1. Построить Total Return Portfolio

Один из распространенных способов создания пенсионного дохода является построить портфель акций и облигации индексных фондов (или работать с финансовым консультантом, который делает это). Портфель предназначен для достижения респектабельной долгосрочной доходности, и по пути, вы будете следовать заданному набору правил вывода ставки, которые, как правило, позволят вам вынимают 4-7 процентов в год, а через несколько лет, увеличение ваш вывод на инфляцию.

Концепция «тотального возвращения» является то, что вы ориентируетесь на 10 до 20 лет средний годовой доход, который соответствует или превосходит вашу скорость вывода. Хотя вы ориентируетесь на долгосрочное среднем, в течение одного года ваши доходы будут отклоняться от этого среднего совсем немного. Для того, чтобы следовать этому типу инвестиционного подхода, необходимо поддерживать диверсифицированное распределение независимо от взлетов года к году и падения портфеля.

Берет снятие используя то, что называется систематическим планом вывода. Будьте осторожны, как вы проецировать ваши потенциальные конечные результаты, когда регулярные отчисления выходят на пенсию последовательность рыночной доходности может повлиять на результат.

Есть много вариантов в общей инвестиционной стратегии возвращения, такие как сегментация времени и соответствия активов и пассивов, где безопасные инвестиции используются для удовлетворения краткосрочных потребностей в наличности и инвестиций ориентированной на рост используются для финансирования будущих потребностей в наличности.

Общий обратный подход лучше всего использовать опытных инвесторов, тех, кто любит управлять своими деньгами и имеют историю создания логических, дисциплинированные решения, или путем найма консультанта, который использует этот подход. Когда все сделано правильно, общий доход от портфельных инвестиций является одним из лучших пенсионных инвестиций вы можете сделать.

2. Средства использования пенсионных доходов

фонды пенсионного дохода являются специализированным типом взаимного фонда. Они автоматически распределять свои деньги через диверсифицированный портфель акций и облигаций, часто владеющим выбор других взаимных фондов. Инвестиции управляются с целью получения ежемесячного дохода, который распространяется на вас. Эти средства сконструированы так, чтобы обеспечить все в один пакет, предназначенный для выполнения определенной цели.

Некоторые фонды имеют цель производить высокий ежемесячный доход и могут использовать некоторые основные для удовлетворения своих целей выплаты. Другие фонды имеют более низкую ежемесячную сумму дохода в сочетании с целью сохранения принципала.

С фондом пенсионного дохода, вы сохраняете контроль над своим принципалом и можете получить доступ денег в любое время. Конечно, если вы снять часть своего долга, ваш будущий доход будет в дальнейшем идти вниз.

3. Непосредственная Рента

Все аннуитеты являются формой страхования, а не инвестиции. Я включаю их на лучший инвестиционный список пенсионного, потому что их цель состоит в том, чтобы произвести доход, и это то, что вам нужно в отставке.

С немедленный аннуитет, вы обеспечиваете свой будущий доход. В обмен на единовременную выплату, страховая компания предоставляет вам гарантированного дохода для жизни (или для некоторых других согласованных временных рамках). Гарантия столь же сильна, как и качество страховой компании, которая выдает его.

Есть фиксированные немедленные аннуитеты, а также переменные немедленные аннуитеты. Некоторые предлагают доход, который будет расти с инфляцией, хотя это означает, что вы начинаете получать более низкую ежемесячную сумму.

Вы также можете выбрать срок аннуитета, такие как 10-летний выплаты в, совместной жизни (выплаты соответствующей, если вы женаты и хотите доход для любого из вас, которые могут быть долговечны) или одну жизнь выплаты.

Немедленный аннуитет может быть хорошим решением для тех, кто не имеет много других источников гарантированного дохода, для тех, кто, как правило, более-транжиры (это означает, что они могут провести единовременную сумму денег слишком быстро, а затем ничего не осталось) и для одиноких людей с ожидаемой продолжительностью жизни.

4. Купить облигации

Когда вы покупаете облигации, вы одолжить свои деньги либо правительства, корпорации или муниципалитета. Заемщик обязуется выплатить вам проценты в течение определенного периода времени и при наступлении срока погашения вашего основной возвращаются к вам. Процентный доход, или выход, вы получаете от облигации (или из фонда облигаций) может быть устойчивым источником пенсионного дохода.

Облигации имеют рейтинги качества, чтобы дать вам представление о финансовой устойчивости эмитента облигации. Есть краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные облигации. Есть также облигации с регулируемыми процентными ставками, называемые плавающей ставкой облигации, а также высокодоходные облигации, которые платят более высокие ставки купона, но имеют более низкую оценку качества. Облигации могут быть приобретены в качестве пакета в виде биржевого фонда облигаций взаимного фонда или облигаций, или вы можете купить отдельные облигации.

В отставке, отдельные облигации могут быть использованы для формирования трапа облигаций со сроками погашения, установленных в соответствии с вашими потребностями будущих денежных потоков. Эта структура инвестиций часто упоминается как соответствия активов и пассивов или временной сегментации.

Основная стоимость облигаций будет колебаться по мере изменения процентных ставок. В растущей среде процентной ставки, вы можете ожидать, существующие ценности облигаций идти вниз. Если вы планируете держать связь до погашения основных колебаний не будут иметь значение. Если у вас есть взаимный фонд облигаций и должны продать его, чтобы использовать эти средства для расходов на проживание, основные колебания будут иметь значение.

Покупайте облигации дохода, который они производят и / или для гарантированного долга вы получите, когда они созревают-не покупают их ожидают высокие доходы, или ожидая, чтобы прибыль от прироста капитала.

5. Аренда недвижимости

Аренда недвижимость может обеспечить стабильный источник дохода, но будет требование к техническому обслуживанию, а также, когда вы владеете недвижимостью, вы неизбежно понести непредвиденные расходы. Перед тем, как купить аренду имущества необходимо рассчитать все возможные расходы, вы можете понести в течение ожидаемого периода времени вы планируете владеть собственностью. Кроме того, необходимо учитывать вакантные ставки, никакой собственности не будет арендована 100 процентов времени.

Инвестиции в недвижимость является бизнес, а не разбогатеть по-быстрому суждением. Для тех, кто с опытом работы с недвижимостью, или тех, кто хочет поставить время, чтобы сделать это бизнес аренда недвижимости может сделать большие инвестиции пенсионного.

Если вы не знаете, с чего начать, рассмотреть чтение книг на недвижимость инвестиции, поговорить с опытными инвесторами, и присоединиться к недвижимости инвестиционного клуба.

Не выходить на улицу и начать инвестировать в недвижимость, не делая свою домашнюю работу. Я наблюдал, как люди прыгают на подножку недвижимости просто потому, что они знали друг или сосед, который сделал очень хорошо с недвижимостью. Ваш друг или сосед может иметь знание или опыт, что вы не имеете. Попадая в инвестиции, потому что кто-то был успешным с ним не является правильным причина сделать это.

6. Переменный аннуитет с всадником дохода на всю жизнь

Переменная аннуитет не тот же тип инвестиций, как немедленный аннуитет. В переменной аннуитет, ваши деньги идут в портфель инвестиций, которые вы выбираете. Вы участвуете в прибыли и убытки этих инвестиций, но за дополнительную плату, вы можете добавить гарантии, называемые всадники. Подумайте всадника, как umbrella- вам не нужно, но это там, чтобы защитить вас в наихудшем сценарии.

Всадники, которые обеспечивают доход идти под многими именами, такие как живая выгода райдер, гарантированные льготы абстиненции, срок службы минимума райдер дохода и т.д. Каждые имеет другую формулу, которая определяет тип гарантии оказывается. Переменные аннуитеты являются сложными, и я обнаружил, что многие из людей, которые предлагают их не иметь хорошее представление о том, что продукт делает и не делает. Всадники имеют сборы, и я часто вижу переменные аннуитеты с полной оплатой, работающих около 3-4 процентов в год. Это означает, что делать какие-либо деньги, инвестиции должны получить обратно взносы, а затем некоторые из них.

Аннуитет страховой продукт. Тщательное планирование должно быть сделано, чтобы определить, следует ли застраховать часть вашего дохода. Если ответ да, то вы должны выяснить, какой счет приобрести аннуитет в (ИРА или с использованием не-пенсионные деньги), как доход будет облагаться налогом, когда вы используете его, и что происходит с аннуитета после вашей смерти ,

Я редко вижу правильное планирование сделано перед покупкой переменной аннуитеты. К сожалению, все слишком часто аннуитет покупается, потому что кто-то наличные деньги и продавец предложил поместить свои деньги в переменный продукт аннуитета. Это не финансовое планирование.

7. Держите некоторые безопасные инвестиции

Вы всегда хотите сохранить часть ваших пенсионных инвестиций в безопасных альтернативах. Основная цель любых безопасных инвестиций, чтобы защитить то, что у вас есть, а не генерировать высокий уровень текущего дохода.

Я рекомендую все пенсионеры имеют некоторый резерв счет (резервный фонд). Эта учетная запись не должна быть включена в качестве актива доступного для получения пенсионного дохода. Именно там, как сеть безопасности; что-то обратиться за непредвиденные расходы, которые могут возникнуть при выходе на пенсию.

Кроме того, если вы не уверены в том, что делать с вашими деньгами, оставить его в безопасных инвестициях, когда вы берете время, чтобы сделать обоснованное решение. Слишком много людей спешат вкладывать свои деньги в инвестиции, потому что они чувствуют, что он не должен сидеть в банке слишком долго. Они в конечном итоге принимать решение порыва, который никогда не является хорошей идеей.

Создание вдумчивые, хорошо информированных инвестиционных решений занимает много времени. В то время как вы обучение самостоятельно или интервью консультантов это совершенно нормально припарковать свои деньги в надежном месте. Ни один авторитетный профессионал не будет давить на вас в принятии инвестиционного решения быстро. Если вы чувствуете давление, вы не можете иметь дело с кем-то, кто имеет свои интересы в виду.

8. приносящей доход Закрытые фонды

Большинство закрытых фондов предназначены для производства ежемесячно или ежеквартально дохода. Этот доход может исходить от процентов, дивидендов, крытых звонков, или в некоторых случаях от возвращения долга. Каждый фонд имеет другую цель; некоторые собственные акции, другие собственные облигации, некоторые записи покрыты звонки для получения дохода, другие используют то, что называется стратегией захвата дивидендов. Будьте уверены, чтобы сделать ваши исследования, прежде чем покупать.

Некоторые закрытые фонды используют рычаги-означающие они занимают в отношении ценных бумаг в фонде, чтобы купить больше производить доход по ценным бумагам и, таким образом, в состоянии платить более высокую доходность. Рычаги означает дополнительный риск. Ожидать главное значение всех закрытых фондов весьма изменчивы.

Опытные инвесторы могут найти закрытые фонды, чтобы быть подходящими для инвестиций части их пенсионных денег. Менее опытные инвесторы должны избегать их или владеть ими, используя портфельный менеджер, который специализируется на закрытые фонды.

9. Дивиденды и фонды Доход в виде дивидендов

Вместо того, чтобы покупать отдельные акции, которые платят дивиденды, вы можете выбрать фонд дохода в виде дивидендов, который будет владеть и управлять ими дивиденды платить акции для вас. Дивиденды могут обеспечить постоянный источник пенсионного дохода, который может подняться каждый год, если компания увеличить свои выплаты дивидендов, но и в плохие времена, дивиденды могут также быть уменьшены или остановлены полностью.

Многие публичные компании производят так называемые «квалифицированные дивиденды», что означает, что дивиденды облагаются налогом по более низкой ставке налога, чем обычный доход или процентный доход. По этой причине, он может быть наиболее эффективным налогом держать денежные средства или акции, которые производят квалифицированные дивиденды в не-пенсионных счетов (имеется в виду не внутри ИРА, Roth IRA, 401 (к), и т.д.)

Будьте осторожны дивиденды оплачивая акцию или фонд с доходностью, которые довольно выше, чем то, что, как представляется, средняя скорость. Высокие урожаи всегда сопровождается дополнительными рисками. Если что-то платить значительно более высокую доходность, она делает так, чтобы компенсировать Вас за дополнительный риск. Не инвестируйте, не понимая риск, что вы принимаете.

10. Инвестиции в недвижимость Трасты (REIT)

Реальный инвестиционный траст, или REIT, это как взаимный фонд, который владеет недвижимостью. Команда профессионалов управляет имуществом, собирать арендную плату, оплачивать расходы, собирать плату за управление для этого, и распределить оставшуюся часть дохода для вас, инвестора.

ЗПИФН могут специализироваться в одном типе собственности, таких как жилые дома, офисные здания или гостиницы / мотели. Есть не-публично торгуемых REITs, как правило, продаются через брокера или зарегистрированного представителя, который получает комиссию, а также публично торгуемых REITs, которые торгуют на фондовой бирже и могут быть куплены любым с брокерского счета.

При использовании в качестве части диверсифицированного портфеля, ЗПИФН может быть подходящими инвестициями пенсионными. Из-за налоговые характеристики ЗПИФНЫ доходом генерировать, это может быть лучше держать этот тип инвестиций внутри налогового отложили пенсионный счет, такие как ИР.

Если вы сделали это до конца этого списка, поздравления! Узнайте все, что вы можете, и помните, что это делает большинство смысла выбирать свои пенсионные инвестиции как часть общего плана инвестиций. Инвестиции лучше всего решили работать вместе, а не как индивидуальные решения. Все 10 вариантов, представленные могут быть смешаны и подобраны и использованы в качестве части плана.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если вы думаете, экономия на пенсию трудно, подождите, пока не придет время, чтобы провести его. Когда вы работаете и делать взносы в пенсионный план, это довольно легко. Вы открываете пенсионный счет, регулярно вносить вклад в нее, и вперед. Если вы достаточно удачливы иметь план компании-спонсор, вы делаете свои депозиты на счет через удержание из заработной платы.

Да, конечно, вы будете на самом деле подписаться на план выхода на пенсию. И вам придется принимать решения о нескольких вещах, но это довольно легко. При открытии счета, то имя бенефициара, который будет наследовать имущество, если что-то случится с вами. Далее, вы должны решить, сколько внести свой вклад в счет. Я хотел бы предложить, что вы снимаете, по крайней мере, 10% от общей заработной платы, но ничего лучше, чем ничего. Если вы действительно повезло, ваша компания будет соответствовать ваш вклад-это свободные деньги! Убедитесь, что вы способствуете по крайней мере достаточно, чтобы получить полный матч компании. Наконец, вам необходимо принимать решения о том, как вкладываются ваш счет. Часто, когда только начинал, дата целевой фонд является хорошим выбором.

Когда вы смотрите, чтобы заменить вашу зарплату, вы должны рассмотреть ваши ресурсы и приступить к разработке плана действий. Обычно будет доход социального обеспечения и может быть пенсия. Остальная часть денежного потока вам необходимо пополнить свой образ жизни будет исходить от ваших сбережений. Надеюсь, вы будете иметь некоторые после уплаты налогов сбережений может быть, наличные деньги вы получили при сокращенных и продал свой давний дом. Вы можете иметь ИРА или 401 (к) или 403 (б) от ваших рабочих лет. Может быть, у вас есть Roth IRA. Все больше и больше людей делают.

Управляя которые Bucket вы берете деньги из финансировать свои потребности в наличности, вы можете в какой – то степени, контролировать налоговые последствия вашего пенсионного дохода . Например, вы можете взять дистрибутивы с вашего после вычета налогов ведра первых. Все денежные средства , взятый с этого счета не облагается налогом, за исключением налога , что может быть обусловлено на проценты, дивиденды и прирост капитала , за исключением. Но это в общем порядке , так как налог на прирост капитала ставка ниже , чем обычные ставки налога на прибыль. И, в зависимости от вашей налоговой кронштейну, они могут быть налогом.

Если вы принимаете распределение с вашего пенсионного счета, эти средства считаются обычный доход. Монитор, сколько вы принимаете, и если вы получаете близко к перемещению в более высокую налоговую категорию и по-прежнему необходимо денежный поток, вы можете принять некоторые дистрибутивы из безналоговой грудой, ваши счета Roth.

Пожалуйста, помните, что в приведенном выше примере только что-пример. Это не рекомендация. Мы, однако, рекомендуем всем пересмотреть свою индивидуальную ситуацию, делая некоторое налоговое планирование. Имея план распределения в месте могут помочь вам получить денежный поток вам нужно в то время как уменьшение налогового прикуса на тех заветных пенсионные долларах.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Они говорят, что время летит, когда вы испытываете удовольствие, но это также верно, когда экономия на пенсию. В ваших 30-х годах на пенсии чувствовала себя жизнь далека, но вы будете отмечать свой 50-летний юбилей, прежде чем вы это знаете, и тогда вам нужна здоровая заначка на пенсию комфортно в 15 до 20 лет. Но что, если ваш баланс немного мяса? Что делать, если вы мечтаете путешествовать или провести время с внуками вместо работы? Там еще много времени, чтобы спасти.

1. Избавиться от вашего долга перед выходом на пенсию

Глядя на сохранение и инвестирования стратегии имеет важное значение, но долг – особенно с высокой процентной ставкой задолженности кредитной карточки – может уничтожить любые инвестиционные доходы. Вы не должны использовать свои пенсионные сбережения, чтобы погасить долг, но как вы можете царствовать в расходах, чтобы добраться до образа жизни без долгов задолго до выхода на пенсию? Не накапливают активы только, чтобы дать ему все обратно в долговых платежей.

2. Напрягите пояс

Вы должны тратить меньше, чтобы получить больше. Один из лучших способов уменьшить размеры. Это гигантский дом вы живете в со все спальнями? Продайте его и получить то, что соответствует пустой-гнездо жизни в то же время оставляя место для детей и внуков, чтобы посетить. Сколько вы могли бы сделать по продаже вашего дома, которые могли бы пойти на погашение долга вниз или способствуя больше ваши пенсионные счета?

3. Сделать догоняющие взносы

Служба внутренних доходов (IRS) ставит ограничения на сколько вы можете внести свой вклад в налоговую благополучных пенсионных счетов каждый год. В 2018 году вы можете поместить до $ 18500 в свой 401 (к). Это включает в себя отсрочки работник заработной платы наряду с после уплаты налогов взносов в Roth IRA в ваших 401 (к). Это общее для всех 401 (к) счетов, а не за счет ограничения.

Тем не менее, IRS позволяет вам вносить дополнительные $ 6000 в качестве догоняющего взноса, если вы возраст 50 лет или старше, в результате чего в общей сложности до $ 24500 за 2018. В отличие от многих правил IRS, догоняющего правило так же просто, как это звуки. Если вы старше 50 лет вы можете наверстать упущенное на финансирование ваших пенсионных счетов.

Как насчет индивидуальных пенсионных счетов (IRA)? Вы можете внести свой вклад до $ 5500 в ИРА в 2018 году, с кетчупом взнос в $ 1000, если вы 50+, в общей сложности $ 6500. Там могут быть и другие правила, касающиеся взносов IRS, которые относятся к вам, но вы должны стремиться внести свой вклад максимум каждый год, если вы позади.

4. Up Your Risk

Это не трудно найти советы призываю вас, чтобы резко снизить уровень риска в ваших инвестиций, как вы получите ваши 50-х годов, но большинство планировщики считают, что это слишком рано, чтобы отступить преимущественно с низким уровнем риска активов, таких как облигации и денежные инструменты. Вы можете только до ваших вкладов так много; однако, объединить, что с более высоким уровнем доходности на то, что у вас есть, и вы будете двигаться гораздо ближе к цели.

Если он повысит ваш профиль риска держит вас спать по ночам, хотя, стратегия может не быть для вас. Поговорите с финансовым консультантом и получить мнение о том, как вы можете настроить свой портфель для более высокой доходности.

5. Рассмотреть долгосрочный уход страхования

Не тратить десятилетия экономить на пенсию только оплатить все это в медицинских расходов в будущем. Долгосрочное страхование ухода защищает вас от такого сценария. Medicare не покрывает стоимость долгосрочного ухода и Medicaid не вариант, пока вы не потратили большую часть своих сбережений. Никто не любит покупать страховку, но в данном случае это необходимо.

Чем моложе вы начнете, тем ниже ваши премии будет. Имейте в виду, что долгосрочные страховые взносы очень высоки; Есть и другие варианты, которые могут достичь своих целей по более низкой цене.

6. Понимание социального обеспечения

Социальное обеспечение не легко обернуть ваш мозг вокруг, поэтому начните с этого. Чем дольше вы можете отсрочить принятие его, тем больше ваши ежемесячные проверки будут. Хотя вы можете подать на получение пособия в возрасте 62 лет, не дожидаясь, пока 66 – социального обеспечения полного пенсионного возраста для нынешнего поколения пенсионеров – увеличит их на одну треть. Ожидание дольше, упс количество еще больше, пока не достигнет возраста 70, когда вы должны начать принимать выгоды.

7. Объединение учетных записей

Если вы включили работу по крайней мере один раз в вашей карьере, вы можете иметь несколько 401 (к) планы с так многими поставщиками. Объединить их в один счет для более легкого управления. Есть много вариантов, в том числе консолидации в ИРА. Поговорите с финансовым консультантом о лучшем способе получить все или большую часть ваших пенсионных активов под одной крышей.

Нижняя линия

Это не слишком поздно, чтобы уйти в отставку с достаточно денег, чтобы вы чувствовали себя комфортно, как вы выходите из рабочей силы, но это будет, вероятно, включать в себя ищет способы сэкономить, увеличив свои вклады и ищет более высокую доходность. Не делать это в одиночку. Спросите эксперта за помощью.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Вопрос: Должен ли я платить свой долг перед сохранением для выхода на пенсию?

Я живу на жесткий бюджет, и есть задолженность по кредитной карте. Должен ли я выйти из задолженности, прежде чем думать о внесении вклада в мой план 401k?

Ответ:

Не обязательно. В то время как некоторые люди утверждают, что вы лучше погасить долг перед сохранением и инвестировать ваши деньги, это может иметь смысл сделать как в то же самое время.

Аргумент для уплаты долга в первую очередь

Поэтому люди советуют, что вы погасить долг, прежде чем экономить и инвестировать ваши деньги является логическим. Это вопрос взвешивания процентных ставок. Если вы платите высокую процентную ставку по вашей задолженности, скажем, 15% годовых процентная ставка выплачивается средний американец в эти дни, когда вы платите, если выключен, вы только что получили 15%, что вы были потери. Если вы думаете о погашении долга в качестве инвестиций, вы только что получили 15% прибыли от своих инвестиций. Очень хорошо на любом рынке. Так что имеет смысл поставить все свои деньги в стороне, что, пока долг не будет выплачен, и вы можете пойти найти реальную отдачу в другом месте.

Вот полезные задолженности выигрыш калькулятора вы можете использовать, чтобы посмотреть, сколько вы можете сэкономить на процентные платежи по кредитным картам в течение долгого времени, делая дополнительные платежи по вашей задолженности кредитной карточки.

Почему здравый смысл не всегда имеет смысл

Проблема с этим аргументом является люди не всегда ведут себя логично.

Если бы мы сделали, большинство из нас не будет нести столько долгов, в первую очередь. Но носить его мы часто делаем. Если вы будете ждать, чтобы погасить долг перед сохранением для выхода на пенсию, но тогда не удастся погасить долг, один день вы можете понять, что пришло время уйти в отставку, и вы совершенно не готовы. И, возможно, до сих пор в долгах.

Это положение, в котором много 30-, 40-, 50- и даже 60-нечто найти себя в эти дни. Они вынуждены планировать на пенсию в последнюю минуту.

Другая проблема заключается в том, что несколько лет ваши инвестиции могут вернуться гораздо больше, чем на 15%. Несколько лет меньше, но если вы остаетесь инвестированы на рынке в долгосрочной перспективе и продолжать делать регулярные взносы, ваши деньги должны, по крайней мере, можно ожидать увидеть некоторый рост и опережать инфляцию. Исторически сложилось так, что фондовый рынок вернулся около 10% в год в среднем. Кроме того, ваши деньги соединение в налоговом отложили инвестиционный счет, такие как 401 (к) или ИР. Так он может расти еще быстрее. Отсутствует на одной или двух больших лет может сделать разницу в общей экономии.

Конечно, долг может расти так же быстро или более. И я знаю, что я буду получать комментарии от читателей, которые говорят, долг ужасен, и я его поощрение (я не). Но реально говоря, вы можете быть в и из задолженности кредитной карточки много раз на протяжении своей жизни. Если вы погасить долг и одновременно экономить на пенсию, вы должны в конечном итоге на более прочную основу, чем вы в противном случае было бы.

При сохранении для выхода на пенсию Первого является очевидным выбором

Сохранение выхода на пенсию независимо от долга не представляет никакой опасности, если ваш работодатель соответствует вклад или часть вклада, который вы вносите в ваши 401 (к).

С 401 (к) матча вы получаете моментальную отдачу от ваших денег. Подумайте об этом в качестве бонуса, повышения зарплаты, что угодно. Это просто деньги. Так сохранить по крайней мере, до суммы, ваш работодатель будет соответствовать; как правило, где-то между 3% до 6% от заработной платы.

Но я говорю, экономия на пенсию не легкая задача в любом случае. Долговые и пенсионные сбережения являются две разные вещи, так почему считают долг в своем решении внести свой вклад в 401 (к) или ИРА пенсионного плана? Есть ли у Вас матч работодателя или нет, вы должны взять на себя ответственность за ваше будущее пенсионного потребностей, а также текущих финансовых потребностей. План выхода на пенсию должен быть такой же частью бюджета, как ваш аренды, автомобиль, мобильный телефон и кабель. Задолженность может прийти или уйти, выход на пенсию всегда должна быть приоритетом.

Тем не менее, пытаясь определить, как расставить приоритеты ваших личных финансовых обязательств?

Вот инфографики , которые могут быть использованы , чтобы помочь вам решить самую важную область вашего финансового плана , чтобы сосредоточиться на следующем.

Содержание этого сайта предоставляется только для информации и обсуждения целей. Он не предназначен для профессиональных финансовых консультаций и не должен быть единственным основанием для инвестиционных или налогового планирования решений. Ни при каких обстоятельствах эта информация представляет собой рекомендацию о покупке или продаже ценных бумаг.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если вы когда-либо строил дом, вы знаете, что это легко увязнуть в деталях: светильники, приборы, напольные покрытия и отделки. Решение всех этих вещей может быть утомительным. Планирование выхода на пенсию может чувствовать себя немного, как это. Но так же, как строительство дома, на пенсии, право основа создает непреходящую ценность.

Имея достаточный доход в отставку

Каждый человек нуждается доход. Для большинства людей, вышедших на пенсию, что доход происходит от сочетания преимуществ социального обеспечения и личных сбережений. Некоторые группы также пользуются пенсиями в старом стиле, но те, которые становятся редкими. Учителя, железнодорожники и многие государственные служащие (местные, государственные и федеральные) некоторые из немногих групп, которые до сих пор имеют пенсионные льготы.

Ключ к успеху доходов координируют ежемесячные расходы с ежемесячным доходом. Во многих домах, личные сбережения включают в себя как до и после уплаты налогов долларов. Выбор системы вывода для минимизации налогов может сделать большую разницу, подобную способность приспособиться к изменяющимся обстоятельствам. Два нетрадиционные продукты становятся все более популярными.

Отсроченные аннуитеты могут быть использованы для обеспечения будущих доходов. Одна премия сегодня обещают регулярный доход на последующие годы, вплоть до 85 или 90 лет. С одним из этих специализированных страховых продуктов, не переживут свои деньги.

Обратная ипотека может также использоваться для дополнения дохода. Тщательное выжал многие из расходов и недостатков от этих кредитов, и они могут быть успешно использованы для дома справедливости нажмите для лучших целей. Опасайтесь агрессивных методов продаж, и подходить к вашей регулярной ипотеки профессионалу за помощью.

Пенсионный план распределения

Хотя пенсии менее распространены, другие виды пенсионных планов многочисленны: распределения прибыли, 401 (к) планов, налоговые защищенных аннуитеты (453 планов), отложенное вознаграждение (457 планов) и индивидуальные пенсионные счета (IRA) изобилует. Кроме того, оба упрощенный сотрудник пенсия (SEP) и SIMPLE (экономия стимул налоговый план для сотрудников) планов IRA на основе пенсионных планов.

Большинство планы предусматривают один большой пенсионный платеж, который требует особого внимания. Во-первых, типичное распределение может быть больше, чем любой другой финансовой операции и является сложной сумма для многих пенсионеров. Во-вторых, любая часть не скатывается в ИРА лица как федеральные и государственные налоги на прибыль.

В-третьих, различные варианты опрокидывание ИРА могут налагать высокие пошлины, инвестиционные ограничения и / или сборы капитуляции. Некоторые работодатели позволяют пенсионерам оставаться в плане работодателя. Если плата плана является низкой и имеются достаточные параметры качества инвестиций, это может быть хорошим выбором для опытных инвесторов. Тем не менее, другие люди могут извлечь выгоду из профессиональной помощи и более широкого выбора.

Нужное количество риски

Люди сейчас живут на протяжении десятилетий в отставке, и, будучи слишком консервативным являются столь же опасным, как слишком рискованным. Оглянитесь в 1988 Сколько был новый автомобиль тогда? Сколько было через месяц или арендовать дом оплаты? Что стоят сегодня эти вещи? Что они будут стоить в 2048?

Люди выбывающих сегодня сталкиваются с 30-летним пенсионным горизонтом. Если отставники инвестировать ценность нового автомобиля денег сегодня, это все еще нужно купить новый автомобиль в 2038 или 2048. Это новый инвестиционный вызов. Консервативные Инвестиции-облигации, депозитные сертификаты (CD), фиксированные аннуитеты, вероятно, не будет идти в ногу с ростом цен на жилье или автомобили.

Долгосрочное диверсифицированный портфель голубых фишек и облигаций предлагает лучший шанс идти в ногу.

Планирование недвижимости

Каждый знает, что вы должны иметь основные документов планирования недвижимости – завещание, доверенность и, возможно, передать на собственности смерти на банковские счета или недвижимость. Бенефициар обозначение часто проигнорировано, а критически важны сегодня. IRAs, другие пенсионные счета и страховые полисы, все передачи в соответствии с последним назначением выгодоприобретателя. Там нет совместной собственности и воля или доверие не будет иметь значения.

ИРА опрокидывание и аннуитет счет могут наложить значительные налоговые обязательства на бенефициарах. Не назначение выгодоприобретателя создает проблему недвижимости и наводящие ускоряются налогооблагаемую распределение с IRA или аннуитет счетов. Сделайте преднамеренный выбор о том, кто получает то, что и как.

Правильное планирование недвижимости может минимизировать налоги и увеличить подарки семье и благотворительности. Потратьте время, чтобы получить это право.

Важность Гибкость и простота

С сегодняшнего долгое время выхода на пенсию горизонту, это настоящая ошибка, чтобы ограничить гибкость. Продукты, которые налагают значительные сборы капитуляции или блокировку в последовательных платежах проблематичны. Обстоятельства меняются, и вы хотите изменить с ними.

Многие из нас слишком много счетов. Есть старые 401 (к) счетов на работу мы оставили года назад. Есть банковские счета, где мы привыкли жить и онлайн-счетов, которые, казалось хорошей идеей, в какой-то момент. Это создает абсурдное количество ненужных документов и координации. Устранить небольшие запасы тоже. Это может быть интересно владеть акциями Disney, Harley Davidson или Facebook, но для большинства из нас, эти запасы являются крошечными по сравнению с нашим общим портфелем. Fun возможно, но непродуктивно и неэффективно. Время, чтобы упростить жизнь и серьезно.

Принимая время, чтобы рассмотреть ваши потоки пенсионного дохода, стратегии распределения, и инвестиций и недвижимости планы позволят вам создать прочный фундамент, на котором построить пенсию вы можете рассчитывать на и наслаждаться.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Планируйте заранее. Медицинское страхование в отставке может быть дорогим.

Если вы провели стабильную работу на протяжении большей части своей карьеры, он, скорее всего, вы не должны были дать много думал на свой план медицинского страхования. Вместо этого, это было преимущество последовательно предлагается через своего работодателя. С выхода на пенсию приближается, что теперь? Вы хотите, чтобы следовать инструкциям ниже, чтобы оценить вашу медицинское страхование варианты выхода на пенсию.

1. Узнайте о своих преимуществах Группы здоровья Отставки

Первое, что нужно сделать, это узнать все о существующих медицинских страховых пособий и как они изменяются при выходе на пенсию.

У вас есть возможность продолжить в плане группы? Вы работали там в течение достаточно лет, или достигли возраст, когда вы становитесь облачением в некоторых медицинских страховых выплатах? Посещайте семинары и читать всю литературу, работодатель предоставляет на медицинское страхование после выхода на пенсию. Если ваш работодатель не предлагает план выгоды здоровья пенсионера, вы будете иметь право оставаться на текущий плане в соответствии с положениями COBRA? Если да, то выяснить, как долго, и сколько это стоит.

2. Исследовать Ваш выбор

Если вы на пенсию в возрасте до 65 лет, хорошие новости вы не можете быть отказано охват существующих условий в связи с Законом о доступной медицинской помощи, который вступил в силу января 2014 г. Тем не менее, «Доступное» части Закона о Care Доступное ничего не произошло, так что, хотя вы можете получить покрытие, вы можете заплатить $ 1000 в месяц или больше, если вы в возрасте от 55 и 64. Козырь, скорее всего, изменит ландшафт здравоохранения, но способность получить освещение независимо от существовавшее ранее условие, вероятно, останутся.

Если вы планируете на пенсию в возрасте до 65 лет, это хорошая вещь.

Когда вы возраст 65, большинство из вас будет иметь право на Medicare, но вы все равно будете иметь выбор сделать. Например, вы можете оригинальный Medicare или план Advantage Medicare. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Самая точная информация, которую вы можете найти на Medicare.gov, но после обучения все, что вы можете, вы можете по-прежнему нужна профессиональная помощь в принятии такого важного решения, что означает говорить с агентом.

В то время как вы изучаете выбор, убедитесь, что вы строите в оценке затрат на здравоохранение в ваш пенсионный бюджет. Сколько вы должны планировать расходы? Это зависит от вашего страхового покрытия. В среднем планируют потратить 10 000 $ в год на человека за все, в том числе премий, стоматологические, из-кармана расходов и т.д.

3. Поговорите с агентом по контракту с большинством носителей

Ваш лучший выбор будет говорить с медицинским страхованием агента, который стягивается с большинством основных планов в области здравоохранения в вашем регионе. В частности, обратите внимание на медицинское страхование агентство, которое специализируется на медицинское страхование после выхода на пенсию; они могут провести полный анализ ваших вариантов, спрашивая вас о ваших существующих врачах и лекарствах, а затем рассказать вам, какие планы будут обеспечивать наиболее экономически эффективные преимущества, основанные на личную медицинскую ситуации.

Одним из вариантов совет должен поговорить с командой Allsup в Medicare Advisor. Другим вариантом является, чтобы найти программу своего штата State Health Insurance Assistance (SHIP), которая будет иметь волонтеров, которые могут помочь.

4. План Обзор Выбор Каждый год

Будьте выше или ниже 65 лет после того, как вы получили медицинскую страховку на пенсии, вы должны быть превентивными об оценке его проведения ежегодного обзора ваших вариантов покрытия во время открытой регистрации каждой осени.

Выгоды и издержки меняются, и возможно, новый план может предложить вам более широкий охват по более низкой цене; Вы не будете знать, если вы не смотрите. Еще раз, вы хотите поговорить с агентом, который стягивается со всеми крупными перевозчиками, чтобы получить объективный анализ.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Понимание ваших вариантов Готовности предпенсионных

Если вы хотите, чтобы получить реальную о выходе на пенсию, есть простой первый шаг. Попробуйте выполнить одно или несколько из этих пенсионных готовности калькуляторов, которые показывают, насколько готовы вы жить в течение 20, 30 или более лет на текущих пенсионных сбережений.

Я был приятно удивлен опытом Джона Шварца, автор недавней статьи в  The New York Times , Пенсионное реальность догоняет мне . Шварц попытался выяснить , как подготовиться к выходу на пенсию он и его жена были, используя инструменты из SSA.gov и Vanguard. Удивительно было то , что он был как приподнятая часть была. Он признал , что он не думал , дал достаточно подумать на пенсию, но он был хороший спасателем. Большое открытие было то , что он на верном пути. Вы можете чувствовать , что его облегчение. Не все из нас будет так повезло.

В Обзоре Пенсионные доверия 2014 по научно – исследовательским институтом Employee Benefit, только 18 процентов работников сообщали об ощущении «очень уверенно» у них будет достаточно денег , чтобы жить комфортно на пенсии. Если вы находитесь в других 82 процентах, есть вещи , которые вы можете сделать. Вот почему важно , чтобы использовать калькулятор , который позволяет увидеть , что происходит , когда вы делаете изменения в скорости времени, норма сбережений, роста инвестиций и вывода. Я использовал и ценил простоту Fidelity в MyPlan Snapshot , который любой желающий может получить доступ. Ваш собственный администратор плана 401k может иметь что – то подобное. Важно умение вносить изменения, потому что если вы не готовы к выходу на пенсию, решение будет включать изменение одного или несколько из следующих элементов вашего пенсионного плана в то время как вы все еще работаете.

1. Сохранить и инвестировать больше

Один очевидный способ, чтобы поддержать ваши будущие сбережения, чтобы отложить в сторону большую часть вашей зарплаты на пенсию.

Частично проблема может быть в обмен сообщениями. Эксперты ( в том числе ваш покорный слуга) часто рекомендуют экономить по крайней мере 6 процентов от вашей зарплаты, потому что, как правило , вокруг суммы работодатель будет соответствовать. Более четкая рекомендация начать на 6 процентов с целью увеличения его каждый год. Один Центра пенсионных исследования кратко показал , что в среднем добытчика , который начинает экономить на 35 и выходит на пенсию 67 потребностей , чтобы сэкономить 18 процентов в год, при условии , 4 процента возврата в. Конечно, это очень много. Но экономия на 10 процентов или даже 12 процентов от вашей до налогообложения зарплаты должна быть разумной целью.

2. Увеличение инвестиционных рисков

Летучие или вниз-трендовые рынки могут нанести ущерб портфелю, но не обязательно, потому что стоимость ваших инвестиций идет вниз. Что может быть более опасным, является опасением, что происходит во время этих изменений на рынке, что может привести инвестор принять ненужное или плохо приурочено действие. Перемещение денег вокруг в реакции на рынке сдвиг может стоить инвесторам деньги.

Это особенно дорого, если один становится настолько склонен к риску, чтобы переместить все из рынка или в денежные средства, как инвестицию. Конечно, существует столько же риска в этом (инфляционный риск, процентный риск, риск долгожительства), как есть инвестиции в горячих акциях. Многие инвесторы имеют слишком много этого вида риска и не достаточно риск роста капитала в своих портфелях.

Это не означает, что горячие запасы должны доминировать инвестиционный портфель. Помните, что это все о правильном балансе и сохранить этот баланс, независимо от движения рынка. Если вы отклонились от вашего первоначального плана, это время, чтобы восстановить равновесие.

3. Работа Longer

Это может показаться нелепым, что один из способов сделать это проще пенсионный продолжать работать так долго, как вы можете, но это верный выбор для обеспокоенных предварительных отставников. Даже если вы решили работать меньше часов или перейти в другую карьеру, работая больше сокращает время, которое вы ожидаете, чтобы жить с вашими пенсионными инвестициями, и это позволяет продолжать вносить вклад в пенсионные инвестиции на несколько дополнительных лет.

Чем дольше вы будете откладывать работу, тем больше ваш потенциальный доход социального обеспечения, а также. Лица, которые не ждать до 70 лет, чтобы утверждать, могут получить максимальные выгоды, для которых они имеют право. Пары тоже должны координировать, когда каждый член брака начинает утверждая социальное обеспечение.

4. Сокращение расходов в отставку

Если бы вам пришлось жить на половину текущей зарплаты, не могли бы вы сделать это? Вот такой вопрос, преднатяжители пенсионеров должны спрашивать себя: Каков минимальный месячный объем нужно жить?

После того, как вы определили ряд, дать ему попробовать, чтобы увидеть, если число является реалистичным. Это не поможет установить цели дохода, которые не могут быть устойчивыми в течение долгого времени.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Сохранение выхода на пенсию может быть сложным достаточно, но это может быть даже больше для тысячелетних женщин в возрасте от 18 до 34 лет.

Согласно недавнему опросу NFCC , 39 процентов женщин в тысячелетнем поколения борьбы просто идти в ногу с оплатой их регулярные ежемесячные счета вовремя. Женщины в два раза чаще , чтобы чувствовать , что их студенческий кредит долг неуправляемый, по сравнению с мужчинами. И, конечно же , разница в оплате труда означает , что женщины зарабатывают 82 процентов того , что зарабатывают мужчины в среднем, добавляя к их финансовым проблемам.

Создание пенсионного обеспечения в условиях этих препятствий, как может показаться нелегкой задачей для тысячелетних женщин. Это, однако, возможно, с правильной стратегией.

Пенсионные советы по планированию Тысячелетних женщин

Получение пенсионного планирования права на тысячелетние женщина означает подведение активов и ресурсы, а также быть четким представление о долгосрочных целях и задачах. В совокупности это может предложить взглянуть на то, что женщины должны работать в направлении.

Начните с Big Picture, затем увеличить

Важный шаг в планировании отставки для молодых женщин является установление базового уровня для их целевых сбережений цели. Номер, который Вы выбираете, в конечном счете, зависит от типа образа жизни вы в поисках выхода на пенсию.

Например, тысячелетние женщины, которые должны путешествовать, возможно, потребуется больше денег на пенсию, чем те, кто планирует сократить в крошечном доме или продолжать работать неполный рабочий день выхода на пенсию. Если вы не взяли время, чтобы выработать четкое видение выхода на пенсию, важно сделать это раньше, чем позже.

Изъятия из обращения калькулятор может быть полезным в определении того, сколько денег вам нужно уйти в отставку , чтобы финансировать ваш выбранный образ жизни. Вы можете сравнить , что от того , сколько вы сохранили , чтобы увидеть , сколько щелей есть для заполнения. И это может быть значительным; согласно опросу 2018 года , 45 процентов женщин имеют менее $ 10000 отложите для выхода на пенсию.

Устранить препятствия на пути спасения

Коллективно, женщины обязаны более чем две трети от нации почти 1500000000000 $ в студенческой задолженности по кредиту. По сравнению с тысячелетними мужчин, тысячелетние женщины в три раза чаще сообщать не в полной мере понять последствия заимствования , чтобы финансировать их образование в колледже. В целом, женщины имеют тысячелетние $ 68834 в долг в среднем, в том числе студенческих кредитов, кредитных карт и других долгов.

Когда долг стоит на пути поиска дополнительных денег, чтобы сэкономить, избавившись от него должно быть главным приоритетом. Рефинансирование может быть огромной помощью для тысячелетних женщин, когда высокие процентные ставки предотвратить их от получения какой-либо тяги.

Частный студенческий кредит рефинансирования может привести к более низкой процентной ставке, а также может оптимизировать ежемесячные платежи. В то время как федеральные кредиты могут быть рефинансированы в частные кредиты, делать это означает потерять некоторую федеральные средства защиты, такие как отсрочка или Терпения периоды.

Прежде чем рассматривать любой вариант рефинансирования, будь то для студенческих кредитов, кредитных карт или других долгов, тысячелетние женщины должны сравнить процентные ставки кредитора предложение и сборы они взимают, чтобы гарантировать, что они получают самое лучшее дело возможно.

Рычаги Tax благополучных сберегательные возможности

Работодатель спонсируемых пенсионного плана может быть благом для тысячелетних женщин, но исследования показывают, что они их под использование. Согласно одному исследованию, в среднем женщины уже $ 38000 сохранены в их 401 (к), по сравнению с $ 74000 для мужчин.

Как минимум, тысячелетние женщины должны экономить по крайней мере достаточно в плане своего работодателя, чтобы претендовать на полное совпадение вклада, если это предлагается. Оттуда они могут начать работать в направлении экономии от 10 до 15 процентов (или более) их доходов. Авто-эскалация является относительно простым способом для достижения этой цели.

Автоматическое расширение позволяет увеличить размер взносов автоматически каждый год на заданный процент. Если, к примеру, тысячелетние женщины ожидают получить годовой рейз в размере 1 процента, они могли бы соответственно увеличить их годовой уровень сбережений на 1 процент. Это позволяет им расти быстрее их гнезда яйца, не испытывая значительный образ жизни щепотку.

Здоровье сберегательный счет еще один полезный способ сэкономить. HSAs связаны с высоким вычетом планов в области здравоохранения и предлагают тройные налоговые льготы: налог взносов, рост налогов отложены и безналоговое изъятие для медицинских расходов. Хотя технически не пенсионный счет, тысячелетние женщины, которые остаются здоровыми могли опираться на свои сбережения на пенсию для медицинской помощи или без медицинской помощи расходы. После 65 лет, они платят только налог на доходы немедицинских снятия.

Наконец, тысячелетние женщины могут и должны учитывать индивидуальный пенсионный счет Roth для сохранения. Рот ИР предлагает преимущество необлагаемого квалифицированного снятия в отставке, что может быть важным для женщин, которые ожидают, чтобы быть в более высоком доходе налоговой кронштейну. Традиционная IRA, по сравнению, будет полностью облагается налог на пенсии, но он предлагает в пользу налогового вычета взносов.

Не откладывайте планирование выхода на пенсию

Самое главное тысячелетние женщины могут делать, когда дело доходит до пенсионного планирования, чтобы просто начать, где они находятся. Время может быть мощным Influencer в определении вашей способности сохранять и накапливать богатства путем компаундирования интерес. Запуск двигателя – даже если это означает, начиная с малого – имеет решающее значение для получения пенсионного планирования на правильном пути.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Часто ли вы мечтать о том дне, когда вы больше не нужно показывать на работу? Успешные результаты выхода на пенсию часто требуют десятилетий экономии и планирования, что вы могли бы потенциально делать со своим временем, талантами и ресурсами. Но иногда неожиданные возможности возникают, как предложение от Вашего работодателя со специальными стимулами на пенсию раньше, чем первоначально предполагалось.

Многие компании предоставляют сотрудник с ранним выходом на пенсии пакетов для поощрения добровольных вылетов.

Если вы нашли себя в этой ситуации, это может показаться привлекательным. Тем не менее, важно задать себе следующие вопросы, прежде чем решить, следует ли принять или отклонить предложение досрочного выхода на пенсию пакета:

Вы готовы уйти от работодателя?

Перед выполнением каких-либо прогнозов пенсионного дохода, быть честным с самим собой и оценивать эмоции, которые находятся за вашим решением. Если вы действительно удовлетворены своей нынешней ролью и ваша работа является основной частью вашей личности, то большое выходное предложение не может быть достаточно, чтобы побудить вас выйти на пенсию, если вы не можете сделать что-то подобное в другой компании. Вы также можете иметь сильную социальную сеть со своими друзьями и коллегами по работе. Но, пожалуй, самая большая эмоциональная проблема часто связана с тем, как вы планируете выделить свое время, когда ваша работа больше не вокруг.

Важно также, чтобы оценить общее состояние будущего вашего работодателя.

Если вы обеспокоены долгосрочной жизнеспособности бизнеса или вы думаете, что ваша работа может быть потенциально подвержены риску, что может быть еще одна причина, чтобы принять предложение уйти раньше.

Если вы еще не установили четкое видение того, что вы смотрите вперед, чтобы делать больше всего во время выхода на пенсию вы должны приступить к решению этой проблемы как можно скорее.

Просто имейте в виду, что вы не должны понять все это сразу. Многие сотрудники используют ранний пенсионный пакет как возможность перехода на другую роль в другой компании или начать новую идею запуска.

Можете ли вы позволить себе Реалистично Полностью Пенсию прямо сейчас?

Запуск базовой проекции пенсионного дохода , чтобы увидеть , если вы можете позволить себе выйти на пенсию на ваших условиях является то , что мы все должны сделать , по крайней мере , один раз в год. Этот анализ должен быть основан на том, что вы сохранили до сих пор, другие доходы от инвестиций (аренда недвижимости и / или самозанятости), и ваших оценок , дохода от социального обеспечения и любых пенсий. Акт запуска базового пенсионного калькулятора приобретает все большее значение с повышенным чувством срочности , когда вы столкнулись с ранним решением выхода на пенсию. В качестве общей рекомендации, многие финансовые планировщики рекомендуем установить сменным фильтрующим доход цели 60-90 процентов вашего предпенсионного дохода для поддержания такой же образ жизни во время вашего выхода на пенсию.

Проблема с использованием этого общего правила является то, что потребности в доходах пенсионного обеспечения и желания существенно различаться в зависимости от вашего дохода и других факторов, таких как желаемый образ жизни. После того, как ваша запланированная дата выхода на пенсию приближается окно 5- 10 лет, вам нужно, чтобы начать серьезно думать о своем будущем образе жизни и доходов, необходимых для финансирования выхода на пенсию путем создания общего плана расходов на пенсии – независимо от того, как вы решили определить этот этап жизни.

Создание плана бюджета на пенсию, чтобы в полной мере оценить желаемые потребности пенсионного дохода в сегодняшних долларах. Это также может быть полезным при изучении влияния различных расходов, которые могут измениться, как только вы оставить свою работу (медицинское страхование, поездки и т.д.).

Как вы собираетесь получить доступное медицинское страхование?

Это не полный шокер, что медицинское страхование является дорогостоящим, пока вы работаете, и во время вашего выхода на пенсию. Средняя общая стоимость покрытия семьи составляет более $ 18 000 в год. Но если вы принимали участие в плане медицинского обслуживания группы работодатель, скорее всего, подбирая большую часть реальной стоимости медицинского страхования. Принятие раннего пенсионного пакета, как правило, означает, что вам нужно будет найти доступное медицинское страхование, пока вы не возраст 65 и право на участие в программе Medicare.

Обзор ваших вариантов страхования здоровья поможет вам двигаться вперед с уверенностью. Вот варианты медицинского страхования для сотрудников, принимающих ранний выход на пенсию программы стимулирования:

• Получить охват через план медицинского работодателя спонсируемых вашего супруга. Если ваш супруг все еще работает , и право на медицинское страхование через работодатель найти резервный страховой полис может быть простым решением. Когда супруг теряет медицинское страхование после принятия досрочного выхода на пенсию предложения считается отборочным событием для целей добавляются к существующему плану.
• Исследуйте варианты покрытия в соответствии с Законом о доступном медицинском (ACA). Потеря работодатель освещал считается квалификационным событием для целей получения покрытия по ACA вне периода открытой регистрации. Субсидии на прибыль на основе предоставляются в соответствии с Законом о доступных медицинских. В зависимости от суммы вашего нового размера дохода домохозяйств после досрочного выхода на пенсию, вы можете иметь право на получение субсидии страховых премий. Эти субсидии основаны на ваших доходов в течение года , что политика находится в силе. Вы можете начать сравнение вариантов политики в вашем государстве в HealthCare.gov.
• Используйте COBRA для поддержания покрытия группы в течение 18 месяцев. В некоторых ситуациях, работодатели предлагают ранний пенсионный пакет могут выбрать для покрытия ежемесячных премий COBRA как часть пакета выходного пособия. В этой ситуации, COBRA часто становится более экономичным вариантом. Тем не менее, вполне возможно , что за вычетом затрат запретительные покрытия будут найдены под ACA.

Когда вы начнете получать доход от социального обеспечения?

Заманчиво для скоро, чтобы быть пенсионерами , чтобы начать получать доход социального страхования в возрасте 62. В самом деле, отчет из Центра пенсионных исследований показывает , что почти половина всех женщин и более 40 процентов мужчин начинают получать пособия по социальному обеспечению , как как можно раньше. В зависимости от таких факторов, как запланированная продолжительность жизни и ваших фактических пенсионных сбережений это может стоить вам деньги в течение длительного времени.

Большинство работников, получающих досрочно уходят в отставку в этом году, как правило, иметь право на получение их полного пособия по социальному обеспечению в возрасте 66 лет или 67. Если вы решили требовать свои преимущества в начале они будут уменьшенные на основе длинной выплаты. Выбор не откладывайте социального страхования даты начала до полного пенсионного возраста (или, возможно, в конце, как 70 лет) увеличит ваши ежемесячные пособия по социальному обеспечению. Вот некоторые важные факторы, которые необходимо учитывать при принятии решения, когда начать получать ваше социальное обеспечение.

• Будет ли вам нужен дополнительный доход , чтобы свести концы с концами? Исследуя свой бюджетный план для выхода на пенсию поможет ответить на этот вопрос. В некоторых случаях задерживая социальное обеспечение не вариант , если вы абсолютно нужен доход. Тем не менее, если вы можете получить на менее или с помощью какого – либо дополнительного дохода от занятости неполной рабочего дня вы будете иметь возможность получить увеличение ежемесячных пособий, задерживая социальное обеспечение.
• Ожидаете ли вы получать какой – либо доход от занятости или ваш супруг все еще работает? Если ваша семья доход превышает $ 15720 в 2016 году , вы потеряете $ 1 за каждые $ 2 вы зарабатываете выше предела. Но не волнуйтесь, благо не полностью утрачена , так как нет никаких ограничений на сумму денег , которую вы можете заработать и до сих пор получить полный социального обеспечения составляет только вы достигнете полного пенсионного возраста.
• Каково состояние вашего здоровья? Если у вас есть какие – то текущие проблемы со здоровьем или другие веские основания полагать , что выше средняя продолжительность не в вашем будущем, вы можете решить , чтобы начать получать пособия по социальному обеспечению рано. Если вы находитесь в добром здравии, затягивание часто больше смысла.
• Как долго жили ближайшие члены семьи? Если у вас есть долговечность в вашей семье , что является уважительной причиной для задержки вашей даты начала социального обеспечения. Это особенно верно , если кто – то в вашей семьи живут их 90 – й или до 100. Точка безубыточности, как правило , около 80 лет , если вы планируете использовать социальное обеспечение для финансирования своих расходов на пенсии.
• Какие средства имеются в наличии? Если у вас есть 401 (к), пенсионный, IRA, сбережение, или брокерский счет , чтобы подключиться к вы должны взвесить все за и против этого. В общем, есть увеличение 8 процентов дохода за каждый год вы оттянуть принимающий социальное обеспечение. Трудно найти гарантированные инвестиции.

Определение, если ранний пенсионный пакет имеет смысл для вас это личное решение, которое может быть либо решение слэм данк или сложный беспорядок. Все зависит от того, как вы включаете ваши варианты в общий план финансовой жизни.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.