Каждый наступающий пенсионер хочет знать, сколько их деньги будут продолжаться в отставке. Для того, чтобы придумать ответ, вы должны решить все семь пунктов в этом списке.
Table of Contents
1. Норма прибыли
Первая из семи пунктов является нормой прибыли вы зарабатываете.
Норма прибыли вы зарабатываете на сбережениях и инвестициях будет иметь большое влияние на то, как долго ваши деньги продолжаются. Там были длительные периоды времени, когда безопасные инвестиции (например, компакт-диски и государственные облигации) заработал приличную процентную ставку, и периоды времени (как сейчас), где процентные ставки являются довольно низкими. То же самое с запасами. Там было несколько десятилетий, когда акции, предоставленные выдающиеся возвращения, и десятилетие, когда возвращается было примерно таким же, как то, что вы получили бы, если бы вы застряли с безопасными инвестициями. Там нет никакого способа, чтобы точно знать, что норма прибыли вы будете зарабатывать на свои деньги на пенсии.
На основе успеха вашего плана только в среднем возвращается не является хорошей идеей. Среднем означает половину времени вы бы заработали что-то ниже среднего.
Что делать: Проверьте исторические возвращения, глядя на обоих лучшем случае и худшие результаты случая. Некоторые периоды времени 20-летний выглядеть отлично; другие не делают. Вы должны убедиться , что ваш план работает , даже если вы получите результат , который ниже среднего. Вы можете запустить сценарии показывая вам различные варианты , чтобы вы знали , что нужно подстраивать в вашем плане (например, расходы) , если вы на пенсию в течение периода времени , который обеспечивает ниже среднего возвращается.
2. Последовательность Возвращения
Когда вы принимаете деньги из счетов, последовательность возвращается, или порядок, в котором вы испытываете возвращения, вопросы. Это называется риском последовательности. Например, предположим, что первые 5 до 10 лет вашего выхода на пенсию все ваши инвестиции за счет хорошо, и поэтому вы не только сумму, которую нужно снять, но в дополнение ваш основной баланс растет. В этой ситуации, ваши шансы на кончаются деньги идут вниз. С другой стороны, если ваши инвестиции делают плохо первые несколько лет выхода на пенсию, вы, возможно, придется потратить часть своего долга, чтобы покрыть ваши расходы на проживание. Это будет труднее ваши инвестиции, чтобы восстановить в этой точке.
Что делать: Проверьте свой план в течение многих возможных результатов. Если плохая последовательность возвратов происходит в начале выхода на пенсию, планирую сделать нисходящую корректировку ваших расходов и образ жизни , чтобы убедиться , что ваши деньги длится на протяжении всего лет выхода на пенсию.
3. Сколько вы снимаете
Традиционные пенсионные планы основаны на то, что называется скоростью вывода. Например, если у вас есть 100000 $ и взять $ 5000 в год, ваша ставка вывода составляет пять процентов. Много исследований было сделано на том, что называется устойчивым коэффициентом вывода; то есть, сколько вы можете выйти без кончаются деньги за всю свою жизнь. Различные исследования положить, что число в любом месте от примерно три процента до примерно шесть процентов в год, в зависимости от того, как вкладываются деньги, сколько времени горизонт вы хотите планировать (30 лет по сравнению с 40 лет, например) и как (или если) вы увеличить снятие инфляции.
Что делать: Создайте план , который вычисляет ожидаемую скорость вывода не только из года в году, но и как измеряется по всему выбытию временного горизонта. В зависимости от того, когда начать социальное страхование и пенсионное обеспечение , может быть несколько лет , когда вам нужно снять больше , чем другие. Это нормально до тех пор , как она работает , когда рассматривается в контексте плана многолетнего.
4. Сколько Вы тратите – и когда вы проводите его
Одна из самых больших пенсионных ошибок, я вижу людей, сделать неточно оценить то, что они будут тратить на пенсии. Люди забывают, что каждые несколько лет, они могут взять на себя расходы на ремонт дома. Они забывают о необходимости купить новый автомобиль каждый так часто. Они также забывают поставить основные расходы на здравоохранение в их бюджете.
Другая ошибка, люди делают; тратить больше, когда инвестиции хорошо на ранних стадиях. Когда вы на пенсию, если инвестиции выполнять достаточно хорошо свои первые несколько лет выхода на пенсию легко предположить, что означает, что вы можете потратить лишние выгоды. Это не обязательно будет работать таким образом; большие доходы на ранней стадии должны быть припрятаны потенциально субсидировать бедные возвращения, которые могут возникнуть позже. Итог: если вы снимаете слишком много и слишком быстро, это может означать, что от 10 до 15 лет вниз по дороге ваш пенсионный план будет в беде.
Что делать: Создать бюджет пенсионного и проекцию будущего пути ваши счета будут следовать. Тогда контролировать свои пенсионные ситуации в сравнении с вашим прогнозом. Если ваш план показывает , что у вас есть избыток, только тогда вы можете потратить немного больше.
5. Инфляция
Ни один вопрос об этом, материал более чем это было двадцать лет назад не стоит. Инфляция является реальной. Но сколько из удара он будет иметь о том, как долго ваши деньги длится в отставку? Возможно, не столь большое воздействие, как вы можете думать. Исследования показывают, как люди достигают своих более поздних лет выхода на пенсию (возраст 75 +) их расходов замедляется таким образом, что компенсирует растущие цены. В частности, расходы на поездки, покупки и питание вне дома идет вниз.
Было показано, что инфляция будет иметь меньшее влияние на более высоких домохозяйствах доходов, поскольку они тратят больше денег на второстепенных и, таким образом, есть «дополнительные услуги», которые могут быть предоставлены, если темпы инфляции кайфа.
Инфляция имеет большее влияние на домохозяйства с низким доходом. Вы должны есть, потреблять энергию и купить предметы первой необходимости. Когда цены растут по этим пунктам домохозяйства с низким уровнем дохода не имеют другие вещи в своем бюджете, что они могут вырезать. Они должны найти способ, чтобы покрыть потребности.
Что делать: Мониторинг потребностей в расходах и снятие денег на год от года основе и вносить коррективы по мере необходимости. Если вы домохозяйство низких доходов, рассмотреть вопрос об инвестировании в энергоэффективном доме, начиная сад и живут где – то с легким доступом к общественному транспорту.
6. расходы на здравоохранение
в отставке здравоохранения не является бесплатным. Medicare будет охватывать некоторые из ваших медицинских расходов – но, конечно, не все. В среднем, ожидают медицинской помощи, чтобы покрыть около 50 процентов расходов, связанных со здоровьем у вас понесет в отставке. отставники низким уровнем дохода могут рассчитывать потратить почти 30 процентов своих расходов на проживание на пенсию по медико-санитарной помощи, связанных пунктов.
Эти оценки приходят смотреть на общие расходы по уходу, связанные с здравоохранением, которая включает в себя премию за Medicare Part B, Медигэп политики или план Advantage Medicare, а также доплаты и посещения врача, лабораторные работы, рецепты, и деньги для слуха, стоматологические и видение ухода.
Что делать: Найдите время , чтобы оценить ваши расходы на здравоохранение в отставке. Лучше предположить , что они будут высокими , и что вам придется провести полный вычет каждого год. Если вы не берете на себя расходы, то вы можете потратить деньги на что – то другое. Планирование таким образом оставляет вам место для массовки. Это гораздо лучше , чем придумать короткий.
7. Как долго вы живете
В среднем вы можете ожидать, чтобы жить в вашей середине 80-х годов. Но помните, что никто не находится на среднем уровне. Половина людей живут дольше, чем в среднем; иногда гораздо дольше. Это лучше, чтобы построить свой план если вы жить дольше, чем в среднем.
Если вы женаты, вы должны учитывать потенциальную продолжительность жизни в зависимости от того, один из вас должен жить дольше, а не смотреть на вещи, как если бы вы были одиночными. Если у вас есть возрастной дифференциал вы должны думать о продолжительности жизни младших из вас двоих. Чем дольше ваш выход на пенсию деньги должны длиться, тем более осторожным нужно быть о мониторинге, чтобы убедиться, вы на верном пути.
Что делать: Оценить продолжительность жизни и положить вместе пенсионный выступ, который год от года график доходов и расходов. Продлить этот график из примерно 90 лет.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.