Есть ли показаться сложным планирование выхода на пенсию? Забудьте всю запутанную болтовню о пенсиях и распределении активов. Вот все, что вам нужно знать о планировании выхода на пенсию в шесть простых шагов.

Выяснить, сколько вам нужно

Подсчитайте, сколько денег вам нужно для поддержки в стоимости жизни, когда вы на пенсию.

Одно общее правило эмпирический говорит, что вы должны стремиться к 80 процентов от вашего текущего дохода. Если вы делаете 100 000 $ в год, к примеру, вы должны быть направлены на пенсионный доход от $ 80000.

Но я не согласен с этим понятием. Человек , который делает 100 000 $ в год и тратит каждый цент отличается от человека , который делает 100 000 $ в год и живет на 30 процентов своего дохода.

Поэтому я рекомендую другой подход: основывать свое предположение о том , сколько вы в настоящее время тратить , а не сколько вы сейчас зарабатываете.

Предположим, что сумма, которую вы проводите сейчас будет примерно равна сумме, которую вы тратите, когда вы на пенсию. Конечно, вы можете быть свободны от некоторых текущих расходов, как ипотеки во время вашей выхода на пенсию, но вы, вероятно, также подобрать новые расходы, такие как поездки и дополнительные расходы на здравоохранение.

Умножить на 25

Умножьте сумму, которую нужно каждый год на пенсию на 25. Это, как велик ваш портфель должен быть, если вы не имеют других источников пенсионного дохода.

Если вы хотите жить на 40 000 $ в год, к примеру, вы будете нуждаться в портфеле в размере $ 1 миллиона долларов (40 000 $ х 25). Если вы хотите жить на $ 60 000 в год, вы будете нуждаться в портфеле в размере 1,5 млн долларов.

Узнайте, что социальное обеспечение будет платить

Перейти на официальный сайт социальной защиты, чтобы использовать их Оценщик, чтобы получить представление о том, сколько вы будете собирать на пенсию.

Добавьте эту цифру к другим источникам пенсионного дохода, который вы можете иметь, как пенсию или рентный доход. Затем вычесть из совокупного годового дохода, который вы хотите, когда вы на пенсию.

Например, Вы хотите жить на $ 60 000 в отставке. Социальное страхование будет платить вам $ 20000 в год, в то время как небольшая пенсия будет платить вам $ 5000 в год.

Это означает, что 25 000 $ от вашего дохода происходит от «других» источников. Только $ 35000 должна исходить от вашего портфеля.

Таким образом, вы будете нуждаться в портфель в размере $ 875000 ($ 35 000 х 25), а не портфель в размере $ 1,5 миллиона долларов (хотя это не больно, чтобы быть более подготовленными).

Используйте Калькулятор Отставки

Используйте пенсионный калькулятор, чтобы узнать, сколько денег вам нужно, чтобы сохранить каждый год, чтобы накопить свой целевой портфель.

Давайте представим, что вы 30. У вас есть $ 20000 в настоящее время сохраняются. Вы хотите выйти на пенсию в возрасте 65 лет Вы хотите пенсионный доход в размере $ 70 000, из которых $ 25 000 будут поступать из социального страхования и других $ 45000 будет исходить от вашего портфеля. Вы взять на себя уровень инфляции 4 процента, 25 процентов ставки налога и 7-процентная ставка доходности по своему портфелю инвестиций.

В этих условиях, вы должны отложить в сторону $ 24 000 в год, чтобы иметь хорошие шансы на ваш пенсионный портфель длится до тех пор, пока не будет повернут 99, в соответствии с Ю.С. ньюс пенсионного калькулятора.

Решающие номера для вашей ситуации, чтобы увидеть, сколько вы должны сохранить для достижения ваших целей.

Сохранить!

Осуществить свой план в действие!

Начните копить деньги. Обрезать походам в счет, не обедают в ресторанах, как часто, взять скудный отпуск и использовать много других приемов экономии денег, чтобы помочь вам лопату больше денег в ваши пенсионные счета.

диверсифицировать

Инвестировать деньги, которые в ваш пенсионный портфель на основе вашего возраста, вашей толерантности к риску, и ваши цели дохода. Как общее правило, 110 минус ваш возраст сумма денег, которую вы должны держать в Акции (акции), с остальными в облигации и их эквивалентов. Если вы 30, например, держать 110 – 30 = 80 процентов своего портфеля в акции, с остальными в облигации и денежные средства, а также переориентацию в год.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Вы хотите не только иметь достаточно денег, чтобы жить комфортно, когда вы на пенсию, но немного больше. Может быть, вы хотите достаточно путешествовать, начать этот бизнес стороны вы всегда говорили о том или купить дом вашей мечты, так как вы будете иметь время, чтобы наслаждаться этим. Независимо от вашего выхода на пенсию мечты, максимизируя свой пенсионный доход может помочь.

Вот несколько способов сделать это.

Начните экономить как можно скорее

Вы не сомневаетесь, слышали о преимуществах сложных процентов. Чем раньше вы начнете экономить, чем раньше вы начнете набирает интерес, и чем раньше, что интерес может начать рецептуру. Два года делает разницу, но пять или 10 лет делает большую разницу в сумме, которую вы в конечном итоге с после выхода на пенсию.

Таким образом, даже если вы находитесь на жесткий бюджет, начать припрятать по крайней мере, немного его далеко в пенсионном счете. Он автоматически вычитаться из вашей зарплаты, так что вы не склонны тратить. Вы инвестировать в свое собственное будущее.

Начните экономить с единовременным

Это один не всегда возможно, но если вы будете иметь хорошую единовременные деньги приходят в ваше распоряжение, рассмотреть возможность использования его в качестве основы вашего пенсионного фонда. Градуировка и свадьбы часто приводят подарки наличных денег, поэтому использовать их в качестве семени вашего пенсионного счета для увеличения сложных процентов и увеличения доходности, когда вы на пенсии.

Выяснить Какие IRA счета работает для Вас и избежать перегружена

Индивидуальные пенсионные счета (IRA) помогают пенсионерам-к-быть, внести свой вклад в их будущие, откладывать деньги в различные инвестиции, а также полезные инструменты налогового управления.

Два наиболее распространенный МРК являются IRAs Традиционных и Roth, и один из самых значительных различий в том, как они налоговые взносы и распределение. Например, если человек А в более низком налоговом кронштейне в отставке, чем раньше, он, вероятно, следует использовать традиционный ИР, который позволяет некоторым налоговые вычитаемых взносы и распределение налогов, как обычный доход.

Получить Matching взносы

Два типа МРК, Упрощенная Сотрудник Пенсионного (SEP-IRA) и План матча Экономия Стимул для сотрудников (SIMPLE-IRA), позволяют работодателям способствовать IRAs работников. Очевидно, имея дополнительный или соответствующий вклад в ваш ИРА увеличит значение, поэтому убедитесь, что вы попросите работодателя сделать это.

Поговорите с профи

Это хорошая идея, чтобы сделать свое собственное исследование, воспитывать себя на ваши варианты и принимать обоснованные решения, но вы также можете получить передовую помощь от финансового профессионала, чье образования и карьеры сосредоточиться на планировании и экономить на пенсию.

Получите максимальную отдачу от финансового консультанта, выполнив свою домашнюю работу первой. Приходите на встречу с некоторым базовым пониманием вариантов, ваших собственных финансовых целей и конкретные вопросы о том, как лучше достичь этих целей. С пониманием вашего консультанта и собственным интеллектом, вы сможете найти лучшие стратегии для максимизации вашего пенсионного дохода.

Посмотрите вне коробки

Не бойтесь смотреть на другие варианты для повышения и сохранения вашего пенсионного дохода. Вы можете инвестировать в недвижимость, стать венчурный капиталист, повысить интерес, предоставляя свои собственные деньги, или инвестировать в предметы, которые имеют ощутимое значение, для того, чтобы вырастить свой пенсионный доход.

Самое лучшее, что нужно сделать, это стать активным в надзоре, как растет ваш пенсионный доход. Пассивность смертельна. Получить интересно, ввязываться, воспитывать себя и начать управлять своим будущим в настоящее время.

Нижняя линия

Имея достаточно денег, чтобы жить комфортно, когда вы на пенсию, не достаточно для большинства людей. Важно также, чтобы иметь немного больше, так что вы можете выполнить некоторые из вашей жизни долгих мечтаний, как путешествия, когда вы на пенсию. Является ли это получать советы от профи или сохранения ранее, существует множество простых способов, чтобы убедиться, что вы готовы, когда вы на пенсию.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

За 40 и практически нет пенсионных накоплений? Еще не поздно.

Если вы один из миллионов американцев, которые находятся на другой стороне 40 и еще не имеют существенное выход на пенсию гнездо яйца, не отчаивайтесь. Это не слишком поздно, но вам нужно реализовать некоторые стратегии, которые поставят вас в нужном русле.

Оценить, сколько вам нужно в отставку

Оценить примерно, сколько денег вам нужно, чтобы жить на пенсии. Не увязнуть конфликтующие советы о том, как рассчитать сумму.

Приблизительная цифра является хорошей отправной точкой. Рассмотрите возможность использования пенсионного калькулятора, чтобы помочь вам определить, сколько вам нужно на месте.

Подсчитайте ваши источники дохода

Если у вас есть представление о том, сколько вам нужно для выхода на пенсию, рассчитывать, что будет доступны из других источников ваших сбережений. Например, какова ваша ожидаемая польза социального обеспечения в пенсионном возрасте? Имеете ли Вы или ваш супруг пенсии от предыдущего или текущего работодателя? Если у вас есть 401 (к) плана, какова его ожидаемая стоимость на запланированный пенсионный возраст? Используйте консервативные темпы роста, чтобы избежать переоценивать.

Набор финансовых целей

Ставьте цели для достижения суммы, которую вы должны будете компенсировать разницу между социальной защитой, пенсионным обеспечением, а также любыми другими пенсионными фондами у вас уже есть.

Макс Out Your 401 (к)

Если ваш работодатель имеет 401 (к) или 403 (б) или другой добровольный взнос пенсионного план, и вы уже не участвуете, зарегистрируйтесь сегодня и попытаться внести свой вклад максимально допустимый по закону.

Помните, что налоговые сбережения на ваших отчислений будет смягчить удар. Если вы в объединенном федерального и государственный подоходный налог кронштейне 35 процентов, ваш вклад будет стоить вам 65 центов за каждый доллар, вы кладете на свой счет. Обзор 401k и пенсионного плана Лимиты для этого налогового года, а также рассмотреть вопрос о внесении «догоняющего» вклады.

Если ваш работодатель соответствует определенному проценту от вашего вклада, то свободные деньги, вы никогда не должны пропустить. Добавьте свой матч работодателя на собственные пенсионные взносы, и вы будете иметь опрятную дополнительную сумму в размере около $ 364000, предполагая, что матч работодателя на 50 процентов, в общей сложности свыше одного миллиона долларов.

Перейти к Roth

Если вы под порогами дохода, вы можете внести свой вклад в Roth IRA в дополнение к 401 (к) или 403 (б) план. Вклад не облагаются налогом, но прибыль будет не облагаемый налогом на пенсии. Максимальный вклад в Roth IRA в 2006 году, если вы моложе 50 лет составляет $ 4000 ($ 5000, если вы старше 50 лет). $ 4000 в год вырастет до почти $ 208000 в 21 лет на 7 процентов нормы прибыли, и вы не обязаны никаких налогов на любой доход в Roth IRA.

Не будьте слишком консервативны

Даже в 45 или 50 лет, у вас есть несколько десятков лет для выхода на пенсию доходы расти, поэтому вкладывать большой процент в тщательно исследовал, проверенные акции, или еще лучше, взаимные фонды.

Рассмотрим Переселение или сокращение

Если вы живете в районе с высокой стоимостью жизни, переезд в менее дорогой район и инвестировать свои сбережения для выхода на пенсию может сделать большую разницу в вашей способности накопить хорошую заначку.

Если ваши дети покинули гнездо, и вы по-прежнему жить в большом доме, который ценится в ценностях, рассмотреть вопрос о продаже его и покупать меньше, менее дорогой дом. Вы сэкономите не только на ваш ипотечный платеж, но в менее очевидных местах, как стоимости отопления, охлаждения, страхуя и ремонт вашего дома, налоги на имущество и т.д. Вы можете Носок все сбережения прочь для выхода на пенсию или использовать некоторые из них наслаждаться жизнью прямо сейчас.

Возьмите на вторую работу

Если вы беспокоитесь о возможности когда-либо, чтобы накопить достаточно денег, чтобы уйти в отставку, рассмотреть вопрос о принятии на вторую работу и инвестировать свои доходы.

Играть кетчуп

Налоговое законодательство в настоящее время позволяют тем более 50, чтобы внести свой вклад немного больше 401 (к) -типа пенсионных планов и МРК, так что они могут сделать немного догоняет, как они предпенсионного возраста. Воспользуйтесь этим, если вы старше 50 лет.

Погасить задолженность

Если вы носите тысячи долларов балансов кредитных карт и платить минимальные платежи каждый месяц, ваши потенциальные пенсионные сбережения происходят непосредственно в вашей кредитной карточке компании в виде процентов. Оплата только минимальный платеж по кредитным картам является одной из худших финансовых ошибок, которые вы можете сделать. Начало применения в максимально возможной степени к остаткам кредитных карт, и как только они окупились, решительность оплатить остаток в полном объеме каждый месяц. Вы будете поражены тем, сколько денег она высвобождает для пенсионных накоплений в течение долгого времени.

Чем старше вы, когда вы начинаете серьезно экономить на пенсию, тем труднее вам придется работать на него, но это можно сделать, следуя советам выше, поэтому не позволяйте сомнения или уныния держать вас от начала сразу же, независимо от от вашего возраста.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. депозитные сертификаты и другие безопасные инвестиции

Компакт-диск является депозитным сертификатом, выданным банком. Они, как правило, FDIC застрахованы и дольше срок вашего CD, тем выше процентная ставка вы будете получать.

Плюсы: Principal является безопасным.

Минусы: Эта стратегия будет генерировать мало текущих доходов. Доход зависит от процентных ставок , как CD, зрелого и обновляются. Доход не может идти в ногу с инфляцией. В зависимости от процентных ставок, он может потребовать большое количество капитала для создания суммы пенсионного дохода вам нужно. Интерес с компакт – дисков составляет 100 процентов облагаются налогом , если вы не являетесь владельцем диска внутри ИРА или Roth IRA.

Когда речь идет о выборе между более безопасными инвестиционными альтернативами взять время, чтобы узнать, как они могут быть использованы для части вашего портфеля, а не для всех вашего портфеля. Таким образом, вы можете использовать другие части, чтобы вкладывать деньги в вещах, которые более вероятно, чтобы поставить более высокие суммы дохода.

2. Laddered облигации

Облигация, как компакт-диск, имеет срок погашения. Вы можете купить облигации (или компакт-диски), в настоящее время, так что они созревают в разных будущие моменты, когда вы, скорее всего, нужен доход. Есть много типов облигаций, так что вы можете выбрать безопасное правительство издало облигации, или высокодоходные корпоративные облигации, выпущенные.

Плюсы:  Облигации могут обеспечить больший доход , чем компакт – диск или другой супер безопасный вариант. Вы можете соответствовать срокам погашения облигаций с потребностями денежного потока. Если вы по высокой ставке налога вы можете использовать муниципальные облигации , которые, вероятно, поставить облагаемый налогом доход для вас.

Минусы: доход не может идти в ногу с инфляцией. В зависимости от процентных ставок, он может потребовать большое количество капитала для создания суммы пенсионного дохода вам нужно.

Создание портфеля облигаций может быть трудно сделать на вас есть, поэтому, важно понять, как инвестировать в облигации лестницы, прежде чем покупать облигации в случайном порядке.

3. Stock дивидендам доход

Некоторые акции (так называемые делимый Artistocrats) имеют историю увеличения дивидендов каждый год, а некоторые акции дивиденды ПИФы позволит вам инвестировать в группе этих акций все сразу.

Плюсы: Исторически сложилось, что капитал будет расти, и компании постепенно увеличивать дивиденды, предоставляя средства для вашего дохода расти с инфляцией. Кроме того, многие компании выплачивают дивиденды квалифицированных , которые облагаются налогом по более низкой ставке , чем процентные доходы.

Минусы: Principal колеблется в стоимости с рыночными движениями. Компании могут уменьшить или устранить дивиденды в трудные времена.

Он платит, чтобы понять, как дивидендная доходность на акцию работает, прежде чем идти в поисках доходности.

4. Высокодоходные инвестиции

Некоторые инвестиции выплачивают урожаи супер-размера; она может быть в виде частных программ кредитования, фонды закрытого типа, или мастер ограниченного партнерства. Будьте осторожны, часто более высокие урожаи приходят с более высокими рисками.

Плюсы: Высокая сумма первоначального дохода.

Минусы: Principal будет колебаться в цене. Высокодоходные инвестиции могут уменьшить или устранить их распределения в трудные времена. Рост инвестиции доходности, как правило , более рискованные , чем более низкие доходные альтернативы.

Высокая доходность инвестирования может быть очень рискованным. Иногда дополнительный риск ставит больше дохода на свой счет.

5. Систематические Изъятия Из сбалансированного портфеля

Сбалансированный портфель владеет как акции и облигации (как правило, в форме взаимных фондов). Систематические водозаборы обеспечивают автоматизированный способ продажи пропорционального количества, что на счете каждого год, так что вы можете снять со счетов для удовлетворения ваших потребностей пенсионного дохода.

Плюсы: Если все сделано правильно, этот подход может генерировать разумное количество с поправкой на инфляцию доходов в течение жизни. Часть акций обеспечивает долгосрочный рост; часть облигаций добавляет стабильности.

Минусы: Principal будет колебаться в цене , и вы должны быть в состоянии придерживаться своей стратегии во времена вниз. Кроме того, может быть лет , когда вам нужно будет уменьшить ваши изъятия.

Сбалансированный портфель подход относительно легко следовать, и является достаточно гибкой, чтобы противостоять волатильности рынка. Изучите правила скорости вывода вы хотите использовать, чтобы дать этому подходу наибольшей вероятности успеха.

6. Непосредственная Рента

Страховые компании выпускают контракты называемых аннуитетами. С немедленным аннуитетом в обмен на депозит единовременных вы получаете доход на всю жизнь.

Плюсы: Гарантированный доход в течение жизни, даже если вы живете в прошлом 100.

Минусы: Доход не будет идти в ногу с инфляцией , если вы покупаете с поправкой на инфляцию немедленного аннуитета (который будет иметь гораздо более низкую начальную выплату). Если вы хотите высокий выигрыш вы не будете иметь доступ к основной, и не будет любой оставшийся основной передать наследникам.

Немедленный аннуитет может быть хорошим способом, чтобы обеспечить пожизненный денежный поток, если вам нужен высокий выигрыш возможный из текущего долга. Узнайте все входы и выходы немедленных аннуитетов, прежде чем купить.

7. Доход для жизни модели

Этот подход использует то, что называется сегментацией времени, чтобы совпасть свои инвестиции с точкой времени они будут необходимы. Это обеспечивает логический процесс, сколько поставить в безопасных инвестициях и сколько положить в ориентированном на рост инвестиций.

Плюсы: Легко понять и имеют потенциал для доставки больших результатов.

Минусы: В своем чистом виде, эта стратегия предполагает принятие на инвестиционном риске, но она может быть изменена таким образом, что вы будете использовать гарантированные продукты дохода.

Я специализируюсь на пенсионном доходе, и этот подход является моим предпочтительным подходом для предоставления пенсионного дохода, я использую этот тип модели, но заполнить части с лестницей облигаций и индексом роста фондами. Куски могут быть заполнены с другими вариантами, как компакт-диски, индексные фонды, аннуитеты и т.д. Проверьте доход стратегии жизни для ссылки на фильм, где вы можете узнать больше.

8. Переменный аннуитет с гарантированной Характеристика доходов

Переменная аннуитет контракт, выданный страховой компанией, но внутри аннуитет они позволяют вам выбрать портфель рыночных инвестиций. Что страховая компания предоставляет пожизненный доход выгоды наездник, что страхует, если инвестиции не работают хорошо вы все еще будете иметь пенсионный доход.

Плюсы: Гарантированный доход на протяжении жизни , которые могут идти в ногу с инфляцией , если рынок растет. Principal остается доступным , чтобы пройти наследникам.

Минусы: Могут иметь более высокую плату , чем другие варианты-и сборы в некоторых продуктах могут быть настолько высоки , что вы вынуждены полагаться на гарантии , как инвестиции вряд ли сможем заработать достаточно , чтобы преодолеть издержки.

Я буду честен, это мой минимум предпочтительной стратегией пенсионного дохода. Они страхование, с этими продуктами вы страхование вашего будущего дохода и что часто является дорогостоящим. Однако, когда они используются для части ваших средств, и когда налоги учтены в этих продукты, принадлежащий ИР могут вписаться в план пенсионного дохода.

План распределения 9. Целостный Пенсионные активы

Когда вы смотрите на все варианты доступны, в большинстве случаев наилучшим вариантом является план, который использует многие из вариантов, обсуждаемых. Цель комплексного плана распределения пенсионного актива не для максимизации возврата это максимизировать доход на протяжении жизни. Это другая цель, чем традиционное распределение активов инвестиционной мантре максимизации прибыли на единицу риска.

Плюсы: Сочетание нескольких идей пенсионного дохода , названных в этом слайд – шоу часто то , что нужно , чтобы создать идеальный поток дохода для ваших нужд.

Минусы: Занимает много работы , чтобы положить его вместе правильно, но часы планирования может быть стоит усилий , в течение нескольких месяцев и лет!

Если вы рядом пенсии, самое главное, что вы должны знать, что выход на пенсию инвестирование должно быть сделано по-разному. Вы должны доход для жизни не горячей фондовой наконечнике.

К настоящему времени, вы должны быть готовы использовать эти методы скоординировано. И всегда помните: планирование не один размер подходит для всех подхода. Ваши уникальные обстоятельства и способности должны быть рассмотрены.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Вы упорно трудились, чтобы скопить деньги на пенсию, но это только часть битвы.

После того, как вы на пенсию и полагаться на эти деньги в качестве основного источника дохода, последняя вещь, которую вы хотите, чтобы правительство, чтобы получить большой кусок этого. Большинство людей вступит на пенсию с меньшим количеством денег, чем им нужно, поэтому налоги должны быть сведены к минимуму. На самом деле, даже если вы сохранили много денег, вы все равно хотите платить самые низкие налоги.

Мы задали несколько финансовых консультантов, чтобы взвесить на том, как платить меньше налогов правительству и сэкономить деньги для вас и вашей семьи.

1. знать, что Налогооблагаемая

Это легко – просто обо всем налогом. Вопрос заключается в том, когда оно облагается налогом? Если у вас есть инвестиции за пределами налоговых благополучных пенсионные счета, они облагаются налогом каждый год, будь вы на пенсию или нет. Они могут включать в себя регулярные брокерские счета, недвижимость, сберегательные счета и некоторые другие.

Большинство пенсионного отведенном доход, с другой стороны, не облагается налогом, пока вы на самом деле не уйти. Тогда это. Заимствованные из традиционных МРК, 401 (к) s и 403 (б) s – и выплаты из аннуитетов, пенсий, военных пенсионных счетов и многие другие – могут облагаться налогом.

Рот ИРА, тем временем, представляет собой гибрид. Деньги вы положили на счет, подлежит налогообложению, прежде чем сделать депозит, но инвестиционные доходы не облагаются налогом, если вы ждете, чтобы снять их, пока вы не испытаете «квалификационный событие.» Включение 59½ один квалификационный событие; , некоторые исследования самостоятельно или с помощью финансового консультанта поможет вам выяснить, другие, а также какие другие активы подлежат налогообложению.

2. Знай своего кронштейна

По словам Натана Гарсиа, CFP, управляющий директором или Вестбурн Investments, «Самый простой способ снизить налоги является сохранение вашего дохода в налоговом кронштейне, что налоги долгосрочных доходов от прироста капитала в размере 0%. Как пара это означает, что доход менее $ 75300. Это также будет держать ваши обычные налоги на прибыль в 15% кронштейн. Много планирования должен пойти в правильно выполняя эту стратегию, потому что вы должны включить социальное обеспечение, пенсии и другие источники дохода, а также каких-либо пенсионных счетов. Вы или ваш консультант должен иметь четкое представление о вашей основе в ваших неквалифицированных инвестиционных счетах «.

Он продолжает: «Для того, чтобы правильно выполнить эту стратегию, вы должны принять дистрибутивы до верхней предельной налоговой скобки (до $ 75300, как пара), даже если вам не нужен доход. Это поможет вам создать буфер для будущих лет, когда вам нужен доход. Если вы обнаружите, что вам нужно больше дохода, чем $ 75300 вы можете взять эти деньги со счета Roth «.

3. Выполните преобразование Roth

Помните, налоги Roth IRA теперь вы вместо того, чтобы, когда вы снимаете деньги. Уплата налогов сейчас, в то время как вы все еще работаете, устраняет налоговую нагрузку позже в жизни, когда вам нужны все деньги, которые вы можете получить.

Джош Трабоу, CFP, чувственных финансового планирования сказал, «Не предполагая каких-либо изменений в Налоговый кодекс в будущем, делая переходы Roth в маловодные годы доходов стратегия для уплаты налогов на более низкую налоговую категорию, сдвигая, когда вы осознаете доход. Мы определяем, сколько клиент должен преобразовать на основе год за годом, чтобы заполнить вверх нижние налоговые скобки и платить налоги по более низкой ставке (в настоящее время), чем если бы они ждали, и отозвали средств в год, когда они» будет в вышестоящем налоговом кронштейне «.

4. Налоговая Диверсификация

Так же, как вы должны диверсифицировать свой инвестиционный портфель, чтобы избежать крупных потерь, вы должны сделать то же самое с вашими налогами, потому что ваша налоговая скобка, скорее всего, колебаться в разное время в вашей жизни.

Крис Ковалик из ProFeds, федеральный эксперт пенсионного и часто выступает на федеральных служащих по финансовому планированию, говорит, «диверсификация является налог понятие, которое в различные экономические времена, пенсионер имеет несколько ведер денег на выбор. Когда налоги относительно высоки, пенсионер может выбрать брать доходы со счетов безналоговыми. Когда налоги относительно низки, пенсионер может выбрать взять доход от налогооблагаемого счета «.

5. Рассмотрим Moving

Вы никогда не задумывались, почему Флорида является таким популярным местом для пенсионеров? Это не только пляжи – это отсутствие государственного подоходного налога. Невада, Нью-Гемпшир, Южная Дакота, Теннесси, Техас, Вашингтон, Вайоминг и Аляска все не имеют подоходный налог штата, а также.

Энтони D Крискуоло, CFP, Palisades Hudson Financial Group, говорит: «Эта стратегия может работать, но это не единственное решение. Одним из вариантов является инвестирование в государственные специальные фонды муниципальных облигаций. Но прежде чем сделать что-либо, понять, как государственные и местные налоги будут влиять на вашу пенсионную заначку «.

Нижняя линия

Ключ должен держать ваши пенсионные налоги с низким не не ждать до выхода на пенсию, чтобы начать строить планы. Вместо этого, строить планы задолго до того, вы должны полагаться на свои пенсионные сбережения в качестве основного источника дохода. Финансовое планирование не является легкой задачей. Лучше всего обратиться за советом финансового консультанта с опытом в разработке планов по управлению активами налогов эффективным.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Традиционное мышление на пенсионных счетов снятия может быть неправильно

Много научных исследований было сделано на  безопасной скорости вывода  из пенсионных накоплений. Сколько вы можете спокойно уйти без риска использовать свои деньги слишком рано?

Традиционный вывод подход использует что – то называется 4-процентное правило . Это правило гласит , что вы можете снять около 4 процентов вашего долга каждого года, чтобы вы могли снять около $ 400 за каждые 10 000 $ вы вложили.

Но вы не обязательно должны быть в состоянии провести все это. Некоторые из этих $ 400 придется пойти на налоги.

Если это единственный способ, которым Вы смотрите на то, сколько вы можете потратить на пенсию, вы делаете это неправильно. Расчет безопасной скорости вывода хорошая концептуальная идея, но она не учитывает стратегию, которые могут увеличить свой доход после уплаты налогов. Вы можете оставить деньги на столе, используя только скорость вывода в качестве ориентира.

Как Налоги влияют Сколько Вы можете снять

Думайте с точкой зрения сроков и выяснить, когда это имеет смысл обратиться определенными источниками дохода или выключить. Одна из самых больших факторов вы хотите, чтобы рассмотреть в разработке плана пенсионного вывода является сумма дохода после уплаты налогов, которые будут доступны для вас в течение ваших лет выхода на пенсию.

Например, традиционное мышление говорит, что вы должны отложить снятие с вашего счета IRA, пока не достигнут возраста 70 1/2, когда вы должны начать принимать необходимые минимальные распределения.

Но это правило часто неправильно. Многие пары, хотя и не все имеют возможность увеличить сумму после уплаты налогов дохода, доступных для них, принимая распределения IRA рано и задержки даты начала их пособий по социальному обеспечению. Тогда они могут уменьшить то, что они снятие с пенсионных счетами, когда начинается социальное обеспечение.

Это означает, что через несколько лет вы могли бы снять гораздо больше от инвестиционных счетов, чем другие года, но конечный результат, как правило, больше после уплаты налогов.

Как норма доходности Влияет Сколько Вы можете снять

Вы также хотите, чтобы провести некоторое время, изучая исторические нормы прибыли, так что вы можете понять, как ставка на ваши инвестиции будут влиять на сколько вы можете уйти в отставку. Вы можете получить 20 лет больших возвращений, или вы можете ударить экономический период, когда процентные ставки низкие, и доходность акций находятся в одной цифре.

Вы можете застраховаться от плохих возвратов, когда вы используете ваш план пенсионного вывода в соответствии инвестиции с моментом времени, когда вы должны будете использовать их. Например, если это имеет смысл взять доход из ИРА на ранней стадии, вы хотите, чтобы суммы, которые вы должны будете в течение следующих пяти лет, чтобы быть помещены в безопасных инвестициях. С другой стороны, что деньги есть больше времени, чтобы работать для вас и могут быть инвестированы более агрессивно, если ваш план вывода показывает, что это лучше для вас, чтобы отложить снятие ИРА до 70 лет 1/2.

Этот процесс согласования инвестиций, когда вы нуждаетесь в них иногда называют сегментацией времени.

Что делать, если вы снимаете слишком много?

Это будет важно отслеживать снятие против вашего первоначального плана в то время вашего план вывода предназначен, и вы также хотите обновить свой план из года в год.

Принимая слишком много денег, слишком рано, очевидно, может вызвать проблемы позже.

Мы будем использовать пример Сьюзен, чьи инвестиции сделали очень хорошо через ее первые несколько лет выхода на пенсию. Она настаивала на вынимая много дополнительных денег за эти годы. Она предупредила, что ее план был испытан против хороших и плохих инвестиционных рынках, и что она будет поставить под угрозу ее будущие доходы, беря эти дополнительные прибыли рано. Доходность свыше 12 процентов не продолжаться вечно, поэтому она должна быть накренился эти избыточные прибыли, чтобы дать ей возможность использовать их в годы, когда инвестиции не так хорошо.

Сьюзен, тем не менее настаивали на принятии дополнительных средств немедленно, и рынки пошли вниз несколько лет спустя. Она не имела эти дополнительные доходы и отложите ее счета были сильно истощены.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Выход на пенсию большое решение. Наряду с браком, разводом, имея ребенок, и перемещение, это одна из самых больших жизненных переходов вы столкнетесь. Исследования показывают, счастливые пенсионеры начать планирование по крайней мере за пять лет до желаемой даты выхода на пенсию. К сожалению, слишком многие люди не ждать до последней минуты, например, когда их компания предлагает пакет раннего выхода на пенсию. Лучше всего, чтобы начать планировать задолго до того, что у вас слишком!

Начните свой анализ, глядя на то, что факторы играют в решение пенсионного на различных возрастах. Все пенсионеры должны работать с помощью расчетов, чтобы определить, как долго их деньги могут продолжаться – но кто-то, кто хочет выйти на пенсию в 50 лет имеет различный набор базовых предположений, которые им нужно будет использовать, если сравнивать с кем-то, кто хочет выйти на пенсию в 70 лет.

Следующие несколько слайдов вас через как предположения изменить по возрасту, принимая взглянуть на то, что он берет на пенсию на 50, 55, 62, 65 или 70.

Уходящий в 50

Те, кто выходит на пенсию на 50 сделать один из немногих вещей; они живут очень мало, и сэкономить много, они наследуют деньги, или они будут расти и продавать прибыльный бизнес (или развивать другие формы интеллектуальной собственности).

Если вы готовы жить меньше и не имеете много сбережений, рассмотреть недорогой пенсионный образ жизни, такие как находящиеся в RV в палаточном лагере, удалившись в недорогой зарубежной общине, или живущий в небольшом квартира, расположенная в месте, где, владеющее собственное транспортное средство не нужно. Если эти образы жизни звучит разумно для вас, ранний выход на пенсию может работать для вас – даже если у вас нет большого количества пенсионных накоплений.

Если вы всегда были профориентационной личность, «тип» или чрезмерно Успешность, и у вас есть средства для поддержания досрочного выхода на пенсию, есть и другие нефинансовые причины для вас дважды подумать перед сном. Вы можете найти выход на пенсию приятный в течение нескольких месяцев, но без нового проекта работать, слишком много свободного времени может стареть для вас. Владельцы бизнеса и работающие специалисты являются те, скорее всего, надоедят в отставке.

Какой бы тип вы можете быть, чтобы иметь успешный ранний выход на пенсию вы должны принять во внимание то, как вы собираетесь платить за расходы на здравоохранение – и вы должны учитывать тот факт, что ваши средства, возможно, потребуется, чтобы покрыть 40 лет (или более) расходы на проживание.

Примечание: Если у вас есть достаточные сбережения, но большинство из них в пенсионных счетах один способ доступа пенсионных накоплений рано, не платя штраф должны установить, что называется 72t платежей с вашего счета IRA. Эта опция позволяет снимать деньги в возрасте до 59 1/2 без уплаты штрафа за досрочное снятие средств со счетом.

Уходящий в 55

Если у вас есть достаточные сбережения, выходящих на пенсию в возрасте 55 лет может быть более реальным , чем вы думаете. Зачем? Многие люди предполагают , что их пенсионные деньги от пределов , пока они не достигнут возраста 59 1/2, но специальное правило , в большинстве 401 (к) планы позволяет штрафные свободного изъятия из 55 лет – 59 1/2 –   но только  если вы на пенсию после того, как ваш пятьдесят пятый день рождения . Принимая деньги из пенсионных счетов рано , пока задержки начала возраста для социального обеспечения в возрасте 70 лет часто может сделать ранний выход на пенсию представляется возможным.

Еще одна вещь, которую вы должны будете планировать: вы будете иметь десять лет до начала покрытия Medicare, поэтому, когда вы строите свой пенсионный бюджет обязательно учитывать стоимость покупки вашего собственного медицинского страхования.

И, как и все, с учетом досрочного выхода на пенсию, вы также хотите, чтобы решить, что вы собираетесь делать с вашим временем. Прочитайте истории из других пенсионеров и посмотреть, какие из них вам идентифицировать. Когда вы знаете, что ожидать, вы будете более вероятно, чтобы иметь успешный переход в отставку.

Уходящий в 62

По данным Бюро переписи населения США, 62 среднего пенсионный возраст в Соединенных Штатах. Это имеет смысл, поскольку 62 является ранним возрастом, вы можете быть собирать свою собственную социальное обеспечение выход на пенсию. Будьте осторожны, утверждая, что сразу же; многие люди, которые начинают свои преимущества в 62 конечном итоге сожалея это решение, когда они видят, насколько больше они могли бы получить, если они стали преимуществом в более позднем возрасте.

Даже с задержкой социального страхования даты начала, если вы планируете вперед, вы должны быть в состоянии сохранить достаточно, чтобы уйти на пенсию в 62 и поддерживать комфортный образ жизни. Перспективное планирование означает, что вы работали свой путь через пункты в пенсионном перечне.

Думаю, у вас есть хороший план? Если у Вас есть консолидированные счета, понять ваше социальное обеспечение возможность утверждая, знать, какие счета вы будете выходить из и подсчитали налоги вы будете платить в отставке, то, что вы делаете все правильно.

Уходящий в 65

Шестьдесят пять реалистичный пенсионный возраст для большинства. Medicare преимущества начинаются в 65 лет, вы можете начать собирать социального обеспечения в любое время, и нет никаких штрафных налогов для пенсионных счетов снятия.

Вы будете иметь некоторые большие решения, чтобы сделать на 65, хотя: какой тип дополнительной политики в области здравоохранения вы хотите, как планировать потенциальные долгосрочные расходы по уходу, и как справиться с будущим когнитивный снижается. Кроме того, вы должны иметь «проедание» план – означает план того, как вы собираетесь снимать со счетов, в каком порядке, сколько и т.д.

Кроме того, будьте осторожны, для будущих пенсионеров полного пенсионного возраста для ваших пособий социального обеспечения не 65 – это возраст 66 или более поздней версии. Для большинства из вас это означает, что даже если вы на пенсию в 65 лет, вы будете лучше от подождав год или около того, прежде чем начать свои пособия по социальному обеспечению.

Уходящий в 70

Если вы по-прежнему работает в 70 может быть из тех, кто никогда не хочет, чтобы уйти в отставку. Там нет ничего плохого!

Если вы хотите выйти на пенсию в 70 лет хорошие новости вы получите максимальную сумму пособия по социальному обеспечению, ожидая, чтобы начать преимущества в возрасте 70. Примечание: Там нет никакой пользы ожиданию мимо 70.

Там еще одна хорошая новость; некоторые пенсионные продукты получают более привлекательными с возрастом; аннуитеты и обратная ипотека два продукта, которые, как вино, с годами становятся лучше. Кроме того, вы должны планировать на принятие снятия ИРА, как необходимый минимум распределение начинается в возрасте 70 1/2. Если вы пропустите это есть здоровенный штраф, поэтому убедитесь, что вы начинаете их вовремя.

Если у вас есть финансы в порядке, рассмотреть вопрос о пересмотре всех обозначений бенефициаров и получить ваши важные документы планирования недвижимости в порядке.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

За 40 и позади на пенсионные сбережения? Вот 7 советов

После того, как вы открыли свою 40-м дня рождения карты, вы поняли, вы должны узнать о пенсионных накоплениях. Вы купили пенсионного книгу или журнал, в котором говорилось, что – ой! – Вы должны были начать экономить на пенсию в двадцатые годы.

Ах, черт. Вы не начали экономить на пенсию рано. Что теперь?

Вот несколько советов, чтобы направлять вас через спасение для выхода на пенсию, если вы вводите в игру поздно.

Играть Catch Up

Давайте предположим, что вы 40 лет, с $ 0 пенсионные сбережения.

В вашем возрасте, вы официально разрешено сохранить $ 17000 в год в 401k пенсионного фонда. Как далеко, что идут деньги?

Если предположить, что 7-процентный уровень доходности – что, не случайно, это средняя годовая норма прибыли, что инвестиции легенда Уоррен Баффет предсказывает, мы увидим в ближайшие десятилетия – ваш 401k вырастет до $ 1 млн в 24 лет и 2 месяца. Это означает, что вы будете на пути к иметь $ 1 млн в возрасте до 64 лет, в момент выхода на пенсию.

Вы будете нуждаться в дополнительных 7 лет, чтобы иметь с поправкой на инфляцию $ 1 млн эквивалент сегодняшних долларов. Другими словами, вы будете иметь с поправкой на инфляцию $ 1 млн в возрасте до 71, если вы держите вклад $ 17000 в год. Поскольку многие пенсионеры не работают в возрасте до 68 лет или 70 лет, работающий в течение дополнительных 7 лет может быть достижимой целью.

Понять, сколько вам нужно

«Но мне не нужен миллион!» Вы могли бы думать. «Я просто хочу простую жизнь.»

Ах, но простая жизнь требует $ 1 миллион в банке.

Видите ли, большинство экспертов сходятся во мнении, что во время вашего выхода на пенсию, вы должны уйти не более 3 – 4 процентов вашего пенсионного портфеля каждый год. (Они известны как «4 процентов правило» и «3» Процент Правило.)

Три процента миллионов $ 1 составляет $ 30000. Четыре процента $ 1 млн 40 000 $. Другими словами, если вы хотите жить на доход в размере $ 30 000 – 40 000 $ в год выхода на пенсию, вы будете нуждаться в портфель, по крайней мере $ 1 миллиона долларов.

(Это предполагает, что у вас нет пенсии, аренда недвижимости, или других источников пенсионного дохода. Это также исключает социальное обеспечение, которое многие люди находят более ничтожными, чем они ожидают.)

Не берите на себя больше риска

Некоторые люди делают ошибку принятия дополнительных инвестиционных рисков, чтобы наверстать упущенное время. Потенциальные доходы выше: вместо 7 процентов, есть шанс, что ваши инвестиции могут вырасти на 10 процентов или 12 процентов.

Но риск, возможность потери, также намного выше. Ваш риск должен всегда, всегда быть выровнен с возрастом. Люди в их двадцатых может принимать большие потери, так как они имеют больше времени, чтобы восстановиться. Люди в их сороковые не могут.

Не принимать дополнительные риски в вашем портфеле. Выберите один из следующих испытанных и правда рекомендации распределения активов:

• 120 минус ваш возраст в фонды акций, остальные в фонды облигаций. (Самый приемлемый уровень риска.)
• 110 минус возраст в фонды акций, остальные в фонды облигаций. (Средний уровень риска.)
• Ваш возраст в фонды облигаций, остальные в фонды акций. (Наиболее консервативный приемлемый уровень риска.)

Открыть Roth IRA

После того, как вы закончили максить ваш 401k, откройте ИР и максимизировать свой вклад в это также.

40-летний, который имеет право полностью внести свой вклад в Roth IRA может добавить дополнительные деньги каждый год, чтобы их пенсионные сбережения.

Взносы в Roth IRA расти облагаемого налога и могут быть отозваны налогом. Вы даже избежать налога на прирост капитала.

Купить адекватное страхование

Бедствия являются единственной самой большой причиной того, что люди вынуждены объявить о банкротстве. Снизить риск, покупая адекватное медицинское страхование, страхование на случай инвалидности и страхование автомобиля.

Если у вас есть иждивенцы, считают срок страхования жизни на протяжении того времени, что ваши иждивенцы будут полагаться на вас в финансовом отношении. Многие финансовые эксперты говорят, что все страхование жизни, как правило, не так хорошо, идеи, особенно если вы начинаете политику в своих 40-х годах.

Это лишь общие наблюдения. Поговорите с платным только по финансовому планированию, чтобы получить лично-индивидуализированные рекомендации.

Посмотрите на планировщик, которые имеют «фидуциарные обязанности» к вам, как их клиенту.

Погашение задолженности

Погасить задолженность по кредитной карте, автокредиты и другие высокий процент или не ипотечный долг.

Взвесьте, должны ли вы сделать дополнительные платежи по ипотечному кредиту. Если вы находитесь в ранней стадии вашей ипотеки, и многие из ваших платежей применяются в отношении процентов, это могло бы иметь больше смысла, чтобы сделать дополнительные ипотечные платежи.

Если, однако, вы в последние годы вашей ипотеки и платежи в основном применяются в принципе, вы можете быть лучше инвестировать эти деньги.

Помните: Вы и Ваша супруга Come First

Не скупитесь на пенсионные сбережения, чтобы отправить своих детей в колледж. Ваши дети имеют больше возможностей и возможностей, чем вы.

Ваши дети могут взять из студенческих кредитов. Вы не можете вынуть «пенсионный кредит.»

Ваши дети имеют их всю жизнь впереди. Время на их стороне. Время не на вашей стороне.

Ваши дети могут начать экономить на пенсию в их 20-х и 30-х годов. Ты не можешь.

Ваши дети и взрослые в настоящее время; пусть стоять на своих собственных ногах. Лучший подарок, который вы можете дать им ваш собственный финансовый пенсионного обеспечения.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Никто не любит платить больше налогов Дяде Сэму, чем это абсолютно необходимо. К счастью, налоговый кодекс IRS предоставляет определенные налоговые льготы для участия в различных накопительных пенсионных счетах, чтобы помочь снизить наши налоги. Но конец года приближается наши возможности снижения налога на 2015 налоговый год стал немного более ограниченным.

Вот несколько горящих альтернатив, которые могут помочь снизить налоги сейчас (или позже), а наращивают свои сбережения для выхода на пенсию:

Сделайте последнюю минуту вклад в 401 (к) или 403 (б) пенсионного плана.  Одним из способов снижения налога на прибыль , в то время как экономия на пенсию является увеличение до вычета налогов , взносов в 401 (к) или 403 (б) план , если вы охвачены одной из этих пенсионных планов на работе. Предел IRS для 401 (к) и 403 (б) планы составляет $ 18 000 в 2015 году ($ 24 000 для возраста от 50 лет и старше) , и этот предел не включает какие – либо взносов , соответствующие. Если вы не в состоянии вносить до максимальной суммы в этом году, по крайней мере , убедитесь , что вы получаете полный матч работодателя , если он предусмотрен. Обратитесь отдел кадров , чтобы посмотреть , как вы можете поместить больше денег в к концу года.

Внести свой вклад в индивидуальный пенсионный счет (IRA).  Другая общая стратегия сокращения налогов , которые могут быть использованы для выхода на пенсию, чтобы сделать франшизу вклад в ИРА. Вклад предел составляет 100% от компенсации до $ 5500 ($ 6500 , если вы 50 лет или старше) или налогооблагаемый заработанный доход за год , если ваша компенсация меньше этих пределов.

Имейте в виду, что если вы уже участвуют в пенсионный план через своего работодателя, возможность вычитать эти взносы ограничивается на основании вашего дохода. В 2015 финансовом году, способность делать взносы вычитаются IRA это не вариант, если вы один Filer с измененными скорректированного валового дохода (МАГИ) от $ 71000 или более ($ 118000 для супружеских пар подачи совместно).

Если вы женаты подачи совместно с супругом, охватываемого планом, но это не так, вы можете также сделать вычитаются взносы ИРА, если МАГИ ниже $ 193000.

Воспользуйтесь преимуществами других вариантов пенсионных накоплений , если вы самозанятые.  Дополнительные возможности отложите пенсионные активы в налоговых благополучных счетах существуют для предпринимателей и самозанятого. SEP МРК, SIMPLE МРК и Solo 401 (к) s популярные экономии пенсионные варианты самозанятых. Простые IRAs должны быть установлены до 1 октября срока и Solo 401 (к) планы должны быть созданы до 31 декабря Однако SEP-МРК не может быть установлен до 15 апреля следующего года (15 октября , если подача расширения.

Рот счета может помочь снизить будущие налоги на прибыль.   Если ваш работодатель предлагает Roth 401 (к) или Roth вариант 403 (б) вы можете рассмотреть вопрос о внесении взносов в эти счета , если вам не нужен текущий год налоговый вычет. Предварительно налоговые взносы для работодателя спонсируемых пенсионного плана или в франшизе ИРА могут быть менее выгодными , если вы находитесь в более низком налоговом кронштейне, не в вашем пике зарабатывающих лет, или если вы предполагаете , находясь в более маргинальной налоговой скобке в будущее.

В таких ситуациях, это может сделать больше смысла вносить свой вклад в счет Roth, чтобы воспользоваться ростом доходов от налогов. Имейте в виде, что Рота имеет различные ограничения доходов, чем уменьшающий МРК, но сумма взноса и то же.

Рассмотрим откладывая средства на сберегательный счет здоровья (HSA). Если вы зарегистрированы в High Франшизы плана в области здравоохранения, HSAs являются налоговыми льготами, способом , чтобы помочь оплатить для будущих расходов , связанных со здоровьем с немедленными налоговыми льготами. HSAs также сделать отличную последнюю минуту сберегательную стратегию , чтобы помочь уменьшить налог на прибыль. В 2015 году граница вклада HSA составляют $ 3350 для индивидуального освещения и $ 6650 для покрытия семьи.

Если вы возраст 55 лет или старше, есть дополнительные $ 1000 догоняющего взнос до Medicare Приемлемость начинается в 65 лет.

сберегательные счета здравоохранения являются уникальными в том, что они предлагают тройную освобождение от налогов. Деньги, которые вы положили в HSAs снижает текущую налогооблагаемую прибыль, растут налоги отложены, и выходят из вашего счета без взимания налогов до тех пор, пока вы используете его для покрытия расходов, связанных со здоровьем. HSA часто рассматривается как важные пенсионные накопления транспортными средства, потому что нет никаких наказаний за использование этих счетов для немедицинских расходов, как только вы достигнете 65 лет (неквалифицированных изъятий после 65 лет, облагаются налогом по обычным ставкам налога на прибыль).

Вклады HSA все еще не могут быть сделаны до 15 апреля 2016 года, за 2015 налоговый год. Удобство и простота внесения вкладов с помощью автоматических отчислений на фонд заработной платы является привлекательным свойством HSAs. Тем не менее, многие участники HSA не знают о дополнительном времени , отведенного взносы за 2015 налоговый год вне регулярных отчислений на заработную плату. Вы должны до подачи налоговой декларации в срок (не включая любые расширения), чтобы сделать дополнительные взносы в ваш HSA , если вы не сделали уже максимум из ваших взносов через вычеты из заработной платы до 31 декабря Для того , чтобы воспользоваться этой возможностью экономии налогов, вы бы нужно делать прямые взносы на счет HSA непосредственно выписывать чек или установка автоматических переводов с вашего банковского счета.

Дополнительное преимущество налогового вычета взносов HSA является то, что вы не должны перечислять отчисления претендовать на вычет. Для целей налогообложения, HSA вклады считаются выше линии удержания. Это означает, что они могут помочь снизить скорректированный валовой доход (AGI) и потенциально может помочь вам право на другие налоговые вычеты и кредиты, которые доход зависит.

Если вы здоровы, или не нужен доступ к ЧСА средств нет «использовать ее или потерять его» положение, как и в случае гибких счета расходов (FSA). В результате, вы можете продолжать оставить HSA средств на вашем счете, и пусть ваш баланс расти в ваши годы выхода на пенсию. сберегательные счета здравоохранения также предоставляют разнообразные варианты инвестиций с помощью различных взаимных фондов, которые предлагают долгосрочный потенциал роста.

В отличии от вкладов в IRA, сберегательные счета здравоохранения не имеют ограничения дохода. Просто надо знать, что вы должны быть охвачены высоким налогом планом медицинского страхования с сберегательным здоровьем зарегистрировано прилагаются к нему в течение 2015 налогового года. Срок внесения взносов HSA является 15 апреля, даже если вы подаете расширение.

Оцените ваши сбережения налогов.  Если вам интересно увидеть ваши оценочные налоги за год налог на последнем вам не придется ждать , пока вы не подали налоговую декларацию. Это до вычета налоги , экономия калькулятор может быть использован для оценки налоговых последствий дополнительных взносов для работодателя спонсируемых пенсионного плана, уменьшающего IRAs, самозанятых планов или HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Понять, как превратить ваше сбережение в пенсионном доходе

Если вы беспокоитесь о том, как превратить ваши пенсионные сбережения в доход, когда вы на пенсию вы находитесь в хорошей компании. По данным Центра пенсионного исследований в Бостонском колледже, чуть более половины всех семей в Америке подвергаются риску не в состоянии заменить свои текущие расходы образа жизни во время выхода на пенсию. Хорошая новость заключается в том, что отставка доверие постепенно улучшилось после Великой рецессии.

На поверхности, планирование выхода на пенсию или «финансовую независимость» вращается вокруг вызова, чтобы иметь возможность снять достаточно денег, чтобы жить, не вынимая так много, что ваши пенсионные сбережения истекают, прежде чем делать. «4 процента правило» является общим правилом, используемый многими финансового планирования, чтобы помочь стратегии вывода руководство. Это правило основано на исследованиях, которые указали, вы могли бы исторически отозваны около 4 процентов от первоначальной стоимости пенсионного портфеля составило 50 процентов акций и 50 процентов облигаций и безопасно каждый год увеличились эти изъятия с инфляцией в течение 30 лет.

Проблема с этим общим руководством является то , что в настоящее время «устойчивые темпы вывода» может быть значительно ниже из – за целого ряда факторов , включая окружающую среду низкой процентной ставки. Исследователи , такие как Уэйд Пфау недавно обратил внимание на риски , присущие в «4 процента правила». Действительность пенсионного дохода тока , что многие предварительные отставники теперь лицо ближе к 3 процентов безопасной и устойчивой скорости вывода на протяжении всей их выхода на пенсию.

Эван Инглис , сотрудник с Обществом актуариев, выступает за аналогичное изменение традиционного «4 процентов правило» , что он упоминается как «чувствовать себя свободной» правила расходов. Эта простая адаптация занимает ПЕНСИОНЕР возраст и делит его на 20 , чтобы получить общее руководство для того, как большой части сбережений может быть потрачена в течение данного года.

Например, 70-летний может планировать расходы на 3,5% экономии (70/20 = 3,5).

Как изменения, связанные с количеством устойчивых пенсионных счетов снятия повлияют ваши планы?

Если вы находитесь в фазе накопления вашей пенсионного планирования поездки или на поздних стадиях вашей карьеры, есть несколько стратегий, которые помогут повысить вероятность успеха для вашего пенсионного плана доходов. Вот плюсы и минусы этих вариантов:

Работать дольше, сохранить больше и погасить долг

Плюсы: Работа больше может помочь увеличить пожизненный доход от социального обеспечения и пенсионных выплат. Она также позволяет ваши сбережения и инвестиции расти при одновременном сокращении количества лет , вам нужно будет перенести эти активы , чтобы удовлетворить ваши потребности в доходах. Например, если вы накопили $ 300k в пенсионных активах 4 процента вывода основного положение приведет к $ 12k дохода в год. Однако, используя этот же сценарий акт отсрочки выхода на пенсию 5 лет и максить 401 (к) взносы на $ 24k в год обеспечит более $ 177k в дополнительных пенсионных инвестиций , предполагающих на 3 процента в реальном годовом исчислении. Это создаст более $ 19k в годовом доходе , используя правило 4 процента. Используя пересмотренную скорость вывода 3 процента дополнительных сбережения помогли бы поставить около $ 14k дохода.

Несколько дополнительные года в составе рабочей силы также могут предоставить больше времени, чтобы помочь погасить ипотечный кредит, студенческие кредиты или кредитные карты, до выхода на пенсию. В дополнение к больше времени для накопления дополнительных пенсионных активов, возможность сократить будущие расходы на обслуживание долга может быть разница производителя.

Минусы: Самый большой недостаток этого плана является возможностью того, что ваша работа не может больше не быть там (или вы не можете быть готовы или не в состоянии продолжать работать). В то время как все большее число сотрудников планируют работать в возрасте старше 65 лет , средний возраст выхода на пенсию остается на уровне 62. Работая позже это не вариант , вы должны рассчитывать. Если установить первоначальные планы пенсионного возраста на нижнем конце диапазона возможных вариантов несколько дополнительных лет может помочь предоставить вам с запасом ошибки. Так как здоровье и работодатели не всегда сотрудничают с нашими планами лучшей стратегией, чтобы спасти столько , сколько вы можете в налоговых благополучных счетов (401ks, IRAs и Рота) и войти в игру как можно раньше.

Рассмотрим аннуитет доход

Плюсы : аннуитет является договором между страховой компанией и вы , что, в конечном счете предназначены для оплаты вам постоянный поток дохода для жизни. Но не все аннуитеты созданы равными. В то время как фиксированные и переменные аннуитеты получить наибольшее внимание , и, скорее всего, будет продано, аннуитеты дохода обеспечить гарантированный поток дохода от активов. Например, быстрый поиск цитаты в ImmediateAnnuities.com раскрывает 65-летняя женщина во Флориде может получить пожизненный доход в размере $ 1522 в месяц ($ 18264 в год) , используя те же $ 300k активов из предыдущего примера. Если пенсионный план вашего работодателя предлагает возможность приобрести аннуитет Вы можете сравнить варианты оплаты и идти с максимально возможной оплатой.

Другой альтернативой является покупка отсроченный аннуитет доход, также известный как долговечность аннуитета. Отсроченные аннуитеты доход не начинают не выплачивать доход на более поздний срок. Преимущество заключается в том, что она требует меньшего количества ваших пенсионных накоплений, чтобы получить ту же сумму дохода. Налоговое законодательство теперь позволяет использовать часть вашего ИРА и / или 401 (к), чтобы приобрести отложенный аннуитет дохода. Ключевое преимущество является то, что отсроченный аннуитет дохода не будет учитываться при определении ваших необходимых минимальных распределений до тех пор, как аннуитет начинает платить по возрасту 85. Основная идея проявляющегося в том, что аннуитет защищает вас от работы из дохода в случае вы используете все ваши пенсионные сбережения к тому времени.

Минусы:  Покупка немедленного аннуитета снимает гибкость этого актива , чтобы продолжать расти, по- прежнему доступны, или передаваться по наследникам. Именно по этой причине вы должны попытаться сохранить достаточно денег за пределами аннуитета для покрытия любых непредвиденных расходов или планируемых крупных покупок. Другим потенциальным недостатком является то, что покупка дополнительных райдеров , таких как защита инфляции понизит ваши первоначальные платежи. Поскольку доход гарантируется страховой компанией, ваша способность собирать платежи за жизнь зависит от финансовой устойчивости страховой компании. По этой причине, вы хотите , чтобы рассмотреть финансовый рейтинг страховщика и диверсифицировать покупку аннуитета от различных компаний , чтобы свести к минимуму риска.

Вынуть обратную ипотеку

Плюсы:  Многие пенсионеры считают , что значительный процент от общих их чистой стоимости находится в своих домах. Главная справедливости является потенциальным активом , который может быть использован для улучшения альтернатив пенсионного дохода. Обратная ипотека отличается от традиционных ипотечных продуктов в том , что нет никаких ежемесячных платежей не требуется. В результате, вы можете существенно превратить часть вашего дома в единовременной выплаты или аннуитет. После ликвидации последствий жилищного кризиса новых реформ , направленные на обратную ипотечные продукты сделали обратную ипотеку более привлекательной.

Минусы: Самый большой недостаток использования обратной ипотеки в качестве альтернативы пенсионного дохода является то , что вы должны быть домовладельцем с достаточной справедливостью в вашем доме. Другой кон в том , что обратная ипотека должна быть погашена на момент смерти владельца или при перемещении. Это является препятствием , если вы планируете перенести ваш дом на близких. В то время как страхование жизни может помочь облегчить эту озабоченность еще один способ сохранить дом в семье, чтобы иметь наследник права на традиционную ипотеку. Тем не менее, это может оказаться сложной задачей для некоторых членов семьи , чтобы даже претендовать на получение ипотечного кредита. Это не может быть проблемой , если вы не планируете держать дома в семье. Но потенциальные недостатки в том , почему многие люди часто рассматривают как обратную ипотеку в крайнем случае . Когда речь идет о повышении пенсионных результатов они могут обеспечить столь необходимую гибкость и помогут вам уменьшить риск брать деньги из пенсионных счетов , если вы оставить работу во время спада на рынке.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.