.