Создание комфортного выхода на пенсию, вероятно, является самой большой финансовой проблемой, что любой человек может столкнуться. К сожалению, это одна задача, для которых плохо подготовлены многие рабочие.
Table of Contents
- 1 Не Сохранение достаточно для выхода на пенсию?
- 2 1. Оценка текущей ситуации
- 3 2. Определить источники дохода
- 4 3. Определение целей и планов для выхода на пенсию
- 5 4. Определить Цель пенсионного возраста
- 6 5. Противостоять любой дефицит
- 7 6. Оценка толерантности к риску
- 8 7. Обратитесь к финансовому консультанту, если требуется
- 9 Нижняя линия
Не Сохранение достаточно для выхода на пенсию?
Исследование показало, что GoBankingRates.com 56% опрошенных работников было меньше, чем $ 10000 сохранены в сторону выхода на пенсию. Что еще хуже, почти одна треть работников в возрасте 55 лет и старше сообщили об отсутствии пенсионных накоплений. Некоторые из людей в этой группе могут иметь пенсию рассчитывать, но большинство из них, вероятно, в финансовом отношении не готовы выйти на работу. Социального обеспечения предназначены только для замены части дохода на пенсии, так что те, кто находится примерно в 10 лет до выхода на пенсию, независимо от того, сколько денег они сэкономили, необходимо разработать план для успешного удара по финишной линии.
К счастью, 10-летний срок еще достаточно времени, чтобы достичь прочной финансовой позиции. “Никогда не поздно! В течение следующих 10 лет, вы можете быть в состоянии накопить небольшое состояние при правильном планировании,»говорит Патрик Траверс, инвестиционный консультант представитель, MoneyCoach, Mt. Приятный, SC
Те, кто не сохранило много денег, нужно сделать честную оценку того, где они находятся и какие жертвы они готовы сделать. Сделав несколько шагов, необходимых в настоящее время может сделать мир разницы вниз по дороге.
1. Оценка текущей ситуации
Необходимость правильного планирования выхода на пенсию так же важно, как никогда. Никто не любит признавать, что они могут быть плохо подготовлены для выхода на пенсию, но честная оценка того, где один финансово имеет жизненно важное значение для того, чтобы создать план, который может точно адресовать любые недостатки.
Начните с подсчета, сколько накоплено на счетах, предназначенных для выхода на пенсию. Это включает в себя остатки на индивидуальные пенсионные счета (IRA), а также на рабочем месте пенсионных планов, таких как 401 (к) или 403 (б). Включают налогооблагаемые счета, если они будут использоваться специально для выхода на пенсию, но не использовать деньги, сэкономленные на чрезвычайные ситуации или крупные покупки, такие как новый автомобиль.
2. Определить источники дохода
Существующие пенсионные накопления должны обеспечивать львиную долю ежемесячного дохода на пенсии, но это не обязательно может быть единственным источником. Дополнительный доход может исходить от количества мест за пределами сбережений, и вы также должны учитывать, что деньги.
Большинство работников право на получении пособий по социальному обеспечению в зависимости от таких факторов, как карьера заработок, продолжительность истории работы и возраст, в котором принимаются выгоды. Для работников, не имеющих текущих пенсионных сбережений, это может быть их только по выбытию активов. Сайт социального обеспечения правительства предоставляет оценщик пенсионных выплат, чтобы помочь определить, какой ежемесячный доход вы можете рассчитывать на пенсии.
Для тех работников, которым посчастливиться быть охвачены пенсионным планом, должен быть добавлен ежемесячный доход от этого актива. Вы можете также подсчитывать доход от работы неполный рабочий день, а при выходе на пенсию, если это вероятность.
3. Определение целей и планов для выхода на пенсию
Это доказывает, что является существенным фактором в планировании отставки. Кто-то, кто планирует сокращение в меньшей собственности и жизни тихий, скромный образ жизни после выхода на пенсию будет иметь очень разные финансовые потребности от пенсионера, который планирует путешествовать экстенсивно.
Люди должны разработать ежемесячный бюджет для оценки регулярных расходов на пенсии, такие как жилье, питание, обедая и досуг. Расходы на здравоохранение и медицинские расходы, такие как страхование жизни, страхование на случай длительного ухода, отпускаемых по рецепту лекарств и посещения врача может быть существенным в дальнейшей жизни, поэтому включать их в любой бюджетной сметы.
4. Определить Цель пенсионного возраста
Кто-то, кто 10 лет до выхода на пенсию может быть в возрасте 45 лет, если они хорошо подготовлены в финансовом отношении и готовы выйти из рабочей силы, или же стара, как 65 или 70, если они не. С средней продолжительностью жизни продолжает расти, люди в хорошем здоровье, должны делать свои оценки пенсионного планирования при условии, что они должны будут финансировать пенсию, которая потенциально может длиться три десятилетия или больше.
Планирование для выхода на пенсию означает, что оценки не только ожидаемые привычки в отставку, но и сколько лет выхода на пенсию может продолжаться. Изъятия из обращения, который длится от 30 до 40 лет выглядит намного отличается от той, которая может только последняя половина этого времени. В то время как ранний выход на пенсию, скорее всего, цель многих рабочих, разумная целевая дата выхода на пенсию управляет баланс между размером пенсионного портфеля и продолжительности времени, что заначка может адекватно поддерживать.
«Лучший способ определить целевую дату выхода на пенсию, чтобы рассмотреть, когда у вас будет достаточно, чтобы жить на пенсию, не кончаются деньги. Это всегда лучше, чтобы сделать консервативные допущения в случае, если ваши оценки являются откусили,»говорит Кирк Чишоле, менеджер богатства в инновационной консультативную группе в Лексингтоне, штат Массачусетс.
5. Противостоять любой дефицит
Все числа, собранных в этой точке должно помочь ответить на самый важный вопрос всех – сделать накопленные пенсионные активы превышают предполагаемую сумму, необходимую для полного финансирования выхода на пенсию? Если ответ да, то это очень важно сохранить финансирование пенсионных счетов, чтобы сохранить темп и остаться на трассе. Если ответ нет, то это время, чтобы выяснить, как закрыть этот пробел.
С 10 лет идти до выхода на пенсию, работники, которые отстают от графика необходимо выяснить способы, чтобы добавить к сберегательным счетам. Сочетание увеличения ставок экономии и урезания ненужных расходов, скорее всего, необходимо для того, чтобы сделать существенные изменения. Люди должны понять, сколько дополнительных сбережения они должны закрыть дефицит и внести соответствующие изменения в ставки взносов для МРКА и 401 счетов (к). Автоматические варианты экономии за счет заработной платы или банковский счет отчислений часто идеально подходит для хранения сбережений на трассе.
«На самом деле, нет никаких финансовых фокусов финансового консультант может сделать для того чтобы сделать вашу ситуацию лучше. Он собирается взять тяжелую работу и привыкает к жизни на менее в отставке. Это не означает, что она не может быть сделано, но иметь план перехода и кто-то там подотчетности и поддержки имеет решающее значение,»говорит Марк Хебнер, основатель и президент компании Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния., И автор «индексные фонды: 12-Step восстановление программы для активных инвесторов.»
6. Оценка толерантности к риску
Как работники начинают предпенсионный возраст, портфель распределение должно постепенно превратить более консервативно, чтобы сохранить сбережения, которые уже накопились. Медведь рынка лишь горстка лет, оставшихся до выхода на пенсию может парализовать любые планы, чтобы выйти из рабочей силы на время. Пенсионные портфели на данном этапе должны быть направлены в первую очередь на высококачественных дивидендов высокооплачиваемую акции и инвестиционного класса облигаций производить как консервативный рост и доход. В качестве ориентира, инвесторы должны вычесть их возраст от 110, чтобы определить, сколько инвестировать в акции. Например, 70-летний должны быть направлены на выделение 40% акций и 60% облигаций.
Искушение тех, кто за свои сбережения часто нарастить портфель риск для того, чтобы попытаться произвести выше среднего возвращается. Хотя эта стратегия может быть успешной в некоторых случаях, это часто приносит смешанные результаты. Инвесторы, принимающие стратегию высокого риска, иногда могут оказаться усугубляет ситуацию, совершая более рискованные активы в неправильное время. Некоторый дополнительный риск может быть целесообразным в зависимости от индивидуальных предпочтений и терпимости, но, принимая на себя слишком много риски может быть опасным. Увеличение ассигнований акций на 10%, может быть уместным в этом случае для риск-терпимо.
7. Обратитесь к финансовому консультанту, если требуется
Управление капиталом является областью знаний для относительно небольшого числа лиц. Консалтинг финансовый советник или планировщик может быть мудрым курс действий для тех, кто хочет профессиональный контроль за их личной ситуации. Хороший планировщик гарантирует, что пенсионный портфель поддерживает распределение активов риски необходимости, а в некоторых случаях могут давать рекомендации по более широкому кругу вопросов планирования недвижимости, а также. Планировщики, в среднем взимают примерно 1% от общего объема активов под управлением ежегодно за свои услуги. Это в целом целесообразно выбрать планировщик, который получает доход в зависимости от размера портфеля удалось, вместо того, чтобы тот, который зарабатывает комиссий на основе продуктов, которые он или она продает.
Нижняя линия
Если вы немного сохранить для выхода на пенсию, вы должны думать об этом, как звонок будильника, чтобы получить серьезные о превращении вещи вокруг.
«Если вы 55 и„мало сбережений“, вы бы лучше принять решительные меры, чтобы догнать, пока вы по-прежнему заняты и получать доход. Говорят, что 50-х людей (и в начале 60-х годов) являются их «зарабатывающие лет», когда у них меньше расходов – дети ушли, дом либо погашается или был куплен по низкой цене лет назад, и т.д. – и поэтому они может убрать больше их забирать домой платить. Получить занят,»говорит Джон Фрай, CFA, директор по инвестициям, Crane Asset Management, LLC, Беверли-Хиллз, штат Калифорния. Лучше затянуть пояса, чем иметь, чтобы сделать это, когда ваши в ваших 80-х.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.