Вы хотите, чтобы ваши пенсионные сбережения работать как трудно для вас, насколько это возможно. Чем сильнее ваши деньги работают, тем быстрее вы получите на пенсию, и тем меньше вы будете на самом деле нужно сохранить, чтобы попасть туда.

Один из самых простых способов получить максимальную отдачу от ваших денег, чтобы использовать правильные счета. Пользуясь правом налоговых льгот и других хитростей, вы можете ускорить свои сбережения и достичь финансовой независимости, даже раньше. Так вот руководство шаг за шагом вы можете использовать, чтобы правильно выбрать пенсионный счет для вашей конкретной ситуации.

Краткое примечание: Этот совет ориентирован на сотрудников. Если вы самозанятые, вы можете обратиться к этой статье .

1. 401 (к) соответствия работодателя

Если ваш работодатель предлагает соответсвующей вклад в ваши 401 (к), что это место, чтобы начать, независимо от того, что. *

Заплатить по крайней мере достаточно, чтобы получить полный матч, прежде чем даже не глядя в другом месте. Это гарантированный возврат инвестиций, что другие счета, просто не могут предложить.

Каждая компания имеет другую программу соответствия, а некоторые не совпадают на всех, так что вам придется сделать немного беготней , чтобы выяснить , что ваша компания предлагает. Просить у представителя человеческих ресурсов является хорошим началом, и вы также можете запросить сводный план Описание который положит все это.

В качестве примера, ваша компания может предложить матч доллар за доллар на ваши вклады до 6% от вашей зарплаты. В этом случае вы хотели бы сделать 6% вклад в ваши 401 (к), прежде чем вклад других счетов.

* Когда я говорю, 401 (к), я действительно имею в виду какой-либо компании пенсионного плана, в том числе 403 (б) с и других сортов. 

2. Накопительный счет здоровья

Это немного нетрадиционный, но когда он используется правильно сберегательный счет здравоохранения может быть лучшим пенсионного счета там. Это единственный счет, который предлагает все следующие налоговые льготы:

1. Налоговый вычет взносов
2. Безналоговая рост
3. Безналоговый водозабор (для медицинских расходов в любое время, или по какой-либо причине после 65 лет)

Другими словами, это единственный счет , который позволяет сохранять и использовать свои деньги полностью не облагаемый налогом .

Загвоздка в том , что большинство людей не имеет права использовать АСП. Вы должны иметь квалификационный высокой франшизы план медицинского страхования , который в 2016 году означает , по крайней мере $ 1300 франшизы для индивидуального покрытия или $ 2,600 франшизы для охвата семьи с.

3. 401 (к), но только если …

Следующее место для поиска обратно на ваши 401 (к), но только если он предлагает высококачественные, недорогие варианты инвестиций.

Если да, то это отличный следующий шаг, потому что вы можете внести свой вклад много (до $ 18 000 в 2016 году, или до $ 24000, если вы 50+), и он держит вещи простыми, так как учетная запись уже создана, и вы, вероятно, уже способствуя там, чтобы получить ваш матч работодателя.

Итак, как вы знаете, инвестиционные варианты, являются ли какие-либо блага?

Во-первых, посмотрите на плату. Стоимость является лучшим предсказателем будущих инвестиционных доходов, с более низкими издержками инвестиций исполняющих лучше. И, к сожалению, многие 401 (к) s пронизана сборы, которые пострадали ваши доходы.

Вы можете использовать это руководство, чтобы выяснить, какие сборы вы должны искать. Если 401 (к) высокая стоимость, вы можете переходить к шагу 4.

Но если плата низкая, обратите внимание на самих инвестиций. Планирует ли предложение индексные фонды? Они предлагают дешевые целевой даты пенсионные фонды? Можете ли вы найти инвестиции, которые соответствуют вашему личному инвестиционному профилю?

Если ответы да, то вы можете чувствовать себя хорошо о внесении вклада в ваши 401 (к) до годового максимума, выше и вне вашего матча работодателя.

Там еще одна вещь , чтобы рассмотреть здесь, и это предлагает ли ваша компания 401 Roth (к) вариант.

4. Традиционные или Рот ИРА

Если 401 (к) не годится, или если вы уже внесли максимальную сумму и хотите сохранить больше, следующее место, чтобы посмотреть это ИР.

IRA работает почти точно так же, как 401 (к), но открыть его самостоятельно вместо того, чтобы получать его через своего работодателя. И есть два основных типа, с большой разницей, как применяется льгота:

• Традиционные ИРА:  Как и большинство 401 (к) с, вы получите налоговый вычет за ваш вклад, рост безналоговой, а затем ваши изъятия облагаются налогом как обычный доход.
• Roth IRA:  Там нет налогового вычета за ваш вклад, но вы получите рост налогов бесплатно и безналоговое снятие в отставке.

Какой из них лучше для вас действительно зависит от специфики ситуации. Традиционная IRA, как правило, лучше для работников с высоким уровнем дохода, хотя в некоторых случаях это может быть даже лучше для работников со средним уровнем дохода. Рот ИР имеет тенденцию быть лучше при более низких доходах, особенно если вы ожидаете, что ваш доход значительно возрастут в будущем.

Оба большие счета, хотя, поэтому основной целью является просто открыв один и вклад.

Краткое примечание: Рот ИРА гибкий счет с рядом других интересных применений.

5. Назад к вашим 401 (к)

Если вы пропустили через свои 401 (к) на шаге 3 из-за сборы, теперь настало время, чтобы вернуться к нему с какими-либо дополнительными деньгами, которую вы хотите внести свой вклад. Если плата не являются особенно вопиющими, налоговые льготы, предоставляемые 401 (к), вероятно, перевешивают издержки.

6. Налогооблагаемая Инвестиционный счет

Если вы использовали все свои налоговые благополучных пенсионные счета и по- прежнему хотите внести свой вклад больше денег, хорошо для вас! Регулярный старый налогооблагаемая инвестиционный счет, вероятно, путь.

Там нет никаких особых налоговых льгот, но есть много способов инвестировать налоги эффективны, и у вас также есть много гибкости с этими счетами инвестировать однако вы хотели бы. И в отличие от ИРА или 401 (к), где ранний водозабор обычно приходит с пенальти, вы также можете получить доступ денег в налогооблагаемых счетах в любое время и по любой причине.

В обзоре: Беглый порядок операций

Уф! Это много. Так вот быстрый порядок операций, которые вы можете следовать, как вы сделаете это решение для себя:

1. 401 (к) до полного совпадения работодателя
2. сбережения здоровья счета
3. 401 (к), но только если он имеет минимальную плату и хорошие инвестиционные возможности
4. Традиционные или Roth IRA, либо вместо плохого 401 (к) или за дополнительные деньги на верхней части 401 (к)
5. 401 (к), если вы пропустили над ним из-за сборов
6. Налогооблагаемая инвестиционный счет

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Это лучше всего строить расходы на здравоохранение в вашем пенсионном бюджете

Как вы объясняете расходов на здравоохранение в планировании выхода на пенсию? Если вы похожи на большинство, вы недооцениваете эти расходы.

Хотя Medicare Part A, которая охватывает определенный уровень госпитализации, бесплатно (если вы работали в США достаточно долго, чтобы претендовать), большая часть покрытия Medicare не является бесплатным. Вы будете платить премии за Medicare Part B, а также для дополнительных страховых или рецептурных планов.

Кроме того, вы будете иметь из собственного кармана расходы.

Если учесть все это в нем оцениваются Medicare покрывает только около 50-60 процентов ваших потребностей в медицинской помощи. И, с течением времени, премии и расточительных расходы будут идти вверх.

Как забыть о расходах на здравоохранение в их бюджете

Многие будущие пенсионеры, и люди готовится к переходу из рабочей силы, забывают бюджет на здравоохранение, когда они оценивают свои расходы на пенсии. Зачем? Их работодатель часто набирает большую часть вкладки (как правило, около 75 процентов), а остальных расходов (в среднем составляет около 25 процентов) выходит из своей зарплаты. Они думают, что они нуждаются в таком же количество Забирать домой платить, что они в настоящее время есть – но они забывают, что они теперь будут нести ответственность за оплату их премий в области здравоохранения в дополнение к расходам на расточительный.

Какие виды премий здравоохранения будет у вас?

Есть четыре вида премий в области здравоохранения вы, вероятно, иметь при выходе на пенсию:

• премии Medicare Part B
• Medigap (упоминаемый как Medicare дополнительного страхования) или Medicare Advantage ПОДАРКИ (обозначаемые как Medicare Part C)
• Medicare Part D охвата (охват наркотиков)
• Долгосрочные страховые премии по уходу

Ниже приведены подробные сведения о каждом из этих пунктов:

• Medicare Part B: В 2016 году это работает чуть более $ 120 в месяц, но она идет вверх, как ваш доход растет. Если вы делаете больше, вы будете платить больше.
• Если вы хотите застраховать расходы, которые не охвачены основной медицинской помощи вы будете смотреть на покупку либо Медигэп политики или плана Medicare Advantage, а также покрытие отпускаемых по рецепту лекарств.
• Если у вас есть Медигэп политика, она не может покрыть расходы на стоматологическое, видение и уход за глазами, потенциально оставляя вас с некоторыми большими затратами, особенно для стоматологических нужд.
• Если у вас есть политика Advantage Medicare, которая включает в себя стоматологическое, видение и ухода за глазами, она не может обеспечить столько дополнительного покрытием госпитализации, потенциально оставляя Вас и Вашу семью с большим законопроектом должна хроническая или тяжелая болезнь приходит.
• Medicare не покрывает большинство долгосрочных расходов на лечение вы можете испытать. Если вы хотите быть уверены, у вас есть средства, чтобы покрыть эти расходы, рассмотреть долгосрочное страхование по уходу.

Так сколько мощь такого покрытия и связанный с ним расточительными затратами составляют?

Что Сумма затрат Общего здравоохранения Вы можете столкнуться?

Для оценки собственных текущих и будущих расходов на здравоохранение попробовать онлайн калькулятор стоимости здравоохранения по HVS Financial.

С помощью этого калькулятора, я сказал, что я мужчина, возраст 65, и по оценкам моих общих премий и из собственного кармана расходы примерно $ 4500 в год. Это означает, что если вы не поставили около $ 375 в месяц в свой бюджет расходы на здравоохранение, вы собираетесь найти себе мало денег.

Также вероятно, что эти расходы на здравоохранение будут расти примерно в два раза уровень инфляции, что означает 10 лет на пенсию, что $ 375 в месяц, может быть ближе к $ 675 в месяц (с учетом темпа инфляции 6 процентов).

Для супружеской пары, вы должны удвоить эти цифры. Уч.

Что вы можете сделать, чтобы сократить расходы на здравоохранение Восходящего?

Я недавно говорил с Дэном McGrath, ранее с  HealthView Services , и он предложил три предложения , чтобы помочь контролировать рост расходов на здравоохранение.

1. Пребывание Healthy

Кто хочет долго, нездоровую жизнь? Позаботьтесь о вашей медицинской помощи. Есть ли исследования. Задавать вопросы.

Дэн имел некоторые интригующие комментарии о оставаться здоровыми. Два, которые застряли со мной:

• Получить хороший стоматолог, и идти увидеть их каждые шесть месяцев. Сердечно-сосудистые заболевания проявляются в ваших деснах первыми. Стоматолог, который обращает внимание может заметить что-то задолго до того, ваш врач делает.
• Перейти босиком. Да, босиком.

2. Управление Распределения Tax-Эффективн

Дэн также был много вдумчивых комментариев об управлении распределением счетов в налоговом эффективном способе.

Для налогоплательщиков с высоким уровнем дохода (в 2016 году, что означает, что синглы с ожидаемым доходом в $ 85k или больше, женатых на $ 170K или больше), тем больше вы делаете, тем выше ваши премии Medicare Part B и тем выше ваши премии Medicare Part D. Если вы работаете с хорошим налоговым планировщиком или пенсионным планировщиком вы можете использовать следующие идеи для управления распределений больше налогов эффективны, и потенциально держать ваши премии от роста, как много:

• Распределения из HSA счетов, счетов Roth IRA или от полисов страхования жизни денежной стоимости не учитываются в формуле, которая определяет окончательную сумму ваших премий Medicare Part B. Доход от обратной ипотеки не считается либо.
• Деньги изъяты из традиционных пенсионных счетов часто могут быть компенсированы с вычетом расходов на здравоохранение.
• Поскольку Roth IRA водозабор не учитывается в формуле, которая может увеличить ваши премии Medicare Part B, если у вас есть большие остатки в традиционном МРКЕ, что означает, что вы будете иметь значительное количество необходимых минимальных распределений в возрасте 70 лет и выше, и вы можете рассмотреть вопрос о преобразовании части вашего ИРА в Рот, прежде чем достичь возраста 65. в частности, Дэн сказал: «Рот является самым большим инвестиционным инструментом известен людям». Я должен остаться я с ним согласен.

3. Не увязнуть Off-Guard

Растущие расходы на здравоохранение будут реальностью. Сделать позицию в вашем бюджете для них. Если вы планируете на пенсию рано (до 65 лет), убедитесь, что вы понимаете, стоимость проведения собственных медицинских страховых премий, пока вы не достигнете Medicare возраста.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если вы копили для выхода на пенсию в течение ряда лет, все время вперед в вашей карьере и перемещение между рабочими местами, вы можете иметь несколько различных пенсионные счета разбросаны по ряду различных компаний.

Управление всех этих счетов может привести к путанице. Вы можете начать терять, где каждый счет, какие из них вы вклад, и как вы инвестировать в каждый из них.

Она также может быть неэффективной. Сохранение нескольких планов могут держать вас инвестированы в более высокой стоимости паевых инвестиционных фондов, чем имеющиеся в других местах, а также затрудняя и реализовать желаемый инвестиционный план и сбалансировать с течением времени, как сдвинуть рынки, все, что может сделать его более трудным для вас достичь своих конечных целей инвестирования.

Консолидация пенсионных счетов могут решить многие из этих проблем, но выяснить, когда консолидировать и как закрепить правильный путь, не всегда легко. Этот пост поможет вам понять это.

Какой пенсионные счета вам разрешает Объединить?

Перед тем как попасть в решение о том, следует ли консолидировать свои пенсионные счета, это полезно , чтобы понять , какие счета вы даже позволили консолидировать в первую очередь.

Есть много различных типов пенсионных счетов, и вы можете для детального графика с IRS нажмите здесь , который показывает вам , какие именно типы счетов могут быть объединены. Но есть два общих сценария , что многие люди часто сталкиваются.

Первый общий сценарий, имеющий один или более пенсионные счета от старых работодателей, как правило, 401 (K) S и / или 403 (б) с. У вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до этих счетов:

1. Оставьте их там, где они есть.
2. Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
3. Раскатать один или несколько из них более в ИРА с инвестиционным провайдером по вашему выбору.

Второй общий сценарий, чтобы иметь несколько IRAs ни с одним поставщиком или различными поставщиками. Возможно, вы открыли их в разное время, или вы можете иметь несколько IRAs Ролловеры, которые были открыты для того, чтобы принять ролловеры от старых планов работодателя. Эта ситуация представляет вам несколько вариантов:

1. Оставьте их там, где они есть.
2. Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
3. Объединить их в один IRA с тем же поставщиком. Загвоздка в том, что если вы не хотите, чтобы выполнить преобразование Roth и оплатить связанные налоги, традиционные МРК должны сочетаться только с другим традиционным МРКОМ и Рота должна сочетаться только с другой Ротой.

Идеальная консолидация оставит вас от одного до трех пенсионных счетов – некоторая комбинация: пенсионный плана с текущим работодателем, традиционный ИР, и Roth IRA.

Но максимальная консолидация не всегда лучший маршрут. Иногда вам придется сделать выбор между консолидацией и оптимизацией. Что приводит нас к …

Пять факторов, которые необходимо рассмотреть перед Консолидация пенсионных счетов

Цель консолидации ваших пенсионных счетов, как правило, два раза:

1. Упрощение: За  счет уменьшения количества пенсионных счетов вы должны управлять, легче следить за всем и последовательно реализовать требуемый инвестиционный план.
2. Оптимизация:  Объединяя свои деньги в лучших пенсионных счетах , доступных для вас, вы можете увеличить количество денег , которые инвестировали в лучших инвестиционных возможностях у вас есть.

Загвоздка в том, что эти две цели не всегда идут рука об руку. Иногда вы можете объединить все ваши пенсионные счета в тот, который предлагает лучшие варианты инвестиций и самые низкие затраты, что победа все вокруг. Но иногда сохраняя доступ к лучшим вариантам инвестиций потребуют поддержаний нескольких учетных записей с открытыми, и в этом случае вам придется сделать несколько трудных решений.

Вот основные факторы, которые следует рассматривать, как вы решите, стоит ли консолидировать свои пенсионные счета.

1. Инвестиционный выбор

В первую очередь, вы должны быть в состоянии реализовать свой желаемый план инвестиций. Поэтому, прежде чем консолидации, есть два больших вопроса вы должны спросить:

1. Какой пенсионные счета предлагают варианты инвестиций, которые соответствуют вашему плану?
2. Какие пенсионные счета предлагают те инвестиционные возможности с наименьшими затратами?

Одним из преимуществ холмистых старых работодателя пенсионных планов в ИРА является то, что вы имеете полный контроль над вашими инвестиционными возможностями и, следовательно, можете выбрать высококачественные, недорогие средства.

Но некоторые 401 (к) S предложение еще лучше и более дешевые взаимные фонды, чем вы можете получить от ИРА или от вашего текущего плана работодателя, в этом случае вы могли бы быть лучше оставить деньги там, где это вместо консолидации.

2. Другие платежи

В дополнение к расходам, связанным с отдельными вариантами инвестиций, некоторые 401 (к) s и IRAs приходят административные сборы и плата за управление, которые добавляют к стоимости ваших инвестиций и тянут вниз вашу прибыль.

Если вы можете избежать этих сборов либо прокатки своих денег из старого пенсионного плана или перехода на новый провайдер IRA, вы, вероятно, улучшить свои шансы на успех.

3. Удобство

Чем меньше пенсионные счета у вас есть, тем легче держать общий план инвестиций на трассе. В некоторых случаях это может быть даже стоит платить немного больше для того, чтобы иметь все ваши пенсионные деньги в одной, простой в управлении счетом.

4. Backdoor Рот Приемлемость

Если ваш доход слишком высок для регулярных взносов Roth IRA, вы можете быть заинтересованы в использовании стратегии «Backdoor Roth IRA».

Выгода этой стратегии заключается в том, что она, как правило, требует, чтобы не иметь каких-либо денег в традиционном ИРА, по крайней мере, если вы хотите, чтобы избежать налогов. Так что, если это то, что вы хотите сделать, то, возможно, в первую очередь необходимо, чтобы переместить традиционную IRA денег в текущий план работодателя, или, по крайней мере, избежать качения старых планов работодателя в традиционных ИР.

5. Кредитор защиты

Если у вас есть много пенсионных денег накопили, и вы хотите, чтобы защитить его от кредиторов в случае банкротства, вам необходимо рассмотреть различные уровни защиты, предлагаемых различными типами пенсионных счетов.

401 (к) s и другие планы работодателя предлагают неограниченную защиту кредиторов, в то время как до $ 1283025 в IRAs защищены во время банкротства, с некоторыми вариациями из состояния в состояние с точкой зрения общей защиты кредиторов.

Если у вас есть значительные пенсионные сбережения, ограниченная защита может быть причиной подумать дважды перед прокаткой вашего плана работодателя в ИРА.

Закрепление умный способ

Вопрос о том, чтобы консолидировать свои пенсионные счета действительно сводится к балансированию простоты с оптимизацией. Во многих случаях консолидация позволит достичь обеих целей одновременно, но и в других, вы, возможно, придется пожертвовать один для поддержки другого.

В конце концов, там часто по крайней мере, некоторый уровень счета консолидации пенсионного, что и делает вашу жизнь легче и ставит больше ваших денег в лучшие инвестиции. Это тот редкий беспроигрышная, что, безусловно, заслуживает изучения.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Confused о том, сколько вы должны планировать жить в старости? Ты не единственный. Вот 5 вещей, которые вы должны знать, когда вы настраиваете ваши идеальные цели пенсионного дохода.

4 Процент Изъятие Правило

Это правило говорит, что вы можете спокойно выйти на 4 процента вашего пенсионного портфеля каждый год без кончаются деньги. Например, если у вас есть $ 1 млн вашего пенсионного портфеля, вы можете снять 40 000 $ в год.

(В последнее время, некоторые более консервативные финансовые эксперты начали указывать человек на 3 Процент Изъятие Правила, ссылаясь на замедление экономики как фактор.)

85 Процент Правило

Многие эксперты говорят, что вам нужно, чтобы накопить достаточно денег, так что вы будете иметь 85 процентов от вашего предпенсионного дохода. Например, если вы зарабатываете $ 50000 в год на свой день работы, вы должны сохранить достаточно, чтобы создать годовой пенсионный доход в размере $ 42500. (Другие финансовые эксперты говорят, что от 75 до 80 процентов вашего предпенсионного дохода достаточно. Они утверждают, люди, как правило, тратят меньше денег в их 80-х и 90-х годов.)

Умножить на-25 Правило

После того, как вы рассчитывали свой идеальный пенсионный доход, вы должны использовать эти данные, чтобы выяснить размер вашего идеального пенсионного портфеля. Это просто: умножьте ваш годовой цели пенсионного дохода на 25, чтобы узнать, сколько денег вам нужно, чтобы соответствовать правилу 4 процентов. В этом примере, $ 42500 х 25 = $ 1,06 млн, что вам нужно сохранить для выхода на пенсию.

(Если вы хотите, чтобы основывать свои прогнозы на более безопасные правила 3 ​​процента, умножьте цели пенсионного дохода на 33.)

Разногласия по правилам

Некоторые финансовые эксперты говорят , что вы должны получить свой идеальный пенсионный доход на основе ваших текущих расходов , а не текущего дохода. Если вы зарабатываете $ 50000 в год , но только потратить $ 30000, а затем запустить свои расчеты , основанные на количестве $ 30,000.

(Если вы в долге и зарабатываете меньше, чем вы тратите, получить ваши расходы в чеке первым. Затем проект для выхода на пенсию на основе ваших фактических расходов.)

Социальная защита

Не забывайте, что ваш пенсионный портфель только одна ноги трехногой пенсионных накоплений дефекации. Остальные две «ноги» являются пенсии и доходы социального обеспечения. Вы можете или не может получить пенсию. Примерно 2 / 3rds американцев не получить. Если вы имеете право на получение пенсии, ее размер и сроки будут зависеть от вашего работодателя. В то же время, доходы социального обеспечения трудно предсказать, особенно если вы молоды. Вот почему – для целей планирования – мы предпочитаем сосредоточиться на кусок головоломки, которые вы можете контролировать.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Сохранение выхода на пенсию является функцией, которая часто помещается на удержание тех, кто считает, что они имеют достаточно времени, чтобы начать планирование и сохранение позже. Хотя это никогда не слишком рано, чтобы начать экономить на пенсию для любой возрастной группы, те, кто находится в возрастном диапазоне 55-64 более остро осознает свою важность, так как выход на пенсию неизбежна. Таким образом, возраст от 55 до 64 лет является критическим периодом, чтобы получить реалистичную оценку того, как в финансовом отношении вы подготовлены для выхода на пенсию.

1. Оценка ли вы Материально Ready для выхода на пенсию

Оценка вашей финансовой готовности поможет вам определить , есть ли у вас прогнозируемый дефицит , и вы должны изменить свои пенсионные стратегии, цели и задачи ли. Для этого вам нужно будет собрать несколько вещей, которые включают в себя остатки всех ваших счетов, ваша ставка налога на прибыль, средняя норма прибыли на свои сбережения и информации о вашем текущем доходе, а также сумма дохода вы проектируете вам понадобиться в период выхода на пенсию.

Если вы участвуете в плане с установленными выплатами, администратор плана или работодатель должен быть в состоянии предоставить вам проецируемый доход от вашей пенсии.

Результаты проекции может показать, есть ли у вас дефицит в ваших пенсионных накоплений, в зависимости от того, как долго вы планируете потратить на пенсию и запланированный пенсионный образ жизни. Если вы обнаружите, что вы находитесь за ваши пенсионные сбережения, нет причин для беспокойства – пока – это просто означает, что некоторые радикальные изменения должны быть сделаны для вашего финансового планирования.

Эти изменения могут включать в себя следующее:

– Сократить на повседневные расходы, где это возможно. Например, уменьшение количества раз вы едите, развлекать и кормить свои пороки. Например, если вы уменьшаете свои расходы на $ 50 в неделю (около 217 $ в месяц) и добавить, что ваши ежемесячные сбережения, она будет накапливаться около $ 79914 в течение 20-летнего периода, принимая ежедневно усугубляются процентную ставку на уровне 4%. Если добавить ежемесячные сбережения на счет, для которого вы получаете в норму доходности 8%, то экономия будет накапливаться до $ 129086 после 20 лет.

– Получить вторую работу. Если у вас есть навык, который может быть использован для получения дохода, рассмотреть вопрос о создании собственного бизнеса, в дополнении к продолжению с вашей обычной работой. Если вы в состоянии генерировать достаточный доход, чтобы добавить $ 20000 в год пенсионного плана для вашего бизнеса, экономия может быть значительной. За период с 10-летним, который накапливался бы приблизительно $ 313000 (или $ 988000 в течение 20 лет) – предполагая доходность 8%.

– Увеличение суммы, которую вы добавляете в свои заначки каждый год. Добавление 10000 $ в год, чтобы ваши пенсионные сбережения будет производить около $ 495000 в течение 20 лет.

– Если ваш работодатель предлагает вклад соответствия в рамках программы заработной платы отсрочки, такие как 401 (к) план, пытается внести свой вклад столько, сколько необходимо, чтобы получить максимальный соответствующий вклад.

– Подумайте , нужны ли вам нужно изменить образ жизни вы планировали жить после выхода на пенсию. Это может включать в себя жить в районе , где стоимость жизни ниже, путешествия меньше , чем вы планировали, продавать свой дом и переехать в дом , который является менее дорогостоящим для поддержания и / или иметь рабочую пенсию вместо полного выхода на пенсию. (Чтобы узнать, как сэкономить деньги, изменив свой образ жизни, увидеть Планирование жизни – больше , чем просто деньги .)

– Пересмотрите свой бюджет , чтобы отсеять некоторые из имущих хорошо бы и оставить только должны имущими. Конечно, потребность для одной семьи может быть о покупке за другой, но при принятии решения о том , что сохранить, рассмотреть истинные потребности вашей семьи.

Это может показаться сложным, чтобы обойтись без вещей, которые делают жизнь более приятной, но рассмотреть альтернативные издержки отказа от немного сейчас, чтобы помочь обеспечить финансы для вашего выхода на пенсию.

Промедление Увеличивает вызовы к экономии
Хотя это никогда не бывает слишком поздно , чтобы начать экономить на пенсию, тем дольше вы ждете, тем труднее становится для удовлетворения своей цели. Например, если ваша цель состоит в том, чтобы сэкономить $ 1 млн на пенсию , и вы начинаете двадцать лет , прежде чем уйти, вам нужно , чтобы сэкономить $ 27184 в год, предполагая , что норма прибыли на 5,5%. Если вы будете ждать до пяти лет , чтобы начать , и вы планируете выйти на пенсию в течение 15 лет, то вам нужно , чтобы сэкономить $ 42299 в год, исходя из той же нормы прибыли.

2. Повторно оценить свой портфель

С возможностью получения большой отдачи от ваших инвестиций, фондовый рынок может быть привлекательным, особенно, если вы начинаете поздно. Однако, наряду с возможностью высокой отдачи приходит возможность потерять большинство – если не все – ваши первоначальные инвестиции. Таким образом, чем ближе к выходу на пенсию, тем более консервативное вы хотите быть с вашими инвестициями, потому что меньше времени для восстановления сил потери. Учтите, однако, что ваша модель распределения активов может включать в себя смесь инвестиций с разным уровнем риска – вы хотите быть осторожными, но не до такой степени потерять на возможности, которые могли бы помочь вам достичь вашей финансовой цели раньше. Работа с компетентным по финансовому планированию становится еще более важным на данном этапе, как вам нужно, чтобы минимизировать риск и максимизировать прибыль больше, чем если бы вы начали раньше.

3. окупаются Высокие процентные долги

Высокие процентные долги могут оказать негативное влияние на способность сохранять; сумма, которую вы платите в виде процентов уменьшает сумму, которую вы имеете в наличии, чтобы сохранить для выхода на пенсию. Рассмотрим, имеет ли смысл передавать высокие кредитные балансы интересов, в том числе кредитные карты, на счет с более низкими процентными ставками. Если вы решите погасить высокие проценты револьверного баланс займа, позаботьтесь, чтобы не попасть в ловушку воссоздания непогашенных остатков в этих счетах. Это может означать закрытие этих счетов. Перед закрытием счетов, поговорите с вашим финансовым планированием, чтобы определить, является ли это может негативно повлиять на кредитный рейтинг.

Нижняя линия

Имея свои пенсионные сбережения на трассе может обеспечить большое удовлетворение; Однако, важно, чтобы продолжить по этому пути и приумножить свои сбережения, где вы можете. Сохранение больше, чем вы, по прогнозам, потребуется помощь, чтобы покрыть любые непредвиденные расходы. Если ваши сбережения отстают от графика, не отчаивайтесь. Вместо этого, играть в догонялки, где вы можете и рассмотреть возможность пересмотра образа жизни вы планировали жить после выхода на пенсию.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Важные сберегательные Советы для 40+ толпы

Вы в своих 40-х или старше?

Вы в недоумении о том, сколько денег вам нужно уйти в отставку?

Вы знаете о том, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию, но перегружены идеей спасения такую ​​большую сумму?

Если вы ответили «да» на любой из этих вопросов, проверить эти четыре пенсионных сбережения советов, которые отвечают за возраст 40-и-над толпой.

Первый совет, поможет вам выяснить, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию, в то время как остальные советы помогут вам найти способы, чтобы заработать больше денег.

Сколько денег мне нужно на пенсию?

Лопата как можно больше денег в пенсионные сбережения, как вы можете. Если вы начинаете экономить на пенсию в двадцатых годах, общее правило гласит, что вы можете уйти с сохранением всего лишь 10 – 12 процентов от вашего забирать домой платить.

Если вы начинаете в ваших сороковых, общее правило говорит, что вы должны увеличить норму сбережений до 15 – 20 процентов.

укрощать ли это звук? Тогда попробуйте это: а не сосредотачиваться на процент от Забирать домой платить, что вы должны сохранить, решить, сколько денег вы хотите жить в год во время выхода на пенсию. Умножить на 25, чтобы выяснить, сколько вам нужно сохранить.

Для того, чтобы жить на 40 000 $ в год на пенсии, к примеру, вам нужны $ 40 000 х 25 = $ 1 млн в вашем пенсионном портфеле.

млн $ 1 может звучать как много, но помните: Вам не нужно, чтобы заработать $ 1 млн на свой 9-к-5 работу, вам просто нужно РАСТИ $ 1 миллион через ваших инвестиций.

Наиболее важный фактор, чтобы помочь вам достичь этого долгое время горизонт. Чем дольше ваши деньги вкладываются в пенсионный фонд, тем больше он будет расти. В самом деле, с агрессивной стратегией сбережений, вы можете создать портфель в размере $ 1 млн всего за 17 – 20 лет.

Зачем? В двух словах, тем дольше ваши деньги инвестированы, тем больше вы можете воспользоваться компаундированием интереса.

После того, как проходит достаточно времени, анатоцизм позволит удвоить или утроить свои деньги.

Посмотрите на текущие источники дохода

Если ваша текущая работа не платит достаточно, чтобы позволить вам сэкономить $ 1500 – $ 2000 в месяц или больше, вы можете рассмотреть вопрос о поиске путей, чтобы заработать деньги на стороне.

Небольшие количества делают большое влияние. Если вы можете заработать дополнительные $ 100 в неделю – возможно, газонокосильщиком, няня, консалтинг, обучение или фриланс – и вы также можете обрезать дополнительные $ 100 в неделю от ваших расходов привычки, вы сэкономите дополнительные $ 10400 в год.

Найти источники будущих доходов

В дополнение к зарабатывать больше, тратить меньше и строить свой миллион долларов портфель, вы можете также искать источники дохода на пенсии.

Я знаю, что один пенсионер, чей дом полностью окупились; он ипотека бесплатно. Он сдает в аренду своего дома жильцов. Он использует часть арендного дохода, чтобы заплатить за квартиру на более дешевом месте, и он живет на оставшуюся часть рентного дохода, который дополняет его небольшую пенсию и социальное обеспечение.

Его дело крайности, так как большинство людей не готовы выйти из своих домов. Но модифицированная версия этого может быть в аренду части вашего дома, такие, как подвал или коттедж в законе.

Это только один пример множества способов, вы можете заработать дополнительные деньги, в то время как вы на пенсию.

Вы можете также научить классы, консультации, запустить детский сад, или работать в качестве няни.

Задержка выхода на пенсию

Если вы находитесь в вашем 40-х, у вас еще есть достаточно времени, чтобы накопить портфель в размере $ 1 миллиона человек. У вас есть по крайней мере 20 лет, оставшихся до даты выхода на пенсию.

Но что, если вы в вашем 50-х или 60-х годах, и вы понимаете, что вы резко имеете недофинансирование вашего пенсионного портфеля? Продолжать работать.

Если ваш босс или ваши силы здоровья вы не уйти, остаться в рабочей силе до тех пор, как вы можете. Каждый дополнительный год в составе рабочей силы даст вам больше денег, которые вы можете сохранить для выхода на пенсию, и ваши инвестиции будут иметь больше времени, чтобы расти.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Поколение назад, большинство американцев могут рассчитывать на возможность выйти на пенсию прямо в возрасте около 65 лет, но это традиционная уверенность быстро становится делом прошлого. Современные технологии и медицинское обслуживание дали нам выбор, что наши родители никогда не имели; женщины теперь могут спокойно рожать детей в их конце тридцатых годов, многие сотрудники достаточно здоровы, чтобы продолжать работать в их семидесятых и работа из-за дома рабочие места становятся все более распространенным явлением. Но личный выбор по-прежнему является наиболее важным фактором в уравнении выхода на пенсию. Есть несколько основных жизненных решений, которые могут оказать существенное влияние на когда вы планируете бросить работу.

1. Когда у вас есть дети Это может быть один из самых больших факторов , влияющих на пенсию, особенно для тех , с более низкими доходами. Родителям , которые находят себя с новым членом семьи , когда они находятся в или около среднего возраста , возможно , придется продолжать работать в течение еще 20-25 лет и обрежут обратно свои пенсионные сбережения на некоторое время дольше, чтобы покрыть более высокие расходы на образование за малыш.
   И наоборот, те , кто закончить , имеющие детей в возрасте от 20 можно ожидать , чтобы закончить платить за расходы колледжа по среднему возрасту, оставляя им оставшуюся часть своей карьеры , чтобы подготовиться к выходу на пенсию. Это можно перевести на огромную разницу в количестве денег , которые накопили.
2. Сколько детей у вас Стоимость воспитания ребенка в современном мире может легко превысить 100 000 $ – и это не может даже покрыть финансирование колледжа. Родители , которые решили иметь большие семьи часто могут ожидать платить в два раза больше расходов на проживание , как семьи с одним или двумя детьми. Кроме того, многодетные родители также могут иметь один или несколько из них позже в жизни, таким образом , помещая их в предыдущей категории , а также. Это уменьшает количество денег , доступных для пенсионных накоплений и может отсрочить выход на пенсию на несколько лет.
3. При запуске Сохранения Это все слишком распространенная ошибка может стоить сотни тысяч долларов в виде пенсионных накоплений на протяжении многих лет. Если вы не начинают экономить на пенсию до 45 лет, то ваши инвестиции имеют 20 лет меньше , чем расти для того, кто начал экономить прямо из колледжа.
   Те , кто способен на максимум своих пенсионных сбережений от времени они закончат может накапливать респектабельные заначки по возрасту 50. 25-летние зарабатывать $ 60000 в год , который преданно носки прочь $ 5000 в год в Roth IRA и делают максимум вклад в его компании 401 (к) план может рассчитывать на общую сумму $ 375000 на 50 лет, при условии , годовой темп роста в 7%. Это больше , чем то , что многие работники пенсию в возрасте 70 лет должны рисовать. Ликвидация корпоративных пенсий делает этот вопрос еще более важное значение.
4. Ваш уровень общего образования поколения назад, студенты , которые заработали высшее образование имели достаточную уверенность заработать хорошую жизнь от той степени. Тем не менее, степень бакалавра в настоящее время , вероятно , носит примерно такой же вес , что диплом средней школы , перевозимый в давно минувшие дни. Степень магистра или доктора наук в настоящее время требуется для многих высших оплачиваемого рабочих мест, особенно в корпоративном или научном мире. Те , кто не получить любой тип высшего учебного или профессионального образования , могут оказаться заработав минимальную заработную плату на протяжении большей части своей жизни.
5. Ваш уровень финансового образования Те , кто работает в компаниях , которые поощряют своих сотрудников , чтобы сохранить для их выхода на пенсию и обеспечить значительные учебные материалы для этой цели являются статистически гораздо больше шансов сохранить для их выхода на пенсию , чем те , кто этого не делают. Те , кто нанимают инвестиционных консультантов или по финансовому планированию , чтобы помочь им управлять своими деньгами также гораздо больше шансов сохранить для выхода на пенсию в связи с профессиональной рекомендацией.
6. Ваши покупательские привычки Те , кто проводит значительную часть своих доходов на крупногабаритные товары , такие как RVs, лодки, дома отдыха и тому подобное , очевидно , может рассчитывать на пенсию позже , чем те , кто воронке деньги в свои пенсионные сбережения вместо этого. Thrifty транжиры , которые ищут сделки могут сэкономить тысячи долларов каждый год, доллары , которые могут быть введены в IRA или пенсионных планов компании. Домовладельцы , которые могут найти способ , чтобы погасить свои ипотечные кредиты на ранней стадии может также сократить срок их пребывания в должности занятости.
7. Ваш возраст Статистические данные из бюро труда процитировать , что те , кто родился между 1946 и 1954, скорее всего , чтобы иметь некоторый тип налогов отложено пенсионный счет, в то время как те , кто родился между 1928 и 1945 имеют большинство пенсионных активов. Как и следовало ожидать, исследование также показывает , что постепенно младшие возрастные категории имеют пропорционально меньше пенсионных активов, с Поколение Y , имеющий по меньшей мере.
8. Ваше Занятие Это может иногда переопределить практически все другие факторы , когда речь идет о готовности выхода на пенсию. Врачи, юристы и другие специалисты с высоким уровнем дохода может быть в состоянии носка прочь $ 20-30K в год в более поздние годы, особенно , если они укоренились в их собственной практике. Работники с низким уровнем дохода должны зависеть гораздо больше , начиная ранний план экономии , с тем чтобы их активы расти.
9. Ваша психология и история Если ваши родители привили экономных привычки в вас , как в детстве, то вы, вероятно , будет гораздо больше шансов сохранить для выхода на пенсию , как взрослый. Те , кто понимает значение экономии гораздо больше шансов носка прочь деньги в ИРА , чем те , кто вырос в бедности и не имеют понятия сбережений или управления капиталом.

Нижняя линия

Таковы лишь некоторые из вариантов, которые могут повлиять, как скоро вы на пенсию. Количество риска, что вы решили взять в свои планы выхода на пенсию, будут играть важную роль в возвращении на капитал с течением времени. Те, кто готов работать на вторую работу, даже на некоторое время может также укрепить свои пенсионные сбережения значительно, если они готовы выделить свои доходы от этого источника дохода в свои сбережения. Для получения более подробной информации о том, как выбор, который вы делаете может повлиять на вашу пенсию, обратитесь к финансовому консультанту.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Мы все делаем ошибки, но некоторые ошибки несут большие последствия, чем другие. К сожалению, делает определенные ошибки, когда речь идет о планировании вашего выхода на пенсию может иметь пагубные последствия для вашего будущего, в частности, как вы все ближе и ближе к желаемому пенсионного возраста. Таким образом, в попытке получить ваше планирование выхода на пенсию (или его отсутствие) в первоклассной форме, вот шесть распространенных ошибок люди делают при планировании выхода на пенсию, что вы должны избегать.

Не Максимизация Вашего матча работодателя

Если вам посчастливилось работать на работодателя, который предлагает 401k или другой пенсионный план с программой матча, воспользоваться этим! После того, как вы наделены в плане (то есть после того, как вы работали в компании достаточно долго, чтобы иметь абсолютное право на какую-либо часть стоимости счета, что ваш работодатель вклад от вашего имени), что матч работодателя ваших деньги, но только если вы вносите свой вклад в план самостоятельно.

Что это сводится к тому, что матч работодатель свободные деньги и лучший возврат на ваш доллар , который вы , вероятно , найдете. Например, если ваш работодатель соответствует доллар за доллар до 3% от зарплаты, то вы должны вносить в не менее  3% от каждой зарплаты в план.

Поступая таким образом, вы эффективно экономить 6% от вашей зарплаты каждый год, но только не хватать на 3%. Но, не максимизируя матч вашего работодателя уходят на столе деньги, которые могут быть использованы для финансирования финансовой безопасности и образом жизни, который вы хотите в отставке.

Принимая кредит с Вашего счета пенсионного

Слишком многие люди относятся к своему работодателю пенсионного плана , как сберегательный счету , если план позволяет кредиты, что является общей чертой. Заимствование денег от ваших пенсионных накоплений может быть дорогостоящей ошибкой. Когда вы платите деньги, деньги , которые вы взяли в первую очередь потеряли возможность расти и соединение.

Когда вы понимаете, мощные эффекты компаундирования интереса, вы должны также признать альтернативные издержки срыва процесса. В то время как вы можете заплатить себе обратно интерес, она вообще не восполнять потери времени.

Другой риск вы берете при получении кредита от вашего пенсионного плана возникает, если вы оставить свою работу, прежде чем погасить кредит. В некоторых случаях кредит может тогда рассчитывать как распределение, если не погашен в полном объеме, а это значит, платить налоги и, возможно, жесткий штраф за досрочное снятие средств со счета.

Не Диверсификация ваших инвестиций.

Старая поговорка гласит, «не класть все яйца в одну корзину». Это хороший совет, и почти непосредственно применимо к вашему подходу к вашему инвестиционному портфелю, но люди часто не следует за ним. Легко увязнуть в ваших инвестициях, когда рынок делает хорошо, и чеканку этих большие возвращений может показаться хорошей идеей. Лучше возвращается равных лучше заначку. Но без надлежащей диверсификации, вы подвергая себя значительно более высокий риск только с потенциалом для повышения отдачи.

Отсутствие надлежащей диверсификации особенно распространено среди тех инвесторов , которые получают работодатель акцию как часть их выгоды или компенсации.

Хотя существует общие правила, окружающие, когда и сколько вашего работодатель на склад вы можете продать в данный момент времени, как правило, плохая практика, чтобы держать на каждую акцию, позволяя ему стать больше и большой частью от общего инвестиционного портфеля. В конце концов, правильно диверсифицированный портфель поможет вам свести к минимуму риск при максимизации вашего возвращения.

Не Перебалансирование своего портфеля

Хотя диверсификации ваш инвестиционный портфель имеет важное значение, он не делает много хорошего, если вы не регулярно сбалансировать свой портфель, а также. Со временем, портфель, который начался как 50% акций и 50% облигаций, вероятно, не будет таким же, через несколько лет или даже месяцев вниз по линии.

Если запасы испытывают период значительного роста, акция часть вашего портфеля будет расти, а ваши запасы облигаций могут только расти незначительно.

Это несоответствие может превратить ваш портфель в 70% смесь акций и 30% облигаций, что штраф является то, что смесь подходит для вашего возраста и риски терпимости, но если 50/50 баланса то, что уместно, этот портфель теперь будет значительно более рискованным, чем это должно быть.

Обналичивание из вашего плана

Когда вы покидаете работодатель, с которым вы провели пенсионный счет, у вас есть несколько вариантов относительно того, что делать с вашей учетной записью. Во-первых, вы можете оставить его в плане, что не ужасный выбор, если у вас нет другого пенсионного счета (например, ИРА), к которому вы можете свернуть средств. Во-вторых, сделать доверенное лицо, чтобы Доверительный управляющий передачи (также известный как опрокидывание ИРА) на другой квалифицированный пенсионный счет, как ИРА или план вашего нового работодателя.

В-третьих, вы можете обналичить. Здесь начинаются ошибки. Многие люди решают обналичить их работодателя пенсионный план, когда они покидают компанию. Некоторые денежные средства с целью реинвестировать деньги на другой счет, но есть одна огромная разница между обналичиванием и опрокидывания. Когда деньги из пенсионного плана в возрасте до 59½, вы не только плательщиком налога на прибыль по всей стоимости, но и здоровенный штраф за досрочное снятие средств со счета. Это может быть дорогой шаг. Для некоторых людей, это означает, что почти отрезания значение счета в два раза!

Когда вы инициировать передачу попечителя-к-попечителю, с другой стороны, вы можете пролонгировать всю стоимость счета на другой счет квалифицированного без уплаты каких-либо налогов или сборов. Поэтому, когда вы покидаете работодатель, вы должны в идеале рассмотреть прокатку денег через в ИРА. Это не только исключает любые текущие налоги или штрафы, но он также открывает свои инвестиционные возможности (401k планы обычно имеют ограниченные инвестиционные возможности) и, вероятно, значительно уменьшает инвестиционные сборы (401k планы, как правило, имеют высокую плату).

Становясь Парализованный Выборов

Пенсионное планирование полно вопросы. «Сколько денег мне нужно сохранить?» «Сколько денег мне нужно на пенсию?» «Какие инвестиции для меня?» В то время как планирование выхода на пенсию полна важных решений, чтобы сделать, не позволяйте себе быть перегружены в бездействии.

Избежание и бездействие, пожалуй, самые большие ошибки, которые вы можете сделать при планировании вашего выхода на пенсию. Так что берите вещи один шаг за один раз. Со времени (и его друг компаундирования интерес) является наиболее ценным активом, самое главное, что нужно сделать, это просто начать экономить и инвестировать в пенсионный счет, будь то план работодателя или ИРА.

Тогда, как ваша заначка растет, и вы получите ближе к выходу на пенсию, рассмотреть возможность работы с платной основой сертифицированным по финансовому планированию (СФП), чтобы обсудить план выхода на пенсию и варианты, которые лучше всего подходит для вас.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 вопросов, которые помогут вам увидеть, если вам нужно страхование жизни после выхода на пенсию

Когда я говорю кому-то они больше не нужно носить с собой полис страхования жизни, они часто дают мне озадаченный взгляд. Тогда они говорят что-то вроде «Но … я заплатил в нее все это время. Я не могу просто отменить его. Я не получил ничего из этого пока.»

Так или иначе, мы не говорим это о других видах страхования.

Возьмем, к примеру страхования рекреационных транспортных средств. Предположу, после десяти безаварийных лет, вы продаете рекреационные автомобили.

Вы бы не сказал, «Но я заплатил в моей политики все это время. Я не могу просто отменить его «.

Нет, на самом деле, вы, вероятно, чувствуете себя облегчением, что у вас были десять безопасных лет, и никогда не приходилось иметь дело с франшизами или претензиями наладчиков.

Страхование жизни отличается, я полагаю, потому что мы все довольно привязаны к нашей жизни.

То, что вы должны помнить, как ни странно это может показаться, страхование жизни не купил, чтобы застраховать свою жизнь. В конце концов, я уверен, вы согласитесь, ваша жизнь бесценна, и никакая сумма денег не будет достаточно, чтобы обеспечить ее. Что страхование жизни призвано обеспечить это финансовые потери, или трудности, что кто-то будет испытывать, если ваш конец жизни. Большую часть времени первичная потеря застрахованным является потеря дохода. Это означает, что когда-то в отставку, если источники дохода остаются стабильными независимо от того, идти ли вы эту землю или нет, то необходимость страхования жизни больше не существует.

Следующие пять вопросов не только поможет вам определить, если вам все еще нужно страхование жизни, они также помогут вам понять, что сумма страхования жизни вам может понадобиться, и какой тип может быть для вас.

1. Вам нужно страхование жизни?

Будет ли кто-то испытывает финансовые потери, когда вы умрете? Если ответ нет, то вам не нужно страхование жизни. Хороший пример этого может быть отставным пар с постоянным источником пенсионного дохода от инвестиций и пенсий, где они выбрали вариант, который платит 100% к пережившему супругу.

Их доход будет продолжать в том же объеме, независимо от смерти одного из супругов.

2. Хотите ли вы страхование жизни?

Даже если не будет никаких существенных финансовых потерь испытал после вашей смерти, вы можете, как идея платить премию сейчас, так что семья, или любимая благотворительность, принесет пользу после вашей смерти. Страхование жизни может быть отличным способом, чтобы заплатить немного каждый месяц, и оставить значительную сумму на благотворительные цели, или детям, внукам, племянники или племянницы. Она также может быть хорошим способом, чтобы сбалансировать вещи, когда вы находитесь во втором браке и нужны средства, чтобы передать своим детям, а некоторые к текущему супругу.

3. Что такое Право Сумма страхования жизни?

Подумайте о вашей ситуации и людей, которые могли бы испытать финансовые потери, если вы должны были умереть сегодня. Какую сумму денег позволит им продолжать, не испытывая такой потери? Это может быть несколько лет стоит дохода, или сумм, необходимых для погашения ипотечного кредита. Сложите финансовые потери в течение нескольких лет могут произойти. Всего может дать вам хорошее стартовое место, чтобы сколько страхования жизни было бы уместно.

4. Как долго вам нужно страхование жизни

Будет ли кто-то всегда влечет за собой финансовые потери, когда вы проходите прочь?

Возможно нет. Конечно, если вы в вашем пик зарабатывающих лет, когда вы прейдет, и у вас есть нерабочий или с низким уровнем дохода зарабатывания супруга, это может быть трудным для вашего вдовец, чтобы сохранить достаточно для комфортного выхода на пенсию. Но как только на пенсию, доход семьи должен быть стабильным, поскольку он больше не будет зависеть от вас будет работать каждый день. Если это ваша ситуация, то вам нужно страхование только для покрытия разрыва между предприятием и выходом на пенсию.

5. Какого типа страхования жизни Вам нужно

Будет ли прогнозируемые финансовые потери от вашего увеличения смертности или уменьшения, в течение долгого времени? Ответ может помочь вам определить тип страхования жизни вы должны иметь.

Когда финансовые потери ограничивается щелевых лет в период до выхода на пенсию, то сумма убытка уменьшается с каждым годом, как ваши пенсионные сбережения становится все больше.

Срок страхования, или временная политика, идеально подходит для таких ситуаций.

Но если у вас есть процветающий малый бизнес, и имеют более высокую чистую стоимость, ваше имущество может быть плательщиком налога на недвижимость. Поскольку стоимость вашей недвижимости растет, потенциал налогового обязательства становится больше. Это финансовые потери увеличивается с течением времени.

В этом случае постоянный полис страхования жизни, такие как универсальная политика или вся политика жизни, хотя и более дорогой, позволит вам сохранить страховку больше, обеспечивая вашу семью с наличными деньгами, чтобы платить налоги на наследство, так что бизнес не должен быть ликвидируется.

Постоянное страхование является также правильный выбор для любой полис страхования жизни, что вы хотите быть уверены, что платит, даже если вы живете быть 100. Примером может служить страхование жизни в пользу благотворительной организации, или для покрытия окончательных расходов.

Ситуации, когда страхование жизни нужно

• Пары в их пик, зарабатывающих лет, экономя на пенсию.
• Пенсионеры, которые потеряют значительную часть дохода семьи, когда один из супругов умирает.
• Родители с не-совершеннолетних детей.
• Семьи с большим имуществом, а также имущественной будет облагаться налогом недвижимость.
• Владельцы бизнеса, деловые партнеры и ключевые сотрудники занятых на малых предприятиях.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

«Если вы не можете его изменить, изменить, как вы думаете об этом.»

Устойчивость определяется как способность справляться с жизненными событиями и по существу «катиться с ударами». Когда вы берете несколько моментов, чтобы думать обо всех событиях, которые бросают вызов нашей упругости список тех жизненных ситуаций может оказаться весьма обширны. Эти важные жизненные события могут быть положительными (например, рождение ребенка, начиная новую работу) или же они могут оказаться отрицательными (например, медицинские проблемы, потеря работы).

Как вы выбираете, чтобы ответить на эти возможные препятствия на пути выхода на пенсию оказывает существенное влияние на общее финансовое благополучие. Таким образом, финансовая устойчивость может в конечном итоге разница между процветающим во время вашего выхода на пенсию и просто пытаются выжить.

Что это значит иметь Эластичный план выхода на пенсию

Будучи устойчивым не считается чертой личности, но она представляет собой динамический процесс обучения. Эластичные лица, не рассматривают потенциально стрессовые ситуации, как неразрешимые. Но вместо этого, они воспринимают их как опыт и возможности для личностного роста и развития.

Понятие финансовой устойчивости относится к способности отскакивают назад и выдержать жизненные события, которые оказывают существенное влияние на ваш доход и / или активов. Возможность восстановления от финансовых неудач усиливаются с финансовыми ресурсами, такими как адекватные сбережения, медицинское страхование, а также надежным доход.

Некоторые примеры шагов финансовых действий и другие виды поведения, которые вы можете предпринять, чтобы помочь улучшить свой собственный смысл финансовой устойчивости включают в себя:

1. Поддерживать низкий коэффициент задолженности к доходу.
2. Поддерживать чрезвычайный фонд расходов по крайней мере три месяца.
3. Рассмотрите свое образование или профессиональную подготовку, непрерывный процесс.
4. Позаботьтесь о своем физическом здоровье и благополучии.
5. Приобретение адекватной жизни и страхование на случай инвалидности, чтобы защитить своих близких от потенциальной потери или снижения доходов.

Если вы уверены , что вы находитесь на пути к достижению ваших целей выхода на пенсию, вы в меньшинстве. Выводы из Национального индекса пенсионного риска (NRRI) показало , что 52 процентов семей рискуют не в состоянии поддерживать свои же уровень жизни после выхода на пенсию. С уровнем доверия пенсионного настолько низок , что это важно , чтобы не позволить страх и беспокойство контроля тейк. Упругий пенсионный план смещает фокус на вещи , которые вы можете сделать , и дает действующей сегодня , чтобы улучшить свои шансы на успех. Один основной шаг заключается в запуске основной расчет пенсии , чтобы увидеть , сколько вы должны экономить , чтобы достичь своих целей.

Предполагается, что вы будете испытывать потенциальные препятствия на пути к выходу на пенсию. Некоторые из наиболее распространенных финансовых неудач, которые пострадали пенсионные планы включают в себя следующее:

• Повышение стоимости жизни
• Ограниченные ресурсы остались, чтобы сохранить для выхода на пенсию
• Нет доступ к пенсионному плану на работе
• Травматические жизненные события (болезнь, инвалидность, развод и т.д.)
• Накопление долгов
• расходы на образование
• Оплата текущих и / или будущих расходов на здравоохранение
• Уход за старения родителя или другого близкого человека

С точки зрения планирования пенсионного, вот пять важных признаков того, что ваш пенсионный план имеет устойчивость к погодным условиям потенциальные проблемы и препятствия, которые могут помешать вашим планам по достижению финансовой независимости.

1. Ваш план финансовой жизни включает в себя долгосрочные планы для выхода на пенсию

Настройка финансовых и других жизненных целей на регулярной основе, может положительно повлиять на вашу способность принимать умные финансовые решения. Материально упругие люди используют цели для определения приоритетности решений и оставаться сосредоточенными на том, что имеет значения больше всего. Постановка целей также помогает подготовиться к вещам, которые потенциально могли бы поставить важные планы от дорожки. Но просто создать письменный финансовый план является лишь первым шагом, чтобы взять. Вы должны иметь усердие следовать через по плану и оставаться сосредоточенным на финансовых поведения, которые делают разницу.

Вы можете создать свой письменный пенсионный план, перечисляя краткосрочные и долгосрочные финансовые цели и задать себе эти важные вопросы о вашей отставке.

• Почему имея план финансовой жизни так важно для меня?
• Что я с нетерпением жду, чтобы делать больше всего на пенсии?
• Почему достижение этих целей пенсионных так важно?
• Какой доход необходим, чтобы жить комфортной жизни после выхода на пенсию?

Если у вас есть ответы на эти вопросы пенсионного планирования вы можете начать положить свой план в письменном виде. Для получения более подробной информации о том, как сделать этот процесс кажется немного менее сложным рассмотреть вопрос о создании простого одной страницы финансового плана.

2. Вы предприняли шаги, чтобы защитить свою семью и свое благосостояние

Финансовая устойчивость требует более сильной воли и решимости, чтобы пройти через трудные жизненные события. Кроме того, необходимо иметь план защиты богатства и первое место для начала создать чрезвычайные сберегательный счет. Затем, вы можете перенести акцент на защиту от катастрофических событий, связанных со здоровьем с адекватным медицинским страхованием. Страхование по инвалидности планирование является еще одним способом защиты от риска, связанного с потерей дохода. Проверьте с вашим работодателем, чтобы увидеть, если у вас есть долгосрочный охват инвалидности. Если вы находитесь в 50-х лет и старше, страхование долгосрочного ухода становится другой проблемной области для защиты богатства. Суть заключается в том, чтобы подготовить себя и свою семью для тех больших жизненных событий, которые могут существенно повредить ваши шансы на пенсию на ваших условиях.

3. Пенсионные сбережения плана находится на пути удовлетворения ваших целей Дохода

Финансовое веллнес является долгосрочным использованием для оценки вашего общего финансового здоровья. Финансовый веллнес состоит из более , чем просто наше восприятие и чувства по поводу нашего собственного финансового здоровья. Концепция  подлинного финансового благополучия  измеряется комбинацией факторов , включая общую удовлетворенность нашей текущую финансовую ситуацию, реальное финансовое поведение (т.е. бюджет, экономию, погашение остатков по кредитным картам в полном объеме), финансовые отношения, финансовые знания и цели финансовый статус. Финансовый Finesse определяет финансовое самочувствие как состояние благополучия , когда человек достиг минимального финансового стресса, создал сильную финансовую основу, и создал постоянный план , чтобы помочь достичь будущих финансовых целей.

Финансовое веллнес не гарантирует устойчивость при Неудачи возникают или препятствия стоят на пути. Сосредоточение на вашем общем финансовом здоровье может пройти долгий путь, помогая вам подготовиться к выходу на пенсию, имея дело с проблемами. Вы можете отслеживать финансовое прогресс, регулярно оценивая важные финансовые измерения, такие как ваша общая чистая ценность, отношение долга к доходам, а также сберегательные коэффициенты. Проверка финансового состояния, по крайней мере несколько раз в год должен быть столь же важным, как регулярные и оздоровительные осмотры.

После того, как вы проверили ваш финансовый фундамент вы можете продолжать отслеживать финансовое состояние, как это конкретно относится к пенсионным целям. Это часто предполагает, что запуск основного расчета пенсии по крайней мере один раз в год должна быть частью текущего финансового плана. Большинство финансовых планировщиков рекомендуется установить приблизительную цель заменить 70 до 90 процентов от вашего предпенсионного дохода. Эта цель может быть скорректирована с учетом вашей пенсионным образом жизни. После того, как ваша запланированная дата выхода на пенсию составляет 10 лет или меньше, как правило, имеет смысл выйти за пределы замещения дохода и запустить бюджетный план для выхода на пенсию.

4. Вы создали фонд фундаментальных финансовых знаний

Финансовая устойчивость требует баз финансовых знаний , чтобы помочь принять важные решения. Это не также не удивительно , что общие финансовые знания является важным аспектом финансового благополучия. Когда дело доходит до принятия финансовых решений существует разрыв между знанием и действием. Зная, делает разрыв обычно опосредуется доверием. Исследователи  определили , что наши собственные представления о том , сколько мы знаем о финансовой тематике являются лучшим показателем финансового поведения мы на самом деле будем выставляться.

Вот некоторые конкретные шаги пенсионного планирования, чтобы обучить себя на будущих вариантах:

• Получить оценку ваших пособий по социальному обеспечению
• Понимать различные варианты пенсионного дохода
• Обзор Medicare права и другие альтернативы в области здравоохранения
• Узнайте о том, чтобы сократить свой долг до выхода на пенсию

5. У вас есть больше, чем финансовый капитал Built Up для выхода на пенсию

Создание адекватных сбережений для выхода на пенсию, очевидно, важно. Но есть кое-что обычно называют «психологическим капиталом» является еще одним важным компонентом готовности пенсионного, что может быть разница мейкера.

Вы не можете просто думаете, что ваш путь к успеху пенсионного. Но имея упругое мышление может помочь вам получить через основные жизненные переходы. В дополнение к важному аспекту устойчивости, также важно иметь надежду, оптимизм и уверенность в эффективности (или вашу веру в себя). Таковы основные компоненты психологического капитала, которые могут быть полезными инструментами, чтобы помочь вам процветать во время выхода на пенсию.

Дополнительный аспект устойчивости является человеческим капиталом. Постоянно принимает меры для обучения и продвижения вашей работы и личные навыки могут создать возможности для карьерного роста и снижения риска финансового неудачи, которые могут повлиять на вашу способность увеличить свои доходы и расти ваши пенсионные сбережения.

Во время основных жизненных переходов, вы можете обратиться к друзьям, коллегам и расширенным социальным сетям (в том числе торговых точек в социальных сетях), чтобы обеспечить поддержку. Это так называемый «социальный капитал» является полезным инструментом, чтобы выжить сложные переходы и помочь вам продемонстрировать устойчивость.

Как создать план Это Эластичные

Если у вас есть какое-то препятствие, стоящее на пути достижения своего собственного смысла финансовой устойчивости осознания этих потенциальных блокпостов могут помочь определить необходимость перемен. Оценка потенциальных недостатков в вашем финансовом плане поможет вам использовать это понимание, чтобы принять меры и создать пенсионный план на сегодняшний день, что также уравновешивает текущие приоритеты. В результате улучшения в отдел финансового обеспечения устойчивости будет лучше подготовить вас к следующей основной жизни перехода, и вы будете в конечном счете, будут лучше подготовлены для пенсионного успеха.

Подводя итог, рассмотреть возможность выделить несколько моментов, чтобы думать о том, что стоит между вами и жить свою текущую жизнь, как вы хотите. Теперь перенесемся в ваших лет выхода на пенсию. Какие препятствия, которые стоят на пути достижения вы наиболее важные жизненные цели для выхода на пенсию? Более упругой, вы можете стать, тем менее вероятно, что эти препятствия станут постоянными блокпосты.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.