Создание плана Перед Касание ваших инвестиционных счетов
Если вы регулярно экономить на пенсию, поставив часть вашей зарплаты или годового дохода в налоговом отложили инвестиционный счет, как пенсионный счет 401k или индивидуального, в конце своей карьеры вы должны иметь существенный портфель, из которого получает доход. Но деньги могут жить во многих различных инвестиций, проводимых в рамках различных счетов. Это не редкость, чтобы иметь несколько налоговых благоприятствования пенсионных счетов, наряду с более одной налогооблагаемыми инвестиционными счетами, а также.
Вы уже знакомы с важной концепцией распределения активов. Обращая внимание на свой актив место столь же важно. Как и когда вы берете распределение от каждой учетной записи будут влиять на ваши налоги и планирование доходов. Вот что нужно думать о том, когда коснувшись свои пенсионные сбережения счета для получения дохода.
Планируют принять определенный процент каждый год
Пенсионеры, которые устанавливают дисциплинированную скорость вывода может сделать свои сбережения дольше. Эксперты Пенсионные обычно рекомендуют скорость распространения около 4 процентов в год, с поправкой на инфляцию. Вы можете использовать калькулятор, чтобы посмотреть, что 4 процента будет выглядеть с вашего счета. Это может быть необходимо регулировать скорость вывода в какой-то момент. Существуют различные мнения о ежегодной гибкости вывода в диапазоне от 3 до 7 процентов.
Приоритетность определенных учетных записей
Порядок, в котором вы начинаете брать деньги с различных счетов будет зависеть главным образом от налогов.
Налогооблагаемая счета получить постучала в первую очередь. К ним относятся брокерские счета, унаследованные инвестиционные портфели и любой счет за который вы платите налогооблагаемую прибыль. Оставьте налоговые отложенные деньги компаундирования для как можно дольше.
Этот налоговый отсроченный IRAs и 401 (к) s являются счетами тянуть из следующих. Инвесторы могут начать принимать распределений из этих счетов, начиная с возраста 59 1/2.
Если вы предпочитаете ждать, у вас есть до возраста 70 1/2, прежде чем вы обязаны начать принимать распределения. Мисс требуемого распределения и вы могли задолжать штраф в размере 50 процентов от суммы, которые должны были распределены. Плюс налоги вы будете платить за вывод, что вы по-прежнему вынуждены принимать. Уч. Это не стоит риска.
Окончательный счет на ощупь необлагаемый налогом счет таких как Roth IRA Roth, 401k, или здравоохранения сберегательный счет (HSA). Эти счета не подлежат необходимые правила распределения, независимо от возраста. (Исключение, если вы мертвы, то требуется полное распределение.) До тех пор, инвестиции в Рот не может накопить не облагаемую налогом прибыль.
Автоматизировать выплаты
Некоторые планы работодателей и инвестиционные компании предлагают средства, которые автоматизируют пенсионные выплаты для вас. Одним из примеров является Vanguard в фонд выплаты удалось, который предназначен, чтобы сбалансировать основной темп роста и выплат, чтобы сделать ваши сбережения в прошлом. Нераспределенная активы в этих фондов могут быть переданы в пережившему супругу или другим получателям. Исследовать варианты, предлагаемых вашего 401 (к) администратора или через банк или брокер, чтобы увидеть, если есть план, который делает выплаты легко для вас.
Защита от Income неопределенности
Для пенсионеров или пре-пенсионеров, которые обеспокоены кончаются деньги, некоторые финансовые консультанты рекомендуют покупку немедленного аннуитета или дохода аннуитета, чтобы покрыть необходимые расходы. Аннуитет представляет собой вид страхования. В принципе, инвестор торгует фиксированную сумму гарантированного дохода для жизни. Если вы живете в 30 или 40 лет после выхода на пенсию, это очень много для вас. Если вы живете только несколько лет, это лучшая сделка для страховой компании. Некоторые аннуитетов включают выжившую выгоду, которые покрывают супруг после аннуитета держателя умер, но вы можете заплатить немного больше для этого варианта. Не могли бы вы лучше инвестировать в рынок через фонд затрат низкой или ETF? Может быть. Но когда другие гарантированные потоки дохода не существует, аннуитет может помочь обеспечить некоторое спокойствие, укрытые основы.
Конечно, это всего лишь верхушка айсберга с точки зрения того, что думать о том, когда планирование пенсионного дохода. Не забудьте рассмотреть другие источники гарантированного дохода, таких как социальное обеспечение, аннуитетные платежи или пенсионного дохода при расчете ваших потребностей распределения счета.
Содержание этого сайта предоставляется только для информации и обсуждения целей. Он не предназначен для профессиональных финансовых консультаций и не должен быть единственным основанием для инвестиционных или налогового планирования решений. Ни при каких обстоятельствах эта информация представляет собой рекомендацию о покупке или продаже ценных бумаг.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Путь к выходу на пенсию начинает принимать большее чувство важности в течение последнего десятилетия ваших рабочих лет. Это потому, что решения, которые вы делаете в течение последних 10 лет своей карьеры имеют решающее значение для вашей способности фактически наслаждаться выходом на пенсии, однако вы можете определить, что сезон жизни.
Много важных жизненных событий, как правило, происходят на поздних стадиях вашей карьеры. Если у вас есть дети, они, вероятно, начинают свои собственные карьеры и оставляя в гнезде.
Ваши собственные родители могут приближались к последней стадии своих лет выхода на пенсию. В результате, вы можете найти себе где-то в середине всех этих изменений жизни вопросом, что ваш собственный пенсионный выглядит в то время как вы будете продолжать работать и сохранить столько, сколько возможно. На самом деле, окончательное десятилетие своей карьеры, возможно, наконец, кажется, как раз, когда вы наконец-то есть возможность сделать экономию на пенсию главного приоритета. Но с выходом на пенсию на горизонте есть некоторые важные шаги, чтобы взять (кроме экономии как можно больше), чтобы сделать ваш переход успешным.
Определить, что Ваш вариант «выхода на пенсию» Ideal Похож
Что вы смотрите вперед, чтобы делать больше всего во время выхода на пенсию? Будете ли вы прекратить работу полностью или вы планируете принять неполный рабочий день или начать деловое предприятие? Там нет один-размер-подходит-все ответы на эти вопросы. Персонализировать свое видение выхода на пенсию таким образом, что соответствует вашим ценностям и целям жизни, как вы внимательно рассмотреть то, что ваш идеальный выход на пенсию выглядит.
Выполнить первоначальный план бюджета на пенсию
Просмотрев бюджет или личный план расходов является то, что большинство из нас согласны мы все должны делать, но это легче сказать, чем сделать. По мере приближения пенсионного процесс бюджетирования приобретает совершенно новый уровень значимости. После того, как вы определили, где ваши деньги, вы можете попытаться освободить некоторые дополнительные деньги, чтобы сэкономить и инвестировать на пенсию.
Вы также можете пойти дальше и создать план бюджета на Отставку для определения областей расходов, как здравоохранение или путешествия, которые могут быть изменяющимися наиболее во время ваших финансовых лет свободы.
Смотрите, если ваши пенсионные сбережения будут достаточно
Сэкономили вам достаточно для выхода на пенсию? Это вопрос, который следует задавать как можно раньше в процессе планирования. Тем не менее, если вы в конечном участке до выхода на пенсию и не запускать основной пенсионный калькулятор, вы не одиноки. Обзор всех ваших потенциальных источников пенсионного дохода (401k, IRAs, пенсионные, социальное обеспечение и т.д.) поможет дать ответ на этот важный вопрос. Это также поможет вам определить, если какие-либо изменения необходимы для улучшения вашей пенсионной перспективы.
Решите, где вы хотели бы жить в старости
В то время как распределение активов является важным фактором в повышении ваших пенсионных сбережений, ваш выход на пенсию место является важным фактором, определяющее вашей общей удовлетворенности жизни. Подумайте о том, где вы планируете провести свой выход на пенсию лет. Буду ли сокращение вашей жилищной ситуации или перемещение? Как близко вы будете с друзьями и семьей? Есть целый ряд важных факторов качества жизни, такие как развлечения, здравоохранение, налоги и стоимость жизни, которые касаются вашего решения пенсионного местоположения.
Оценить, сколько Гарантированный доход вы получите от социального страхования, пенсионного обеспечения, или аннуитетов
Решение, когда претендовать на важные преимущества, такие как социальное обеспечение и пенсии (если право) зависит от множества факторов, таких как планируемая дата начала, продолжительность жизни ожидание, здоровье и потребность дохода.
Обзор ваши варианты, медицинское страхование
Получить доступное и надежное медицинское страхование во время выхода на пенсию является одним из главных приоритетов скоро будет пенсионерами. Не удивительно, что расходы , связанные со здоровьем может быть огромная часть бюджета во время выхода на пенсию. Если у вас есть пенсионер медицинского страхования, идти вперед и начать обзор ваши варианты и связанные с этим расходы. Другие варианты включают поиск в охват COBRA или посетить healthcare.gov сайт , если вы будете выходить на пенсию до 65 лет , когда Medicare правомочности ног в.
Если вы находитесь в высокой франшизы плана с возможностью HSA, в полной мере использовать свои способности, чтобы отведенной до $ 3350 для индивидуального освещения или $ 6750 для покрытия семьи (плюс $ 1000 для обоих, если возраст 55 лет или старше) до налогообложения долларов сбережения здоровья счета, чтобы покрыть будущие расходы.
Определите, если это имеет смысл, чтобы погасить ипотечный
Погашение задолженности перед выходом на пенсию является отличной стратегией сокращения общих потребностей расходов. Устранение потенциально проблемного долга, такие как высокие процентные кредитные карты и персональные кредиты настоятельно рекомендуется в годы, предшествовавшие выходу на пенсию. Это также разумно приурочить выигрыш Вашего автомобиля или студенческие кредиты с годом вы хотите выйти на пенсию. Однако определение, если это имеет смысл, чтобы погасить ипотечный кредит не так просто о решении сделать в годы, предшествовавшие вашего выхода на пенсию.
Да, это правда, что пенсионный переход, как правило, легче сделать с финансовой точки зрения, если вы ипотечный долгом бесплатно. Тем не менее, есть некоторые преимущества и недостатки, которые следует учитывать, как вы изучить вашу финансовую картину. Может быть, больше вещь, чтобы рассмотреть, как вы планируете использовать дома справедливости при выходе на пенсию. Уменьшение массы, перемещение, генерируя доход от аренды, и с помощью обратной ипотеки являются все возможные варианты, чтобы рассмотреть.
Решаю Если Ваше текущее распределение активов Матчей Вашей текущей Толерантности риска и временный горизонт
Как выход на пенсию приближается к вашей способности к животу значительной волатильностью на инвестиционных рынках, вероятно, изменится. Именно поэтому очень важно, чтобы изучить ваш общий пенсионный портфель на регулярной основе. Вам не нужно, чтобы автоматически начать работать с фондового рынка в ближайшие годы, приведших к выходу на пенсию. Ваш общий объем инвестиций время горизонт включает в себя лет до выхода на пенсию плюс, как долго вы ожидаете жить.
Рассмотрим Re-Определение выхода на пенсию
Иногда это занимает немного творчества, чтобы сделать выход на пенсию реальность. Если первоначальное видение идеального выхода на пенсии не соответствует текущему финансовому плану, не сдавайтесь! Возможно, вам придется сделать некоторые сложные варианты адаптации ваших целей образа жизни. Но выход на пенсию еще в пределах вашей досягаемости.
Выберите команду Мудро
Для многих скоро будут пенсионеры, создание команды профессионалов, которые предоставляют юридические, налоговые и финансовые руководства являются полезным способом для перемещения этих сложных решений. Ищите квалифицированных специалистов, которые всегда обязаны ставить свои интересы на первое место и соблюдать доверительном стандарта.
Это никогда не слишком поздно, чтобы пересмотреть свои планы выхода на пенсию.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Для большинства из нас качество нашей пенсии будет зависеть от того, сколько денег мы сэкономили. В то время как вы можете иметь некоторый пенсионный доход в виде социального обеспечения или пенсии, чаще всего этого не достаточно. Это означает, что до вас, чтобы планировать и положить деньги в сторону выхода на пенсию. Вот что вам нужно знать, чтобы получить пенсию на треке.
1. Планирование для вашего будущего выхода на пенсию
Имея выход на пенсию вашей мечты требует планирования. Во многих случаях вы можете иметь 30 или более лет, чтобы всерьез думать о том, что вы хотите сделать в отставку, и как вы собираетесь туда добраться. Время может быть либо ваш самый большой актив или ваш злейший враг. Если вы начинаете рано, время на вашей стороне, и ваши деньги могут работать на вас. Если вы будете ждать до выхода на пенсию всего через несколько лет у вас очень мало времени, чтобы наверстать упущенное.
2. Сколько денег вам нужно Пенсия
Это вопрос на миллион долларов. Сколько денег вы на самом деле нужно сберегли для выхода на пенсию? Проблема заключается в том, что это число не является одинаковым для всех. Это полностью зависит от того, что вы хотите сделать в отставку, в каком возрасте вы планируете выйти на пенсию, и какой образ жизни вы ожидаете иметь. Некоторые люди могут уйти с очень мало сохранены в то время как другие, возможно, потребуется много денег в банке. Узнайте, как рассчитать, что ваша пенсионная сберегательная цель должна быть.
3. Ошибки пенсионного планирования, чтобы избежать
Мы все делаем ошибки, но сделать ошибку с вашим пенсионным планом может иметь длительные и серьезные последствия. Будьте то обналичивание 401 (к), когда вы покидаете работу или не вкладывать деньги должным образом, казалось бы, простая вещь может превратиться в серьезную проблему в течение ваших золотых лет. Вот несколько выбытия ошибки, которые вы должны избегать, чтобы убедиться, что вы на пути к выбытию вашей мечты.
4. 401 (к) план
Один из самых популярных преимуществ, которые предлагают работодатели является 401 (к) план. Это пенсионный план, который позволяет направить часть вашей зарплаты в инвестиционный счет. Идея заключается в том, что вы сэкономить деньги на налогах, делая эти до вычета налогов, взносы, а также выбор инвестиций, которые будут расти в течение долгого времени, так что вы можете уйти с хорошей суммой денег. Есть несколько преимуществ и недостатки 401 (к), поэтому узнать, как вы можете наилучшим образом использовать ваш, если у вас есть один доступный.
5. Традиционная IRA
Если вы заинтересованы в том, чтобы полный контроль над вашими пенсионными инвестициями, то ИР для вас. Эти индивидуальные пенсионные счета предлагают многие из тех же преимуществ 401 (к), а также дает вам полный контроль, куда положить деньги. Конечно, не каждый имеет право и есть нижний предел взносов, поэтому узнать, если традиционный IRA является правильным для Вас.
6. Поиск утерянного Пенсия
Вы работаете на работодателя в прошлом, которые могли бы закрыты или обанкротились? Или что, если ваш текущий работодатель думает о закрытии и вы задолжали пенсию? Не волнуйтесь, ваша пенсия, скорее всего, по-прежнему безопасно. Вот что вам нужно знать, если вы отслеживаете вниз старую пенсию и как ваша пенсия может быть защищена в случае работодатель идет под.
План рано и часто
Пенсионный план, который лучше работает для вас может не совпадать с тем, что кто-то подходит. Независимо от того, как вы приближаетесь пенсионного планирования, есть одна общая нить: планирование рано и пересматривают план на регулярной основе может помочь вам обеспечить более комфортное финансовое будущее в ваших последующих лет.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Первые пенсионеры могут упустить тысячи пособий по социальному обеспечению, потому что они не знают правил. Ниже приведены четыре вещи, которые вы должны знать о досрочном выходе на пенсию и социального обеспечения.
Досрочный выход на пенсию означает, что вы можете получить Less
Оценки, которые вы видите в выписке социального страхования основаны на работе до этого указанного возраста. Например, если ваше заявление социального обеспечения говорит, что вы получите $ 1100 в месяц в возрасте 62 лет, что оценка предполагает, что вы работать до тех пор, пока не будет повернут 62.
Сумму, которую она говорит, что вы получите на 66 или 67 предполагает, что вы работать до 66 лет или 67. Это означает, что если вы досрочный выход на пенсию ваши преимущества, скорее всего, будет меньше, чем то, что вы видите на вашем заявлении.
Преимущества социального страхования рассчитывается на основе ваших высокие тридцать пять лет работы истории, с самым высоким 35 определяется после каждого года работы был скорректирован с учетом инфляции. Если вы досрочный выход на пенсию и у вас нет полных тридцать пять лет работы истории, ваши пособия по социальному обеспечению могут быть ниже, чем если бы вы работать дольше.
Даже если вы на пенсию рано, быть осторожным о принятии социального обеспечения в возрасте 62 лет, не делая анализ первым. Во многих случаях лучше найти другие источники средств для использования в ранний выход на пенсию, чтобы вы задержать начало вашей выгоды. Это может помочь защитить вас от кончаются деньги позже в жизни.
Вы можете уединиться Early и по-прежнему задержки социального обеспечения
Вы можете взять досрочный выход на пенсию и до сих пор не ждать до более позднего возраста, чтобы начать свои пособия по социальному обеспечению.
Это особенно важно для супружеских пар, которые хотят, чтобы убедиться, что их переживший супруг получает большую пользу, как только вы ушли. Наибольший размер ежемесячного пособия между вами двумя что будет переживший сумма пособия, когда один из вас проходит – в тот момент, вы получите только, что большую сумму льгот – не оба суммы.
С целью максимизации будущей выгоды выжившей, вы хотите, тем выше добытчик, чтобы задержать начало пособий 70 лет, если это возможно. Когда женился, тем ниже добытчик, однако, должны часто начинают свои преимущества в более раннем возрасте.
Пенсионное обеспечение может пойти вниз Когда вы Приемлемые социальное обеспечение
Некоторые пенсионные планы предлагают большее первоначальное ежемесячное пособие, когда вы берете досрочный выход на пенсию; пенсионное пособие автоматически понижается, когда вы получаете право опираться на социальном обеспечении. Если вы не знаете об этом, вы можете подумать, вы получите полное пенсионное пособие плюс социального обеспечение.
Не все пенсии работают таким образом, поэтому посещать все занятия и семинары, предлагаемые вашим работодателем, чтобы вы в полной мере понять ваши пенсионные и медицинские льготы до принятия досрочного выхода на пенсию. Спросите много вопросов, и установить назначение один на один с консультантом льгот или HR (человеческие ресурсы) человеком, если вы можете.
Кроме того, если вы работали в сфере образования или для государства или государственного органа, быть в курсе, когда вы начинаете свои пособия по социальному обеспечению, они могут быть меньше, чем то, что ваше заявление показывает, из-за того, что называется Предусматриваются Непредвиденные ликвидации и / или Государственный пенсионный смещение. Это повлияло на мою мать, которая была учителем в течение 43 лет.
Она ожидала получить пенсию плюс $ 1300 в месяц в области социального обеспечения. Она была в шоке, когда она узнала, ее социального страхования будет меньше, чем $ 300 в месяц за счет государственной пенсии Offset, который применяется, если вы получаете пенсию за годы работы, где вы не были охвачены в рамках системы социального обеспечения.
Работа во время досрочного выхода на пенсию может снизить ваш номер социального страхования
Если вы планируете работать неполный рабочий день во время досрочного выхода на пенсию ваши пособия по социальному обеспечению могут быть снижены. Снижение основано на то, что называется предел доходов социального страхования, и это относится только если вы еще не достигли полного пенсионного возраста. Если ваш доход выше, чем предел, будут уменьшено ваши преимущества. Уменьшается только пока вы не достигнете полного пенсионного возраста, который является возраст 66 – 67 для большинства людей. После того, как вы достигнете полного пенсионного возраста, вы можете заработать любую сумму, и ваши преимущества не будут снижены.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Когда вы на пенсию, ваш доход, как правило, вытекает из трех источников: пособия по социальному обеспечению, распределения от МРК и пенсионных планов, а также средств от сбережений и других инвестиций (например, дивиденды, обналичены в компакт-дисках, а также доходы от продажи ценных бумаг и другого имущества ). В зависимости от уровня вашего дохода, вы можете использовать определенные налоговые стратегии для вашего преимущества. Вот несколько рассмотреть.
Жить в Налоговом дружественном государстве
Одна из лучших стратегий для сохранения налогов на пенсионный доход, чтобы жить или перейти в состояние, которое является налог удобно. Это будет особенно важно в 2018 году до 2025 года, когда только в общей сложности 10 000 $ в местной собственности и государственных и местных доходов или налогов с продаж будет вычитаться для целей федерального подоходного налога. Семь государств нет налога на прибыль: Аляска, Флорида, Невада, Южная Дакота, Техас, Вашингтон и Вайоминг. Нью-Гемпшир и Теннесси только налоговые проценты и дивиденды; начиная с 2022 года, Теннесси войдет в список государств, без налогов.
Государства запрещены федеральный законом от налогообложения резидентов на пенсионных выплатах, полученных в другом государстве. Так, например, получив пенсию в Калифорнии или Нью-Йорке (высокие налоговые состояния) и перемещение в отставку во Флориде или Техасе (без налогов состояния) позволяет избежать государственного налога на этот доход.
Другие государства могут иметь низкие налоги на прибыль (см информации об этом из Налогового фонда ) или специальные льготы для пенсионного дохода. Например, государства могут не иметь никакого налога на пособия по социальному обеспечению, а также на некоторых или всех доходов от МРК и пенсионных планов.
Пересмотреть свои инвестиции
Вы можете изменить свои инвестиционные холдинги в отставке – не только сохранить основные, но и сэкономить на налогах.
Муниципальные облигации . Проценты по этим облигациям освобождается от федерального налогаприбыль, хотя интерес может повлиять на налог на пособиясоциальному обеспечению.
Дивидендная оплачиваемую запасов . Если вы получаете «квалифицированные дивиденды» (существурегулярные дивиденды от публичных корпораций США, а также некоторых иностранных корпораций), они облагаются налогом по более выгодным ставкамчем обычный доход. Ставка налога может быть равна нулю, 15% или 20%,зависимости от вашего налогооблагаемого дохода.
Возьмите потери . Вы можете использовать убытки от продажи ценных бумаг и другого имуществачтобы компенсировать доходыприроста капитала, так что вы не платите налог на прибыль. Более того, есливас есть лишние потери капитала, вы можете использовать до 3000 $чтобы компенсировать обычный доход (например, банковские проценты) и любые дополнительные потери могут быть перенесены.
Избегайте или Отложите RMDS
Если вы по крайней мере 70½, вы не должны платить налог на необходимых минимальных распределений (RMDS) из ИРА, если вы переводите средства на благотворительные цели. Вот что требуется:
Ваш IRA доверительного собственника или попечитель должен перевести средства непосредственно в IRS утвержденной общественной благотворительности.
Вы должны получить письменное подтверждение от благотворительности, как для благотворительного взноса.
Там есть годовой лимит $ 100 000 для этой стратегии. Если вы состоите в браке, каждый из супругов имеет отдельный лимит в $ 100,000. Эта стратегия может быть использована только для МРКА, а не для IRA-подобные счетов, таких как SEP-МРК или простодушного МРК.
Вы также можете отложить необходимость принятия RMDS и убедиться, что вы не кончатся пенсионного дохода путем инвестирования в специальном отсроченной ренты. Вы можете использовать до $ 125 000 (но не более чем на 25% от вашего счета) из ИРА или 401 (к), чтобы купить контракт аннуитет квалифицирован долголетие (QLAC) в рамках пенсионного счета. Средства, выделенные на QLAC освобождаются от расчетов RMD. Платежи из QLAC не надо начинать немедленно, но не должны начинаться не позднее, чем возраст 85. Платежи налогооблагаемые вам, и средство от QLAC автоматически удовлетворяют требования РМДА для этой части ИРА или пенсионного плана.
Но рассмотрим недостатки в виде QLAC, прежде чем продолжить. Там нет денег значения, которое может быть использовано до того annuitizing. Там может быть выше плата за такого рода инвестиций, чем другие, доступные через ИРА или 401 (к) план. И вы должны жить к целевому возрасту (например, 85), чтобы наслаждаться доходом.
Будьте стратегические О пособиях социального страхования
Если вам не нужны преимущества полного пенсионного возраста (в настоящее время 66), потому что у вас есть другие доходы, считают откладывая получение пособия до 70 лет Вы будете получать дополнительные кредиты, чтобы увеличить ваши ежемесячные пособия в то время, и вы выиграли «т придется платить налоги теперь выгоды.
Когда вы получаете преимущества, они полностью безналоговой или includible в валовой доход на 50% или 85%, в зависимости от других доходов (в том числе безналоговой проценты по муниципальным облигациям). Более конкретно, если ваш временный доход (термин уникальным для расчета налогооблагаемой части пособия по социальному обеспечению) меньше, чем $ 25000, если вы один, или $ 32000, если вы замужняя подачи совместно, то ни один из ваших преимуществ не облагаются налогом , Но если ваш доход составляет от $ 25000 и $ 34000, если сингл, или $ 32000 и $ 44000, если вы замужняя подачи совместно, то 50% льгот облагаются. Имея доход свыше $ 34000 или $ 44000 соответственно означает преимущества 85% включаются в состав валового дохода. Замужние лица, подающие отдельно автоматически 85% выгод, которые включаются в состав валового дохода.
Поскольку часть пособий по социальному обеспечению, обложенный налог зависит от других доходов, это контролировать, насколько это возможно. Некоторые идеи:
Снизить скорректированный валовой доход. Вы можете сделать это, способствуя вычитаемых МРК и 401 (к) планы , если вы все еще работаете.
Контроль продажи ценных бумаг. В то время как продажи должны быть в первую очередь продиктованы финансовыми соображениями, где вы можете можете захотеть ограничить продажи , чтобы ваш доход не толкает вас на 50% до включения 85% включения в с.
Использование средств Roth IRA. Средства из Roth IRA не учитываются при расчете налога на пособия по социальному обеспечению.
Нижняя линия
Обращая внимание на налоговые стратегии для вашего пенсионного дохода является важным, но нет единой правильной стратегии. личная ситуация каждого человека различна и налоговая стратегия должна быть настроена для вас. Поговорите с вашим налоговым или финансовым консультантом, чтобы узнать больше.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Сколько денег вам нужно уйти в отставку? Наверное, больше, чем вы думаете.
Расширенные продолжительность жизни, уменьшенные выгоды работодателя, снижение фондового рынка возвращается и увеличение стоимости жизни (особенно медицинские, связанные с них) все увеличил суммы, необходимые для тех заката лет. К сожалению, большинство американцев делают плохую работу по обеспечению своего будущего. Как сообщает Вознаграждения работников научно-исследовательский институт, что если нынешние тенденции сохранятся, то к 2030 году ежегодный дефицит между суммой на пенсию американцам нужны и сумма, которую они на самом деле должны быть по крайней мере $ 45 млрд. По данным недавнего опроса от Allianz Life, 28% работников в возрасте от 55 до 65 обеспокоены они не будут в состоянии покрыть основные расходы на проживание на пенсии. Если вы хотите, чтобы избежать необходимости переворачивать гамбургеры в возрасте 75 лет, одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для себя, чтобы Вычислим теперь, сколько вам понадобится в будущем.
Вы можете уйти с $ 1 миллион долларов? Конечно вы можете. По правде говоря, вы могли бы уйти с гораздо меньше. Опять же, вы не могли бы быть в состоянии выйти на пенсию с $ 1 млн, или $ 2 млн, или, возможно, даже 10 миллионов $. Все зависит от вашей личной ситуации.
Как правило, мы видим три категории людей, которые пытаются решить, готовы ли они на пенсию:
«Конечно , вы можете уйти! Живите и наслаждайтесь!» Если вы по крайней мере , в своих 70 – х годах с разумными расходами, есть хороший шанс , что вы и ваш $ 1 миллион попадет в этой категории.
«Вероятность выхода на пенсию выглядит хорошо. Просто не сходит с ума и купить Porsche.» Если вы по крайней мере 62 , и всегда жил скромный образ жизни, то вы и ваш миллион $ 1, вероятно , будет падать в этой категории.
«Давайте пересмотреть выход на пенсию для вас.» Это как раз о всех остальных, в том числе ранних пенсионеров с $ 1 млн живут бережливо и 70-летних с $ 1 млн расточительно тратил.
Таким образом, я могу уединиться с $ 1 млн?
Многие консультанты и финансовые специалисты варят ответ вниз на один номер, также известный как Святой Грааль пенсионного анализа: 4% устойчивых темпов вывода. По сути, это сумма, которую вы можете снять через толстые и тонкие, и по-прежнему ожидать, что ваш портфель продлится не менее 30 лет, если не больше. Это должно помочь определить, как долго ваши пенсионные сбережения будут продолжаться, и поможет вам определить, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию вы хотите. Конечно, не все согласны с тем, что этот показатель вывода является устойчивым в современной финансовой среде.
Если вы 65 с $ 1 млн в экономии, вы можете ожидать, что ваш портфель правильно диверсифицированных инвестиций, чтобы обеспечить 40 000 $ в год (в сегодняшних долларах), пока вы не 95. Добавим, что ваш доход социального обеспечения, и вы должны приносить примерно в $ 70000 в год.
Теперь, если это не достаточно для того, чтобы поддерживать образ жизни, который вы хотите, вы пришли к вашему несчастному ответ довольно быстро: Нет, вы не можете уйти с $ 1 млн.
Постойте, вы говорите, что мой супруг, который также получает социальное обеспечение? Что делать, если я 75, а не 65? Что делать, если я хочу умереть на мели? Что делать, если я получаю государственную пенсию и льготы? Что делать, если я планирую выйти на пенсию в Коста-Рике? Есть много «что если», но по математике еще математика: Если вы планируете нуждающийся гораздо больше, чем 40 000 $ от вашего выхода на пенсию гнездо яйца, то вероятность успешного выхода на пенсию на $ 1 млн не хорошо.
И ранний выход на пенсию, то есть до того социального и медицинского страхования загнуться, с только $ 1 млн крайне рискованно. Вы оставляете себя так мало вариантов, если дела идут не так. Конечно, вы можете пойти в Коста-Рике и едят рыбы тако каждый день. Но что, если вы хотите, чтобы вернуться в США? Что делать, если вы хотите изменить? Имея больше денег, отведенных предоставит вам большую гибкость и увеличить вероятность продолжения финансовой независимости, чтобы сделать то, что вы хотите, в пределах разумного, до самой смерти. Если вы вынуждены оставаться в Коста-Рике или получить работу, то вы не сделали хорошее решение и план.
Проектируя будущие расходы
Многие книги и статьи обсуждают долголетие риску, последовательность возвратов, расходы на здравоохранение и долг. Но, зная, сколько вам нужно уйти еще сводится к тому, не проецируя свои будущие расходы до самой смерти. В идеале, что годовой показатель будет добавить до менее чем 4% от вашего гнезда яйца.
Так доллар портфель в размере $ 1 млн должен дать вам, в лучшем случае, $ 40 000 в бюджет. Если вы вынуждены принимать более $ 40 000 с поправкой на время во время вашего выхода на пенсию, вы искушая судьбу, полагаясь на удачу, чтобы получить Вас. Итак, если вы хотите, по крайней мере $ 40000 в год, млн $ 1 действительно наименьшее количество денег, голый минимум, вы должны иметь, прежде чем начать в отставку.
«Если вы только сохранены $ 1 миллион и отзывают 4% или больше на пенсии, вы скорее всего склонны выставлять свои счета на больший риск, чтобы компенсировать отсутствие сбережений. С большим воздействием на нестабильном рынке, есть больше шансов на ваши пенсионные счета будут нести значительные потери во время коррекции рынка,»говорит Карлос Диас младший, менеджер богатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, штат Флорида.
Пенсионное планирование означает максимизацию свой образ жизни, сохраняя при этом высокую вероятность того, чтобы быть в состоянии поддерживать тот образ жизни до самой смерти. Таким образом, очищая вместе голое минимальное заначку, как исследователь отправиться в джунгли в течение недели с только что достаточно поставок. Что делать, если что-то случится? Почему бы не взять дополнительные? «Люди не планируют должным образом для получения дохода при выходе на пенсию, потому что они на самом деле не думать о социальной безопасности должным образом, они полочкам свои активы, они не думают о том, как все они владеют может создать доход, они не в состоянии оценить силу рычага в выход на пенсию. это не особенно рискованно иметь только $ 1 млн пенсионных активов, если у вас есть вещи, которые могут быть превращены в пенсионный доход,»говорит Трейси Энн Миллер, CFP®, генеральный директор и главный портфель, портфель Wealth Advisors, Оклахома-Сити, штат Оклахома ,
Так, как только у вас есть $ 1 млн сосредоточиться на том, что вы можете контролировать или, по крайней мере, влияние. Вы не можете контролировать, когда вы умрете, но вы можете повлиять на ваши расходы на здравоохранение, выполнив все возможное, чтобы оставаться здоровым до тех пор, пока право на Medicare. Вы не можете контролировать доходы от инвестиций, но вы можете повлиять на диапазон доходности. Вы не можете контролировать инфляцию, но вы можете повлиять на фиксированные расходы и ваши переменные затраты.
Расходы и расходы
Несколько быстрых биты расходов и расходов. В определенной степени, планирование выхода на пенсию это искусство точно соответствующие будущие доходы с расходами. Люди, кажется, игнорируют определенные расходы. Например, семейный отдых и свадебный подарок Внука посчитаем же, как и хирургическая стоматология и ремонт автомобилей в пенсионном планировании, но люди ни включают в себя эти приятные расходы, когда они проецируют свои расходы они не признают, как трудно вырезать их. Попробуйте сказать одному ребенку, что вы не можете помочь с его nuptuals после оплаты ваших других детских свадеб!
«Часто предварительные отставники кредитуют себя больше контроля над расходами, чем реально. Жизнь хочет быстро стать потребностями. Вместо того, чтобы отчаяние тратить больше, чем прогнозировался, я предлагаю экономить более, чтобы обеспечить резерв для этих и других непредвиденных обстоятельств,» говорит Элиз Фостер, CFP®, основатель Harbor Financial Group в Боулдере, штат Колорадо.
Если вы хотите выйти на пенсию с $ 1 млн, он собирается спуститься к комбинации: 1) как определить выход на пенсию; 2) ваш личный инвентарь все в вашей жизни, такие как активы, долги, медицинская, семья; и 3), что держит будущее.
Вы можете уйти с $ 1 миллиона долларов, но это лучше перестраховаться, чем потом сожалеть – стрелять за $ 2 миллиона человек. Вы хотите, чтобы убедиться, что ваши пенсионные годы не только борьба за существование.
Норма сбережений
Давайте посмотрим на пенсию денег вопрос иначе: не с точки зрения того, как большая сумма, которую Вы должны иметь, но сколько вы должны копить ежегодно.
Десять процентов является историческим Рекомендуемая норма сбережений. Тем не менее, существует крайняя несоответствие между этой оптимальной нормой сбережений и фактической нормой сбережений среди американцев сегодня. В соответствии с Сент-Луисе Федерального резервного банка и других отчетов, норма сбережений в США потребителя составляет менее 5%.
Давайте посмотрим на то, как эти предположения могли бы играть для будущего пенсионера.
5% пенсионные накопления ставка
Начнем с тем, как сэкономить 5% от вашего заработка в течение трудовой жизни будет играть, когда пришло время уйти в отставку.
Давайте предположим, что Бет, 30-летний, составляет 40 000 $ в год, и ожидает, что 3,8% поднимает до выхода на пенсию в возрасте 67 лет Кроме того, с диверсифицированным портфелем акций и облигаций взаимных фондов, Beth ожидает возвращение 6% в год на ней пенсионные взносы.
При норме сбережений 5% на протяжении своей трудовой жизни, Бет будет иметь $ 423754 накопил (в 2051 долларов) в возрасте 67 лет Если Бет нуждается 85% своего предпенсионного дохода, чтобы жить дальше и также получает социальное обеспечение, то ее 5% пенсионные сбережения значительно короткие метки.
Для того, чтобы соответствовать 85% своего предпенсионного дохода на пенсии, Beth потребности миллионов $ 1,3 в возрасте 67. Уровень сбережений 5% даже не разместить свои сбережения на 50% средств она нуждается.
Очевидно, что 5% ставка пенсионных накоплений недостаточно.
Экономия Оценить: Что достаточно?
Сохраняя выше предположение о ее заработной плате и ожиданиях, ставка экономии 10% дает Beth $ 847528 (в 2051 долларов) в возрасте 67. Ее проецируется потребность остается неизменной на уровне $ 1,3 миллиона людей. Таким образом, даже при норме сбережений в 10%, Beth скучает предпочтительную сберегательную сумму.
Если Beth накачивает свои сбережения ставки до 15%, то она достигает (2051) сумму $ 1,3 миллиона людей. Добавление в ожидаемой социальной безопасности, ее выход на пенсию будет финансироваться.
Означает ли это, что люди, которые не экономить 15% от их дохода будет обречены на некондиционный выход на пенсию? Не обязательно.
Консервативные Предположения
Как и при любом сценарии будущей проекции, мы сделали определенные консервативные предположения. Инвестиционная прибыль может быть выше, чем на 6% в год. Бет может жить в районе с низким уровнем затрат в стоимости жизни, где жилье, налоги, а также расходы на проживание ниже средних США. Она может понадобиться меньше, чем 85% от ее предпенсионного дохода, или она может выбрать для работы до возраста 70. В радужном случае, зарплата Бет не может расти быстрее, чем на 3,8% в год. Все эти оптимистические возможности будет чистая больший пенсионный фонд и снизить расходы на проживание в то время как выход на пенсию. Следовательно, в лучшем случае, Beth может сэкономить менее чем на 15% и имеет достаточную заначку для выхода на пенсию.
Что делать, если первоначальные предположения слишком оптимистичны? Более пессимистичный сценарий включает в себя возможность того, что платежи социального страхования может быть ниже, чем сейчас. Или Бет не может продолжаться на той же положительной финансовой траектории. Или, Беты могут жить в Чикаго, Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или другой высокой стоимость жизни, живущая области, где расходы значительно выше, чем в остальной части страны. С помощью этих гипотез мрачных, даже норма сбережений 15% может быть недостаточна для комфортного выхода на пенсию.
Измерение ваших потребностей
Если вы достигли в середине карьеры, не сохраняя, насколько эти цифры говорят, что следовало бы отложить в сторону, это важно для планирования дополнительных сбережений или потоков доходов теперь, чтобы восполнить этот недостаток. Кроме того, вы можете планировать на пенсию в месте с более низкой стоимостью жизни, так что вам нужно будет меньше. Вы также можете планировать работать дольше, что увеличит ваши пособия по социальному обеспечению, а также ваши доходы, конечно.
Если вы ищете один номер, чтобы быть ваша выход на пенсию гнезда яйцо цели, есть рекомендации, которые помогут вам установить один. Некоторые консультанты рекомендуют экономить 12 раз вашего годового оклада. Согласно этому правилу, 66-летний $ 100000 добытчиком потребуется 1200000 $ на пенсию. Но, как и прежние примеры показывают, – и учитывая, что будущий непознаваем – нет совершенного пенсионных сбережений в процентах или номера цели.
Нужно планировать
Вместо того, чтобы думать в терминах конкретных заначки сумм, как $ 1 млн) или сбережений, ваш первый шаг в планировании является определение того, сколько вам нужно.
Многие исследования указывают на то, что пенсионеры должны между 70% до даже 100% своего предпенсионного дохода для поддержания их текущий уровень жизни. Таким образом, разумная цель одна, которая обеспечит вам с годовым доходом, аналогичным доходом у вас есть сейчас. Тогда вам необходимо рассмотреть «безопасной» скорость вывода. Это процент вашей пенсионнога заначки вы выведете каждый год во время вашего выхода на пенсию. Как было отмечено выше, 4% является традиционным контрольным показателем, но от 5% до 6% может быть более реалистичными. Это обеспечивает быструю и грязную формулу для определения общей суммы, которую вы должны сохранить на пенсии: разделить желаемый годовой доход по ставке вывода.
Nest-оперение факторы
При расчете целевой заначки, и сколько вы должны сохранить каждый месяц, чтобы достичь этой цели, есть много факторов, которые вступают в игру:
Ваш текущий возраст.
Предназначенный пенсионный возраст.
Средняя продолжительность жизни.
Текущий заработок.
Источники дохода во время выхода на пенсию.
Количество текущих пенсионных накоплений.
Ожидаемые сберегательные вклады.
Отток денежных средств во время выхода на пенсию.
Портфель риск / доходность.
Инфляция.
Из всех из них, возможно, третий до последнего является самым важным – или, по крайней мере, наиболее управляема. «Имея четкое представление о ваших расходах на проживание имеет решающее значение для пенсионного успеха. Гораздо лучше понять ситуацию, когда вы можете быть активными и вносить коррективы, а не ждать кризис, чтобы вспыхнуть и принуждают к действию. Как сказано “унция предосторожности бьет фунт лечения,» говорит Джек Бркич III, CFP®, основатель JMB финансовых менеджеров, Inc., в Ирвине, штат Калифорния.
Если у вас есть представление о том, как определить, сколько вам нужно, это время, чтобы начать использовать инструменты, доступные для Вас. Сегодня эти планы с установленными выплатами, стали практически вымерли, переложив бремя пенсионных накоплений от корпораций и на сотрудников. Так зубрить налоговых благополучных преимуществ 401 (к) планы, МРК и Roth IRA, и показатель того, как максимально использовать их.
Никто не знает будущего или что норма сбережений достаточно. Мы также не знаем, что наши возможные доходы от инвестиций. Но вкладчики могут контролировать, сколько они экономят – и понять, как возвращается соединение. Из-за магии интерес вызывает интерес, чем раньше вы начнете, тем меньше вы будете экономить на ежемесячной основе.
Нижняя линия
Очевидно, что планирование для выхода на пенсию не то, что вы делаете в ближайшее время, прежде чем прекратить работу. Скорее всего, это пожизненный процесс. В течение ваших рабочих лет, ваше планирование будет проходить ряд этапов, в которых вы будете оценивать свой прогресс и цели и принимать решения, чтобы обеспечить их достижение.
Успешный выход на пенсию в значительной степени зависит не только от вашей собственной способности сохранять и инвестировать с умом, но и на вашей способности планировать. Помните, что вещи происходят в жизни. Вы действительно хотите, чтобы начать этот 30-плюс год приключение с голым минимумом? Просто получить на это не очень хороший способ начать десятилетия безработицы и уменьшающейся занятости. Если что-то неожиданное происходит, каковы ваши варианты? Повторно войти в рабочую силу, изменить свой образ жизни или получить более агрессивный с вашими инвестициями? Это эквивалентно удвоению вниз в блэкджеке: Он может работать, но мы не будем ставить на это – более чем один раз.
«Выход на пенсию должен быть смена профессии, возможность делать то, что вы хотите сделать. Мы все только так много времени, чтобы сделать что-то, пока наши тела не подведут нас, и мы можем сделать все меньше и меньше», говорит Уэс Шеннон, CFP®, основатель СЖК финансового планирования, LLC, в Херст, штат Техас. Какой доход вы будете нуждаться в выходе на пенсию трудно понять, и сложно планировать. Но одна вещь наверняка: Это гораздо лучше, когда вы подготовлены более, чем когда вы импровизировать.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Акции против Real Estate – это зависит от ваших целей
В Аризоне, Неваде, Калифорнии и Флориде, цены на недвижимость выросли в 2004 г. в 2006 г. Да, они выросли и в других районах страны тоже, но эти четыре государства пережили лучший бум, а затем наихудший бюста.
Во время этой фазы парящей, казалось, каждый клиент, который вошел в двери спросил меня, если я думал, что они должны инвестировать в аренде недвижимости. Я начал чувствовать, как заезженная пластинка.
Как рассказывал мне историю за историей своего соседа или сотрудника, который просто перевернул дом и составил $ 50 000 в течение месяца, я бы посоветовал им, что каждый раз, когда они услышали слово «недвижимость», что они мысленно вставить слово «акция технологии» вместо. Некоторые слушали.
После того, как рынок недвижимости рухнул, я нашел целую новую группу людей в моем офисе в 2009 и 2010 год, спрашивая меня, если я думал, что они должны короткие продавать свои дома, или отпустить их выкуп. Для многих читателей, было бы странно, что мои клиенты даже задать мне этот вопрос, но понять, Аризона является безоборотным государство, которое означает, что кто-то может уйти от своего дома, и банк не может идти за ними в течение оставшегося долга.
Я пытался построить сеть ресурсов для тех, чьи дома были сильно под водой. Одна дама, я нашел оказался феноменальным переговорщика, и был в состоянии получить многие банки, чтобы изменить кредиты от имени своих клиентов.
Я был по телефону с этой дамой один днем, когда она сказала: «Ну запасы гораздо больше инвестиций, чем право недвижимости? Вы по финансовому планированию, поэтому, конечно, это то, что вы говорите своим клиентам.»
Я был в оцепенении.
Она продолжала «В конце концов, если бы вы поставить все свои деньги в Google, когда он вышел с его IPO, вы бы установить сейчас, не так ли?»
Я ответил: «Да, и если вы кладете деньги в сто других акциях я мог бы назвать прочь, прямо сейчас вы бы разориться.»
Для того, чтобы определить, является ли один инвестиции лучше, чем другой, то первое, что вам нужно сделать, это определить «лучше». Вы должны знать, что делает хорошие инвестиции для вас.
Начните с несколькими вопросами, такими как:
Каковы ваши цели объявление, которые инвестиция, скорее всего, чтобы помочь вам выполнить их над отведенным временем кадром?
Вы хотите, чтобы быть руками на менеджере ваших инвестиций, или пассивный инвестор?
Вам необходимы ваши инвестиции в ближайшее время получения дохода, или вы ищете прирост капитала?
Каковы налоговые последствия и минимальные суммы на покупку необходимых для финансирования инвестиций?
Затем оценить характеристики обоих акций и недвижимости, чтобы определить, что может быть наиболее подходящим в свете целей.
Акции и недвижимости имеют много общего, как инвестиции:
Обе акции и недвижимость включают компромисс между риском и доходностью.
Оба они могут быть куплены новичками – но не должно быть.
Оба они могут сделать вас много денег – или потерять вас много денег.
С обеих акций и недвижимости, если вы используете кредитное плечо (занимать деньги, чтобы купить инвестиции), вы можете потерять больше денег, чем вы вложили.
Обе акции и недвижимость можно легко купить через публичные фонды, как фондовый индекс фонды или трасты недвижимость (Real Estate Investment трасты). Это, как правило, является лучшим выбором для тех, кто без знаний и опыта для оценки отдельных акций и недвижимости, покупка.
Обе акции и недвижимость могут производить доход; акций по выплате дивидендов, а также недвижимость через рентный доход.
Слишком многие неопытные инвесторы покупают акции и недвижимость, думая, что они собираются сделать легкие деньги. Она не работает таким образом. Последовательно зарабатывать деньги с помощью каких-либо инвестиций требует опыта и знаний.
При всем сходстве, каковы различия?
Акции (при условии, что они публично торгуемых акций), как правило, больше жидкости – это означает, что вы можете продать их довольно легко. Это может занять несколько месяцев или лет, чтобы продать часть недвижимости, в зависимости от местоположения и рынка.
Итог: Я думаю , что обе акции и недвижимость могут быть соответствующие инвестиции для выхода на пенсию. Является ли один лучше другого? Нет , это целиком и полностью зависит от ваших индивидуальных целей и обстоятельств.
[1] Это безоборотным правило не применяется ко всем видам задолженности можно носить против собственности, а также не относится ко всем государствам.
Обратитесь за консультацией к реальным поверенным недвижимости, который знает правила вашего государства, прежде чем через короткие продажи выкупа.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Никто не хочет, чтобы проснуться в один прекрасный день и чувствую, как годы прошли мимо. Но вы знаете, что еще хуже? Проснувшись и осознав, что вы упали слишком далеко позади на планировании выхода на пенсию.
К сожалению, это положение слишком много американцев в. Баланс пенсионного счета медиана только $ 12000 для предпенсионного домохозяйств, по данным Национального института по безопасности выхода на пенсию.
Не удивительно, что последнее обследование Пенсионного доверия от работника Преимущества научно-исследовательский институт (EBRI) не сообщает, что только 22 процентов работников очень уверены, что они будут иметь безопасный выход на пенсию.
Если вы нашли себя в этом положении, пришло время перестать беспокоиться и сделать что-то.
Джон Суини, исполнительный вице – президент по выбытию и инвестиционной стратегии в компании Fidelity Investments, сравнивает его с запланировав посещение с вашим врачом после того, как идти слишком долго между назначениями. «Вы знаете , что они , вероятно , будет сказать вам , чтобы изменить свой рацион питания и осуществлять более,» говорит он. «Но причина , по которой врач скажет вам , что это потому , что вы можете вернуться на правильный путь.»
Рассмотрим эти советы ваш рецепт забираю контроль вашего финансового будущего.
Получить план
Какая самая большая разница между теми людьми, которые чувствуют себя уверенно о своем выходе на пенсию, и тех, кому не хватает уверенности? По EBRI это участие в плане рабочего места выхода на пенсию, как 401 (к).
В этом есть смысл. Когда вы находитесь в плане на рабочем месте, вы экономите автоматически, с деньгами, поступающими из каждой зарплаты. Если у вас есть план доступны для вас, и вы не зарегистрированы, вызовите менеджер преимущества сегодня.
Если у вас нет плана в наличии, вы можете сделать это самостоятельно с ИРА или Roth IRA, и настроить его так, что деньги в электронном виде передаются из вашего расчетного счета и в ваши пенсионные сбережения на ежемесячной основе.
Если вы моложе 50 лет, ежемесячный взнос в $ 458,33 приведет вас к полному $ 5500 IRA взноса на конце года; если вы 50-плюс, ваш номер составляет $ 551,66 (потому что ваш максимум составляет $ 6500, в том числе догоняющего вклад $ 1000).
И если вы не знаете, куда вложить деньги? Ищите пенсионный фонд целевой даты, который подберет подходящий набор инвестиций для вашего возраста и предполагаемой даты выхода на пенсии.
Работа больше
Помимо автоматического сохранения, наиболее эффективных, что вы можете сделать на данный момент является увеличение сроков, над которым вы работаете.
Допустим, вы 55, и с целью выхода на пенсию в 62. Если вы начинаете экономить сейчас, вы можете удвоить свой вклад в 20 процентов своего дохода в течение следующих семи лет – но это еще не будет столь же эффектным, как работать еще три года вплоть до 65 лет, говорит Суини, или восемь лет до 70 лет не только в том, что еще три или восемь лет зарабатывать деньги, которые вы можете внести свой вклад в ваш пенсионный фонд, но это также меньше пенсионные годы, для которых вы будете нужен доход.
Еще одно преимущество, чтобы ждать до 70, чтобы уйти в отставку? Жирнее чеки от социального обеспечения. За каждый год вы отложили начиная социального обеспечения от 62 лет до 70 лет, есть увеличение восемь процентов в оплате вы получаете.
Отсрочка всего пути от 62 до 70 добавляет до 50-процентного увеличения ежемесячных проверок.
Правильный размер
К тому времени, когда вы на пенсию, вы хотите, чтобы иметь возможность заменить большинство ваших постоянных расходов с предсказуемым доходом. Этот доход поступает от социального обеспечения, ни пенсии вы могли бы иметь, и быть в состоянии уйти около четырех процентов ваших пенсионных накоплений ежегодно. (Если вы храните ваши изъятия около четырех процентов, ваша экономия должна длиться 30 лет, что является достаточно долго для большинства.) Но что, если вы смотрите на ваши номера, и вы еще не хватает? Тогда пришло время правого размера вашей жизни.
Это может означать переход к меньшему дому, который должен означать экономить на вашу аренду или ипотечные платежи; ваши коммунальные услуги и техническое обслуживание могут пойти вниз, а также. Это может означать, избавившись от автомобиля и используя общественный транспорт вместо этого.
Это может означать переход от двух отпусков в год на один.
Не ждать, пока вы на пенсию, чтобы сделать эти шаги. Дауншифтинг в то время как вы все еще работаете позволит поставить дополнительные деньги в сторону выхода на пенсию.
Сделать догоняющие взносы
Люди в их пятидесятые имеют возможность делать каждый год пенсионного плана «догоняющего» вклады. Мы отметили дополнительные $ 1000 вы можете внести свой вклад в ИРА. Но вы также можете внести свой вклад дополнительные $ 6000 на ваш 401 (к), и, если вы 55-плюс, дополнительные $ 1000 на свой сберегательный счет здравоохранения или HSA.
Но чтобы найти, что дополнительные деньги, вы будете нуждаться, чтобы найти комнату в вашем бюджете. И да, если вы не живете на бюджет, пришло время, чтобы начать.
К сожалению, 60 процентов людей никогда не делают бюджет, и большинство из них никогда сделать расчет, имеют ли они достаточно, чтобы жить на покое, говорит Даллас Солсбери, житель научный сотрудник и почетный президент Научно-исследовательского института льгот работников.
Выблокировать время в календаре, налить себе бокал вина, и сделайте глубокий вдох. Затем возьмите твердый взгляд на ваши доходах и расходах (бесплатные приложения, такие как монетный двор может помочь вам отслеживать последний.) Посмотрите на каждой категории расходов и спросите себя, где вы можете сократить, чтобы освободить больше денег, чтобы убрать на завтра. За каждый доллар, который вы найдете, запланировать автоматическую передачу так, что деньги на самом деле движется из вашего счета расходов и на сбережения. Таким образом, вы будете иметь уверенность, зная, что это будет на самом деле произошло.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Выход на пенсию не пункт назначения, это путешествие, часто длительным и приключений путешествие. Некоторые пенсионеры найти это трудный путь, когда дивиденды от своих инвестиционных портфелей и даже больше социального обеспечения не удовлетворять свои потребности в доходах.
Так что же делать, когда сталкиваются с финансовыми проблемами в отставку? Вы можете сократить свои расходы или увеличить свой доход. Другие пенсионеры выбирают последнее, увеличивая свои доходы, идя на работу после выхода на пенсию.
Некоторые называют это второй акт, но я предпочитаю другое прозвище: вращающуюся дверь выхода на пенсию.
Нажимать через вращающуюся дверь от выхода на пенсию обратно на работу не совсем так просто, как это звучит. Если вы вынуждены работать, делая то, что вы любите, а затем пойти на это. Тем не менее, если вы решаете, делает ли вращающаяся дверь пенсионного смысл для вас, быть в курсе могут быть налоговые последствия, последствия социального обеспечения и увеличение расходов на вашей части. Вот то, что вы должны рассмотреть, прежде чем вернуться на работу после выхода на пенсию.
Увеличение расходов
Если вы были из рабочего мира в течение нескольких лет, вы не можете вспомнить, как вы привыкли тратить одеваемся для офиса, попасть туда и обратно, и есть и пить, в то время как там. Затраты на такие вещи, как одежда, коммутирующих расходы и питание съеденные из дома может добавить быстро, так что не забудьте взвесить их против вашего потенциального дохода. Или рассмотреть найти работу на дому или близко к дому работу, где эти факторы не имеют значения или не будут значительно сократить в доход вы зарабатываете.
Если животные или другие люди привыкли полагаться на ежедневный уход, вы, возможно, придется заплатить за суррогат, такие как собака ходунки или день медсестра.
НАЛОГА Соображения
Другой побочный эффект увеличения вашего дохода потенциально натыкаясь себя в более высокую ставку налога на прибыль. Помните, что один из преимуществ принятия распределений из 401 (к) или ИРА выхода на пенсию является то, что вы, вероятно, в более низком подоходного налога кронштейну, и поэтому платить меньше налогов.
Начисление тонну дохода в ваших лет выхода на пенсию может повлиять на вашу налоговую ставку и сколько вы платите пенсионных счетов.
Вопросы социального обеспечения
Вопросы социального обеспечения получить немного сложнее, в зависимости от вашего возраста и является ли вы уже собирать выгоды. Давайте начнем там. Если вы собираете социальное обеспечение, но не достигли пенсионного возраста (в настоящее время где-то в возрасте между 66 и 67, если вы родились после 1943), возвращаясь к работе будет стоить, по крайней мере сейчас. За каждые $ 2 вы зарабатываете в течение годового лимита (который составляет $ 17040 в 2018 году), вы теряете $ 1 в виде пособий. Перед тем, как достичь пенсионного возраста, годовой лимит повышается (до $ 45360 в 2018 году), и вы потеряете $ 1 в виде пособий на каждом $ 3 заработал. Когда ваш месяц рождения приходит и вы достигли полного пенсионного возраста, вы получаете все преимущества независимо от вашего заработка.
Если вы начнете получать социальное обеспечение после достижения полного пенсионного возраста, вы получаете все преимущества независимо от вашего заработка.
Если вы начали получать социальное обеспечение рано и вернуться на работу в течение года, вы можете отказаться от получения выгоды, окупить сумму в году льгот, и вернуть себе возможность получить полную выгоду позже.
Medicare Соображения
Если вы охвачены Medicare, вы должны рассмотреть вопрос, будут ли страховые выплаты нового работодателя изменить освещение. Когда люди в возрасте 65 лет или старше охвачены группы медицинского страхования, потому что они работают или супруг работает, план группы, как правило, оплачивает первую до Medicare выгоды удар. Это может зависеть от размера компании вы работаете.
Пенсионные сбережения Соображения
Конечно, если вы моложе 70 лет и получение дохода, у вас есть возможность поставить часть в стороне в пенсионном счете, такие как ИР или 401 (к). Когда вращающаяся дверь останавливается на полную пенсию, вы могли бы иметь немного больше сбережений ждут там для вас.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Уменьшение масса ваших расходов может обеспечить реалистичный путь к выбытию
Это не удивительно, что почти три из каждых четырех людей , ищущих финансового планирование инструктивного выбора планирования для выхода на пенсию их главный приоритет. Как отставка приближается, приоритеты и цели, вероятно, несколько изменится , как вы сделаете переход. Вот почему так важно иметь финансовый план на месте , чтобы адаптироваться к этим изменениям.
Страх и неуверенность могут стать движущей силой эмоций во время разговора пенсионного планирования.
По данным на штате США Employee Retirement готовности к 2015 отчету финансовой утонченности, только 29 процентов от 55 до 64-летних выражает уверенность в том , что они будут иметь достаточно , чтобы заменить их текущие расходы образа жизни во время выхода на пенсии.
Если вы планируете на пенсию в 10 лет или менее, вы должны быть уже запущен базовый расчет пенсионного, по крайней мере один раз в год, чтобы увидеть, если ваши пенсионные сбережения, проецируемые будет достаточно для достижения ваших целей дохода для выхода на пенсию.
Создание плана бюджета на пенсию предлагается, если вы 5 лет или меньше от запланированной даты финансовой свободы. Если вы не на трассе, вы должны либо найти способы, чтобы увеличить свой доход за счет экономии более, работая в более позднем возрасте, чем хотелось бы, вложив более агрессивно, или получения дополнительного дохода на пенсии другими способами (неполный рабочий день, обратная ипотека , доход от аренды и т.д.).
Другой вариант, чтобы преодолеть разрыв потенциального денежного потока в отставку, чтобы сократить расходы, запланированные на пенсию.
Мы часто думаем о сокращении нашего дома в качестве потенциальной экономии денег для выхода на пенсию, но есть и другие способы, чтобы сократить свой образ жизни, который может быть столь же эффективным.
Если вы рассматриваете сокращение различных аспектов вашей финансовой жизни до или во время выхода на пенсию, вот некоторые вещи, чтобы рассмотреть следующие вопросы:
Осуществить свой план расходов на пенсию к испытанию. Прежде всего, убедитесь , что вы на самом деле есть бюджет или личный план расходов на месте и поставить свой план в письменном виде.
Это позволит выполнить несколько вещей. Зная, где происходит сегодня ваши деньги помогут вам оценить ваши запланированные расходы во время выхода на пенсию. На самом деле, вы должны попытаться сделать больше с пенсионными расчетами, чем просто попытку заменить определенный процент от вашего текущего дохода. Создание плана бюджета на пенсию, который оценивает расходы вы предвидите изменяющиеся во время выхода на пенсии, так что вы имеете сумму в долларах набора для вашей цели дохода. Последнее преимущество сдачи вашего бюджета на тест, чтобы увидеть, где вы можете освободить некоторые дополнительные доллары сегодня, чтобы увеличить свои сбережения для выхода на пенсию. Вы будете давать вашей пенсию заначке столь необходимый импульс и сокращение будущим расходов в то же время.
Разобраться с потенциальными проблемами со здоровьем в настоящее время. Если вы обеспокоены ростом расходов на здравоохранение , вы не одиноки. Вы можете уменьшить из собственного кармана расходы на здравоохранение , если принять меры , чтобы лучше поддерживать общее состояние здоровья. Управление личными финансами аналогично управлению общего состояния здоровья и хорошего самочувствия. Большинство из нас , как правило , знает , что делать, но тяжелая часть принимает меры и следующую через шаги , необходимые для активного улучшения здоровья и благополучия.
Снизить транспортные расходы. Если вы делали автомобиль платежей на протяжении большей части своей карьеры вы , вероятно , предполагается , автомобильные платежи просто факт жизни.
Да, это правда, что большинство из нас нужен автомобиль, чтобы добраться до работы или управлять обычной повседневной рутиной. Однако, если ваша история покупки автомобиля включает замену вашего автомобиля через каждые 3-5 лет с совершенно новым автомобилем вы могли бы быть добавлением дополнительных расходов на ваш пенсионный план. Покупка надежных подержанных автомобилей и создание замены фонда автомобиля до выхода на пенсию альтернативные стратегии, чтобы рассмотреть.
Исключите высокий процент задолженности. Если у вас есть высокие процентный потребительский долг (кредитные карты, личные ссуды) обычно имеет больше смысла , чтобы погасить этот долг дополнительных долларов от вашего плана расходов. Одним из основных исключений, когда вы предполагаете рост ваших инвестиций будет выше , чем проценты вы платите по долгам. Конечно, акция и облигация рынок возвращается не приходят с какими – либо гарантиями , в то время как интерес сохраняется в стратегии сокращения долга гарантирован.
Избегайте соблазна использовать вывод единовременную с вашего пенсионного счета, чтобы погасить долг высокой процентной ставки. Налоги на прибыль, которые будут из-за часто раз значительно выше, чем экономия процентных от этого финансового движения.
Стратегически погасить ипотеку. В общем, это мудрый финансовый шаг , чтобы время вашего ипотечного выигрыша с планируемой отставкой. Тем не менее, процентные ставки на исторически низком уровне это решение не так просто для некоторых людей , чтобы сделать. Это , как говорится, с расходов на жилье является одним из самых больших категорий расходов домохозяйств во время выхода на пенсию он может быть весьма полезным , чтобы стать ипотека без долгов.
Пересмотрите страховое покрытие. Некоторые расходы , такие как долгосрочный уход и медицинское страхование будет оставаться необходимым в течение ваших лет выхода на пенсию. Тем не менее, другие страховые потребности могут быть сокращены или ликвидированы , как только вы на пенсию. Как выход на пенсии приближается, получить объективную оценку рекомендуемой суммы покрытия по страхованию жизни. В идеале эта оценка будет проводиться финансовым специалистом , который не компенсировал рекомендовать один конкретный продукт , по сравнению с другим или имеет финансовую заинтересованность в вас продолжают делать премиальные выплаты.
Избегайте студенческого кредита долга до вашего выхода на пенсию (если ваш выход на пенсию до сих пор на ходу). Если вы чувствуете, что нет никакого другого пути , чтобы финансировать расходы на образование Вашего ребенка – подумайте еще раз. Вы можете взять для обучения вашего ребенка, но не свой собственный выход на пенсию. Но это вовсе не означает , что вы должны принять родительские кредиты. Если да, то будьте готовы к последствиям. Если родитель студенческие кредиты нельзя избежать, постарайтесь время вашего выигрыша с выходом на пенсию.
Обратитесь за советом , прежде чем принимать важные решения. Downsizing всегда следует рассматривать как непрерывный процесс , который необходим во время ваших рабочих лет и на протяжении выхода на пенсию. Посмотрите на это как шанс для столь необходимого финансового обследования , как вы пытаетесь определить расходы и привычки в вашей жизни , которые вы можете изменить. Если вы работаете с финансовым профессионалом, обязательно использовать сокращения численности упражнения как напоминание , чтобы создать план по ликвидации задолженности и перейти к проверочной деятельности других важных пенсионных факторов , таких как сбережения, инвестиции и планирование недвижимости.
Потратьте время , чтобы определить , что «выход на пенсию» означает для вас. Downsizing имеет свои преимущества и не обязательно означает , что вы должны идти на компромисс наиболее важные цели для выхода на пенсию. Для того , чтобы принять правильное решение при сокращении своих расходов вы должны иметь четкое представление о цели вашей жизни, ценности и видение будущего. Проходят всеобъемлющий обзор ваших альтернатив позволит вам лучше определить , что финансовая свобода действительно значит для вас. Этот процесс может разукрупнение даже предоставить вам ясный путь , чтобы добраться до этого пенсионного назначения раньше , чем ожидалось.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
