Хорошая новость о том, чтобы быть единственным, как вы входите на пенсию является то, что ваше планирование выхода на пенсии, как правило, гораздо менее сложное, чем сопоставимое планирование для пар. Вы должны думать с точки зрения вашей ожидаемой продолжительности жизни и доходов потребностей и может сделать это, не беспокоясь о том, как ваш выбор повлияет на партнера.
Вот четыре решения пенсионного планирования, синглы будут хотеть смотреть на иначе, чем пары будут.
1. Посмотрите на жизнь только аннуитетов и пенсионных параметров
Если вы достаточно удачливы иметь пенсию доступна для вас, сначала вы должны решить, если вы хотите взять единовременный или аннуитет. Чем дольше вы думаете, что вы могли бы жить, тем больше чувства выбор аннуитета обычно делает.
Если выбор аннуитета является правильным для Вас рассмотреть одну жизнь только вариант. Этот вариант обеспечивает максимальный доход для вас. Вы могли бы также рассмотреть вопрос о немедленном аннуитете с жизнью только вариантом. Это не лучший выбор для пар, так как страховые компании выплачивают меньше, если у них есть, чтобы покрыть совместную продолжительность жизни. Но синглы могут воспользоваться более высокими жизнью только вариантов выплат, которые доступны.
2. Рассмотрим Долгосрочное страхование по уходу
Многие пары полагаются друг на друг Caregiving позже в жизни. Как один, вы можете безопасности, зная, у вас есть страховое покрытие в месте, чтобы помочь расходы крышка Caregiving. Вы гораздо более вероятно, чтобы искать помощь вам нужно, если у вас есть политика ухода долгосрочной на месте, чтобы помочь покрыть расходы.
Они не дешевы, но они приносят безопасности, зная, что вы не подчеркнуть о прикрытии позже жизненные потребности в медицинской помощи, которые могут возникнуть.
3. Утверждая социальное обеспечение Simpler
Если вы один, без предыдущих браков, которые длились 10 лет или более вашего номер социального страхования, утверждающий выбор довольно просто.
Вы получите гораздо больше, не дожидаясь, пока 70 п. Для большинства синглов, это только имеет смысл утверждать раньше, если у вас есть основания полагать, что ваша ожидаемая продолжительность жизни короче, чем в среднем.
Если вы требовать, прежде чем вы достигнете полного пенсионного возраста, и вы продолжаете работать, следить за предел доходов социального обеспечения; вы могли бы в конечном итоге из-за возврат денег, если вы сделаете слишком много. Как только вы мимо полного пенсионного возраста предел доходов больше не применяется.
Если вы одиноки и у предыдущего брака, который был десять лет или больше ваш выбор социального обеспечения является немного более сложным. Вы можете быть в состоянии претендовать на супружескую выгоду, основанную на показателе прибыли вашего бывшего, а потом переключиться на вашу сумму пособия. Если у вас есть умерший экс-супруг, вы можете иметь право на пособие вдовы / вдовца на основе их учет заработной платы. Изучите все варианты, прежде чем утверждать.
4. Изучение альтернативных образа жизни
Как один, вы можете отправиться на новое приключение в любое время. Когда-нибудь задумывались о жизни за границей? Посмотрите на то, сколько выход на пенсию за границей может стоить; Вы можете быть удивлены, чтобы найти некоторые очень доступные варианты. Что о жизни на дороге путешествия стиль RV в отставку? Вы можете найти группы для путешествий с для дружбы и веселья.
Вы также можете арендовать комнату в вашем доме, чтобы принести в некоторых дополнительных доходах или путешествиях, оставаясь в домах других людей. Или, может быть, вы просто хотите, чтобы перейти в другое состояние. В некоторых штатах, пенсионеры платят гораздо меньшие налоги, чем в других. Все эти решения, которые легче сделать, как один.
Все это возможно, так что не сдерживаться. Начните планировать свой пенсионный путь.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
В какой-то момент в вашей жизни вы почти наверняка разбили идею страхования жизни как инвестиции.
Шаг будет звучать хорошо. Это будет звучать как вы получаете гарантированный доход, с практически без риска снижения, и что эти деньги будут доступны для всего, что вы хотите в любое время.
Ну, я здесь, чтобы сказать вам, что вещи не всегда то, что они, кажется, и что с несколькими редкими исключениями, вы должны избегать страхования жизни как инвестиции. Вот почему.
Во-первых, Быстрый Грунтовка по страхованию жизни
Перед тем, как во всех причин, почему страхование жизни не является хорошим вложением, давайте шаг назад и быстро взглянуть на два основных вида страхования жизни:
Срок страхования жизни: страхование жизни Срок является установленное количество покрытия , которое длится в течение определенного периода времени, часто от 10 до 30 лет. Это недорогое и нет инвестиционной составляющей к нему. Это чистая финансовая защита от ранней смерти.
Постоянное страхование жизни: Постоянное страхование жизни приходит в самых разных формах и размерах, но в основном она обеспечивает освещение , которое длится в течение всей жизни , и она имеет компонент экономии , который может быть использован как на инвестиционный счет. Вы также будете слышать его называют всю жизнь , универсальную жизнь , переменную жизнь , и даже справедливости индексированных жизней . Это все различные виды постоянного страхования жизни.
Там целая дискуссия , которая будет иметься о сроке страхования жизни против постоянного страхования жизни от страховой точки зрения, но это тема другого поста. (Подсказка: Большинство людей никогда не понадобятся срок страхования жизни.)
Здесь мы сосредоточимся на компоненте сбережения постоянного страхования жизни, который часто скатная как фантастическая возможность для инвестиций.
Вот семь причин, почему страхование жизни почти никогда не хорошая инвестиция.
1. Гарантированный возврат не то, что кажется
Одно из самых больших преимуществ, указанных в целом страхования жизни является то, что вы получите гарантированный минимальный доход, который часто называют около 4% в год.
Это звучит удивительно, правда? Это гораздо больше, чем вы получите от какого-либо сберегательного счета в эти дни, и это только минимальный возврат. Существует, конечно, возможность для того, чтобы быть лучше.
Проблема заключается в том, что вы на самом деле не получают 4% прибыли, независимо от того, что они говорят. Целая жизнь Проекция я рассмотрел недавно один, что «гарантировано» 4% прибыли, фактически показал 0,30% прибыли, когда я побежал номера. Это намного меньше, чем то, что вы получите от простого онлайн сберегательного счета, даже в этой среде с низкими уровнем процентных ставок.
Я честно не знаю , почему они позволили гарантировать возвращение , что вы на самом деле не получить, но я предполагаю , что возвращение IS 4% … прежде чем все виды сборов учитываются в уравнении.
Независимо от того, что, хотя, вы не получаете в любом месте рядом с возвращением они обещающими.
2. Вы будете быть отрицательным для While
Чуть выше я сказал , что гарантированный доход от этой политики оказались только 0,30%. Ну, это было только тогда , когда страхователь ждал 30 лет , прежде чем принимать какие – либо деньги. Возвращение было гораздо меньше, а часто отрицательны, за все годы до этого.
Смотрите, когда вы платите в целом полис страхования жизни, большая часть ваших первоначальных взносов идут на сборы. Там же стоимость самой страховки, других административных расходов, и, конечно, большая комиссия, которая должна быть выплачена агенту, который продает вам политику.
Что это означает, что она занимает много времени, часто 10 или более лет, только чтобы сломать даже на инвестиции. До этого, ваш гарантированный доход является отрицательным. И даже после этого, она занимает много времени , прежде чем возвращение начинает приближаться что – то разумное.
Вам нравится идея инвестировать в то, что, скорее всего, чтобы получить отрицательную отдачу в течение следующего десятилетия или больше?
3. Это дорого
Страхование жизни в целом стоит дорого в двух крупных способами:
Премии являются гораздо выше, чем срок страхования жизни на ту же сумму покрытия. Это часто целых 10 раз дороже.
Есть много текущих платежей, большинство из которых являются скрытыми и не указано.
Помните, что стоимость является лучшим предсказателем будущих инвестиционных доходов. Ниже стоимость, тем выше вероятность того, что из-производительности.
Как правило, все страхование жизни является одним из самых дорогих инвестиций там.
4. Налоговые сбережения завышены
Одним из заявленных преимуществ всего страхования жизни является то, что это еще один налог благополучных счетов. И это верно до такой степени:
Ваш инвестиционный счет растет налог.
Вы можете «снять» деньги от налогов.
Оба эти имеют некоторые большие уловы, хотя.
Во-первых, в то время как ваши деньги не растут облагаемый налогом, ваши взносы не облагаются налогом. В этом смысле, это вроде как Невычитаемый ИР, без всех преимуществ либо Roth IRA или традиционных ИР.
Во- вторых, требование безналоговых снятия невероятно заблуждение. То , что вы на самом деле делаете , когда вы снимать деньги с вашего полиса страхования жизни является кредитованием денег для себя. Вы берете кредит, и кредит аккумулирует интерес для до тех пор , пока вы не оплатить его обратно в политику.
Так нет, вы не облагаются налогом на эти изъятия, но …
Вы платите проценты, которые по сути заменяющие налоговую стоимость (хотя это может быть более или менее).
В некоторых случаях вы можете снять слишком много денег, и в этом случае вам придется положить деньги обратно в политику (возможно, не часть вашего пенсионного бюджета) или позволить политике истечь.
Такого рода осложнения приходят все время с политикой, как это, и редко объяснены фронт.
5. Это недиверсифицированное
Диверсификация является ключевой характеристикой хорошей инвестиционной стратегии. По сути, речь идет о распространении своих денег в течение нескольких различных инвестиций, так что вы получаете выгоду от каждого без какой-либо одной конкретной части вашего инвестиционного портфеля будучи в состоянии потопить вас.
Страхование жизни в целом по своей сути недиферсифицированности. Вы инвестировать значительную сумму денег, с одной компанией, опираясь как на их инвестиционном мастерстве и их доброй воле, чтобы произвести возврат для вас.
Они должны быть хорошими достаточно активными инвестиционными менеджерами опережения рынка (маловероятно). И они должны решить , кредитовать достаточно тех возвращается к вам, после учета всех затрат и управления инвестициями и управления их страховых обязательствами.
Это много яйца в одной корзине.
6. Гибкость Недостатками
Экономия денег на постоянной основе является наиболее важной частью инвестиционного успеха. Так что в идеале вы сможете настроить ваши ежемесячные сбережения и продолжать их до бесконечности, или даже увеличить их в течение долгого времени.
Но жизнь бывает, и гибкость является полезной, когда он делает.
Допустим, что вы потеряете работу. Или, может быть, вы хотите, чтобы вернуться в школу. Или, возможно, вы получите наследство, которое означает, что вы больше не придется сэкономить.
Если вы вклад в то, как 401 (к) или ИРА, вы можете просто приостановить или уменьшить ваши регулярные взносы, чтобы освободить денежные потоки. В то же время, деньги, которые вы уже сохранили будет продолжать расти, и вы можете превратить ваш вклад обратно в любое время.
У вас нет такой гибкости при страховании жизни. Если вы не продолжать платить свои взносы, сбережения вы накопили будут использованы для оплаты их для вас. И когда деньги закончатся, ваша политика будет недействительной.
Это означает, что любые изменения в финансовых обстоятельствах могут означать, что вы потеряете все прогресс вы сделали с целым полисом страхования жизни. Там не много гибкости там толочь воду в ступе, пока все не наладится.
7. У вас есть лучшие варианты!
Если вы спросите только о каком-либо финансовом планировщике, который не имеет долей в продаже всего страхования жизни, они почти всегда будут рекомендовать максить все другие пенсионные счета налоговых благополучными, прежде чем даже с учетом страхование жизни как инвестиции, просто потому, что они предлагают лучший налог брейки, больше контроля над инвестициями, и часто более низкие сборы.
Это означает, что максить ваши 401 (к), IRAs, сберегательные счета здравоохранения, а также самозанятые пенсионные счета в первую очередь. И даже после того, что, принимая во внимание такие вещи, как 529 плана или даже обычный старый налогооблагаемого инвестиционного счета.
Если вы еще не в полной мере использовать эти другие пенсионные счета, используя страхование жизни как инвестиции должны быть последней вещью на уме.
Когда ли Постоянное страхование жизни имеет смысл?
Для большинства людей, страхование жизни никогда не будет иметь смысл в качестве инвестиций. Но это не значит, что постоянное страхование жизни бесполезно.
Вот несколько ситуаций, в которых может иметь смысл:
У вас есть ребенок с особыми потребностями и хотите, чтобы убедиться, что он или она всегда будет иметь достаточно финансовых ресурсов, независимо от того, что.
У вас есть миллионы долларов потенциально плательщиком налога на имущество и вы хотите использовать страхование жизни как способ сохранить деньги, когда он перешел к своей семье.
Вы уже максить ВСЕ другие счета налоговых благополучным, вы хотите сохранить больше для выхода на пенсию, и ваш доход достаточно высок, что налоговые льготы, предоставляемые страхования жизни являются привлекательными.
Во всех трех из этих случаев вы хотели бы работать со специалистом, который мог бы разработать политику, чтобы удовлетворить ваши конкретные потребности, минимизировать сборы, и максимизировать сумму денег, которая остается в кармане. Вся политика страхования жизни большинство агентов предлагают не будут соответствовать этим критериям.
«Слишком хорошо, чтобы быть правдой» обычно
Все страхование жизни шаг звучит хорошо. Гарантированный возврат, облагаемый налог рост, безналоговое снятие денег, и деньги для какой-либо необходимости в любое время.
Кто не говорит нет, что?
Конечно, когда что-то звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это обычно бывает, и это не является исключением. Страхование жизни, как правило, не является хорошей инвестицией, и в большинстве случаев вы будете лучше избегать его.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вопрос для Mailbag: как именно пенсионный фонд целевого действительно работает? Каждый раз, когда я читал об этом, он создает меньше смысла.
Это же начать, как вопрос в Mailbag, но ответ стал настолько долго, что казалось разумным, чтобы дать Question Тима свою собственную статью.
Давайте начнем говорить о риске и вознаграждении.
Есть тонны различных вариантов инвестиций там. Они дифференцировать себя в кучу разных способов. Некоторые из них на самом деле низкий уровень риска, но не предлагают большой отдачи, как сберегательный счет. Даже в лучших онлайн сберегательного счета, вы собираетесь заработать только 1% до 2% в год, но, по существу, нулевой шанс потерять деньги.
В течение 10 лет, инвестиции, как это могло бы видеть отдачу каждый год на 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% и 1,5%, что дает в среднем (как вы уже догадались) 1,5%. В то время как средний показатель является довольно низким, обратите внимание, что не существует ни один человек года, где теряются деньги. Там нет времени, в котором он «плохо», чтобы полагаться на инвестиции, потому что инвестиции столь надежны, как может быть.
Как вы начинаете добавлять риск, обычно вы начинаете добавлять больше отдачи, как, скажем, VBTLX (Авангард Общий фонд Рынок облигаций Index), который предлагает лучший средний годовой доход (около 4%), но есть шанс потерять деньги в особенно учитывая год.
В течение 10 лет, инвестиции, как это может увидеть каждый год возвращается на 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% и 4,7%, что дает в среднем на 4%. Ежегодные доходы довольно последовательны, но обратите внимание, что -0,5% год. В этом году инвестиции потеряли деньги, и, безусловно, будут года, как, что в течение длительного времени.
Эти более низкие, чем в среднем лет – и особенно те , проигравшие года – проблематичны. Допустим, вы имели пробег выше средних лет , и вы решили , что Вы имеете достаточно денег в ваших инвестициях , чтобы сделать работу на пенсию. Затем, как только вы на пенсию, что инвестиции тратит на следующий год теряет деньги, сбрасывая свою математику целиком и сделать выход на пенсию выглядит реальным рискованный. Хотя это не слишком плохо , в случае этих инвестиций, тем более рискованными вы получите, тем более вероятно , этот сценарий произойдет. Эти вариации от года к году, часто называют волатильностью – инвестиции летуч , если она имеет много этих вариантов.
Давайте добавим немного больше риска и смотреть на Vanguard Total Индекс фондового рынка (VTSMX). Он имеет средний годовой доход с момента создания в 9,72%, что кажется сладким, не так ли? Давайте посмотрим ближе.
Давайте посмотрим на последние 10 лет годовой доходности для него в обратном порядке: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% и -37,04%. Три из этих десяти лет хуже, чем сберегательный счет. Один из них включает в себя потери более 37% ваших инвестиций.
Эти инвестиции еще более нестабильной. Учтите, что вы только начинаете свой выход на пенсию и у вас есть деньги, все эти инвестиции, и вы ударили одного из этих 40% потери лет. Это собирается изменить математику вашего выхода на пенсию резко. Вы будете вытягивать деньги, чтобы жить, как рынок падает, это означает, что вы исчерпали гораздо более высокий процент ваших пенсионных накоплений, чем вы должны в течение одного года, и вы, вероятно, придется сделать это в течение следующих двух или три года, в то время как вы будете ждать, пока рынок восстановится. Это оставляет вас с постоянно обедненными пенсионными накоплениями, что означает либо очень скудная жизнь поздно в жизни или возвращение к рабочей силе.
Хотите увидеть, как это выглядит в цифрах? Скажем, у вас есть $ 1 млн вложили в это и вы на пенсию, решив уйти $ 50000 в год, чтобы жить дальше. Это 5% в год, что является довольно рискованным, но Вы уверены, что в этой долгосрочной средней доходности. Ну, в течение первого года, инвестиции теряет 40% своей стоимости. Она падает до $ 600000 … но вы вынули $ 50000, чтобы жить дальше, так что это на самом деле всего лишь $ 550000. Забегая вперед, если взять $ 50 000 в год из-за этого, вы собираетесь обанкротиться в течение примерно 15 лет (если не раньше, в зависимости от волатильности).
Вы можете продолжать добавлять все больше и больше риски и получить более высокий средний годовой доход, но ключевое слово здесь среднее . Вы можете смотреть на вещи , как VSIAX (Авангард Small-Cap Value Fund Index), который имеет очень высокий средний годовой доход , но загрунтованную принять абсолютное избиение в следующий раз , когда фондовый рынок снижается, а это означает , что потеряет большое процент от его стоимости , как бороться эти предприятия в период экономического спада ( в результате чего некоторые инвесторы продать) и другие инвесторы бегут в более безопасные инвестиции. Вы в конечном итоге достичь инвестиции, которые равнозначно играть в азартные игры, как криптовалюта, который настолько изменчивы , что вы могли бы утроить ваши инвестиции или потерять половину его в течение месяца или двух.
Итак, что это сообщение здесь? Если у вас есть много лет , прежде чем уйти, вы хотите , чтобы ваши деньги во что – то очень агрессивном , который имеет очень хорошие средние годовые доходы, но можете иметь несколько отдельных лет, которые действительно грубо. Если вам не нужны деньги в ближайшее время, эти отдельные плохие годы на самом деле не имеет значения для вас – на самом деле, они своего рода благословение для вас , потому что это дешевле купить в инвестиции , когда рынок вниз.
Как вы начнете получать предпенсионного и на самом деле пенсию, эти отдельные годы начинают становиться гораздо более важным. Если у вас есть очень большое количество в вашем пенсионном счете, вы не можете позволить себе один из тех больших вниз лет, которые несколько , вероятно, в конечном итоге произойдет с агрессивными инвестициями. Если это произойдет, вы будете обратно в рабочей силе.
Решение, а затем, чтобы быть агрессивными с пенсионными инвестициями , когда вы молоды , а затем, когда вы приближаетесь выходом на пенсию, переместить свои инвестиции в менее агрессивные и менее летучие инвестиции , которые вы можете рассчитывать на более.
Лучший способ начать понимать то, что индексный фонд целевой даты делает это посмотреть на некоторых людях, которые находятся на пути к выходу на пенсию.
Angie 25 лет. Она не намерена выходить на пенсию в течение 40 лет. Потому что ее отставка так далеко, что она может позволить себе довольно много риска в своих пенсионных сбережений. Она может позволить себе вкладывать деньги в вещи, которые имеют довольно хороший средний годовой доход, который в паре с риском огромной потерей. Она может поставить свои деньги в индекс Vanguard Total Stock Market и / или Small Cap-фонд Индекса Vanguard Value. Ее цель состоит в том, чтобы построить такую же ценность, как она может в течение следующих 40 лет и чеканка высокий средний годовой доход является лучшим способом сделать это.
Brad 45 лет. Он не намерен уйти в отставку в течение 20 лет. Он, вероятно, все еще будет довольно агрессивным, но идея идти менее летучим может начать появляться в его голове. Он все еще хочет очень высокий средний годовой доход, но наступит момент, в ближайшее время, когда ему нужно внести некоторые изменения.
Connor 60 лет. Он думает об уходе в отставку в течение пяти лет. У него есть почти достаточно, чтобы удалиться в свои пенсионные сбережения. На данный момент, он действительно не может позволить себе иметь все в агрессивных инвестициях, которые могут упасть на 40% от его стоимости. Таким образом, он может оставить некоторые из них в акции, но остальные могут быть перемещены в облигации. Его средний годовой доход может быть ниже, но он никогда больше не рискует потерять 40% от всех его пенсионных накоплений.
Дана 70 лет. Если ее пенсионные сбережения продолжает расти в медленном и стабильно, возвращаясь всего несколько процентов в год, но не потерять кучу стоимости в любой год, она будет в порядке. Вероятно, она хочет быть в основном в Vanguard Total Bond Index рынка и, возможно, даже некоторые в фонде денежного рынка (родственном сберегательный счет с очень небольшим риском).
Как вы можете видеть из этих историй, как вы становитесь старше и ближе к выходу на пенсию, он делает много смысла , чтобы постепенно перенести свои инвестиции от очень агрессивных инвестиций в более консервативных. Проблема, однако, заключается в том , как узнать , когда начать делать эти переходы? Кроме того, вы будете помнить , чтобы сделать это, и сделать это правильно? Это не простые вопросы для лиц экономии для выхода на пенсию. Это не совсем понятно , когда делать это или как сделать это, и многие люди не собираются ставить в исследования и времени , чтобы сделать это. Люди просто хотят убрать деньги , а потом есть деньги , когда пришло время уйти в отставку.
Вот где целевые пенсионные фонды приходят. Они делают это автоматически.
Давайте посмотрим назад на 25-летней Энджи. Она направлена на пенсию в 40 лет. Таким образом, теоретически, она хочет, чтобы выбрать довольно агрессивные инвестиции, чтобы положить ее пенсионные сбережения в. Однако, когда она находится в ее конце сороковых или в начале пятидесятых годов, она может хотеть начать медленно делая вещи более консервативны, и это становится еще более верно, когда она достигнет пенсионного возраста, а затем уходит. Она не хочет, чтобы неприятный шок, когда она стареет.
Это то, что пенсионный фонд целевого делает автоматически. Если Энджи~d 25, она собирается выйти на пенсию где-то около 2060, так что она могла бы купить в 2060 фонд Target Отставки с ее пенсионными сбережениями. Прямо сейчас, что целевые пенсионный фонд будет очень агрессивным, но, как десятилетия проходят и 2040S прибыть, это будет постепенно становится менее агрессивным, а в 2050-х, он становится еще меньше. Он вырежет волатильность в обмен на более низкий средний годовой доход, как он становится ближе к его сроку.
Как оно это делает? Целевые пенсионный фонд только из кучи разных средств, и как проходит время, люди , управляющие пенсионный фондом целевого медленно перевести деньги из некоторых из средств внутри него и переместить его в другие фонды.
Так, например, 2060 фонд Target Отставка может сегодня быть составлен из 50% VSIAX и 50% VTSMX – другими словами, это действительно агрессивны, полностью инвестированы в акции, и некоторые из этих акций являются небольшие компании, которые будут либо расти, как (большие вполне достойно возвращается) или из пламени (большие потери). Это нормально сейчас – волатильность вполне нормально, когда вы так далеко от выхода на пенсию. То, что вы хотите, это большой средний годовой доход в течение следующих 25 лет или около того.
Однако, в какой-то момент в будущем, вероятно, в середине 2040-х годов, что фонд начнет становится менее агрессивным. Деньги в фонд будут перемещены менеджерами фондов в вещи, как фонды облигаций или недвижимости, вещи, которые не имеют столь высокого среднего годового дохода, но не собираются, чтобы увидеть годы больших потерь, либо.
К тому времени 2060 катается, все деньги в этот фонд будет довольно безопасным материалом, который означает, что вы можете рассчитывать на этот фонд, чтобы быть стабильной при выходе на пенсию.
Это то, что делает пенсионный фонд: Он состоит из кучки различных инвестиций, которые постепенно перемещается от очень агрессивных вещей менее агрессивных вещи как целевая дата подходы. Когда «цель» год много, много лет в будущем, фонд будет очень агрессивным и очень изменчив, стремясь к большому прибыли в течение следующих двух десятилетий за счет некоторых действительно грубых отдельных лет. В качестве «мишени» год становится все ближе и ближе, фонд становится все менее и менее агрессивны и менее и менее изменчивы, становится чем – то вы можете положиться.
Вот почему, для людей, которые на самом деле не участвующих в управлении нюансами своих пенсионных сбережений, целевой пенсионный фонд с целевым годом довольно близко к их пенсионному году действительно хороший выбор. Он просто управляет, что постепенный сдвиг для вас без вас поднять палец.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
С 1994 года, когда Уильям П. Bengen опубликовал свое исследование, показывающее, что пенсионер может уйти около 4% своего пенсионного портфеля, скорректировать его ежегодно с учетом инфляции, и по-прежнему быть уверены, переживет свои деньги, это руководство имеет несколько стать отраслевого стандарта как безопасная скорость вывода на пенсию. Но, как и любое другое правило, определенные проблемы представлены, когда руководство посмотрел на внимательно.
Давайте посмотрим на некоторых из нынешних представлений о безопасной скорости вывода пенсионного счета.
Безопасное снятие ставки: больше, чем эмпирическое правило?
Как Майкл Китсес совместно с сообществом финансового консультанта в Разрешая Paradox – это безопасное Выведение Оценить Иногда слишком безопасно? (Май, 2008), сценарий , в котором две пары с одинаковыми портфелями уединиться в один год может привести к неожиданным и несколько нелогичных результатов , в зависимости от того, что происходит на рынке соответствующих лет пары уединиться. Если рынок были увеличить или существенно уменьшить в течение года , когда одна пара выбывает , а другой не имеет, каждая пара, вероятно , будет предупреждена довольно разных количествах безопасно абстиненции над остальной частью их жизни , основанной на верховенстве на 4% введенной Bengen, даже если сравнительно, рекомендуемое количество абстиненции противоречивы. Это происходит , несмотря на тот же стартовый портфель.
В соответствии с правилом 4%, только сроки их дата выхода на пенсии и учетной стоимость пары в момент выхода на пенсию диктует резкое различие в предлагаемом устойчивом уровне жизни. При отсутствии других соображений не делается, правило 4% только просто не дает жесткий и быстрый ответ, имеющей устойчивый уровень пенсионного дохода.
Это всего лишь отправная точка. Рассмотрим пару, например, который вышел в отставку незадолго до медвежьего рынка финансового кризиса 2008 года. Согласно правилу на 4%, они должны разумно иметь возможность снять ту же сумму, которую они отозвали год до того, с поправкой на инфляцию. Но в том, что сумма выплаты по-прежнему устойчивым после того, как ударил их портфель принял в 2008 году? Вопрос просто не ответил только на 4% правило.
Итак, что такое Безопасный выход на пенсию Выход Сумма?
Не уверен, что безрисковая решение для безопасной скорости вывода не существует. Каждое предложение имеет либо риск, что вы тратите слишком много и слишком быстро и выбежать или что вы тратите слишком мало, и, в конце жизни, разочаровался вы не потратили более раньше во время выхода на пенсию. Одним из вариантов является предложение использовать правило на 4% в качестве отправной точки, помня о некоторых ключевых факторов, которые могут направлять вас тратить больше или меньше в любой год в течение вашего выхода на пенсию, в том числе следующие:
Ваше здоровье может ухудшиться , как вы становитесь старше. Рассмотрим расходы больше в начале выхода на пенсию по пунктам , как путешествия и отдых, зная , что ваш бюджет путешествия рано на пенсию может очень хорошо должны быть перераспределены в свой бюджет здравоохранения позже на пенсию.
Рынок может занять серьезный спад вскоре после выхода на пенсию. Если это произойдет с вами , как это было пенсионерам только до 2008 года, считают храповой назад расходы в первые годы , чтобы дать свои инвестиции шанс вернуться , а не понимая ваши потери за счет продажи при относительной низкой точке.
Вы можете пережить свою живую продолжительность. Сегодня многие пенсионеры живут хорошо в их девяностых и другие должны взять на себя дополнительные расходы на более длительный срок службы наряду с другими бюджетных убийц , как долгосрочного ухода. Для того , чтобы хеджировать риск переживая ваши активы, считает борьбу с возможностью путем покупкой немедленного аннуитета или долголетие аннуитета , чтобы убедиться , что вы охвачены. Длительное страхование долгосрочного ухода также заслуживает внимания.
Отставка Выведение Цена не является Sure Thing
Даже с этой ограниченной информации, вы, вероятно, может понять, почему это практически невозможно дать точные указания, сколько вы можете позволить себе потратить в данном году во время выхода на пенсию.
Есть просто слишком много неизвестных. Тем не менее, как люди жаждут облегчение от более сложной концепции выхода на пенсию, правила могут быть полезны. Лично я буду стараться, чтобы начать на 4% один день, зная, что есть куча переменных, многие из которых я не могу контролировать, что может изменить мое окончательное соотношение расходов из года в год. Переоценка моего портфеля и бюджета будет просто часть уравнения каждого года.
Нижняя линия
Определение безопасного пенсионного дохода на основе вашей стоимости портфеля просто не так просто, как ставки один абстинентного. Но тщательный мониторинг вашего портфеля и расходов, возможно, с компетентным финансовым консультантом на вашей стороне, может дать вам уверенность, чтобы комфортно провести на элементы, которые вы действительно хотите с синхронизацией, что имеет смысл, учитывая ваши общие цели для выхода на пенсию. Пожалуй, наиболее важной стратегией планирования пенсионного дохода, чтобы принять это, чтобы создать план, прежде чем начать выстукивать в ваших пенсионных инвестиций.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Есть целый ряд финансовых «эмпирические правила», что я чувствую сильное желание, как они относятся к дополняющим пенсионному доходу с пенсионными накоплениями. Хотя мне хотелось бы верить все эти правила держать хороший бит значения и хорошо изучены, один из моих фаворитов является $ 1000-Бакс-а-Month Rule.
Прежде чем мы углубимся в детали $ 1000-Бакс-а-Month Правило, это необходимо, чтобы понять, что это правило является правилом.
Правило не работает линейно в любой год, и он не работает то же самое в любом возрасте. Перед тем, как поместить правило работать, убедитесь, что вы понимаете, эти две важные вещи:
Основываясь на моем $ 1000-Бакс-а-Month Правиле, кто-то в «нормальном» пенсионном возрасте пенсионерах (62-65), может планировать на скорости вывода 5 процентов от своих инвестиций. Тем не менее, молодые пенсионеры в свои 50 следует планировать на отведение меньшее число, чем на 5 процентов в год, как правило, 4 или менее процентов. Причина этого заключается в том, потому что если вы на пенсию в 50-е годы, есть просто слишком долго горизонт времени, чтобы начать вывод 5 процентов – это слишком рано.
В годы рынок и процентные ставки находятся в нормальном историческом диапазоне, скорость вывода 5 процентов работает хорошо (опять же, если ты нормальный возраст выхода на пенсию или старше пенсионер). Но вы должны быть готовы корректировать скорость вывода в любой год, если рыночные силы работают против вас. Возможно, вам придется взять меньше в те годы и быть достаточно гибким, чтобы приспособиться к тому, что происходит в нашей экономической среде. Это может означать, что вы можете взять немного больше в хорошие годы, но очень важно, чтобы понять, что вам, возможно, придется принимать меньше в те годы, которые не так хороши.
Определение в $ 1000-Бакс-а-Month Rule
Проще говоря, $ 1000 Бакс-а-Month Правило работает следующим образом: За каждые $ 1000 долларов в месяц, которые вы хотите иметь в своем распоряжении в отставку, вам нужно иметь $ 240000 сохранены.
Присмотревшись, давайте посмотрим, как $ 240000 в банке составляет $ 1000 в месяц:
Правило $ 1000 Бакс-а-Month важно, потому что это добавляет дополнительный кусок «пирога доходов» на ежемесячной основе. Каждый $ 1000 будет:
Дополнению доход социального обеспечения
пенсионный доход Supplement
Дополнение неполного доход работы
Дополнение любых других потоков можно управлять, чтобы установить
В зависимости от размера вашего социального обеспечения, пенсионного обеспечения, или неполных рабочего дня потоков, количество $ 240000 кратных будет меняться. Само правило не будет меняться; $ 1,000 правило Бакс-а-месяц это правило, постоянна. За каждые $ 1000 вы хотите каждый месяц в отставке, очень важно сохранять по крайней мере $ 240000.
В мире низких процентных ставок и летучий фондовый рынок, скорость вывода 5 процентов является наиболее значимыми, несомненно, особенно когда бывают периоды времени – и иногда даже десятилетия – когда сам фондовый рынок не видит большую часть выручки. Но скорость вывода 5 процентов основывается на двух ключевых факторов:
Доход инвестирование является способом получения последовательного денежного потока от ваших ликвидных инвестиций. Это происходит из трех мест: дивидендов, процентов и распределения. Если ваш номер денежный поток уже близко к 4 процента, то мы уже около 5 процентов числа мы ищем.
Скорость 5 процентов с нулевым интересом. Предположим , у вас есть свой пенсионный резервуар , сидя наличными и дающую практически не выход. В самом деле, давайте предположим , что выход на самом деле 0 процентов в год. Даже если взять 5 процентов на 0 процентов процентной ставки, средства будут еще прослужить вам 20 лет. Символ процента вывода Уровень 5 в год х 20 лет = 100 процентов. Все ваши средства ушли, но прошло 20 лет, и это не так уж и плохо. Но это может быть намного лучше. Что делать , если у вас есть 30 или 40 лет после выхода на пенсию? Что делать , если вы думаете о выходе что – то своим детям?
Фактор № 1: (Использование инвестирования доходов для создания каждого года на своем портфель резервуаре воздавать) имеет решающее значение для 1000 Бакса-а-Month Rule. Это позволяет ваши деньги хорошие шансы на длящийся всю жизнь пенсию, а не истекает через 20 лет.
Как он относится к фактору # 2, если у вас есть выход портфельного 3 до 4 процентов (дивидендов и только процентов) и портфельного опыт даже немного роста / оценки, а затем 3 до 4 процентов выхода плюс 1, 2, или 3 процента роста с течением времени свидетельствует о том, что вы можете взять 5 процентов в течение длительного периода времени.
Обсуждение правило 4 процента; давнее правило финансового планирования эмпирического, а также. Это правило было введено Уильямом Бенген, финансовым планированием, который заявил, что пенсионеры могли вычесть 4 процента от каждого год их портфеля (в дополнении к настройке на инфляцию) и не кончатся деньги, по крайней мере, 30 лет. Аналитики и ученые проверенные данные Bengen и поддержали его утверждение. Он сказал, что пенсионеры, которые имели сочетание 60 процентов акций и 40 процентов облигаций, и жили на 4 процента или около того каждый год, никогда не придется беспокоиться о кончаются деньги. Я верю, что это способ, которым люди должны планировать, как это зависит от доходной части инвестирования доходов.
$ 1000 Бакс-а-месяц Правило это руководство, чтобы использовать, как вы накапливают активы (приращения $ 240 000), а также руководство по перенесет вас в ваши годы выхода на пенсию. Для повторения: За каждые $ 1000 долларов в месяц вы должны иметь в своем распоряжении в отставке, вам нужно иметь $ 240000 сохранен. Этот простой в последующей немного мудрости может помочь вам вспомнить, что вы экономите деньги, так что он может один день заменить поток дохода вы будете терять, когда перестают работать.
Раскрытие информации: Данная информация предоставляется вам в качестве ресурса для информационных целей. Он будет представлен без учета инвестиционных целей, терпимости риски или финансовых обстоятельств какого – либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском , включая возможную потерю принципала. Эта информация не предназначена для, и не образует первичную основу для любого инвестиционного решения , которое вы можете сделать. Всегда консультируйтесь со своим собственным юридическим, налоговым или инвестиционным консультантом , прежде чем принимать какое – либо / налог / недвижимость / соображение или решения инвестиционных финансовое планирования.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
И как время до выхода на пенсию влияет на мои инвестиционные варианты?
Инвестиции не подстроено его и забыть-то стремиться. Ваш портфель должен меняться с течением времени и, как ваши финансовые профили созревают. Когда вы моложе, вы можете позволить себе больше риска, но, как вы возраста, вы, вероятно, двигаться больше средств в безопасные инвестиции.
Портфельные инвестиции не единственная причина, чтобы держать безопасные инвестиции. Вам нужен резервный фонд. Держите достаточно денег в жидких, безопасных инвестициях для покрытия, как минимум, от 3 до 6 месяцев на сумму расходов на проживание.
Это означает, что если вам нужно $ 2000 в месяц, чтобы жить комфортно, вам нужно иметь $ 6000 – $ 12000 в надежных, легко доступных инвестиций, как банковские сберегательные счета или фонды денежного рынка.
Держите эти 2 правила большого пальца в виде:
Чем меньше обезопасить вашу работу, тем больше денег вы хотите сохранить в безопасных инвестициях.
Чем ближе к выходу на пенсию, тем больше денег вы хотите сохранить в безопасных инвестициях.
Для тех, Далеко от выхода на пенсию
За деньги в МРК и других пенсионных счетов, имеет смысл инвестировать в рост, а не беспокоиться о колебаниях рынка. Если у вас есть 15 или более лет, пока вы не будете использовать деньги, кто заботится, что делает рынок на этой неделе, в этом месяце или в этом году? Сосредоточьтесь на том, чтобы самый высокий потенциал долгосрочного возвращения.
Для тех Уходящий в ближайшие несколько лет
Есть 3-до 10 лет на сумму изъятий в безопасных инвестиций, как фонды денежного рынка, депозитные сертификаты, агентских облигаций, казначейских ценных бумаг и фиксированных аннуитетов.
Один из способов сделать это, чтобы создать связь или CD лестницу, где каждый год безопасные инвестиции созревает, и основные становятся доступными для вас. В идеале вы начинаете этот процесс около 10 лет с вашей желаемой даты выхода на пенсию.
Это безопасно деньги деньги, которые вы будете использовать для расходов на проживание в течение первых нескольких лет выхода на пенсию.
Эта стратегия с небольшим риском с этой частью вашего портфеля позволяет оставить остаток ваших инвестиций, вложенных для роста, потенциально обеспечивая некоторую защиту от инфляции. Когда ваши инвестиции роста хорошего года, вы берете прибыль и использовать полученные средства для пополнения безопасных инвестиций, которые вы использовали, чтобы финансировать расходы на проживание.
Когда это подходящее время, чтобы переключиться на безопасные инвестиции?
Вы должны перейти на безопасные инвестиции в запланированном плане, так что к тому времени, когда вы достигнете пенсионного у вас есть достаточно денег в безопасные инвестиции, чтобы удовлетворить ваши требования дохода в течение многих лет.
Особые соображения вступают в игру в течение 10 лет до вашего желаемого пенсионного возраста. В этом году 10 окне, каждый раз, когда ваши рискованные инвестиции имеют год с прибылью выше средней, вы должны зафиксировать прибыль и увеличить количество денег, которые вы выделили в безопасные инвестиции. К сожалению, большинство инвесторов не делают этого. Вместо этого они покупают рискованные инвестиции после того, как они пошли в цене, а затем продать их в панике после того, как они пошли вниз по стоимости.
Не стать слишком безопасной
Безопасные инвестиции имеют решающее значение для диверсификации портфеля и поддержания финансовой безопасности в случае возникновения незапланированных событий, но если ваш портфель слишком безопасно, вы можете найти себе не производит достаточно дохода, чтобы достичь своих финансовых целей.
Рассмотрим говорить по финансовому планированию, чтобы убедиться, что ваши инвестиции достаточно безопасны, чтобы защитить вас, но не настолько безопасны, что они серьезно Хуже рынка.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Другие подходы распределения предлагают лучшие результаты для пенсионеров.
Является ли определение вашего распределения инвестиций с помощью «100 минус возраст» исключает интеллектуальный подход к инвестированию ваши пенсионные деньги? Исследования показывают, это правило может повредить вам больше, чем помогает.
Что такое «100 минус возраст» Rule?
Когда вы вкладываете свои деньги, то решение, которое вы сделать это будет иметь наибольшее влияние на ваши результаты, сколько вы держите в акции против облигаций. На протяжении многих лет многие эмпирические правила были разработаны в попытке дать указания по этому решению.
Одним из таких популярных правило является «100 минус возраст» правило, которое говорит, что вы должны взять 100 и вычесть свой возраст: Результат процент ваших активов выделить на акции (также называемые акции).
Используя это правило, в 40 вы бы распределила акции 60%; по 65 лет, вы бы сократили ваше распределение в акции до 35%. С технической точки зрения это называется «снижением собственного капитала глиссаде». Каждый год (или более вероятно, каждые несколько лет) вы бы уменьшить выделение на акции, тем самым снижая риск волатильности и уровень вашего инвестиционного портфеля.
Практические проблемы с этим правилом
Проблема с этим правилом является то не координируется с вашими финансовыми целями в любом случае. Инвестиции решение должно быть основано на работе ваших деньгам нужно сделать для вас. Если вы в настоящее время 55, и не планирует принимать снятие с вашего пенсионного счета, пока вы не обязаны делать это в возрасте 70 ½, то ваши деньги есть еще много лет, чтобы работать для вас, прежде чем вам нужно прикоснуться к ней.
Если вы хотите, чтобы ваши деньги, чтобы иметь самую высокую вероятность получения возврата превышает 5% в год, то имея только 50% этих средств, выделяемых на акции может быть слишком консервативным на основе ваших целей и сроков.
С другой стороны, вы могли бы быть 62, и о том, чтобы уйти в отставку. В этой ситуации многие пенсионеры выиграют от задержки даты начала их пособий по социальному обеспечению и использовать снятие пенсионного счета для финансирования расходов на проживание, пока они не достигнут возраста 70.
В этом случае вам, возможно, потребуется использовать значительное количество ваших инвестиционных денег в течение следующих восьми лет, и, возможно, распределение запасов 38% будет слишком высокой.
Что исследование показывает
Академики начали проводить исследования пенсионного того, насколько хорошо сокращается путь справедливостей скользят (который является то, что 100 минус возраст правило доставит) выполняет по сравнению с другими вариантами. Другие варианты включают использование статического подхода распределения, например, 60% акции / 40% облигаций с годовым перебалансированием, или используя восходящий путь справедливости глиссады, где вы входите на пенсию с высоким выделением на облигацию, и потратить эти облигации, позволяя ваше распределение акций расти.
Исследования Wade Пфау и Майкл Китсес показывает, что в бедном фондовом рынке, например, что вы, возможно, испытали, если вы на пенсию в 1966 году, метод распределения 100 минус возраст доставлен худший результат, оставив вас деньги через тридцать лет после выхода на пенсию. Используя рост собственного капитала глиссады, где вы проводите ваши облигации первой доставлены лучший результат.
Они также проверили результаты этого различных подходы распределения над сильным фондовым рынком, например, что вы, возможно, испытали, если вы на пенсию в 1982 г. В сильном фондовом рынке все три подход оставил вас в хорошей форме со статическим подходом доставки сильнейшего конца значения счетов и рост собственного капитала глиссада подход оставляя вас с самыми низкими значениями концовки счета (которые до сих пор были гораздо больше, чем вы начали с).
Возрастной подход 100 минус доставлены результаты прямо в середине двух других вариантов.
План к худшему, надейся на лучшее
Когда вы на пенсию, нет никакого способа узнать, будет ли входить десятилетие или два высоких показателей фондового рынка или нет. Лучше всего, чтобы построить свой план распределения так, что он работает на основе результатов наихудших. Таким образом, возраст подход 100 минус не кажется, наилучший подход распределения для использования в отставке, поскольку он не преуспевает в плохих условиях фондового рынка.
Вместо распределения портфелей таким образом, пенсионеры должны рассматривать именно противоположный подход: Уходящий с более высоким выделением на облигацию, которые могут быть намеренно затраченной, оставляя часть собственного капитала в покое, чтобы расти. Это, скорее всего, приведет к постепенному увеличению вашего распределения на акцию в течение выхода на пенсии.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Если у вас есть финансовые активы, чтобы погасить ипотечный рано, но решили не делать так, вы в действительности выбирают инвестировать заемные средства. Это имело бы смысл, если после рассмотрения рисков и налогов, норма прибыли на ваших вложенных средств превышает процентную стоимость ипотеки. Для большинства людей это не так.
Плюсы на погашение Вашего ипотечного
Один из плюсов в погашение ипотечного кредита является то, что это гарантировано, без риска возвращения.
Вы можете инвестировать в надежные, безрисковых инвестиций, как банк застрахованные депозитных сертификатов и казначейских ценных бумаг в, но редко вы зарабатываете более высокую доходность по этим видам инвестиций, чем процентная ставка, которую вы платите по ипотеке.
Если вы готовы взять на себя риск, и подход, инвестируя с долгосрочной перспективой, вам нужно будет вкладывать деньги в акции (предпочтительно фондовый индекс фонды), чтобы иметь лучший шанс зарабатывать доход, который превысит стоимость ипотеки ,
При этом вы занимаете деньги от банка инвестировать на фондовом рынке; стратегия чреват риском – основной риск является нерациональной этими инвестициями. Например, средние инвесторы зарабатывают ниже среднего возвращается на рынке, потому что они делают эмоциональные, а не рациональные, инвестируя решения.
Исследование Завершает Большинство Пенсионеров должны платить свои ипотечные кредиты
После того, учитывая количество риска инвестор должен принять , чтобы разумно ожидать , чтобы получить доход выше , чем стоимость их ипотеки, Центр пенсионного исследований пришли к выводу в своем исследовании под названием « Вы должны нести Ипотека в отставку » , что при поиске на пенсию домохозяйствах « все , кроме этого небольшого меньшинства будет лучше погашать свои ипотечные кредиты .» небольшое меньшинство , они имели в виду были готовы вложить сумму в акции , которая была равна или превышала сумму , которую они заимствовали за их ипотеки.
Это исследование изучало как риск и налогов и пришел к выводу, что большинство людей, вышедших на пенсию будет лучше погасить свои ипотечные кредиты, если они имели финансовые активы, чтобы сделать это.
Минусы для погашения ипотеки
Самый большой жулик, чтобы погасить ипотеку досрочно снижается ликвидность. Это гораздо проще получить доступ к фондам, сидя в инвестиционном счете или банковский счет, чем средства доступа в виде собственного капитала.
Рассмотреть вопрос о создании собственного капитала кредитной линии, как только ваш ипотечный погашается таким образом у Вас есть дополнительная ликвидность, или получить доступ к своим средствам, если это необходимо.
Какие активы вы должны использовать, чтобы погасить ипотечный кредит?
Если вы вышли на пенсию и хотят, чтобы погасить ипотечный кредит досрочно, как вы идете о ликвидации активов, чтобы сделать это? В следующем порядке:
Во-первых, ликвидировать безрисковые инвестиции в налогооблагаемых счетов. Зачем? Вы по существу торговать один инвестиции без риска для другого; банковский сберегательный счет для не заложенного дома, например.
Во-вторых, ликвидировать рискованные инвестиции в налогооблагаемых счетов. Здесь вы наживаетесь инвестиции, которые имеют потенциал, чтобы заработать более высокую прибыль и торговать ими в течение дома, который принадлежит свободно и ясно.
В-третьих, если вы старше 59 ½ вы можете рассмотреть вопрос о снятии инвестиций от налогов отложено счетов, чтобы погасить часть ипотечного кредита, но будьте осторожны, делая это. Изъятия из налогов отложено счетов включены в налогооблагаемый доход в год вы берете вывод. Это означает, что если взять большой кусок денег из ИРА или 401 (к), дополнительный доход может поднять вас в вышестоящий налоговый кронштейн. Вы потенциально можете избежать этого, разбивая большие изъятия в небольшие приращения отозванным в течение нескольких календарных лет.
Прежде чем погасить ипотечный рано вы также хотите, чтобы рассмотреть налоговые последствия ипотечного кредита.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
При принятии решений о том, как инвестировать свои пенсионные деньги, образование окупается. Вы не хотите, чтобы играть в азартные игры с вашим выходом на пенсию денег, не является ли это время, чтобы попробовать что-то новое и недоказанным. Есть несколько шагов, которые можно предпринять, чтобы выяснить, куда положить ваши пенсионные фонды. Вы будете мудры, чтобы рассмотреть их все, прежде чем принять решение.
Установить реалистичные ожидания относительно инвестиционного рынка Результатов
Несмотря на потрясения на рынках инвестиций, те из нас, кто понимает, как инвестирование работ будет вам сказать, что, когда речь заходит о ваших пенсионных денег нет ничего, что бьет диверсифицированный портфель.
Но что это значит? Это означает, что вы развивать то, что называется модель распределения активов, который говорит вам, сколько ваших пенсионных денег должно быть в акции против облигаций.
Смотришь на исторической доходности и риска, связанных с вашей моделью распределения активов, и сумма денег, которую нужно снять каждый год. Затем сбалансировать свой счет на регулярной основе и придерживаться своего долгосрочного инвестиционного плана. Вы должны разработать реалистичные ожидания, что несколько лет вы будете иметь лучшие результаты, чем другие года, а также просматривать ваши пенсионные инвестиции в течение вашей жизни, а не в течение следующих трех месяцев или один года.
Принимать Компромиссы
Каждый хочет идеальный инвестиций; что-то в безопасности, который производит стабильный доход и будет расти в цене с течением времени. Такие инвестиции не существует. Обучать себя на инвестиционные основы для понимания компромиссных вы должны принять при инвестировании.
Там нет никакого свободного обеда.
Вы можете поместить свои пенсионные деньги в надежных инвестициях и принять гарантированную еще более низкую норму прибыли, что они предлагают. Или вы можете взять известный уровень инвестиционного риска и построить портфель, который предлагает возможность доставки более высокую отдачу, чем безопасные инвестиции могут доставить.
Разнообразный портфель имеет некоторые инвестиции, которые являются безопасными, некоторые, которые предназначены для получения дохода, а некоторые, которые будут расти, чтобы обеспечить доход от десяти до пятнадцати лет вниз по дороге.
Учиться и получить консультацию
Самое лучшее, что вы можете сделать, прежде чем решить, куда поместить ваш выход на пенсию деньги получить образование и получить профессиональную консультацию. Вы можете сделать это, читая книги об инвестировании, чтобы вы понять основные инвестиционные концепции, или подписавшись на уважаемый финансовый журнал и читать все статьи в течение одного года.
Вы также можете смотреть онлайн инвестиционные классы на YouTube, или смотреть, чтобы увидеть, что сообщество классы могут быть предложены рядом с вами в местном колледже или общественном центре. Если вы хотите делегировать, то интервью у нескольких финансовых консультантов и искать кого-то, кто готов обучить вас, а также предоставление услуг в области планирования и инвестирования.
Избегайте большие ошибки
Люди делают ошибки с их пенсионными деньгами из-за жадность или невежества. Жадность пинает в когда вы видите инвестиции, которые вы думаете, будет поставлять выше среднего возвращается. Невежество является фактором, когда вы не знаете, что это и не представляется возможным. Это делает его легким для кого-то говорить вам в чем-то, что не является хорошим выбором для вас.
Когда вы поймете, как инвестирование работ, вы знаете, что выше средний доход не представляется возможным в течение длительного периода времени.
Высказывание «свиньи получают жир, свиней получить убой» захватывает эту тенденцию попасть в беду, если вы слишком жадный. Многие инвестиции, которые обращаются к жадности стороны от вас оказываются мошенниками или Понци схемы. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, держаться подальше. Как вы ближе к выходу на пенсию избежать больших ошибок является более важным, чем найти большие доходы от инвестиций.
Сделать долгосрочный план и следовать за ним
Составление плана поможет вам принимать правильные решения о том, как инвестировать. Ваши деньги есть работа. Это уже не о том, сколько вы можете накопить; вместо этого, речь идет о предоставлении надежной ежемесячной пенсионной зарплаты. Инвестиции дохода отличается, и ваш подход должен измениться.
Решение пенсионного является крупнейшим финансовым решением вашей жизни – больше, чем покупать дом и гораздо больше, чем покупка автомобиля.
Если финансовый материал не легко для вас, рассмотреть вопрос о найме на пенсию планировщик. Если вы любите математику и числа играют с онлайн пенсионных калькуляторов или составить свой собственный план пенсионного дохода в формате электронной таблицы.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Первое правило планирования пенсионного дохода является: Никогда не кончатся деньги. Второе правило: Никогда не забуду первый. Внимательный читатель заметит, что нет никакого конфликта между правилами.
Но, есть много конфликтов между необходимостью обеспечения безопасности и необходимостью роста хеджировать инфляции за жизнь пенсионера. Поскольку инфляция и процентные ставки настолько тесно отслеживать друг друг, безопасный инвестиционный портфель с нулевым риском будет неуклонно подрывать значение заначки над жизнью портфеля, даже при очень скромном снятии. Мы можем все, но гарантировать, что нулевые портфели риски не будут удовлетворять любые разумные экономические цели.
С другой стороны, долевой только портфель имеет высокую ожидаемую доходность, но приходит с волатильностью, что рискует самоликвидацию, если водозабор продолжается в течение вниз рынков.
Соответствующая стратегия уравновешивает два противоречащих друг другу требований.
Мы разработаем портфель, который должен сбалансировать требования либерального дохода с достаточной ликвидностью, чтобы противостоять вниз рынкам. Мы можем начать путем деления портфеля на две части с конкретными целями для каждого:
Можно более широкое разнообразие снижает летучесть части акционерного капитала до минимального практического предела обеспечивая при этом долгосрочный рост необходимо хеджировать инфляцию, и отвечает совокупный доход, необходимый для снятия средств.
Роль фиксированного дохода является обеспечение сохранения стоимости для финансирования распределения и снижения общей волатильности портфеля. Портфель с фиксированным доходом разработан, чтобы быть рядом волатильности денежного рынка, а не пытаться растянуть по урожайности за счет увеличения продолжительности и / или снижения качества кредитов. производство дохода не является главной целью.
Total Return Инвестирование
Обе части портфеля способствует достижению цели создания либерального устойчивому вывода в течение длительных периодов времени. Обратите внимание на то, что мы специально не вкладывая для получения дохода; а мы инвестируем для полного возврата.
Ваши дедушки и инвестированы на доходы и забита свои портфели, полные акций дивидендов, привилегированные акции, конвертируемые облигации и более общие облигации. Мантра жить на доходы и никогда не вторгаются принципала. Они выбрали отдельные ценные бумаги на основе их больших толстых сочных урожаи. Это звучит, как разумная стратегия, но все они получили был портфелем с более низкой доходностью и более высоким риском, чем это необходимо.
В то время никто не знал, что лучше, так что мы можем простить их. Они сделали все, что могли в рамках преобладающих знаний. Кроме того, дивиденды и проценты были вовремя деда намного выше, чем сегодня. Таким образом, в то время как далеко от совершенства, стратегия работала после моды.
Сегодня есть гораздо лучший способ думать об инвестировании. Вся направленность современной финансовой теории является изменение фокуса от индивидуального выбора безопасности для распределения активов и портфеля строительства, и сосредоточиться на общей прибыли, а не доход. Если портфель должен сделать распределение по какой-либо причине, например, для поддержки жизни после выхода на пенсию, мы можем выбирать между классами активов сбрить акций в зависимости от обстоятельств.
Total Return Инвестиционный подход
Совокупный доход инвестирование оставляет искусственные определения дохода и основной суммы, которые привели к многочисленным бухгалтерским и инвестиционным дилеммам. Она производит портфель решений, которые гораздо более оптимальным, чем старый протокол доход поколения. Распределения финансируются оппортунистический из любой части портфеля без учета бухгалтерской прибыли, дивидендов или процентов, прибыли или убытки; мы могли бы охарактеризовать распределение, как «синтетические дивиденды.»
Общий возврат инвестиции подход общепризнанный академической литературой и институциональной передовой практикой. Это требует Единый Закон о благоразумных инвестиций (УзАПИ), Закон о пенсионном обеспечении наемных работников (ERISA), общий закон и нормативные акты. Различные законы и правила, все изменились с течением времени, чтобы включить современную финансовую теорию, включая идею, что инвестиции для получения дохода является несоответствующей инвестиционной политикой.
Тем не менее, всегда есть те, которые не получают слова. Слишком много индивидуальных инвесторов, особенно пенсионеров или те, которые нуждаются в регулярных распределениях, чтобы поддержать их образ жизни, все еще втянуты в инвестиционной политике деда. Учитывая выбор между инвестициями с 4% дивидендной и ожидаемого роста на 2% или 8% ожидаемой доходности, но без дивидендов, многие выбирают бы для инвестиций дивидендов, и они могли бы выступать против всех имеющихся доказательств того, что их портфель является «безопасным «. Это явно не так.
К сожалению, в среде с низкой процентной ставки, спрос на приносящей доход продукции высок. Фонд компания и менеджеры спешат принести решение дохода на рынок в целях максимизации своих доходов. стратегии дивидендные являются любимцами продавца, всегда готовы «толкать их так, как они опрокидывание.» И, пресса полна статьи о том, как заменить потерянный процентный доход в мире нулевой доходности. Ни одно из этого не служит инвесторов хорошо.
Итак, как инвестор может генерировать поток снятия, чтобы поддержать его потребность образа жизни от совокупного дохода портфеля?
Пример
Начните с выбора устойчивых темпов вывода. Большинство наблюдателей считают, что ставка 4% является устойчивым и позволяет портфель расти с течением времени.
Сделать распределение верхнего уровня активов на 40% до краткосрочных, высококачественных облигаций, и баланс диверсифицированного глобального портфеля ценных бумаг, может быть от 10 до 12 классов активов.
Денежные средства для распределения могут быть сгенерированы динамически в зависимости от ситуации. В нисходящем рынке, распределение облигаций 40% может поддерживать распределения в течение 10 лет до любого изменчивых (акционерного капитала) активов должно быть ликвидировано. В хороший период, когда долевые активы оценены, распределения могут быть сделаны бреют акции, а затем, используя любые излишки повторно баланс обратно в модель 40% / 60% облигаций / акций.
Ребалансирование внутри классов акций будет постепенно повышать производительность в долгосрочной перспективе пути обеспечения дисциплины продажи высоких и покупке цены производительности между различными классами меняется.
Некоторые склонны к риску инвесторы могут выбрать не сбалансировать между акциями и облигациями во время вниз рынков акций, если они предпочитают хранить свои безопасные активы нетронутыми. В то время как это защищает будущие распределения в случае затяжной вниз рынка ценных бумаг, речь идет по цене издержек. Тем не менее, мы признаем, что спать хорошо это законное беспокойство. Инвесторы должны будут определять свои предпочтения для восстановления баланса между безопасными и рискованными активами в рамках своей инвестиционной политики.
Нижняя линия
Общий объем инвестиций политика возврата добьется более высокой прибыли с меньшим риском, чем дивиденды или доходом политика менее оптимальной. Это приводит к более высокому потенциалу распределения и увеличения терминальных ценностей, снижая вероятность портфеля иссякает средства. Инвесторы имеют много получить, охватывая общую политику возврата инвестиций.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
